6. Kết cấu của luận văn:
3.2.2.1.Thực hiện nghiêm chỉnh quy trình cho vay
Đây là việc bắt buộc khi các ngân hàng muốn hạn chế RRTD, Ai cũng biết điều này nhƣng không phải lúc nào cũng thực hiện đúng, đặc biệt là phải thực hiện tốt việc kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay.
Kiểm tra trƣớc khi cho vay nhằmthu thập thông tin để thẩm định một cách toàn diện dự án cho vay vốn cũng nhƣ về khách hàng vay. Ngoài yêu cầu dự án phải khả thi và hiệu quả, Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông-CNKH phải nắm vững thông tin về khách hàng trƣớc khi quyết định cho vay. Để làm tốt vấn đề này, bên cạnh việc thu thập thông tin từ thẩm định thực tế, tất cả mọi khoản vay đều phải khai thác thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN Việt Nam, nhất là thông tin lịch sử về quá trình vay vốn của khách hàng, nhƣ vậy ngân hàng sẽ có thông tin những khách hàng có lịch sử trả nợ không tốt.
án cũng nhƣ tài sản đảm bảo nợ vay. Đặc biệt cần phải thận trọng và kỹ lƣỡng trong việc thiết lập hồ sơ tín dụng. Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông-Chi Nhánh Khánh Hòa cần thực hiện phƣơng thức tín dụng trực tiếp, không thông qua trung gian để tránh tình trạng ngƣời vay tiền phải trả những khoản chi phí không cần thiết sẽ ảnh hƣởng đến dự án vay vốn, làm tăng rủi ro. Thực hiện công khai, minh bạch điều kiện và quy trình vay vốn, những thủ tục nào khách hàng phải làm, thủ tục nào ngân hàng làm, những khoản phí nào khách hàng phải nộp để tránh tình trạng cán bộ tín dụng nhận những khoản lót tay để thực hiện hồ sơ tín dụng.
Đặc biệt việc kiểm tra, giám sát sau khi cho vay và quản lý nợ vay phải thực hiện thật tốt. kết quả phân tích từ nghiên cứu này đã chỉ ra rằng kiểm tra, giám sát liên quan chặt chẽ đến khả năng xảy ra RRTD. Ngoài ra cũng cần thành lập ban kiểm tra, kiểm soát để kiểm tra đột xuất nhằm phát hiện những vấn đề mà cán bộ tín dụng không phát hiện ra hoặc cố tình che giấu.
Ngăn ngừa các hành vi lừa đảo của khách hàng:
- Xác minh rõ về thân nhân của khách hàng ngay trong quá trình thẩm định. - Thận trọng với các khách hàng mới nhƣng cũng không vì quá tin tƣởng những khách hàng có uy tín trong quan hệ tín dụng với ngân hàng mà bỏ qua nguyên tắc nghiệp vụ.
- Thực hiện hệ thống kiểm soát chặt chẽ trƣớc, trong và sau khi cho vay.
- Ngừng giải ngân hoặc thu hồi nợ trƣớc hạn nếu phát hiện có bất kỳ dấu hiệu gian dối nào của khách hàng.
3.2.2.2. Thường xuyên tiến hành phân tích tài chính của khách hàng
Thông qua các báo cáo định kỳ, đột xuất mà khách hàng gửi theo quy định cho ngân hàng hoặc CBTD kiểm tra tình hình kinh doanh và tài chính tại chỗ, lấy số liệu phản ánh trung thực để đánh giá thực trạng hoạt động SX-KD của doanh nghiệp, phát hiện những điểm mạnh và điểm yếu để có những ứng xử tín dụng phù hợp. Việc kiểm tra tại chỗ tình hình kinh doanh của khách hàng phải đƣợc tiến hành theo định kỳ, ngoài ra, có thể kiểm tra đột xuất khi cần thiết. Đó là quá trình thực hiện các bƣớc công việc sau khi cho vay để hƣớng dẫn, đôn đốc ngƣời vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quảsố tiền vay, hoàn trả gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu ngƣời vay không thực hiện đầy đủ và đúng hạn các cam kết. Đây là
tƣ, nếu bỏ sót hoặc xem nhẹ bƣớc công việc này, rủi ro không thu đƣợc đủ vốn đầu tƣ sẽ rất cao.
3.2.3. Đối với nguyên nhân từ phía ngân hàng
3.2.3.1. Hoàn thiện bộ máy quản trị rủi ro
Hiện nay Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông-Chi Nhánh Khánh Hòa không có phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ nên chỉ bố trí một cán bộ làm công tác kiểm tra và giám sát tín dụng, độc lập với phòng/ tổ tín dụng, thẩm định. Vì vậy việc cần thiết là thành lập bộ phận kiểm soát nội bộ và quản lý rủi ro tín dụng. Là ngƣời kiểm tra thứ 2 đối với giao dịch đƣợc đề xuất bởi cán bộ tín dụng ngân hàng. Bộ phận này phải có sự liên kết chặt chẽ với các phòng ban trực tiếp tiến hành nghiệp vụ tín dụng. Chức năng quản lý rủi ro phải đƣợc nằm trong các quy trình nghiệp vụ. Quản lý rủi ro sẽ là nơi phê duyệt trƣớc khi nghiệp vụ tín dụng thực sự đƣợc tiến hành chứ không phải dứng ngoài quy trình thực hiện chức năng giám sát sau khi nghiệp vụ đã thực sự phát sinh. Bộ phận quản lý rủi ro cũng có những chức năng mang tính hỗ trợ quản lý rủi ro nhƣ: xây dựng chính sách, quy trình rà soát và đánh giá rủi ro, xếp hạng tín dụng, thông tin, xử lý nợ. Việc hoàn thiện bộ máy quản trị rủi ro.
3.2.3.2. Đổi mới và tăng cường công tác thu thập và xử lý thông tin tín dụng
Kết hợp chặt chẽ các bộ phận
Các bộ phận Quản lý thông tin khách hàng và quản trị rủi ro, khai thác khách hàng, quản lý tín dụng, kiểm tra và kiểm soát nội bộ ngoài việc thực hiện nhiệm vụ một cách độc lập, cần phải hỗ trợ nhau trong quá trình quản lý tín dụng để cập nhật thông tin đầy đủ, chính xác về khách hàng. Cùng với việc cung cấp thông tin CIC cho NHNN, cần tổ chức khai thác, sử dụng thƣờng xuyên và có hiệu quả nguồn thông tin từ CIC của NHNN để phục vụ công tác tín dụng đối với khách hàng có quan hệ với Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – Chi Nhánh Khánh Hòa. Đặc biệt, cần xem xét kỹ thông tin về doanh nghiệp mới đặt quan hệ tín dụng, thông tin về các DNNN trong một số ngành, tổng công ty đƣợc NHNN cảnh báo về khả năng rủi ro tín dụng cao.
CBTD phải xây dựng thông tin khách hàng
CBTD là ngƣời thƣờng xuyên tiếp cận khách hàng, nắm bắt các thông tin về khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trƣờng, nghiên cứu khách hàng chủ yếu đến khâu điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt các thông tin trong quá trình sử dụng vốn
dụng tốt là làm việc, phỏng vấn trực tiếp khách hàng, kiểm tra tại chỗ nơi hoạt động SX- KD của khách hàng. Mặt khác phải khai thác tốt các thông tin từ các cơ quan chức năng nhƣ cơ quan quản lý thuế, chính quyền địa phƣơng, khách hàng của khách hàng, phƣơng tiện thông tin đại chúng... Ngoài ra, một nguồn thông tin quan trọng có độ tin cậy cao cần chú ý khai thác là thông tin nội bộ các NHTMCP trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa.
Khai thác, sử dụng một cách có hiệu quả các báo cáo tín dụng
Những báo cáo tín dụng đƣợc lập (theo quy định) từ ngân hàng cơ sở, ngoài việc gửi ngân hàng cấp trên nghiên cứu, chỉ đạo kịp thời, đúng hƣớng, cần phải khai thác, sử dụng thông tin có hiệu quả trong công tác quản lý tín dụng tại các ngân hàng cơ sở. Những thông tin, số liệu thu thập đƣợc là cơ sở, tài liệu tác nghiệp trong chỉ đạo hàng ngày của lãnh đạo ngân hàng cơ sở và CBTD chuyên quản. Lãnh đạo ngân hàng có thể đƣa ra một số hành động khẩn cấp nếu xét thấy cần thiết khi nguy cơ vốn tín dụng có thể gặp rủi ro không thu hồi đƣợc đầy đủ và đúng hạn.
Thiết lập và quản lý tốt hồ sơ tín dụng
Xuất phát từ xu hƣớng chung trong quản trị tín dụng của các NHTMCP hiện nay là chú trọng mở rộng cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay hộ kinh doanh, hộ gia đình, cho vay tiêu dùng… nên số lƣợng khách hàng cũng có xu hƣớng tăng nhanh… tức là ngân hàng phải quản lý một khối lƣợng hồ sơ tín dụng và khách hàng rất lớn. Do đó phải làm tốt công tác quản lý hồ sơ tín dụng. Hồ sơ tín dụng là nguồn tài liệu quan trọng đối với công tác giám sát các khoản vay và cũng là nguồn quan trọng cung cấp thông tin cho ngân hàng tiến hành đánh giá tín dụng định kỳ.
Trƣờng hợp xảy ra tranh chấp, hồ sơ tín dụng là cơ sở pháp lý quan trọng quyết định đến sự thắng, bại của quá trình tranh chấp. Hồ sơ tín dụng đòi hỏi phải đƣợc thiết lập đầy đủ, chặt chẽ và chính xác cả ba nhóm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế và hồ sơ vay vốn. Tùy từng đối tƣợng vay vốn và nhóm khách hàng, các loại hồ sơ trên có các loại giấy tờ qui định khác nhau, nhƣng những loại giấy tờ chung bất kỳ hồ sơ tín dụng nào cũng phải có là: giấy đề nghị vay vốn, phƣơng án (dự án) vay vốn, hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp - cầm cố, các văn bản phê duyệt cho vay, các bản định giá tài sản đảm bảo, các biên bản và các báo cáo về các cuộc tiếp xúc làm việc với khách hàng, bản chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng, các thông tin hỗ trợ khác nhƣ thông báo nợ đến hạn, quá hạn (nếu có),…
bộ tín dụng
Hiện nay theo pháp luật quy định đã giảm nhiều sự can thiệp trực tiếp vào quyết định cho vay, nhƣng lại xuất hiện sự can thiệp vào quá trình thẩm định của cán bộ tín dụng. Sự can thiệp này là từ những ngƣời có quyền trình duyệt và ngƣời quyết định cho vay của ngân hàng. Sự can thiệp này với nhiều lý do nhƣ là cần có khách hàng, hoặc một lý do vì cá nhân họ. Vì vậy để hạn chế sự gian lận, thiếu trung thực và các sai phạm nghiệp vụ của cán bộ tín dụng, Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông-Chi Nhánh Khánh Hòa cần:
- Thiết lập hệ thống kiểm tra độc lập việc thực hiện nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Việc kiểm tra này có thể đƣợc thực hiện thƣờng xuyên, định kỳ hoặc đột xuất bởi bộ phận kiểm soát nội bộ.
- Quy định rõ trách nhiệm của cán bộ tín dụng về tính xác thực của thông tin nêu ra trong báo cáo thẩm định, trách nhiệm kiểm tra, giám sát các hoản vay do mình thẩm định hoặc đƣợc phân công theo dõi.
- Xử lý nghiêm minh các trƣờng hợp vi phạm có chủ ý của cán bộ tín dụng để làm gƣơng cho toàn hệ thống của ngân hàng.
- Luân chuyển cán bộ tín dụng phụ trách khách hàng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Có quy chế rõ ràng về khen thƣởng, kỷ luật và tiến trình nghề nghiệp của nhân viên.
- Tài sản đảm bảo phải có đầy đủ hồ sơ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp của chủ tài sản đối với tài sản đó và tính chân thực hợp lệ của tài sản. Cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra thực tế hiện trạng tài sản và thực hiện định giá tài sản đảm bảo.
- Đối với tài sản đảm bảo là bất động sản, ngân hàng nên nghiên cứu xây dựng Bảng giá đất thị trƣờng của từng khu vực cho thực sự chính xác.Khi kiểm tra lại kết quả định giá, cấp thẩm quyền sẽ áp giá cho từng bất động sản sau khi đối chiếu với các giấy tờ sở hữu về vị trí, diện tích.
- Đối với tài sản đảm bảo là động sản (máy móc thiết bị, phƣơng tiện vận tải, tàu biển), quy định nhân viên thẩm định phải chụp hình hiện trạng, mô tả tình trạng hoạt động của tài sản và thu thập các chứng cứ có liên quan. Trong trƣờng hợp ngân hàng phát hiện tài sản đƣợc cầm cố sau đó có sự khác biệt so với mô tả ban đầu, nhân viên thẩm định phải chịu trách nhiệm nếu có sai phạm.
định tài sản đảm bảo hoặc bổ sung thêm các hồ sơ cần thiết để đảm bảo các thông tin trong phần thẩm định tài sản đảm bảo của tờ trình là đầy đủ và chính xác. Ý kiến của ngƣời kiểm soát thống nhất hay không thống nhất với cách định giá và mức tối đa của giao dịch tƣơng ứng trên tài sản đảm bảo và các ý kiến bổ sung.
3.2.3.4. Xây dựng và hoàn thiện đội ngũ nhân lực có chuyên môn nghiệp vụ cao.
Con ngƣời là gốc của mọi vấn đề, chất lƣợng nguồn nhân lực có ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động của các ngân hàng. Muốn hạn chế rủi ro các NHTM phải thật chú trọng đến đội ngủ cán bộ làm công tác tín dụng, đội ngũ cán bộ này ngoài yêu cầu chung là phải có trình độ nghiệp vụ giỏi còn đòi hỏi có phẩm chất đạo đức tốt. Lãnh đạo nghiệp vụ tín dụng phải là những ngƣời có năng lực, có đầu óc nhạy bén, am hiểu thị trƣờng và có khả năng dự báo tốt. Đối với cán bộ tín dụng, phải có trình độ đại học chuyên ngành kinh tế, không nên phân công những cán bộ mới vào làm thực hiện ngay công tác cho vay mà nên giao cho họ thực hiện những công việc liên quan nhƣ hỗ trợ kinh doanh, chăm sóc khách hàng… để học hỏi kinh nghiệm. bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông-Chi Nhánh Khánh Hòa cần quan tâm đến công tác đào tạo lại, thƣờng xuyên tổ chức cho cán bộ tập huấn nghiệp vụ và cập nhật những kiến thức mới, đặc biệt cần tổ chức ngay cho cán bộ tín dụng đƣợc học tập nghiệp vụ giao tiếp và chăm sóc khách hàng.
Thực tế hiện nay không ít nguồn nhân lực có chất lƣợng cao từ hệ thống ngân hàng quốc doanh đang bị các ngân hàng khác lôi kéo bằng nhiều hình thức nhƣ:tuyển dụng do có chuyên môn cao, có kinh nghiệm trong hoạt động ngân hàng; đãi ngộ về thu nhập; đãi ngộ về thu nhập; đãi ngộ về môi trƣờng làm việc; về cơ hội thằng tiến … Với thực trạng trên, việc xác định nguồn nhân lực là một nguồn lực đặc biệt quan trọng, nó mang tính quyết định đến sự thành công trong hoạt động sản xuất kinh doanh của bất kỳ một tổ chức kinh tế nào. Từ đó cần thực hiện một số giải pháp cụ thể nhƣ sau:
Về chính sách tuyển dụng
Trƣớc hết cần thực hiện một cách công khai, minh bạch trong việc tuyển dụng nhân viên, đặc biệt cần nêu rõ yêu cầu tuyển dụng, đi đôi với quyền lợi và nghĩa vụ của từng vị trí tuyển dụng.Thực hiện hình thức thi tuyển nhân viên bằng trắc nghiệm, bằng phỏng vấn để có thể tuyển đƣợc những nhân viên phù hợp với vị trí công tác. Cần có
các trƣờng đại học có uy tín trong đào tạo vào làm việc.
Thực hiện việc trả lƣơng theo kết quả công việc mà họ mang lại theo nguyên tắc lƣơng của cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng phải cao hơn lƣơng của những cán bộ làm công việc khác. Tuy nhiên cần phải gắn trách nhiệm của cán bộ tín dụng với chất lƣợng khoản vay nhằm nâng cao ý thức và tinh thần trách nhiệm của họ trong công việc. Trong quy hoạch và bổ nhiệm cán bộ phải chú trọng đến năng lực và phẩm chất của cán bộ công nhân viên.
Về chính sách đãi ngộ:
Cải cách chế độ tiền lƣơng và thƣởng, Thực tế hiện nay chế độ tiền lƣơng của nhân viên Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông-Chi Nhánh Khánh Hòa thấp so với các NHTMCP khác, với khoảng cách này thì không thể giữ chân đƣợc những nhân viên giỏi và họ sẽ ra đi, hoặc có ở lại thì cũng không khuyến khích đƣợc họ cống hiến hết sức cho sự phát triển của ngân hàng.
Về chính sách đào tạo
Đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tƣợng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể.Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng.Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới. Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy là các chuyên gia bên ngoài, các cán bộ chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm của ngân hàng, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt cơ sở vật chất, phƣơng tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến