4.3.1.1 Môi trường kinh doanh của khách hàng
Sau những phân tích ở trên có thể thấy rằng trong thời kỳ đang xem xét, hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Công thƣơng chi nhánh Sóc Trăng chị ảnh hƣởng nhiều nhất bởi yếu tố về môi trƣờng kinh doanh của khách hàng.
Qua trên có thể thấy, bảo lãnh thanh toán là loại bảo lãnh phát sinh nhiều nhất và nhìn chung tăng liên tục qua các năm, loại bảo lãnh này thƣờng phát sinh trong quan hệ mua bán và chủ yếu thuộc lĩnh vực thủy sản, bởi lẽ giá trị phải thanh toán cho từng hợp đồng thƣờng là rất lớn. Nhƣ đã biết, Sóc Trăng là một tỉnh có nhiều tiềm năng về thủy sản, tuy nhiên trong thời gian qua ngành nghề chủ đạo này gặp không ít khó khăn, đặc biệt đối với nghề nuôi tôm. Đối với ngƣời nuôi, dịch bệnh đối với tôm trong thời gian qua làm nguồn cung bị hạn chế rất nhiều, bên cạnh đó, các thị trƣờng xuất khẩu nhƣ Mỹ, Nhật, Hàn Quốc,… có yêu cầu ngày càng cao hơn về chất lƣợng, khắt khe hơn về thuế, điều kiện nhập khẩu,…gây khó khăn rất nhiều cho cả doanh nghiệp và ngƣời nuôi. Giá nguyên liệu đầu vào tăng cao trong khi nguồn cung không đủ, đầu ra sản phẩm bấp bênh làm cho doanh nghiệp gặp nhiều vấn đề về vốn sản xuất, trong khi đó ngƣời nuôi cần vốn khá lớn để tái sản xuất và trang trải chi phí. Những bất lợi từ môi trƣờng kinh doanh của các doanh nghiệp và ngƣời nông dân tạo điều kiện để bảo lãnh ngân hàng phát huy vai trò của mình. Nhƣ một sự cam kết chắc chắn về khả năng thanh toán cho bên nhận bảo lãnh, khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều và phát sinh hợp đồng bảo lãnh ngày càng nhiều. Doanh số bảo lãnh của ngân hàng tăng liên tục là một điều đáng mừng tuy nhiên, cũng chính những bất ổn của ngành nghề này mà số vụ ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh cũng tăng qua các năm và làm ảnh hƣởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
4.3.1.2 Chính sách pháp luật trong nước
Chính sách pháp luật trong nƣớc là một yếu tố thuộc môi trƣờng vĩ mô có tác động nhiều đến hoạt động ngân hàng trong đó có hoạt động bảo lãnh. Hoạt động bảo lãnh cũng là một trong những hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng, do đó nó đƣợc điều chỉnh bởi nhiều văn bản nhƣ: Luật dân sự 2005; Luật các tổ chức tín dụng 2010; Quyết định 493/2005 Quy định về phân loại
nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng và quyết định 18/2007 sửa đổi bổ sung một số điều của quyết định 493/2005 (trƣớc tháng 6/2014); Thông tƣ 02/2013 Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng (từ tháng 6/2014) và thông tƣ 09/2014 sửa đổi bổ sung một số điều của thông tƣ 02/2013; nghị định 163/2006 và nghị định 11/2012 về giao dịch bảo đảm; quyết định 26/2006 về bảo lãnh ngân hàng (trƣớc ngày 2/12/2012) và thông tƣ 28 về bảo lãnh ngân hàng (từ ngày 2/12/2012);...
Hệ thống pháp luật ngày càng hoàn thiện tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ này của ngân hàng ngày càng phát huy tốt tác dụng. Quyết định 493/2005 và quyết định 18/2007 và trong thông tƣ 02/2013 quy định về việc phân loại cam kết ngoại bảng trong đó có bảo lãnh ngân hàng, đều có quy định rõ ràng rằng: ngay từ khi ngân hàng thực hiện nghĩa vụ cho bên đƣợc bảo lãnh, thì số tiền đó đƣợc phân loại ngay vào nhóm nợ xấu (từ nhóm 3 trở đi tùy số ngày quá hạn) và ngày quá hạn đƣợc tính ngay từ khi ngân hàng giải ngân để thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
Quy định chặt chẽ này đem lại không ít thuận lợi và khó khăn cho ngân hàng, thuận lợi ở chổ khách hàng sẽ cố gắng nhanh chóng trả nợ cho ngân hàng để tránh việc trả khoản lãi quá hạn và bị hạ xếp hạn tín dụng trong lần vay tiếp sau. Khó khăn ở chổ, ngân hàng dễ gặp rủi ro tín dụng và tiếp sau là rủi ro thanh khoản, bởi lẽ khách hàng có nghĩa vụ hoàn trả ngay trong ngày cho ngân hàng số tiền đã trả thay, điều này thƣờng khó thực hiện đƣợc. Vì nếu khách hàng có đủ điều kiện để thực hiện điều này thì họ sẽ chủ động thực hiện nghĩa vụ với bên nhận bảo lãnh chứ không để xảy ra trƣờng hợp ngân hàng trả thay, điều này gây bất lợi cho họ và làm tăng rủi ro tín dụng và nợ xấu của ngân hàng. Trong khi đó, nếu xét trong mối liên hệ với rủi ro tín dụng, có thể thấy rằng rủi ro thanh khoản là hệ quả của rủi ro tín dụng. Cụ thể, khi một số khoản tín dụng không đƣợc thu hồi đúng hạn, trong khi vốn huy động đã đến hạn thanh toán và các hợp đồng tín dụng khác đã ký kết và đến hạn giải ngân. Trong trƣờng hợp này ngân hàng phải tìm cách giải quyết thông qua sử dụng tiền mặt dự trữ, bán các tài sản Có (Tài sản) khác hay vay từ bên ngoài. Tiền mặt và các tài sản có tính thanh khoản cao giảm đi là một mối đe dọa về khả năng thanh khoản của ngân hàng.
4.3.2 Yếu tố chủ quan
4.3.2.1 Phương hướng phát triển hoạt động bảo lãnh của ngân hàng
Phƣơng hƣớng phát triển hoạt động này của ngân hàng đƣợc thể hiện trong biếu phí bảo lãnh. Có thể thấy rằng ngân hàng đã nhận thức đƣợc những rủi ro trong hoạt động bảo lãnh và tìm biện pháp phòng ngừa hữu hiệu, đó là hƣớng khách hàng đến mức phí thấp nhờ vào các biện pháp đảm bảo. Tâm lý chung của khách hàng là chú trọng nhiều đến giá cả, nắm đƣợc yếu tố này, ngân hàng đã lựa chọn biện pháp rất tốt để có thể thu hút khách hàng và giả thiểu rủi ro cho mình. Nhờ vậy mà trên 99% các món bảo lãnh đều có tài sản đảm bảo hoặc ký quỹ, tình hình kinh doanh của khách hàng có nhiều biến động làm các trƣờng hợp ngân hàng phải trả thay có tăng nhƣng chi phí dự phòng đƣợc điều chình khá ổn định. Nhờ đó mà chi phí hoạt động giảm, ngân hàng có thêm khách hàng và tăng thêm lợi nhuận.
4.3.2.2 Quy trình thực hiện bảo lãnh trình độ nghiệp vụ của nhân viên
Quy trình bảo lãnh tại ngân hàng đƣợc thực hiện nghiêm ngặt và đầy đủ các bƣớc quan trọng nhất. Dù quy trình đầy đủ có nhiều bƣớc và đòi hỏi cao ở nhân viên về trình độ nghiệp vụ, tuy nhiên tại ngân hàng chƣa xảy ra trƣờng hợp khiếu kiện liên quan đến những vấn đề này, thời gian thực hiện nhanh chóng và đạt đƣợc lòng tin của khách hàng. Cũng nhờ yếu tố này mà khách hàng tin tƣởng, đển với ngân hàng ngày càng nhiều, số món bảo lãnh phát sinh cũng tăng qua các năm.
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMP CÔNG THƢƠNG –
CHI NHÁNH SÓC TRĂNG
5.1 NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG TMCP SÓC TRĂNG VÀ NGUYÊN NHÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG TMCP SÓC TRĂNG VÀ NGUYÊN NHÂN
Sau những phân tích trên, có thể thấy hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng công thƣơng chi nhánh Sóc Trăng có một số tồn tại:
5.1.1 Các loại hình bảo lãnh có phát sinh còn tập trung ở một số loại bảo lãnh quen thuộc
Nhƣ trên đã phân tích, trong thời gian qua tại chi nhánh có phát sinh 5 loại bảo lãnh: Bảo lãnh tiền ứng trƣớc, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, trong đó chủ yếu phát sinh ở loại hình bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh thực hiện hợp đồng. Các loại hình bảo lãnh phát sinh ở ngân hàng còn chƣa đa dạng là do ngƣời sử dụng còn mang tâm lý e ngại với các loại bảo lãnh khác vì họ chƣa đƣợc biết đến cũng nhƣ chƣa đƣợc giới thiệu cặn kẽ về các loại bảo lãnh khác.
5.1.2 Còn phát sinh các trƣờng hợp bảo lãnh không có tài sản đảm bảo hay ký quỹ
Tại chi nhánh vẫn còn phát sinh một số trƣờng hợp bảo lãnh không có đảm bảo đối với các khách hàng lớn, có lịch sử tín dụng tốt và uy tín trên thị trƣờng,… Dù đây cũng là một biện pháp để giữ chân khách hàng cũng nhƣ tạo thêm cơ hội tiếp cận vốn vay cho họ nhƣng điều này cũng đem lại nhiều rủi ro cho ngân hàng trong trƣờng hợp khách hàng không đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng.
5.1.3 Các trƣờng hợp phải thực hiện nghĩa vụ trả thay dù số lƣợng không nhiều nhƣng tăng về số lƣợng lẫn giá trị qua các năm không nhiều nhƣng tăng về số lƣợng lẫn giá trị qua các năm
Mặc dù các trƣờng hợp ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh cho khách hàng vẫn chiếm tỷ lệ rất nhỏ nhƣng tỷ lệ này lại tăng qua các năm thì đây cũng là một vấn đề cần chú ý cho các nhà quản trị. Tình hình kinh tế - xã hội trong thời gian qua có nhiều biến động, gây khó khăn cho tất cả các thành phần kinh tế, nhất là các lĩnh vực thủy sản, trồng lúa, xây dựng, …điều này tạo điều kiện cho doanh số bảo lãnh có cơ hội gia tăng và đem lại doanh thu cho ngân hàng nhƣng các trƣờng hợp ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh cũng tăng và mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH BẢO LÃNH
5.2.1 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực
Con ngƣời luôn là yếu tố quan trọng quyết định kết quả của mọi hoạt động, trong đó có bảo lãnh ngân hàng. Do đó cần chú trọng công tác đào tạo, nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ của các nhân viên.
Từ thực tiễn cho thấy, các loại bảo lãnh có phát sinh tại chi nhánh còn chƣa đa dạng, chủ yếu tập trung ở các loại bảo lãnh quen thuộc. Điều này cũng có thể đƣợc coi là một mối đe dọa với ngân hàng, bởi lẽ, khi các nghiệp vụ không thƣờng xuyên phát sinh thì ít nhiều cũng gây nên lúng túng trong xử lý. Đó là điều kiện thuận lợi để kẻ gian lợi dụng nhằm tìm kiếm lợi ích bất chính cho mình.
Trong điều kiện nhƣ vậy, ngân hàng nên thƣờng xuyên tổ chức các lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ hay các cuộc thi về nghiệp vụ,…để từ đó nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên. Ngoài ra cũng cần bồi dƣỡng về tin học và ngoại ngữ cho nhân viên, vì với các món bảo lãnh có yếu tố nƣớc ngoài thì khó khăn lớn nhất là bất đồng về ngôn ngữ. Điều tối thiểu khi giao kết hợp đồng là phải hiểu rõ nội dung của nó, vì vậy việc am hiểu và nắm rõ các điều khoản trên hợp đồng là rất quan trọng.
5.2.2 Tăng cƣờng công tác tiếp thị, quảng bá các sản phẩm bảo lãnh
Trong điều kiện kinh doanh cũng nhƣ sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, các nghiệp vụ chính nhƣ cho vay, huy động,… đƣợc hầu hết các ngân hàng chú trọng phát triển đến các hoạt động này. Do đó, để có thể đa dạng hóa sản phẩm và có thêm khách hàng, ngân hàng Công thƣơng chi nhánh Sóc Trăng cũng nên chú trọng hơn vào quảng bá các sản phẩm ngoại bảng trong đó có bảo lãnh.
Xuất phát từ thực trạng các loại hình bảo lãnh tại ngân hàng còn chƣa đa dạng, trong thời gian tới ngân hàng cần thƣờng xuyên cử cán bộ tiếp cận khách hàng để giới thiệu thêm về các loại bảo lãnh. Trong thời gian qua ngân hàng cũng có thực hiện việc tiếp thị sản phẩm tới từng khách hàng nhƣng đa phần là các sản phẩm tiết kiệm, lãi suất cho vay, huy động,… chứ chƣa chú trọng nhiều đến tiếp thị sản phẩm bảo lãnh. Bên cạnh đó cũng cần có thêm một số ƣu đãi với khách hàng nhƣ: giảm phí ở một số giai đoạn bảo lãnh nếu là khách hàng lâu năm để dần giảm đi các trƣờng hợp bảo lãnh không có TSĐB hay ký quỹ,…
5.2.3 Thƣờng xuyên theo dõi, đánh giá khách hàng
Tài sản đảm bảo thƣờng là một yêu cầu bắt buộc khi khách hàng muốn đƣợc cấp tín dụng. Tuy nhiên tại Ngân hàng Công thƣơng chi nhánh Sóc Trăng còn phát sinh số ít các món bảo lãnh không có tài sản đảm bảo. Đây thƣờng là các khoản áp dụng cho khách hàng thân thiết, có lịch sử tín dụng tốt, tình hình sản xuất khả quan,…ƣu đãi này có thể tạo điều kiện để ngân hàng giữ chân khách hàng và tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận sản phẩm bảo lãnh. Nhƣng thiết nghĩ môi trƣờng kinh doanh luôn biến động không ngừng trong thời gian sắp tới, cho nên ngân hàng cũng nên xem xét kỹ các trƣờng hợp đƣợc cấp bảo lãnh dƣới hình thức này. Đặc biệt cần thƣờng xuyên theo dõi, đánh giá khách hàng để kịp thời điều chỉnh quan hệ tín dụng với họ tránh trƣờng hợp bị động trong xử lý làm tăng rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng. Thêm vào đó cũng có thể hạn chế ảnh hƣởng từ môi trƣờng kinh doanh vì đây là yếu tố khách quan, ngân hàng không thể phòng ngừa mà chỉ có thể tìm cách giảm thiểu rủi ro do tác động của yếu tố này.
Ngoài ra cũng cần chú ý nhiều đến công tác thƣờng xuyên kiểm tra, đánh giá tài sản đảm bảo. Bởi lẽ, nếu xảy ra trƣờng hợp ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ thay thì số tiền giải ngân này trở thành khoản cấp tín dụng với khách hàng. Nhƣng khác với các hình thức cấp tín dụng khác, nghĩa vụ bảo lãnh có thể đƣợc yêu cầu thực bất kỳ lúc nào nếu bên nhận bảo lãnh có yêu cầu và xuất trình đầy đủ giấy tờ hợp lệ và ngân hàng có thể bị rơi vào thế bị động trong trƣờng hợp này. Do đó, để có thể hạn chế phần nào rủi ro cho mình, ngân hàng cũng cần thƣờng xuyên theo dõi và đánh giá tài sản đảm bảo để có thể kịp thời yêu cầu bên đƣợc bảo lãnh bổ sung tài sản đảm bảo.
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Sau quá trình phân tích trên có thể kết luận rằng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng trong thời gian qua nhìn chung có sự biến chuyển tích cực. Quy trình bảo lãnh đƣợc thực hiện nghiêm túc và hiệu quả, nhân viên chi nhánh có đầy đủ năng lực và trình độ để thực hiện tốt nhiệm vụ. Doanh số bảo lãnh tăng liên tục, các khoản thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh mặc dù có tăng nhƣng phù hợp với sự phát triển của doanh số và luôn giữ tỷ lệ khá ổn định. Dự phòng rủi ro đƣợc trích lập ở mức hợp lý, doanh thu từ bảo lãnh tăng trƣởng ổn định góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng.
Bên cạnh đó hoạt động bảo lãnh vẫn còn một số tồn tại nhƣ các loại hình bảo lãnh có phát sinh thƣờng tập trung nhiều ở các loại bảo lãnh quen thuộc, vẫn có phát sinh các khoản bảo lãnh không có tài sản đảm bảo hoặc ký quỹ, môi trƣờng kinh doanh có nhiều biến động làm cho nghĩa vụ bảo lãnh tăng qua các năm.
6.2 KIẾN NGHỊ
Bên cạnh một số giải pháp đƣợc đề xuất, còn có một số kiến nghị với các bên có liên quan nhƣ sau:
6.2.1 Về phía Chính Phủ, Bộ Tài chính và Ngân hàng nhà nƣớc
Môi trƣờng kinh tế phát triển ổn định lành mạnh sẽ là rộng lực thúc đẩy hoạt động tiền tệ - ngân hàng nói chung và hoạt rộng bảo lãnh nói riêng. Bất ổn về kinh tế chính trị xã hội luôn đem lại những rủi ro bất khả kháng đối với ngân hàng và doanh nghiệp làm ảnh hƣởng đến hoạt động bảo lãnh. Vì vậy, Chính phủ cần ổn định môi trƣờng chính trị xã hội và môi trƣờng kinh tế vĩ mô, hoàn chỉnh hệ thống tín dụng và giá cả. Làm đƣợc nhƣ vậy, Chính phủ sẽ