h. Chênh lệch lãi tiêu dùng
5.2 ĐÁNH GIÁ VÀ GIẢI PHÁP TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VĨNH LONG 5.1 GIẢI PHÁP VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
- Trong hoạt động của ngân hàng giữa huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ nhân quả với nhau. Tạo vốn là giải pháp hàng đầu để Ngân hàng phát triển và đảm bảo kinh doanh. Cần có chính sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác mọi tiềm năng về vốn, để có được nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng như hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng. Vốn huy động thường từ nguồn: ngân sách doanh nghiệp, ngân hàng khác, dân cư,…Trong đó, nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp và dân cư là quan trọng nhất vì đây là nơi tạo ra tích tụ vốn, là nguồn nguyên thủy tạo ra vốn cho Ngân hàng. Hầu hết tâm lý của người dân thích để tiền ở nhà hơn là gửi vào Ngân hàng, mặc dù họ biết gửi tiền vào ngân hàng họ sẽ có lãi, thế nhưng họ có tâm lý không an toàn khi gửi tiền vào ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng cần tạo ra sự hấp dẫn cho khách hàng bằng cách:
+ Đa dạng hóa các hình thức huy động.
+ Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có đảm bảo bằng ngoại tệ để khách hàng yên tâm không sợ lạm phát.
+ Áp dụng lãi suất khuyến khích khi huy động vốn: gửi món tiền lớn trong thời gian dài lãi suất cao hơn gửi món tiền nhỏ, nghĩa là trong cùng một thời gian gửi tiền với số tiền lớn sẽ có mức lãi suất cao hơn gửi số tiền nhỏ.
+ Áp dụng hình thức tiết kiệm trúng thưởng theo số thứ tự của sổ tiết kiệm sẽ tạo sự hấp dẫn và sôi động hơn.
+ Tăng cường tiếp cận, chiêu thị trực tiếp đối tượng có thu nhập cao. + Thực hiện đảm bảo tiền gửi cho khách hàng.
+ Đội ngũ nhân viên giao dịch phải năng động, sáng tạo, thân thiện tạo cảm giác an toàn, thoải mái cho khách hàng.
5.2 ĐÁNH GIÁ VÀ GIẢI PHÁP TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TIÊU DÙNG
Từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong những năm qua, đề tài xin đưa ra một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại chi nhánh như sau:
73
Ưu điểm Giải pháp duy trì
- Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng ngày càng cao: Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng được mở rộng, doanh số cho vay tiêu dùng đều tăng qua các năm do Ngân hàng luôn tích cực huy động vốn để đảm bảo nhu cầu vay vốn của khách hàng, tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng ngày càng phát triển.
- Sự kết hợp nhiều phương thức cho vay: sự kết hợp này sẽ mang lại lợi ích cho cả người vay và ngân hàng, bởi vì người đi vay có thể chọn lựa cho mình phương thức phù hợp nhất và Ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng. Hiện nay các hình thức cấp tín dụng chủ yếu là cho vay theo hợp đồng tín dụng từng lần, cho vay bằng hình thức thấu chi tài khoản qua thẻ tín dụng… với lãi suất cho vay 0%, cho vay mua nhà với giá trị lên đến 100%, chúng ta cần sinh ra nhiều phương thức phù hợp hơn nữa với khách hàng.
- Cho vay theo lãi suất thỏa thuận: + Khi các ngân hàng hoạt động theo cách cố định lãi suất, nghĩa là quản lý tài sản có (đầu tư và cho vay) theo hướng quan tâm đến lãi suất để có lợi nhuận nên buộc phải đi tìm khách với lãi suất đã đưa ra.
+ Ngược lại, khi khách hàng thả nổi lãi suất trong khuôn khổ của ngân hàng nhà nước, lãi suất được thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng theo từng thương vụ sẽ tốt hơn. Bởi vì, khi ngân hàng thả nổi lãi suất và chấp nhận tính lãi theo từng kết quả thương lượng, sẽ có nhiều khách tìm đến ngân hàng.
- Tình hình thu nợ thực hiện tốt qua các năm, doanh số thu nợ đạt thành tích tốt tác động tích cực đến hoạt động của
- Giao khoán chỉ tiêu đến từng cán bộ tín dụng về công tác thu lãi, thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu. Hàng tháng đánh
74 Ngân hàng, giúp cho hoạt động của Ngân hàng diễn ra trôi chảy, hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh.
giá chất lượng trên từng cán bộ tín dụng bằng cách tìm hiểu từ những khách hàng hay những nhân viên khác.
- Cán bộ tín dụng nên định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra mà không thông báo trước cho khách hàng. Nếu phát hiện được những vấn đề ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cũng như là sử dụng vốn sai mục đích thì cán bộ tín dụng báo cáo trực tiếp lên cho trưởng phòng để có biện pháp xử lý kịp thời. - Tăng cường công tác đào tạo cán bộ tín dụng cả về chuyên môn lẫn đạo đức, hàng tháng mở các lớp tập huấn cán bộ tín dụng để nâng cao trình độ chuyên môn, thường xuyên cử cán bộ tín dụng đi công tác ở các địa bàn khác để tiếp xúc với nhiều loại khách hàng nhằm nâng cao kỹ năng, kinh nghiệm trong công tác thẩm định, xử lý nợ.
- Hoán đổi vị trí nhân viên tín dụng sẽ hạn chế được nợ xấu vì có thể tránh tình trạng cán bộ tín dụng bị vi phạm đạo đức khi làm hồ sơ thẩm định. Tuy nhiên, không phải một lần. - Nợ xấu đang được NH xử lý tốt và tỷ
lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng có xu hướng giảm qua các năm.
- Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng:
+ Đây là nội dung giữ vị trí quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng và phòng ngừa rủi ro, đối với công tác cho của Ngân hàng. Trong tất cả các bước thì thẩm định không chính xác, đầy đủ thì rủi ro Ngân hàng không thể tránh khỏi.
75
+ Khi rủi ro tín dụng nẩy sinh sẽ làm đồng vốn kinh doanh của Ngân hàng bỏ ra sẽ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động của Ngân hàng, chính điều đó mà trước khi cho vay cán bộ tín dụng phải nắm bắt được các thông tin, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng.
- Để hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết phải thực hiện một số công việc sau: + Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp, giấy ủy quyền,…phải có chữ ký thể hiện sự đồng tình và cùng chịu tránh nhiệm về món tiền vay của người đứng ra vay vốn.
+ Nội dung kinh tế của việc vay vốn, tính khả thi của phương án kinh doanh, khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
+ Tính hợp pháp của tài sản thế chấp, các quyền của người vay đối với tài sản thế chấp. Đặc biệt là phải chú ý đến tinh thần trách nhiệm của các thành viên có liên quan đối với món vay.
+ Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay.
- Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng: khi nhân viên tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng sẽ giúp họ quản lý các khoản vay có hiệu quả hơn, hạn chế rủi ro do không nắm bắt được tình hình thực tế của khách hàng.
76
- Xây dựng cơ chế tín dụng phù hợp:
+ Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng như các doanh nghiệp khác muốn tồn tại và phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường và đẩy mạnh thị trường mà mình hoạt động chưa hiệu quả.
+ Do vậy khi xây dựng cơ chế, chính sách cần phải có quan điểm kinh doanh và phục vụ rõ ràng, không được coi trọng mặt này xem nhẹ mặt kia. Do đó những cán bộ tín dụng làm cơ chế phải tôn trọng quan điểm này.
+ Đối với khách hàng chung và nhất là khách hàng cho vay tiêu dùng nói riêng: cơ chế cho vay của ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo lợi ích Ngân hàng.
+ Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng: phạm vi, giới hạn cho vay phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hiệu quả và an toàn.
Nhược điểm Giải pháp khắc phục
- Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng còn quá thấp, số lượng khách hàng còn quá ít đa số là khách hàng truyền thống. Ngân hàng cần mở rộng hơn nữa nhằm khẳng định vị trí của cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng.
- Tìm kiếm khách hàng:
+ Muốn đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng vấn đề chính yếu là phải có khách hàng và thu hút được khách hàng. Việc này đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng nghiên cứu
77
nền kinh tế để nắm bắt được các thành phần có nhu cầu từ đó cung ứng tín dụng.
+ Khi nắm bắt được tình hình điều kiện kinh tế của các cá nhân có nhu cầu từ đó ngân hàng có yêu cầu hỗ trợ.
- Thu hút khách hàng:
Khi đã xác định được cá nhân cần hỗ trợ cho vay, đó chính là lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy được các chính sách lợi ích của ngân hàng đối với họ so với các ngân hàng khác. Có các giải pháp sau:
+ Lãi suất là công cụ nhạy cảm nhất, bởi vì khi khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm chính là tiền lãi họ phải trả do đó cần có chính sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng.
+ Khi thu hút khách hàng sẽ phải cạnh tranh với ngân hàng khác, do đó muốn cạnh tranh tốt thì đòi hỏi Ngân hàng không ngừng nâng cao năng suất lao động, cải tiến kĩ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống thanh tra, kiểm soát và đổi mới công nghệ ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
- Nhân viên:
Nền kinh tế Việt Nam thực sự đã hòa mình vào dòng chảy nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng phát triển với số lượng ngày càng tăng vấn đề cạnh tranh giữa các ngân hàng không
78
thua kém gì doanh nghiệp sản xuất để có thể đứng vững và lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh lớn, đội ngũ nhân viên có năng lực, sáng tạo trong công việc hơn hẳn các ngân hàng khác để thu hút khách hàng. Để thực hiện điều này đòi hỏi:
+ Đào tạo trình độ của nhân viên ngân hàng.
+ Ngoài chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng cần bổ sung thêm kiến thức về các lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước khi quyết định cho vay vốn.
+ Tạo cơ hội nhân viên tiếp xúc trao đổi kinh nghiệm với các đồng nghiệp trong và ngoài đơn vị công tác.
+ Tạo cơ hội để họ phát huy hết khả năng tiềm ẩn của mình.
+ Bên cạnh cần nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên.
- Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục sử dụng vốn của ngân hàng chỉ tập trung vào cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, luôn chiếm tỷ trọng khá cao so với các khoản mục còn lại.
- Cho vay tiêu dùng là một sản phẩm tín dụng mới phát triển so với các sản phẩm tín dụng truyền thống khác. Cho nên Ngân hàng cần xây dựng một chính sách Marketing phù hợp với bối cảnh phát triển của cho vay tiêu dùng. Có như vậy, sản phẩm cho vay tiêu dùng mới được khách hàng biết đến và nhanh chóng đưa các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển.
- Nợ xấu cho vay tiêu dùng trên tổng nợ xấu cao và tăng qua các năm.
- Thẩm định kĩ càng hồ sơ vay vốn của khách hàng, phương án trả nợ có tính khả thi hay không.
79
- Công tác thu nợ theo dõi khách hàng sau khi cho vay phải được bám sát chặt chẽ, thường xuyên đôn đốc nhắc nhở khách hàng trả nợ khi đến hạn.
Nói tóm lại, để đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay tại Ngân hàng, ngoài chính bản thân Ngân hàng nổ lực thì Nhà nước cần có những chính sách thích hợp nhằm kích thích sự phát triển kinh tế thì hoạt động cho vay tại Ngân hàng mới phát huy hết sức mạnh của mình.
80
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay tiêu dùng trong những năm trở lại đây đã góp phần rất lớn trong việc đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng của các ngân hàng ở Việt Nam, hứa hẹn là một hướng đi mới cho các ngân hàng, và là một thị trường đầy tiềm năng. Việc nghiên cứu các giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng là rất cần thiết và có ý nghĩa không chỉ riêng đối với Agribank mà còn giúp thực hiện các chính sách kích cầu tiêu dùng của Chính phủ, giúp cho các cá nhân và hộ gia đình có cơ hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng để cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống của mình.
Tại Chi nhánh Agribank – TPVL, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày càng tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp, nợ xấu ngày càng thấp chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nợ xấu. Tuy nhiên, Chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động này thành một nghiệp vụ lớn. Trong thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư hơn nữa vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu quả và đạt được mục tiêu đề ra.
Trong suốt thời gian thực tập tại Phòng Kế hoạch Kinh doanh Agribank – TPVL em đã gặp phải một số khó khăn. Tuy nhiên với giúp đỡ từ Thầy Cô, bạn bè và các Cô Chú, Anh Chị trong Ngân hàng em đã hoàn thành quá trình thực tập của mình. Đây thực sự là cơ hội cho sinh viên như em tiếp cận và hiểu biết thêm về nghề nghiệp mình đang theo đuổi. Mặc dù thời gian ngắn nhưng em đã học được nhiều kinh nghiệm thực tế quý báu.
Do còn hạn chế về mặt kiến thức lý luận cũng như thực tiễn, đồng thời do hạn chế về mặt tài liệu và thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần đi sâu phân tích và xem xét lại cũng như những vấn đề mới chưa được đề cập đến trong bài viết này. Em rất mong được sự góp ý và nhận xét của các Thầy Cô, các Cô Chú, Anh Chị trong Ngân hàng và các bạn những người có cùng mối quan tâm về hoạt động cho vay tiêu dùng. Em xin chân thành cảm ơn.