2.3.2.1. Đẩy mạnh và mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
Một trong những điểm hạn chế của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh chính là quy mô hoạt động tín dụng còn khá là nhỏ bé so với các NHTM Nhà nước trên địa bàn. Điều này làm cho hiệu quả cũng như chất lượng của ngân hàng trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng không được tốt như kỳ vọng. Chính vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, công việc đầu tiên ngân hàng cần thực hiện chính là đẩy mạnh và mở rộng quy mô của hoạt động này. Cụ thể như sau:
- Hiện nay, nhu cầu của các cá nhân và doanh nghiệp rất đa dạng và phong phú. Trong khi đó, danh mục sản phẩm của ngân hàng lại chưa thực sự đa dạng, chủ yếu là cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay vốn lưu động… Do đó, ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm bằng cách đa dạng hóa các hình thức, kỳ hạn, đối tượng cấp tín dụng, có như vậy mới thu hút được thêm nhiều đối tượng khách hàng khác nhau trong nền kinh tế. Song song với đó ngân hàng cũng cần tiến hành phân tích nhu cầu thị trường, tiến hành nghiên cứu và triển khai thêm nhiều hình thức cấp tín dụng mới. Việc xây dựng được một danh mục sản phẩm cho vay ngắn hạn đa dạng như vậy để đáp ứng được nhu cầu khác nhau của khách hàng, sẽ giúp ngân hàng cạnh tranh được với các ngân hàng thương mại khác. Không những thế, nó còn giúp ngân hàng có thể tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.
- Marketing, quảng cáo là một trong những công cụ hữu hiệu giúp cho khách hàng biết đến các sản phẩm của ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh khắc nghiệp như hiện nay, hoạt động quảng cáo càng có ý nghĩa hơn quan trọng trong việc mở rộng thương hiệu của ngân hàng trên địa bàn. Theo đó, ngân hàng cần tiến hành thực hiện các chiến dịch quảng cáo, tuyên truyền sâu rộng về chính sách, chế độ cùng các sản phẩm tín dụng của ngân hàng đến mọi đối tượng bằng nhiều hình thức khác nhau, như: băng rôn, khẩu hiệu, tờ rơi, báo đài…hoặc các hình thức khuyến mãi, ưu đãi như: bốc thăm trúng thưởng, quay số may mắn… Đặc biệt kênh quảng cáo hữu hiệu nhất chính là uy tín, phong cách làm việc của mỗi cán bộ ngân hàng, chính điều này giúp những khách hàng thân thiết tăng thêm mức độ tín nhiệm và vị thế cho ngân hàng và cả niềm tin đối với khách hàng mới.
- Lãi suất cho vay là giá cả của khoản vốn mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng, nó cũng là yếu tố quan trọng nhất trong việc thu hút khách hàng đến vay vốn ngân hàng. Tuy nhiên, vấn đề hiện nay chính là lãi suất cho vay là mức giá chung trên thị trường, lãi suất này được NHNN công bố trong từng thời kỳ và không một ngân hàng thương mại nào được phép cho vay với mức lãi suất vượt trần, làm cho lãi suất
của các ngân hàng hầu như không quá khác biệt. Do đó, với một sản phẩm như nhau, mức lãi suất xấp xỉ nhau thì chất lượng dịch vụ chính là mấu chốt cho việc thu hút được nhiều khách hàng. Vì vậy, trong thời gian tới, ngân hàng cần phải tiến hàng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đơn giản hóa các thủ tục, hồ sơ, giảm tối đa thời gian và chi phí cho khách hàng. Với phương châm khách hàng là thượng đế, thái độ, phong cách phục vụ của nhân viên ngân hàng phải luôn vui vẻ, thân thiện và luôn tận tình phục vụ khách hàng nhằm đem lại ấn tượng tốt cho khách hàng cả về sản phẩm lẫn con người. Để làm được điều đó, ngân hàng cần tổ chức nhiều buổi huấn luyện, hay đơn giản hơn là những buổi nói chuyện chia sẻ, trao đổi kinh nghiệm cũng như hướng dẫn các kỹ năng cho nhân viên khi phục vụ khách hàng để đảm bảo chất lượng phục vụ của ngân hàng luôn được đánh giá tốt nhất. Ngoài ra còn cần phải nghiêm khắc khiển trách, xử phạt những hành vi thô lỗ, gây ấn tượng xấu cho khách hàng tại ngân hàng.
- Ngân hàng cần có những biện pháp để củng cố được mối quan hệ với khách hàng, tạo dựng được uy tín và lòng tin đối với mỗi khách hàng. Có thể nói tìm kiếm được khách hàng đã khó, giữ được khách hàng lại càng khó hơn. Mà không chỉ duy trì các mối quan hệ với khách hàng thân thiết, ngân hàng còn phải mở rộng được thêm nhiều đối tượng khách hàng tiềm năng. Do đó, ngân hàng cần có nhiều chính sách ưu đãi, dịch vụ cao cấp cho những khách hàng thân thiết, khách hàng có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, từ đó giúp tạo dựng uy tín, thương hiệu, thu hút được thêm nhiều khách hàng mới.
- Vấn đề mà ngân hàng đang gặp phải hiện nay trong hoạt động tín dụng ngắn hạn đó là thị phần hoạt động của ngân hàng còn quá nhỏ bé so với các NHTM Nhà nước khác trên địa bàn. Do đó, trong thời gian tới, ngân hàng cần tăng cường mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc mình nhiều hơn trong khu vực và địa bàn Hà Tĩnh. Điều này sẽ giúp ngân hàng tạo dựng được mạng lưới hệ thống rộng khắp, tạo điều kiện cho việc thu hút thêm khách hàng đến vay vốn. Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần chú ý mở rộng một cách thận trọng hoạt động của mình, việc mở rộng phải tính toán thật kỹ lưỡng những bước thực hiện sao cho mang lại hiệu quả cao và chắc chắn, đồng thời phải đảm bảo được chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
2.3.2.2. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng.
Ở bất kỳ một lĩnh vực, ngành nghề nào thì yếu tố con người vẫn luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến hiệu quả của công việc. Trong hoạt động kinh doanh hàng ngày, mỗi cán bộ ngân hàng đều phải thường xuyên phải tiếp xúc và giao dịch với nhiều khách hàng khác nhau. Mỗi một thái độ, cử chỉ hay tác phong làm việc của cán bộ ngân hàng đều ảnh hưởng trực tiếp đến hình ảnh cũng như uy tín của ngân hàng. Hơn nữa nền kinh tế ngày càng phát triển và hội nhập đòi hỏi ngày càng cao đối với chất lượng nhân sự, để không những đáp ứng kịp thời với sự
tăng sức cạnh tranh của ngân hàng so với các đối thủ kinh doanh. Do đó để duy trì và phát triển ngân hàng thì mỗi cán bộ ngân hàng cần phải có đủ phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn để có thể lĩnh hội và ứng dụng khoa học tiên tiến. Đặc biệt, những yếu tố đó càng cần phải có đối với cán bộ tín dụng, vì họ chính là những người trực tiếp tiếp cận với các khoản tín dụng, đại diện cho ngân hàng tìm hiểu, thẩm định khách hàng. Chính vì vậy, họ có vai trò rất lớn trong mọi quyết định cấp hay không cấp tín dụng, dẫn đến những ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Nhận thực được tầm quan trọng của yếu tố con người trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần có những biện pháp hữu hiệu hơn nữa để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng. Cụ thể đó là:
• Trong vấn đề tuyển dụng nhân viên mới:
- Trong thời gian tới, ngân hàng cần phải có những chính sách, chế độ đãi ngộ đặc biệt nhằm thu hút những cán bộ có thâm niên, có kinh nghiệm hoặc những chuyên gia, chuyên viên xuất sắc đang công tác trong ngành ngân hàng, đặc biệt là các cán bộ tín dụng về phục vụ cho ngân hàng. Tuy nhiên bên cạnh những nổi trội về kiến thức và kinh nghiệm thì những cán bộ này cần phải là những người có kỷ luật cao và cả đạo đức nghề nghiệp.
- Tăng cường tổ chức các đợt tuyển dụng công khai ngay tại các trường đại học hàng đầu về kinh tế, đặc biệt là chuyên ngành ngân hàng tài chính, ví dụ như: Kinh tế quốc dân, Ngân hàng, Ngoại thương… để từ đó có thể tuyển chọn được những sinh viên năm cuối, có năng lực và đạo đức tốt về thực tập và học hỏi tại ngân hàng. Đây là cơ hội tốt để ngân hàng có thể đào tạo được một nhân lực trẻ và đầy tiềm năng trong tương lai.
• Trong vấn đề bồi dưỡng, đào tạo nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên:
- Đối với những nhân viên tín dung mới, ngân hàng cần phải có những chương trình hay những khóa đào tạo để bồi dưỡng thêm về nghiệp vụ tín dụng. Sau mỗi khóa đào tạo cần có các bài kiểm tra sát hạnh trình độ để có thể đánh giá chính xác quá trình tiếp thu, học hỏi của nhân viên cũng như trình độ chuyên môn nghiệp vụ. Có như vậy những nhân viên mới này mới có đủ trình độ và tiềm năng để nắm bắt và xây dựng ngân hàng trong tương lai.
- Đối với những nhân viên tín dụng đang làm việc cũng cần phải thường xuyên nghiên cứu và cập nhật thêm các thông tin kiến thức mới về các luật, thông tư sửa đổi mới ban hành về nghiệp vụ tín dụng, các thông tin về diễn biến thị trường kinh tế trong nước và sâu hơn là trên địa bàn hoạt động. Ngoài ra, hàng quý, hàng năm, ngân hàng nên tổ chức hoặc cử cán bộ đi tham gia những đợt tập huấn ngắn hạn để nâng cao trình độ do ngân hàng hoặc hệ thống ngân hàng tổ chức. Bên cạnh đó cũng cần tăng số lượng kỳ thi tuân thủ hàng năm lên 2-3 lần để có được những đánh giá thường xuyên và liên tục hơn về tình hình chất lượng cán bộ tín dụng của ngân hàng.