h. Chênh lệch lãi tiêu dùng
4.3.3.2 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích
Vừa rồi chúng ta đã tìm hiểu chi tiết về dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn, để nắm rõ hơn về thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng của NH ta tìm hiểu về dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn, trước tiên là cơ cấu từng khoản mục sử dụng vốn trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình 4.9 dưới đây để chúng ta có cái nhìn khái quát về quy mô, chất lượng tín dụng tiêu dùng.
59
( Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank – TPVL năm 2011 -2013)
Hình 4.9: Cơ cấu dư nợ tiêu dùng theo mục đích của Agribank – TPVL (2011 -2013)
Dư nợ cho vay tiêu dùng mua phương tiện, đồ dùng sinh hoạt chiếm tỷ trọng thấp nhất, kế đến là dư nợ cho vay tiêu dùng mua nhà, đất ở và chiếm tỷ trọng khá cao trong cơ cấu đó là dư nợ cho vay tiêu dùng sửa chữa, xây dựng nhà ở và cầm cố sổ tiết kiệm. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn nếu xét đến cuối thời điểm tháng 6/2013 và tháng 6/2014 cũng có nét tương đồng về cơ cấu. Nguyên nhân là do nền kinh tế Tỉnh vẫn còn là kinh tế nông nghiệp, người dân chưa được tiếp cận nhiều với các sản phẩm dịch vụ và tiện ích mà Ngân hàng mang lại, do đó, với những chi tiêu không quá lớn như mua phương tiện hay đồ dùng sinh hoạt, dù chưa thể chi tiêu ngay thời điểm hiện tại, họ vẫn sẽ tích lũy đủ để chi tiêu chứ không đến NH vay mượn, đó là quan điểm của 1 bộ phận khá lớn người dân, rõ ràng tỷ lệ dư nợ này của NH khá thấp. Hơn nữa thị trường bất động sản những năm gần đây gần như đóng băng, làm cho nhu cầu về nhà ở đất ở của người dân giảm đi khá nhiều.
Vừa rồi là phần khái quát về cơ cấu dư nợ từng mục đích sử dụng vốn trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của Agribank – TPVL trong 3 năm qua. Đi sâu vào chi tiết bảng 4.15 và bảng 4.16 dưới đây sẽ giúp ta hiểu rõ được về sự thay đổi của từng khoản mục mục đích sử dụng vốn trong 3 năm 2011, 2012, 2013 và 6TĐN/2014.
60
Bảng 4.15: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích (2011 – 2013)
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 So sánh So sánh 2013/2012 2012/2011 Số Số Số Số % Số %
tiền tiền tiền tiền tiền
Cầm cố sổ TK 10.739 11.552 51.116 0.813 7,57 39.564 342,49
Mua nhà,đất ở 8.945 6.394 13.463 (2.551) (28,52) 7.069 110,56
PT,ĐDSH 2.639 1.595 3.112 (1.044) (39,56) 1.517 95,11
XD,SC nhà ở 25.559 28.389 27.600 2.83 11,07 (0.789) (2,78)
Tổng cộng 47.882 47.930 95.291 0.048 0,10 47.361 98,81
( Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank – TPVL năm 2011 -2013
Quan sát bảng 4.15 ta thấy qua 3 năm 2011, 2012, 2013 dư nợ cũng tăng, tăng mạnh vào năm 2013 tăng hơn 95%, cụ thể:
Cầm cố sổ tiết kiệm: tăng liên tục qua 3 năm, nguyên nhân nhờ vào chính sách ưu đãi khuyến khích tiêu dùng và cơ chế cho vay thoáng hơn của NH đã đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, mặt khác sự tăng mạnh của doanh số cho vay đã làm gia tăng dư nợ là điều tất yếu. Tuy nhiên thì dư nợ cao không có nghĩa là tốt.
Mua nhà ở, đất ở: Năm 2012 dư nợ cho vay giảm hơn 25% so với năm 2011. Sang năm 2013, dư nợ cho vay tiêu dùng mua nhà, đất ở lại tăng lên đáng kể hơn 100%. Nguyên nhân là do Chính phủ đã có những giải pháp tích cực giảm bớt khó khăn cho thị trường bất động sản, tình hình thị trường bất động sản đã có những bước khởi sắc hơn, giá cả ở mọi phân khúc đã giảm, lãi suất cho vay cũng đã tốt hơn chỉ từ mức 10-12% giảm hơn khá nhiều so với năm 2012.
Mua phương tiện, đồ dùng sinh hoạt: có sự biến động theo chiều hướng giảm rồi tăng, năm 2012 giảm gần 40% so với năm 2011, đến năm 2013 thì lại tăng lên hơn 95%. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Agribank – TPVL trong đó cho vay mua phương tiện đi lại thì thời gian cho vay được áp dụng là trung hạn, không có ngắn hạn. Điều này góp phần làm dư nợ cuối năm 2013 tăng cao.
Xây nhà, sửa chữa nhà ở: Năm 2012, dư nợ cho vay tiêu dùng sửa chữa nhà ở, xây dựng nhà ở đạt 28.389 triệu đồng, tăng 2.830 triệu đồng so với năm 2011, tương ứng tăng 11,07%. Khi khách hàng đến xin vay để xây
61
nhà, sửa chữa nhà ở thì số tiền vay tương đối nhiều nên đòi hỏi cán bộ tín dụng phải thẩm định kĩ càng khả năng trả nợ của khách hàng, hạn chế rủi ro cho NH. Từ đó, uy tín trả nợ của khách hàng được chứng minh qua năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 khi dư nợ liên tục giảm.
Bảng 4.16: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích (6TĐN/2014)
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6TĐN/2013 6TĐN/2014
So sánh 6T2013/6T2014
Số tiền Số tiền Số tiền %
Cầm cố sổ TK 9.545 43.954 34.409 78,28
Mua nhà,đất ở 13.150 10.791 (2.359) (17,94)
PT,ĐDSH 1.599 2.507 0.908 56,79
XD,SC nhà ở 27.911 27.759 (0.152) (0,54)
Tổng cộng 52.205 85.011 32.806 62,84
( Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank – TPVL,6TĐN/2013,6TĐN/2014)
Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích 6 tháng đầu năm 2014 có sự biến động tăng giảm giữa các khoản mục, cầm cố sổ tiết kiệm và mua phương tiện đồ dùng sinh hoạt tăng hơn 50% so với 6 tháng đầu năm 2013. Trong khi đó mua nhà ở đất ở và xây dựng sửa chữa nhà lại giảm, có thể thấy doanh số cho vay mua nhà ,đất ở của 6 tháng đầu năm 2014 giảm mạnh hơn 80% còn doanh số thu nợ thì tăng hơn 150%, điều này đã ảnh hưởng đến dư nợ cho vay của khoản mục này.