- Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là một hệ thống các biện pháp có liên quan đến việc khuyếch trương tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đã hoạch định của NHTM.
Do đó, việc hoạch định chính sách tín dụng có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của mỗi NH. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ chấp hành đúng luật pháp và đường lối của NHNN, đảm bảo công bằng xã hội. Bất kỳ một NH nào muốn nâng cao hiệu quả hoạt động của mình thì phải có chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện cụ thể của NH.
Đưa ra được chính sách tín dụng hợp lý đối với các DNNVV, NH vừa thể hiện được vai trò của mình trong việc cung cấp vốn hoạt động cho các doanh nghi ệp này, vừa có thể thu được một nguồn lợi lớn từ hoạt động tín dụng đồng thời quản lý được các hiện tượng nợ xấu, hạn chế rủi ro, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNNVV.
- Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là một hệ thống các nguyên tắc , quy định của NH trong việc cấp tín dụng cho khách hàng. Có thể nói, quy trình tín dụng là một phần hết sức quan trọng bên cạnh chính sách tín dụng vì nó cụ thể hóa các vấn đề chủ yếu trong chính sách tín dụng thông qua việc thực hiện các bước bắt đầu từ khâu thẩm định khách hàng, thiết lập hồ sơ tín dụng đến việc giải ngân và thu nợ; đồng thời nêu rõ quyền hạn và nhiệm vụ của từng người, từ bộ phận nhân viên đến cấp lãnh đạo trong việc giải quyết hồ sơ tín dụng. Sự phối hợp nhịp nhàng các bước trong quy t rình tín dụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng được luân chuyển bình thường, đúng kế hoạch từ đó góp phần đảm bảo hiệu quả tín dụng.
- Thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng bao gồm các thông tin về khách hàng, về đối thủ cạnh tranh, về môi trường kinh do anh, về các hoạt động kinh tế - xã hội và hệ thống pháp luật… là nhân tố có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với hoạt động tín dụng. Nhờ thông tin tín dụng mà người lãnh đạo mới đưa ra được những quyết định đúng đắn, chính xác từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng.
Việc cấp tín dụng đối với các DNNVV thường gặp khó khăn trong việc thu thập đầy đủ thông tin về khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp, năng lực tài chính, năng lực quản lý, kinh doanh, uy tín của doanh nghiệp… dẫn đến việc đánh giá sai khách hàng hoặc bị khách hàng lừa đảo, lợi dụng. Vì thế, để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNNVV thì thông tin tín dụng về đối tượng khách hàng này phải được thu thập đầy đủ từ nhiều nguồn, một cách khách quan, chính xác và kịp thời.
- Công tác tổ chức và chất lượng của cán bộ tín dụng
Chính sách tín dụng chỉ ra phương châm hoạt động của mỗi NH. Nhưng thực hiện quy trình tín dụng, ra quyết định có cấp tín dụng hay không phụ thuộc vào cán bộ tín dụng. Để cho vay đạt hiệu quả cao, các cán bộ tín dụng phải am hiểu khách hàng, lĩnh vực và môi trường mà khách hàng kinh doanh, phải có khả năng dự báo các vấn đề
liên quan đến khách hàng vay… Do đó, cán bộ tín dụng cần được đào tạo kỹ lưỡng, liên tục và toàn diện.
Tuy nhiên, có một đội ngũ cán bộ có trình độ mới chỉ là điều kiện cần, để đảm bảo được hiệu quả tín dụng thì việc tổ chức sắp xếp cán bộ cần được chú trọng. Công tác tổ chức cần phải sắp xếp một cách khoa học, đúng người, đúng việc, đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban, giữa các khâu của hoạt động tín dụng. Việc tổ chức một cách chặt chẽ sẽ giúp cho NH đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giảm thiểu rủi ro trong quá trình hoạt động tín dụng, làm cho bộ máy của NH hoạt động trôi chảy, nhịp nhàng, nhanh nhạy trước sự biến động không ngừng của môi trường kinh doanh.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng
Công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng có tác động quan trọng đến hiệu quả tín dụng của các NHTM. Đây là biện pháp giúp cho Ban lãnh đạo NH có được những thông tin chính xác về tình hình kinh doanh của NH cũng như của khách hàng DNNVV; từ đó duy trì có hiệu quả hoạt động tín dụng phù hợp với chính sách tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu đề ra. Đối với các DNNVV, khó khăn lớn nhất khi kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cấp tín dụng là tình hình thực tế thường không được phản ánh đầy đủ trên sổ sách giống như các doanh nghiệp lớn. Hơn nữa, công tác này không chỉ được thực hiện đối với khách hàng mà còn đối với bản thân NH như việc thực hiện quy trình tín dụng, quá trình quản lý vốn vay, từ đó loại trừ các cán bộ mất phẩm chất có hiện tượng tham ô, tham nhũng gây thất thoát tài sản, làm mất uy tín của NH đối với khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng của NH.
- Hiệu quả công tác huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của NH đóng một vai trò quan trọng quyết định sự thành công của NH. Nguồn vốn có được từ việc huy động, NH sẽ dùng để cho vay và kinh doanh để thu lời.
Hoạt động tín dụng chỉ có thể thực hiện tốt nếu công tác huy động vốn được tiến hành hiệu quả. Nếu một NH thương mại có chiến lược khách hàng tốt, thu hút được nhiều khách hàng tín dụng làm ăn có hiệu quả, có nhu cầu vốn lớn về xác lập quan hệ tín dụng với NH nhưng số vốn huy động được không đủ để NH cung cấp tín dụng cho những khách hàng đó thì hoạt động tín dụng của NH không thể đạt hiệu quả cao. Huy động vốn có hiệu quả luôn là bước đệm cho việc nâng cao hiệu quả tín dụng của NH thương mại.