5. Kết cấu đề tài
1.3.4. Thanh toán bằng thẻ ngân hàng
1.3.4.1. Định nghĩa
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phát hành và cấp cho người sử dụng dịch vụ thanh toán để sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và người sử dụng dịch vụ thanh toán6.
Với tính năng là một loại công cụ thanh toán hiện đại do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phát hành và cấp cho các tổ chức, cá nhân để họ sử dụng trong thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ… hoặc có thể sử dụng để rút tiền mặt, chuyển khoản, tra cứu thông tin giao dịch thẻ hoặc sử dụng các dịch vụ khác do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cung ứng.
Các loại thẻ thanh toán: Theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ gồm có: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước.
6Khoản 5 Điều 9 Quy chế hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán (Ban hành kèm theo Quyết định số 226/2002/QĐ-NHNN ngày 26/3/2002 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước)
GVHD: ThS. Nguyễn Minh Tâm 29 SVTH: Lê Kim Dung Thẻ ghi nợ: Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn.
Một chiếc thẻ ngân hàng vừa có khả năng rút tiền mặt, vừa tích hợp tiện ích thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ. Cái tên thẻ ghi nợ làm cho mọi người ngầm tưởng mình xài tiền ngân hàng và bị mắc nợ. Tuy nhiên, thực tế là khách hàng đang xài tiền của mình.
Với thẻ trả trước, khách hàng sẽ không phải lưu ký tiền vào trong thẻ, căn cứ để thực hiện thanh toán là số dư tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng của chủ sở hữu thẻ và hạn mức thanh toán tối đa của thẻ do ngân hàng quy định. Như vậy,trên thẻ ghi nợ có ghi hạn mức thanh toán tối đa, khách hàng chỉ được sử dụng thanh toán trong phạm vi hạn mức của thẻ, hạn mức của thẻ được ghi vào bộ nhớ của thẻ và giao cho những khách hàng.
Thẻ trả trước: Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ. Thẻ trả trước bao gồm: Thẻ trả trước xác định danh tính (thẻ trả trước định danh) và thẻ trả trước không xác định danh tính (thẻ trả trước vô danh).
Thẻ trả trước được coi như một loại thẻ dự trữ giá trị, người sử dụng thẻ phải trả trước một số tiền nạp trong thẻ và sử dụng số tiền đó để thanh toán hay có thể rút tiền mặt tại các điểm chấp nhận thẻ. Như vậy, điều kiện là khách hàng phải lưu ký tiền vào trong thẻ (nhưng được hưởng lãi) và được sử dụng thẻ có giá trị bằng số tiền đó để thanh toán nghĩa là khách hàng chỉ được sử dụng để thanh toán trong phạm vi số tiền lưu ký.
Trường hợp sử dụng thẻ ghi nợ phải có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại tổ chức phát hành thẻ với thẻ trả trước việc sử dụng thẻ không kết nối trực tiếp với tài khoản ngân hàng như thẻ ghi nợ. Do đã trả trước số tiền có trong thẻ nên chủ thẻ không bao giờ phải lo ngại về việc sử dụng quá hạn mức tín dụng, bị tính lãi suất như thẻ tín dụng.
Thẻ tín dụng: Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ.
Ngân hàng phát hành thẻ sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức sử dụng dựa trên khả năng tài chính (hạn mức tín dụng). Nói đơn giản hơn, ngân hàng cung cấp cho
GVHD: ThS. Nguyễn Minh Tâm 30 SVTH: Lê Kim Dung
khách hàng một khoản vay ngắn hạn và chỉ được xài khoản vay thông qua việc sử dụng thẻ để thanh toán, rút tiền mặt hoặc thực hiện các giao dịch khác.
Là loại thẻ chỉ áp dụng cho những khách hàng có đủ điều kiện được ngân hàng phát hành thẻ cho vay vốn để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ. Đối với những khách hàng này, sau khi ký hợp đồng tín dụng với ngân hàng sẽ được ngân hàng cấp cho một thẻ tín dụng với một hạn mức tín dụng được ghi vào bộ nhớ của thẻ để thanh toán, khách hàng chỉ được thanh toán số tiền trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được ngân hàng chấp thuận. Dựa trên khả năng tài chính của khách hàng, ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng thẻ tín dụng chuẩn, hoặc thẻ tín dụng vàng. Hai thẻ này đều có tính năng sử dụng như nhau, chỉ khác ở điểm hạn mức tín dụng của thẻ vàng thường cao hơn so với thẻ chuẩn và khi sử dụng thẻ vàng sẽ có nhiều ưu đãi hơn.
Ngân hàng ứng cho khách hàng xài trước và khách hàng phải có trách nhiệm trả khoản ứng đó trong khoảng thời gian nhất định, thông thường sau 30-45 ngày để không bị tính lãi. Tuy nhiên, nếu chưa thể trả hết, cũng có thể trả dần khoản vay và ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất. Như vậy, sau khi sử dụng thẻ khách hàng phải trả nợ gốc và tiền lãi (nếu có) cho ngân hàng phát hành thẻ.
Chủ thể tham gia quan hệ thanh toán bằng thẻ:
Tổ chức thanh toán thẻ: Là ngân hàng, tổ chức khác không phải là ngân hàng được phép thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ. Điều kiện tham gia dịch vụ thanh toán thẻ được quy định tại Điều 14 Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (Ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 5 năm 2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước).
Tổ chức phát hành thẻ: Là ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng được phép phát hành thẻ khi thỏa mãn các điều kiện về phát hành thẻ quy định tại Điều 9 Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (Ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 5 năm 2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước).
Chủ thẻ: Là cá nhân hoặc tổ chức được tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ để sử dụng, bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ khi thỏa mãn các điều kiện quy định tại Điều 11 Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (Ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 5 năm
GVHD: ThS. Nguyễn Minh Tâm 31 SVTH: Lê Kim Dung
2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước), (điều kiện về năng lực hành vi dân sự, về tư cách pháp nhân...).
Đơn vị chấp nhận thẻ: Là tổ chức, cá nhân chấp nhận thanh toán hàng hoá và dịch vụ, cung cấp dịch vụ nạp, rút tiền mặt bằng thẻ theo quy định tại Khoản 16 Điều 2 Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (Ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 5 năm 2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước).