L ỜI CẢM ƠN
1.1.4 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với sản xuất nông nghiệp
Ngoài những đặc điểm chung của TDNH thì tín dụng đối với sản xuất nông
nghiệp có những đặc điểm riêng sau:
Tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật
Tính chất thời vụ trong cho vay nông nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật trong ngành nông nghiệp nói chung và các ngành nghề cụ
thể mà ngân hàng tham gia cho vay. Thường tính thời vụ được biểu hiện ở những mặt:
Tính mùa vụ trong sản xuất nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay và thu nợ của ngân hàng. Nếu ngân hàng tập trung cho vay vào các chuyên ngành hẹp như
cho vay một số cây, con nhất định thì phải tổ chức cho vay tập trung vào một thời gian
nhất định của năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch/tiêu thụ tiến hành thu nợ. Chu kỳ sống tự nhiên của cây, con là yếu tố quyết định để ngân hàng tính toán thời
hạn cho vay phù hợp.
Điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách
hàng
Sản xuất nông nghiệp Việt Nam chịu sự tác động rất lớn của điều kiện tự nhiên, hàng đời nay việc sản xuất loại cây, nuôi trồng loại con gì phụ thuộc lớn vào điều kiện tự nhiên nên quá trình sản xuất nông nghiệp phải theo mùa vụ cho từng loại sản phẩm phù hợp với điều kiện tự nhiên và thời tiết trong năm. Vì vậy, trong những trường hợp diễn biến bất thường sẽảnh hưởng rất lớn đến sản xuất nông nghiệp. Tuy nhiên, ngày nay với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, con người đã nghiên cứu sản xuất trái vụ, rải vụ đối với nhiều sản phẩm nông nghiệp nhằm phục vụ cho nhu cầu sản xuất, tiêu dùng trong nước, xuất khẩu và qua đóđã nâng cao giá trị hàng hóa nông nghiệp.
12
Nguồn trả nợ ngân hàng chủ yếu là tiền thu từ bán nông sản và các sản phẩm
chế biến có liên quan đến nông sản. Như vậy, năng suất sản xuất, sản lượng, giá bán nông sản thu được là yếu tố quyết định thu nhập và khả năng trả nợ ngân hàng của
người dân.
Chi phí tổ chức cho vay cao
Cho vay nông nghiệp đặc biệt là cho vay hộ nông dân có chi phí nghiệp vụ cho
một đồng vốn vay thường cao do qui mô từng món vay nhỏ. Số lượng khách hàng
đông, phân bố ở khắp mọi nơi nên khi mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở
rộng mạng lưới: Mở chi nhánh, phòng giao dịch, tổ cho vay lưu động tại xã. Hiện nay
mạng lưới của các ngân hàng không ngừng phát triển về các vùng nông thôn nhằm đáp ứng cho nhu cầu vay ngày càng tăng của người dân nông thôn.
Do đặc thù cho vay nông nghiệp phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, thời tiết nên dễ xảy ra tình trạng mất mùa, giảm năng suất do dịch bệnh, thiên tai. Ngoài ra, còn phải gánh chịu rủi ro về giá nên món vay có độ rủi ro cao, khả năng phát sinh nợ xấu cao, làm cho chi phí trích lập dự phòng rủi ro là tương đối lớn.