h. Chênh lệch lãi tiêu dùng
4.3.1.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn
Để thấy rõ được sự biến động trong cơ cấu của doanh số cho vay tiêu dùng của Chi nhánh, đề tài đi vào phân tích cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn theo hình 4.2 dưới đây:
40
( Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank – TPVL năm 2011 - 2013)
Hình 4.2: Cơ cấu DSCV tiêu dùng theo thời hạn của Agribank – TPVL (2011 -2013)
Về cơ cấu, năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng là 40,06% thấp hơn so với doanh số cho vay trung hạn. Đến năm 2012 và năm 2013 doanh số cho vay ngắn hạn lại chiếm hơn 80% trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng. Nguyên nhân là do lạm phát thấp hơn nhiều so với năm 2011, giá cả hàng hóa ổn định hơn, tình hình kinh tế có chiều hướng tốt hơn giúp cho người dân trên địa bàn thành phố buôn bán kinh doanh thuận lợi, thu nhập tăng và đảm bảo được khả năng chi trả trong tương lai vì thế họ vay vốn ngân hàng nhiều hơn để chi tiêu và vay ngắn hạn là sự lựa chọn thích hợp do lãi suất thấp hơn vay trung hạn về phía Ngân hàng cũng giảm bớt được rủi ro vì thời gian đầu tư ngắn hạn sẽ thu hồi vốn nhanh. Chỉ số này khi xét 6TĐN/2014 cũng có sự tương đồng với 6TĐN/2013.
Bảng 4.5: DSCV tiêu dùng theo thời hạn (2011 – 2013)
ĐVT: Triệu đồng
( Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank – TPVL năm 2011 - 2013)
Qua bảng số liệu trên ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng theo thời gian qua 3 năm có xu hướng ngày càng tăng, sự tăng trưởng này chứng tỏ Ngân hàng có nguồn vốn mạnh và quy mô hoạt động ngày càng lớn. Cụ thể:
Chỉ tiêu 2011 2012 2013
So sánh 2012/2011
So sánh 2013/2012 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % - Ngắn hạn 11.453 77.898 137.132 66.445 580,15 59.234 76,04 - Trung hạn 17.140 11.118 26.671 (6.022) (35,13) 15.553 139,89
41
Doanh số cho vay ngắn hạn: Cho vay ngắn hạn là khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng, nhằm mục đích tài trợ vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trong quá trình tiêu dùng của khách hàng.
- Năm 2012 là 77.898 triệu đồng tăng so với năm 2011 là 66.445 triệu đồng tương ứng tăng 580,15%. Doanh số cho vay ngắn hạn tăng cao là do việc Ngân hàng mở rộng địa bàn cho vay. Xã hội ngày càng hiện đại thì nhu cầu đời sống của người dân ngày càng cao. Vì vậy ai cũng muốn cuộc sống của mình được đầy đủ tiện nghi hơn, trong khi tài chính chưa đủ khả năng thì việc vay Ngân hàng là một giải pháp hữu hiệu.
- Năm 2013 doanh số cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng và đạt ở mức 137.132 triệu đồng tăng 76,04% tức 59.234 triệu đồng so với năm 2012. Do đặc điểm của vay ngắn hạn là lãi suất thấp hơn vay vốn trung và dài hạn, giúp cho khách hàng vay vốn tiết kiệm được khoản chi hàng tháng. Bên cạnh đó thì cho vay ngắn hạn cũng giúp Ngân hàng theo dõi các khoản vay tốt hơn từ đó hạn chế được rủi ro trong tín dụng và nó góp phần làm cho quá trình luân chuyển vốn nhanh hơn.
Doanh số cho vay trung hạn:
Bên cạnh cho vay tiêu dùng ngắn hạn ngân hàng còn đầu tư cho vay tiêu dùng trung hạn. Thời hạn cho vay trung hạn từ trên 12 tháng trở lên, với mục đích thường là nhằm tài trợ cho việc mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình, xây dựng sửa chữa nhà ở, mua phương tiện đi lại… Doanh số cho vay của trung hạn có chiều hướng tăng giảm liên tục, cụ thể:
- Năm 2012 là 11.118 triệu đồng giảm 35,13% tương ứng giảm 6.022 triệu đồng so với năm 2011. Đến năm 2013 doanh số cho vay trung hạn đạt 26.671 triệu đồng tăng 15.553 triệu đồng tức 139,89% so với năm 2012. Kết quả này đạt được là do Ngân hàng đã có chính sách mở rộng tín dụng tiêu dùng thu hút khách hàng đến vay, bên cạnh đó đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, tận tâm giúp đỡ khách hàng, các chính sách ưu đãi cũng là một nguyên nhân thu hút khách hàng đến với Agribank - TPVL. Năm 2013 được xem là một năm thành công đối với lĩnh vực cho vay của Agribank – TPVL hàng loạt các sản phẩm tín dụng mới ra đời như lãi suất tín dụng đặc biệt, chương trình vay ngay trúng lớn, đầu tư vàng,… Với những sản phẩm đặc biệt này đã góp phần thu hút một lượng đông đảo khách hàng đến với NH.
=> Vừa rồi là phần phân tích doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn của Chi nhánh qua 3 năm 2011, 2012, 2013. Để cùng xem xét kỹ hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng của NH qua 6TĐN/2013 và 6TĐN/2014 ta sẽ cùng phân tích bảng số liệu 4.6 dưới đây để làm rõ.
42
Bảng 4.6: DSCV tiêu dùng theo thời hạn (6TĐN/2014)
ĐVT: Triệu đồng
( Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank – TPVL,6TĐN/2013,6TĐN/2014)
Tình hình 6 tháng đầu năm 2014, cơ cấu doanh số cho vay có sự chuyển biến về kỳ hạn, doanh số cho vay ngắn hạn tăng nhẹ 3,02% so với 6 tháng đầu năm 2013. Điều này cho thấy ngân hàng đang cho vay tiêu dùng với mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn, vì các khoản cho vay ngắn hạn thường mang lại rủi ro thấp hơn các khoản cho vay trung hạn, tránh được rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và quay vòng vốn nhanh...Đồng thời do Chi nhánh đã có nhiều chính sách lãi suất phù hợp và tạo được sự tin tưởng từ khách hàng nên việc Chi nhánh ngày càng có nhiều khách hàng truyền thống đến vay nhiều hơn, đây là điều đáng mừng vì khi khách hàng thiếu hụt trong việc chi tiêu hàng ngày họ sẽ tìm đến Chi nhánh mà không lưỡng lự với các Ngân hàng khác trên địa bàn. Còn đối với cho vay trung hạn thì giảm 36,94% so với 6 tháng đầu năm 2013. Nhìn chung do kinh tế những tháng đầu năm còn gặp nhiều khó khăn nên đã phần nào ảnh hưởng đến nhu cầu chi tiêu của người dân, họ tiết kiệm và chi cho những nhu cầu thực sự cần thiết. Mặt khác, cho vay tiêu dùng đang là sự chọn lựa của nhiều Ngân hàng để phát triển nên ít nhiều không tránh khỏi sự cạnh tranh trên địa bàn.