5. Nội dung của khóa luận
3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Điều kiện quan trọng nhất để ra quyết định cho vay đồng thời đảm bảo an toàn vốn không phải TSBĐ mà là tính khả thi của dự án sản xuất kinh doanh. Như vậy, một vấn đề vô cùng quan trọng trong việc khai thông mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và khách hàng là nâng cao trình độ thẩm định dự án, phương án ngân hàng. Nếu làm tốt công tác này thì ngân hàng có thể cho khách hàng vay vốn mà có thể khách hàng gặp khó khăn về tài sản bảo đảm và cũng có thể loại bỏ được các dự án tồi, kém hiệu quả.
Trong quá trình thẩm định cần tập trung các vấn đề sau:
+ Năng lực pháp lý của khách hàng: các căn cứ để đánh giá khía cạnh này của khách hàng là các giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân hoặc thể nhân như giấy phép thành lập, đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động, người đại diện pháp luật của doanh nghiệp…
+ Hiệu quả của phương án vay vốn và khả năng trả nợ được thẩm định trên sáu khía cạnh: sự cần thiết phải đầu tư, phương diện thị trường của dự án, phương diện công nghệ-kỹ thuật của dự án, phương diện quản trị nhân lực của dự án, phương diện tài chính của dự án và lợi ích kinh tế của dự án.
+ Đánh giá các khoản bảo đảm tiền vay: cần thẩm định kiểm tra thủ tục hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn TSBĐ, cơ sở xác định giá TSBĐ phải đúng với quy định hiện hành.
vốn vay CBTD cần phải tổng hợp và phân tích các thông tin về:
+ Những kiến thức cơ bản về thực trạng và các vấn đề đang xảy ra trong các ngành, mặt hàng, lĩnh vực kinh doanh, dịch vụ mà ngân hàng đang cho vay.
+ Các chỉ số kinh tế vĩ mô cơ bản trong thời gian đầu tư vốn như tốc độ tăng trưởng kinh tế GDP và GNP, tỷ lệ lạm phát, lãi suất cho vay, cán cân thanh toán và cán cân thương mại, tỷ giá hối đoái…
+ Sự thay đổi của hệ thống pháp luật, chính sách vĩ mô trong thời gian cho vay.
Từ các thông tin trên, CBTD cần đánh giá mức độ ảnh hưởng của các điều kiện trên vào công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng để ra quyết định cho vay chính xác.