Ở nhiều nước trên thế giới, DNNVV đóng vai trò quan trọng vào sự phát triển kinh tế của quốc gia song vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn vốn đặc biệt là vốn tín dụng NH. Để tháo gỡ vấn đề này, các NHTM đã tích cực tiếp cận, đưa ra các giải pháp nhằm gia tăng dư nợ đối với các DNNVV đem lại thu nhập cho NH và đạt được một số thành công nhất địn h. Cụ thể như sau:
- Tại Ấn Độ, để gia tăng dư nợ và số lượng DNNVV quan hệ với NH, các NHTM đã đưa ra một danh mục đánh giá về chức năng của các chi nhánh NH đặc biệt phục vụ các DNNVV, bao gồm vị trí tổ chức, nhân viên và dịch vụ. Nếu cần thiết các
chi nhánh đặc biệt có thể được chuyển tới vị trí thuận lợi hơn hoặc ở ngay trong khu ngành nghề nhỏ tập trung. Điều quan trọng là các chi nhánh này phải cung cấp dịch vụ một cách toàn diện cho các DNNVV như tư vấn các thông tin liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, công nghệ, marketing… thậm chí còn giới thiệu miễn phí các chương trình đào tạo về quản lý doanh nghiệp, quản lý tài chính, kỹ thuật sản xuất… Các chi phí liên quan đến xếp hạng tín dụng sẽ thấp hơn nếu như việc tổ chức đánh giá xếp loại tín dụng doanh nghiệp được thực hiện trong khu vực có DNNVV tập trung nhiều. Ngoài ra, để đảm bảo vốn NH được sử dụng hiệu quả và hạn chế rủi ro, các NH còn góp vốn cổ phần để tạo vốn chủ sở hữu lành mạnh cho các doanh nghiệp này; như thế các NH sẽ là các nhà đầu tư dài hạn góp phần nâng cao hoạt động kinh doanh của DNNVV.
- Tại Hàn Quốc, trên cơ sở xác định những khó khăn đối với cho vay DNNVV mà bất cứ NHTM nào cũng gặp phải là đặc thù món vay có giá trị thấp, khối lượng khách hàng nhiều, phân bổ rộng khắp, DNNVV luôn trong tình trạng thiếu vốn, các kỹ năng về tài chính và thông tin còn hạn chế…. dẫn đến chi phí quản lý khoản vay lớn, chi phí huy động vốn cao và rủi ro lớn làm giảm thu nhập trong cho vay, các NH Hàn quốc đã thực hiện đồng bộ các giải pháp sau và mang lại hiệu quả đáng kể:
Thứ nhất, để giảm các chi phí huy động vốn, NH tăng cường thiết lập các hoạt động liên quan đến nhượng quyền thương mại, quản lý các khoản tiền thanh toán trong quá trình kinh doanh của DNNVV.
Thứ hai, để giảm thiểu chi phí quản lý, các NH tăng cường đầu tư vào công nghệ thông tin, đặc biệt là việc tự phát triển hệ thống công nghệ thông tin sẽ giúp tiết giảm chi phí và hiệu quả hơn; tăng quy mô tài sản lên một mức độ nhất định nhưng vẫn duy trì được các chi phí theo tỷ lệ tương ứn g một cách tiết kiệm.
Thứ ba, để giảm thiểu các rủi ro tín dụng, các NH Hàn quốc đã xây dựng một hệ thống xếp hạng tín dụng hiệu quả (bao gồm: cơ sở dữ liệu, 20 mô hình chấm điểm và xếp hạng tín dụng theo quy mô, theo ngành, theo lịch sử phát triển của DN… và công
nghệ thông tin); duy trì đủ cán bộ tín dụng có năng lực, việc thẩm định tín dụng phải độc lập và có hiệu quả; các khoản vay phải có tài sản bảo đảm, đặc biệt không đặt ra một tỷ lệ cho vay không có tài sản bảo đảm đối với DNNVV.
Ngoài ra, nhằm gia tăng dư nợ đối với các DNNVV, các NH Hàn Quốc đã đưa ra bộ sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu đa dạng cho các DNNVV. Cụ thể như sau:
Cho vay với lãi suất tăng dần có quyền lựa chọn vốn hoá khoản vay trong DN: sản phẩm cho vay này chỉ áp dụng đối với các DN thiếu vốn lưu động và NH dự đoán tình hình tài chính của doanh nghiệp có xu hướng phát triển. Lãi suất của khoản vay tăng dần trong 3 năm từ khi cho vay và NH có quyền chuyển đổi khoản vay thành vốn góp hoặc trái phiếu chuyển đổi của chính doanh nghiệp vay vốn.
Cho vay theo mạng lưới: trên cơ sở cam kết thanh toán và thư giới thiệu của nhà thầu chính, NH sẽ cung cấp vốn cho các nhà thầu phụ; các nhà thầu phụ này sẽ mở tài khoản tại NH. Nhà thầu chính sẽ thanh toán cho nhà thầu phụ để trả nợ NH, NH sẽ thu nợ trên cơ sở xem xét dòng tiền của phương án, kế hoạch vay vốn.
Khoản vay cho các Doanh nghiệp công nghệ cao: Khoản vay này được tài trợ cho các DN thiếu vốn và chỉ xem xét khi được bảo đảm bằng sự định giá từ Quỹ bảo lãnh tín dụng công nghệ.
Cho vay thanh toán: cho vay ngắn hạn đáp ứng các nhu cầu thanh toán của doanh nghiệp, làm giảm các gánh nặng tài chính cho người cung cấp.
Khoản vay dựa trên tiềm lực tài chính của POSCO: POSCO là một Hãng sản xuất thép lớn của Hàn Quốc. NH cho vay các đại lý của POSCO thông qua việc điều tra thông tin khách hàng từ POSCO và lượng tài khoản tiền gửi dài hạn của POSCO tại NH. Khoản vay từ nguồn vốn dài hạn này sẽ cung cấp cho các doanh nghiệp có mối quan hệ mật thiết với POSCO, tạo điều kiện cho các DN này vay được với nguồn v ốn giá rẻ.
- Tại Nhật Bản, trong công tác nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNNVV của các NH đã có sự tách bạch, phân công rõ chức năng cho các bộ phận và tuân thủ
các khâu trong quy trình giải quyết các khoản nợ vay từ khi tiếp xúc DN, phân tích tín dụng, đánh giá rủi ro, thủ tục giấy tờ, giải ngân… Các NH luôn quan tâm đến thông tin của DNNVV như tư cách pháp nhân, hiệu quả kinh doanh, mục đích vay vốn, khả năng trả nợ, kiểm soát và năng lực quản trị điều hành, thực trạng tài chính của doanh nghiệp. Ngoài ra, các NH còn tiến hành chấm điểm DNNVV, tuân thủ quyền phán quyết tín dụng đối với doanh nghiệp. Trong công tác kiểm tra giám sát sau khi cho vay rất chú trọng và thường xuyên thu thập thông tin doanh nghiệp, đánh giá xếp loại doanh nghiệp để có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro có thể xảy ra.