Căn cứ vào các nghiên cứu liên quan đến hoạt động tín dụng và thông qua kết quả phân tích định tính, tác giả đưa ra mô hình nghiên cứu đề nghị cho đề tài gồm 3 nhân tố độc lập và 1 nhân tố phụ thuộc có dạng:
Y = β0+ β1X1 + β2X2+ β3X3 + ε Y: Hiệu quả tín dụng (HQTD)
X1: Yếu tố từ phía khách hàng vay vốn (KH) X2: Yếu tố từ phía Ngân hàng cho vay (NH) X3: Yếu tố khách quan (KQ)
β0, β1, β2, β3: các hệ số hồi quy Trong đó:
Y (HQTD) được đo lường bởi 3 biến quan sát: Dư nợ từ cho vay DNNVV tăng qua các năm (HQTD1), Lợi nhuận mang lại từ cho vay DNNVV tăng qua các năm
X1(KH) được đo lường bởi 6 biến quan sát: Khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích (KH1), Khách hàng kinh doanh hiệu quả, năng lực kinh doanh tốt (KH2), Ngành nghề kinh doanh phù hợp với định hướng phát triển của địa phương và được sự hỗ trợ của các cơ quan ban ngảnh, đoàn thể (KH3), Phương án vay vốn khả thi, hiệu quả (KH4), Khách hàng nắm được kiến thức cơ bản về thủ tục vay v ốn của ngân hàng (KH5), Khách hàng có chỉ số tài chính tốt (KH6).
X2 (NH) được đo lường bởi 6 biến quan sát: NH có chính sách ưu tiên phát triển tín dụng đối với DNNVV (NH1), NH ban hành qui trình tín dụng dành riêng cho đối tượng DNNVV (NH2), NVKD có năng lực thẩm định và tuân thủ quy trình cấp tín dụng của ngân hàng (NH3), NH có thông tin tín dụng đầy đủ về DN khi quyết định cho vay (NH4), NH có bộ sản phẩm đa dạng dành riêng cho DNNVV (NH5), Thực hiện tốt việc kiểm tra, giám sát sau cho vay (NH6).
X3 (KQ) được đo lường bởi 5 biến quan sát: Môi trường kinh tế ổn định (KQ1), NHNN định hướng NHTM tăng cường cho cay các DNNVV (KQ2), Thông tin CIC của NHNN đầy đủ, chính xác, cập nhật (KQ3), Quy định về xử lý tài sản thế chấp chặt chẽ, nhanh chóng (KQ4), Các cơ quan ban ngành có chính sách hỗ trợ, khuyến khích hoạt động của các DNNVV (KQ5).