Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội

Chuyên đề tốt nghiệp Li m u Trong nn kinh tế Việt Nam, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ (Small & Medium Enterprise) ngày tăng chiếm 95% tổng số doanh nghiệp Các doanh nghiệp đóng góp 45% vào GDP nước ta, gặp khó khăn nhiều mặt, có khó khăn vốn, việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam, ngân hàng thương mại nước ta có nhiều điều kiện để phát triển phải hoạt động môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì vậy, hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ có nhiều tiềm địi hỏi khả cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng định hướng tập trung vào khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Hà Nội khiêm tốn so với tiềm thị trường Bởi vậy, đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội” chọn để nghiên cứu Nội dung chuyên đề kết cấu theo chương: Chương 1: Những vấn đề hoạt động cho vay doanh nghip va v nh ca NHTM; Lê Đăng ánh Ngân hàng 46C Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp Chng 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Hà Nội; Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Hà Nội Do thời gian nghiên cứu có hạn, trình độ kiến thức cịn hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp nhằm giúp em hiểu rõ vấn đề Em xin chân thành cảm ơn PGS TS Nguyễn Hữu Tài thầy cô khoa Ngân hàng - tài cán ngân hàng thương mại cổ phần phương Nam giúp em hoàn thành chuyờn ny Lê Đăng ánh Ngân hàng 46C Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp CHNG 1: NHNG VN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIP VừA Và Nhỏ CủA NHÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Các hoạt động NHTM Ngân hàng mét doanh nghiƯp cung cÊp dich vơ cho c«ng chóng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xà hội có nhu cầu ,thực dich vụ cách có hiệu Các hoạt động ngân hàng thơng mại bao gồm: * Huy động vốn Đây hoạt động quan trọng NHTM định tồn phát triển cua NH - Nhận tiền gửi Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời cao, NH dà tìm cách để huy động đợc tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng NH mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm dành đợc khoản tiền gửi NH đà trả lÃi cho tiền gửi nh phần thởng cho khách hàng Lê Đăng ánh Ngân hàng 46C Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt cho phép NH sử dụng tạm thời để kinh doanh - Mua bán ngoại tệ Một dịch vụ NH đợc thực trao đổi (mua , bán) ngoại tê NH đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hởng phí dịch vụ - Phát hành giấy tờ có giá thị trờng tài Để huy động đợc lợng tiền lớn thời gian ngắn, NHTM thực phát hành loại giấy tờ có giá thị trờng với cách NH phải chấp nhận mức lÃi suất cao thị trờng để thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi thời gian ngắn * Sử dụng vốn - Cho vay gồm cho vay thơng mại cho vay tiêu dùng + Cho vay thơng mại thời kỳ đầu, NH đà chiết khấu thơng phiếu mà thực tế cho vay ngời bán (ngời bán chuyển khoản phải thu cho NH để lấy tiền trớc) Sau chuyển tất tõ chiÕt khÊu th¬ng phiÕu sang cho vay trùc tiÕp khách hàng (là ngời mua), giúp họ có vốn để mua hàng có trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng Lê Đăng ánh Ngân hàng 46C Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp Thời gian đầu NH không trọng cho vay cá nhân hộ gia đình khoản cho vay tiêu dùng khả rủi ro vỡ nợ tơng đối cao Đời sống ngày đợc nâng cao tiêu dùng cá nhân hộ gia đình đợc tăng lên đáng kể đà buộc NH phải hởng tới ngời tiêu dùng nh khách hàng tiềm * Tài trợ đầu t - Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao - Tài trợ cho hoạt động phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thờng cấp bách thu không ®đ, chÝnh phđ c¸c níc ®Ịu mn tiÕp cËn víi khoản cho vay NH * Các hoạt động khác - Bảo quản tài sản hộ: Ngân hàng thực việc lu giữ vàng,các giấy tờ có giá trị tài sản khác cho khách hàng két ( gọi dịch vụ cho thuê két ) - Cung cấp tài khoản giao dịch ,thực toán - Quản lý ngân quỹ - Bảo lánh Lê Đăng ánh Ngân hàng 46C Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp - Cho thuê thiết bị trung dài hạn - Cung cấp dịch vụ uỷ thác t vấn - Cung cấp dich vụ môi giới t vÊn chøng kho¸n 1.1.2 Hoạt động cho vay ngõn hng thng mi Lê Đăng ánh Ngân hàng 46C Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp Hiu mt cỏch khỏi quát cho vay quan hệ kinh tế phát sinh chủ thể kinh tế với nhau, chủ thể chuyển sang cho chủ thể khác quyền sử dụng lượng giá trị (có thể hình thức vật hoăc tiền tệ) thời gian định, sau thời gian chủ thể vay phải hoàn lại lượng giá trị lớn ban đầu bao gồm phần dôi dư mà người ta gọi lãi cho bên cho vay Trong kinh tế, có nhiều chủ thể cho vay, Nhà nước, ngân hàng, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp hay cá nhân, với loại chủ thể phát sinh nhiều loại cho vay khác cho vay nhà nước, cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng…Nhưng đó, hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động có tính chun nghiệp nhất, phổ biến nhất, nghiệp vụ đem lại thu nhập cho ngân hàng Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại giao dịch vốn (vốn hiểu theo nghĩa rộng bao hàm tiền tài sản) ngân hàng thương mại chủ thể khác lại kinh tế Trong bên vay quyền sử dụng vốn ngân hàng thương mại thời gian định theo điều kiện thoả thuận trước hai bên; bên vay có trách nhiệm hồn trả gốc lãi đầy đủ, hạn cho ngân hàng thương mại Theo khái niệm thấy hoạt động cho vay NHTM có ba đặc điểm, cụ thể là: * Thứ nhất, cho vay cung cấp lượng giá trị sở lòng tin, điều hiểu người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, mục đích có khả trả gốc lãi hạn cho ngân hàng Chỉ ngân hàng tin tưởng vào khách hàng vay vốn hoạt động cho vay thực Lª Đăng ánh Ngân hàng 46C Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp * Thứ hai, vốn sử dụng cách tạm thời nghĩa có thời hạn Việc xác định thời hạn dựa vào trình luân chuyển vốn đối tượng vay tức thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay Sự phù hợp thời hạn vay chu kỳ sản xuất kinh doanh tạo điều kiện để người vay trả nợ gốc lãi thời hạn cho ngân hàng * Thứ ba, cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị nên nguyên tắc phải hoàn trả gốc lãi, chuyển quyền sử dụng khơng phải chuyển quyền sở hữu Sở dĩ có ngun tắc vốn cho vay ngân hàng chủ yếu vốn huy động cá nhân, tổ chức có vốn tạm thời nhàn rỗi nên sau thời gian ngân hàng phải trả cho người gửi, mặt khác ngân hàng phí để có nguồn vốn nên ngồi phần vốn gốc người vay vốn phải trả lãi cho ngân hàng Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, ứng với tiêu thức phân loại nhiều loại cho vay * Căn vào thời hạn cho vay: theo tiêu thức cho vay phân làm ba loại: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn tối đa năm, dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng ln nht tớn dng ca NHTM Lê Đăng ánh Ngân hàng 46C Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp - Cho vay trung hạn: trước theo quy định ngân hàng Nhà nước thời hạn cho vay trung hạn từ đến năm, đến thời hạn cho vay trung hạn đến năm, thay đổi mặt để đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp, mặt khác tạo phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp số tài sản định thời hạn sử dụng chúng tương đối dài nên cần phải có thời gian đủ lớn doanh nghiệp hồn trả gốc lãi cho ngân hàng Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ vừa nhỏ phục vụ đời sống, sản xuất có thời hạn thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp cho vay trung hạn chủ yếu để đầu tư vào đối tượng máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn công nghiệp - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn lớn cho vay trung hạn, chủ yếu sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây công trình dân dụng, cơng trình cơng nghiệp (nhà máy, xí nghiệp) mua sắm dây chuyền sản xuất, thiết bị, phương tiện vận tải quy mô lớn, dự án đầu tư xây dựng * Căn vào phương pháp cho vay - Cho vay trực tiếp: loại cho vay mà người vay trực tiếp nhận tiền vay trực tiếp trả nợ cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp loại cho vay thực thông qua người thứ ba cho vay qua tổ hội, nhóm sản xuất, cho vay thơng qua tổ chức tín dụng khác hình thức đồng tài trợ * Căn vào bảo đảm tiền vay: Cho vay đươc chia làm hai loại: - Cho vay có bảo đảm: loại tín dụng mà cho vay ngân hàng địi hỏi khách hàng phải có tài sản cầm cố, chấp có bảo lónh ca bờn th ba Lê Đăng ánh Ngân hàng 46C Lớp: Chuyên đề tốt nghiệp 10 - Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay mà khơng có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba mà dựa sở lịng tin, uy tín khách hàng Hình thức chủ yếu tín chấp Tín chấp cho vay lịng tin, vào uy tín khách hàng thay cho tài sản đảm bảo, áp dụng cho khách hàng truyền thơng, có tình hình tài vững mạnh, dự án xin vay có tính khả thi cao * Căn vào mục đích vay vốn: có loại cho vay sau: - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực - Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, máy cày, máy kéo - Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dụng mua sắm vận dụng đắt tiền Ngày ngân hàng cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống * Căn theo phương thức hoàn trả tiền vay - Cho vay trả góp: loại cho vay khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ - Cho vay phi trả góp: khoản vay trả lần gốc lãi theo thời hạn thoả thuận - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: khoản vay hoàn trả cho ngân hàng lúc khách hàng có thu nhập 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát doanh nghip va v nh Lê Đăng ánh Ngân hàng 46C Líp: ... tốt nghiệp Chng 2: Thc trng hot động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Hà Nội; Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Phương. .. thức cho vay ngân hàng cho vay lần 1.3 Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.3.1 Sự cần thiết việc mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM - Các doanh nghiệp vừa nhỏ. .. lãi” Ngân hàng thương mại cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua nhiều phương thức khác Trong quy chế cho vay tổ chức tín dụng, Ngân hàng nhà nước quy định phương thức cho vay mà ngân hàng thương