Trong thời buổi kinh tế thị trường, áp lực cạnh tranh của các NHTM ngày càng gay gắt về thị phần khách hàng, sản phẩm cũng như chất lượng thì đơn giản hóa các thủ tục cho vay nhưng vẫn đảm bảo được tính đầy đủ và kiểm soát chặt chẽ cũng là một trong những yếu tố thu hút khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng nên cắt giảm bớt các khoản phí nhỏ lẻ và thực hiện các chính sách ưu đãi về phí cho các khách hàng VIP, khách hàng thân thiết.
Thường xuyên đánh giá và cải tiến sản phẩm trên nền tảng các sản phẩm truyền thống đã có bằng cách định kỳ phân tích lại các sản phẩm cho vay của ngân hàng mình và so sánh với các sản phẩm cho vay cùng loại của ngân hàng khác trên địa bàn, nghiên cứu thị hiếu của khách hàng để làm cơ sở đưa ra những sản phẩm mới, kịp thời, mang tính cạnh tranh cao và phù hợp với nhu cầu của thị trường.
Phát triển gói sản phẩm đánh vào tâm lý tiêu dùng của khách hàng để tạo gói sản phẩm thanh toán bằng thẻ ghi nợ cho khách hàng. Tạo liên kết thanh toán với các trung tâm mua sắm, siêu thị, chuỗi cửa hàng trên địa bàn TP. CT.
Thực hiện các chương trình tích điểm để miễn phí phí rút tiền cho khách hàng sử dụng thẻ, khuyến khích khách hàng tiêu dùng nhiều hơn.
Ngân hàng nên định hướng phát triển cho vay tiêu dùng đến nhóm khách hàng trẻ vì đây là nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dân số. Nhóm khách hàng trẻ đang có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng bằng hình thức trả góp hàng tháng.
Tư vấn cho khách hàng lựa chọn được gói vay phù hợp, phát triển một số loại hình dịch vụ bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng như thành lập trung tâm môi giới, trung tâm tư vấn về hàng hóa tiêu dùng… giúp người vay có thể yên tâm khi họ sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng cần cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống thanh tra, kiểm soát và đổi mới công nghệ ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt hơn cho ngân hàng.
5.2.3 Nâng cao chât lượng phục vụ của cán bộ, nhân viên ngân hàng
Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn đào tạo, bồi dưỡng về nghiệp vụ cũng như thái độ phục vụ đối với khách hàng, tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có thể trao dồi thêm kiến thức, định kì kiểm tra các thao tác, nghiệp vụ của GDV. Đối với cán bộ, nhân viên ngân hàng không giải quyết các trường hợp cho vay vì lợi ích riêng của bản thân, nhằm tránh và giảm thiểu rủi ro xảy ra trong quá trình cho vay.
Để thu hút được đội ngũ nhân viên giỏi, nâng cao hiệu quả công tác thì ngân hàng cũng cần có những chế độ đãi ngộ nhất định đối với họ như: lương, thưởng, phụ cấp, chế độ đào tạo… điều này sẽ tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ đối với cán bộ, tạo ra hình ảnh đẹp về ngân hàng trong lòng khách hàng. Đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp trẻ, giàu kinh nghiệm tiếp cận sâu rộng với công nghệ thông tin, có khả năng sử dụng tốt các thiết bị công nghệ hiện đại sẽ là một trong những lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn. Có năng lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả năng làm việc độc lập, có thể giải quyết những vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ, có khả năng xử lý các tình huống liên quan đến công việc. Bên cạnh đó, ngân hàng thường xuyên tổ chức các cuộc họp bàn về luật để nhân viên tín dụng có đầy đủ kĩ năng trong quá trình làm việc của mình.
5.2.4 Xây dựng chiến lược, chính sách khách hàng
Lãi suất là công cụ nhạy cảm nhất, bởi vì khi khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm chính là tiền lãi mà họ phải trả do đó cần có chính sách lãi suất phù hợp với từng khách hàng. Nếu khách hàng là khách hàng tốt (theo
xếp hạng của ngân hàng), có quan hệ tín dụng với ngân hàng lâu, không có nợ khó đòi tại các TCTD khác thì ngân hàng có thể giảm lãi suất, cấp hạn mức cao, thẩm định hồ sơ nhanh hơn. Đồng thời, để khách hàng được xếp hạng tín dụng một cách chính xác thì ngân hàng nên yêu cầu người vay cung cấp các thông tin cho ngân hàng đầy đủ, trung thực, chi tiết như thế sẽ có lợi cho người vay và cả ngân hàng.
Khi khách hàng có kế hoạch vay tiêu dùng, ngân hàng nên kịp thời xử lý hồ sơ ngay tại lúc đó. Khi có nhu cầu chi tiêu khách hàng có thể rút vốn và bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (hóa đơn mua hàng) trong vòng 3-5 ngày sau khi giải ngân.
Với các khoản vay tiêu dùng mà khách hàng có thu nhập ổn định, tài sản đảm bảo tốt thì có thể được hưởng mức lãi suất thấp hơn. Đồng thờì, nếu có những khách hàng đang cần vay gấp ngân hàng nên linh hoạt trong thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh chóng hơn để không tránh trường hợp thủ tục làm chậm sẽ mất đi khách hàng tiềm năng.
Vào các ngày lễ, tết ngân hàng nên tổ chức các chương trình khuyến mãi, các chính sách ưu đãi, tặng quà, bốc thăm trúng thưởng để thu hút nhiều khách hàng hơn nữa đồng thời cũng để cạnh tranh với các ngân hàng khác
5.2.5 Một số giải pháp khác
Nguồn trả nợ đảm bảo là tiêu chuẩn hàng đầu để ngân hàng chấp nhận cho vay hay không đối với khách hàng. Bên cạnh đó, để đảm bảo cho món vay được trả nợ đúng hạn và giảm thiểu rủi ro khi nguồn trả nợ gặp vấn đề thì tài sản đảm bảo cũng là một trong những yếu tố quyết định cho vay của ngân hàng. Chính vì thế, các món vay được đảm bảo bằng tài sản có giá trị dễ bị biến động lớn trên thị trường cần được quản lý chặt chẽ. Cần có sự điều chỉnh giá trị của tài sản đảm bảo theo giá trị thị trường qua từng năm để tránh trường hợp khi phát mãi tài sản không đủ trả nợ cho ngân hàng.
Ngân hàng chủ động tìm đến các đối tác lớn để ký hợp đồng hợp tác cùng nhau triển khai các sản phẩm của MHB Ninh Kiều việc này sẽ giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc vay vốn khi có nhu cầu mua sắm mà không phải tốn thời gian tìm hiểu tại các ngân hàng khác vừa giúp doanh nghiệp bán được hàng còn giúp ngân hàng có thêm khách hàng mới.
Quy định chặt chẽ các điều kiện cho vay để đảm bảo an toàn cũng như tăng trưởng tín dụng lành mạnh. Có sự lựa chọn, chọn lọc khách hàng uy tín, thân nhân tốt, khi tiến hành thẩm định trước khi giải ngân, ngân hàng có thể liên hệ với các NHTM khác trên cùng địa bàn để biết thêm thông tin. Khách
hàng phải có tài chính ổn định, nguồn trả nợ an toàn, tài sản đảm bảo phải có giá trị về mặt pháp lý, không chạy theo chỉ tiêu tín dụng mà lơ là trong quá trình kiểm định cho vay.
Ngân hàng nên phân loại khách hàng nhằm xác định quan hệ lịch sử giữa ngân hàng và khách hàng, để tránh cho khách hàng có cơ hội chiếm đoạt tài sản của ngân hàng. Ngoài những công tác đánh giá khách hàng, ngân hàng nên có sự quan tâm gần gũi khách hàng hơn để xóa đi sự e ngại trong vấn đề đi vay vốn của họ.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Trong thời gian qua, điều kiện nền kinh tế nói chung và trên địa bàn TP. Cần Thơ nói riêng đều gặp phải những khó khăn nhất định, đã tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, thu nhập của khách hàng và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của MHB Ninh Kiều. Tuy MHB Ninh Kiều là PGD thuộc chi nhánh Cần Thơ nhưng chính những bước đi đúng đắn của ngân hàng đã làm cho hoạt động của MHB Ninh Kiều ngày càng hiệu quả hơn. Nhất là trong giai đoạn khó khăn của nền kinh tế thì MHB Ninh Kiều ngày càng chứng tỏ được năng lực của mình hơn và được thể hiện rõ qua kết quả hoạt động kinh doanh có lợi nhuận luôn tăng qua các năm.
Ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp thích hợp để hỗ trợ, đồng hành cùng khách hàng vượt qua khó khăn, kiểm soát chặt chẽ chất lượng danh mục tín dụng. Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tiêu dùng tại MHB Ninh Kiều vẫn đang là khúc thị trường mà ngân hàng đang muốn phát triển mạnh, điều đó được thể hiện qua doanh số cho vay tiêu dùng luôn chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Đồng thời, các chỉ số như nợ xấu, hệ số thu nợ, hệ số rủi ro tín dụng, vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng đều khá khả quan. Trong hoạt động cho vay tiêu dùng có thể thấy ngân hàng đang phát triển mạnh cho vay với mục đích tiêu dùng và các món vay này có thời hạn ngắn, đánh vào đối tượng người có thu nhập ổn định, có nhu cầu chi tiêu thật sự. Bên cạnh đó, ngân hàng ngày càng chú ý hơn đến hoạt động cung cấp dịch vụ và đưa ra các gói vay ngày càng phù hợp với khách hàng.
Bên cạnh hoạt động cho vay ra có nhiều thuận lợi thì thu nợ tiêu dùng cũng không phải là điều đáng lo ngại đối với ngân hàng vì những món vay nhỏ lẻ đối với người có thu nhập ổn định là nguồn thu vững chắc cho ngân hàng giải quyết sự tồn đọng của vốn huy động, đồng thời việc thu nợ khả quan đã giúp cho nợ xấu tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng nợ xấu tại ngân hàng. Đó là kết quả của sự cố gắng của tập thể cán bộ, nhân viên của Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ phòng giao dịch Ninh Kiều.
Nhìn lại hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng có thể thấy được bước đi đúng đắn của MHB trong việc đẩy mạnh và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trong giai đoạn khó khăn của nền kinh tế. Chính định hướng này của MHB đã tháo gỡ phần nào sự trì trệ trong sức mua, làm tăng cầu tiêu dùng tại TP.CT, góp phần tháo gỡ khó khăn mà các ban ngành tại TP.CT đang phấn đấu thực hiện trong thời gian qua.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ Cửu Long chi nhánh Cần Thơ
Tiếp tục đưa ra nhiều sản phẩm cho vay nhất là cho vay tiêu dùng có mức lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn phù hợp với từng đối tượng, để khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận được vốn của ngân hàng.
Tăng cường các biện pháp tuyên truyền, quảng cáo trên các kênh thông tin đại chúng như: tivi, báo, internet… để khách hàng nắm bắt thêm được nhiều thông tin hơn của Ngân hàng, tạo thêm uy tín để tăng độ tin cậy điều này giúp tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn.
Thường xuyên đưa cán bộ đi nghiên cứu, trao đổi kinh nghiệm, bồi dưỡng trình độ chuyên môn, nghiệp vụ để Ngân hàng có những chiến lược, hướng đi mới, phù hợp hơn với tình hình hiện tại.
6.2.2 Đối với chính quyền địa phương
Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng trong hồ sơ vay vốn như tình hình kinh tế, tài chính… cũng như hỗ trợ trong công tác thu hồi và xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng của Ngân hàng được thuận lợi hơn.
Tại các đơn vị hành chính cần đơn giản hóa thủ tục đến mức thấp nhất để trong quá trình đi xác nhận hồ sơ xin vay của khách hàng được diễn ra nhanh chóng và thuận lợi hơn.
Đối với việc xử lý các tài sản thế chấp, cầm cố của người vay mất khả năng chi trả, đề nghị các cơ quan chức năng phối hợp với ban pháp chế của ngân hàng để giúp ngân hàng phát mãi tài sản nhanh hơn để thu hồi nợ, giúp giảm bớt rủi ro về giá cũng như chi phí bảo quản, phát mãi tài sản.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012. Chỉ thị về các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng và hoạt động ngân hàng trong những tháng cuối năm 2012 và đầu năm 2013. Hà Nội, tháng 11 năm 2012.
2. Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ PGD Ninh Kiều, 2014. Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2011-2013. Cần Thơ, tháng 02 năm 2014.
3. Phương Nguyên, 2013. Cần Thơ tăng trưởng GDP bình quân 14,5%/năm. <http://tuoitre.vn/Chinh-tri-Xa-hoi/587728/can-tho-tang-truong-gdp-binh- quan-14-5-nam.html >. [Ngày truy cập: 16 tháng 03 năm 2014].
4. Phan Thị Cúc và Đoàn Văn Huy, 2007. Giáo trình Lý thuyết tài chính tiền tệ. Đại học Công nghiệp Thành phố Hồ Chí Minh.
5. Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Quản trị ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ.
6. Thái Văn Đại, 2013. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ.
7. Thái Thanh Thoảng, 2012. Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng tiêu dùng ở ngân hàng thương mại của hộ gia đình trên địa bàn Thành phố Cần Thơ. Luận văn thạc sỹ. Đại học Cần Thơ.
8. Tiến Dũng, 2013. Khó cho vay doanh nghiệp, ngân hàng chuyển hướng cho vay tiêu dùng. <http://pcb.vn/tin-tuc/tin-tin-dung-ngan-hang/143-kho-cho- vay-dn-ngan-hang-chuyen-huong-cho-vay-tieu-dung.html>. [Ngày truy cập: 20 tháng 03 năm 2014].