h. Chênh lệch lãi tiêu dùng
4.3.4.1 Phân tích nợ xấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn
Để đánh giá tình hình nợ xấu của ngân hàng trong thời gian qua diễn biến như thế nào, trước tiên đề tài xem xét và phân tích nợ xấu phân theo thời hạn. Dưới đây là bảng 4.17 về thực trạng nợ xấu tiêu dùng của Ngân hàng trong 3 năm qua.
62
Bảng 4.17: Nợ xấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn (2011 – 2013)
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 Số tiền Số tiền Số tiền Số
tiền % Số tiền % - Ngắn hạn 0 0 0 0 0 0 0 - Trung hạn 1.360 980 770 (452) (33,24) (138) (15,20) Tổng cộng 1.360 980 770 (452) (33,24) (138) (15,20)
( Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank – TPVL năm 2011 -2013)
Trong kinh doanh không mấy ai có thể tránh khỏi sự rủi ro và Ngân hàng cũng vậy không Ngân hàng nào tránh khỏi tình trạng có những món nợ xấu.. Nợ xấu là một yếu tố hết sức quan trọng mà bất cứ Ngân hàng nào cũng quan tâm lo ngại vì trong kinh doanh tiền tệ nếu như nợ xấu phát sinh nhiều thì chứng tỏ khả năng hoạt động của Ngân hàng được đánh giá là kém hiệu quả và đặc biệt trong công tác quản lý tín dụng.
Qua bảng số liệu trên cho ta thấy nợ xấu cho vay tiêu dùng của Agribank – TPVL qua 3 năm ngày càng giảm đi, cụ thể:
Đối với nợ xấu ngắn hạn: không có phát sinh cho thấy được NH hoạt động ngày một hiệu quả đặc biệt là trong công tác quản lý tín dụng và thu hồi nợ vay của mình. Về cho vay ngắn hạn thì cầm cố sổ tiết kiệm rủi ro rất thấp nên tình trạng xảy ra nợ xấu là khó có thể xảy ra.
Đối với nợ xấu trung hạn: Năm 2012 nợ xấu trung hạn giảm hơn 30% so với năm 2011. Đến năm 2013 nợ xấu trung hạn tiếp tục giảm chỉ còn 770 triệu đồng tương ứng giảm 15,20% tức 138 triệu đồng so với năm 2012.
Ta thấy tình hình nợ xấu của Ngân hàng có xu hướng giảm đây là một tín hiệu khả quan cho Ngân hàng. Nguyên nhân là do qui trình cho vay được tuân thủ chặt chẽ, đoàn xử lý nợ nội bộ duy trì hoạt động tương đối tốt, có những biện pháp thích hợp để thu hồi những khoản nợ tồn đọng lâu năm, khó đòi. CBTD thường xuyên xuống địa bàn của mình cho vay để xem xét thu nhập của khách hàng để có những biện pháp kịp thời nhằm thu hồi sớm những khoản nợ của khách hàng. Ngoài ra, nợ xấu trung hạn luôn chiếm tỷ trọng 100% trong tổng nợ xấu, do trong cho vay tiêu dùng thì cho vay mua và sửa chữa nhà thì khách hàng phải cần nhiều tiền, nên khách hàng cần nhiều thời gian để hoàn trả nên đa phần họ chọn tín dụng trung hạn. Ví dụ, tín dụng trung
63
hạn thời hạn từ ngày giải ngân cho đến ngày kết thúc hợp đồng là 5 năm. Trong thời gian đó không biết được tình hình kinh tế biến động như thế nào, chính vì lý do đó mà lãi suất cho vay trung hạn sẽ cao lãi suất cho vay ngắn hạn.
Tiếp sau đây là nợ xấu tiêu dùng theo thời hạn 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 có nhiều chuyển biến do có sự phát sinh nợ xấu ngắn hạn, bảng số liệu sau sẽ phản ánh điều đó.
Bảng 4.18: Nợ xấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn (6TĐN/2014)
ĐVT: Triệu đồng
( Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank – TPVL,6TĐN/2013,6TĐN/2014)
Nhìn chung nợ xấu 6 tháng đầu năm 2014 giảm so với cùng kì năm ngoái. Điều đó cho thấy chính sách tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank - TPVL ngày càng hiệu quả. Nhưng không vì thế mà Ngân hàng có thể lơ là trong việc thu hồi các khoản nợ này. Việc thu hồi nợ chậm trễ sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn của Ngân hàng.