5. Kết cấu của đề tài
4.3.Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Agribank
chi nhánh Sao Đỏ
4.3.1. Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin phục vụ công tác dự báo và phòng ngừa rủi ro tín dụng
Hiện nay, do sự thiếu đồng bộ và tính hiệu lực của các văn bản pháp lý thấp nên các thông tin mà doanh nghiệp và các cơ quan chức năng cung cấp
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hầu hết đều thiếu chính xác, thậm chí còn giả tạo. Do vậy, yêu cầu trƣớc mắt đối với Agribank chi nhánh Sao Đỏ là nỗ lực đảm bảo sự trung thực, tính chính xác của thông tin, nhất là các thông tin liên quan đến quyết định cho vay. Muốn vậy, phải áp dụng các giải pháp sau:
- Quán triệt trong lãnh đạo và cán bộ tầm quan trọng của công tác thu thập thông tin, tránh thu thập một cách hình thức và đối phó.
- Khai thác từ nhiều kênh thông tin khác nhau. Hiện nay các cán bộ tín dụng có thể lấy thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN. Những thông tin này tuy còn ít và chƣa thật kịp thời nhƣng cũng rất quan trọng và cần thiết, cán bộ tín dụng cần phải biết cách tra cứu, tìm tòi để tận dụng triệt để nguồn tin này. Đồng thời, Ngân hàng cũng nên quy định chặt chẽ hơn trách nhiệm của các cán bộ tín dụng trong việc phải tự mình đi thu thập thông tin từ khách hàng đến vay vốn, thông tin ngoài thị trƣờng, thông tin trên báo chí và các phƣơng tiện truyền thông.
- Thu thập thông tin từ chính kinh nghiệm hoạt động tín dụng của cán bộ và Ngân hàng để lập thành các bộ hồ sơ tƣ liệu về khách hàng qua nhiều năm. Những bộ hồ sơ này là cơ sở để Ngân hàng xếp loại khách hàng và có chính sách phân biệt đối xử đúng đắn nhằm hạn chế RRTD.
Sau khi đã thu thập đƣợc thông tin cần thiết, Agribank chi nhánh Sao Đỏ cần tổ chức tốt hơn khâu lƣu giữ, bảo quản và cung cấp thông tin hiệu quả. Các hƣớng hoàn thiện trong lĩnh vực này là:
- Phân loại thông tin có hệ thống và lƣu giữ khoa học: Hệ thống thông tin của Ngân hàng phải đƣợc phân loại hợp lý thành: thông tin tài chính, thông tin phi tài chính; thông tin tài chính (gồm: khả năng tài chính, kết quả kinh doanh trong quá khứ, công nợ, nhu cầu vốn hợp lý, hiệu quả của phƣơng án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ, giá trị tài sản thế chấp...), thông tin phi tài chính (gồm: tƣ cách, uy tín, năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
doanh, quan hệ xã hội, gia đình, kinh tế... của ngƣời vay, cung cầu, giá cả thị trƣờng... của đối tƣợng đƣợc cấp tín dụng)
- Yêu cầu phân loại thông tin là phải đảm bảo cung cấp thông tin thuận tiện, chính xác, đầy đủ, kịp thời. Trên cơ sở những thông tin thu thập đƣợc, cần phân tích cẩn thận để có thể liên kết chúng theo hệ thống lô gích, có chia xẻ lẫn nhau giữa các ngân hàng nhằm giúp ngƣời sử dụng tin có thể ra quyết định chính xác, tránh đƣợc các rủi ro do khách hàng sử dụng các thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng các sơ hở của luật pháp để dùng một tài sản thế chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác nhau.
- Thông tin tín dụng phải đƣợc lƣu trữ và sử dụng theo chế độ bảo mật. Chỉ có cán bộ, bộ phận nghiệp vụ có trách nhiệm liên quan đến hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng của chi nhánh mới đƣợc truy cập, khai thác và sử dụng. Công tác lƣu trữ phải có khả năng cập nhật thông tin mới và loại bỏ thông tin lạc hậu nhằm mục đích giúp Ngân hàng có lƣợng thông tin đầy đủ, kịp thời, đồng thời giảm chi phí trong công tác thu thập và xử lý thông tin.
4.3.2. Đa dạng hóa phương thức cho vay nhằm san sẻ rủi ro
Để phù hợp với sự đa dạng về nhu cầu vốn của khách hàng, qui mô cho vay, đối tƣợng vay vốn và khả năng kiểm soát của ngân hàng, đồng thời hỗ trợ cho việc quản lý rủi ro, Agribank chi nhánh Sao Đỏ cần áp dụng nhiều phƣơng thức cho vay. Cụ thể là:
- Tiếp tục duy trì phƣơng thức cho vay từng lần: Cho vay từng lần là phƣơng thức áp dụng cho khách hàng vay vốn không thƣờng xuyên. Mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng đều làm thủ tục vay vốn cần thiết, lập giấy nhận nợ. Phƣơng thức này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dƣ nợ của Agribank chi nhánh Sao Đỏ trong thời gian qua và đối tƣợng khách hàng chính là cá nhân và kinh tế hộ. Thời gian tới, Chi nhánh cần tiếp tục duy trì quy mô cho vay từn lần đã đạt đƣợc vì các khoản vay này có độ an toàn cao và số lƣợng vay trên địa bàn tỉnh Hải Dƣơng khá lớn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Phƣơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng: Phƣơng thức này áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thƣờng xuyên, có uy tín trong quan hệ với ngân hàng. Ngân hàng cần căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng để xác định hạn mức tín dụng. Đồng thời, Ngân hàng nên tăng cƣờng kiểm soát việc sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức và các điều khoản đã ghi trong hợp đồngtín dụng. Phƣơng thức này phù hợp cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, là những doanh nghiệp chiếm số lớn ở Hải Dƣơng. Ngân hàng cũng cần thận trọng khi sử dụng phƣơng thức này vì nó đặt ngân hàng vào vị thế rất khó giám sát đƣợc việc sử dụng vốn vay của khách hàng và dễ xuất hiện rủi ro.
- Phƣơng thức cho vay theo dự án đầu tƣ: Đây là hình thức cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. Ngân hàng cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thoả thuận mức vốn đầu tƣ duy trì cho cả thời gian đầu tƣ của dự án, phân định các kỳ hạn trả nợ. Nguồn vốn cho vay đƣợc giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án. Hình thức này dễ kiểm soát việc sử dụng vốn, nên có thể hạn chế rủi ro.
- Cho vay đồng tài trợ: Trong thời gian tới số doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn mà một ngân hàng không thể đáp ứng đƣợc sẽ có xu hƣớng tăng lên. Việc cho vay các dự án loại này thƣờng khó khăn do nhu cầu vốn lớn, thời gian thu hồi vốn lâu, khó xác định mức độ rủi ro có thể xảy ra. Trong trƣờng hợp này, Agribank chi nhánh Sao Đỏ nên phối hợp với các ngân hàng khác để cùng nhau liên kết trong thẩm định dự án, hợp vốn cho vay, chia sẻ lợi nhuận và rủi ro có thể xảy ra.
4.3.3. Thực hiện các biện pháp phân tán rủi ro
Để hạn chế đến mức tối thiểu những rủi ro có thể xảy ra, đồng thời đạt đƣợc mục tiêu đã định trƣớc, trong thời gian tới, Agribank chi nhánh Sao Đỏ cần tích cực phân tán rủi ro. Phân tán rủi ro chính là việc thực hiện nguyên tắc
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
kinh điển trong kinh doanh tài chính: “Không nên bỏ tất cả trứng vào một rổ”. Agribank chi nhánh Sao Đỏ nên chú trọng các giải phấp phân tán RRTD sau:
4.3.3.1. Đa dạng hoá đối tượng đầu tư
Đa dạng hoá đối tƣợng đầu tƣ là biện pháp tốt nhất, chủ động nhất để Agribank chi nhánh Sao Đỏ phân tán rủi ro. Ngân hàng nên chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tƣ, nhiều ngành nghề khác nhau cũng nhƣ nhiều khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Cách làm này vừa mở rộng đƣợc phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng, vừa đạt đƣợc mục đích phân tán rủi ro. Để thực hiện đa dạng hoá đối tƣợng đầu tƣ, chiến lƣợc kinh doanh của Agribank chi nhánh Sao Đỏ cần đƣợc xây dựng theo hƣớng:
- Đầu tƣ vào nhiều ngành kinh tế khác nhau, để tránh sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trong việc giành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cũng nhƣ tránh gặp phải rủi ro do những chính sách của Nhà nƣóc với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại nền kinh tế.
- Đầu tƣ vào nhiều đối tƣợng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hoá khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm đặc biệt là những loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nƣớc không khuyến khích hay những sản phẩm đã xuất hiện quá nhiều trên thị trƣờng.
- Tránh cho vay quá nhiều đối với một khách hàng, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó.
- Cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau bảo đảm sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trƣờng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Tạo lập một tỷ lệ thích hợp giữa cho vay bằng VND và cho vay bằng ngoại tệ đảm bảo đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của khách hàng tránh đựoc
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
rủi ro tín dụng do sự thay đổi tỷ giá hối đoái.
4.3.3.2. Bảo hiểm tín dụng
Bảo hiểm tín dụng là biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro. Trong thời gian tới, Agribank chi nhánh Sao Đỏ nên thực hiện bảo hiểm tín dụng dƣới các hình thức sau:
- Yêu cầu khách hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm cho ngành, nghề mà họ kinh doanh, coi các khách hàng đã mua bảo hiểm là khách hàng đƣợc ƣu tiên hơn khách hàng không mua bảo hiểm.
- Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay, coi đó nhƣ điều kiện để đƣợc vay tín dụng.
4.3.4. Thực hiện biện pháp đảm bảo tiền vay
Agribank chi nhánh Sao Đỏ nên xử lý linh hoạt vấn đề đảm bảo tiền vay. Mặc dù mục đích của đảm bảo tiền vay là nhằm nâng cao trách nhiệm thực hiện cam kết của ngƣời vay, phòng ngừa rủi ro khi phƣơng án trả nợ dự kiến của ngƣời vay không thực hiện đƣợc hoặc xảy ra các rủi ro không lƣờng trƣớc, nhƣng Ngân hàng không nên lạm dụng hình thức này để giảm bớt khó khăn cho ngƣời vay. Theo Luật các tổ chức tín dụng về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng, ngân hàng có quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hay cho vay không có bảo đảm theo quy định và chịu trách nhiệm về quyết định của mình. Chính vì thế, cần phân biệt các trƣờng hợp cần bảo đảm và không cần bảo đảm theo quan điểm quản lý RRTD dựa vào khả năng trả nợ. Cụ thể là:
-Trƣờng hợp khách hàng có đủ điều kiện đƣợc vay không có bảo đảm bằng tài sản là các trƣờng hợp dự án đƣợc thẩm định là có hiệu quả cao, khách hàng có uy tín, khách hàng có tiềm lực tài chính trong tƣơng lai để trả nợ. Trong trƣờng hợp này, ngân hàng có thể quyết định cho vay nhƣng cần lƣu ý một số điểm sau:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
trƣờng hợp khách hàng không thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ buộc họ thực hiện các biện pháp bảo đảm.
+ Có biện pháp thu nợ trƣớc hạn nếu khách hàng không thực hiện đƣợc các biện pháp bảo đảm tài sản trong trƣờng hợp trên.
- Trƣờng hợp vay vốn có bảo đảm bằng tài sản: Nếu tiền vay đƣợc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, ngân hàng cần có những biện pháp quản lý nhƣ sau:
+ Xác định rõ quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay của ngƣời vay.
+ Kiểm tra, giám sát tiến độ hình thành tài sản bảo đảm tiền vay đúng nhƣ mục đích vay vốn và giám sát quá trình sử dụng tài sản đó để có biện pháp xử lý thích hợp khi cần thiết.
Nếu tiền vay đƣợc bảo đảm bằng tài sản của khách hàng hoặc của bên thứ ba, ngân hàng cần chú ý các điểm sau:
+ Kiểm tra rõ tính hợp pháp của tài sản đảm bảo thuộc quyền sở hữu của ngƣời vay hoặc của bên bảo lãnh.
+ Đối với các tài sản khó tiêu thụ trên thị trƣờng, tài sản dễ hao mòn, mất giá thì không nhận làm tài sản thế chấp, cầm cố.
+ Đối với các tài sản không bắt buộc có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu nhƣ vàng bạc, đá quý thì phải dùng biện pháp cầm cố.
+ Đối với các tài sản mà pháp luật qui định phải mua bảo hiểm thì khách hàng phải xuất trình hợp đồng mua bảo hiểm trong thời hạn đảm bảo tiền vay. Ngân hàng nên thoả thuận với khách hàng về việc chuyển tên ngƣời đƣợc hƣởng trong hợp đồng bảo hiểm là ngân hàng trong trƣờng hợp có rủi ro xảy ra.
+ Thu thập thông tin về tài sản đảm bảo tránh trƣờng hợp khách hàng giả mạo giấy tờ, lập nhiều hồ sơ vay vốn ở nhiều ngân hàng khác nhau.
+ Thực hiện nghiêm túc, có hiệu quả việc đánh giá tài sản bảo đảm, tránh tình trạng định giá quá cao giá trị tài sản thế chấp, cầm cố khiến cho khi gặp phải rủi ro, việc phát mại tài sản không đủ bù đắp số vốn đã cho vay.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
4.3.5. Thiết lập giải pháp quản lý nghiêm ngặt các khoản vay có vấn đề và biện pháp xử lý nợ khó đòi biện pháp xử lý nợ khó đòi
4.3.5.1. Đối với các khoản vay có vấn đề
Agribank chi nhánh Sao Đỏ cần tổ chức các chuyến thăm khách hàng thƣờng xuyên để phát hiện nhanh những khoản vay có vấn đề thông qua quan sát thái độ của khách hàng và phân tích các báo cáo kế toán, qua quan sát tổ chức sản xuất, kinh doanh. Ngay khi phát hiện khoản vay có vấn đề, cán bộ tín dụng phải kiểm tra hồ sơ khoản vay, kiểm tra hồ sơ đảm bảo để đảm bảo rằng tất cả hồ sơ ngân hàng lƣu giữ đều hợp pháp, hợp lệ, tìm kiếm cơ hội để bổ sung tài sản đảm bảo. Sau đó, Ngân hàng nên gặp gỡ khách hàng để tìm kiếm giải pháp và tƣ vấn cho khách hàng tháo gỡ khó khăn để phục hồi sản xuất, ngăn chặn tình trạng có thể dẫn đến phá sản. Kết quả cuối cùng của chuyến viếng thăm là phải loại bỏ đƣợc những khó khăn từ phía khách hàng để giảm thiểu rủi ro tín dụng.
4.3.5.2. Xử lý nợ khó đòi
Đối với các khoản nợ khó đòi, Agribank chi nhánh Sao Đỏ cần tích cực xử lý theo các hƣớng sau:
- Xử lý các tài sản đảm bảo tiền vay: Khi khách hàng không có khả năng trả nợ nhƣ dự kiến, Ngân hàng cần tiến hành bán tài sản đảm bảo nợ vay hoặc nhận chính tài sản đảm bảo nợ vay để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ đƣợc bảo đảm. Trong trƣờng hợp bên thứ ba có nghĩa vụ trả tiền hoặc bán tài sản để trả nợ cho khách hàng vay, Ngân hàng cần nhận trực tiếp các khoản tiền hoặc tài sản từ bên thứ ba. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Bán nợ: Ngân hàng nên cố gắng tìm kiếm khách hàng để bán lại các khoản nợ có vấn đề với một tỉ lệ thích hợp. Có thể bán cho Công ty mua bán nợ của Ngân hàng Nhà nƣớc (VAMC), bán cho Công ty tƣ vấn của Công ty