Kiểm soát nội bộ hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phú tài

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN NGUYỄN THỊ QUỲNH NGA KIỂM SOÁT NỘI BỘ HOẠT ĐỘNG CHO VAY •••• KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ KẾ TỐN •• BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN BÌNH ĐỊNH - NĂM 2020 NGUYỄN THỊ QUỲNH NGA KIỂM SOÁT NỘI BỘ HOẠT ĐỘNG CHO VAY •••• KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI Chuyên ngành: Kế toán Mã số: 8.34.03.01 Người hướng dẫn: PGS.TS Trần Đình Khơi Nguyên LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác rri < _ _•? w Tác giả luận văn Nguyễn Thị Quỳnh Nga MỤC LỤC •• 2.4.1 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT NỘI BỘ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT ••7 STT Từ viết tắt BIDV Diễn giải Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- BIDV PT CMND Chứng minh nhân dân KHCN Khách hàng cá nhân KHDN1 Phòng Khách hàng doanh nghiệp KHDN2 Phòng Khách hàng doanh nghiệp KHDN3 Phòng Khách hàng doanh nghiệp KSNB Kiểm soát nội NHNN Ngân hàng nhà nước 10 PGD Phòng Giao Dịch 11 QLRR Quản lý rủi ro 12 QTTD Quản trị tín dụng Chi nhánh Phú Tài DANH MỤC BẢNG • MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng (TD) xem hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, đem lại nguồn thu lợi nhuận cao cho NH (Nguồn thu từ tín dụng chiếm khoảng 90% tổng nguồn thu) Tuy nhiên, rủi ro tín dụng gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến ngân hàng cho rủi ro lớn hoạt động ngân hàng Số liệu Ủy ban Giám sát Tài Quốc gia, nợ xấu tổ chức tín dụng đến cuối năm 2018 ước khoảng 163 nghìn tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu tồn hệ thống khoảng 2,4%, giảm nhẹ so với số 2,5% năm 2017 (Hồng Oanh) Vì vậy, việc phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng việc làm cần thiết Ngân hàng Hiện nay, ngân hàng có xu hướng đẩy mạnh cho vay bán lẻ, cho vay tiêu dùng để tối đa hóa lợi nhuận bối cảnh tăng cường tín dụng có xu hướng ngày xiết chặt Thế nhưng, lợi nhuận cao cho vay cá nhân song hành với rủi ro lớn Gần xuất ngày nhiều gian lận như: Khách hàng làm giả hồ sơ pháp lý, làm giả hợp đồng lao động, làm giả xác nhận mức lương hàng tháng, chí giấy chứng nhận tài sản giả Do làm để giảm thiểu tối đa rủi ro bối cảnh phải gia tăng cho vay cá nhân vấn đề đặt Để làm điều này, ngân hàng cần có hệ thống kiểm sốt nội cho vay chặt chẽ để kiểm soát nghiệp vụ cho vay Với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ chất lượng - uy tín hàng đầu Việt Nam, BIDV đề cao công tác kiểm sốt nội đặc biệt lĩnh vực tín dụng Xây dựng hệ thống kiểm soát nội hoạt động tín dụng hiệu giúp BIDV hạn chế rủi ro kinh doanh, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng phát triển bền vững Kiểm soát nội hoạt động cho vay cá nhân BIDV Phú Tài nhiều bất cập, tiềm ẩn rủi ro tín dụng, gây tổn thất cho ngân hàng; khoản nợ có dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro cao khoản nợ cấu nhiều lần chưa thực hạch tốn vào nhóm nợ xấu theo quy định hành (quá hạn 10 ngày hạnh tốn nợ nhóm 1), cơng tác kiểm sau cho vay chưa trọng, cịn mang tính hình thức, đẩy đủ danh mục hồ sơ khơng phù hợp với trạng thực tế, tài sản bảo đảm chưa định giá kịp thời, đầy đủ, cán ngân hàng định giá tài sản mang tính chủ quan, chưa sát với thực tế.với mục tiêu “Kỷ cương, hiệu quả, ổn định”, nâng cao chất lượng kiểm soát nội hoạt động cho vay cá nhân BIDV Phú Tài thật cần thiết Với thành tựu bật đạt năm qua, BIDV vững vàng đứng Top 2.000 công ty lớn giới năm thứ liên tiếp; Top 400 ngân hàng lớn giới, doanh nghiệp có số tăng trưởng sức mạnh thương hiệu đứng đầu Việt Nam; “Ngân hàng Bán lẻ Tốt Việt Nam” năm thứ liên tiếp; Ngân hàng có “Giao dịch tài trợ thương mại cho doanh nghiệp SME tốt nhất”; “Doanh nghiệp chuyển đổi số xuất sắc” Xác định 2020 năm cuối thực kế hoạch giai đoạn 2016-2020; năm cuối thực Đề án cấu lại tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu, với phương châm hoạt động năm 2020 “Kỷ cương - Trách nhiệm - Hiệu - Bứt phá”, toàn hệ thống BIDV xác định triển khai liệt, mạnh mẽ, đồng giải pháp, biện pháp thực thi hiệu sách tiền tệ, gia tăng chất lượng hoạt động, hiệu kinh doanh; tạo điều kiện phục vụ tốt nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng kinh tế, tiếp tục khẳng định vị ngân hàng hàng đầu hệ thống, góp phần xây dựng đất nước hùng cường, thịnh vượng BIDV Phú Tài đơn vị trực thuộc BIDV, nên mục tiêu năm 2020 năm cuối thực đề án tái cấu Chi nhánh giai đoạn 2016,2020, mở tiền đề giai đoạn tăng trưởng thời gian tới với phương chấm Kỷ cương Trách nhiệm - Hiệu - Bứt phá, BIDV Phú Tài việc gia tăng hiệu khoản cho vay phải làm tốt công tác kiểm sốt cơng tác cho vay, nâng cao kỷ cương, thực đầy đủ quy trình quy định cho vay, không để phát sinh khoản nợ xấu thời gian tới, tiến hành xử lý triệt để khoản nợ xấu tồn đọng thời gian qua Do đó, em lựa chọn đề tài “Kiểm soát nội hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP u t v ã ã ã ã ^7 ô/ ã ^7 ^7 Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài” làm đề tài luận văn tốt nghiệp ' Tổng quan đề tài nghiên cứu Kiểm soát nội hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói chung hoạt động cho vay nói riêng Ngân hàng thương mại đề tài không xa lạ, nhà khoa học, nhà kinh tế quan tâm có cơng trình nghiên cứu mang tầm vĩ mô, đem lại hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Dưới vài nghiên cứu tổng thể nội dung KSNB hoạt động cho vay thời gian vừa qua: Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Phan Thụy Thanh Thảo (2007) Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh “Hồn thiện hệ thống kiểm sốt nội nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bình Dương”, (tài liệu Luận văn thạc sĩ thư viện trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh) Trong nghiên cứu này, tác giả sử dụng bảng câu hỏi Hệ thống kiểm soát nội để khảo sát thực trạng kiểm sốt nội nghiệp vụ tín dụng số ngân hàng thương mại quốc doanh cổ phần địa bàn tỉnh Bình Dương, đánh giá tính hữu hiệu yếu 10 hệ thống kiểm soát nội việc phát hiện, ngăn ngừa rủi ro tín dụng Thơng qua việc phân tích, đánh giá ưu, nhược điểm hệ thống kiểm sốt nội nghiệp vụ tín dụng để đưa giải pháp khắc phục nhược điểm hệ thống nhằm đem lại khả kiểm sốt tối ưu NHTM hoạt động tín dụng Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu tác giả toàn ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bình Dương mà chưa sâu vào thành phần KSNB gắn với ngân hàng cụ thể Tác giả Lê Thị Ngọc với đề tài “Hoàn thiện quy trình kiểm sốt nội hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đồng Nai - chi nhánh Tân Biên” (2011) Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Lạc Hồng (tài liệu luận văn thạc sĩ trường Đại học Lạc Hồng, Biên Hịa, Đồng Nai) trình bày quy trình kiểm sốt nội hoạt động cho vay chi nhánh cách hoàn chỉnh nhất, rút khó khăn, hạn chế mà chi nhánh gặp phải Từ đưa giải pháp hồn thiện quy trình kiểm sốt hoạt động cho vay Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Mậu Hạnh Ngun (2015), “Hồn thiện cơng tác kiểm sốt nội hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bản Việt”, Trường Đại học Đà Nẵng (tài liệu luận văn thạc sĩ thư viện trường Đại học Đà Nẵng), tác giả hệ thống lại lý luận kiểm soát nội bộ, kiểm soát nội hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đồng thời phân tích thực trạng cơng tác kiểm sốt nội hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Bản Việt để rút kết hạn chế cơng tác Từ đề số giải pháp để hồn thiện cơng tác kiểm sốt nội hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Bản Việt Tác giả sâu phân tích bước quy trình cho vay đơn vị, trình bày cụ thể thủ tục kiểm soát quy trình tín dụng đồng thời nêu trình bày sai sót việc Hình thức tốn phí bảo hiểm: □ Trả lần tồn phí VII □ Trả hàng năm Đăng ký dịch vụ giá trị gia tăng Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến BIDV e-Banking ^BIDV Online (gói phi tài chính) □ Token □ BIDV Online (gói tài chính) □Đăng □ BIDV Smartbanking □ SMS OTP, Số điện thoại nhận OTP: ký nhận thông báo từ Ngân hàng □ SMS OTP, Số điện thoại nhận OTP: □ Số điện thoại đăng ký dịch vụ: Tài khoản tốn phí dịch vụ: Hình thức nhận thơng báo Tên mật đăng nhập dịch vụ: □ Nhận trực tiếp □ Nhận qua Email Dịch vụ Vấn tin qua điện thoại di động (BSMS) Số điện thoại đăng ký sử dụng dịch vụ: Tài khoản toán phí dịch vụ: Tài khoản mặc định cung cấp thơng tin: Đăng ký nhóm dịch vụ sau: Dịch vụ mặc định đăng ký Các dịch vụ đăng ký bổ sung Khách hàng có nhu cầi B Dịch vụ tin nhắn vấn tin □ Thông tin tài khoản tiền gửi B Dịch vụ nhận tin nhắn quảng cáo, thông báo □ Thông tin tài khoản tiền vay B Thông tin thẻ tín dụng □ Thơng tin L/C, bảo lãnh B Sao kê thẻ tín dụng □ Thơng tin thẻ tiết kiệm □ Thông tin tỷ giá, lãi suất, khác Đánh dấu “V” vào □ đăng ký sử dụng dịch vụ: VIII □ BIDV Online □ BSMS Cam kết Bên vay Những thông tin cung cấp Đề nghị thật hoàn tồn chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác thông tin Bên vay cam kết sử dụng vốn vay mục đích chịu trách nhiệm pháp lý việc sử dụng vốn vay phù hợp với quy định BIDV pháp luật Bằng việc ký vào Giấy đề nghị này, Bên vay xác nhận đọc đồng ý tuân theo Điều kiện điều khoản vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm/Điều kiện, điều khoản cấp sử dụng Hạn mức thấu chi tiêu dùng có tài sản bảo đảm BIDV Nếu không đủ điều kiện vay vốn theo đề nghị mục iII đây, Bên vay đồng ý vay vốn theo phê duyệt cuối Ngân hàng Đồng ý để Ngân hàng lưu trữ sử dụng thông tin vào mục đích mà Ngân hàng cho phù hợp cần thiết IX Các tài liệu kèm theo: theo danh mục hồ sơ đính kèm , ngày Bên vay (ký, ghi rõ họ tên) tháng Người đồng trả nợ (ký, ghi rõ họ tên) năm 20 Phụ lục 02: Giấy đề nghị vay vốn mục đích kinh doanh • • •/ CJ • 9j • GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN KIÊM PHƯƠNG ÁN Phần dành cho Ngân hàng SẢN XUẤT KINH DOANH (áp dụng khách hàng vay mục đích sản xuất kinh Mã số khách hàng (CIF): doanh) Kính gửi: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh I Thông tin Khách hàng vay vốn (trường hợp Khách hàng 01 cá nhân) Họ tên: (Bên Ngày sinh: Giới tính: □ Nam Ngày cấp: Nơi cấp: vay) Số CMND/Hộ chiếu: Địa thường trú (theo Hộ khẩu/KT3): Địa cư trú tại: Điện thoại cố định: Điện thoại di động: Email: I Thông tin Khách hàng vay vốn (trường hợp hộ kinh doanh có nhiều thành viên ) Hộ kinh doanh: TT Bao gồm: Họ tên Số CMND/Hộ chiếu - Ngày cấp, nơi cấp người Cụ thể: Địa liên lạc - Số điện thoại Gh i Nguyễn 12345678 cấp Iigav Ch Văn A ủ hộ Thà nh viê n Thà nh viê n Thông tin khách hàng vay vốn chủ hộ kinh doanh./người đại diện hộ kinh doanh: Họ tên: (Bên vay) Số CMND/Hộ chiếu: Ngày sinh: Giới tính: □ Nam Ngày cấp: Nơi cấp: Địa thường trú (theo Hộ khẩu/KT3): Địa cư trú tại: Điện thoại cố định: Điện thoại di động: Email: II Thông tin hoạt động sản xuất, kinh doanh - Ngành nghề/lĩnh vực SXKD: - Giấy chứng nhận ĐKKD (nếu có) số: - Giấy tờ pháp lý khác hoạt động SXKD (nếu có): - Mã số thuế (nếu có): Ngày cấp: Hộ kinh doanh bao gồm: hộ gia đình nhóm có từ 02 thành viên trở lên Nơi cấp: - Địa điểm SXKD tại: - Số lao động: - Các đơn vị cung cấp nguồn đầu vào chủ yếu: - Doanh thu bình quân năm gần nhất: - Tỷ lệ lợi nhuận/Doanh thu bình quân: người III Phương án sản xuất kinh doanh, đầu tư3 Lĩnh vực, mặt hàng SXKD/đầu tư: Doanh thu dự kiến: Tổng chi phí phương án : VNĐ Trong đó: - Chi phí mua hàng hóa, ngun vật liệu đầu vào:VNĐ - Chi phí th nhân cơng:VNĐ - Chi phí thuê địa điểm kinh doanh:VNĐ - Chi phí lãi vay:VNĐ - Thuế phải nộp:VNĐ - Chi phí khác:VNĐ Số vốn tự có tham gia phương án:VNĐ Nhu cầu vốn vay:VNĐ Lợi nhuận: VNĐ Thời gian thu hồi vốn: Lợi nhuận bình quân/tháng:VNĐ Số tiền trả nợ từ phương án SXKD/đầu tư:VNĐ IV Nguồn trả nợ Tổng nguồn thu nhập - Thu nhập từ hoạt động SXKD/Đầu tư:VNĐ - Thu nhập khác (lương, tiền cho thuê nhà ,):VNĐ Tổng chi phí sinh hoạt bình qn hàng tháng:VNĐ Tổng :VNĐ Trong đó: tích lũy sau trừ chi phí: VN Đ V Thông tin tài sản thuộc sở hữu Bên vay (có đầy đủ giấy tờ sở hữu hợp pháp, hợp lệ) Đang Mô tả tài sản Bất động sản Động sản Tiền gửi ngân hàng Tài sản khác Giá trị tài sản cầm cố/ ( triệu VNĐ) chấp □ □ □ □ □ □ □ Nội dung phương án sản xuất kinh doanh, đầu tư tách thành phụ lục riêng, đính kèm Giấy đề nghị vay vốn Hộ kinh doanh bao gồm: hộ gia đình nhóm có từ 02 thành viên trở lên □ Tổng giá trị VI Thông tin giao dịch ngân hàng Bên vay Hình Số tiền thức vay bảo TT đảm Hình thức vay T Ngân hàng Bằ ín ng c tài h □ sả □ □ □ □ □ □ □ (hạn Ngày đáo mức) hạn (triệu Dư nợ Khoản trả nợ hàng (triệu tháng (triệu VNĐ) VNĐ) VNĐ) VII Thông tin người vay vốn có liên quan BIDV Họ tên Quan hệ với Bên vay Nguyễn Văn A Vay vốn TCTD Bố/mẹ/anh/chị/em ruột Dư nợ BIDVChi nhánh Thông tin tham chiếu (Thông tin 01 cá nhân biết rõ Bên vay không địa cư trú có điện thoại cố định mà Ngân hàng liên hệ cần) Họ tên: Quan hệ với Bên vay: Địa liên lạc: Giới tính: □ Nam □ Nữ Điện thoại liên hệ: VIII Thông tin khoản vay đề nghị - Hình thức vay vốn: □ Theo hạn mức thấu chi - Số tiền vay/cấp hạn mức: □ Theo □ Theo hạn mức tín dụng VND (Bằng chữ: Trong (nếu KH sử dụng hình thức vay theo hạn mức): + Hạn mức tín dụng: VND (Bằng chữ: + Hạn mức thấu chi: VND (Bằng chữ: - Thời hạn vay/cấp hạn mức: - Lãi suất vay: - Phí: theo quy định hành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi Iiliáiili - Phương thức rút vốn: - Kế hoạch trả nợ: □ lần vào cuối kỳ - Phương thức trả nợ: khoản: + Số tài khoản: + Kỳ trả lãi: tháng Kể từ ngày: □ Tiền mặt đến ngày: □ Chuyển khoản + Kỳ trả nợ gốc: □ Hàng tháng □ Hàng tháng □ Hàng quý □ Bán niên □ Khác □ Tự động trừ tài Chi nhánh: + Tên chủ tài khoản: □ Nộp tiền mặt chuyển khoản IX Thông tin TSBĐ cho khoản vay Chủ sở hữu: □ Bên vay □ Bên vay đồng chủ sở hữu khác Chi tiết mô tả tài sản: Hộ kinh doanh bao gồm: hộ gia đình nhóm có từ 02 thành viên trở lên □ Bên thứ ba Thông tin người đồng sở hữu Bên thứ ba (nếu có): Ngày tháng năm sinh: Số CMND/Hộ chiếu: Ngày cấp: Nơi cấp: Quan hệ với Bên vay: Hộ thường trú: Địa liên hệ: Điện thoại liên hệ: X Thông tin bảo hiểm Tham gia bảo hiểm người vay vốn BIC Bình An Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC): Họ tên Người bảo hiểm (NĐBH): Số tiền đề nghị bảo hiểm: Chương trình bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm: □ Chương trình A (Mức chi trả tối đa cho rủi ro tai nạn: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 01 tỷ VNĐ; rủi ro ốm đau, bệnh tật VNĐ thông thường: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 100 triệu VNĐ): 0.3%/năm □ Chương trình B (Mức chi trả tối đa cho rủi ro tai nạn: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 02 tỷ VNĐ; rủi ro ốm đau, bệnh tật thông thường: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 100 triệu VNĐ): 0.4%/năm □ Chương trình C (Mức chi trả tối đa cho rủi ro tai nạn: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 03 tỷ VNĐ; rủi ro ốm đau, bệnh tật thông thường: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 200 triệu VNĐ): 0.45%/năm □ Chương trình D (Mức chi trả tối đa cho rủi ro tai nạn: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 04 tỷ VNĐ; rủi ro ốm đau, bệnh tật thông thường: 100% số tiền bảo hiểm, tối đa 200 triệu VNĐ): 0.48%/năm Quyền lợi bảo hiểm bổ sung: (Quyền lợi bảo hiểm bổ sung áp dụng chung cho tất Chương trình bảo hiểm mà khơng phải nộp thêm phí bảo hiểm) - Trợ cấp nằm viện tai nạn (trường hợp NĐBH bị tai nạn có nằm viện điều trị thuộc phạm vi bảo hiểm) - Hỗ trợ tiền lãi thời gian chờ xử lý hồ sơ khiếu nại (trường hợp NĐBH thuộc phạm vi quyền lợi bảo hiểm bản) - Trợ cấp mai táng phí (trường hợp NĐBH tử vong) Hình thức tốn phí bảo hiểm: □ Trả lần tồn phí □ Trả hàng năm XI Cam kết Bên vay 1(a) Tôi cam kết cá nhân trực tiếp tham gia chịu trách nhiệm hoạt động sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh (trường hợp khách hàng 01 cá nhân) 1(b) Chúng xác nhận ông/bà Chủ hộ kinh doanh cam kết thông tin thành viên hộ kinh doanh (số lượng thành viên, tên gọi, thông tin nhân thân khác) ghi nhận Giấy đề nghị đầy đủ chịu trách nhiệm toàn hoạt động sản xuất kinh doanh hộ .(trường hợp khách hàngcó từ 02 thành viên trở lên) Đồng thời, thông tin cung cấp Giấy đề nghị thật hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác thông tin đồng ý để Ngân hàng lưu trữ sử dụng thông tin vào mục đích mà Ngân hàng cho phù hợp cần thiết Tôi/chúng cam kết sử dụng vốn vay mục đích chịu trách nhiệm pháp lý việc sử dụng vốn vay phù hợp với quy định BIDV pháp luật Tôi/chúng cam kết dùng nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh nguồn thu nhập khác để ưu tiên toán trước cho khoản vay lãi, phí phát sinh đến hạn cho Ngân hàng Hộ kinh doanh bao gồm: hộ gia đình nhóm có từ 02 thành viên trở lên XII Đăng ký dịch vụ giá trị gia tăng Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến BIDV e-Banking Hộ kinh doanh bao gồm: hộ gia đình nhóm có từ 02 thành viên trở lên □ BIDV Online (gói phi tài chính) □ Token □ BIDV Online (gói tài chính) □Đăng □ BIDV Smartbanking □ SMS OTP, Số điện thoại nhận OTP: ký nhận thông báo từ Ngân hàng □ SMS OTP, Số điện thoại nhận OTP: □ Số điện thoại đăng ký dịch vụ: Tài khoản toán phí dịch vụ: Hình thức nhận thơng báo Tên mật đăng nhập dịch vụ: ONhận trực tiếp ONhận qua Email Dịch vụ Vấn tin qua điện thoại di động (BSMS) Số điện thoại đăng ký sử dụng dịch vụ: Tài khoản tốn phí dịch vụ: Tài khoản mặc định cung cấp thơng tin: Đăng ký nhóm dịch vụ sau: Dịch vụ mặc định đăng ký Các dịch vụ đăng ký bổ sung Khách hàng có nhu cầi □ Dịch vụ tin nhắn vấn tin □ Thông tin tài khoản tiền gửi □ Dịch vụ nhận tin nhắn quảng cáo, thông báo □ Thông tin tài khoản tiền vay □ Thơng tin thẻ tín dụng □ Thơng tin L/C, bảo lãnh □ Sao kê thẻ tín dụng □ Thông tin thẻ tiết kiệm □ Thông tin tỷ giá, lãi suất, khác Đánh dấu “V” vào □ đăng ký sử dụng dịch vụ: □ BIDV Online □ BSMS Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến BIDV e-Banking □BIDV Online (gói phi tài chính) □ Token □ BIDV Online (gói tài chính) □Đăng □BIDV Smartbanking □ SMS OTP, Số điện thoại nhận OTP: ký nhận thông báo từ Ngân hàng □ SMS OTP, Số điện thoại nhận OTP: □ Số điện thoại đăng ký dịch vụ: Tài khoản tốn phí dịch vụ: Hình thức nhận thơng báo Tên mật đăng nhập dịch vụ: □Nhận trực tiếp □Nhận qua Email XIII Các tài liệu kèm theo: theo danh mục hồ sơ đính kèm , ngày tháng năm 20 Cá nhân/Chủ hộ kinh doanh (Bên vay) (ký, ghi rõ họ tên) Hộ kinh doanh bao gồm: hộ gia đình nhóm có từ 02 thành viên trở lên Phụ lục 03: Biên kiểm tra sử dụng vốn vay NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯCỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT VÀ NAM PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHI NHÁNH BIÊN BẢN KIỂM TRA SỬ DỤNG VỐN VAY - Căn Quy định cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam; - Căn Hợp đồng tín dụng số ký ngày ./ / Ông/Bà Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hôm nay, ngày tháng năm Chúng tơi gồm có: Đại diện Bên kiểm tra: Ông/Bà Chức vụ: Đại diện KH vay vốn: Ông/Bà Hai bên tiến hành làm việc nội dung có liên quan đến quan hệ vay vốn Ông/Bà Ngân hàng I/ Nội dung kiểm tra: Phương án sử dụng vốn vay: Thực trạng TSBĐ nợ vay: III/ Đánh giá bên kiểm tra Tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động SXKD (nếu có) - Qua hồ sơ chứng từ: - Tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay (nếu có): Kết luận: Ông/Bà .sử dụng vốn vay đúng/khơng mục đích vay vốn Việc thực cam kết KH (KH có thực cam kết Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay hay không?) Kiểm tra TSBĐ nợ vay (Tình trạng tài sản, có bảo đảm giá trị chấp vay vốn hay không?, ) III/ Những kiến nghị, đề xuất Về phía KH vay vốn: Về phía Ngân hàng: Biên hai bên trí thơng qua lập thành 02 bản, bên giữ 01 ĐẠI DIỆN KH VAY VỐN ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG (ký, ghi rõ họ tên) (ký, ghi rõ họ tên) Phụ lục 04: Phê duyệt cho vay phụ vu đời sống Mẫu số 2.1a-A/TDBL4 (Báo cáo phận không tách rời Giấy đề nghị vay vốn trình cấp có thẩm quyền phê duyệt, lưu trữ hồ sơ) X PHẦN DÀNH CHO NGÂN HÀNG - ĐỀ XUẤT & PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG (áp dụng khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống có TSBĐ tỷ đồng không qua thẩm định rủi ro) I.Thông tin quan hệ KH với BIDV Bên vay Lịch sử quan hệ với BIDV Quan - Vợ/Chồng bên vay □ Đã gửi tiền có kỳ hạn □ Đã gửi tiền có kỳ hạn □ Đã vay vốn □ Đã vay vốn Số dư tiền gửi tốn: hệ với - BIDV Số dư tiền gửi có kỳ hạn: thời - điểm đề Dư nợ TSBĐ: xuất Thơng tin - Dư nợ có TSBĐ: - Thơng tin Mối quan hệ Nhóm KH liên quan nhóm Bên Vợ/ vay chồng Tổng dư nợ Tổng giới hạn tín dụng hành/gia đình) thời điểm đề xuất cấp tín dụng cấp (sở hữu/điều Dư nợ trung (ngắn trung dài hạn, bảo Dư nợ lãnh.) ngắn hạn dài hạn Dư bảo lãnh KH liên quan (nếu có) □ □ □ □ Đánh giá tổng giới hạn tín dụng mà chi nhánh cấp cho nhóm KH liên quan: Kết xếp hạng tín dụng nội Hạng: Hạng: Báo cáo tín dụng từ CIC □ Có báo cáo (đính kèm), mã CIC: □ Khơng có thơng tin Thơng tin quan hệ KH với tổ chức tín dụng (T CTD) khác Bên vay Vợ/chồng bên vay Nhóm TT TCTD Dư nợ nợ Giá trị Loại TSBĐ TSBĐ TCTD Dư nợ Nhóm Loại Giá trị nợ TSBĐ TSBĐ Đánh giá rủi ro - Về nhân thân KH (công việc, nguồn trả nợ, hồn cảnh gia đình, ): - Về TSBĐ (tính pháp lý, khoản, biến động giá, ): Thẩm định tín dụng5 □Đã đầy đủ - Hồ sơ tín dụng: - Khách hàng đáp ứng điều kiện tín dụng theo quy định BIDV: Báo cáo phận không tách rời Giấy đề nghị vay vốn trình cấp có thẩm quyền phê duyệt, lưu trữ hồ sơ Cán thẩm tín dụng thực □ Chưa đầy đủ, bổ sung: □ Đáp ứng □ Chưa đáp ứng □Đáp ứng, đảm bảo trả nợ đầy đủ, hạn ; - Nguồn trả nợ: □Chưa đáp ứng Phê duyệt tín dụng □ Khơng đồng ý cho vay □ Đồng ý cho vay theo nội dung cụ thể sau: - Số tiền/Hạn mức vay: - Thời hạn vay: VNĐ Bằng chữ: tháng, kể từ ngày: / L/ ãi suất vay: %/năm Lãi suất hạn: % lãi suất hạn - Kế hoạch trả nợ: - Phương thức trả nợ: - Phí: - Các điều kiện cấp tín dụng khác (nếu có): Chương trình tín dụng mã sản phẩm áp dụng - Chương trình tín dụng (nếu có): - Mã sản phẩm vay: , ngày Cán QLKHCN (ký, ghi rõ họ tên) Cán thẩm định tín dụng (ký, ghi rõ họ tên) tháng năm PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG (ký, ghi rõ họ tên đóng dấu) Phụ lục 05: Báo cáo thẩm định rủi ro tín dụng: NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc BIDV Mẫu số 7.1-A/TDBL Số: /BC- QLRRTD BÁO CÁO THẨM ĐỊNH RỦI RO TÍN DỤNG Tên KH: CIF: I TĨM TẮT ĐỀ XUẤT PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH - Nêu rõ ngày lập báo cáo - Cấp có thẩm quyền phê duyệt báo cáo Nội dung 1 Xác định HMTD , đó: - Cho vay tiêu dùng - Cho vay/bảo lãnh sản xuất kinh doanh 1 Cấp Tín dụng theo S ả n ph ẩ m: □ Cho vay o Chiết khấu □ Bảo lãnh - Trị giá - Lãi suất vay/Phí - Thời hạn vay/Thời hạn bảo lãnh Đề xuất Chi nhánh Các điều kiện kèm theo II Ý KIẾN THẨM ĐỊNH VÀ ĐÁNH GIÁ RỦI RO Phù hợp với quy định tín dụng, sách cấp tín dụng bán lẻ sách quản lý rủi ro hành o Đánh giá phù hợp o Đánh giá chưa phù hợp Những vấn đề cần bổ sung: Đối với đánh giá chung hồ sơ vay vốn thơng tin KH, nhóm KH liên quan (nếu có): - Xem xét việc đánh giá hồ sơ vay vốn thông tin KH - Đánh giá quan hệ tín dụng nhóm KH liên quan (nếu có) tổng giới hạn tín dụng BIDV cấp cho nhóm KH liên quan o Đánh giá đầy đủ o Đánh giá chưa đầy đủ Những vấn đề cần bổ sung: Đối với đánh giá tình hình tài KH: - Xem xét việc đánh giá KH o Đánh giá đầy đủ, o Đánh giá chưa đầy đủ, chưa Những vấn đề cần bổ sung: Đối với phân tích rủi ro giao dịch với KH: □ Đánh giá đầy đủ o Đánh giá chưa đầy đủ Những vấn đề cần bổ sung: Về biện pháp đảm bảo tiền vay □ Không cần bổ sung, thay TSĐB o Cần bổ sung, thay TSĐB Lý do: Về kết thẩm định, phân tích hiệu khả trả nợ Xem xét kết quả: □ Đồng ý với kết thẩm định, phân tích hiệu khả trả nợ Lý do: o Không đồng ý II Ý KIẾN ĐỀ XUẤT TRÌNH o Đồng ý Q Khơng đồng ý Q Khuyến nghị khác Nêu rõ ý kiến trí hồn tồn hay cần bổ sung thêm điều kiện cấp tín dụng như: lãi suất, thời hạn vay, điều kiện biện pháp quản lý khoản vay cần áp dụng Cán Ban QLRRTD Lãnh đạo Ban QLRRTD (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên) Trường hợp vượt thẩm quyền Lãnh đạo Ban QLRRTD Cấp thẩm quyền6 ... thức cho vay 1.3 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.3.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhằm phục vụ hoạt động. .. VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI 2.1 Khái quát tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài 2.1.1 Lich sử hình thành, phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt. .. GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT NỘI BỘ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ