Do bản chất của thẻ tín dụng là không có tài khoản tiền gửi thanh toán nên cũng không có số dƣ tiền gửi trên tài khoản sử dụng thẻ, vì thế chỉ tiêu này chỉ đƣợc xem xét ở thẻ ghi nợ nội địa và thẻ ghi nợ quốc tế, thể hiện cụ thể qua bảng sau:
Bảng 4.10: Số dƣ tiền gửi trên tài khoản sử dụng thẻ tại BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 – 2013
ĐVT: Triệu đồng
Số dƣ tiền gửi trên tài khoản sử dụng thẻ Năm Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 2011 2012 2013 Số tiền % Số tiền % Thẻ ghi nợ nội địa 14.367 18.562 26.038 4.195 29,20 7.476 40,28
Thẻ ghi nợ quốc tế 0 0 1.037 0 x 1.037 x
Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân BIDV Sóc Trăng, 2011 – 2013
Bảng 4.11: Số dƣ tiền gửi trên tài khoản sử dụng thẻ tại BIDV Sóc Trăng trong 6 tháng/2013 và 6 tháng/2014
ĐVT: Triệu đồng Số dƣ tiền gửi trên tài
khoản sử dụng thẻ
6 tháng Chênh lệch
2013 2014 Số tiền %
Thẻ ghi nợ nội địa 22.174 30.531 8.357 37,69
Thẻ ghi nợ quốc tế 316 4.193 3.877 1.226,90
Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân BIDV Sóc Trăng, 6 tháng/2013 và 6 tháng/2014
Thẻ ghi nợ nội địa: Nhìn chung số dƣ tiền gửi trên tài khoản sử dụng thẻ ghi nợ nội địa tăng dần trong giai đoạn 2011 – 06/2014. Năm 2011, số dƣ tiền gửi là 14.367 triệu đồng, đến năm 2012 số dƣ là 18.562 triệu đồng, tức là đã tăng 4.195 triệu đồng tƣơng đƣơng tăng 29,20% so với năm 2011. Sang năm 2013, số dƣ tiếp tục tăng, đạt 26.038 triệu đồng, tăng 7.476 triệu đồng tƣơng đƣơng tăng 40,28% so với năm 2012. Đến tháng 6 năm 2014, số dƣ tiền gửi trên tài khoản sử dụng thẻ đạt cao nhất 30.531 triệu đồng, so với cùng kỳ năm trƣớc thì tăng 8.357 triệu đồng (tăng 37,69%). Mặt khác, nếu tính bình quân số dƣ tiền gửi trên một thẻ thì ta thấy số dƣ bình quân/thẻ từ năm 2011 đến năm 2013 lần lƣợt là 3,27 triệu đồng, 2,42 triệu đồng và 2,29 triệu đồng. Xét thời điểm 6 tháng đầu năm 2013, số dƣ bình quân/thẻ là 2,36 triệu đồng và sau đó giảm nhẹ còn 2,23 triệu đồng ở cùng kỳ năm sau; có thể thấy số dƣ bình quân/thẻ của BIDV Sóc Trăng ở mức tƣơng đối và sự chênh lệch giữa các năm cũng không nhiều. Nói về nguyên nhân của sự tăng trƣởng số dƣ tiền gửi trong những năm qua là do nhu cầu giao dịch với ATM và thanh toán qua POS của khách hàng ngày càng tăng nên họ sẽ luôn duy trì số dƣ trên tài khoản sử dụng thẻ ở một hạn mức nhất định để đảm bảo nhu cầu chi tiêu của mình; đồng thời số đơn vị tham gia trả lƣơng cho cán bộ - công nhân viên qua tài khoản thẻ của
ngân hàng ngày càng nhiều nên cũng phần nào góp phần vào sự gia tăng số dƣ tiền gửi trên tài khoản sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của ngân hàng. Qua đó ta có thể thấy rằng, số dƣ tiền gửi trên tài khoản sử dụng thẻ hay khả năng thanh toán của chủ thẻ BIDV Sóc Trăng là khá cao; và số dƣ ấy đem đến nguồn thu cho ngân hàng từ việc hƣởng chênh lệch lãi suất giữa lãi suất không kỳ hạn trả cho khách hàng và lãi suất khi bán lại vốn đó cho hội sở chính của BIDV. Vì vậy, trong thời gian tới, ngân hàng cần chú trọng phát triển dịch vụ thẻ hơn nữa để có thể huy động đƣợc nhiều nguồn vốn có chi phí thấp này.
Thẻ ghi nợ quốc tế: Trong hai năm 2011, 2012 chƣa phát hành thẻ ghi nợ quốc tế nên số dƣ tiền gửi trên tài khoản sử dụng thẻ là 0 đồng. Đầu năm 2013, BIDV mới triển khai thẻ nên đến cuối năm số dƣ tiền gửi cũng không cao, chỉ đạt 1.037 triệu đồng. Đến 6 tháng đầu năm 2014, số dƣ là 4.193 triệu đồng, trong khi 6 tháng đầu năm 2013 số dƣ chỉ là 316 triệu đồng, ta thấy có sự tăng trƣởng vƣợt bậc so với cùng kỳ năm trƣớc một giá trị chênh lệch 3.877 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 1.226,90%. Có thể nói sự biến động của chỉ tiêu này cùng chiều với sự biến động của số lƣợng thẻ ghi nợ quốc tế phát hành vì vậy mà ở 6 tháng đầu năm 2014, số dƣ có sự tăng trƣởng cao cũng là điều hợp lý. Mặt khác, nếu tính bình quân số dƣ tiền gửi trên một thẻ thì có thể nói số dƣ bình quân/thẻ ghi nợ quốc tế của BIDV Sóc Trăng khá cao. Cụ thể, chỉ trong một năm triển khai phát hành thẻ ghi nợ quốc tế nhƣng đến cuối năm 2013, số dƣ bình quân/thẻ đạt 28,03 triệu đồng. Trong 6 tháng đầu năm 2013, số dƣ bình quân/thẻ là 26,33 triệu đồng; tuy nhiên sang 6 tháng đầu năm 2014, mặc dù số dƣ tiền gửi trên tài khoản sử dụng thẻ đạt giá trị cao nhất trong những năm qua nhƣng số dƣ bình quân/thẻ lại đột ngột giảm mạnh, còn 9,71 triệu đồng, thấp hơn so với cùng kỳ năm trƣớc khoảng 16,62 triệu đồng. Nguyên nhân chủ yếu là do số lƣợng thẻ ghi nợ quốc tế phát hành tăng nhanh mà cụ thể là tốc độ tăng của thẻ (3.500%) cao hơn tốc độ tăng trƣởng của số dƣ tiền gửi (1.226,90%) nên chỉ tiêu này giảm cũng là điều tất yếu. Bên cạnh đó, trong giai đoạn này BIDV Sóc Trăng áp dụng chính sách ƣu đãi lãi suất cho khách hàng tiền gửi nhƣ đã trình bày nên mục đích mở thẻ của khách hàng tiền gửi trong trƣờng hợp này chủ yếu là để rút khoảng tiền thƣởng về lãi suất đó và rất ít ngƣời sử dụng lại thẻ vào mục đích khác, nên số dƣ tiền gửi trên tài khoản sử dụng thẻ đến cuối kỳ sẽ không nhiều vì vậy mà số dƣ bình quân/thẻ ghi nợ quốc tế trong 6 tháng đầu năm 2014 giảm. Nhƣng nhìn chung số dƣ bình quân/thẻ ghi nợ quốc tế cao hơn khá nhiều so với số dƣ bình quân/thẻ ghi nợ nội địa nguyên nhân là do thẻ ghi nợ quốc tế có phí thƣờng niên cao hơn, thủ tục phức tạp hơn, thời gian phát hành thẻ lâu hơn (từ một đến hai tuần) nên khi muốn mở thẻ ghi nợ quốc tế thì khách hàng sẽ cân nhắc nhiều hơn. Vì vậy,
khách hàng chỉ đăng ký phát hành thẻ ghi nợ quốc tế khi thật sự cần thiết dùng đến thẻ để giao dịch và thanh toán, nên thẻ mở là đƣợc sử dụng. Bên cạnh đó, thẻ ghi nợ quốc tế khá quan trọng vì nó là loại thẻ chip nên không cần nhập mã PIN khi thanh toán qua POS, còn rút tiền mặt tại ATM của BIDV không bị tính phí nên khi mở thẻ, chủ thẻ sẽ cất giữ thẻ rất kỹ và tần suất sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế sẽ nhiều hơn thẻ ghi nợ nội địa, vì vậy mà chủ thẻ sẽ luôn duy trì số dƣ ở mức cao để đảm bảo cho nhu cầu chi tiêu của mình. Còn đối với thẻ ghi nợ nội địa, do phí thƣờng niên rẻ, điều kiện phát hành thẻ dễ dàng, thông tin cung cấp đơn giản, thủ tục nhanh chóng... nên khi nhân viên ngân hàng tƣ vấn thì khách hàng không ngần ngại mở ngay thẻ ghi nợ nội địa, đặc biệt là vào những dịp ngân hàng miễn phí phát hành thẻ. Vì vậy mà số lƣợng thẻ ghi nợ nội địa phát hành nhiều, nhƣng thực tế lƣợng khách hàng thực sự cần sử dụng thẻ để giao dịch thì chiếm tỷ trọng không cao nên số dƣ bình quân/thẻ ghi nợ nội địa chỉ ở mức tƣơng đối và thấp hơn nhiều so với số dƣ bình quân/thẻ ghi nợ quốc tế.