5. Kết cấu đề tài
3.2.4. Cơ sở hạ tầng và công nghệ chưa đáp ứng được yêu cầu về thanh toán không
toán không dùng tiền mặt
Cơ sở hạ tầng về công nghệ chưa đáp ứng được yêu cầu về thanh toán không dùng tiền mặt: Có một thực tế trong nhiều năm trước đây, cơ sở vật chất của nhiều ngân hàng còn nhiều yếu kém do không có nhiều vốn để đầu tư trang bị máy móc thiết bị và công nghệ nên khi thực hiện công tác thanh toán thường chậm trễ, ảnh hưởng đến chu chuyển vốn của nền kinh tế nói chung và từng doanh nghiệp, cá nhân nói riêng, vì vậy họ lựa chọn phương thức thanh toán bằng tiền mặt. Mặc dù thời gian gần đây, trước sự đòi hỏi của thị trường và cạnh tranh trong dịch vụ ngân hàng, tình hình đầu tư và ứng dụng công nghệ thông tin trong ngành ngân hàng đã được cải thiện.
Nhưng, hoạt động của hệ thống phục vụ thanh toán chưa đảm bảo, còn tiềm ẩn nguy cơ về bảo mật; các ngân hàng gặp trở ngại do sự khác biệt về hệ thống quản lý, cơ sở dữ liệu… Thực tiễn, việc ứng dụng các công nghệ hiện nay vẫn còn nhiều bất cập, mặt bằng trình độ công nghệ của các ngân hàng hiện nay vẫn còn ở mức thấp, khoảng chênh lệch trình độ công nghệ giữa các ngân hàng khá xa dẫn đến hai tình trạng trái ngược nhau: hoặc là chỉ có thể ứng dụng công nghệ ở mức độ thấp do hạn chế về vốn hoặc lại chưa khai thác sử dụng hết tính năng công nghệ hiện đại do một số quy trình, chuẩn mực nghiệp vụ chưa được ban hành đầy đủ. Chính điều này cũng là nguyên nhân khiến các ngân hàng khó kết nối được lại với nhau. Nói đến công nghệ thì phải đảm bảo được hai vấn đề:
GVHD: ThS. Nguyễn Minh Tâm 92 SVTH: Lê Kim Dung
Một là, phát triển các dịch vụ ngân hàng trên cơ sở phải quản lý, phòng chống được rủi ro, bảo mật và an toàn. Vì vậy, Nhà nước nên coi các hành vi trộm cắp các thông tin về tài khoản, mật mã… là hành vi vi phạm pháp luật và có khung hình phạt thích đáng. Cần ban hành các quy định về đảm bảo an toàn, bảo mật hệ thống công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng. Bảo mật dữ liệu, thông tin khách hàng trong quá trình xử lý, truyền và lưu trữ dữ liệu.
Hai là, công nghệ phải hiện đại, đảm bảo các yêu cầu quản lý nội bộ, đáp ứng các giao dịch kinh doanh, quản trị thanh khoản, có khả năng kết nối thông suốt với các ngân hàng. Nhất thiết phải duy trì hoạt động thông suốt và khai thác tốt công suất của Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, phát triển và nâng cấp các hệ thống thanh toán khác trong nền kinh tế. Tập trung thực hiện và hoàn thành Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt.
Hệ thống máy ATM tuy phát triển nhanh, nhưng lại phân bố chưa đều. Số lượng máy tập trung chủ yếu ở khu vực thành thị, nơi phát triển dịch vụ thanh toán, trong khi ở khu vực nông thôn còn hạn chế. Một phần nguyên nhân cũng do người dân khu vực này chủ yếu có thu nhập thấp, nên họ thích lưu trữ tiền mặt hơn là sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Sự phân bố chưa đều còn ở chỗ, có nơi nhu cầu lớn, thì chỉ đặt một máy, có nơi nhu cầu ít hơn, lại đặt hai hay nhiều máy tại cùng một vị trí (chủ yếu ở thành phố lớn). Điều này đã gây nhiều bất tiện cho người sử dụng, nhất là trong thời kỳ cao điểm, như: thời điểm trả lương, mua sắm Tết… Vì vậy, các ngân hàng cần tập trung phát triển hệ thống máy ATM phù hợp, cần phải bố trí hợp lý mạng lưới, tăng cường lắp đặt máy giao dịch tự động tại những nơi điều kiện cho phép, phù hợp với nhu cầu sử dụng của người dân. Các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán triển khai mới ATM lưu động, vì ATM lưu động là ATM có thể được di chuyển thường xuyên hoặc định kỳ đến một hoặc một số địa điểm để phục vụ khách hàng trong những khoảng thời gian với dịch vụ nhất định.
Theo người dân phản ánh, việc thanh toán tiền mua hàng, trả phí dịch vụ qua máy POS còn rất hạn chế vì không có đủ máy quét thẻ. Để trả tiền mua hàng, khách hàng phải rút tiền mặt từ máy ATM lắp đặt tại các trung tâm thương mại, siêu thị. Chính phủ cũng nên khuyến khích các cơ sở kinh doanh, cơ sở bán hàng, dịch vụ như các siêu thị, trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn tùy theo nhu cầu giao dịch của khách hàng mà tăng cường trang bị thiết bị thanh toán thẻ như máy POS.
GVHD: ThS. Nguyễn Minh Tâm 93 SVTH: Lê Kim Dung
Chất lượng các máy ATM cũng còn nhiều vấn đề phải bàn. Tình trạng các máy ATM không có tiền, treo máy, hệ thống đường truyền hay bị tắc nghẽn, bị nuốt thẻ... gây phiền phức. Nhất là trong quá trình triển khai Chỉ thị 20/2007/CT-TTg đã nảy sinh một số vướng mắc, chất lượng dịch vụ trả lương qua tài khoản và chăm sóc khách hàng chưa tốt (máy ATM hết tiền, gặp trục trặc kỹ thuật, việc giải quyết khiếu nại, khiếu kiện chưa nhanh chóng, kịp thời, …). Cần khắc phục các trường hợp chăm sóc khách hàng chưa tốt: máy ATM hết tiền, gặp trục trặc kỹ thuật, việc giải quyết khiếu nại, khiếu kiện được thực hiện nhanh chóng, kịp thời... để nâng cao uy tín và tiện ích của việc thanh toán không dùng tiền mặt. Đó là, ngân hàng cần làm tốt công tác chăm sóc, bảo vệ lợi ích khách hàng tại các điểm chấp nhận thẻ, xử lý kịp thời các sự cố, yêu cầu, khiếu nại của khách hàng; thực hiện kiểm định chất lượng máy rút tiền tự động, thiết bị chấp nhận thẻ để đảm bảo chất lượng, hoạt động ổn định.
Nhìn chung lại, vấn đề lớn nhất trong phát triển hoạt động thanh toán là những hạn chế về vốn đầu tư. Vốn đầu tư đòi hỏi phải rất lớn và thời gian thu hồi vốn dài hạn. Vì vậy, chỉ có những ngân hàng lớn, có tiềm lực mạnh về tài chính, chủ yếu là các ngân hàng thương mại hiện nay mới có khả năng tập trung đầu tư lớn về trang thiết bị phục vụ cho hoạt động thanh toán. Nên chi cho đầu tư trang thiết bị hiện đại, đổi mới công nghệ ngân hàng để thanh toán nhanh chóng, an toàn và chính xác. Tăng cường hợp tác, vận động các tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế hỗ trợ Việt Nam xây dựng và phát triển nhanh hệ thống thanh toán hiện đại, phù hợp. Ngân hàng Nhà nước phải có kế hoạch, biện pháp tiếp nhận và sử dụng hợp lý các nguồn tài trợ của nước ngoài, đặc biệt là của Ngân hàng Thế giới để tiếp cận nguồn vốn, sự hỗ trợ kỹ thuật công nghệ từ Ngân hàng Thế giới và sử dụng hợp lý, có hiệu quả phục vụ công cuộc đổi mới công nghệ ngân hàng và cơ sở hạ tầng, ưu tiên nguồn kinh phí cho việc phát triển công nghệ cũng như ứng dụng công nghệ mới, tiên tiến phục vụ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
Một số giải pháp riêng
Đối với dân cư, Nhà nước nên khuyến khích mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng và thanh toán qua ngân hàng. Có như vậy các tầng lớp dân cư mới mở tài khoản tại ngân hàng và sử dụng chúng để thanh toán chứ không phải để gửi rồi lại rút tiền mặt như hiện nay.
Bên cạnh khuyến khích, Nhà nước cần phải có chỉ đạo, tuyên truyền, giải thích cho người dân thấy rõ ý nghĩa và tác dụng của thanh toán không dùng tiền mặt và bước đầu nên có giải pháp khuyến khích về kinh tế như cần sử dụng nhiều biện pháp khuyến khích và ưu
GVHD: ThS. Nguyễn Minh Tâm 94 SVTH: Lê Kim Dung
đãi cho các khách hàng là cá nhân. Chẳng hạn: trả lương qua tài khoản ngân hàng; ngân hàng cung cấp chứng từ thanh toán miễn phí; không thu phí các khoản thanh toán nhỏ hoặc chỉ phải nộp một khoản phí rất thấp khi thực hiện nghiệp vụ thanh toán; được miễn, giảm một số loại thuế nhất định khi khách hàng là cá nhân tham gia thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng: giảm thuế VAT khi thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, lệ phí trước bạ khi mua xe máy, nhà, đất…; khuyến khích vật chất đối với những khách hàng cá nhân có số dư trên tài khoản tiền gửi ổn định và với số lượng lớn nhất định… Hình thành các chính sách ưu đãi về thuế, phí trong lĩnh vực thanh toán. Đặc biệt khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt bằng chính sách thuế giá trị gia tăng; xây dựng cơ chế tính phí dịch vụ thanh toán hợp lý là một ưu đãi thiết thực trong đời sống người dân.
Nhằm phát triển các dịch vụ và phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại đáp ứng nhu cầu dân cư, Ngân hàng Nhà nước cần xác định một số giải pháp trọng tâm phải triển khai trong thời gian tới như: Tham mưu trình Chính phủ sửa đổi, bổ sung Nghị định số 161/2006/NĐ-CP ngày 28 tháng 12 năm 2006 của Chính phủ quy định về thanh toán bằng tiền mặt; ban hành các văn bản hướng dẫn Nghị định trên nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, góp phần củng cố, phát triển khuôn khổ pháp luật quản lý nhà nước một cách thống nhất, đồng bộ và hiệu quả cho lĩnh vực thanh toán nói chung, song song là khuyến khích phát triển các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, hạn chế giao dịch thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế. Đó là xây dựng khung pháp lý về thanh toán bằng tiền mặt: Trong đó bao gồm các quy định về hạn mức thanh toán bằng tiền mặt, cơ chế về phí giao dịch tiền mặt và quy định về việc rút tiền mặt với số lượng lớn bằng Đồng Việt Nam trong giao dịch, thanh toán tại Việt Nam. Đây là các cơ sở pháp lý quan trọng để thúc đẩy hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt. Song song, nên mở rộng đối tượng điều chỉnh của Nghị định bao gồm các doanh nghiệp, tổ chức khác không phải tổ chức sử dụng vốn nhà nước và tổ chức sử dụng ngân sách nhà nước vì giao dịch tài chính của nhóm đối tượng này ngày càng chiếm một tỷ trọng lớn trong giao dịch thanh toán và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân. Các quy định về hạn mức thanh toán bằng tiền mặt dù là các khoản chi thuộc ngân sách Nhà nước, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp dân doanh hoặc các khoản thanh toán khác nên thống nhất một mức chung, không những tạo được sự công bằng giữa cá nhân, tổ chức trong và ngoài nhà nước mà có thể thúc đẩy lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt.
Đối với các doanh nghiệp, các tổ chức, cá nhân… trong xã hội khi thanh toán tiền hàng, dịch vụ với một hạn mức thanh toán bằng tiền mặt nhất định thì Nhà nước nên
GVHD: ThS. Nguyễn Minh Tâm 95 SVTH: Lê Kim Dung
khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng. Như giao dịch mua bán bất động sản và những tài sản có giá trị lớn (như ô tô, xe máy, tàu thuyền,…) thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Hay có quy định điều chỉnh một số giao dịch thanh toán sử dụng nhiều tiền mặt như giao dịch chứng khoán, giải ngân vốn cho vay là thanh toán qua ngân hàng. Nếu thực hiện được sẽ giúp hạn chế thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế, giảm tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông. Do đó, kiềm chế được lạm phát và tiêu cực xã hội. Thuận lợi cho việc kiểm soát hoạt động của các tác nhân trong nền kinh tế của Ngân hàng Nhà nước như giảm được hoạt động kinh tế ngầm là mối bận tâm của các nhà quản lý và sự lo ngại công chúng trong lĩnh vực phòng chống tham nhũng, rửa tiền. Tiết kiệm chi phí lưu thông xã hội liên quan đến sử dụng tiền mặt như in ấn, vận chuyển, bảo quản tiền, kiểm đếm, cũng giảm rủi ro do thanh toán bằng tiền mặt đảm bảo an toàn tài sản của Nhà nước và công dân. Thuận tiện trong việc giao dịch với khoảng cách xa, giúp cho hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế và có điều kiện để ngân hàng mở chi nhánh hoạt động ở các nước phát triển.
Như vậy, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng là một trong những hoạt động quan trọng có vị trí thúc đẩy nền kinh tế phát triển và đã đạt được những kết quả, thành tựu trong công nghệ thanh toán qua ngân hàng cũng như các phương tiện thanh toán được sử dụng ngày càng phổ biến trong khu vực công, doanh nghiệp và dân cư trong xã hội. Tuy nhiên ngoài những kết quả đạt được hoạt động thanh toán qua ngân hàng còn bộc lộ những tồn tại khó khăn nhất định cần phải hoàn thiện, xây dựng khắc phục bằng cách đưa ra những giải pháp cũng như hoàn thiện những quy định của pháp luật về thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng để hoạt động thanh toán này ngày càng đi vào cuộc sống và phát triển kinh tế.
GVHD: ThS. Nguyễn Minh Tâm 96 SVTH: Lê Kim Dung
KẾT LUẬN
Tóm lại, có thể nói “Pháp luật về thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng” là một vấn đề hết sức quan trọng, nhất là trong thời điểm nước ta đang thực hiện đổi mới hệ thống ngân hàng một cách sâu rộng để nâng cao hiệu quả quản trị, điều hành, hệ thống kiểm soát và kiểm toán nội bộ, sắp xếp lại mạng lưới và định hướng chiến lược kinh doanh, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng một cách đồng bộ, thống nhất để phù hợp với chuẩn mực quốc tế. Trong đó, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng chiếm vị trí đặt biệt quan trọng trong nền kinh tế nó là sự vận động của quá trình chu chuyển hàng hóa, dịch vụ thông qua ngân hàng thực hiện hoạt động thanh toán là cầu nối cho khách hàng có vị trí vai trò quan trọng trong nền kinh tế, xã hội và hệ thống ngân hàng thanh toán trong cả nước và quốc tế bằng cách ngân hàng cung cấp các dịch vụ, phương tiện thanh toán đa dạng, phù hợp với từng chủ thể tham gia thanh toán qua ngân hàng như: séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng,… để đáp ứng nhu cầu sử dụng đa dạng của khách hàng để thực hiện một cách thuận lợi nhất trong hoạt động thanh toán qua ngân hàng. Một hệ thống ngân hàng bền vững phải có một khung pháp lý bền vững làm chỗ dựa.
Quá trình thanh toán qua ngân hàng đòi hỏi người sử dụng dịch vụ phải đáp ứng đầy đủ những điều kiện nhất định theo đúng quy định của pháp luật hiện hành và các quy chế của từng ngân hàng mà khách hàng đó tham gia sử dụng dịch vụ thanh toán. Trong đó người sử dụng dịch vụ bắt buộc phải thiết lập tài khoản thanh toán tại ngân hàng trên cơ sở những quy định cụ thể của pháp luật, thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng nơi mở tài khoản thì khách hàng mới có thể sử dụng dịch vụ thanh toán thông qua ngân hàng. Người sử dụng dịch vụ thông qua các phương tiện thanh toán mà mình chọn để giao dịch có thể bằng các lệnh thanh toán và chứng từ thanh toán để thực hiện thanh toán. Và mỗi phương tiện thanh toán phải thông qua những thủ tục bắt buộc theo đúng quy định của pháp luật và quy chế riêng của ngân hàng, nếu vi phạm sẽ bị chế tài theo quy định.
Những quy định của pháp luật về thanh toán qua ngân hàng đã góp phần nâng cao vị trí của ngành ngân hàng, tạo niềm tin trong nhân dân trong quá trình tham gia hoạt động thanh toán là rất đáng được ghi nhận đã đạt được những kết quả đáng kể trong nền kinh tế và xã hội từng bước hội nhập xu hướng phát triển của thế giới. Tuy nhiên, trên thực tế vẫn