Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh hà tĩnh

LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong kinh tế thị trường ngày phát triển hội nhập sâu rộng, thị trường tài nhân tố đóng vai trị quan trọng, chi phối toàn hoạt động kinh tế quốc gia tồn giới Trong đó, chủ thể quan trọng bậc thị trường tài ngân hàng Với chức trung gian tài cho kinh tế, hoạt động ngân hàng mang tính xã hội cao, có mối liên quan mật thiết với hầu hết đối tượng kinh tế Chính muốn kinh tế quốc gia ổn định phát triển địi hỏi thân hệ thống ngân hàng quốc gia phải ổn định phát triển Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng kinh tế thị trường Đây hoạt động mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng thương mại Ở nước phát triển chiếm khoảng 60% tổng lợi nhuận ngân hàng Còn nước ta giai đoạn tín dụng ngắn hạn đem lại khoảng 70%-80% lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh nguồn lợi nhuận khả khoản mà mang lại, hoạt động tín dụng ngắn hạn lại ln tiềm ẩn rủi ro vốn phát sinh khoản nợ xấu khơng thu hồi Chính thế, nói chỉ chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn ổn định phát triển chi nhánh nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung hoạt động ổn định phát triển Mặc dù đời muộn hệ thống chi nhánh cấp VietinBank, sau 10 năm thành lập phát triển ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh đạt nhiều thành tích đáng ghi nhận hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng Tuy nhiên, năm gần với ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế tồn cầu, hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng gặp phải nhiều hạn chế, khó khăn như: tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn tỷ lệ nợ xấu có xu hướng lên năm gần Do để bắt kịp với đổi yêu cầu tình hình nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Hà Tĩnh điều tất yếu khách quan để để chi nhánh phát triển vững Chính sau thời gian thực tập phòng khách hàng doanh nghiệp – VietinBank Hà Tĩnh, em mạnh dạn sâu nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh với đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh” Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài tìm hiểu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh thời gian qua Từ thực trạng mà đề xuất giải pháp nhằm nâng - - cao chất lượng tín dụng ngắn hạn thời gian tới Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài là: nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh Phạm vi nghiên cứu: Không gian: Đề tài tập trung thu thập số liệu cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh Thời gian: Số liệu nghiên cứu giới hạn giai đoạn 2012-2014 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, chuyên đề sử dụng phương pháp: phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp so sánh từ phân tích để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung đề tài gồm phần: PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH PHẦN 2: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH Phần TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH - - 1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Hà Tĩnh thành lập theo Quyết định 177/QĐ - HĐQT -NHCT VN1 ngày 26/10/2004 Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Trụ sở chi nhánh số: 82 – đường Phan Đình Phùng - Thành Phố Hà tĩnh, tỉnh Hà Tĩnh Đăng ký kinh doanh số: 28.06.456.00028 ngày 26/10/2004 Ngân hàng TMCP Công Thương NHTM lớn, nắm giữ vai trò chủ lực thị trường tiền tệ Việt Nam Được thành lập thức hoạt động vào tháng năm 2005, đến Vietinbank Hà Tĩnh có hệ thống mạng lưới gồm trụ sở phịng giao dịch đóng địa bàn Huyện Kỳ anh, Huyện Hương khê, Thị xã Hồng Lĩnh, PGD Vũng Áng, PGD Hà Huy Tập Năm 2007 trụ sở khởi cơng xây dựng đến tháng năm 2011, tịa nhà hồn thiện thức đưa vào sử dụng Mặc dù VietinBank chi nhánh Hà Tĩnh đời muộn hệ thống chi nhánh cấp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam biết cách nắm bắt thời cơ, tận dụng lợi sẵn có địa phương, thương hiệu VietinBank Cho đến sau 10 năm thành lập, hoạt động ngân hàng dần vào ổn định phát triển rộng rãi địa bàn tỉnh Hà Tĩnh 1.2 Chức nhiệm vụ Chức năng: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh ngân hàng hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng, dịch vụ ngân hàng, thông qua hoạt động chi nhánh tăng cường tích lũy vốn để mở rộng đầu tư đơn vị kinh tế thuộc thành phần, tích lũy sản xuất lưu thơng hàng hóa, góp phần ổn định lưu thơng tiền tệ Nhiệm vụ: Huy động vốn từ thành phần kinh tế tiền gửi tiết kiệm từ tổ chức cá nhân Đầu tư tín dụng với thành phần kinh tế cho vay ngắn hạn, cho vay dài hạn, cho vay doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp quốc doanh, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay VND hay cho vay ngoại tệ Các dịch vụ toán xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ, dịch vụ kiều hối, tốn ngồi nước 1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh 1.3.1 Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh có đội ngũ nhân viên 82 người bố trí vào phịng ban, đứng đầu ban Giám đốc gồm Giám đốc Phó Giám đốc Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh thể qua sơ đồ đây: Sơ đồ 1.1: Sơ đồ máy tổ chức VietinBank chi nhánh Hà Tĩnh (Nguồn: Phịng hành nhân VietinBank Hà Tĩnh) 1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban  Giám đốc - Được ký thực hợp đồng, văn khác liên quan tới hoạt động cấp giới hạn tín dụng, hợp đồng mua bán giấy tờ có giá, hợp đồng đảm bảo, hợp đồng liên quan đến việc xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm,… theo quy định Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Quyết định mức uỷ quyền mức phán tín dụng cho giám đốc chi nhánh cấp 2, trưởng phòng giao dịch, trưởng điểm giao dịch phạm vi mức uỷ quyền hội đồng tín dụng sở định, khơng vượt q 70% mức phán tín dụng Uỷ quyền định cho phó giám đốc phạm vi thẩm quyền mình, phù hợp với trình độ, lực, kinh nghiệm người uỷ quyền - Quyết định giới hạn tín dụng, giới hạn cho vay, giới hạn bảo lãnh cho vay, bảo lãnh theo phương án, dự án đầu tư khách hàng mức thẩm quyền hội đồng tín dụng sở - Đề nghị Tổng giám đốc việc định thành lập, sáp nhập, giải thể điểm giao dịch, định bổ nhiệm, miễn nhiệm, kỷ luật, khen thưởng chức danh, trưởng phịng, phó phịng tổ điểm giao dịch  Phó giám đốc - Thay mặt Giám đốc điều hành số việc Giám đốc vắng (theo uỷ quyền Giám đốc) báo cáo lại kết công việc Giám đốc có mặt đơn vị - Giúp Giám đốc điều hành số nghiệp vụ Giám đốc phân công phụ trách chịu trách nhiệm trước Giám đốc định - Bàn bạc tham gia ý kiến với Giám đốc việc thực nhiệm vụ Chi nhánh theo nguyên tắc dân chủ chế độ thủ trưởng  Phịng Tổ chức – Hành Tham mưu cho Giám đốc vấn đề liên quan đến tổ chức Chi nhánh công tác thi tuyển, tiếp nhận, bố trí cán theo nguyên tắc Là trung tâm đầu mối cho cán liên hệ công tác, giao tiếp với khách đến làm việc Thực quản lý dấu, thực công việc khác hành chính, văn thư, đánh máy, chụp văn bản, lưu trữ văn theo yêu cầu Ban giám đốc, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế quan Thực công tác sửa chữa thường xuyên, mua sắm tài sản, văn phòng phẩm  Phịng Kế tốn - Có trách nhiệm kiểm nhận quản lý đầy đủ, đúng, kịp thời loại hồ sơ, tài liệu trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, hạch toán kinh doanh, toán theo quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Xây dựng kế hoạch tài tồn chi nhánh, giao chỉ tiêu kế hoạch tài tồn chi nhánh, giao chỉ tiêu kế hoạch tài chính, tốn chỉ tiêu tài cho chi nhánh địa bàn, thực nghiệp vụ kế toán toán khoản nộp ngân sách theo luật - Tổng hợp, lưu trữ tài liệu hạch toán, kế toán thực báo cáo theo chế độ quy định Tổ chức chỉ đạo tốt biện pháp an toàn kho quỹ - Quản lý, sử dụng thiết bị thơng tin điện tốn, phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam  Phịng Tiền tệ Kho quỹ - Giữ gìn, bảo quản thực nghiệp vụ xuất, nhập quỹ, điều hoà phát hành, thu, chi, quỹ nghiệp vụ Chi nhánh     - Thực nghiệp vụ quản lý ngoại hối, vàng bạc theo quy định hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Phòng Quản lý rủi ro - Tham mưu, tư vấn cho Giám đốc chi nhánh việc xây dựng, triển khai, quản lý hồn thiện sách tín dụng, cơng cụ để thực cơng tác phê duyệt tín dụng đơn vị - Thẩm định, phê duyệt chịu trách nhiệm hồ sơ tín dụng thuộc thẩm quyền phán theo quy định VietinBank; - Phân tích cảnh báo rủi ro hữu tiềm ẩn ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng - Chỉ đạo triển khai hoạt động tìm kiếm, khai thác, phát triển nguồn khách hàng mới, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; - Kiểm soát, kiểm tra giám sát thường xuyên hoạt động Phịng; kiểm sốt khoản cho vay thuộc thẩm quyền theo Quy chế, quy định Ngân hàng Nhà nước VietinBank; chịu trách nhiệm chất lượng tín dụng phòng; - Tham gia với phận xử lý nợ việc khởi kiện với khoản tín dụng có tranh chấp mà khơng thể hồ giải yêu cầu; - Tổ chức đào tạo, hướng dẫn nhân viên nghiệp vụ chịu trách nhiệm quản lý, đào tạo nhân viên phát triển đội ngũ kế cận; - Các nhiệm vụ khác theo phân cơng Ban lãnh đạo chi nhánh Phịng Khách hàng cá nhân Phòng Khách hàng doanh nghiệp - Nghiên cứu đề xuất chiến lược kinh doanh khách hàng, chiến lược huy động vốn địa phương, xây dựng kế hoạch kinh doanh, cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn điều hoà vốn kinh doanh địa bàn - Xây dựng chiến lược khách hàng vay, thẩm định tái thẩm định, đề xuất biện pháp cho vay dự án thuộc quyền phán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh - Thực phân tích dư nợ, nợ hạn quý triển khai văn nghiệp vụ tín dụng, tổ chức tập huấn, thi tay nghề cho cán tín dụng - Tiếp nhận thực chương trình dự án thuộc nguồn vốn nước - Giúp Giám đốc chỉ đạo, kiểm tra họat động tín dụng chi nhánh địa bàn, đầu mối thơng tin phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng, đồng thời tổng hợp viết báo cáo chuyên đề kế hoạch tín dụng theo chế độ quy định Phòng Thẻ Trung tâm thẻ ngân hàng điện tử nơi phát triển cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài ngân hàng dựa tảng công nghệ đại sản phẩm thẻ tốn, dịch vụ ngân hàng thơng qua mạng Internet, điện thoại di động… Phịng Điện tốn - - - Nhiệm vụ trì hệ thống mạng máy tính ổn định, an tồn, hiệu quả, phát triển nhanh sản phẩm mang tính cơng nghệ cao để đem đến cho khách hàng sản phẩm tiện ích Ngồi phịng Điện tốn cịn tư vấn cho ban Giám đốc vấn đề liên quan đến công nghệ thông tin nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng ngày hiệu 1.4 Các sản phẩm và dich vụ ngân hàng Sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân: Tiền gửi: TG khơng kì hạn, TG có kì hạn, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm đặc thù Cho vay: cho vay tiêu dùng (mua nhà ở, ô tô, du học ), cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay đặc thù (cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán ) Thẻ: thẻ ATM-Epartner, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ đồng thương hiệu, thẻ trả trước Dịch vụ: chuyển tiền nước VND, chuyển tiền nước ngoài, kiều hối, ngân hàng điện tử iPay, ngân hàng ưu tiên (Vietinbank Priority Banking), quản lý tài cá nhân, mua bán ngoại tệ, dịch vụ khác (cho thuê tài chính, bảo hiểm nhân thọ, bảo lãnh ngân hàng ) Sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp: Tiền gửi: TG đầu tư đa năng, TG kết hợp, TG đầu tư linh hoạt Cho vay: cho vay doanh nghiệp, doanh nghiệp vệ tinh, doanh nghiệp lúa gạo, cho vay vốn lưu động, cấp tín dụng ngắn hạn có bảo đảm hàng hóa doanh nghiệp kinh doanh ngành phân bón, chương trình tín dụng JBIC I, II; JICA III, Việt Đức DEG Thẻ: chi lương, thu học phí, POS, Internet Banking, Merchant Online, M –Port Dich vụ: ngân hàng điện tử Vietinbank eFAST, kinh doanh ngoại tệ, chyển tiền, bảo lãnh, toán xuất – nhập khẩu, mở tài khoản doanh nghiệp, tiền tệ kho quỹ (cho thuê ngăn tủ sắt) 1.5 Kết hoạt động ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh năm gần 1.5.1 Kết hoạt động kinh doanh Với việc thực nghiêm túc sách, quy định Chính phủ, NHNN hướng dẫn, chỉ đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, lãnh đạo đắn ban giám đốc chi nhánh nỗ lực phấn đấu tồn thể cán cơng nhân viên, năm qua, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh đạt kết kinh doanh khả quan Cụ thể là: Bảng 1.1: Kết hoạt động kinh doanh qua năm ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh Đơn vị: Tỷ đồng Chênh lệch Chênh lệch Kết hoạt động kinh doanh 2013/2012 2014/2013 Tổng doanh thu Tổng chi phí Lợi nhuận trước thuế 83,84 33,77 Tuyệt đối 2,83 (1,65) Tương đối 4,61% (6,52%) Tuyệt đối 19,6 10,11 Tương đối 30,51% 42,73% 50,07 4,47 12,38% 9,49 23,39% 2012 2013 2014 61,42 25,31 64,24 23,66 36,11 40,58 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2012-2014 VietinBank – chi nhánh Hà Tĩnh) Qua bảng số liệu ta thấy, tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2012-2014 có tăng trưởng rõ rệt qua năm Cụ thể: Tổng doanh thu có xu hướng tăng qua năm, năm 2013 tăng 2,83 tỷ đồng (tương ứng 4,61%) so với năm 2012, đến năm 2014, tổng doanh thu đạt 83,84 tỷ đồng, tăng 19,6 tỷ đồng (tương ứng 30,51%) so với năm 2013 Về tổng chi phí, năm 2013 giảm 1,65 tỷ đồng (tương ứng 6,52%) so với năm 2012, nhiên sang năm 2014 lại tăng cao mức 42,73% so với năm 2013 Biểu đồ 1.1: Lợi nhuận trước thuế giai đoạn 2012-2014 Từ biểu đồ ta thấy, lợi nhuận trước thuế ngân hàng giai đoạn 20122014 có tăng trưởng qua năm, nhiên mức tăng lại không Từ năm 2012, lợi nhuận trước thuế đạt 36,11 tỷ đồng, đến năm 2013, tăng lên 40,58 tỷ đồng, tăng 12,38% so với năm 2012 tổng doanh thu tăng chi phí giảm Đến năm 2014 có tăng mạnh lên 50,07 tỷ đồng, tăng 23,39% so với năm 2013 1.5.2 Hoạt động huy động vốn  Về tổng nguồn vốn huy động: Biểu đồ 1.2: Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2012-2014 Đơn vị: Tỷ đồng Để chủ động đáp ứng nhu cầu vốn chi trả cho vay kinh tế địa phương, từ đầu năm 2012, ngân hàng dùng nhiều hình thức, biện pháp gia tăng nguồn vốn huy động, bao gồm: vận dụng linh hoạt chế lãi suất, đưa nhiều sản phẩm tiền gửi khác phù hợp nhu cầu khách hàng, kết hợp với biện pháp khuyến mãi, tuyên truyền quảng cáo, tăng cường sách khách hàng, đặc biệt việc phân loại khách hàng, trọng tiền gửi nhàn rỗi dân cư địa bàn, tập trung huy động vốn Phịng giao dịch tiền gửi Kho bạc Chính vậy, tổng nguồn vốn huy động có tăng trưởng qua năm cách rõ rệt Cụ thể tổng nguồn vốn huy động năm 2013 đạt 1195,5 tỷ đồng tăng 6,84% so với mức 1.119 tỷ đồng năm 2012 Con số tiếp tục tăng lên năm 2014, đạt 1.336 tỷ đồng tăng 140,5 tỷ đồng so với năm 2013, tương ứng với 11,75% Rõ ràng, giai đoạn vừa qua ta thấy tăng trưởng cao mở rộng liên tục hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh  Về cấu nguồn vốn huy động Với mức tăng đáng kể nguồn vốn huy động, năm cấu nguồn vốn huy động lại chứng kiến biến chuyển tích cực cấu huy động, phản ánh cụ thể bảng số liệu sau: Bảng 1.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động qua năm ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh Đơn vị: Tỷ đồng 2012 Số tiền Tỷ trọng % 1.119 KH lớn (KH số dư >50 tỷ KH đặc biệt) 2013 2014 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % 100% 1.195,5 100% 1.336 100% 30,35 2,71% 35,28 2,94% 109,21 8,17% KH vừa nhỏ (trên 20 tỷ) 137,1 12,25% 154,96 12,95% 101,00 7,56% KH cá nhân 709,3 63,39% 787,61 65,87% 921,33 68,96% KH khác 242,1 21,65% 218,10 18,24% 204,46 15,30% VND 977,2 87,33% 1.094,6 91,57% 1.299,8 97,29% Ngoại tệ quy đổi 141,7 12,67% 100,81 8,43% 36,15 2,71% Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Phân theo đối tượng khách hàng Phân theo loại tiền (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2012-2014 VietinBank – chi nhánh Hà Tĩnh) Nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động, giai đoạn 2012-2014 nguồn vốn huy động từ nguồn chiếm 60% có tăng trưởng đều, cụ thể năm 2013, đạt 787,61 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 65,87%, tăng 11,03% so với năm 2012 (709,34 tỷ đồng) Năm 2014, số tiền gửi từ đối tượng khách hàng tiếp tục tăng so với năm 2013, đạt 921,33 tỷ đồng, tăng 16,98% Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động từ nhóm KH lớn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ có tăng trưởng nhanh giai đoạn này, năm 2013 tăng 4,93 tỷ đồng (tương ứng 16,24%) so với năm 2012, đến năm 2014 lại tăng lên đột ngột với mức tăng 209,55%, đạt 109,21 tỷ đồng chiếm 8,17% tổng nguồn vốn huy động, mức tỷ trọng cao giai đoạn Mặt khác, nguồn vốn huy động từ KH vừa nhỏ lại có tăng 10 - - - lại, kiên từ chối khoản vay có dấu hiệu khơng an tồn, cho dù khách hàng quen thuộc ngân hàng 2.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn 2.3.2.1 Đẩy mạnh mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Một điểm hạn chế ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh quy mơ hoạt động tín dụng cịn nhỏ bé so với NHTM Nhà nước địa bàn Điều làm cho hiệu chất lượng ngân hàng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng khơng tốt kỳ vọng Chính vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, cơng việc ngân hàng cần thực đẩy mạnh mở rộng quy mô hoạt động Cụ thể sau: Hiện nay, nhu cầu cá nhân doanh nghiệp đa dạng phong phú Trong đó, danh mục sản phẩm ngân hàng lại chưa thực đa dạng, chủ yếu cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, cho vay mua ô tơ, cho vay vốn lưu động… Do đó, ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm cách đa dạng hóa hình thức, kỳ hạn, đối tượng cấp tín dụng, có thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng khác kinh tế Song song với ngân hàng cần tiến hành phân tích nhu cầu thị trường, tiến hành nghiên cứu triển khai thêm nhiều hình thức cấp tín dụng Việc xây dựng danh mục sản phẩm cho vay ngắn hạn đa dạng để đáp ứng nhu cầu khác khách hàng, giúp ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Khơng thế, cịn giúp ngân hàng tăng lợi nhuận giảm thiểu rủi ro Marketing, quảng cáo công cụ hữu hiệu giúp cho khách hàng biết đến sản phẩm ngân hàng Trong kinh tế thị trường cạnh tranh khắc nghiệp nay, hoạt động quảng cáo có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng thương hiệu ngân hàng địa bàn Theo đó, ngân hàng cần tiến hành thực chiến dịch quảng cáo, tuyên truyền sâu rộng sách, chế độ sản phẩm tín dụng ngân hàng đến đối tượng nhiều hình thức khác nhau, như: băng rơn, hiệu, tờ rơi, báo đài…hoặc hình thức khuyến mãi, ưu đãi như: bốc thăm trúng thưởng, quay số may mắn… Đặc biệt kênh quảng cáo hữu hiệu uy tín, phong cách làm việc cán ngân hàng, điều giúp khách hàng thân thiết tăng thêm mức độ tín nhiệm vị cho ngân hàng niềm tin khách hàng Lãi suất cho vay giá khoản vốn mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng, yếu tố quan trọng việc thu hút khách hàng đến vay vốn ngân hàng Tuy nhiên, vấn đề lãi suất cho vay mức giá chung thị trường, lãi suất NHNN công bố thời kỳ không ngân hàng thương mại phép cho vay với mức lãi suất vượt trần, làm cho lãi suất 36 - - ngân hàng không khác biệt Do đó, với sản phẩm nhau, mức lãi suất xấp xỉ chất lượng dịch vụ mấu chốt cho việc thu hút nhiều khách hàng Vì vậy, thời gian tới, ngân hàng cần phải tiến hàng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ, giảm tối đa thời gian chi phí cho khách hàng Với phương châm khách hàng thượng đế, thái độ, phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng phải vui vẻ, thân thiện tận tình phục vụ khách hàng nhằm đem lại ấn tượng tốt cho khách hàng sản phẩm lẫn người Để làm điều đó, ngân hàng cần tổ chức nhiều buổi huấn luyện, hay đơn giản buổi nói chuyện chia sẻ, trao đổi kinh nghiệm hướng dẫn kỹ cho nhân viên phục vụ khách hàng để đảm bảo chất lượng phục vụ ngân hàng đánh giá tốt Ngồi cịn cần phải nghiêm khắc khiển trách, xử phạt hành vi thô lỗ, gây ấn tượng xấu cho khách hàng ngân hàng Ngân hàng cần có biện pháp để củng cố mối quan hệ với khách hàng, tạo dựng uy tín lịng tin khách hàng Có thể nói tìm kiếm khách hàng khó, giữ khách hàng lại khó Mà khơng chỉ trì mối quan hệ với khách hàng thân thiết, ngân hàng phải mở rộng thêm nhiều đối tượng khách hàng tiềm Do đó, ngân hàng cần có nhiều sách ưu đãi, dịch vụ cao cấp cho khách hàng thân thiết, khách hàng có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, từ giúp tạo dựng uy tín, thương hiệu, thu hút thêm nhiều khách hàng Vấn đề mà ngân hàng gặp phải hoạt động tín dụng ngắn hạn thị phần hoạt động ngân hàng nhỏ bé so với NHTM Nhà nước khác địa bàn Do đó, thời gian tới, ngân hàng cần tăng cường mở rộng mạng lưới phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc nhiều khu vực địa bàn Hà Tĩnh Điều giúp ngân hàng tạo dựng mạng lưới hệ thống rộng khắp, tạo điều kiện cho việc thu hút thêm khách hàng đến vay vốn Tuy nhiên, ngân hàng cần ý mở rộng cách thận trọng hoạt động mình, việc mở rộng phải tính toán thật kỹ lưỡng bước thực cho mang lại hiệu cao chắn, đồng thời phải đảm bảo chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng 2.3.2.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Ở lĩnh vực, ngành nghề yếu tố người ln yếu tố quan trọng định đến hiệu công việc Trong hoạt động kinh doanh hàng ngày, cán ngân hàng phải thường xuyên phải tiếp xúc giao dịch với nhiều khách hàng khác Mỗi thái độ, cử chỉ hay tác phong làm việc cán ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hình ảnh uy tín ngân hàng Hơn kinh tế ngày phát triển hội nhập đòi hỏi ngày cao chất lượng nhân sự, để đáp ứng kịp thời với thay đổi môi trường kinh doanh hoạt động tín dụng ngân hàng, mà 37 tăng sức cạnh tranh ngân hàng so với đối thủ kinh doanh Do để trì phát triển ngân hàng cán ngân hàng cần phải có đủ phẩm chất đạo đức trình độ chun mơn để lĩnh hội ứng dụng khoa học tiên tiến Đặc biệt, yếu tố cần phải có cán tín dụng, họ người trực tiếp tiếp cận với khoản tín dụng, đại diện cho ngân hàng tìm hiểu, thẩm định khách hàng Chính vậy, họ có vai trị lớn định cấp hay khơng cấp tín dụng, dẫn đến ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng ngân hàng Nhận thực tầm quan trọng yếu tố người hoạt động tín dụng, ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng Cụ thể là: • Trong vấn đề tuyển dụng nhân viên mới: - Trong thời gian tới, ngân hàng cần phải có sách, chế độ đãi ngộ đặc biệt nhằm thu hút cán có thâm niên, có kinh nghiệm chuyên gia, chuyên viên xuất sắc công tác ngành ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng phục vụ cho ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh trội kiến thức kinh nghiệm cán cần phải người có kỷ luật cao đạo đức nghề nghiệp - Tăng cường tổ chức đợt tuyển dụng công khai trường đại học hàng đầu kinh tế, đặc biệt chuyên ngành ngân hàng tài chính, ví dụ như: Kinh tế quốc dân, Ngân hàng, Ngoại thương… để từ tuyển chọn sinh viên năm cuối, có lực đạo đức tốt thực tập học hỏi ngân hàng Đây hội tốt để ngân hàng đào tạo nhân lực trẻ đầy tiềm tương lai • Trong vấn đề bồi dưỡng, đào tạo nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên: - Đối với nhân viên tín dung mới, ngân hàng cần phải có chương trình hay khóa đào tạo để bồi dưỡng thêm nghiệp vụ tín dụng Sau khóa đào tạo cần có kiểm tra sát hạnh trình độ để đánh giá xác q trình tiếp thu, học hỏi nhân viên trình độ chun mơn nghiệp vụ Có nhân viên có đủ trình độ tiềm để nắm bắt xây dựng ngân hàng tương lai - Đối với nhân viên tín dụng làm việc cần phải thường xuyên nghiên cứu cập nhật thêm thông tin kiến thức luật, thông tư sửa đổi ban hành nghiệp vụ tín dụng, thơng tin diễn biến thị trường kinh tế nước sâu địa bàn hoạt động Ngoài ra, hàng quý, hàng năm, ngân hàng nên tổ chức cử cán tham gia đợt tập huấn ngắn hạn để nâng cao trình độ ngân hàng hệ thống ngân hàng tổ chức Bên cạnh cần tăng số lượng kỳ thi tuân thủ hàng năm lên 2-3 lần để có đánh giá thường xuyên liên tục tình hình chất lượng cán tín dụng ngân hàng • Trong vấn đề đãi ngộ: 38 - - Ngân hàng nên có hình thức khen thưởng cho cán tín dụng có tinh thần làm việc tốt, đạt chỉ tiêu cao nhằm khuyến khích trách nhiệm ý thức hồn thành tốt cơng việc Ví dụ như: giải thưởng, cờ thi đua hàng tháng, hàng quý cho nhân viên có thành tích xuất sắc kỳ Để từ khích lệ tinh thần thi đua, làm việc cán tín dụng ngân hàng, giúp nâng cao quy mơ tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Ngồi ngân hàng cần có quan tâm đến hồn cảnh, đời sống cán nhân viên, đặc biệt nhân viên có hồn cảnh khó khăn để có hành động giúp đỡ, động viên giúp họ n tâm cơng tác cống hiến cho ngân hàng 2.3.2.3 Thực nghiêm túc quy trình tín dụng cơng tác thẩm định tín dụng - - Thực nghiêm túc quy trình tín dụng cơng tác thẩm định tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Đối với quy trình tín dụng, u cầu đặt ngân hàng phải tiến hành thực quy trình tín dụng theo quy định ban hành chặt chẽ cụ thể hoá loại tín dụng, hạn chế việc phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan cán tín dụng Theo ngân hàng cần tiến hành thực nghiêm túc công việc sau: Thực xây dựng quy trình thẩm định phương án vay vốn khoa học, hợp lý, đánh giá xác đầu vào đầu phương án vay vốn để đảm bảo khả hoàn trả vốn vay Thủ tục giấy tờ phải đơn giản, gọn nhẹ phải đảm bảo tính an tồn cho khách hàng ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng cần tăng cường phối hợp chặt chẽ với trung tâm thơng tin tín dụng nhằm mục đích giúp cho ngân hàng có thêm thơng tin cần thiết để làm sở cho việc đầu tư tín dụng có hiệu quả, tránh thất vốn, ngăn ngừa phát sinh nợ hạn Sau giải ngân vốn, ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng… để đảm bảo khả thu nợ hay có điều chỉnh, sửa đổi tín dụng nhằm đảm bảo an toàn sinh lời cho ngân hàng Đối với cơng tác thẩm định tín dụng, xem khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định cấp tín dụng cách xác, từ góp phần nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế phát sinh nợ hạn, bảo đảm hiệu tín dụng Chính vậy, thời gian tới, ngân hàng cần nhanh chóng hồn thiện cơng tác thẩm định sở đổi đồng mơ hình tổ chức, hồn thiện quy chế, quy trình cách thức tổ chức thẩm định Ngoài cần nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng, đặc biệt thực phân cơng cán tín dụng theo lĩnh vực, ngành nghề, nhằm có đánh giá chuyên sâu cách xác Thêm nữa, ngân hàng cần phải thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế, kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ 39 suất lợi nhuận bình quân ngành, loại sản phẩm…để phục vụ cho công tác thẩm định Đặc biệt, ngân hàng cần có quan tâm đến thực trạng chiều hướng biến động tương lai thị trường kinh doanh mà khách hàng tham gia 2.3.2.4 Nâng cao chất lượng thơng tin cho hoạt động tín dụng ngắn hạn Có thể nói nguyên nhân lớn làm giảm chất lượng tín dụng mà chất lượng tín dụng ngắn hạn chất lượng thơng tin Thơng tin hoạt động tín dụng yếu tố mang tính chất định việc cấp tín dụng ngân hàng Với chỉ sai sót nhỏ công tác thu thập xử lý thông tin làm ảnh hưởng đến việc đưa định việc giải ngân vốn, kéo theo rủi ro, tổn thất lớn cho ngân hàng Do đó, muốn nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn công việc phải làm tốt công tác thu thập xử lý thơng tin • Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin sở cho trình thẩm định cho vay ngân hàng Thơng tin cung cấp xác trung thực tạo điều kiện giúp cán tín dụng đưa định cho vay xác hiệu Ngược lại, trường hợp thông tin cung cấp bị sai lệch, không xác khơng đầy đủ cán tín dụng khơng có nhìn xác khách hàng, khoản vay, điều dẫn tới định cho vay sai lầm Do đó, trình thu thập thơng tin địi hỏi phải cán tín dụng thực cách nghiêm túc xác - Đối với thơng tin khách hàng cung cấp: Đây nguồn thông tin mà cán tín dụng có được, nguồn thơng tin có vai trị quan trọng bậc Tuy nhiên, với nhu cầu cấp thiết vay vốn, khách hàng thường cung cấp nguồn thông tin bị sai lệch nhiều so với thực tế Do đó, cán tín dụng ngân hàng cần phải có kỹ cần thiết nhằm khai thác thông tin, buộc khách hàng phải cung cấp thông tin thật - Đối với thơng tin bên ngồi: Thơng tin lấy từ nhiều nguồn, thức lẫn khơng thức Thơng tin thức thơng tin lấy từ quan thống kê có thẩm quyền như: trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước, quan chức địa phương nơi khách hàng sinh sống kinh doanh… Thông tin không thức thơng tin lấy từ nguồn trực tiếp khảo sát doanh nghiệp, sở khách hàng, tìm hiểu qua mối quan hệ, đối tác khách hàng, từ TCTD mà khách hàng có hợp tác từ mối quan hệ cũ cán tín dụng Với nguồn thơng tin này, địi hỏi cán tín dụng phải có kỹ hay kiến thức chun mơn để chọn lọc phân tích đánh giá, nhằm đưa định cho vay xác • Nâng cao chất lượng xử lý thơng tin 40 Sau có thu thập thơng tin cần thiết cơng tác quan trọng thẩm định tín dụng xử lý thơng tin thu thập Cơng việc địi hỏi cẩn thận tỉ mỉ cần có kinh nghiệm kỹ cần thiết, thực khơng hiệu thơng tin chỉ số, liệu vơ ích Để thực tốt việc phân tích cần có biện pháp cụ thể sau: - Đầu tiên phải tiến hành phân loại thông tin theo tiêu thức khác xếp cách khoa học theo nhóm, hồ sơ để thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm thơng tin - Thực xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá, hệ thống thang chấm điểm khách hàng xin cấp tín dụng ngắn hạn cho ngân hàng Thơng qua hệ thống chấm điểm này, ngân hàng xếp hạng mức độ tín nhiệm hay mức độ tài khách hàng, làm xác cho định giải ngân 2.3.2.5 Tăng cường công tác xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu tín dụng ngắn hạn Nợ hạn, nợ xấu ví “cục máu đơng” gây tắc nghẽn hoạt động hệ thống ngân hàng cản trở phát triển kinh tế Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tín dụng ngắn hạn chỉ tiêu phản ánh rõ chất lượng tín dụng ngắn hạn dấu hiệu báo trước cho khả xảy rủi ro ngân hàng thương mại Tuy nhiên vấn đề giải nợ xấu, nợ hạn vấn đề vô phức tạp, làm đau đầu nhà quản trị ngân hàng Trong việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn lại đồng nghĩa với việc trì tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu mức hợp lý, cho phép tổng dư nợ ngắn hạn với việc ngăn ngừa nợ hạn, nợ xấu phát sinh giải dứt điểm nợ hạn, nợ xấu tồn Do đó, thiết ngân hàng phải đề biện pháp xử lý khoản nợ hạn, xấu tồn đọng ngân hàng • Nhanh chóng thu hồi khoản nợ ngắn hạn hạn nợ xấu ngắn hạn Trong ngắn hạn, ngân hàng cần tập trung nguồn lực sẵn có trợ giúp từ Hội sở để nhanh chóng thành lập ban xử lý nợ với cán bộ, nhân viên có kinh nghiệm việc xử lý khoản nợ hạn nợ xấu Đồng thời ngân hàng cần tập hợp kiểm tra cách có hệ thống khoản cho vay khách hàng vay nằm diện nợ hạn nợ xấu để có hướng xử lý cụ thể đối tượng Bên cạnh đó, cần đánh giá mức độ nghiêm trọng khoản nợ, xem xét mức độ để phân chia thành cấp xử lý Thông thường nợ xấu nợ hạn theo tiêu chí ngun nhân chia thành nợ có khả thu hồi nợ khó địi - Đối với nợ có khả thu hồi, ngân hàng không nên dùng biện pháp mạnh làm cho doanh nghiệp khó khăn lại khó khăn hơn, mà cần sử dụng biện pháp mềm dẻo Đầu tiên cần thực xem xét kỹ nguyên nhân tình hình tài khách hàng, ngân hàng nhận thấy tình hình sản xuất kinh 41 doanh khách hàng triển vọng cịn có khả tạo nguồn thu để trả nợ ngân hàng hồn tồn áp dụng nhiều hình thức giúp khách hàng giảm bớt gánh nặng tài việc trả nợ lãi hàng kỳ, nhiều hình thức như: gia hạn nợ, giãn nợ hay cho khách hàng vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn trước mắt Tuy nhiên việc áp dụng hình thức ngân hàng cịn phải dựa thái độ hợp tác, nỗ lực ý chí trả nợ khách hàng - Đối với nợ khó địi, ngân hàng cần tiến hành đánh giá, phân tích xem xét cách kỹ càng, phải chắn tình hình tài khách hàng khơng cịn khả hoàn trả nợ cho ngân hàng Đến ngân hàng phải có biện pháp thu hồi tài sản chấp để thu nợ, ví dụ tiến hành phát mại tài sản chấp Tuy nhiên, phát mại tài sản chấp chỉ xem biện pháp cuối để cứu vãn lại khoản tín dụng bị Khơng biện pháp lại gặp nhiều khó khăn việc định giá tài sản hay việc chưa có chế phù hợp việc phát mại tài sản chấp, thủ tục xử lý tài sản chấp cịn nhiều vướng mắc tốn nhiều thời gian Vì vậy, trước mắt ngân hàng sử dụng tài sản chấp thuê tài chính, dùng làm tài sản góp vốn liên doanh, góp vồn đầu tư, điều giúp khách hàng giữ nguyên quyền sở hữu tài sản, mà giải khó khăn hệ thống pháp lý cịn nhiều bất cập Ngồi ra, ngân hàng nên lựa chọn tài sản bảo đảm phù hợp với hai bên ngân hàng doanh nghiệp, có dễ dàng tìm thị trường tiêu thụ có nợ q hạn, nợ xấu xảy • Tăng cường công tác quản lý khoản dư nợ ngắn hạn - Ngăn ngừa nợ hạn phát sinh: Ngân hàng không chỉ phải tăng cường xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh mà cần phải kết hợp nhiều biện pháp để ngăn ngừa nợ hạn phát sinh Với phương châm phòng chống từ xa, yêu cầu đặt ngân hàng cần liên tục theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh, sử dụng vốn khách hàng, qua đánh giá mức độ rủi ro xảy cho khoản nợ nhằm phát sớm khoản tín dụng có khả cao chuyển thành nợ hạn Khi ngân hàng cần có biện pháp can thiệp kịp thời hoạt động nhằm giúp đỡ khách hàng trả nợ hạn - Quản lý, kiểm soát khoản cho vay: Đây biện pháp nhằm ngăn ngừa nợ hạn ngân hàng phải thực sau giải ngân khoản vay Theo đó, cán tín dụng phải thường xun theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, tiến hành đánh giá hoạt động kinh doanh, khả trả nợ cách thường xuyên định kỳ Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải đánh giá biến động thị trường liên quan đến lĩnh vực kinh doanh khách hàng để có nhận định xác hơn, nhanh chóng phát rủi ro tiềm ẩn, thơng qua đặt sở để xử lý phát sinh xảy sau 42 Cơng tác thu hồi nợ: Đây xem công tác quan trọng để đảm bảo cho khoản tín dụng khơng bị chuyển thành nợ q hạn Theo đó, cán tín dụng cần phải tính tốn thơng số liên quan đến nghĩa vụ trả nợ khách hàng, ví dụ kỳ hạn tín dụng, hình thức trả nợ, số tiền lãi gốc phải hồn trả Từ đó, cán tín dụng tiến hành lên kế hoạch cụ thể cho kỳ trả nợ phải kiểm tra tài khoản trả nợ khách hàng, với chậm trễ phải nhắc nhở khách hàng toán nợ hạn 2.3.3 Một số kiến nghị 2.3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần có biện pháp hiệu nhằm đẩy mạnh công tác cấu lại hệ thống theo hướng đại hóa, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế an toàn hiệu Ngoài ra, VietinBank cần trọng chấp hành quy chế quản lý chất lượng tín dụng quy định phân tích khoản nợ cho vay, nợ q hạn, tình hình tài khách hàng,… nhằm mục đích đạt quán việc thực nghiệp vụ việc thống kê, báo cáo, kiểm tra, kiểm soát chi nhánh Thêm nữa, ngân hàng cần bước tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng, việc thường xuyên trau dồi kiến thức chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên toàn hệ thống ngân hàng, từ hội sở chi nhánh Bên cạnh đó, ngân hàng cần tổ chức chuyến thực tế, khóa đào tạo ngắn hạn, khóa tập huấn… nhằm nâng cao hiểu biết pháp luật ngân hàng nghiệp vụ tín dụng cho cán tín dụng Ngồi cần chủ động liên kết, phối hợp với sở đào tạo, trường đại học kinh tế… để thu hút nguồn nhân lực giỏi tương lai cho ngân hàng 2.3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước • Đối với ban ngành có quan hệ với hoạt động ngân hàng Nhà nước ta chưa có văn pháp lý cụ thể thể phối kết hợp chặt chẽ hoạt động ngân hàng với hoạt động bộ, ngành liên quan, như: ngân hàng với Tư pháp, Thương mại, Tài chính, Tổng Cục Thuế Trong đó, hoạt động ngân hàng lại hoạt động mang tính xã hội hóa cao, liên quan đến nhiều đối tượng hoạt động kinh tế, thuộc phạm vi quản lý nhiều ban ngành Cho nên việc xây dựng ban hành hệ thống văn vấn đề điều cần thiết khách quan, mà Nhà nước cần trọng triển khai sớm thời gian tới • Đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng - Nhà nước cần phải xây dựng, hồn thiện quy định, sách nhằm tạo bình đẳng loại hình doanh nghiệp tất thành phần kinh tế, đặc biệt cần phải dần xóa bỏ ưu đãi doanh nghiệp nhà nước để tạo môi trường kinh doanh cạnh tranh lành mạnh kinh tế - 43 Nhà nước cần có động thái tích việc xếp lại doanh nghiệp nhà nước Theo đó, chỉ trì phát triển doanh nghiệp cơng ích, doanh nghiệp làm ăn có hiệu doanh nghiệp thực cần thiết cho phát triển dân sinh, tạo điều kiện nâng cao hiệu tín dụng cho hệ thống ngân hàng - Nhà nước cần tập trung đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước Việc thực cổ phần hóa tạo hội cho doanh nghiệp tăng vốn tự có, trang trải nợ nần, tạo sức cạnh tranh hình thức quản lý Qua đó, giải mâu thuẫn kinh tế, việc NHTM thừa vốn tín dụng tạm thời không thực cho vay được, doanh nghiệp lại thiếu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh không vay vốn ngân hàng bị trói buộc chế tín dụng hành NHTM • Đối với thân ngân hàng - Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thích hợp nội dung thời gian để NHTM có quyền tự chủ đứng tổ chức bán tài sản cầm cố, chấp để thu hồi vốn khoản nợ hạn cách nhanh chóng nhất, nhằm giảm thiểu rủi ro, bất lợi thiệt hại mặt kinh tế Ngân hàng khách hàng - Nhà nước cần tăng vốn điều lệ NHTM quốc doanh nhằm nâng cao tiềm lực tài chính, tăng cường khả cạnh tranh sức đề kháng ngân hàng trước biến động thị trường 2.3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Đối với vấn đề xử lý nợ xấu NHTM, NHNN có định hướng, quy định cụ thể ban hành văn hướng dẫn thực việc xử lý khoản nợ xấu Tuy nhiên, thời gian tới, NHNN cần có động thái tích cực nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thực tốt cơng việc xử lý nợ mình, việc: • Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành vĩ mô - Đối với việc ban hành văn pháp luật hoạt động tín dụng, NHNN cần phải có kế hoạch chi tiết, khảo sát phù hợp thực tiễn hạn chế tình trạng sai tới đâu sửa tới Bên cạnh đó, NHNN cần tiến hành rà soát lại văn liên quan tới lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt tín dụng ngân hàng, để nhanh chóng hồn thiện, thống đồng - Đối với vấn đề kiểm toán bắt buộc doanh nghiệp: Do chưa quy định yêu cầu doanh nghiệp bắt buộc phải kiểm tốn báo cáo tài nên ngân hàng khó xác định tính xác, trung thực hơp lý số liệu BCTC mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng Chính vậy, thời gian tới, NHNN nên có quy định chế độ kiểm tốn bắt buộc loại hình doanh nghiệp cần có khung quy định như: thời gian, chi phí…để đảm bảo quyền lợi tối đa cho doanh nghiệp Việc - 44 kiểm toán bắt buộc giúp đảm bảo độ tin cậy cho BCTC mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng, Qua đó, góp phần nâng cao hiệu công tác thẩm định khách hàng vay vốn, nâng cao chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng - Đối với vấn đề đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng NHTM: NHNN cần tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng; hồn thiện quy trình cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phịng sử dụng dự phịng rủi ro Ngồi ra, NHNN phải có chế sách hướng dẫn cụ thể để TCTD, ngân hàng chủ động xử lý tài sản khách hàng trường hợp rủi ro tín dụng xảy - Đối với vấn đề kiểm soát hoạt động NHTM: NHNN cần có quy định rõ tiêu chuẩn hệ thống quản trị rủi ro hữu hiệu; quy định công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng, hệ thống quản lý tài sản nợ, tài sản có hệ thống quản lý rủi ro tín dụng • Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Đối với vấn đề thơng tin tín dụng, NHNN với hợp tác NHTM nên tiến hành xây dựng kho thông tin liệu, kết nối ngân hàng để bổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho liệu Kho liệu khơng chỉ có liệu khách hàng mà cịn có chỉ tiêu đánh giá dự báo ngành, làm tảng phân tích thẩm định tín dụng cho NHTM Hơn nữa, NHNN cần thiết lập mối liên hệ với tổ chức cung cấp thơng tin giới để khai thác mua tin cần thiết, nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin từ ngân hàng, đặc biệt thông tin thị trường kinh doanh tình hình hoạt động cơng ty mẹ hay đối tác nước doanh nghiệp • Tăng cường cơng tác tra, giám sát Đối với công tác tra giám sát, NHNN cần có biện pháp để nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngày đại ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng cơng tác tra NHNN cần có lựa chọn hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa để phù hợp với thực tế đối tượng tra, có phối kết hợp đồng hai hình thức nhằm đem lại hiệu cao cho công tác tra 45 KẾT LUẬN - - Trải qua 10 năm thành lập, xây dựng phát triển hoạt động địa bàn, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh khẳng định vị thị trường, tạo dựng lịng tin lịng khách hàng Trước khó khăn kinh tế, giai đoạn 2012-2014, chi nhánh có hành động tích cực chủ động ứng phó với diễn biến bất thường thị trường, đạt thành tích ấn tượng, bên cạnh chi nhánh cịn tồn số vấn đề cần nhanh chóng giải Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế tồn cầu chưa có điểm dừng nay, Ban lãnh đạo chi nhánh toàn thể nhân viên xác đinh rõ tinh thần, chủ trương phương án kinh doanh nhằm nâng cao mở rộng hoạt động kinh doanh khắp địa bàn Hà Tĩnh, mang lại nhiều lợi nhuận cho thân chi nhánh ngân hàng Việc nghiên cứu vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh giai đoạn có ý nghĩa quan trọng tình hình chi nhánh ngắn hạn hoạt động hệ thống sau Sau thời gian nghiên cứu, chuyên đề em hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: Tìm hiểu cách khái quát trình hình thành phát triển tình hình hoạt động Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2012 – 2014 Tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Vietinbank chi nhánh Hà Tĩnh Đánh giá thành tựu mà chi nhánh đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Từ đó, đề xuất biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Đề tài đưa kiến nghị với ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, với NHNN với Nhà nước giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Do vấn đề phức tạp, thời gian nghiên cứu hạn hẹp thân em hạn chế lý luận kinh nghiệm thực tiễn nên báo cáo không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy tất quan tâm để hoàn thiện 46 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà, 2013, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất đại học Kinh tế quốc dân Phan Thị Thu Hà, 2009, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải Frederic S Mishkin, 2001, Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kĩ thuật Báo cáo tổng kết ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh năm 2012- 2014 Báo cáo phân loại nợ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh năm 2012- 2014 Luật tổ chức tín dụng năm 2010; Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN; Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN; Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Tạp chí tài chính, Thời báo ngân hàng Các trang web: www.vietinbank.vn www.sbv.gov.vn www.vneconomy.vn 47 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại QĐ - NHNN Quyết định – Ngân hàng Nhà nước QĐ – HĐQT Quyết định – Hội đồng quản trị TT – NHNN Thông tư – Ngân hàng Nhà nước VND Việt Nam đồng TG Tiền gửi NHNN Ngân hàng Nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước TDQT Tín dụng quốc tế BCTC Báo cáo tài KH Khách hàng TDNH Tín dụng ngắn hạn TSĐB Tài sản đảm bảo NHCTVN Ngân hàng Công thương Việt Nam MỤC LỤC 48 Trang 49 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Trang 50 ... VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH PHẦN 2: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH Phần TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG... hành hạn chế 15 Phần NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt. .. TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH - - 1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Hà Tĩnh thành lập