6. Kết cấu của luận văn:
3.2.3.1. Hoàn thiện bộ máy quản trị rủi ro
Hiện nay Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông-Chi Nhánh Khánh Hòa không có phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ nên chỉ bố trí một cán bộ làm công tác kiểm tra và giám sát tín dụng, độc lập với phòng/ tổ tín dụng, thẩm định. Vì vậy việc cần thiết là thành lập bộ phận kiểm soát nội bộ và quản lý rủi ro tín dụng. Là ngƣời kiểm tra thứ 2 đối với giao dịch đƣợc đề xuất bởi cán bộ tín dụng ngân hàng. Bộ phận này phải có sự liên kết chặt chẽ với các phòng ban trực tiếp tiến hành nghiệp vụ tín dụng. Chức năng quản lý rủi ro phải đƣợc nằm trong các quy trình nghiệp vụ. Quản lý rủi ro sẽ là nơi phê duyệt trƣớc khi nghiệp vụ tín dụng thực sự đƣợc tiến hành chứ không phải dứng ngoài quy trình thực hiện chức năng giám sát sau khi nghiệp vụ đã thực sự phát sinh. Bộ phận quản lý rủi ro cũng có những chức năng mang tính hỗ trợ quản lý rủi ro nhƣ: xây dựng chính sách, quy trình rà soát và đánh giá rủi ro, xếp hạng tín dụng, thông tin, xử lý nợ. Việc hoàn thiện bộ máy quản trị rủi ro.
3.2.3.2. Đổi mới và tăng cường công tác thu thập và xử lý thông tin tín dụng
Kết hợp chặt chẽ các bộ phận
Các bộ phận Quản lý thông tin khách hàng và quản trị rủi ro, khai thác khách hàng, quản lý tín dụng, kiểm tra và kiểm soát nội bộ ngoài việc thực hiện nhiệm vụ một cách độc lập, cần phải hỗ trợ nhau trong quá trình quản lý tín dụng để cập nhật thông tin đầy đủ, chính xác về khách hàng. Cùng với việc cung cấp thông tin CIC cho NHNN, cần tổ chức khai thác, sử dụng thƣờng xuyên và có hiệu quả nguồn thông tin từ CIC của NHNN để phục vụ công tác tín dụng đối với khách hàng có quan hệ với Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – Chi Nhánh Khánh Hòa. Đặc biệt, cần xem xét kỹ thông tin về doanh nghiệp mới đặt quan hệ tín dụng, thông tin về các DNNN trong một số ngành, tổng công ty đƣợc NHNN cảnh báo về khả năng rủi ro tín dụng cao.
CBTD phải xây dựng thông tin khách hàng
CBTD là ngƣời thƣờng xuyên tiếp cận khách hàng, nắm bắt các thông tin về khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trƣờng, nghiên cứu khách hàng chủ yếu đến khâu điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt các thông tin trong quá trình sử dụng vốn
dụng tốt là làm việc, phỏng vấn trực tiếp khách hàng, kiểm tra tại chỗ nơi hoạt động SX- KD của khách hàng. Mặt khác phải khai thác tốt các thông tin từ các cơ quan chức năng nhƣ cơ quan quản lý thuế, chính quyền địa phƣơng, khách hàng của khách hàng, phƣơng tiện thông tin đại chúng... Ngoài ra, một nguồn thông tin quan trọng có độ tin cậy cao cần chú ý khai thác là thông tin nội bộ các NHTMCP trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa.
Khai thác, sử dụng một cách có hiệu quả các báo cáo tín dụng
Những báo cáo tín dụng đƣợc lập (theo quy định) từ ngân hàng cơ sở, ngoài việc gửi ngân hàng cấp trên nghiên cứu, chỉ đạo kịp thời, đúng hƣớng, cần phải khai thác, sử dụng thông tin có hiệu quả trong công tác quản lý tín dụng tại các ngân hàng cơ sở. Những thông tin, số liệu thu thập đƣợc là cơ sở, tài liệu tác nghiệp trong chỉ đạo hàng ngày của lãnh đạo ngân hàng cơ sở và CBTD chuyên quản. Lãnh đạo ngân hàng có thể đƣa ra một số hành động khẩn cấp nếu xét thấy cần thiết khi nguy cơ vốn tín dụng có thể gặp rủi ro không thu hồi đƣợc đầy đủ và đúng hạn.
Thiết lập và quản lý tốt hồ sơ tín dụng
Xuất phát từ xu hƣớng chung trong quản trị tín dụng của các NHTMCP hiện nay là chú trọng mở rộng cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay hộ kinh doanh, hộ gia đình, cho vay tiêu dùng… nên số lƣợng khách hàng cũng có xu hƣớng tăng nhanh… tức là ngân hàng phải quản lý một khối lƣợng hồ sơ tín dụng và khách hàng rất lớn. Do đó phải làm tốt công tác quản lý hồ sơ tín dụng. Hồ sơ tín dụng là nguồn tài liệu quan trọng đối với công tác giám sát các khoản vay và cũng là nguồn quan trọng cung cấp thông tin cho ngân hàng tiến hành đánh giá tín dụng định kỳ.
Trƣờng hợp xảy ra tranh chấp, hồ sơ tín dụng là cơ sở pháp lý quan trọng quyết định đến sự thắng, bại của quá trình tranh chấp. Hồ sơ tín dụng đòi hỏi phải đƣợc thiết lập đầy đủ, chặt chẽ và chính xác cả ba nhóm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế và hồ sơ vay vốn. Tùy từng đối tƣợng vay vốn và nhóm khách hàng, các loại hồ sơ trên có các loại giấy tờ qui định khác nhau, nhƣng những loại giấy tờ chung bất kỳ hồ sơ tín dụng nào cũng phải có là: giấy đề nghị vay vốn, phƣơng án (dự án) vay vốn, hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp - cầm cố, các văn bản phê duyệt cho vay, các bản định giá tài sản đảm bảo, các biên bản và các báo cáo về các cuộc tiếp xúc làm việc với khách hàng, bản chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng, các thông tin hỗ trợ khác nhƣ thông báo nợ đến hạn, quá hạn (nếu có),…
bộ tín dụng
Hiện nay theo pháp luật quy định đã giảm nhiều sự can thiệp trực tiếp vào quyết định cho vay, nhƣng lại xuất hiện sự can thiệp vào quá trình thẩm định của cán bộ tín dụng. Sự can thiệp này là từ những ngƣời có quyền trình duyệt và ngƣời quyết định cho vay của ngân hàng. Sự can thiệp này với nhiều lý do nhƣ là cần có khách hàng, hoặc một lý do vì cá nhân họ. Vì vậy để hạn chế sự gian lận, thiếu trung thực và các sai phạm nghiệp vụ của cán bộ tín dụng, Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông-Chi Nhánh Khánh Hòa cần:
- Thiết lập hệ thống kiểm tra độc lập việc thực hiện nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Việc kiểm tra này có thể đƣợc thực hiện thƣờng xuyên, định kỳ hoặc đột xuất bởi bộ phận kiểm soát nội bộ.
- Quy định rõ trách nhiệm của cán bộ tín dụng về tính xác thực của thông tin nêu ra trong báo cáo thẩm định, trách nhiệm kiểm tra, giám sát các hoản vay do mình thẩm định hoặc đƣợc phân công theo dõi.
- Xử lý nghiêm minh các trƣờng hợp vi phạm có chủ ý của cán bộ tín dụng để làm gƣơng cho toàn hệ thống của ngân hàng.
- Luân chuyển cán bộ tín dụng phụ trách khách hàng
- Có quy chế rõ ràng về khen thƣởng, kỷ luật và tiến trình nghề nghiệp của nhân viên.
- Tài sản đảm bảo phải có đầy đủ hồ sơ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp của chủ tài sản đối với tài sản đó và tính chân thực hợp lệ của tài sản. Cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra thực tế hiện trạng tài sản và thực hiện định giá tài sản đảm bảo.
- Đối với tài sản đảm bảo là bất động sản, ngân hàng nên nghiên cứu xây dựng Bảng giá đất thị trƣờng của từng khu vực cho thực sự chính xác.Khi kiểm tra lại kết quả định giá, cấp thẩm quyền sẽ áp giá cho từng bất động sản sau khi đối chiếu với các giấy tờ sở hữu về vị trí, diện tích.
- Đối với tài sản đảm bảo là động sản (máy móc thiết bị, phƣơng tiện vận tải, tàu biển), quy định nhân viên thẩm định phải chụp hình hiện trạng, mô tả tình trạng hoạt động của tài sản và thu thập các chứng cứ có liên quan. Trong trƣờng hợp ngân hàng phát hiện tài sản đƣợc cầm cố sau đó có sự khác biệt so với mô tả ban đầu, nhân viên thẩm định phải chịu trách nhiệm nếu có sai phạm.
định tài sản đảm bảo hoặc bổ sung thêm các hồ sơ cần thiết để đảm bảo các thông tin trong phần thẩm định tài sản đảm bảo của tờ trình là đầy đủ và chính xác. Ý kiến của ngƣời kiểm soát thống nhất hay không thống nhất với cách định giá và mức tối đa của giao dịch tƣơng ứng trên tài sản đảm bảo và các ý kiến bổ sung.
3.2.3.4. Xây dựng và hoàn thiện đội ngũ nhân lực có chuyên môn nghiệp vụ cao.
Con ngƣời là gốc của mọi vấn đề, chất lƣợng nguồn nhân lực có ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động của các ngân hàng. Muốn hạn chế rủi ro các NHTM phải thật chú trọng đến đội ngủ cán bộ làm công tác tín dụng, đội ngũ cán bộ này ngoài yêu cầu chung là phải có trình độ nghiệp vụ giỏi còn đòi hỏi có phẩm chất đạo đức tốt. Lãnh đạo nghiệp vụ tín dụng phải là những ngƣời có năng lực, có đầu óc nhạy bén, am hiểu thị trƣờng và có khả năng dự báo tốt. Đối với cán bộ tín dụng, phải có trình độ đại học chuyên ngành kinh tế, không nên phân công những cán bộ mới vào làm thực hiện ngay công tác cho vay mà nên giao cho họ thực hiện những công việc liên quan nhƣ hỗ trợ kinh doanh, chăm sóc khách hàng… để học hỏi kinh nghiệm. bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông-Chi Nhánh Khánh Hòa cần quan tâm đến công tác đào tạo lại, thƣờng xuyên tổ chức cho cán bộ tập huấn nghiệp vụ và cập nhật những kiến thức mới, đặc biệt cần tổ chức ngay cho cán bộ tín dụng đƣợc học tập nghiệp vụ giao tiếp và chăm sóc khách hàng.
Thực tế hiện nay không ít nguồn nhân lực có chất lƣợng cao từ hệ thống ngân hàng quốc doanh đang bị các ngân hàng khác lôi kéo bằng nhiều hình thức nhƣ:tuyển dụng do có chuyên môn cao, có kinh nghiệm trong hoạt động ngân hàng; đãi ngộ về thu nhập; đãi ngộ về thu nhập; đãi ngộ về môi trƣờng làm việc; về cơ hội thằng tiến … Với thực trạng trên, việc xác định nguồn nhân lực là một nguồn lực đặc biệt quan trọng, nó mang tính quyết định đến sự thành công trong hoạt động sản xuất kinh doanh của bất kỳ một tổ chức kinh tế nào. Từ đó cần thực hiện một số giải pháp cụ thể nhƣ sau:
Về chính sách tuyển dụng
Trƣớc hết cần thực hiện một cách công khai, minh bạch trong việc tuyển dụng nhân viên, đặc biệt cần nêu rõ yêu cầu tuyển dụng, đi đôi với quyền lợi và nghĩa vụ của từng vị trí tuyển dụng.Thực hiện hình thức thi tuyển nhân viên bằng trắc nghiệm, bằng phỏng vấn để có thể tuyển đƣợc những nhân viên phù hợp với vị trí công tác. Cần có
các trƣờng đại học có uy tín trong đào tạo vào làm việc.
Thực hiện việc trả lƣơng theo kết quả công việc mà họ mang lại theo nguyên tắc lƣơng của cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng phải cao hơn lƣơng của những cán bộ làm công việc khác. Tuy nhiên cần phải gắn trách nhiệm của cán bộ tín dụng với chất lƣợng khoản vay nhằm nâng cao ý thức và tinh thần trách nhiệm của họ trong công việc. Trong quy hoạch và bổ nhiệm cán bộ phải chú trọng đến năng lực và phẩm chất của cán bộ công nhân viên.
Về chính sách đãi ngộ:
Cải cách chế độ tiền lƣơng và thƣởng, Thực tế hiện nay chế độ tiền lƣơng của nhân viên Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông-Chi Nhánh Khánh Hòa thấp so với các NHTMCP khác, với khoảng cách này thì không thể giữ chân đƣợc những nhân viên giỏi và họ sẽ ra đi, hoặc có ở lại thì cũng không khuyến khích đƣợc họ cống hiến hết sức cho sự phát triển của ngân hàng.
Về chính sách đào tạo
Đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tƣợng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể.Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng.Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới. Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy là các chuyên gia bên ngoài, các cán bộ chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm của ngân hàng, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt cơ sở vật chất, phƣơng tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập bằng cơ chế khen thƣởng đề bạt.
Hiện nay thực thế cho thấy cƣờng độ làm việc của cán bộ tín dụng trong thời gian qua là khá căng thằng, phải làm thêm ngoài giờ, ngày nghỉ… khá phổ biến. Dẫn đến hạn chế các hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra và kiểm soát các khoản cho vay. Nhằm đảm bảo an toàn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt các cơ hội kinh doanh mới, việc tăng cƣờng lực lƣợng cả về số lƣợng và chất lƣợng giúp đảm bảo nhịp độ tăng trƣởng tín dụng đồng thời đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng.
Chú trọng nâng cao mức độ hiểu biết của các cán bộ tín dụng về các đặc thù của ngành nghề kinh doanh của khách hàng. Đối với các khoản vay lớn, phức tạp hoặc tài trợ dự án đầu tƣ, nên xem xét sự cần thiết phải có sự hỗ trợ tăng cƣờng của các chuyên
đƣợc đầy đủ các loại rủi ro. Xuất phát từ tình hình thực tế nêu trên, để hạn chế rủi ro trong cho vay, đã đến lúc cần phải chú trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng hơn đối với cán bộ của ngân hàng:
- Về năng lực công tác: yêu cầu mỗi cán bộ của ngân hàng, đặc biệt cán bộ có liên quan đến công tác cho vay không những phải thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững và thực hiện đúng các quy trình hiện hành mà còn phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, học thêm các kỹ năng mềm trong việc tiếp xúc và đánh giá khách hàng, khách hàng có thiện chí vay và khéo léo từ chối cho vay đối với những khách hàng có dấu hiệu lừa đảo.
- Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ của ngân hàng phải luôn tự tu dƣỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc. Cán bộ ở cƣơng vị càng cao, càng phải gƣơng mâũ trong việc thực hiện quy chế cho vay; quy định về bảo đảm tiền vay; quy định về phân lợi nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng và các văn bản có liên quan khác.
- Cần quan tâm nhiều hơn đến việc đào tạo, bồi dƣỡng, nâng cao trình độ và tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ trong công tác, đồng thời phải căn cứ vào kết quả công tác của họ để có đãi ngộ, đối xử công bằng: đối với cán bộ có thành tích xuất sắc, cần biểu dƣơng, khen thƣởng cả về vật chất lẫn tinh thần tƣơng xứng với kết quả họ mang lại, kể cả việc nâng lƣơng trƣớc hạn hoặc đề bạt lên đảm nhiện ở vị trí cao hơn. Đối với cán bộ có sai phạm, tuỷ theo tính chất, mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc xử lý kỷ luật. có nhƣ vậy, không những kỷ cƣơng trong hoạt động tín dụng và uy tín của ngân hàng sẽ ngày càng nâng cao mà chất lƣợng tín dụng chắc chắn sẽ đƣợc cải thiện đáng kể.
- Thƣờng xuyên liên kết, tổ chức các khoá đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ, các khoá chuyên đề nâng cao trình độ. Nếu chƣa gửi ngƣời đi đào tạo kịp thì có thể đào tạo tại chỗ, các giảng viên là lãnh đạo Phòng hay các chuyên viên có kinh nghiệm.
- Rèn luyện và nâng cao khả năng ngoại ngữ để phục vụ nhóm khách hàng có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài.
Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông-Chi Nhánh Khánh Hòa cần quan tâm đến việc cải tiến lề lối, tác phong làm việc cho phù hợp với môi trƣờng kinh doanh hiện nay, chủ động tìm kiếm những khách hàng tốt, những dự án hiệu quả để đầu tƣ chứ không nên
độ hài lòng của khách hàng. Điều này sẽ giúp cho Ban lãnh đạo nắm đƣợc thái độ của