h. Chênh lệch lãi tiêu dùng
4.3.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định bao gồm tất cả các khoản đã thu hồi hay chưa thu hồi. Trước khi vào phân tích, ta cần biết được doanh số cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng bao nhiêu phần trăm trên tổng doanh số cho vay của Chi nhánh theo hình 4.1 dưới đây:
( Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank – TPVL năm 2011 -2013)
Hình 4.1: Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng trên tổng doanh số cho vay của Agribank – TPVL (2011 -2013) 5,60% 94,40 % Năm2011 13,15 % 86,85 % Năm 2012 18,71% 81,29% Năm 2013 DSCV tiêu dùng Tổng DSCV
39
Qua quan sát cơ cấu hình 4.1, nhìn chung qua 3 năm, doanh số cho vay tiêu dùng của Chi nhánh có sự biến động theo chiều hướng tăng nhưng còn chiếm tỷ trọng khá thấp. Với sự phát triển của nền kinh tế cùng với sự kết hợp có hiệu quả của các chiến lược marketing, đưa hình ảnh của NH đến gần hơn với mọi tầng lớp người dân trong xã hội, góp phần tăng doanh số cho vay tiêu dùng của NH qua 3 năm 2011 – 2013. Cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội trong những năm gần đây, đã kéo theo nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng. Tỷ lệ này tăng, cho thấy chất lượng của cuộc sống người dân ngày càng được cải thiện và nâng cao.
Chỉ số này khi xét 6 tháng 2013 và 6 tháng 2014 cũng có chênh lệch tăng giảm nhưng không đáng kể, cụ thể 6TĐN/2013 là 17,74% đến 6TĐN/2014 giảm còn 16,11%. Trong bối cảnh kinh tế đầu năm 2014 vẫn còn nhiều khó khăn, các doanh nghiệp rơi vào tình trạng hàng hóa ế ẩm, sản xuất kinh doanh bị đình trệ thì việc cho vay DN để tăng doanh thu và lợi nhuận là điều khó đạt được, cho nên nhiều NH thời gian gần đây đã bắt đầu chú trọng phát triển tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, trong đó có cho vay tiêu dùng. Như VPBank vừa triển khai chương trình cho vay ưu đãi với lãi suất thấp nhất chỉ 5%, tổng ngân sách lên đến 2.000 tỷ đồng; hay SeABank triển khai chương trình “Đăng ký ngay, vay không lãi” dành cho khách hàng cá nhân vay vốn với lãi suất 0%/năm trong 12 tháng đầu tiên cho khoản vay giải ngân sớm nhất trong tháng…Xu hướng phát triển của cho vay tiêu dùng đã thách thức các NH cạnh tranh quyết liệt phải đưa ra những sản phẩm tốt nhất và hiệu quả nhất để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân và Agribank cũng không tránh khỏi sự cạnh tranh này. Do NH đẩy mạnh hình thức kinh doanh dịch vụ trong thời gian này và sự cạnh tranh của các NH khác trên địa bàn làm ảnh hưởng đến doanh số cho vay tiêu dùng.