Tài liệu Giải Pháp Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Của Ngân Hàng Nông Nghiệp

Tai lieu, luan van1 of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HỒ HOÀNG KIẾM GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP TÂN TẠO LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THÀNH PHỐ, HỒ CHÍ MINH – NAÊM 2010 khoa luan, tieu luan1 of 102 Tai lieu, luan van2 of 102 LỜI MỞ ĐẦU Giới thiệu tổng quan Mục tiêu ngiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4 Phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa khoa học thực tiễn Kết cấu đề tài Chương 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số nét kinh doanh NHTM 1.1.1 Giới thiệu NHTM 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các loại hình ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.2.1 Các nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản 1.1.2.2 Các nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản 1.2 Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHTM 1.2.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHTM 1.2.2 Đặc điểm ý nghĩa SPDV ngân hàng NHTM 10 1.2.2.1 Đặc điểm 10 1.2.2.2 Ý nghĩa 11 1.2.3 Các nhóm SPDV ngân hàng ngân hàng thương mại 12 1.2.3.1 Nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn 13 1.2.3.2 Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng 14 1.2.3.3 Nhóm sản phẩm dịch vụ dịch vụ toán 17 1.2.3.4 Nhóm sản phẩm dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 18 1.2.3.5 Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử 19 1.2.4 Chiến lược phát triển SPDV ngân hàng NHTM 21 1.2.4.1 Phát triển SPDV ngân hàng – xu thế tất yếu NHTM 22 1.2.4.2 Việt Nam thị trường phát triển dịch vụ tiềm 23 Chương 2: THỰC TRẠNG CUNG ỨNG SPDV NGÂN HÀNG CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP TÂN TẠO 2.1 Tổng quan NHNo& PTNT Việt Nam 24 khoa luan, tieu luan2 of2.1.1 102 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 24 Tai lieu, luan van3 of 102 2.1.2 Ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh Khu Công Nghiệp Tân Tạo 27 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 27 2.1.2.2 Môi trường hoạt động kinh doanh 28 2.1.2.3 Tiềm cung ứng SPDV ngân hàng 29 2.1.2.4 Tình hình cạnh tranh SPDV NH 29 2.1.2.5 Phân tích tiềm hội phát triển SPDV mơ hình S.W.O.T 30 2.2 Hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Khu Công Nghiệp Tân Tạo 33 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh 33 2.2.1.1 Hoạt động tín dụng 33 2.2.1.2 Hoạt động huy động vốn 36 2.2.1.3 Hoạt động toán 39 2.2.1.4 Hoạt động mua bán ngoại tệ 41 2.2.1.5 Hoạt động ngân hàng điện tử 41 2.2.1.6 Các dịch vụ phi tín dụng khác 43 2.3 Những mặc hạn chế NHNo&PTNT Chi nhánh Khu công nghiệp Tân Tạo 43 2.3.1 Về công tác quản trị điều hành 43 2.3.2 Về công tác phát triển sản phẩm dịch vụ 44 2.3.3 Về tổ chức quản lý nhân 45 2.3.4 Về công tác tiếp thị hỗ trợ hoạt động kinh doanh SPDV 46 2.3.5 Về khách hàng 46 2.3.6 Về công nghệ 46 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CUNG ỨNG SPDV NGÂN HÀNG CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP TÂN TẠO 3.1 Định hướng phát triển SPDV ngân hàng NHNo&PTNTVN 48 3.2 Định hướng phát triển SPDV ngân hàng NHNo&PTNT Khu công nghiệp Tân Tạo 50 3.2.1 Định hướng phát triển dịch vụ khách hàng 50 3.2.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ khách hàng 50 khoa luan, tieu luan3 of 102 Tai lieu, luan van4 of 102 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNTVN chi nhánh Khu công nghiệp Tân Tạo 51 3.3.1 Đẩy mạnh nghiên cứu phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ 51 3.3.2 Hồn thiện mơ hình tổ chức quản lý kinh doanh SPDV 56 3.3.3 Xây dựng phát triển tối đa hóa giá trị nguồn nhân lực 57 3.3.4 Phát triển tảng khách hàng vững tối đa hóa giá trị khách hàng 58 3.3.5 Tăng cường lực quản trị điều hành 59 3.3.6 Phát triển nâng cao hiệu mạng lưới kênh phân phối 59 3.3.7 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông tiếp thị 60 3.3.8 Xây dựng sách tài 62 3.4 Giải pháp hỗ trợ 62 3.4.1 Đối với phủ, ngân hàng nhà nước 62 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 64 3.4.2.1 Về tổ chức nhân 64 3.4.2.2 Về tăng cường quản trị rủi ro 66 3.4.2.3 Về công nghệ 67 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC khoa luan, tieu luan4 of 102 Tai lieu, luan van5 of 102 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động ( Automatic Teller Machine) DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DVNH : Dịch vụ ngân hàng ĐVT : Đơn vị tính EDC : Thiết bị đọc thẻ điện tử HSX&CN : Hộ sản xuất cá nhân HTX : Hợp tác xã IPCAS : Hệ thống toán nội kế toán khách hàng ( Intrabank Payment And Customer Accounting System) KDNT : Kinh doanh ngoại tệ NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT VN : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NV : Nguồn vốn SPDV : Sản phẩm dịch vụ TCTD : Tổ chức tín dụng TG : Tiền gửi TKTG : Tài khoản tiển gửi TTQT : Thanh toán quốc tế WTO : Tổ chức thương mại giới khoa luan, tieu luan5 of 102 Tai lieu, luan van6 of 102 DANH MỤC SẢN PHẨM CỦA NHNo&PTNTN VIỆT NAM I NHÓM SẢN PHẨM TIỀN GỬI Danh mục sản phẩm thực theo hình thức, sản phẩm huy động vốn ban hành thực toàn hệ thống ( theo chế 123, 124/QĐ/HĐQTKHTH 216, 217/QĐ/NHNo-KHTH) Tiền gửi ( đồng việt nam ngoại tệ) 1.1 Tiền gửi không kỳ hạn ( tiền gưi toan 1.2 Tiền gửi có kỳ hạn: trả lãi sau tồn bộ, trả lãi sau định kỳ, trả trước toàn 1.3 Tiền gửi lãi suất bậc thang theo thời gian Tiền gửi tiết kiệm 2.1 Tiết kiệm không kỳ hạn 2.2 Tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường 2.3 Tiết kiệm có kỳ hạn: trả lãi sau tồn bộ, trả lãi sau định kỳ, trả trước toàn bộ, trả lãi trước định kỳ 2.4 Tiết kiệm theo thời gian, theo số dư 2.5 Tiết kiệm điều chỉnh lãi suất theo lãi suất 2.6 Tiết kiệm gửi góp; định kỳ hàng tháng, không theo định kỳ hàng tháng 2.7 Tiền gửi tiết kiệm vàng 2.8 Tiền gửi tiết kiệm VNĐ đảm bảo giá trị theo giá vàng, đảm bảo giá trị theo USD, tiết kiệm dự thưởng; 2.9 Tiền gửi tiết kiệm VNĐ đảm bảo giá trị theo giá vàng huy động hộ trung ương 2.10 Tiết kiệm dự thưởng 2.11 Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất tự điều chỉnh tăng theo lãi suất NHNN 2.12 Tiết kiệm rút gốc linh hoạt Phát hành giấy tờ có giá ( đồng việt Nam ngoại tệ) khoa luan, tieu luan6 of 102 Tai lieu, luan van7 of 102 3.1 Giấy tờ có giá ngắn hạn: gồm kỳ phiếu trả lãi trước, sau tồn bộ; tín phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn loại giấy tờ có giá ngắn hạn khác: trả lãi trước, sau toàn 3.2 Giấy tờ có giá dài hạn: trái phiếu: trả lãi trước, sau toàn bộ, lãi định kỳ; chứng tiền gửi dài hạn loại giấy tờ có giá dài hạn khác; trả lãi trước, sau toàn bộ, lãi định kỳ II NHĨM SẢN PHẨM TÍN DỤNG Cho vay tiêu dùng 1.1 Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình; 1.2 Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp mua nhà dân cư; 1.3 Cho vay người lao động hợp tác lao động có thời hạn nước ngồi; 1.4 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá; 1.5 Cho vay hỗ trợ du học Cho vay sản xuất kinh doanh 2.1 Cho vay vốn lưu động 2.1.1 Cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ ( lần); 2.1.2 Cho vay lưu vụ hộ nông dân; 2.1.3 Cho vay theo hạn mức tín dụng 2.1.4 Thấu chi tài khoản doanh nghiệp 2.2 Cho vay đầu tư vốn cố định dự án SXKD 2.3 Cho vay đồng tài trợ; 2.4 Cho vay dự án theo định phủ; 2.5 cho vay dự án sở hạ tầng ( có tính cộng đơng 2.6 Cho hộ nơng dân vay theo định 67/1998/QĐ-TTg; 2.7 Cho vay ưu đãi xuất khẩu; 2.8 Cho vay để trả nợ nước trước hạn ( tái cấu nợ) 2.9 Cho vay để đầu tư trực tiếp nước ngoài; 2.10 Cho vay dự án, chương trình vốn tài trợ nước ngồi; khoa luan, tieu luan7 of 102 Tai lieu, luan van8 of 102 2.11 Cấp hạn mức tín dụng dự phịng; 2.12 Phát hành sử dụng thẻ tín dụng ( nội địa VISA, MASTER); 2.13 Cho vay hình thức thấu chi thẻ ghi nợ nội địa; 2.14 Cho vay đầu tư, kinh doanh chứng khoán 2.14.1 Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán 2.14.2 Cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu; 2.14.3 Cho vay để mua cổ phiếu tăng vốn góp; Dịch vụ bảo lãnh 3.1 Bảo lãnh vay vốn; 3.2 Bảo lãnh dự thầu; 3.3 Bảo lãnh thực hợp đồng; 3.4 Bảo lãnh tốn; 3.5 Bảo lãnh hồn trả tiền ứng trước; 3.6 Bảo lãnh đối ứng; 3.7 Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm; 3.8 Đồng bảo lãnh; 3.9 Bảo lãnh khác Dịch vụ bao toán 4.1 Bao toán nước Chiết khấu, tái chiết khấu 5.1 Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng; 5.1.1 Hối phiếu đòi nợ 5.1.2 Hối phiếu nhận nợ 5.1.3 Sec 5.2 Chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá 5.2.1 Tín phiếu NHNN phát hành 5.2.2 Các loại trái phiếu phát hành theo quy định phủ; 5.2.3 Tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu tổ chức khác phát hành III NHÓM SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÀI KHOẢN VÀ THANH TOÁN TRONG NƯỚC khoa luan, tieu luan8 of 102 Tai lieu, luan van9 of 102 Cung cấp thông tin tài khoản ( vấn tin, đối chiếu, kiểm tra, in báo cáo, kê) Gửi nhiều nơi, rút nhiều nơi; Chuyển tiền 3.1 Chuyển tiền nước 3.2 Nhận tiền chuyển đến nước Sec 4.1 Cung ứng séc nước; 4.2 Thanh toán séc nước 4.3 Nhờ thu séc nước Dịch vụ kết nối quản lý tài khoản tốn cho cơng ty nhà đầu tư chứng khốn Thanh tốn hóa đơn IV NHĨM SẢN PHẨM DỊCH VỤ THANH TỐN QUỐC TẾ Dịch vụ chuyển tiền quốc tế 1.1 Chuyển tiền kiều hối 1.1.1 Chuyển tiền kiều hối qua kênh Western Union; 1.1.2 Chuyển tiền kiều hối thông thường 1.2 Chuyển đến phục vụ thương mại mậu dịch 1.3 Chuyển tiền nước ngồi Thanh tốn nhờ thu 2.1 Nhờ thu hàng xuất 2.1 Nhờ thu hàng nhập Thư tín dụng 3.1 Thư tín dụng xuất ( L/C xuất) 3.1.1 Nhận, thông báo, sửa đổi L/C 3.1.2 Xác nhận L/C; 3.1.3 Chuyển nhượng L/C 3.1.4 Nhận chứng từ gửi nhờ thu 3.1.5 Chiết khấu chứng từ 3.2 Thư tín dụng nhập ( L/c nhập) khoa luan, tieu luan9 of 102 Tai lieu, luan van10 of 102 3.2.1 Phát hàng, toán, ký hậu vận đơn, ủy quyền, bảo lãnh nhận hàng theo L/C) Bảo lãnh quốc tế 4.1 Thư tín dụng dự phịng 4.2 Bank Guarantee/ Performance bond Thanh tốn biên mậu 5.1 Chuyển tiền chứng từ chuyên dùng 5.2 Thư ủy thác chuyển tiền 5.3 Thư tín dụng mậu dịch biên giới 5.4 Thanh toán hối phiếu 5.5 Chuyển tiền điện TTR Dịch vụ séc nước 6.1 Thanh tốn séc nước ngồi 6.2 Nhờ thu séc nước Kinh doanh tiền tệ 7.1 Mua bán ngoại tệ giao 7.2 Mua bán ngoại tệ kỳ hạn V NHÓM SẢN PHẨM TREASURY Ngân hàng đại lý 1.1 Tài trợ thương mại 1.1.1 Ngắn hạn 1.1.2 Dài hạn 2.2 Dịch vụ toán quốc tế 1.2.1 Thông báo L/C cho ngân hàng đại lý 1.2.2 Kiểm tra mật mã cho ngân hàng đại lý 1.2.3 Kiểm tra xác nhận chữ ký chứng từ cho ngân hàng đại lý 1.2.4 Xác nhận L/C ngân hàng đại lý phát hành Kinh doanh vốn nội tệ thị trường liên Ngân hàng 1.1 Sản phẩm thị trường tiền tệ 2.1.1 Gửi vốn định chế tài tín dụng khoa luan, tieu luan10 of 102 Tai lieu, luan van70 of 102 57 tư vấn khách hàng tối đa hóa tài tham gia sử dụng sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT Khu công nghiệp Tân Tạo Cần xây dựng chức nhiệm vụ cho phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch việc cung ứng sản phầm dịch vụ NHNo&PTNT Việt Nam đến khách hàng, thực thống kê kết thực SPDV nhằm đánh giá hiệu SPDV Hoàn chỉnh mơ hình quản lý theo nhóm khách hàng loại SPDV với quy trình đồng thống việc thiết kế triển khai SPDV Đảm bảo thống toàn chi nhánh từ hội sở đến phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch 3.3.3 Xây dựng phát triển tối đa hóa giá trị nguồn nhân lực Do SPDV ngân hàng chuẩn mực dễ bắt chước, với cạnh tranh ngày liệt ngân hàng thời gian qua công nghệ đại mà chất lượng nguồn nhân lực không Với SPDV ngân hàng tương đương chất lượng nguồn nhân lực tạo khác biệt chất lượng sản phẩm NHTM Vì vậy, chiến lược tăng trưởng sản phầm dịch vụ ngân hàng, chi nhánh bỏ qua việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực công tác đào tạo đào tạo lại giữ vai trò quan trọng Hoạt động đào tạo phải nhằm mục đích nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ trang bị kiến thức kỹ hỗ trợ, hướng tới việc xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp, đại Cần phát huy tính sáng tạo tồn thể cán cơng nhân viên, khuyến khích cán cơng nhân viên đóng góp sáng kiến việc hồn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng SPDV đóng góp ý tưởng để phát triển SPDV Đa dạng hóa hình thức đào tạo: khuyến khích cán cơng nhân viên tự học tập để nâng cao trình độ, tự tổ chức đào tạo liên kết với chi nhánh khác địa bàn thuê giảng viên đạo tào Xây dựng phát triển chương trình đào tạo chuyên sâu chis nhánh nhằm tăng quy mô lực đào tạo Định kỳ tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ: cán quan hệ khách hàng CRM tư vấn tài cá nhân FA, cán đón tiếp khách hàng CSR, cán dịch vụ khách hàng Teller, bao gồm: kỹ giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm bán lẻ, khoa luan, tieu luan70 of 102 Tai lieu, luan van71 of 102 58 phát triển trì quan hệ với khách hàng Đối tượng đào tạo đòi hỏi phải đúng, phải bố trí cơng tác ổn định, có thời gian tiếp cận kiến thức áp dụng kiến thức vào thực tiễn công việc chi nhánh Việc luân chuyển, thay đội cán phải đảm bảo tính kế thừa đáp ứng u cầu cơng việc.v.v… Chính sách thu nhập nên phân phối linh động theo kết hoạt động kinh doanh đơn vị phận chuyên môn, theo suất hiệu hoạt động Cơ hội thăng tiến phải thực dựa trình độ lực, kỹ làm việc, phẩm chất đạo đức khả phát triển tương lai Tiến hành xây dựng thang điểm thi đua cho phù hợp với mơ hình kế hoạch nhằm tạo công minh bạch công tác 3.3.4 Phát triển tảng khách hàng vững tối đa hóa giá trị khách hàng Phát triển tảng khách hàng lớn, ổn định sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhiệm vụ trọng tâm nhằm phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, giai đoạn tới cần tận dụng tập trung hoạt động để chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ sử dụng dịch vụ tài ngân hàng cho mục đích tiêu dùng phục vụ sản xuất kinh doanh Thực phân khúc thị trường nhằm xác định cấu thị trường, phân đoạn khách hàng theo tiêu chí phù hợp, lựa chọn khách hàng mục tiêu từ xây dựng sách sản phẩm, phân phối, giá marketing phù hợp với đối tượng khách hàng Xây dựng tiêu chí để phân đoạn khách hàng ( thu nhập, số dư tiền gửi, số lượng tốn.v.v…) có tính đến yếu tố độ tuổi nghề nghiệp, trình độ, giới tính.v.v… Đối với sản phẩm dịch vụ, tùy theo đặc điểm riêng, kết hợp phân khúc theo yếu tố vùng miền, nghề nghiệp, độ tuổi, trình độ.v.v… để sách sản phẩm, phân phối, giá phù hợp với đối tượng khách hàng Thường xuyên chấm điểm khách hàng với hỗ trợ công nghệ nhằm cung cấp thơng tin xác khách hàng, phân loại khách hàng rõ ràng, cụ thể phân đoạn khách hàng theo nhóm: khoa luan, tieu luan71 of 102 Tai lieu, luan van72 of 102 59 + Phân đoạn 1( nhóm khách hàng cao cấp): Số dư tiền gửi lớn 500 triệu dư nợ vay từ tỷ trở lên + Phân đoạn ( nhóm khách hàng hạng trung): số dư tiền gửi từ 100 triệu đến 500 triệu dư nợ vay từ 500 triệu đến tỷ đồng + Phân đoạn ( nhóm khách hàng phổ thơng): khách hàng cịn lại 3.3.5 Tăng cường lực quản trị điều hành Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động ảnh hưởng sâu rộng đến kinh tế, hoạt động quản trị điều hành ngày trở nên quan trọng yếu tố định chiều hướng phát triển Ngân hàng, điều kiện hội nhập quốc tế yêu cầu cấp thiết Ngân hàng No&PTNT VN nói chung, NHNo&PTNT chi nhánh Khu cơng nghiệp Tân Tạo nói riêng phải khơng ngừng nâng cao lực quản trị điều hành nhằm nâng cao lực cạnh tranh Để nâng cao nâng lực quản trị điều hành chi nhánh khu công nghiệp Tân Tạo cần: - Cơ cấu lại mơ hình cho phù hợp với mục tiêu kinh doanh Thực mơ hình hai cấp: cấp quản trị điều hành cấp kinh doanh Phân biệt chức giao nhiệm vụ rõ ràng Ban Giám Đốc, nhằm nâng cao vai trò trách nhiệm cán lãnh đạo chi nhánh Hàng tháng có phải có báo cáo điều hành Phó Giám Đốc phụ trách lĩnh vực để từ có sách mới, điều chỉnh kịp thời đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh - Cấp lãnh đạo cần trang bị kiến thức quản trị điều hành ngân hàng đại, nhằm đảm bảo cho phát triển bền vững an toàn Ngân hàng Bên cạnh đó, cho cán lãnh đạo học hỏi mơ hình tổ chức, kinh nghiệm điều hành NHTM khác hoạt động có hiệu nước Chi nhánh ngân hàng nước hoạt động Việt Nam Ngoài ra, NHNo&PTNT Chi nhánh Khu Cơng Nghiệp Tân Tạo cần có kế hoạch đào tạo đội ngũ lãnh đạo kế cận có trình độ chun mơn, sáng tạo có lực có sách đãi ngộ hợp lý nhằm giữ chân, thu hút cán quản trị cấp - Tập trung nâng cao hiệu tăng cường lực hoạt động kiểm tra kiểm soát, đảm bảo tách bạch hoạt động nghiệp vụ kinh doanh với chức giám sát, kiểm soát quy trình hoạt động kinh doanh 3.3.6 Phát triển nâng cao hiệu mạng lưới kênh phân phối khoa luan, tieu luan72 of 102 Tai lieu, luan van73 of 102 60 Phát triển mạng lưới kênh phân phối truyền thống: Tận dụng mạng lưới rộng lớn NHNo&PTNTVN nhằm khuếch trương kênh phân phối đến tay khách hàng, nơi mà khách hàng lúc thỏa mãn nhu cầu đa dạng tài Tiếp tục mở thêm phịng giao dịch trực thuộc nằm khu đô thị khu dân cư đông đúc để tăng mạnh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống đại Nâng cao hiệu hoạt động phòng giao dịch trực thuộc, phòng nghiệp vụ, gắn cán tác nghiệp trung tâm tạo lợi nhuận chi nhánh Thiết kế không gian giao dịch gần gũi, thân thiện, mỹ quan, bảo đảm an toàn nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, tạo môi trường giao dịch cởi mở, tạo tâm lý thoải mái khách hàng đến giao dịch 3.3.7 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông tiếp thị Xây dựng tổ chức hoạt động marketing chuyên nghiệp từ hội sở đến phịng giao dịch trực thuộc Trong phịng dịch vụ martketing phải thực với đầy đủ chức để thực tất hoạt động nghiên cứu thị trường, hoạt động xúc tiến đầu tư ( hoạt động tặng quà khuyến mãi, tổ chức dự thưởng, tổ chức chương trình tri ân khách hàng.v.v…) Đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu thị trường: Hồn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin Đầu tư nhân lực có lực, trình độ, am hiểu thị trường, khách hàng, đối thủ cạnh tranh, có khả phân tích đánh giá xử lý thơng tin cách nhanh chóng, xác để khai thác triệt để thơng tin thu thập ngồi thông tin tại, cần phải mở rộng kênh thông tin khác như: Khai thác thông tin từ công ty tiếp thị, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh Tổ chức khảo sát, nghiên cứu thị trường, nhu cầu khách hàng, từ đưa chiến lược phát triển SPDV cách hiệu quả, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Hình thành nên hệ thống tiếp nhận, thu thập, xử lý phản hồi ý kiến, phản ứng đề xuất khách hàng cho sản phẩm dịch vụ mới, phục vụ cho cơng đoạn hồn chỉnh, nâng cấp chỉnh sửa, bổ sung tính sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng Thay đổi cách tiếp cận, quản lý thông tin khách hàng, đẩy mạnh hoạt động marketing trực tiếp Chi nhánh cần chủ động tìm đến với khách hàng ( gặp gỡ khách khoa luan, tieu luan73 of 102 Tai lieu, luan van74 of 102 61 hàng để giới thiệu, tư vấn gửi thư, tờ rơi đến khách hàng, gửi lời giới thiệu ngân hàng SPDV tới khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng.v.v…), với mục tiêu làm cho khách hàng biết, hiểu đến sử dụng SPDV NHNo&PTNT VN Xây dựng sách lãi suất phí hợp lý: lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay cần phải điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với cung cầu vốn thị trường thời kỳ, sử dụng lãi suất làm công cụ để điều chỉnh cấu nguồn vốn, cấu đầu tư tín dụng cho phù hợp nhằm mang lại hiệu kinh doanh tối ưu Đồng thời phải xây dựng biểu phí có tính cạnh tranh so với NHTM khác cho loại dịch vụ, chí loại khách hàng, vùng, khu vực cở sở tính tốn chi phí cung cấp dịch vụ yếu tố rủi ro Lãi suất phí hợp lý góp phần thu hút khách hàng, mở rộng thị trường, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển SPDV ngân hàng Công tác tiếp thị, quáng bá SPDV NHNo&PTNT chi nhánh Khu công nghiệp Tân Tạo nhằm vào sản phẩm dịch vụ mà cịn SPDV có Vị đại phận khách hàng chí kể cán nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh khu Công nghiệp Tân Tạo chưa hiểu hết sản phẩm dịch vụ mà NHNo&PTNTVN cung cấp Đổi công tác tiếp thị khách hàng quảng bá sản phẩm tới khách hàng với tinh thần làm cho khách hàng biết sử dụng SPDV NHNo&PTNT Khu Công Nghiệp Tân Tạo Tận dụng lợi NHNo&PTNT VN có đội ngũ cán công nhân viên đông đảo để quảng bá SPDV NHNo&PTNT VN ( thông qua người thân, bạn bè.v.v ) kênh quảng bá thực với chi phí thấp mà hiệu lại cao tạo tin tưởng khách hàng từ đầu Tập trung thiết kế, giới thiệu sản phẩm dịch vụ với nội dung hình ảnh rõ ràng, dễ hiểu nhằm khuyến khích khách hàng có cảm tình tiến tới sử dụng SPDV NHNo&PTNT VN nói chung chi nhánh khu cơng nghiệp Tân Tạo nói riêng Tăng cường quảng bá thương hiệu NHNo&PTNT VN ( AGRIBANK) với hình ảnh Agribank thân thiện, gần gũi với khách hàng, mang tính cộng đồng, có khoa luan, tieu luan74 of 102 Tai lieu, luan van75 of 102 62 độ an tồn cao hoạt động có hiệu quả, có tư vấn tài tốt cho khách hàng Duy trì phát triển mối quan hệ với ngành, quyền cấp, NHTM khác chi nhánh ngân hàng nước địa bàn nhằm tranh thủ hổ trợ, học tập kinh nghiệm quản lý, chuyên môn nghiệp vụ tiếp cận công nghệ ngân hàng đại phục vụ cho phát triển SPDV NHNo&PTNT VN nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Khu Cơng Nghiệp Tân Tạo nói riêng 3.3.8 Xây dựng sách tài Nghiên cứu, xây dựng triển khai chương trình tính tốn, phân bổ chi phí – thu nhập liên quan tới hoạt động cung ứng sản phẩm , đơn vị kinh doanh, khách hàng, nhóm khách hàng.v.v… từ có giải pháp cụ thể nâng cao hiệu hoạt động có sở để xây dựng thực chế tài thưởng phạt nghiêm minh Việc xây dựng sách tài thưởng phạt nhằm khuyến khích việc bán SPDV dựa sở: - Đạt chi tiêu cấu: Dư nợ theo tiêu chí, nguồn vốn huy động dân cư/ tổng nguồn vốn, thu dịch vụ ngồi tín dụng/tổng nguồn thu.v.v… - Đạt tiêu doanh thu quy mơ: tăng trưởng quy mơ tín dụng, tăng trưởng huy động vốn dân cư, phát hành thẻ, thu toán quốc tế, chênh lệch mua bán ngoại tệ v.v… - Đạt tiêu hiệu ( nâng suất lao động bình quân đầu người) Xây dựng bước triển khai chế khoán doanh số bán SPDV cho cán quan hệ khách hàng, cán tác nghiệp.v.v… doanh số phát hành thẻ, doanh số mua bán ngoại tệ, tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ.v.v… 3.4 Giải pháp hỗ trợ 3.4.1 Đối với phủ, ngân hàng nhà nước Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục xây dựng hoàn thiện mơi trường pháp lý, đảm bảo tính thống nhất, đồng hệ thống pháp luật thị trường dịch vụ ngân hàng theo hướng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế việt nam, đáp ứng yêu cầu thực cam kết quốc tế theo lộ trình hội nhập đặt Xây dựng hoàn thiện dự án luật Ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, luật bảo hiểm tiền gửi luật giám sát an toàn hoạt khoa luan, tieu luan75 of 102 Tai lieu, luan van76 of 102 63 động ngân hàng Nghiên cứu chỉnh sửa, hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an toàn tài sản ngân hàng.v.v… tạo điều kiện cho SPDV ngân hàng phát triển Sử dụng đồng cơng cụ sách tiền tệ nhằm phát huy hiệu cơng cụ điều hành sách tiền tệ Điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất công cụ khác nhằm hỗ trợ NHTM đảm bảo khả khoản an toàn hệ thống Điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trường ngoại hối Mặt khác theo dõi phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế - tiền tệ nước giới để đề giải pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ Tâp trung nâng cao lực dự báo để phục vụ tốt cho điều hành sách tiền tệ Kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng gắn liền với tốc độ tăng trưởng cho kinh tế Thực chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn dự án có hiệu thuộc lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, phát triển nông nghiệp, nông thôn, mở rộng cho vay DNVVN Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Thực biện pháp hỗ trợ hộ nông dân bị thiệt hại thiên tai doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ sản phẩm Triển khai mạnh mẽ việc đổi công tác kiểm tra tra, giám sát ngân hàng Kết hợp chặt chẽ công tác giám sát từ xa tra chỗ Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra Khẩn trương nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng, củng cố hồn thiện máy kiểm tra, kiểm sốt nội Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng việc thu nhập cung cấp thông tin cho NHTM Các thông tin mà trung tâm cung cấp thông tin quan trọng, làm sở cho NHTM định đầu tư tín dụng Tiếp tục thực triển khai đề án tốn khơng dùng tiền mặt, phối hợp với quan có thẩm quyền nhằm kiểm tra hoạt động toán tiền mặt khoa luan, tieu luan76 of 102 Tai lieu, luan van77 of 102 64 Tăng cường hợp tác quốc tế với Ngân hàng trung ương nước, tổ chức tiền tệ quốc tế nhằm thu hút nguồn tài tận dụng trợ giúp kỹ thuật công nghệ, kỹ tiên tiến Tiếp tục triển khai thực lộ trình mở cửa dịch vụ ngân hàng theo cam kết với WTO, cam kết đa phương song phương khác 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.4.2.1 Về tổ chức nhân - Thay đổi quan niệm, nhận thức ngân hàng đại NHNo&PTNT VN cần thay đổi quan niệm nhận thức cán công nhân viên ngân hàng cấp bách với danh mục SPDV thỏa mãn nhu cầu khách hàng Đây điều kiện tiên sở để phát triển SPDV hay nói cách khác phát triển SPDV cách hiệu tồn quan niệm truyền thống ngân hàng SPDV ngân hàng Thay đổi quan niệm nhận thức toàn hệ thống NHNo&PTNTVN với số lượng nhân viên lớn, đại đa số vùng nơng thơn, điều kiện khó khăn địi hỏi cần có biện pháp thực cách đồng bộ, thường xuyên, cần thời gian dài, cụ thể: + Thay đổi nhận thức hoạt động Ngân hàng: Vấn đề tảng quan trọng nhất, phù hợp với xu tất yếu hoạt động ngân hàng ngày mơ hình hoạt động Ngân hàng đại Về lĩnh vực SPDV ngân hàng, cần xác định hoạt động ngân hàng xu hoạt động dịch vụ để tạo nguồn thu dịch vụ chủ yếu Tuy nhiên, để có khả ngân hàng cần phải trải qua thời gian với phấn đấu không mệt mỏi có + Nguồn thu từ sản phẩm dịch vụ: Hiện nay, NHNo&PTNT VN có nguồn thu từ SPDV ngân hàng đại 18% ( gần 1.000 tỷ đồng) Theo kế hoạch dự kiến từ phận chuyên môn, nguồn thu đạt 30% năm 2010 2012, tăng lên 36% vào năm Hoạt động ngân hàng điều kiện kinh tế suy giảm, nguồn thu từ SPDV truyền thống thấp khó khăn nguồn thu từ SPDV ngân hàng đại quan trọng - Về đào tạo nâng cao trình độ cán SPDV Đào tạo, tập huấn nghiệp vụ nên gắn liền với SPDV nghiệp vụ SPDV có nội dung khác vế cách tiếp cận Mục tiêu giải pháp khoa luan, tieu luan77 of 102 Tai lieu, luan van78 of 102 65 làm cho cán quen với việc tiếp cận SPDV thay cho cách tiếp cận mặt nghiệp vụ truyền thống trước Tổ chức buổi học tập, bồi dưỡng nhận thức nhằm hiểu sâu hệ thống SPDV Ngân hàng đại trước hết cán quản lý chi nhánh toàn quốc Giới thiệu sản phẩm dịch vụ tại, SPDV thiếu cần có tương lai Nhận thức rõ vai trị SPDV kinh doanh ngân hàng môi trường cạnh tranh gay gắt Mở rộng công tác tuyên truyền, bồi dưỡng nhận thức cho toàn CBCNV Tổ chức phong trào khuyến khích cán cơng nhân viên tìm hiểu SPDV Các lớp đào tạo tập huấn nên bổ sung thêm nội dung kiến thức chung SPDV ngân hàng, ban đầu th giảng viên bên ngồi, sau sử dụng tiểu giáo viên ngành đào tạo đề tham gia giảng dạy Tổ chức kịp thời lớp tập huấn toàn hệ thống SPDV công bố Xây dựng nâng cấp hệ thống E-Learning để đơn giản hóa cơng tác tập huấn, đào tạo Tổ chức hệ thống sát hạch mạng E-Learning nhằm nâng cao quy mô nâng lực đào tạo đánh giá xác việc nhận thức, kiến thức nhân viên nghiệp vụ SPDV nói riêng nghiệp vụ ngân hàng nói chung.Việc tổ chức kiểm tra mạng tác động tích cực đến tahyy đổi nhận thức, nâng cao trình độ cán - Về thay đổi phong cách tác phong phục vụ khách hàng Thay đổi tác phong giao dịch: tác phong, phong cách phục vụ theo phương châm Ngân hàng mang SPDV tới khách hàng Xây dựng ban hành quy trình giao dịch giao dịch viên: Trong năm 2010, NHNo&PTNT VN cần tiến hành xây dựng quy định giao dịch giao dịch viên để đạt mục tiêu đa dạng hóa giao dịch nhân viên thống hành vi ứng xử giao dịch với khách hàng, chống cửa quyền hách dịch, lười nhác thiếu trách nhiệm ttrong thực thi nhiệm vụ - Về tổ chức Cần có chế để bổ sung thêm cán làm công tác tiếp thị dịch vụ chi nhánh loại 3, phịng giao dịch đơn vị nơi trực tiếp giao dịch với khách hàng khoa luan, tieu luan78 of 102 Tai lieu, luan van79 of 102 66 3.4.2.2 Về tăng cường quản trị rủi ro Tăng cường cơng tác kiểm sốt quản lý rủi ro tín dụng: phấn đấu tỷ lệ nợ xấu thời gian tới thấp tỷ lệ nợ xấu chung toàn ngành Đảm bảo tách bạch chức kinh doanh ( quan hệ khách hàng) chức quản lý rủi ro chi nhánh nhằm chun mơn hóa cơng tác quản lý rủi ro, giảm thiểu rủi ro Thường xuyên kiểm tra đánh giá việc tuân thủ quy trình, quy định cán chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc Xây dựng nâng cấp hệ thống xếp hạng khách hàng khách hàng cá nhân để thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, định cấp hạn mức tín dụng hạn mức khoản vay độc lập cho khách hàng Tăng cường cơng tác phân tích dự báo chi nhánh, đặc biệt tình hình kinh tế thời gian tới có nhiều biến động phức tạp sách điều hành Ngân hành Nhà nước linh hoạt nhằm tránh rủi ro thị trường Quản lý tốt rủi ro vận hành, tác nghiệp thông qua giải pháp cụ thể Chuẩn hóa quy trình sản phẩm, hoạt động tác nghiệp, quản lý kiểm soát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ Thường xuyên đào tạo, giáo dục, nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp trình độ chun mơn cho cán Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin, nâng cao tính bảo mật an tồn liệu, hệ thống lưu trữ dự phịng liệu liên tục.v.v… Trích lập đầy đủ kịp thời quỹ dự phòng rủi ro cho hoạt động tín dụng hoạt động phi tín dụng Xây dựng nguyên tắc quản lý chia phí, xác định nghĩa vụ quyền lợi giao dịch SPDV liên chi nhánh: NHNo&PTNT VN cần xây dựng quy chế nguyên tắc quản lý chia phí, xác định rõ trách nhiệm nghĩa vụ chi nhánh tham gia xử lý giao dịch SPDV liên chi nhánh nhằm nâng cao lợi ích mạng lưới đại hóa cơng nghệ trải rộng nước Đồng thời khai thác hết lợi việc thu hút khách hàng Xây dựng chế phù hợp với quy định hành đồng thời khuyến khích chi nhánh phát triển SPDV, giao tiêu kế hoạch thu tín dụng khoa luan, tieu luan79 of 102 Tai lieu, luan van80 of 102 67 cho chi nhánh, xây dựng chế phân chia phí dịch vụ để khuyến khích chi nhánh việc phát triển SPDV Sử dụng quỹ phát triển sản phẩm để đẩy nhanh phát triển sản phẩm: Sản phẩm dịch vụ nghiên cứu triển khai đến khách hàng cần phải có thời gian đ ịnh Tuy vây, SPDV đưa thị trường đáp ứng mục tiêu ban đầu thu hút khách hàng Do đó, quỹ nghiên cứu SPDV áp dụng tránh rủi ro trrong đầu tư rút ngắn trình đầu tư Đồng thời phát huy khả nội 3.4.2.3 Về công nghệ - Xác định công nghệ là yếu tố tảng cho phát triển SPDV mới, đại theo xu hướng chung thị trường, tăng tính cạnh tranh hỗ trợ quản lý điều hành - Đầu tư có trọng tâm vào cơng nghệ phát triển SPDV mới, kênh phân phối ( ATM, POS.v.v…) công nghệ ngân hàng đại theo hướng chuẩn hóa SPDV theo thơng lệ quốc tế, tự động hóa quy trình nhằm nâng cao hiệu hoạt động - Trang bị chuẩn hóa hệ điều hành, sở liệu, cơng tác quản trị mạng, nâng cấp đường truyền liệu, đảm bảo giao dịch thực nhanh chóng xác, khơng để tình trạng nghẽn mạch hoạt động tải - Hoàn thiện triển khai hệ thống IPCAS 2: Trên sở hệ thống Corebank có, cần tiếp tục phát triển hệ thống trực tuyến, đại hóa hệ thống kết nối khách hàng – ngân hàng.v.v… phát triển chương trình ứng dụng khai thác xử lý thông tin khách hàng, ứng dụng quản lý SPDV hệ thống IPCAS - Nâng cao khả an toàn, ổn định hệ thống công nghệ thông tin: hệ thống SPDV hầu hết phát triển tảng công nghệ thông tin kế thừa hệ thống IPCAS Việc an toản ổn định có ý nghĩa định cho việc quảng bá, thu hút trì khách hàng Những dự án nhằm nâng cao khả an toàn ổn định hệ thống cần NHNo&PTNT VN ưu tiên triển khai trước - Mở rộng kênh phân phối SPDV mới: khơng ngừng nâng cấp hồn thiện hệ thống SPDV có, mở rộng kênh phát triển SPDV vấn đề quan trọng Khách hàng ngày có nhiều lựa chọn SPDV nhiểu ngân khoa luan, tieu luan80 of 102 Tai lieu, luan van81 of 102 68 hàng khác vấn đề thách thức để NHNo&PTNT VN nâng cấp hệ thống sản phẩm, triển khai sản phẩm - Nâng cao khả tự động hóa hệ thống xử lý: Thực trạnh xử lý giao dịch tổng khối lượng giao dịch hệ thống công nghệ thông tin tăng cao qua năm Tăng lượng giao dịch tăng khối lượng công việc cần xử lý Tuy nhiên, tăng khối lượng công việc ngày không đồng nghĩa với việc tăng nhân lực thủ công mà khả tự động hóa tin học hệ thống ứng dụng Mục tiêu để khả tự động hóa tin học cao giải pháp tốt thời điểm KẾT LUẬN CHƯƠNG III Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động NHNo&PTNT Chi nhánh Khu Công nghiệp Tân Tạo chương II, chương III tác giả đưa giải pháp cụ thể kiến nghị để hoàn thiện phát triển SPDV NHNo&PTNT Chi nhánh Khu Công nghiệp Tân Tạo thời gian tới Giải pháp tập trung chủ yếu vào việc đa dạng hóa SPDV, đẩy mạnh gia tăng tiện ích SPDV cung ứng, đồng thời đề xuất số kiến nghị phủ, Ngân hàng Nhà Nước, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm tạo điều kiện phát triển SPDV ngân hàng ngày tốt khoa luan, tieu luan81 of 102 Tai lieu, luan van82 of 102 69 KẾT LUẬN Với xu hướng tồn cầu hóa quốc tế hóa hoạt động kinh tế quốc tế, để tồn phát triển cách bền vững, ngân hàng thê giới hướng tới việc củng cố phát triển cách hiệu kênh phân phối sản phẩm dịch vụ Phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng đại xu hướng chung ngân hàng giới nay, điều thề rõ khủng hoảng tài năm 2008 – 2009 vừa qua hàng loạt ngân hàng đầu tư lớn bị phá sản, nhiều ngân hàng chuyển sang lấy hoạt động cung ứng SPDV đại làm cứu cánh Tại Việt Nam, thị trường bán lẻ nói chung thị trường cung ứng SPDV mẻ nhiều tiềm Trong năm gần đây, mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày gây gắt, việc hồn thiện phát triển SPDV ngân hàng yếu tố có vai trị định đến hiệu hoạt động kinh doanh phát triển NHTM nói chung NHNo&PTNT VN nói riêng Qua nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển SPDV ngân hàng NHNo&PTNT VN nói chung NHNo&PTNT Chi nhánh Khu cơng nghiệp Tân Tạo nói riêng thời gian, với mục tiêu định hướng chung toàn ngành thời gian tới, luận văn đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện SPDV có, phát triển SPDV NHNo&PTNT Khu cơng nghiệp Tân Tạo Với giải pháp trình bày, đề tài đóng góp phần nhỏ việc hoàn thiện phát triển SPDV NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh NHNo&PTNT Khu công nghiệp Tân Tạo Tạo tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Mặc dù có nhiều cố gắng thực đề tài, song khó tránh hạn chế sai sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Quý Thầy Cô người quan tâm để luận văn hoàn thiện khoa luan, tieu luan82 of 102 Tai lieu, luan van83 of 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Trần Huy Hoàng ( 2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội, TP.HCM TS Trần Xuân Hương ( 2006), Thanh toán quốc tế, NXB lao động, TP.HCM PGS TS Phạm Thị Cúc ( 2008) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, nhà xuất thống kê, TP,HCM TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, nhà xuất thống kê, TP.HCM PGS TS Trần Hoàng Ngân (1996), Tiền tệ - Ngân hàng toán quốc tế, nhà xuất thống kê PGS TS Sử Đình Thành, PGS TS Vũ Thị Minh Hằng ( 2008), nhập mơn tài – tiền tệ, nhà xuất lao động Quốc Hội Nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, luật Ngân hàng Nhà nước, luật Tổ chức tín dụng, Hà nội PGS TS Thái Bá Cần, TS Trần Nguyên Nam (2004), phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập, NXB tài Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006-2010, Hà Nội 10.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ( 2009), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008, mục tiêu giải pháp năm 2009, TP.HCM 11.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ( 2009), báo cáo kết công tác tiếp thị phát triển thương hiệu gắn với sản phẩm dịch vụ năm 2008 kế hoạch năm 2009, Hà Nội 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, báo cáo tài năm 2006, 2007, 2008, 2009, Hà Nội 13.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, báo cáo thường niên năm 2006, 2007, 2008 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Khu Công Nghiệp Tân Tạo, báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008 khoa luan, tieu phương luan83 ofhướng 102 hoạt động năm 2009, TP.HCM 15.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Khu Công Tai lieu, luan van84 of 102 Nghiệp Tân Tạo, báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 phương hướng hoạt động năm 2010, TP.HCM 16.Tạp chí ngân hàng, tạp chí cơng nghệ ngân hàng, tạp chí thị trường tài tiền tệ năm 2006, 2007, 2008 17.Trường đại học ngân hàng TP.HCM ( 2008), hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam sau năm gia nhập WTO, nhà xuất thống kê, TP.HCM 18.Các Website tham khảo www.kienthuctaichinh.com www.ktdt.com.vn www.saga.vn www.sbv.gov.com.vn www.tapchiketoan.com www.vbard.com.vn www.cafef.vn www.thesaigontimes.com.vn khoa luan, tieu luan84 of 102 ... động đến trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, hội, thách thức trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nước ta - Đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT VN... vụ ngân hàng điện tử Sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử hay gọi sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ cung cấp dựa tảng công nghệ tin học đại Dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng truy... giấy tờ có giá Dịch vụ ngân hàng trực tuyến tiền đề cho phát triển dịch vụ đại khác dịch vụ thẻ.v.v…  Sản phẩm thẻ: xem mục 2.2.3.3  Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bảo hiểm Là việc ngân hàng công ty