Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là vận dụng khung lý thuyết về phát triên cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ để đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội trong giai đoạn 2010-2015 nhằm phát hiện những tồn tại và nguyên nhân trong việc phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh. Mời các bạn tham khảo!
LỜI MỞ ĐẦU Trong loại hình sản xuất kinh doanh nước ta doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ tro ̣ng rấ t lớn , chiế m 93% tổng số doanh nghiê ̣p, đóng góp gần 40% vào GDP tạo 50% việc làm toàn xã hội Tuy nhiên, hiê ̣n chỉ có khoảng 30% doanh nghiê ̣p vừa và nhỏ tiế p câ ̣n đươ ̣c với nguồ n vố n ngân hàng Và cấ u dư nơ ̣ của Vietinbank Đông Hà Nô ̣i, dư nơ ̣ của DNVVN cũng chỉ chiế m 33% tổ ng dư nơ ̣ Do đó , khách hàng doanh nghiê ̣p vừa và nhỏ đươ ̣c đánh giá phân khúc còn nhiều tiềm năng, đem la ̣i nhiề u lơ ̣i ić h ngắ n ̣n cũng dài ̣n cho Vietinbank Đông Hà Nô ̣i Do đó, lựa cho ̣n đề tài : "Phát triển cho vay doanh nghiê ̣p vừa và nhỏ taị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội" Mục tiêu nghiên cứu đề tài vận dụng khung lý thuyết về phát triên cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ để đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2010-2015 nhằm phát tồn nguyên nhân việc phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Từ đề xuất giải pháp để khắc phục tồn đẩy mạnh phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay doanh nghiê ̣p vừa và nhỏ t ại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2010 – 2015 Phương pháp nghiên cứu áp dụng để thực đề tài phương pháp nghiên cứu bàn phương pháp phân tích tổng Nội dung luận văn kết cấu theo chương: Chương 1: Tổng quan về phát triể n cho vay doanh nghiê ̣p vừa và nhỏ ta ̣i ngân hàng thương mại; Chương 2: Thực tra ̣ng phát triể n cho vay doanh nghiê ̣p vừa và nhỏ ta ̣i Ngân hàng TMCP Công thương Viê ̣t Nam – Chi nhánh Đông Hà Nô ̣i; Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Viê ̣t Nam – Chi nhánh Đông Hà Nô ̣i Trong chương 1, luận văn khái quát các quan niệm doanh nghiệp vừa nhỏ, hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, khái niệm về phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ để từ đưa phương pháp đo lường tiêu đánh giá phát triên cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại, đồng thời phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiển để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đường tổng tài sản xác định bảng cân đối kế tốn doanh nghiệp) số lao động bình qn năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên) Phát triển cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại mở rộng về quy mô, nâng cao hiệu chất lượng cho vay loại hình DNVVN Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thực cần thiết ngân hàng thân DNVVN nền kinh tế Phát triển cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại xem xét khía cạnh: Quy mơ, Cơ cấu, Hiệu Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triên cho vay DNVVN là: từ phía Ngân hàng thương mại, từ phía thân doanh nghiệp nhân tố ngoại ngành Trong chương 2, sau giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội, luận văn dựa vào khung lý thuyết hệ thống hóa chương để tiến hành đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội phân tích nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội để từ phát tồn nguyên nhân phát triển cho vay DNVVN Chỉ tiêu phát triển quy mô - Tốc độ tăng trưởng KHDNVVN đều có tăng trưởng qua các năm (năm 2011 tăng 16%, năm 2013 tăng 4%, năm 2014 tăng 23% năm 2015 tăng 48%), số lượng KHDN vay vốn tăng thêm chủ yếu DNVVN chiếm 90% cấu KHDN vay vốn tăng thêm Chi nhánh Trừ năm 2012, nền kinh tế Thế giới nói chung nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khóa khăn, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh các DN đặc biệt DNVVN, nên tốc độ tăng trưởng năm 2012 bị sụt giảm - Doanh số cho vay đối tượng khách hàng tăng trưởng qua các năm Năm 2015, doanh số cho vay DNVVN đạt 6.245 tỷ đồng, gấp 6.58 lần so với năm 2010 - Dư nợ cho vay DNVVN có tăng trưởng: đến thời điểm 31/12/2015, dư nợ cho vay DNVVN đạt 958 tỷ đồng, gấp 2.65 lần năm 2010, nhiên tăng trưởng lại không ổn định Chỉ tiêu cấu cho vay - Cơ cấu cho vay theo loại hình doanh nghiệp: Đối tượng DNVVN vay vốn công ty cổ phần chiếm tỷ trọng lớn khoảng 40%-50% dư nợ DNVVN có xu hướng tăng thời gian gần Tiếp đến Công ty TNHH chiếm khoảng 40% cấu dư nợ - Cơ cấu cho vay theo ngành nghề kinh doanh: tỷ trọng dư nợ cho vay ngành thương mại chiếm tỷ trọng cao 36%, tiếp đến ngành sản xuất gia công chế biến, chế tạo chiếm 30%, ngành vận tải 8%, ngành xây dựng 8%, ngành lại chiếm 18% Như cho thấy Vietinbank Đông Hà Nội trọng cho vay DNVVN lĩnh vực Thương mại Sản xuất, gia công chế biến, chế tạo - Cơ cấu cho vay theo thời hạn cho vay: tập trung vào khoản vay ngắn hạn, lợi nhuận thấp độ rủi ro nhỏ phù hợp với nhu cầu DNVVN có quan hệ tín dụng chi nhánh - Tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn DNVVN trì mức cao, chiếm 90% tổng dư nợ nhóm khách hàng Tuy nhiên, năm 2014, tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn giảm xuống 79,32%, nợ nhóm giảm 243 tỷ đồng nợ nhóm trở lên tăng 170 tỷ đồng Chỉ tiêu hiệu cho vay - Chất lượng dư nợ cho vay DNVVN: Trong kỳ từ năm 2010 -2015, Vietinbank Đông Hà Nôi, với tăng trưởng vê quy mô số lượng KHDNVVN, nợ đủ tiêu chuẩn nhóm khách hàng tăng trưởng qua các năm Tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn DNVVN ln trì mức cao, chiếm 90% tổng dư nợ nhóm khách hàng Điều cho thấy chất lượng nợ DNVVN Chi nhánh tốt - Thu nhập từ cho vay DNVVN đều tăng trưởng qua các năm: Năm 2010 đạt 75 tỷ đồng; năm 2011 đạt 112 tỷ đồng; năm 2012 đạt 93 tỷ đồng; năm 2013 đạt 109 tỷ đồng; năm 2014 đạt 162 tỷ đồng năm 2015 đạt 111 tỷ đồng - Tỷ trọng thu nhập từ cho vay DNVVN có xu hướng giảm qua các năm (từ mức 56% năm 2011 xuống còn 42% năm 2015) Những kết đạt được Trong giai đoạn từ năm 2010 – 2015, hoạt động phát triển cho vay DNVVN Vietinbank Đông Hà Nội đạt kết định: Số lượng dư nợ DNVVN ngày mở rộng; Cơ cấu cho vay chuyển dịch theo hướng tích cực tập trung vào khoản vay có thời hạn ngắn, thu hồi vốn nhanh ngành nghề công nghiệp, dịch vụ theo đúng chủ trương phát triển ngành đất nước; Chất lượng cho vay DNVVN nâng cao: Tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn DNVVN tổng dư nợ DNVVN đều mức cao, chiếm 90% Những haṇ chế Bên cạnh kết đạt được, việc phát triển cho vay DNVVN Vietinbank Đơng Hà Nội tồn hạn chế định: tỷ lệ DNVVN tiếp cận nguốn vốn vay Vietinbank Đơng Hà Nội thấp; Hiệu cho vay DNVVN mức thấp; Vẫn tồn phát sinh khoản nợ xấu Nguyên nhân hạn chế Các nguyên nhân từ phía ngân hàng: Thời gian xử lý tác nghiệp dài; Chất lượng nhân hạn chế; Hoạt động marketing thiếu tính định hướng hiệu Nguyên nhân từ phía khách hàng: Thơng tin tài chưa theo chuẩn mực; Năng lực quản trị điều hành hạn chế; Phương án kinh doanh thiếu sở; Thiếu tài sản bảo đảm Nguyên nhân khác: Hệ thống văn pháp luật, chế sách hỗ trợ hoạt động cho vay các ngân hàng hoạt động DNVVN thiếu tính đồng bộ, thiếu hướng dẫn cụ thể dẫn đến khó khăn cho các phận liên quan trình thực hiện; Sự hỗ trợ nhà nước doanh nghiệp vừa nhỏ hình thức chưa hiệu quả; Sự cạnh tranh gay gắt nhiều ngân hàng địa bàn Ở chương 3, luận văn nêu lên các định hướng các mục tiêu tổng quát cụ thể về phát triên cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội Đồng thời, dựa kết luận rút từ chương 2, luận văn có đề xuất nhóm giải pháp kiến nghị để thực mục tiêu phát triển cho vay DNVVN Vietinbank Đơng Hà Nội Một số giải pháp đề xuất là: Một là, Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Đó xây dựng sở liệu chuẩn về DNVVN có quan hệ tín dụng với Chi nhánh sở liệu về DNVVN tiềm có quan hệ phi tín dụng chưa có quan hệ với Chi nhánh Hệ thống thông tin khách hàng giúp cán tín dụng nhận định xác về tiềm lực tài chính, uy tín giúp chi nhánh đưa nhận định đánh giá xác về KH nhu cầu sản phẩm dịch vụ, từ đưa các định nhanh chóng về: giá, phí, chế độ , thỏa mãn nhu cầu KH giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng Hai là, tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp vừa nhỏ, nâng cao vai trò hỗ trợ tư vấn cho khách hàng DNVVN khơng giúp ngân hàng quản bá hình ảnh tới khách hàng, tăng trưởng tín dụng mà góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ba là, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cần có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán tín dụng, hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức, cử cán học lớp về nghiệp vụ nhằm giúp cán tín dụng nắm bắt kỹ về kiến thức kiến thức phân tích tài cách đầy đủ, vững Bốn là, xây dựng biểu phí lãi suất cạnh tranh Năm là, rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Sáu là, đẩy mạnh hoạt động marketing về các sản phẩm , dịch vụ ngân hàng Bảy là, tăng cường công tác kiểm tra , giám sát hoạt động vố n vay của các doanh nghiệp vừa nhỏ Đồng thời, luận văn đề xuất số kiến nghị quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Doanh nghiệp vừa nhỏ để góp phần phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội ... n cho vay doanh nghiê ̣p vừa và nhỏ ta ̣i ngân hàng thương mại; Chương 2: Thực tra ̣ng phát triể n cho vay doanh nghiê ̣p vừa và nhỏ ta ̣i Ngân hàng TMCP Công thương Viê ̣t Nam – Chi. .. – Chi nhánh Đông Hà Nô ̣i; Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Viê ̣t Nam – Chi nhánh Đông Hà Nô ̣i Trong chương 1, luận văn khái quát... Đông Hà Nội, luận văn dựa vào khung lý thuyết hệ thống hóa chương để tiến hành đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông