(Luận văn thạc sĩ) Quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long

(Luận văn thạc sĩ) Quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long (Luận văn thạc sĩ) Quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long (Luận văn thạc sĩ) Quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long (Luận văn thạc sĩ) Quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long (Luận văn thạc sĩ) Quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI PHAN THỊ THU TRANG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV - CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI PHAN THỊ THU TRANG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV - CHI NHÁNH THĂNG LONG CHUYÊN NGÀNH : QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ : 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS NGUYỄN BÁCH KHOA HÀ NỘI – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn “Quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn công khai trung thực Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tác giả luận văn Phan Thị Thu Trang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ vi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn .1 Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cầu đề tài CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VÈ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ MƠ HÌNH KIỂM SỐT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1 Một số khái niệm lý luận sở 1.1.1 Ngân hàng thương mại: Khái niệm, chức hệ thống ngân hàng thương mại phân loại dịch vụ ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp, dịch vụ tín dụng doanh nghiệp 1.2 Nội dung, tiêu chí đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp 13 1.2.1 Khái niệm, mục tiêu phân cấp quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp 14 1.2.2 Nội dung quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp 17 1.2.3 Tiêu chí đánh giá quản lý hoạt động tín dụng chovay doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại .31 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại 36 1.3 Kinh nghiệm thực tiễn quản lý hoạt động tín dụng cho vay số chi nhánh ngân hàng thương mại học tham khảo rút với BIDV Thăng Long 43 1.3.1 Ngân hàng Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Thăng Long 43 1.3.2 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) – chi nhánh Hàm Long 48 1.3.3 Bài học rút 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 51 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG .52 2.1 khái quát môi trường tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển việt nam bidv hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp nói riêng chi nhánh thăng long 52 2.1.1.Khái quát tổ chức hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV – Chi nhánh Thăng Long 52 2.1.2 Tổng quan thị trường nhận dạng sản phẩm dịch vụ tín dụng cho vay doanh nghiệp đối thủ cạnh tranh thị trường BIDV Thăng Long53 2.1.3 Một số kết hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long thời gian 2016-2018 57 2.2 Thực trạng yếu tố trình nội dung quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp 59 2.2.1 Thực trạng q trình quản lý hoạt dộng tín dụng cho vay doanh nghiệp 59 2.2.2 Thực trạng tổ chức thực kế hoạch hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp BIDV Thăng Long .63 2.2.3 Thực trạng kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp 75 2.2.4 Một số đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng cho vay doanh nghiệp dựa khách hàng cảm nhận 77 2.3 Đánh giá chung nguyên nhân thực trạng .80 2.3.1 Những ưu thế, điểm mạnh quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp 80 2.3.2 Những hạn chế điểm yếu quản lý hoạt động tín dụng 83 2.3.3 Một số nguyên nhân chủ yếu hạn chế, điểm yếu từ thực trạng yếu tố ảnh hưởng 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 CHƯƠNG QUAN ĐIỂM VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CHI NHÁNH THĂNG LONG GIAI ĐOẠN ĐẾN 2025 89 3.1 Một số dự báo thị trường, định hướng phát triển quan điểm hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp BIDV Thăng Long đến 2025 89 3.1.1 Một số dự báo thị trường dịch vụ tín dụng cho vay doanh nghiệp địa bàn hoạt động nói chung chi nhánh Thăng Long nói riêng đến 2025 89 3.1.2.Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp hệ thống BIDV nói chung chi nhánh Thăng Long nói riêng đến 2025 .90 3.1.2.1.Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp hệ thống BIDV nói chung 90 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý chất lượng thương hiệu dịch vụ tín dụng cho vay doanh nghiệp 95 3.3 Nhóm giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng yếu tố trình nguồn nhân lực quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp 95 3.3.1 Về thực trình quản lý 95 3.3.2 Về nâng cấp chất lượng nguồn lực quản lý hoạt động .97 3.3.3 Một số kiến nghị vĩ mô phát triển thương hiệu .102 KẾT LUẬN CHƯƠNG 109 KẾT LUẬN 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ ATM Automatic Teller Machine BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phịng rủi ro ĐCTC Định chế tài FTP Funds transfer pricing – Định giá điều chuyển vốn nội HĐV Huy động vốn HSC Hội sở KHDN Khách hàng doanh nghiệp NQH Nợ hạn NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QLKH Quản lý khách hàng SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDNN Tín dụng nhà nước TDNH Tín dụng ngân hàng TDTM Tín dụng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm UPAS L/C Thư tín dụng trả chậm toán DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU Đ Bảng 1.2 Bảng xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp .21 Bảng 2.1: Số liệu dư nợ BIDV Thăng Long 2016 – 2018 58 Bảng 2.2: Số liệu kết hoạt động BIDV Thăng Long 2010 – 2014 62 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay BIDV Thăng Long 2016 – 2018 66 Biểu đồ 2.1: Dư nợ theo kỳ hạn BIDV Thăng Long 2016– 2018 .67 Biểu đồ 2.2: Dư nợ BIDV Thăng Long theo đối tượng khách hàng 2016 – 2018 68 Bảng 2.4: Dư nợ BIDV Thăng Long theo bảo đảm tiền vay 2016 – 2018 .71 Bảng 2.5: Dư nợ BIDV Thăng Long theo nhóm nợ 2016 – 2018 72 Bảng 2.6: Kết khảo sát thông qua bảng hỏi khách hàng 77 Bảng 3.1 Bảng phân nhóm đối tượng khách hàng 92 Bảng 3.2:Định hướng cho nhóm khách hàng hữu/ khách hàng cũ 93 Biểu đồ 1.1: Tốc độ tăng trưởng tín dụng LienVietPostBank 45 Biểu đồ 1.2: Dư nợ tín dụng phân theo loại hình 46 Biểu đổ 1.3: Cơ cấu theo nhóm nợ LienVietPostBank 47 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu HĐV cho vay BIDV Thăng Long theo loại tiền 2016 – 2018 70 Y Sơ đồ 1.1 Phân cấp quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp 19 Sơ đồ 1.3: Mơ hình kiểm sốt xét duyệt cho vay 29 Sơ đồ 1.4: Mơ hình kiểm sốt giải ngân 30 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy BIDV Thăng Long 64 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh tế kinh tế quốc gia giới Ngân hàng góp phần điều tiết nguồn vốn kinh tế, kênh phân phối vốn, điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Ngân hàng thực điều thông qua hoạt động tín dụng - ngân hàng nhận tiền từ người thừa vốn cho vay đối với người thiếu vốn Hoạt động tín dụng người trợ thủ đắc lực giúp cho thành phần xã hội phát triển toàn diện trở thành hoạt động đặc trưng chủ yếu Ngân hàng Với Ngân hàng, hoạt động tín dụng nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng hoạt động truyền thống mang lại nhiều lợi nhuận Tuy nhiên, điều kiện kinh tế tiềm ẩn nhiều rủi ro nay, việc đảm bảo tăng trưởng đơi với an tồn, bền vững thách thức lớn đối với Ban lãnh đạo ngân hàng thương mại Do đó, thực cơng tác tín dụng cho vay doanh nghiệp có hiệu quả, chất lượng tốt, giảm thiểu nợ xấu, nợ hạn có ý nghĩa vơ quan trọng Để gia tăng hiệu kinh doanh, Ngân hàng quan tâm đến đảm bảo không ngừng nâng cao chất lượng khoản cho vay Đảm bảo chất lượng cho vay đem lại lợi ích to lớn cho ngân hàng, doanh nghiệp nói riêng tổng thể kinh tế nói chung Nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu làm việc, tơi xin chọn đề tài: “Quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long” làm nội dung nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Tởng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn Chất lượng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng đối với ngân hàng thương mại quan tâm đề cập đến số cơng trình nghiên cứu cơng bố nguồn tư liệu quý giá cho tác việc nghiên cứu luận văn - Về mặt sở lý thuyết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: nước có nghiên cứu tác giả Nguyễn Minh Kiều với “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, tác giả Tô Ngọc Hưng (2014) với “Tín dụng Ngân hàng”, Học viện Ngân hàng Nghiên cứu nước ngồi có “Commercial Bank Management” tác giả Peter S.Rose – Texas A&M University, tái lần thứ - Về mặt thực tiễn: + Luận văn thạc sĩ: Nguyễn Phương Linh (2015), Chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Cầu Giấy, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Trường Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội trình bày sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại, thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh Cầu Giấy xây dựng giải pháp, kiến nghị Tuy nhiên, tiêu đưa để đánh giá chất lượng tín dụng chưa nhiều giải pháp + Luận văn thạc sĩ: Nguyễn Thị Ngọc Hương (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tràng An, Luận văn thạc sĩ tài Ngân hàng, trường Học viện ngân hàng, tác giả cho bên cạnh tiêu định lượng tiêu định tính để đánh giá chất lượng tín dụng quan trọng, bao gồm kinh nghiệm lực cán tín dụng Trên sở đó, tác giả đánh giá chất lượng tín dụng Agribank Tràng An theo tiêu định tính định lượng, từ đưa giải pháp kiến nghị + Luận văn thạc sĩ: Ngô Thị Thu Mai, Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ chuyên ngành tài – Ngân hàng, Trường Đại học kinh tế Quốc dân, luận văn tập trung đánh giá chất lượng cho vay nhóm khách hàng cụ thể, nhóm doanh nghiệp vừa nhỏ Tác giả hệ thống hóa lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa, quy định pháp luật có liên quan, từ đánh giá chất lượng tín dụng thực tế đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa MB Thái Nguyên Luận văn ưu điểm, hạn chế nguyên đánh giá thu thập thông tin xác Biện pháp nên kết hợp với biện pháp đào tạo chuyên sâu, đào tạo cán nên phân chia đào tạo kỹ thu thập đánh giá thơng tin phù hợp với nhóm khách hàng, nhóm dự án Thứ sáu: Trong hố đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Trình độ cán tín dụng quan trọng đạo đức cán tín dụng cịn quan trọng Sai lầm cán tín dụng dẫn tới rủi ro, rủi ro lớn nhỏ, cán tín dụng cố tình gây rủi ro chắn rủi ro lớn, từ ảnh hưởng xấu đến chất lượng hoạt động cho vay Do điều cần thiết phải làm hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều biện pháp tăng cường công tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát, thực nghiêm túc quy định, quy trình cấp tín dụng; rà sốt chấn chỉnh cơng tác tổ chức cán bộ, chọn người có lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng ii Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin hệ thống thông tin quản lý Hiện nay, với phát triển vượt bậc khoa học cơng nghệ, tác dụng ưu việt máy móc thiết bị đại đối với lĩnh vực nói chung ngành Ngân hàng nói riêng phủ nhận Thực tế cho thấy việc áp dụng thiết bị công nghệ đại làm tăng hiệu suất lao động, tăng chất lượng công việc làm giảm thiểu rủi ro kỹ thuật, chẳng hạn CBTD sử dụng máy móc lạc hậu để phân tích tín dụng chắn gây sai số, làm sai lệch kết thẩm định Một số Ngân hàng khác triển khai đầu tư máy móc thiết bị đại nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng Như trường hợp Ngân hàng TMCP Quân đội MB, Ban lãnh đạo Ngân hàng tập trung đầu tư xây dựng nhiều hệ thống công nghệ quản lý thông tin (MIS) xử lý liệu thông minh (datawarehouse), hệ thống dự phịng cơng nghệ thơng tin (back – up system) nhằm phát triển sản phẩm ngân hàng bán buôn, bán lẻ sản phẩm ngân hàng điện tử Như vậy, việc đổi mới máy móc thiết bị, đại hóa hoạt động BIDV Thăng Long làm nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác theo xu phát triển hội nhập iii Phát triển mạng lưới nâng cấp hạ tầng vật chất kỹ thuật Trong điều kiện sở vật chất Chi nhánh nhiều hạn chế Chi nhánh chưa có điều kiện để nâng cấp sở vật chất, để hồn thiện cơng tác quản lý, lưu trữ hồ sơ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc kiểm tra, kiểm soát, Chi nhánh áp dụng số biện pháp sau: + Rà sốt phịng kho lưu hồ sơ Chi nhánh; hồ sơ thuộc nghiệp vụ khác lưu riêng Đối với hồ sơ, tài liệu lưu trữ hết thời hạn bảo quản, phải tiến hành lập danh mục trình Hội đồng xác định giá trị tài liệu; trình Ban lãnh đạo Chi nhánh định kéo dài thêm thời hạn bảo quản tiêu hủy Trang bị tủ lưu trữ, hộp, cặp hồ sơ cho công tác lưu trữ + Đối với hồ sơ tín dụng: Định kỳ, tiến hành phân loại đối với hồ sơ Những hồ sơ tất toán cần bàn giao cho phận quản lý Kho hồ sơ, giảm lượng hồ sơ lưu trữ phận Quản trị tín dụng Đối với hồ sơ lưu phòng Quản trị tín dụng, tn thủ quy trình, quy định lưu trữ hồ sơ, xếp hồ sơ gọn gàng, có danh mục hồ sơ thuận tiện cho việc tra cứu iv Xây dựng sách marketing dịch vụ tín dụng cho vay doanh nghiệp chi nhánh Việc xây dựng sách marketing điều cần thiết, tình hình cạnh tranh khốc liệt giũa Ngân hàng với Chi nhánh sử dụng số biện pháp sau: Thứ nhất: Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để đưa sản phẩm có tính ưu việt với mức lãi suất hợp lý sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tượng Từ đưa tín dụng chi nhánh phát triển ổn định, bền vững Thứ hai: Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến Ngân hàng khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp khách hàng Ngân hàng, nhằm xây dựng nên nhóm khách hàng truyền thống trung thành với Ngân hàng Thứ ba: Xây dựng sách giá hợp lý nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ Chi nhánh như: dịch vụ toán nước, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ toán hộ lương, dịch vụ Ngân quỹ Thứ tư: Nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ Ngân hàng Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng hiệu nguồn vốn Ngân hàng qua nâng cao chất lượng cho vay Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng, chẳng hạn như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện 3.3.3 Một số kiến nghị vĩ mô phát triển thương hiệu 3.3.3.1.Về phía Nhà nước Bộ, ngành Thứ nhất, cần không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh hợp lý để khuyến khích sản xuất kinh doanh, cải cách thủ tục hành để thành phần kinh tế yên tâm ổn định mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, nhà nước cần tiếp tục hồn thiện đổi mới mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi mới lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng Thứ hai, chế, sách, luật pháp cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, việc bước hoàn chỉnh kinh tế thị trường Trước ban hành văn điều chỉnh chế, sách, luật pháp phải thu nhập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan, ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, công bằng, phù hợp với điều kiện thực tế Thứ ba, cần hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến tài sản bảo đảm, có quy định rõ ràng hướng dẫn để tổ chức tín dụng thực hiện, đảm bảo trường hợp xử lý nợ ngân hàng khơng bị vướng mắc, khó khăn cơng tác lý, xử lý tài sản, hạn chế rủi ro không phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay Đồng thời với việc này, Nhà nước cần phải có máy hành đủ lực cưỡng chế, thi hành luật Hệ thống tịa án phải cơng hiểu biết giao dịch tài để cưỡng chế thực quyền nghĩa vụ kinh tế cách cơng nhanh chóng Thứ tư, thêm quyền cho NHTM việc xử lý nợ xấu Trong năm 2017, Nghị 42/2017/QH14 V/v Xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng bắt đầu có hiệu lực kể từ ngày 18/05/2017 cơng tác thu hồi nợ xấu NHTM đẩy mạnh Nghị 42 đời có nhiều điểm mới hỗ trợ hệ thống ngân hàng giải nợ xấu Ví dụ thủ tục tố tụng dân rút gọn, quyền thu giữ tài sản, trình ngân hàng xuống thực quyền thu giữ tài sản nhận hỗ trợ cơng an, quyền địa phương… Với quy định mới trên, chắn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trình thu giữ sau xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Thời gian qua ngân hàng triển khai thành công việc thu giữ, xử lý tài sản đảm bảo Tuy nhiên, trường hợp thành công không nhiều ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn thể chế công tác thi hành án Ngân hàng thu giữ khơng có quyền sử dụng định tài sản thu giữ Giống quyền chiếm hữu, theo quy định Luật Dân 2015, người có quyền chiếm hữu quyền chấp, bán, cầm cố, cho mượn… nên giao quyền thu giữ tài sản Nghị 42 chưa đủ để giúp cho ngân hàng có quyền thực với tài sản nợ Vậy nên, Các văn bản, thể chế cần hoàn thiện đặc biệt cần phải thêm quyền cho NHTM việc áp dụng Nghị 42 để xử lý khoản nợ xấu, nợ hạn cách triệt để 3.3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan ngang Bộ Chính phủ, thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối; thực chức Ngân hàng trung ương phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, luận văn đưa số kiến nghị với NHNN: Thứ nhất: Phát huy tối đa hiệu hoạt động Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hạn chế tình trạng thông tin không cân xứng - thông tin bất cân xứng yếu tố giúp Ngân hàng đánh giá xác khách hàng, từ có có định tín dụng phù hợp, hiệu cho vay Hiện nay, thông tin tín dụng doanh nghiệp chủ yếu lấy từ Trung tâm thơng tin tín dụng CIC, hỗ trợ TCTD suốt chu kỳ tín dụng: từ khâu chiến lược khách hàng, tìm kiếm khách hàng, đến khâu định cho vay, giám sát sau cho vay, thu hồi xử lý nợ Với vai trò quan quản lý cao nhất, NHNN cần hoàn thiện chế cung cấp thông tin cho NHTM, đặc biệt tập trung phát triển trung tâm thơng tin tín dụng, cụ thể: - Hiện đại hóa hồn thiện quy trình xử lý thơng tin liên tục từ khâu thu thập lựa chọn, phân tích; xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thơng tin đầy đủ, xác, chất lượng hiệu - NHNN cần có quy định bắt buộc đối với tất TCTD phải thành viên: trung tâm CIC phải tham gia việc cung cấp, cập nhật thông tin, số liệu khách hàng Có biện pháp chế tài, xử lý nghiêm minh đối với ngân hàng cố tình che dấu thơng tin khách hàng có cố rủi ro tín dụng xảy - CIC cần mở rộng mạng lưới thơng tin, có phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan như: Chi Cục Thuế, Chi Cục Thống Kê, Sở Kế Hoạch Đầu Tư qua nối mạng trực tiếp Từ thông tin thu thập được, phận CIC phải có nhiệm vụ sàng lọc thơng tin, thường xun hoàn thiện cập nhật số liệu kinh tế, tài doanh nghiệp nhằm cung cấp cho NHTM - Xây dựng mạng lưới thông tin theo hướng quản lý tín dụng dự báo thơng tin, CIC phải trở thành công cụ hữu hiệu giám sát từ xa NHNN giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho NHTM Hiện nay, chưa có cơng ty đánh giá xếp loại doanh nghiệp, CIC cần đẩy mạnh công tác đánh giá xếp loại DN để hỗ trợ cho NHTM Vấn đề thơng tin CIC cung cấp xác kịp thời vấn đề mà ngân hàng quan tâm hàng đầu Do vậy, CIC cần phải đưa thơng tin có ích cho TCTD để chứng minh trung tâm thơng tin địa đáng tin cậy Thứ hai: có biện pháp hỗ trợ ngân hàng thương mại xử lý nợ xấu hoạt động tín dụng Tiếp tục phát huy vai trị VAMC hỗ trợ xử lý nợ xấu TCTD VAMC giúp ngân hàng xóa nợ xấu bảng cân đối kế tốn, ngồi trái phiếu đặc biệt VAMC phát hành tạo điều kiện cho ngân hàng chấp vay tiền từ NHNN để tài trợ cho doanh nghiệp có nợ xấu có điều kiện phát triển, giúp doanh nghiệp hồi phục, từ ngân hàng giải nợ xấu Đến ngày 15/09/2017, VAMC mua 296.550 tỷ đồng nợ xấu Đồng thời, NHNN cần tạo mơi trường pháp lý thơng thống, thuận lợi cho nhà đầu tư nước mua lại nợ xấu tổ chức tín dụng, đưa tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng thương mại dưới mức 3% Bên cạnh đó, NHNN cần tăng cường vai trò kết nối phối hợp với đơn vị tịa án, quan quyền, đơn vị thực thi pháp luật tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng thuận tiện việc áp dụng Nghị Quyết 42/2017/QH14 để xử lý nợ xấu Cụ thể NHNN gửi cơng văn tới đơn vị cơng an, quyền địa phương đề nghị hỗ trợ phối hợp với TCTD việc thực thu giữ tài sản để xử lý nợ Thứ ba: Thành lập công ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam Hiện tại, nước giới khu vực trước Việt Nam nhiều năm lĩnh vực xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việc hình thành cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam có ý nghĩa quan trọng việc xây dựng hoàn thiện sở hạ tầng thị trường tài chính, thị trường vốn Việt Nam Chức cơng ty phân tích, xếp hạng tín nhiệm TCTD, doanh nghiệp; đánh giá xếp hạng cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp Công ty nắm giữ vai trị quan trọng việc cung cấp thơng tin cho đối tượng: - Hỗ trợ TCTD việc định cấp tín dụng, giám sát đánh giá khách hàng, kiểm soát rủi ro hiệu hơn, từ nâng cao chất lượng khoản vay - Giúp nhà đầu tư chứng khốn có sở để tham khảo, đối chiếu kỹ trước định đầu tư cuối cùng, giảm bớt rủi ro đầu tư vào chứng khốn giúp cho cơng ty chứng khoán lựa chọn danh mục đầu tư tốt tạo điều kiện huy động vốn thị trường chứng khoán dễ dàng, thuận lợi - Giúp doanh nghiệp xây dựng hình ảnh độ tín nhiệm sản xuất kinh doanh trình hội nhập quốc tế; đánh giá lực hoạt động doanh nghiệp giúp doanh nghiệp hiểu rõ đối tác kinh doanh, từ có định giao dịch, hợp tác an tồn hiệu - Giúp quan quản lý nhà nước đánh giá đối tượng quản lý có sở để đưa giải pháp thích hợp, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung Thứ tư: Tăng cường cơng tác tra, kiểm soát NHNN NHNN cần nâng cao vai trị cơng tác giám sát từ xa cơng tác tra, kiểm tra định kỳ, đột xuất để phát vấn đề chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng thơng qua đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thường xuyên cho cán làm công tác tra, ứng dụng công nghệ đại vào công tác tra giám sát, tiến tới áp dụng tra sở rủi ro để từ có cảnh báo hoạt động TCTD xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, quy trách nhiệm tổ chức, cá nhân 3.3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống văn hoạt động tín dụng tồn hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh đảm bảo mở rộng quy mô mà nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với khách hàng Đồng thời, tích cực cập nhật thường xuyên chương trình, phần mềm mới để nâng cao hiệu xử lý nghiệp vụ; nghiên cứu mơ hình kinh tế lượng đo lường xác suất vỡ nợ, mơ hình xếp hạng tín dụng nội bộ; phương pháp đại thẩm định dự án đầu tư, xây dựng kho liệu phân tích tình hình biến động nghành nghề phổ biến tới toàn Chi nhánh hệ thống để lượng hóa cụ thể loại rủi ro, giúp lựa chọn khách hàng tốt, nghành nghề kinh doanh có tiểm phát triển Hồn thiện liên tục cải tiến chương trình xếp hạng tín dụng nội việc gia tăng tiêu chấm điểm cân đối tỷ trọng tiêu mức hợp lý, đảm bảo kết xếp hạng khách hàng phù hợp với thực tế hoạt động doanh nghiệp Thứ hai, sản phẩm dịch vụ sách lãi suất, phí Hiện khách hàng doanh nghiệp lớn, có uy tín Chi nhánh bị cạnh tranh gắt gao từ TCTD khác Do đó, để giữ vững thị phần tín dụng, đảm bảo cạnh tranh với TCTD khác, BIDV Thăng long thường phải áp dụng mức lãi suất thấp kèm điều kiện ưu đãi khác phí, lãi suất HĐV cho khách hàng… Điều gây ảnh hưởng không nhỏ đến thu nhập chi nhánh, làm giảm mức thu nhập tín dụng đạt Do đó, Chi nhánh kiến nghị Hội sở cần nghiên cứu thêm nhiều gói tín dụng ưu đãi nữa, phù hợp với đặc thù hoạt động doanh nghiệp lớn để hỗ trợ chi nhánh áp dụng mức lãi suất đảm bảo cạnh tranh mà gia tăng quy mô thu nhập Bên cạnh đó, gói tín dụng chưa trọng thiết kế sản phẩm riêng theo nghành, lĩnh vực, nhu cầu mua sắm cụ thể để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhiều ngành nghề kinh doanh khác Vì vậy, để thỏa mãn nhu cầu đa dạng doanh nghiệp tạo bước bứt phá tiên phong hoạt động tín dụng, BIDV đầu tư, thiết kế, xây dựng sản phẩm riêng lẻ với điều kiện tín dụng phù hợp với đặc điểm đối tượng khách hàng theo tiêu chí như: phân theo ngành nghề, lĩnh vực cụ thể, phân theo quy mô (khách hàng lớn, khách hàng nhỏ vừa, khách hàng siêu nhỏ, khách hàng cá nhân) Ngồi ra, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để khách hàng dễ dàng lựa chọn cần quan tâm để tăng khả cạnh tranh ngân hàng, đặc biệt sản phẩm tài trợ thương mại UPAS L/C, mua bán ngoại tệ kỳ hạn, tín dụng phái sinh… Thứ ba, cơng tác nhân sự, đào tạo: Tiếp tục định hướng sách tuyển dụng thu hút người tài, người có lực làm việc xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng mặt tác nghiệp chuyên môn Về sách tuyển dụng, BIDV đặt u cầu, điều kiện trình độ chun mơn, kinh nghiệm nhằm tuyển nhân viên đáp ứng công việc tổ chức thực công tác tuyển dụng nghiêm túc, chất lượng Có kế hoạch đào tạo cán ngân hàng sách tín dụng, kinh nghiệm trình kiểm tra giám sát, xử lý nợ xấu, biện pháp phịng chống rủi ro, tích cực bồi dưỡng pháp luật Tổ chức thường xuyên kiểm tra nghiệp vụ, thi cán ngân hàng giỏi nội BIDV để chi nhánh/ phòng giao dịch học hỏi kinh nghiệm lẫn đồng thời tạo mối quan hệ khăng khít để chi nhánh tăng trưởng, phát triển, củng cố hình ảnh BIDV Thứ tư, BIDV cần tăng cường công tác tra, kiểm tra nội Hội sở đối với Chi nhánh để kịp thời phát sai phạm có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, đảm bảo an toàn hoạt động cấp tín dụng cảnh báo sớm rủi ro Thứ năm, Hội Sở có biện pháp nhanh chóng nắm bắt thay đổi hệ thống pháp luật, sách, quy định Nhà nước, thời có hướng dẫn, phổ biến kịp thời cho Chi nhánh để đơn vị có điều chỉnh hoạt động hợp lý, nâng cao hiệu kinh doanh đảm bảo tính pháp lý cấp tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa sở lý luận chương tình hình thực tế hoạt động tín dụng cho vay NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2016-2018 nêu chương 2, sở định hướng hoạt động BIDV nói chung BIDV Thăng Long nói riêng, chương đề xuất số giải pháp cho Chi nhánh kiến nghị tới Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long KẾT LUẬN Kinh doanh tiền tệ NHTM hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều hoạt động, hoạt động cho vay doanh nghiệp hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp cần trọng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn phân tích làm rõ nội dung tín dụng cho vay doanh nghiệp chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp NHTM kinh tế thị trường Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp BIDV - Chi nhánh Thăng long qua năm gần nhất, luận văn phân tích làm rõ kết đạt được, đồng thời số tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan trọng để đề xuất giải pháp phù hợp khả thi với BIDV - Chi nhánh Thăng long, kiến nghị với quan liên quan để giải quyết, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới Tơi xin chân thành cảm ơn tận tình giáo viên hướng dẫn khoa học GS.TS Nguyễn Bách Khoa Xin chân thành cảm ơn tới Khoa sau đại học – Đại học Thương mại tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ Vì thời gian khả có hạn, tơi mong muốn nhận góp ý, giúp đỡ thầy cô hội đồng luận văn để đề tài hoàn thành cấp độ nghiên cứu cao DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tơ Ngọc Hưng (2014), “Tín dụng Ngân hàng”, Học viện Ngân hàng Nguyễn Văn Tiến (2012), “Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài - Mishkin Peter S.Rose – Texas A&M University (2004), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Hà Nội Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV Thăng Long giai đoạn 20152017 Báo cáo tài số liệu ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Quy định số 10544/QyĐ-BIDV ngày 15/12/2016 Hướng dẫn thực sách cấp tín dụng đối với khách hàng tổ chức 10 Các văn hành liên quan đến công tác tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 11 Các báo, tạp chí: Tạp chí Ngân hàng, Thơng tin tài chính, Thời báo kinh tế 12 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng đối với khách hàng 13 Website: www.sbv.gov.vn 14 Website: www.bidv.com.vn PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HÀI LỊNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY Kính thưa Q khách hàng, Trước hết, BIDV Thăng Long trân trọng cảm ơn tin tưởng gắn bó Quý khách hàng suốt thời gian qua Với phương châm “Luôn đồng hành, chia sẻ, cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài – ngân hàng đại, đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng”, để có điều chỉnh kịp thời, hợp lý nhằm cải tiến ngày nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, chúng tơi kính mong Q khách hàng cho biết ý kiến đánh giá chất lượng cho vay BIDV Thăng Long Thông tin mà quý khách hàng cung cấp để phục vụ cho mục đích nói trên, ngồi khơng dùng cho mục đích khác Chúng tơi trân trọng đánh giá cao ý kiến đóng góp từ phía Q khách hàng A THÔNG TIN KHÁCH HÀNG - Tên doanh nghiệp/cá nhân………………………… …………………… - Ngành nghề/Nghề nghiệp:…………….………………………………… - Người đại diện (nếu có):… ……………………………………………… - Địa chỉ:….………………………………………………………………… - Email…………………………….Số điện thoại liên lạc………………… B KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY Anh/chị vui lòng cho biết đánh giá Quý khách sử dụng sản phẩm vay vốn BIDV Thăng Long chất lượng hoạt động, quy trình cho vay cách cách đánh dấu [x] vào mục tương ứng sau: Kết TT I Câu hỏi Về sản phầm, dịch vụ Mức độ đa dạng Mức độ đầy đủ thông tin Yếu Kém TB Khá Tốt II III Mức độ tiện lợi, dễ sử dụng Về hồ sơ, thủ tục Số lượng chứng từ yêu cầu Mức độ đơn giản hồ sơ, mẫu biểu Mức độ công khai hồ sơ cần cung cấp Về mức phí, lãi suất vay Sự hợp lý so với chất lượng SPDV Mức độ minh bạch thông tin IV V Mức độ cạnh tranh so với Ngân hàng khác Về cán ngân hàng Thái độ tiếp xúc với khách hàng Kiến thức chuyên môn, khả tư vấn Thời gian xử lý yêu cầu Khách hàng, giải khiếu nại Về sơ sở vật chất, hình ảnh thương hiệu Khu vực để/giữ xe Không gian giao dịch Các hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh Chi nhánh VI cho vay Đánh giá chung sản phầm C Ý KIẾN BỔ SUNG (NẾU CÓ) ……………………………………………………………………………….… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách, chúc Quý khách sức khỏe, thành công! ... quản lý hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Chương 3: Quan điểm giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng. .. cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn đến năm 2025 CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VÈ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG .52 2.1 khái quát môi trường tổ chức hoạt động ngân hàng thương