7. Kết luận:
2.1.4Một số quy định trong hoạt động tín dụng hộ nghèo
2.1.4.1 Nguyên tắc vay vốn
Hộ nghèo vay vốn phải bảo đảm các nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay.
- Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận.
2.1.4.2 Điều kiện để được vay vốn của NHCSXH
- Hộ nghèo phải có hộ khẩu thường trú hoặc có giấy đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi cho vay.
15
- Có tên trong danh sách hộ nghèo tại xã, phường, thị trấn theo chuẩn hộ nghèodo Bộ Lao động Thương binh và Xã hội công bố từng thời kỳ.
- Hộ nghèo vay vốn không phải thế chấp tài sản, được miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn nhưng phải là thành viên tổ tiết kiệm và vay vốn có xác nhận của ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn.
- Chủ hộ hoặc người thừa kế được ủy quyền giao dịch là người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với Ngân hàng Chính sách xã hội, là người trực tiếp ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ Ngân hàng Chính sách xã hội. Hộ nghèo phải tham gia Tổ TK&VV trên địa bàn.
2.1.4.3 Những hộ nghèo không được vay vốn của NHCSXH
- Những hộ không còn sức lao động.
- Những hộ độc thân đang trong thời gian thi hành án.
- Những hộ nghèo được chính quyền địa phương loại ra khỏi danh sách vay vốn vì mắc tệ nạn cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, lười lao động.
- Những hộ nghèo thuộc diện chính sách xã hội như già cả neo đơn, tàn tật, thiếu ăn do ngân sách Nhà nước trợ cấp.
2.1.4.4 Mục đích sử dụng vốn vay
- Đầu tư mua sắm các loại vật tư, giống cây trồng, vật nuôi, phân bón, công cụ lao động, chi phí thanh toán cung ứng lao vụ, đầu tư làm nghề thủ công, chi phí nuôi trồng, đánh bắt, chế biến thủy hải sản…
- Góp vốn để thực hiện dự án sản xuất kinh doanh do cộng đồng người lao động sáng lập và được chính quyền địa phương cho phép thực hiện.
- Cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng và học tập. NHCSXH cho vay vốn hỗ trợ một phần chi phí học tập cho những con em đang theo học phổ thông để trang trải các chi phí sau: + Tiền học phí phải nộp theo quy định của Bộ Giáo dục và Đào tạo đối với trường công lập và theo quy định của nhà trường đối với trường dân lập. + Kinh phí xây dựng trường theo quy định của địa phương phù hợp với quy định của Bộ giáo dục và đào tạo.
+ Tiền mua dụng cụ học tập và sách giáo khoa theo giá ghi trên bìa sách (không cho vay mua sách tham khảo, sách nâng cao).
16
Căn cứ vào tình hình thực tế nguồn vốn và nhu cầu vốn tại địa phương, Giám đốc chi nhánh NHCSXH cơ sở ưu tiên, tập trung nguồn vốn cho vay hộ nghèo trước, sau đó mới xét đến cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng và học tập tại các trường phổ thông.
2.1.4.5 Mức cho vay
Mức cho vay hộ nghèo tối đa hiện nay là 50 triệu đồng/1 hộ theo quyết định số 34/QĐ-HĐQT có hiệu lực ngày 01/05/2014. Trong khi trước đó hộ nghèo chỉ được vay tối đa 30 triệu đồng/hộ theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002.
Mức cho vay đối với từng hộ nghèo được xác định căn cứ vào: Nhu cầu vay vốn, vốn tự có và khả năng hoàn trả nợ của hộ vay. Mỗi hộ có thể vay vốn một hay nhiều lần nhưng tổng dư nợ không vượt quá mức dư nợ cho vay tối đa đối với một hộ nghèo do HĐQT NHCSXH quyết định và công bố từng thời kỳ. Hiện nay mức cho vay quy định đối với từng loại mục đích cụ thể như sau:
+ Hộ vay vốn SXKD tối đa 50 triệu đồng/hộ.
+ Cho vay sửa chữa nhà ở: Mức cho vay tối đa không quá 3 triệu đồng/hộ.
+ Cho vay chi phí lắp đặt điện thắp sáng: tối đa không quá 1,5 triệu đồng/hộ.
+ Cho vay chi phí xây dựng, cải tạo công trình NS&VSMTNT: Mức tối đa 6 triệu đồng/1 công trình/hộ, theo Quyết định số 18/2014 ngày 03/03/2014 của Thủ tướng Chính phủ. Mức cho vay tối đa trước đó là 4 triệu đồng/hộ/1 công trình, theo Quyết định số 62/2004/QĐ-TTg.
+ Cho vay hỗ trợ một phần chi phí học tập cho con em của hộ nghèo: Tổng giám đốc ủy quyền cho Giám đốc chi nhánh NHCSXH các tỉnh, thành phố quyết định mức cho vay nhưng không vượt quá tổng 4 khoản chi phí học tập cao nhất được vay nêu trên.
2.1.4.6 Lãi suất cho vay và thời hạn cho vay
- Theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ ký ngày 06/06/2014 mức lãi suất được áp dụng đối với cho vay hộ nghèo giảm còn 0,6%/tháng (7,2%/năm). Trong khi trước đó mức lãi suất áp dụng đối với cho vay hộ nghèo la 0,65%/tháng. Riêng hộ nghèo trên địa bàn huyện nghèo theo quyết định số 2621/QĐ-TTg ngày 31/12/2013 của Thủ tướng Chính phủ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Lãi suất nợ quá hạn được tính bằng 130% lãi suất khi cho vay. - Cho vay ngắn hạn: Đến 12 tháng
17
- Cho vay trung hạn: Trên 12 tháng đến 60 tháng.
- Cho vay dài hạn: Trên 60 tháng (chỉ đối với trường hợp cho vay để trang trải chi phí cho con em học phổ thông). PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy hiện không có cho vay khoản mục này.
2.1.4.7 Định kỳ hạn trả nợ, thu nợ, thu lãi
Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam kết.
a) Thu nợ gốc
NHCSXH tổ chức việc thu nợ gốc trực tiếp tới từng hộ vay tại điểm giao dịch theo quy định sau:
- Món vay ngắn hạn: Thu nợ gốc một lần khi đến hạn.
- Món vay trung hạn: Phân kỳ trả nợ nhiều lần (6 tháng hoặc 1 năm một lần do NHCSXH và hộ vay thỏa thuận), hộ vay được quyền trả nợ trước hạn.
b) Thu lãi
- Có hai hình thức:
+ Thu gốc đến đâu thu lãi đến đó (cùng 1 lần) + Thu lãi theo định kỳ hàng tháng theo biên lai.
Thu lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý là do sự thỏa thuận giữa hai bên.
- Đối với khoản nợ trong hạn, thực hiện thu lãi định kỳ hàng tháng trên số dư nợ vay.
+ Lãi chưa thu được của kỳ trước chuyển sang thu vào kỳ hạn kế tiếp.
- Các khoản nợ quá hạn thu gốc đến đâu thu lãi đến đó.
+ Riêng các khoản nợ khó đòi ưu tiên thu gốc trước thu lãi sau.
+ Số lãi chưa thu được hạch toán ngoại bảng để có kế hoạch thu sát với thực tế.
- Việc tổ chức thu lãi, thu tiết kiệm (nếu có) do bên cho vay lựa chọn các hình thức: Tổ chức thu trực tiếp hoặc ủy nhiệm cho tổ tiết kiệm và vay vốn thu hộ. Mọi trường hợp uỷ nhiệm cho tổ thu lãi, thu tiết kiệm đều phải ký kết văn bản thoả thuận giữa bên cho vay với tổ tiết kiệm và vay vốn (mẫu số 11/CVHN). Việc ủy nhiệm cho tổ thu lãi, thu tiết kiệm hoặc không ủy nhiệm do bên cho vay quyết định, căn cứ vào các điều kiện sau:
+ Tổ phải thành lập và hoạt động theo quy định hiện hành của NHCSXH + Mức độ tín nhiệm của tổ với bên cho vay và các thành viên trong tổ.
18
2.1.4.8 Quy trình cho vay
(7) (6)
(8) (2)
(3) (5)
(4)
Nguồn: Tổ kế hoạch – Tín dụng, PGD NHCSXH thị xã Ngã Bảy
Hình 2.1 Sơ đồ cho vay hộ nghèo tại NHCSXH
Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/TD), gửi cho Tổ TK&VV. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bước 2: Tổ TK&VV cùng tổ chức chính trị - xã hội tổ chức họp để bình xét những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách mẫu 03/TD trình UBND cấp xã xác nhận là đối tượng được vay và cư trú hợp pháp tại xã.
Bước 3: Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới ngân hàng.
Bước 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới UBND cấp xã
Bước 5:UBND cấp xã thông báo cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã.
Bước 6: Tổ chức chính trị - xã hội cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV.
Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân.
Bước 8:Ngân hàng tiến hành giải ngân đến người vay.
* Đối với cho vay để trang trải chi phí cho con em học phổ thông, ngoài các quy định như cho vay hộ nghèo thông thường, còn có một số điểm quy định cụ thể như sau:
- Chủ hộ đứng tên vay là bố, mẹ hoặc người trực tiếp nuôi dưỡng hợp pháp vay để chi phí học tập cho con mình (kể cả con nuôi theo pháp luật).
- Mỗi năm 1 lần vào đầu năm học, hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn mẫu 01/TD số tiền xin vay cho cả năm học đó, nộp Tổ TK&VV để tổ chức họp bình xét và lập danh sách mẫu 03/TD…
Hộ nghèo Tổ TK&VV
NHCSXH UBND cấp xã
Tổ chức CTXH cấp xã
19
- Thời hạn cho vay gồm thời gian ân hạn và thời gian trả nợ:
Thời gian ân hạn: Là khoảng thời gian tính từ ngày hộ nghèo nhận món vay đầu tiên để chi cho việc học tập cho đến khi người con kết thúc kỳ thi tốt nghiệp cấp học kể cả năm học lưu ban (nếu có). Trường hợp hộ nghèo có nhiều con theo học tại nhiều cấp học khác nhau thì thời gian ân hạn được xác định theo số năm của người con đang theo học ở cấp học có số năm dài nhất. Trong thời gian ân hạn, hộ nghèo chưa phải trả gốc nhưng phải trả lãi tiền vay.
Thời gian trả nợ: Tối đa được tính bằng số năm được NHCSXH cho vay vốn trong thời gian học tại cấp học đó (tiểu học là 5 năm, trung học cơ sở 4 năm, trung học phổ thông 3 năm).
- NHCSXH thu nợ gốc một năm 1 lần, kỳ thu nợ đầu tiên trong thời gian 1 năm kể từ khi kết thúc cho vay đối với học sinh đó. Số tiền thu nợ mỗi kỳ ít nhất bằng số tiền cho vay bình quân một năm trong thời gian ân hạn.
- Hiện nay, NHCSXH thu lãi định kỳ hàng tháng theo biên lai.
2.1.4.9 Xử lý nợ đến hạn
a) Cho vay lưu vụ
- Trường hợp áp dụng cho vay lưu vụ:
+ Các khoản vay ngắn hạn và trung hạn.
+ Áp dụng cho các khoản vay đầu tư ngành nghề sản xuất, kinh doanh có chu kỳ kế tiếp như chu kỳ sản xuất, kinh doanh trước.
- Điều kiện cho vay lưu vụ:
+ Khoản vay đã đến hạn trả nhưng hộ vay vẫn còn nhu cầu vay vốn cho chu kỳ sản xuất, kinh doanh liền kề.
+ Phương án đang vay có hiệu quả.
+ Hộ vay trả đủ số lãi còn nợ của khoản vay trước và chưa thoát nghèo. - Mức cho vay lưu vụ tối đa không quá số dư nợ còn lại của hộ vay vốn đến ngày cho vay lưu vụ.
- Lãi suất cho vay lưu vụ được áp dụng theo lãi suất hiện hành tại thời điểm cho vay lưu vụ
- Thủ tục cho vay lưu vụ: Khi có nhu cầu vay lưu vụ, trước 5 ngày đến hạn trả cuối cùng, hộ nghèo làm giấy đề nghị vay lưu vụ (mẫu số 07/TD) gửi Tổ trưởng Tổ TK&VV, các thủ tục khác không phải lập lại. NHCSXH không thực hiện việc hạch toán giả cho vay, giả thu nợ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
20
Mọi trường hợp cho vay lưu vụ, NHCSXH phải ghi đầy đủ các yếu tố quy định vào cả sổ vay vốn lưu tại NHCSXH và sổ của hộ vay giữ.
b) Điều chỉnh kì hạn trả nợ
- Trường hợp hộ vay có khó khăn, chưa trả được nợ gốc theo đúng kỳ hạn đã thoả thuận do nguyên nhân:
+ Chưa kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh.
+ Chưa tiêu thụ được sản phẩm hoặc hộ vay gặp khó khăn tạm thời - Khoản nợ của kỳ hạn đó được theo dõi vào kỳ hạn trả nợ tiếp theo
c) Gia hạn nợ
- Trường hợp hộ vay không trả nợ đúng hạn do thiên tai, dịch bệnh và nguyên nhân khách quan khác, đã được NHCSXH kiểm tra xác nhận có giấy đề nghị gia hạn nợ (mẫu số 09/TD), thì NHCSXH xem xét cho gia hạn nợ.
- Thời gian cho gia hạn nợ: NHCSXH có thể thực hiện việc gia hạn nợ một hay nhiều lần đối với một khoản vay nhưng tổng số thời gian cho gia hạn nợ không quá 12 tháng đối với cho vay ngắn hạn và không quá 1/2 thời hạn cho vay đối với cho vay trung hạn.
- Trường hợp hộ vay có nhu cầu gia hạn nợ vượt thời gian gia hạn nợ tối đa kể trên do nguyên nhân khách quan thì trưởng bên cho vay phải báo cáo tổng giám đốc NHCSXH để xem xét, quyết định.
d) Chuyển nợ quá hạn
- Các trường hợp chuyển nợ quá hạn: + Hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích.
+ Có khả năng trả khoản nợ đến hạn nhưng không trả hoặc đến kỳ hạn trả nợ cuối cùng, hộ vay không được gia hạn nợ thì NHCSXH chuyển toàn bộ số dư nợ sang nợ quá hạn.
- Sau khi chuyển nợ quá hạn, NHCSXH phối hợp với chính quyền sở tại, các tổ chức chính trị - xã hội có biện pháp tích cực thu hồi nợ.
2.1.4.10 Kiểm tra sử dụng vốn vay
- Kiểm tra trước khi cho vay: Được thực hiện từ cơ sở thông qua khâu bình xét, lập danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn do tổ TK&VV, UBND cấp xã thực hiện. Khi nhận được hồ sơ vay vốn, cán bộ cho vay kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ, điều kiện vay vốn, đối tượng vay vốn...theo quy định.
21
- Kiểm tra trong khi cho vay: Kiểm tra việc giải ngân phải đúng tên hộ nghèo được phê duyệt trong danh sách theo mẫu 03/CVHN.
- Kiểm tra sau khi cho vay:
+ Bên cho vay phải thực hiện việc kiểm tra sử dụng vốn vay theo định kỳ hoặc đột xuất khi cần thiết, đối chiếu nợ công khai ít nhất một năm một lần.
+ Ban đại diện HĐQT NHCSXH các cấp kết hợp với bên cho vay tổ chức các đợt kiểm tra cơ sở theo định kỳ và đột xuất ít nhất một năm một lần.
2.1.4.11 Xử lý nợ bị rủi ro
- Hộ vay không có khả năng trả nợ do nguyên nhân khách quan gây ra như: Thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh, Chính sách Nhà nước thay đổi, biến động giá cả thị trường có lợi cho hộ vay được giải quyết như sau:
+ Trường hợp xảy ra trên diện rộng, việc xử lý rủi ro thực hiện theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ.
+ Trường hợp xảy ra ở diện đơn lẻ, cục bộ được cho gia hạn, giãn nợ, xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro của NHCSXH căn cứ vào mức độ thiệt hại cụ thể.
- Những thiệt hại do nguyên nhân chủ quan của hộ vay, của tổ chức nhận ủy thác hoặc của cán bộ, viên chức của NHCSXH gây ra thì đối tượng này phải bồi hoàn và bị xử lý kỉ luật tùy theo mức độ vi phạm.