Là thẻ mang thương hiệu Visa do NHNo hoặc các tổ chức phát hành thẻ khác phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán hàng hóa, dịch vụ; rút/ ứng tiền mặt và các dịch vụ Ngân hàng khác tại ATM/EDC trên phạm vi toàn cầu.
Thẻ ghi nợ quốc tế do NHNo&PTNT Mang Thít phát hành gồm hai hạng:
Hạng thẻ chuẩn
Hạng thẻ vàng
Phạm vi sử dụng: trên lãnh thổ Việt Nam và ngoài lãnh thổ Việt Nam.
Chức năng, tiện ích
- Khách hàng có thể rút hoặc ứng tiền mặt tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch và các điểm ứng tiền mặt khác trên phạm vi toàn cầu (VNĐ trên lãnh thổ Việt Nam và ngoại tệ tại các nước trên thế giới).
- Khách hàng có thể các giao dịch qua EDC như rút tiền mặt, vấn tin số dư, in sao kê, chuyển khoản, đổi mã PIN, nộp tiền… tại quầy giao dịch.
- Thực hiện giao dịch trên phạm vi cả nước với mạng lưới máy ATM của NHNo, các NH thuộc hệ thống thành viên Banknetvn, Smartlink và hơn 20.000 điểm chấp nhận thẻ có logo Visa tại Việt Nam và hàng triệu điểm chấp nhận thẻ tại 150 quốc gia trên toàn thế giới.
- Khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định được chi nhánh Agribank cấp hạn mức thấu chi lên tới 30 triệu đồng và thời hạn thấu chi tối đa là 12 tháng.
53
- Khách hàng được miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 15 triệu đồng/thẻ khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện của Agribank theo quy tắc bảo hiểm bảo an chủ thẻ ban hành kèm theo quyết định số 410B/2009/QĐ-ABIC-PHH ngày 24/02/2009 của ABIC.
- Khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn do NHNo trả trên số dư tài khoản tiền gửi thanh toán theo quy định.
- Khách hàng được bảo mật các thông tin tài khoản cũng như cá nhân. Đối tượng khách hàng tiếp cận: cá nhân
Thủ tục phát hành thẻ
- Mở tài khoản, điền vào giấy đề nghị phát hành thẻ; Hợp đồng sử dụng thẻ.
- Bản sao CMND/Hộ chiếu (xuất trình bản gốc để đối chiếu). - Cung cấp 1 ảnh 3x4 trong phạm vi 06 tháng gần nhất. 4.1.3 Thẻ ghi nợ quốc tế MASTER
Là thẻ mang thương hiệu Master do NHNo hoặc các tổ chức phát hành thẻ khác phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán hàng hóa, dịch vụ; Rút/ứng tiền mặt và các dịch vụ Ngân hàng khác tại ATM/EDC trên phạm vi toàn cầu.
Chức năng, tiện ích
- Hệ thống máy ATM phục vụ liên tục 24/24.
- Thực hiện giao dịch trên phạm vi cả nước với mạng lưới máy ATM của NHNo, các Ngân hàng thuộc hệ thống thành viên Banknetvn, Smartlink và hơn 20.000 điểm chấp nhận thẻ có logo Master tại Việt Nam và hàng triệu điểm chấp nhận thẻ tại 150 quốc gia trên toàn thế giới.
Về cơ bản thì thẻ ghi nợ quốc tế Master giống với thẻ ghi nợ quốc tế Visa: chức năng, hạn mức giao dịch, phạm vi sử dụng, lãi suất, thấu chi…
4.1.4 Thẻ liên kết sinh viên
Là sản phẩm thẻ liên kết giữa NHNo và các Học viện, trường Đại học, Cao đẳng và Trung học chuyên nghiệp, được phát hành trên cơ sở thỏa thuận hợp tác giữa NHNo và các trường.
54
Chức năng, tiện ích
- Có đầy đủ các chức năng của sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa do NHNo phát hành.
- Các chức năng của thẻ sinh viên theo quy định của trường.
Các loại phí
- Phí phát hành thẻ: Trong thời gian đầu triển khai sản phẩm mới, NHNo thực hiện chính sách ưu đãi miễn, giảm phí phát hành thẻ lần đầu. Việc miễn, giảm phí phát hành thẻ lần đầu giao Giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh loại 1, loại 2 quyết định.
- Các loại phí khác thực hiện theo quy định hiện hành của Tổng giám đốc NHNo áp dụng đối với sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa.
Thời hạn hiệu lực của thẻ: phù hợp với thời gian đào tạo theo khóa học của trường, tối thiểu hai (02) năm.
Đối tượng khách hàng: là học sinh, sinh viên thuộc các Học viện, trường Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp trên phạm vi toàn quốc có thời gian học tập còn lại tại trường tối thiểu hai (02) năm.
4.1.5 Thẻ liên kết AGRIBANK – VBSP
Thẻ liên kết thương hiệu Agribank - VBSP: Là thẻ liên kết giữa NHNo&PTNT Việt Nam (Agribank) và Ngân hàng Chính sách xã hội Việt nam (VBSP) được phát hành trên cơ sở hợp tác trong lĩnh vực thẻ giữa hai Ngân hàng và trên nền tảng của thẻ ghi nợ nội địa do Agribank hiện đang phát hành với tên gọi “Lập nghiệp”. Có thể nói thẻ “Lập nghiệp” mang đầy đủ các đặc điểm của Thẻ ghi nợ nội địa.
Về mức phí: Agribank thực hiện chính sách ưu đãi miễn 100% phí phát hành lần đầu đối với thẻ liên kết thương hiệu Agribank - VBSP (bao gồm cả trường hợp đổi thẻ đối với những HS - SV đã có thẻ ghi nợ nội địa Agribank). Các loại phí khác thực hiện theo qui định như thẻ ghi nợ nội địa do Agribank phát hành.
Thời hạn hiệu lực của thẻ (hiện tại qui định là 04 năm, trường hợp cần thiết có thể gia hạn).
Hồ sơ đề nghị phát hành: giấy đề nghị phát hành thẻ liên kết thương hiệu Agribank - VBSP.
55
4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ ATM CHI NHÁNH MANG THÍT MANG THÍT
Là một huyện vùng sâu của tỉnh Vĩnh Long, thành lập và phát triển với điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội còn nhiều khó khăn, Mang Thít phát triển đi lên với nền nông nghiệp lúa nước và TTCN là chính. Nhìn chung, chất lượng cuộc sống của người dân còn thấp và chỉ ở mức trung bình. Bên cạnh đó nhu cầu sử dụng thẻ của hầu hết người dân ở địa phương trên thực tế là rất ít. Chưa thực sự cần thiết khi phần lớn người dân chỉ sử dụng thẻ cho một yêu cầu nhất định nào đó mà không từ nhu cầu của bản thân mình nên yêu cầu cao hơn ngoài một chiếc thẻ thanh toán là chưa có. Ngoài ra thu nhập của đại bộ phận người dân được đánh giá là chưa cao nên việc sử dụng các dịch vụ tiện ích của Ngân hàng còn giới hạn trong một số dịch vụ nhất định. Cụ thể đối với các sản phẩm, dịch vụ thẻ, hiện tại Agribank Mang Thít đang từng ngày hoàn thiện và nâng cao với nhiều chủng loại dịch vụ khác nhau: thẻ ghi nợ quốc tế (VISA), thẻ MASTER, thẻ liên kết sinh viên, thẻ lập nghiệp,… Nhưng nhìn chung, doanh số phát hành cũng như sử dụng các loại thẻ đó chưa cao. Các giao dịch chủ yếu được thực hiện với thẻ Success và doanh số phát hành cũng như thanh toán thẻ chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu của Ngân hàng.
Chính vì những lý do đó, trọng tâm phần này tác giả sẽ chỉ đi sâu phân tích về hoạt động kinh doanh thẻ Success, tình hình phát hành cũng như sử dụng thẻ trong thời gian qua, từ đó có những đề xuất phù hợp nhằm nâng cao chất lượng thẻ của Ngân hàng.
4.2.1 Tình hình phát hành thẻ Success giai đoạn 2010 – 6T/2013
Dịch vụ thẻ đã nhanh chóng phát triển và trở thành phương tiện thanh toán khá phổ biến. Điều đó được thể hiện rất rõ qua số lượng thẻ Success phát hành của Ngân hàng trong thời gian qua.
56 Bảng 4.1: Số lượng thẻ Success phát hành giai đoạn 2010 – 6T/2013
Đơn vị tính: thẻ Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6T2012 6T2013 2011/2010 2012/2011 6T2012/6T2013 +/- % +/- % +/- % Số lượng thẻ Success 3.050 3.647 4.232 2.059 2.275 597 19,57 585 16,04 216 10,49 Tổng số thẻ phát hành 3.758 5.390 6.456 3.151 3.349 1.632 43,43 1.066 19,78 198 6,28
Nguồn: Phòng giao dịch Agribank Mang Thít, 2013
Hình 4.1a: Cơ cấu thẻ Success 2010 – 2012 Hình 4.1b: Cơ cấu thẻ Success 6T2012 và 6T2013
0% 50% 100% 2010
2011 2012
Số lượng thẻ Success trên tổng thẻ phát hành 81.16% 67.66% 65.55% 0 50 100 150 6T2012 6T2013 Số lượng thẻ Success trên tổng thẻ phát hành 0 50 100 150 6T2012 6T2013
Số lượng thẻ Success trên tổng thẻ phát hành
67.93%
57
Năm 2010, có đến 3.050 thẻ Success được phát hành trong tổng số 3.758 thẻ được phát hành (chiếm hơn 81%). Đến năm 2011, số lượng thẻ phát hành đã tăng lên 3.647 thẻ trên tổng số 5.390 thẻ phát hành chung đối với nhóm sản phẩm thẻ. Tỷ lệ tăng trưởng thẻ Success là 19,57% so với năm 2010 (tăng 597 thẻ). Sang năm 2012 số lượng thẻ phát hành đã tăng lên 585 thẻ so với cùng kỳ năm 2011 và đạt mức 16,04%. Nguyên nhân chủ yếu làm cho số lượt thẻ phát hành là do yêu cầu giải ngân qua thẻ ATM cho nhu cầu vay vốn tín dụng. Bên cạnh là nhận thức của người dân về việc sử dụng công cụ thanh toán không dùng tiền mặt đã được cải thiện Nhu cầu sử dụng thẻ từ người dân trong giai đoạn này chủ yếu từ nhu cầu trả lương, mục đích thanh toán hay sử dụng các dịch vụ tiện ích từ thẻ chưa cao.
Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012, tổng số thẻ trên toàn hệ thống Ngân hàng phát hành là 3.151. Trong đó số lượng thẻ Success Agribank Mang Thít phát hành là 2.059 thẻ, chiếm 48,65% so với tổng số lượng thẻ Success phát hành trong năm. Cùng kỳ năm 2013, số lượng thẻ đã tăng lên 2.275 thẻ trong tổng số 3.349 thẻ phát hành chung (tăng 216 thẻ cho thẻ Success và 198 thẻ trên tổng số) cho toàn hệ thống Agribank Mang Thít. Tỷ lệ tăng trưởng đối với riêng thẻ Success và toàn mạng lưới thẻ lần lượt là 10,49% và 6,28%.
Nhìn chung, trong những năm qua, số lượng thẻ phát hành của toàn chi nhánh đều tăng lên dù ít hay nhiều. Nguyên nhân là do Ngân hàng đã chú trọng đầu tư cơ sở vật chất, thiết bị cũng như không ngừng đổi mới phương thức tiếp cận và quảng bá sản phẩm dịch vụ đến khách hàng. Đẩy mạnh công tác tiếp thị trực tiếp sản phẩm dịch vụ mới (phát hành tài khoản thẻ, dịch vụ nạp tiền điện thoại qua tin nhắn, chuyển khoản qua tin nhắn, thanh toán hóa đơn qua tin nhắn) đến với các đối tượng khách hàng là nông dân, hộ sản xuất nhỏ lẻ tại các xã, thị trấn… những khách hàng có tâm lý thích tiền mặt hơn tài khoản, kiến thức về công nghệ thông tin không có hoặc còn thấp… Bước đầu thực hiện tuy còn nhiều khó khăn trong việc tiếp cận cũng như thông tin nhưng giải thích hướng dẫn tận tình của cán bộ giao dịch trực tiếp, cán bộ tín dụng quản lý địa bàn làm nhiều bà con đã đến NHNo mở thẻ giao dịch, mở thẻ vì tính tiện dụng và đơn giản (gửi tiền cho con, nhận tiền người thân gửi về…). Bên cạnh đó hình thức tiếp thị trực tiếp cũng được áp dụng triển khai song song một loạt các hình thức quảng bá, tiếp thị khác như: quảng cáo trên tờ rơi, các phương tiện thông tin đại chúng như báo, đài địa phương…
Có thể nói so với hình thức thanh toán phổ thông hiện nay, việc chi trả bằng qua tài khoản cũng là một trong những lý do khiến việc sử dụng thẻ ATM tăng lên. Mặc dù về hình thức thì việc chi trả lương mang tính bắt buộc
58
về điều kiện công việc nhưng đa số khách hàng cũng thừa nhận rằng thẻ ATM với chức năng chi trả cũng mang đến nhiều tiện ích cho người sử dụng như không phải chờ đợi, xếp hàng lĩnh tiền, bảo đảm an toàn… Bên cạnh đó, đối với chi trả lương hưu đối với người cao tuổi cơ quan bảo hiểm xã hội cũng giảm chi phí hành chính, góp phần chống lãng phí và nâng cao tính minh bạch trong tài chính. Ngoài ra, để tiền trong tài khoản còn như một hình thức tiết kiệm nên được hưởng lãi. Việc chi trả lương qua thẻ thay cho hình thức đến phường hoặc bưu điện nhận tiền khiến người dân phải chờ đợi, nghe ngóng thông tin ngày phát lương, xếp hàng mà chưa chắc nhận được… Thậm chí có lúc lương bị đổi ngày phát nhưng chỉ dán thông báo ở trụ sở phường nên nhiều người “đúng hẹn lại lên”, đến nơi rồi lại mất công quay về.
Hình thức sử dụng thẻ ATM cho mục đích tín dụng sản xuất trong những năm vừa qua cũng được đẩy mạnh và là một trong những lý do khiến số lượng thẻ Success phát hành trong những năm qua tăng cao. Cụ thể trong những năm năm gần đây, với việc quy định lại mức lãi suất cho vay, giảm lãi suất để hỗ trợ tốt hơn nhu cầu tín dụng sản xuất của người dân… cũng đã làm tăng đáng kể một lượng thẻ phát hành trong nhân dân. Đặc biệt hình thức cho vay thấu chi qua thẻ tại chi nhánh đã đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng, thu hút đông đảo khách hàng tham gia, góp phần gia tăng số lượng thẻ trong giao dịch.
Xét trên biểu đồ cơ cấu về số lượng thẻ Success phát hành trong giai đoạn 2010 – 2012 và cả 6 tháng đầu năm 2012, 6 tháng đầu năm 2013 trong cả hai biểu đồ hình 4.1, có thể thấy trong những năm qua số lượng thẻ được phát hành liên tục tăng và chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu phát hành sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng. Lượng thẻ Success chiếm tỷ trọng cao trong tổng số thẻ phát hành của toàn hệ thống Agribank Mang Thít. Có thể nói đây là một dấu hiệu khả quan cho thấy nhận thức, thói quen của người dân phần nào đã được cải thiện, hay chí ít thì việc hiểu và sử dụng các dịch vụ tiện ích từ thẻ cũng đã phần nào đi vào cuộc sống của một bộ phận lớn người dân. Nhưng bên cạnh đó, việc doanh số phát hành thẻ Success quá cao trong tổng cơ cấu thì lại cho thấy một thực trạng đang diễn ra, đó là chất lượng cuộc sống của phần lớn người dân là chưa cao nên họ không có nhu cầu, điều kiện tiếp cận được với các tiện ích, dịch vụ thẻ cao hơn, tiện dụng hơn.
4.2.2 Tình hình thanh toán thẻ Success giai đoạn 2010 – 6T/2013
Cùng với sự gia tăng trong đầu tư máy móc, thiết bị, có thể nói trong thời gian qua, doanh số sử dụng và thanh toán thẻ ATM Agribank đã có những
59
bước tăng trưởng khá. Với sự nỗ lực của Ngân hàng những kết quả đạt được là hết sức khả quan, bên cạnh đó tình hình kinh doanh thẻ cũng ngày một đi lên. Trước những khó khăn về nhận thức cũng như thói quen tiêu dùng của người dân, với những khó khăn trong chặn đường phát triển của mình, hiện tại doanh số thanh toán của Ngân hàng đều tăng qua các năm và đạt được những kết quả mong đợi.
60 70% 80% 90% 100% 2010 2011 2012 Doanh số rút TM Doanh số CK 85% 85,04% 89,93% 15% 14,96% 10,07% 0 50 100 6T2012 6T2013 Doanh số rút TM Doanh số CK 85,01% 82,36% 14,99% 17,64%
Bảng 4.2: Doanh số thanh toán thẻ Success giai đoạn 2010 – 6T/2013
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6T2012 6T2013 2011/2010 2012/2011 6T2012/6T2013 +/- % +/- % +/- % Doanh số rút TM 541.702 739.385 821.380 320.852 429.550 197.683 34,49 81.995 11,09 108.698 33,88 Doanh số CK 6.632 130.115 144.949 68.704 75.802 69.483 114,58 14.834 11,40 7.098 10,33 Tổng 602.334 869.500 966.329 389.556 505.302 267.166 44,36 96.829 11,14 115.796 29,73
Nguồn: Phòng giao dịch Agribank Mang Thít, 2013
61
Doanh số thanh toán bao gồm doanh số rút tiền mặt và doanh số chuyển khoản. Cụ thể, doanh số thanh toán của Ngân hàng năm 2010 là 602.334 triệu đồng , trong đó doanh số rút tiền mặt là 541.702 triệu đồng và doanh số