h. Chênh lệch lãi tiêu dùng
4.3.2.1 Phân tích doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn
Xem xét hình 4.5 dưới đây sẽ giúp ta có cái nhìn sơ lược tổng thể về cơ cấu thời hạn của doanh số thu nợ của NH từ đó có những giải pháp nâng cao công tác thu hồi nợ trong thời gian tới.
( Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank – TPVL năm 2011 -2013)
Hình 4.5: Cơ cấu DSTN tiêu dùng theo thời hạn của Agribank – TPVL (2011 -2013)
Khi xem xét cơ cấu doanh số thu nợ ngắn hạn của NH năm 2011, ta thấy chiếm tỷ trọng dưới 20%, do doanh số cho vay năm 2011 cũng chiếm tỷ trọng tương đối thấp nên phần nào cũng đã ảnh hưởng đến doanh số thu nợ. Sang năm 2012 và năm 2013, thu nợ ngắn hạn lại chiếm tỷ trọng cao nhất hơn 80% trong tổng cơ cấu doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng. Chỉ số này khi xét ở 6TĐN/2013 và 6TĐN/2014 cũng có sự tương đồng. Một phần do doanh số cho vay ngắn hạn tăng mạnh năm sau cao hơn năm trước, mặt khác công tác
49
thu nợ trong thời gian qua được NH rất quan tâm, kế hoạch thu nợ của NH được giao khoán cho từng cán bộ tín dụng và phải chịu trách nhiệm trước món vay mà mình cho vay, nhờ vậy mà thu hồi nợ nhanh và đạt kết quả cao.
Sau khi tìm hiểu sơ lược về cơ cấu doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn của Ngân hàng. Bảng dưới đây thể hiện chi tiết thực trạng của từng khoản mục doanh số thu nợ theo thời hạn.
Bảng 4.9: DSTN tiêu dùng theo thời hạn (2011 – 2013)
ĐVT: Triệu đồng
( Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank – TPVL năm 2011 -2013)
Agribank - TPVL đã phối hợp và thực hiện rất tốt giữa công tác cho vay và quản lý thu hồi nợ, điều này được thể hiện qua việc doanh số thu nợ tăng nhanh qua 3 năm 2011-2012-2013, cụ thể:
Doanh số thu nợ ngắn hạn:
Nếu chỉ có doanh số cho vay tăng lên mà NH không thu hồi được nợ thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng không được xem là có hiệu quả.
- Năm 2012 là 77.086 triệu đồng tăng 1219,97% tương ứng tăng 71.246 triệu đồng so với năm 2011. Do Ngân hàng tiếp tục ưu tiên cho vay tiêu dùng ngắn hạn và tốc độ vay ngắn hạn lại tăng liên tục nên doanh số thu nợ cũng tăng theo. Một phần do các khoản nợ của khách hàng đã đến hạn, người dân sợ phải đóng lãi phạt nên ra Ngân hàng trả khá đông. Mặt khác một số người dân có thiện chí trả nợ, mặc dù khoản nợ còn chưa đến hạn nhưng cũng ra Ngân hàng tất toán khoản vay làm cho doanh số thu nợ trong thời kì này tăng cao.
- Năm 2013 doanh số thu nợ tiếp tục tăng hơn 25% so với năm 2012. Để có được kết quả này Ngân hàng đã áp dụng những giải pháp hữu hiệu để thu hồi nợ cùng với việc xem xét thủ tục cũng như hồ sơ vay vốn của khách hàng trước khi quyết định cho vay, thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013
So sánh 2012/2011
So sánh 2013/2012 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % - Ngắn hạn 5.840 77.086 97.568 71.246 1219,97 20.482 26,57 - Trung hạn 24.299 11.882 18.874 (12.417) (51,10) 6.992 58,85
50
vốn của khách hàng, công tác thẩm định cho vay được thực hiện đầy đủ, chính xác, đội ngũ cán bộ tín dụng được đào tạo chuyên nghiệp.
Doanh số thu nợ trung hạn:
- Năm 2012 giảm hơn 50% so với năm 2011. Đối với cho vay tiêu dùng số tiền vay thường không được sinh lời như vay vốn để sản xuất kinh doanh nên khách hàng cá nhân rất cân nhắc trong việc vay số lượng tiền, một phần nữa là tín dụng trung hạn thường có lãi suất cao. Việc cho vay tiêu dùng đối với tín dụng trung hạn cũng được Ngân hàng xem xét thận trọng vì khi khách hàng sử dụng vốn vay này không tạo ra được lợi nhuận, nên khi thu nhập của khách hàng không ổn định thì việc thu nợ của Ngân hàng sẽ rất khó khăn, dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng. Đến năm 2013 doanh số thu nợ có dấu hiệu phục hồi tăng 6.992 triệu đồng tương ứng tăng 58,85% so với năm 2012.
Tiếp sau đây, bảng 4.10 thể hiện thực trạng doanh số thu nợ 6 tháng 2013 và 6 tháng 2014.
Bảng 4.10: DSTN tiêu dùng theo thời hạn (6TĐN/2014)
ĐVT: Triệu đồng
( Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank – TPVL,6TĐN/2013,6TĐN/2014)
Doanh số thu nợ tiêu dùng đến 6 tháng 2014 cũng đạt được những hiệu quả tích cực so với 6 tháng 2013 khi doanh số thu nợ đã tăng trưởng về cả kỳ hạn ngắn hạn và trung hạn. Cụ thể là 6TĐN/2014 doanh số thu nợ ngắn hạn tăng hơn 10%, doanh số thu nợ trung hạn tăng hơn 40% so với 6TĐN/2013. Nguyên nhân là do đặc điểm của cho vay ngắn hạn là có vòng quay vốn nhanh, khoản vay phát sinh sẽ nhanh chóng được thu hồi ngay trong năm. Đồng thời, do các khoản vay ngắn hạn thường có số tiền nhỏ mà phương thức trả nợ lại rất thuận lợi cho khách hàng (thường kéo dài theo chu kỳ kinh doanh, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ tốt) nên công tác thu hồi nợ cho vay ngắn hạn được nhiều thuận lợi. Còn các khoản vay trung hạn thu hồi được là do Chi nhánh cho một số khách hàng truyền thống vay.
Chỉ tiêu 6TĐN/2013 6TĐN/2014
So sánh
6TĐN2013/6TĐN2014
Số tiền Số tiền Số tiền %
- Ngắn hạn 54.692 61.437 6.745 12,33
- Trung hạn 8.969 12.735 3.766 41,99
51
Dù là trong thời kỳ nền kinh tế đang có nhiều biến động, tình hình kinh doanh của các cá nhân và tổ chức cũng gặp không ít những khó khăn. Song với sự thẩm định kỹ càng và sự giám sát chặt chẽ các khoản vay cùng với một số nghiệp vụ chuyên môn thì việc thu nợ của các cán bộ tín dụng Agribank – TPVL không phải gặp nhiều khó khăn, do đó doanh số thu nợ đều tăng phù hợp với tình hình cho vay của Chi nhánh. Điều này chứng tỏ Ngân hàng đã quản lý tốt chất lượng tín dụng và các khoản vay.