5. Nội dung của khóa luận
3.3MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
3.3.1.1 Hoàn thiện và ổn định các chính sách phát triển kinh tế xã hội.
Trong những năm qua Chính phủ đã có những chính sách đúng đắn trong xây dựng kinh tế xã hội ngày càng phát triển, đẩy mạnh hút vốn đầu tư nước ngoài và tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển trong môi trường cạnh tranh hơn. Tuy nhiên để tạo sự đồng bộ phát triển giữa các ngành kinh tế thì Chính phủ cần hoàn thiện hơn nữa các chính sách kinh tế - xã hội để nền kinh tế phát triển nhanh nhưng ổn định.
Phát triển kinh tế bền vững cũng tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng huy động và cho vay một cách an toàn hơn. Chính vì thế khi Việt Nam từng bước hoàn thiện lộ trình gia nhập WTO thì nhà nước cần có những chính sách hợp lý để bảo vệ nền kinh tế trong nước vừa không vi phạm những điều ước quốc tế, vừa tạo ra sự năng động hơn cho các tổ chức kinh tế Việt Nam.
3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống pháp lý
- Việc xây dựng các hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của các NHTM còn gặp nhiều khó khăn vì việc tiếp cận các thông tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng như tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, uy tín,… hiện vẫn còn nhiều hạn chế. Hiện nay, tại Việt Nam không có nhiều công ty xếp hạng tín nhiệm được thành lập, đồng thời khuôn khổ pháp lý cho
hoạt động xếp hạng tín nhiệm trong nước chưa được hoàn thiện, do đó các NHTM chưa thể tham khảo kết quả xếp hạng doanh nghiệp do công ty xếp hạng tín nhiệm trong nước thực thi phân tích, đánh giá xếp hạng tín nhiệm vì vậy chính phủ cần sớm ban hành các nghị quyết tạo điều kiện pháp lý cho hoạt động xếp hạng tín nhiệm.
- Chính phủ cần hoàn thiện các quy định pháp lý liên quan đến quyền chủ nợ bảo đảm tiền vay giúp ngân hàng thuận lợi hơn khi phải thực hiện các biện pháp để xử lý tài sản thu hồi nợ, tránh tình trạng kéo dài ảnh hưởng đến sự lành mạnh của các ngân hàng.
- Hệ thống văn bản pháp quy về thị trường mua bán nợ cũng cần được xây dựng và hoàn thiện. Chính phủ cần theo dõi sự tuân thủ công tác mua nợ theo Thông tư số 32/2010/TT-BTC cũng như Nghị định số 17/2010/NĐ-CP về việc bán đấu giá tài sản và ban hành quy định cụ thể về việc bảo hiểm tín dụng.
- Ngoài ra việc hoàn chỉnh các quy định pháp luật liên quan trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng cũng như quy định về giao dịch đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, quy định về cấp các giấy tờ sở hữu tài sản, quy định về các ngành kinh doanh, vốn là những vấn đề liên quan đến nhiều bộ ngành, có ảnh hưởng đến công tác quản trị RRTD. Chính phủ cần điều phối sự kết hợp với các bộ ngành có liên quan, cùng với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm về phòng ngừa và hạn chế RRTD.
- Nhà nước cần ban hành những chính sách có tính chất bắt buộc các doanh nghiệp chấp hành nghiêm chỉnh chế độ kế toán thống kê để tạo căn cứ cho ngân hàng xem xét, đánh giá khách hàng cũng như tăng cường công tác giám sát việc chấp hành các chính sách đó.
3.3.1.3 Xây dựng các chỉ tiêu trung bình ngành
giá môi trường ngành kinh doanh của khách hàng. Vì thế, để hỗ trợ công tác này thì chính phủ cần giao cho Tổng cục thống kê phối hợp với bộ Tài Chính đề xây dựng hệ thống chỉ tiêu trung bình ngành kinh tế. Việc này giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc so sánh giữa các ngành kinh doanh khi phân tích tín dụng.
3.3.1.4 Công bố rõ ràng và có thời gian chuyển đổi sự thay đổi các chính sách của chính phủ.
Mọi tổ chức kinh tế, các nhân đều hoạt động trong môi trường kinh tế, xã hội. Khi có bất kỳ sự thay đổi nào về chính sách kinh tế, xã hội của nhà nước đều tác động đến các hoạt động của các tổ chức kinh tế, cá nhân và kế hoạch phát triển trong tương lai. Nếu sự thay đổi chính sách của nhà nước không được thông báo trước có thể dẫn đến những thiệt hại không kịp thời thay đổi hoạt động sản xuất kinh doanh cho phù hợp với chính sách mới.
Do vậy bất kỳ sự thay đổi nào trong chính sách kinh tế xã hội của nhà nước cũng cần được công bố công khai và có một khoảng thời gian cần thiết nhất định để các tổ chức, cá nhân hoạt động trong lĩnh vực liên quan chuyển đổi hoạt động sao cho phù hợp hoặc nhà nước cần có những biện pháp hỗ trợ những thiệt hại do chính sách gây ra.
3.3.2 Kiến nghị đối với NHNN
3.3.2.1 Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật phù hợp với thông lệ quốc tế.
Hiện nay, những văn bản luật của chúng ta còn nhiều kẽ hở để nhiều ngân hàng có thể lách luật hợp pháp do trình độ làm luật còn yếu. Ví dụ như trong quyết định 493/2005/QĐ-NHNN thì việc phân loại nợ được tiến hành theo quý, hàng quý thì các ngân hàng mới phải báo cáo về các số liệu nợ quá hạn và nợ xấu chính vì thế đôi khi một khoản nợ quá hạn, nợ xấu không được ngân hàng báo cáo ngay và cuối quý thì được ngân hàng giải quyết như việc
đảo nợ cho khoản nợ đó, khi đó những báo cáo của ngân hàng có thể không phản ánh bản chất hoạt động tín dụng các ngân hàng. Một vấn đề khác trong quyết định 493 là việc phân loại nợ chủ yếu đựa trên số ngày khoản nợ mà chưa chú trọng đến chất lượng khoản nợ đó, khả năng trả nợ của khách hàng ra sao.
Hơn nữa mỗi văn bản luật được soạn thảo ra còn đi sau diễn biến thực tế, chưa mang tính tương lai nên khi một văn bản được ban hành ra sau đó lại có quá nhiều văn bản sửa đổi, bổ sung gây khó khăn cho những người thực hiện luật. Chính vì vậy khi ban hành những văn bản luật sắp tới thì NHNN nên chú trọng việc phân tích diễn biến của thị trường và ngành ngân hàng trong tương lai để đảm bảo tính chặt chẽ của các điều luật, hạn chế sửa đổi luật quá nhiều.
3.3.2.2 Nâng cao chất lượng quản lý điều hành
Nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn cho các NHTM thông qua việc tổng hợp, phân tích thông tin thị trường để đưa ra các nhận định, dự báo khách quan mà tính khoa học liên qua đến rủi ro trong hoạt động tín dụng để cho các NHTM tham khảo đồng thời định hướng cho việc hoạch địch chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý vừa phòng ngừa rủi ro.
NHNN cần phối hợp với các bộ ngành có liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gở những khó khăn vướng mắc trong thủ tục phát mãi tài sản và nên có những hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của tổ chức tín dụng, của cơ quan công an, của chính quyền cơ sở, của sở tài nguyên môi trường làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong thi hành án.
mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và các công cụ tài chính phái sinh khác đồng thời tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để giúp các ngân hàng thương mại vừa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
3.3.2.3 Tăng cường hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng
Sự hoạt động hiệu quả của CIC sẽ là kênh thông tin quý giá cho hệ thống ngân hàng Việt Nam. Tuy nhiên thông tin tín dụng mà trung tâm cung cấp trong những năm qua vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu về mặt số lượng và chất lượng làm hạn chế khả năng phân tích tín dụng của các NHTM Việt Nam hiện nay vì vậy CIC không những phải mở rộng quy mô thông tin mà còn phải nâng cao chất lượng thông tin cung cấp. Để thực hiện điều này, NHNN có thể thực hiện một số biện pháp sau:
- Phối hợp chặt chẽ với các NHTM, các cơ quan quản lý nhà nước, các doanh nghiệp để thu thập các thông tin về thương hiệu, năng lực quản lý,… của các doanh nghiệp và tiến hành xếp hạng doanh nghiệp trên cơ sở xây dựng một hệ thống bảng tính điểm xếp hạng chung cho các doanh nghiệp, trên cơ sở đó CIC sắp xếp thông tin để cung cấp cho các NHTM một cách nhanh chóng và chính xác.
- Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động của CIC theo hướng bắt buộc các ngân hàng thành viên cần thực hiện đúng vai trò, trách nhiệm của mình khi tham gia cung cấp, khai thác thông tin từ CIC đồng thời có các chế tài xử lỹ các TCTD không thực hiện nghiêm túc các quy định về thông tin, cung cấp thông tin sai lệch.
- Củng cố đội ngũ cán bộ, áp dụng công nghệ thông tin mới và hiện đại hóa các trang thiết bị nâng cao công đoạn xử lý tự động để ra nhiều sản phẩm thông tin hơn.
3.3.2.4 Tăng cường các hoạt động thanh tra, giám sát (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng của ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp.
Chương trình thanh tra cần được xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin được thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra nên được cải tiến sao cho chương trình thanh tra đảm bảo kiểm soát được ngân hàng thương mại, thể hiện được vai trò của mình là cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro và không gây ảnh hưởng đến các hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Cần xây dựng phương án bổ sung hoặc hoán đổi cán bộ thanh tra giữa các chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan và tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán bộ thanh tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ.
Cần phải xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát chuẩn về nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, được cập nhật thông tin về chính sách, pháp luật, thị trường để một mặt thực hiện công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM, mặt khác có thể đưa ra các nhận định, kết luận giúp ngân hàng thương mại nâng cao hiệu quả hoạt động.
NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung những kiến nghị của thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực và hiệu quả của công tác thanh tra.
Hiện nay hoạt động thanh tra ngân hàng của NHNN chủ yếu là kiểm tra tính tuân thủ pháp luật trong hoạt động của ngân hàng và đánh giá về sự an toàn của ngân hàng thương mại. Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của các ngân hàng thương mại thì thanh tra NHNN chưa thực hiện việc này một cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực hiện việc đánh giá này và chưa thực sự đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể về hệ thống kiểm soát rủi ro của
các ngân hàng thương mại qua các cuộc thanh tra. Vì vậy để thanh tra NHNN thực hiện được vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của ngân hàng thương mại, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể về đánh giá rủi ro khi thực hiện thanh tra, nội dung hoạt động ngoài thanh tra tuân thủ cần có sự giám sát, theo dõi rủi ro và tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa của thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên điều này đòi hỏi công nghệ cao và quy chế nghiêm ngặt về bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
3.3.3 Kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Á Châu
- Hoàn thiện chính sách tín dụng thống nhất với các quy định, thận trọng trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
- Đề xuất ra quy trình giám sát từng khoản vay một cách thường xuyên nhằm phát hiện rủi ro để có biện pháphiệu quả hoạt động củ xử lý kịp thời.
- Tăng cường hiệu lực, hiệu quả bộ mày kiểm tra, kiểm soát nội bộ để đảm bảo đánh giá đúng đắn bản chất và phạm vi những rủi ro mà ngân hàng gặp phải.
- Cho phép chi nhánh thành lập bộ phận quản lý rủi ro tín dụng chuyên biệt để tham gia trực tiếp hỗ trợ cho các CBTD trong việc phát hiện, kiểm soát các rủi ro có thể phát sinh; phân loại các khoản tín dụng theo mức độ rủi ro và thực hiện xử lý rủi ro theo quy định.
- Đẩy mạnh hoạt động công nghệ thông tin.
Trước yêu cầu hội nhập sâu rộng vào kinh tế thế giới, hệ thống ngân hàng Á Châu cần phải hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng, đẩy mạnh việc xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ tạo tiền đề cho việc phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh cho ngân hàng.
Với hệ thống công nghệ hiện đại sẽ giúp ích nhiều cho CBTD trong việc tra cứu thông tin để ra quyết định cho vay như thông tin khách hàng,
thông tin rủi ro và cạnh tranh ngành, thông tin rủi ro thị trường,...
- Hỗ trợ cho chi nhánh những chuyên gia về kỹ thuật, xây dựng, nông nghiệp, xuất nhập khẩu…trong việc thẩm định các dự án lớn, phức tạp đỏi hỏi kiến thức rộng.
- Xây dựng chính sách khen thưởng, kỷ luật chặt chẽ theo nguyên tắc gắn với công việc.
TÓM TẮT CHƯƠNG III
Từ kết quả nghiên cứu lý luận ở chương I và thực trạng hoạt động kinh doanh và rủi ro tín dụng tại ngân hàng Á Châu chi nhánh Chùa Hà ở chương II, khóa luận đã đưa ra một số giải pháp và kiến nghị đối với chính phủ, NHNN và ngân hàng Á Châu nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Á Châu nói chung và chi nhánh Chùa Hà nói riêng.
KẾT LUẬN
Quá trình hội nhập kinh tế và xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới đang đưa lại cho các NHTM Việt Nam nói chung và ngân hàng TMCP Á Châu Chùa Hà rất nhiều cơ hội và thách thức nên để đứng vững trong cạnh tranh thì chi nhánh phải không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh, lành mạnh hóa tài chính. Một trong những giải pháp để làm được điều đó là kinh doanh an toàn và hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Vấn đề mở rộng tín dụng cũng tiềm ẩn rủi ro tín dụng trong hoạt động ngày càng lớn nên việc đưa ra giải pháp hạn chế RRTD cho ngân hàng TMCP Á Châu Chùa Hà là rất cần thiết và cần phải đưa vào thực tiễn chứ không phải chỉ nghiên cứu về mặt lý thuyết.
Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn tại chi nhánh, đề tài khóa luận đã nghiên cứu khái quát những vấn đề cơ bản nhất về RRTD trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Trên cơ sở đó nội dung tiếp tục được nghiên cứu thực trạng RRTD tại ngân hàng TMCP Á Châu Chùa Hà, đánh giá các kết quả đạt được, những tồn tại và nguyên nhân trong công tác hạn chế RRTD tại ngân hàng TMCP Á Châu Chùa Hà.
Đề tài cũng đưa ra một số giải pháp hạn chế RRTD tại chi nhánh và