b. Đảm bảo đối nhân
4.1.1 Khái quát nguồn vốn
Nguồn vốn chính là mạch máu nuôi sống, là yếu tố giúp cho sự tồn tại và phát triển của các tổ chức kinh doanh trong nền kinh tế. Vì vậy, việc nghiên cứu nguồn vốn huy động của ngân hàng là việc làm quan trọng mà chúng ta cần phải làm.
Mỗi một khoản nguồn vốn đều có nhu cầu khác nhau về chi phí, tính thanh khoản, thời hạn hoàn trả khác nhau… Do đó, ngân hàng cần phải quan sát, đánh giá chính xác từng loại nguồn vốn để kịp thời có những chiến lược huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ nhất định để hạn chế những rủi ro có thể gặp phải và tối thiểu hóa chi phí đầu vào cho ngân hàng. Qua bảng số liệu sau ta có thể thấy tình hình huy động vốn tại ngân hàng như sau:
Qua bảng 3 ta thấy tình hình huy động vốn của ngân hàng có chiều hướng tăng dần qua các năm. Cụ thể năm 2007 vốn huy động là 998 tỷđồng, năm 2008 là 1.430 tỷ đồng, tăng 432 tỷ đồng, tương đương 43,29% so với năm 2007. Đến năm 2009 vốn huy động không có bước tăng và chỉ đạt đạt 1.438 tỷ đồng, tăng 0,56 với năm 2008. Nguyên nhân nguồn vốn huy động không tăng vào năm 2009 là do tình hình kinh tế chung khó khăn và ngân hàng nhà nước đưa ra chính sách thắt chặt tiền tệ để kích thích nền kinh tế nên quy định lãi suất cơ bản chỉ vào khoản 7% cho hầu hết năm 2009
nên không thể hấp dẫn khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Tuy nhiên, đến năm 2010 do điều kiện khách quan thuận lợi và cả những bước tiến mới của MDB là mở rộng chi nhánh hoạt động ra các tỉnh Đồng bằng sông cửu Long, TP.Hồ Chí Minh và cả Hà Nội nên tình hình huy động vốn 6 tháng đầu năm 2010 tăng lên 1.731 tỷđồng đạt 50,9% so với kế hoạch đề ra.
Đồng thời nguồn vốn huy động của MDB chủ yếu là nguồn tiền gửi có kỳ hạn, luôn chiểm tỷ trọng bình quân trên 96% trong tổng nguồn vốn huy động. Đây là điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc phân bổ nguồn vốn cho vay hợp lý, mang lại hiệu quả kinh doanh cao.
Bảng 4: Tình hình huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm 2007-2009
ĐVT: tỷđồng Chênh lệch 2008/2007 2009/2008 Chỉ tiêu 2007 Tỷ trọng 2008 Tỷ trọng 2009 Tỷ trọng Số tiền % Số tiền % Không kỳ hạn 29 2,91 22 1,53 50 3,48 -7 -24,14 28 127,27
Tiền gửi và vay TCTD 10 1,00 5 0,35 9 0,63 -5 -50,00 4 80,00 Vốn tài trợ, ủy thác 4 0,40 6 0,42 3 0,21 2 50,00 -3 -50,00 Tiền gửi khách hàng 15 1,50 11 0,76 38 2,64 -4 -26,67 27 245,45
Giấy tờ có giá - - - - - - - - - -
Có kỳ hạn 969 97,09 1418 98,47 1388 96,52 449 46,34 -30 -2,12
Tiền gửi và vay TCTD 615 61,62 108 7,50 156 10,85 -507 -82,44 48 44,44 Vốn tài trợ, ủy thác 40 4,01 13 0,90 43 2,99 -27 -67,50 30 230,77 Tiền gửi khách hàng 314 31,46 1.297 90,07 639 44,44 983 313,06 -658 -50,73
Giấy tờ có giá - - - - 550 38,25 - - - -
Tổng cộng 998 100 1440 100 1438 100 442 44.29 -2 -0,14
Bảng 5: Tình hình huy động vốn của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2009 và 2010 ĐVT: tỷđồng Chênh lệch 2010/2009 Chỉ tiêu 06/2009 Tỷ trọng 06/2010 Tỷ trọng Số tiền % Không kỳ hạn 22 2,57 124 7,16 102 463,64 Tiền gửi và vay TCTD 5 0,58 37 2,14 32 640,00 Vốn tài trợ, ủy thác - - 8 0,46 - - Tiền gửi khách hàng 17 1,99 79 4,56 62 364,71 Giấy tờ có giá - - - - - - Có kỳ hạn 833 97,43 1607 92,84 774 92,92 Tiền gửi và vay TCTD 243 28,42 415 23,97 172 70,78 Vốn tài trợ, ủy thác 27 3,16 32 1,85 5 18,52 Tiền gửi khách hàng 337 39,42 710 41,02 373 110,68 Giấy tờ có giá 226 26,43 450 26,00 224 99,12 Tổng cộng 855 100 1731 100 876 102,46
Nguồn: Phòng kinh doanh-Hội sở Ngân hàng MDB
Có nhiều hình thức khác nhau để huy động vốn tạo nên nguồn vốn cho Ngân hàng . Đối với Ngân hàng MDB thì nguồn vốn được kết cấu từ nguồn vốn huy động tại chỗ gồm tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, …Và đôi khi có phát hành giấy tờ có giá. Để có thể thấy rõ sự biến động của từng chỉ tiêu trong vốn huy động sau đây ta sẽ phân tích bảng 4 và bảng 5 để thấy rõ tỷ trọng của những khoản mục này cấu thành vốn huy động của ngân hàng.
Qua bảng số liệu ta nhận thấy, tiền gửi của khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đặc biệt là năm 2008 chiếm đến 90, 83% trong tổng nguồn vốn huy động. Điều này cũng phù hợp với mục tiêu của ngân hàng. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ đối tượng này lại tăng giảm không đều qua 3 năm do tác động của nền kinh tế làm ảnh hưởng đến tâm lý của người dân, vì thế gây không ít khó khăn trong công tác huy động vốn của ngân hàng.
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng tương đối khá trong tổng vốn huy động,nhưng lại có xu hướng giảm vào năm 2008 và 2009, đến năm 2010 thì tăng dần trở lại. Nguyên nhân do nền kinh tế trong nước bị ảnh hưởng bởi khủng hoảng kinh tế thế giới, các tổ chức kinh tế gặp rất nhiều khó khăn trong kinh doanh. Đến năm 2010 nền kinh tế bắt đầu phục hồi, các tổ chức kinh tế bắt đầu làm ăn hiệu quả hơn, nên có nhu cầu giao dịch với Ngân hàng cũng nhiều hơn, thêm vào đó là quy mô sản xuất ngày càng rộng lớn, nhờ vậy mà Ngân hàng có thể thu hút được vốn càng nhiều.
Giấy tờ có giá là một trong những hình thức để Ngân hàng huy động vốn thêm cho đơn vị, do Ngân hàng phát hành nhằm vào mục đích kinh doanh trong từng thời kỳ nhất định. MDB chỉ bắt đầu phát hành kỳ phiếu từ năm 2009 do nhu cầu vốn của người dân tăng cao để khôi phục sản xuất mà việc huy động vốn từ nguồn tiền tiết kiệm không thểđáp ứng đủ.
Tranh thủ nguồn vốn tài trợ cũng là một trong những nguồn vốn huy động đạt hiệu quả cao của đa số các ngân hàng vì chi phí lãi thấp. Tuy nhiên, do là MDB ngân hàng TMCP nên khả năng cạnh tranh về nguồn vốn này của ngân hàng còn yếu và không đáng kể, chỉ chiếm không quá 5% trong tổng nguồn vốn huy động qua các năm.