5. Kết cấu của đề tài
4.4.1. Với Agribank
4.4.1.1. Hoàn thiện xây dựng một hệ thống tín dụng bao gồm tất cả các phương thức phòng ngừa và hạn chế rủi ro gồm 4P
- Xây dựng triết lý kinh doanh hợp lý (philosophy): Agribank cần
đƣa ra một triết lý kinh doanh của mình là gì: chấp nhận rủi ro cao để có lợi nhuận hay chấp nhận cho vay mạo hiểm để có đƣợc sự phát triển và tăng trƣởng hay theo hƣớng thận trọng, phát triển từ từ, tập trung sự phát triển lâu dài hơn là kinh doanh chụp giật. Triết lý này cần đƣợc phổ biến trong toàn hệ thống và trở thành triết lý của từng cán bộ, trở thành kim chỉ nam cho hoạt động kinh doanh của hệ thống. Đó gần nhƣ là chiến lƣợc kinh doanh của một ngân hàng giữa các định chế tài chính khác trong nền kinh tế.
- Xây dựng chính sách cho vay hợp lý (policy)
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Nam có thể ban hành chính sách cho vay để chỉ ra đƣờng lối cho hoạt động cho vay, đặt ra các thủ tục cho việc phê duyệt, đánh giá và xem xét lại các khoản vay. Những chính sách này cần phải đạt đƣợc sự chủ động quản lý chặt chẽ, rõ ràng, dễ hiểu và bắt buộc phải tuân thủ.
- Nâng cao năng lực nguồn nhân lực (people)
Cán bộ tín dụng là ngƣời có vai trò đầu tiên trong việc phát hiện và ngăn chặn các khoản cho vay có vấn đề do đó họ phải là ngƣời có trình độ và đƣợc đào tạo tốt. Cán bộ tín dụng phải là nhân viên tốt nhất của một ngân hàng.
Ngoài ra, trong nội dung này hiện nay, Ngân hàng cần chú ý tới việc mở rộng qui mô đào tạo cán bộ hơn nữa, nhất là việc đào tạo cán bộ về quản lý rủi ro tín dụng còn nhiều lỗ hổng. Nội dung này nên đƣợc chú trọng tại từng Chi nhánh, giúp việc quản lý rủi ro tín dụng tại các Chi nhánh đƣợc chuyên môn hoá, tách rời bộ phận tín dụng. Công tác đào tạo bồi dƣỡng trình độ kiến thức cho cán bộ nên đƣợc phổ biến, tạo điều kiện học tập cho các cán bộ tại các chi nhánh, PGD nâng cao hiệu quả hoạt động cho Ngân hàng.
Đồng thời, Agribank cũng cần phải “nâng cấp” hơn nữa tính chuyên nghiệp, hiệu quả của Ban kiểm soát Trung ƣơng cũng nhƣ cấp Chi nhánh. Trƣớc hết, về đội ngũ cán bộ, những ngƣời nằm trong Ban kiểm soát Trung ƣơng, phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ Chi nhánh phải đạt nhƣng tiêu chí nhất định về trình độ chuyên môn, kinh nghiệm để có thể đảm nhiệm công việc này. Việc tuyển dụng hay chuyển công tác sang hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ phải qua “sát hạch”, đảm bảo đủ những tiêu chí đó. Hiện nay, phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ thƣờng có đội ngũ cán bộ khá nhiều tuổi. Ƣu điểm của họ là kinh nghiệm lâu năm. Tuy nhiên, trình độ chuyên môn nhất là do trình độ về vi tính, ngoại ngữ còn hạn chế nên việc kiểm tra, kiểm soát chƣa thực sự hiệu quả. Việc ban hành những qui định nâng cao trách nhiệm của đội ngũ kiểm tra kiểm soát cũng rất cần thiết để đạt đƣợc sự công minh, trung thực trong hoạt động kiểm tra kiểm soát, giúp cho hoạt động tín dụng của toàn hệ thống
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hiệu quả, có chất lƣợng hơn.
- Xây dựng các qui trình thủ tục (procedures).
Giải pháp này giúp cấp lãnh đạo có thể giám sát các chính sách một cách hiệu quả, các hệ thống qui trình này bao gồm:
> Hệ thống đánh giá tín dụng khách hàng.
Hiện nay, hệ thống đánh giá tín dụng của Agribank chủ yếu là nội dung về chấm điểm, xếp loại khách hàng. Vấn đề đặt ra cho Agribank đó là việc hoàn thiện công tác chấm điểm, xếp loại khách hàng. Hiện nay, Agribank đã áp dụng vào hệ thống modul chấm điểm khách hàng, giúp các Ngân hàng trong hệ thống thực hiện chấm điểm, phân tích tài chính, tình hình tín dụng và các thông tin phi tài chính cho các doanh nghiệp, hộ sản xuất. Việc chấm điểm khách hàng đƣợc thực hiện định kỳ (theo quí, năm…). Tuy nhiên, việc chấm điểm này mới chủ yếu dừng ở các doanh nghiệp và hộ sản xuất có dƣ nợ trên 500 triệu đồng. Agribank cần mở rộng đối tƣợng chấm điểm rộng hơn nữa để việc cập nhật thông tin khách hàng trong hệ thống, không nên dừng ở từng đó đối tƣợng khách hàng. Rất nhiều khách hàng có dƣ nợ dƣới 500 triệu cũng đã tạo ra một số dƣ nợ khá lớn. Do vậy, cũng rất cần thiết khi mở rộng việc chấm điểm các đối tƣợng này để cung cấp thông tin, kiểm soát khách hàng trong toàn hệ thống Agribank nói chung, Agribank chi nhánh Sao Đỏ nói riêng.
Việc xếp loại khách hàng hiện chủ yếu vẫn theo Quyết định 1246 của Agribank với các tiêu chí khá “nghèo nàn” để đƣa ra những quyết định liên quan đến việc cho vay. Agribank cần đƣa ra thêm những tiêu chí để phân tích (chủ yếu là về tài chính, tình hình quan hệ tín dụng, ngành nghề sản xuất kinh doanh, rủi ro…) dựa trên những thông tin đạt tiêu chuẩn để xếp hạng. Từ đó mới có sự đánh giá “chuẩn” hơn cung cấp cho quyết định của Ngân hàng
> Qui trình thủ tục phê duyệt tín dụng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Khi nhận thấy các số lƣợng các khoản cho vay có vấn đề vƣợt quá mức độ có thể chấp nhận đƣợc, Ban lãnh đạo cần xem xét lại chính sách tín dụng, thẩm quyền cấp tín dụng, hệ thống xếp hạng tín dụng, việc giám sát cán bộ, chất lƣợng cán bộ tín dụng và cần đảm bảo danh mục cho vay không tập trung quá vào lĩnh vực có nhiều rủi ro. Do vậy việc chú trọng những vấn đề trên nhằm tăng tính chủ động của Ngân hàng trong công tác dự phòng rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay của hệ thống.
4.4.1.2. Thành lập bộ phận quản lý rủi ro tín dụng tại từng Chi nhánh.
Hiện nay, công tác phòng ngừa rủi ro chủ yếu do các cán bộ làm nghiệp vụ thực hiện, chƣa có sự tách biệt công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro với công tác chuyên môn. Do vậy, giải pháp này nhằm tăng cƣờng tính chủ động, chuyên môn hoá của các chi nhánh trong công tác phòng ngừa, hạn chế và xử lý rủi ro tín dụng tại từng chi nhánh. Chức năng của bộ phận này là thực hiện quản lý rủi ro tín dụng, bao gồm:
+ Nhận biết dấu hiệu rủi ro tín dụng + Đo lƣờng rủi ro tín dụng
+ Quản lý các khoản nợ
+ Kiểm soát hoạt động cho vay.
Tuy nhiên, để thực hiện đƣợc điều này, vấn đề nhân sự cần đƣợc chú trọng. Bên cạnh việc điều động các cán bộ có chuyên môn về làm việc tại các Chi nhánh, công tác đào tạo các cán bộ có đủ năng lực, trình độ nghiệp vụ để đảm nhiệm công việc này có vai trò quan trọng then chốt để công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tại từng chi nhánh có hiệu quả cao nhất, giảm thiểu tổn thất phát sinh trong hoạt động tín dụng của các đơn vị trong hệ thống.
4.4.1.3. Nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm phòng ngừa rủi ro thuộc Agribank
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro thuộc Agribank đƣợc thành lập theo quyết định số 235 ngày 01 tháng 06 năm 2001 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Agribank. Qua một thời gian hoạt động, Trung tâm đã phát huy đƣợc nhiệm vụ theo dõi việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro của các chi nhánh thành viên và quản lý quỹ dự phòng theo qui định của Ngân hàng Nhà nƣớc và Agribank. Tuy nhiên, thế là chƣa đủ. Trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro cần làm tốt hơn nhiệm vụ tổng hợp, phân tích, theo dõi thông tin rủi ro trong kinh doanh và có những biện pháp phòng ngừa rủi ro trƣớc mắt và lâu dài trong hệ thống cũng nhƣ của từng chi nhánh thành viên để đƣa ra cảnh báo kịp thời.
4.4.2. Với Ngân hàng Nhà nước
4.4.2.1. Tăng cường giám sát hoạt động tín dụng của các NHTM. Ban hành các qui định hoạt động cho vay chặt chẽ
Việc giám sát này có thể thông qua các đợt kiểm tra, định kỳ hoặc đột xuất. Công tác thanh kiểm tra phải đƣợc thực hiện triệt để, hiệu quả nhằm phát hiện ra những sai sót, khuyết điểm trong hoạt động cho vay, giúp các ngân hàng chấn chỉnh công tác cho vay, đồng thời đề xuất các biện pháp đối với các khoản vay có dấu hiệu không tốt, nghi vấn. Việc giám sát thông qua nhiều kênh khác nhau: các báo cáo định kỳ của NHTM, kênh công nghệ thông tin…Thông qua đó, NHNN phân tích đánh giá chất lƣợng tín dụng của từng NHTM để có những chỉ đạo kịp thời đối với hoạt động tín dụng từng ngân hàng.
Một vấn đề nữa mặc dù không phải là phổ biến nhƣng nó vẫn tồn tại hiện nay trong hoạt động ngân hàng. Đó là “cò cho vay” (môi giới cho vay). Những đối tƣợng này đang làm giảm tính lành mạnh của hoạt động cho vay. Một số cán bộ tín dụng thiếu đạo đức thông qua hoạt động của “cò tín dụng” để trục lợi. Do vậy, với vai trò giám sát hoạt động tín dụng các NHTM, NHNN cần có biện pháp, chế tài thực hiện để chấm dứt hoạt động của những đối tƣợng này.
NHNN cần ban hành những qui định cho vay chặt chẽ, nhất là về mức cho vay tối đa một khách hàng, sử dụng nguồn ngắn hạn cho vay dài hạn. Nội
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
dung này phải đƣợc qui định, quản lý chặt chẽ trong các NHTM, giảm thiểu rủi ro do việc sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn. Để quản lý tốt vấn đề này, NHNN cần ban hành cơ chế giám sát thƣờng xuyên hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Phát hiện kịp thời các dấu hiệu vi phạm và cảnh báo các ngân hàng có tỷ lệ cho vay “ngấp nghé’ tỷ lệ tối đa cho phép. Đồng thời với điều này là cần ban hành chế tài xử phạt nghiêm minh đối với các ngân hàng vi phạm để hạn chế sự vi phạm của các ngân hàng khác.
4.4.2.2. Mở rộng việc cung cấp thông tin cho hoạt động cho vay
Hiện nay, thông tin chủ yếu thu đƣợc về hoạt động cho vay trong các ngân hàng từ Trung tâm Thông tin tín dụng, trong đó các sản phẩm là “ bản tín thông tin tín dụng” đƣợc phát hành định kỳ, thông tin CIC…NHNN cần mở rộng thêm các kênh cung cấp thông tin. Hiện nay, việc cung cấp thông tin CIC mới chỉ dừng lại ở cấp Chi nhánh, các PGD muốn có thông tin này phải thông qua Hội sở chính của Chi nhánh, điều này làm giảm tính cập nhật, thuận lợi cho các PGD. NHNN nên trao thêm “quyền” đƣợc truy cập thông tin này cho PGD để việc tiếp cận đƣợc dễ dàng, thuận lợi, nhanh chóng hơn phục vụ cho công tác cho vay tại PGD.
Thông tin tín dụng CIC chủ yếu chỉ cung cấp thông tin về quan hệ, dƣ nợ tín dụng của khác hàng tại ngân hàng khác, không có các thông tin về phân tích tài chính, pháp lý… Các thông tin này phải đƣợc lấy từ kênh khác, trong đó có tạp chí “ thông tin tín dụng” nhƣng ban hành định kỳ, không có tính cập nhật cao thƣờng xuyên cung cấp cho cán bộ tín dụng phục vụ cho quá trình cho vay. Do vậy, NHNN nên cung cấp các sản phẩm về thông tin cho các đối tƣợng khách hàng vay vốn, trong đó có những nội dung dự báo ngành nghề, phổ cập các văn bản pháp luật liên quan. Điều này rất quan trọng đối với các doanh nghiệp nhằm tạo tính chủ động của các khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
4.4.2.3. Có cơ chế hỗ trợ NHTM đối phó với rủi ro, tổn thất tín dụng
NHNN cần có cơ chế hỗ trợ NHTM nhất là khi tổn thất tín dụng xảy ra. Trong quá trình hoạt động, đặc biệt trong hoạt động tín dụng, do tác động khách quan hay chủ quan mà NHTM có thể gặp rủi ro, tổn thất hoạt động của ngân hàng. Trong khi NHTM có mối liên hệ chặt chẽ với nền kinh tế, cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, bắt đầu từ Mỹ có nguyên nhân đầu tiên từ ngân hàng. Vì vậy, khi NHTM gặp khó khăn do tổn thất tín dụng. NHNN nên có biện pháp hỗ trợ cho ngân hàng, trong đó có biện pháp hỗ trợ về vốn, về cơ chế để thu hồi nợ…Thông qua đó, ngân hàng có thể tái đầu tƣ tín dụng hoặc tăng khả năng thanh khoản, thu hồi nợ bị quá hạn…nhằm tránh tình trạng khó khăn đổ vỡ ngân hàng.
NHNN nên có sự cảnh báo đến các NHTM. Thông qua hoạt động kiểm tra, giám sát, NHNN sẽ phát hiện ra các NHTM tiềm tàng nhiều rủi ro để từ đó cảnh báo và sớm đƣa ra biện pháp đối phó với rủi ro tín dụng cho ngân hàng, phòng ngừa tổn thất xảy ra.
4.4.3. Với Chính phủ
- Chính phủ xây dựng một cơ chế, chính sách tạo môi trƣờng kinh tế xã hội thuận lợi cho các chủ thể hoạt động và phát triển.
Các chính sách của Chính phủ cần có sự đồng bộ, tránh chồng chéo, các văn bản pháp luật cần có sự thống nhất và ổn định tƣơng đối, tạo hành lang pháp lý an toàn, bền vững, ngày càng phù hợp với luật pháp và thông lệ quốc tế cho các doanh nghiệp, cá nhân trong nƣớc thực hiện và bảo vệ họ. Việc cải cách hành chính cần đƣợc thực hiện triệt để và nhanh chóng để giúp đỡ các thành phần kinh tế phát triển. Hiện nay, rủi ro pháp lý của các doanh nghiệp là khá nhiều, Chính phủ cần xem xét vấn đề này và giải quyết cho
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
các doanh nghiệp, giảm chi phí hành chính, “chi phí bôi trơn” cho các doanh nghiệp vốn đang còn gặp khó khăn trong đợt suy thoái kinh tế. Chính phủ cũng cần có những cơ chế hỗ trợ ngành công nghiệp non trẻ khi nƣớc ta thực hiện hội nhập nền kinh tế, tháo gỡ dần những khó khăn do thay đổi cơ chế.
Chính phủ phải có cơ chế để phát triển đồng bộ, hiệu quả các thị trƣờng, có những biện pháp ổn định thị trƣờng, ổn định nền kinh tế vĩ mô, tạo đƣợc “tấm đệm” để tránh đƣợc những cơn sốc kinh tế nhƣ thời gian vừa qua. Nhất là đối với thị trƣờng ngoại hối, doanh nghiệp luôn gặp khó khăn về ngoại tệ, nhất là đôla Mỹ vào thời điểm quí III hàng năm cho hoạt động nhập khẩu.
- Tạo lập hệ thống pháp lý hoàn thiện cho hoạt động tài chính ngân hàng Chính phủ cần tạo lập hệ thống pháp lý hoàn thiện cho hoạt động tài chính ngân hàng, giúp các thể chế tài chính dần dần tiến tới quá trình hội nhập. Cho các tổ chức tín dụng thời gian cần thiết để các tổ chức tín dụng nâng cao qui mô, chất lƣợng hoạt động gần hơn với điều kiện quốc tế. Bởi vì vấn đề này cần có thời gian, lộ trình. Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ pháp lý cho các tổ chức tín dụng hoàn thành công việc này.
- Tăng cƣờng công tác thi hành án dân sự
Hiện nay, các NHTM còn gặp nhiều khó khăn trong khâu phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi nợ do các thủ tục thi hành án. Việc gây khó khăn của một số bộ phận cán bộ thi hành án đã khiến công tác phát mại tài sản tốn kém về thời gian và “chi phí”. Chính phủ cần có biện pháp đẩy mạnh công tác thi