Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHTM Cổ phần Đầu Tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long

Khối trực thuộc, gồm:...33 - Các Phòng Giao dịch: bao gồm 6 phòng Giao dịch...33 Ban giám đốc gồm: 01 giám đốc là người có quyền cao nhất và 03 phó giám đốc giúp việc cho giám đốc...33 S

Tôi xin cam đoan bản luận văn tốt nghiệp “Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHTM Cổ phần Đầu Tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long”

là công trình nghiên cứu của bản thân, không sao chép của ai, với sự hướng dẫn của

TS Nguyễn Thu Thủy

Các số liệu phân tích và kết quả trong luận văn là trung thực, số liệu được lấy

từ nguồn đáng tin cậy

Hà Nội, ngày … tháng … năm 2016

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Bùi Thị Mận

Luận văn là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu ở nhà trường, kết hợpvới kinh nghiệm trong quá trình công tác thực tiễn, sự nỗ lực cố gắng của bản thân Đạt được kết quả này, tôi bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến quý thầy, cô giáoTrường Đại học Thương Mại đã nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ cho tôi Đặc biệt, tôi xinbày tỏ lòng biết ơn sâu sắc nhất đến TS Nguyễn Thu Thủy người trực tiếp hướngdẫn khoa học và dày công giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và hoàn thànhluận văn

Bên cạnh đó tôi cũng chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, các cán bộ nhân viênNHTM Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thăng Long đã tạo điềukiện giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này

Cuối cùng, tôi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, người thân luôn đứng bên cạnhđộng viên, khích lệ tôi trong suốt quá trình học tập và hoàn thành luận văn

Mặc dù bản thân đã rất cố gắng nhưng Luận văn không tránh khỏi nhữngkhiếm khuyết, tôi mong nhận được sự góp ý chân thành của quý thầy, cô giáo, đồngnghiệp để luận văn được hoàn thiện hơn

Tôi xin cam đoan bản Luận văn là công trình nghiên cứu khoa học độc lập củatôi Các số liệu, kết quả nêu trong Luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng

Hà Nội, ngày 15 tháng 06 năm 2016

Tác giả luận

văn

Bùi Thị Mận

LỜI CAM ĐOAN iLỜI CẢM ƠN ii

Từ việc nghiên cứu kinh nghiệp huy động vốn của một số NHTM của Việt Nam trênđịa bàn Hà Nội có thể rút ra những bài học kinh nghiệm đối với BIDV Thăng Longnhư sau: 30Một là, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ: 30Hiện nay, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân vẫn còn chiếm tỷ trọng lớn, thói quen chi tiêubằng tiền mặt còn khá phổ biến, trong khi nhu cầu vốn của nền kinh tế rất cao Để thựchiện tốt vai trò trung gian tài chính, hệ thống NHTM cần đa dạng hóa các sản phẩmdịch vụ của mình nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi để chuyển tới nơi có nhucầu về vốn trong nền kinh tế Các công cụ huy động TGTK và cho vay đa dạng về loạitiền tệ, kỳ hạn, đối tượng, phương thức trả lãi, trả gốc, tiện ích của dịch vụ… 30Hai là, xây dựng danh mục khách hàng tiềm năng có uy tín và hiệu quả, tuân thủ cácquy định của nhà nước: 30Việc tuân thủ theo quy định chung của chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước đảm bảocho sự phát triển của ngân hàng gắn liền với sự ổn định của thị trường và nền kinh tế.Bên cạnh đó, việc xây dựng được một danh mục khách hàng tiềm năng luôn là mụctiêu hướng tới của các ngân hàng, theo đó: 30

- Khách hàng được chia thành từng nhóm để có chính sách đãi ngộ hợp lý Nhữngkhách hàng lớn, khách hàng truyền thống được ngân hàng tín nhiệm sẽ được nhậnnhững chính sách ưu tiên về lãi suất, phí dịch vụ, và các dịch vụ chăm sóc kèm theo 30

- Có một bộ phận quản lý khách hàng, thực hiện nhiệm vụ nghiên cứu khách hàng, tìmkiếm các đặc điểm, khả năng, sở thích, thói quen, động cơ và nhu cầu của họ 30

Ba là, áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động của ngân hàng: 30

Để nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như nâng cao tốc độ trong thanh toán, giao dịch,phát triển tiện ích mới cho khách hàng, nhất thiết các NHTM phải đổi mới về côngnghệ: máy vi tính, hệ thống bảo mật, máy sử dụng thẻ thanh toán, chương trình phầnmềm hiện đại… 30

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMCHI NHÁNH THĂNG LONG 312.1 Đặc điểm hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chinhánh Thăng Long 312.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam Chi nhánh Thăng Long 312.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam 31 Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam 31

Từ 1981 đến 1989: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam 31

Từ 1990 đến 27/04/2012: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) 31

Từ 27/04/2012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam (BIDV) 31

Từ 25/05/2015: Ngân hàng Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB) sáp nhập vào BIDVtheo đề án cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015 của Chínhphủ Sau sáp nhập vốn điều lệ của BIDV lên đến 34.000 tỷ đồng, mở rộng mạng lướilên đến gần 1000 điểm giao dịch và tổng lao động lên đến hơn 24.000 cán bộ, nhânviên 31

Là NHTM Nhà nước ở vị trí doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam do UNDP xếp hạng,BIDV có thế mạnh và kinh nghiệm hợp tác quốc tế BIDV hiện đang có quan hệ đại lý,thanh toán với 1551 định chế tài chính trong nước và quốc tế, là ngân hàng đại lý chocác tổ chức đơn phương và đa phương như WorldBank, ADB, JBIC 31 Được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là một trong nhữngthương hiệu ngân hàng lớn nhất Việt Nam, được chứng nhận bảo hộ thương hiệu tại

Mỹ, nhận giải thưởng Sao vàng Đất Việt cho thương hiệu mạnh…và nhiều giải thưởnghàng năm của các tổ chức, định chế tài chính trong và ngoài nước 31

vụ phát triển kinh tế đất nước Tháng 5/1992 Ngân hàng liên doanh VID PUBLIC đượcthành lập, có Hội sở chính tại Hà nội và các chi nhánh ở TP Hồ Chí Minh, Hải Phòng,

Đà Nẵng, đây là ngân hàng liên doanh sớm nhất ở Việt Nam 31Thực hiện chiến lược đa phương hóa trong hợp tác kinh tế và mở rộng thị trường,BIDV đã thiết lập các liên doanh: VidPublicBank (với Malaysia năm 1992), Lào ViệtBank (năm 1999) Bảo hiểm Lào Việt (năm 2008), Ngân hàng Liên doanh Việt Nga( năm 2006), Công ty quản lý quỹ đầu tư BVIM (với Hoa Kỳ năm 2006), Công ty địa

ốc BIDV Tower (với Singapore năm 2005), Công ty quản lý quỹ đầu tư tại Hồng Kông

và thiết lập hiện diện tại Cộng hoà Séc Với việc đầu tư vào thị trường Lào trên cả balĩnh vực: Ngân hàng, Bảo hiểm và Đầu tư tài chính, BIDV đã cùng các đối tác Lào tạonên một cầu nối hữu hiệu cho quan hệ kinh tế, thương mại và đầu tư giữa hai nước LàoViệt liên tục phát triển 322.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam Chi nhánh Thăng Long 32Ngân hàng BIDV Thăng Long được hình thành và phát triển trên nền tảng là mộtPhòng chuyên quản trực thuộc Ngân hàng kiến thiết trung ương (sau này đổi tên làNgân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam) để cấp phát, kiểm tra và thanh toán vốn xâydựng cơ bản cho việc xây dựng cầu Thăng Long, đến năm 1991 được thành lập và đổitên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long trực thuộcNgân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Đến tháng cuối tháng 4 năm 2013 sau khitiến hành cổ phần hóa chi nhánh Thăng Long được đổi tên thành Ngân hàng TMCPĐầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long là một trong 180 chi nhánh củaNgân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Với nhiệm vụ kinh doanh đa ngành,

đa lĩnh vực về tài chính, tín dụng, tiền tệ dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phù hợpvới quy định của pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận của ngân hàng, góp phầnthực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước 322.1.2 Mô hình tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban của Ngân hàng TMCP Đầu tư vàPhát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long 33

doanh nghiệp 2, phòng khách hàng cá nhân 33

2 Khối Quản lý rủi ro, gồm: phòng Quản lý rủi ro 33

3 Khối Tác nghiệp, gồm: 33

- Phòng Quản trị tín dụng; 33

- Các phòng Giao dịch khách hàng; 33

- Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ; 33

4 Khối quản lý nội bộ, gồm: 33

- Phòng Kế hoạch - tổng hợp 33

- Phòng Tài chính - kế toán; 33

- Phòng Tổ chức 33

- Văn phòng 33

5 Khối trực thuộc, gồm: 33

- Các Phòng Giao dịch: bao gồm 6 phòng Giao dịch 33

Ban giám đốc gồm: 01 giám đốc là người có quyền cao nhất và 03 phó giám đốc giúp việc cho giám đốc 33

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV Thăng Long 35

2.1.3 Đặc điểm nguồn lực của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long 36

a, Chất lượng nguồn nhân lực 36

Với nhận thức về tầm quan trọng của nguồn lực con người trong việc tăng năng lực cạnh tranh của Chi nhánh, và quan điểm lấy phát huy nguồn nhân lực con người là yếu tố cơ bản cho sự phát triển nhanh và bền vững, trong suốt 26 năm qua BIDV Thăng Long đã xây dựng được một đội ngũ người lao động rất vững mạnh 36 Nguồn nhân sự của Chi nhánh Thăng long tương đối đông và trẻ Đội ngũ lao động tại thời điểm hiện tại là 165 người gồm 100 nữ và 65 nam Độ tuổi lao động bình quân của Chi nhánh là 30 tuổi Trình độ học vấn của cán bộ BIDV Thăng Long tương đối cao và đồng đều, trong đó có 20% cán bộ có trình độ trên đại học, 76% cán bộ trình độ đại học

và 4% trình độ trung cấp và cao đẳng Với đặc thù của ngành Ngân hàng nên đa số các

trị kinh doanh 36Ngoài yêu cầu về trình độ chuyên môn thì trình độ ngoại ngữ và trình độ tin học là yếu

tố bắt buộc tại BIDV Thăng Long Trong đó 10% cán bộ tốt nghiệp các trường đại họcNgoại ngữ khoa Tiếng Anh, 50% cán bộ có chứng chỉ Tiếng anh đạt chuẩn Quốc tế nhưTOEIC, TOEFL, IELTS, 40% cán bộ có chứng chỉ Tiếng anh C, 100% cán bộ cóchứng chỉ tin học văn phòng 36

Để mở rộng nguồn nhân lực cho phát triển hiện tại và tương lai BIDV Thăng long đã

và đang tìm kiếm những con người có năng lực cạnh tranh nhất trên thị trường ngânhàng thông qua các đợt tuyển dụng tập trung Thông thường một năm một lần theo quyđịnh của BIDV H.O 36BIDV Thăng Long là là một Đảng bộ Cơ sở có 60 Đảng viên và 105 Đoàn viên côngđoàn Toàn bộ cán bộ đều yêu nghề, có tư tưởng đạo đức và lối sống lành mạnh 36

Để xây dựng một đội ngũ lao động chuyên nghiệp, Lãnh đạo Chi nhánh luôn coi trọngcông tác đào tạo trình độ, tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ hoăc cử cán bộ tham gialớp học do Trường Đào tạo cán bộ BIDV tổ chức BIDV Thăng Long có một đội ngũnhân viên đủ số lượng và giỏi chuyên môn Đội ngũ Chi nhánh trẻ có nhu cầu học tậpcao và chuyên tâm với nghề Chi nhánh tạo được sự gắn bó giữa người lao động và tổchức Đây chính là thế mạnh giúp Chi nhánh có thể cạnh tranh với các tổ chức kháctrong hoạt động kinh doanh của mình 36

b, Cơ sở vật chất 37Xác định tầm quan trọng của việc xây dựng cơ sở vật chất hiện tại, tương xứng với tầmvóc quy mô và vị thế hoạt động của Ngân hàng, năm 2009 BIDV Thăng Long đãchuyển địa điểm trụ sở chính đến số 8 Phạm Hùng, Quận Cầu Giấy, TP Hà Nội 37Không gian giao dịch tại Chi nhánh được bài trí theo đúng quy định về không gian giaodịch và quy định về bộ nhận diện thương hiệu BIDV (Nghị quyết số 321/HĐ-NQ ngày10/5/2012) Hệ thống bàn quầy được bố trí thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch, hệthống biển hiệu, logo, bộ ấn chỉ ấn phẩm, bộ tài liệu truyền thông lịch sự, dễ nhận biết

chuyên nghiệp và hiện đại mà vẫn gần gũi với khách hàng 37

Hệ thống công nghệ thông tin tại Chi nhánh mạnh và hiện đại Hệ thống ngân hàng Corebanking của BIDV Thăng Long nằm trong dự án phần mềm BIDV trên toàn hệthống Hệ thống máy chủ Corebanking có nền tảng công nghệ theo hướng hiện đại, hệđiều hành OS/400 V5R4 Các phân hệ chính của Corebanking BIDV: các úng dụngdịch vụ ngân hàng: BDS, ATM, PC, hệ thống SIBS và các hệ thống trực tuyến khác

lõi-Mô hình ứng dụng BDS (Branch Delivery System) là hệ thống phân phối sản phẩmdich vụ tại Chi nhánh, bao gồm: phân hệ tiền gửi, tiền vay, tài trợ thương mại, chuyểntiền, ngân quỹ, kế toán tổng hợp, quản lý thông tin khách hàng Hệ thống SIBS với ưuđiểm nổi bât là hệ thống dữ liệu tập trung định hướng theo khách hàng, xử lý giao dịchtrực tuyến Hệ thống này cho phép BIDV đưa ra các sản phẩm mới phục vụ khách hàngtrên diện rộng , phát triển kênh phân phối và huy động vốn mới như: Homebanking,internetbanking, ATM, POS… 37

Có thể nói công nghệ thông tin được xem như một xu hướng chính trong hoạt độngngân hàng hiện đại Các nghiệp vụ ngân hàng ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại

đã nâng cao hình ảnh, uy tín, tính cạnh tranh của BIDV Thăng Long Thành tích BIDVThăng Long không nằm ngoài thành tích của hệ thống: trong ba năm liên tục (2007 -2009), BIDV là Ngân hàng thương mại duy nhất trong khối các ngân hàng tại ViệtNam giữ vị trí hàng đầu Vietnam ICT Index (chỉ số sẵn sàng cho ứng dụng công nghệthông tin) Năm 2009 và 2010, lãnh đạo phụ trách CNTT BIDV được trao giải CIO tiêubiểu của khu vực Đông Dương và Đông Nam Á 37

c, Mạng lưới hoạt động 38BIDV Thăng Long có mạng lưới hoạt động rộng khắp khu vực Hà Nội Ngoài trụ sởchính, hiện tại Chi nhánh có 6 phòng giao dịch trực thuộc: 38Phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh được thành lập ngày 10/8/2001, địa điểm tại số

109 Đương Nguyễn Chí Thanh, Q.Đống Đa, Hà Nội 38Phòng giao dịch Làng Quốc Tế Thăng Long, được thành lập ngày 08/6/2004, tại nhàB2, Làng Quốc Tế Thăng Long, Q Cầu Giấy, Hà Nội 38

Q.Ba Đình, Hà Nội 38

Phòng giao dịch Trung Kính, thành lập ngày 14/8/2006, địa chỉ tại Tòa F5 Trung Kính, Khu đô thị Yên Hòa, Q.Cầu Giấy, Hà Nội 38

Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn, thành lập ngày 25/05/2009, địa chỉ tại BT2 Nguyễn Khánh Toàn, Q.Cầu Giấy, Hà Nội 38

Phòng giao dịch Phạm Văn Đồng, thành lập ngày 12/02/2009, địa chỉ tại 30 Phạm Văn Đồng, Q.Cầu Giấy, Hà Nội 38

Hệ thống máy ATM, POS 38

Hiện tại Chi nhánh quản lý 13 máy ATM và 131 máy POS trên toàn khu vực Hà Nội Máy ATM được đặt tại trụ sở chính và các phòng giao dịch để phục vụ nhu cầu rút tiền, chuyển tiền và các nhu cầu khác của khách hàng Ngoài ra máy ATM được đặt tại siêu thị Ebest Mall, Trường Đại Học Thành Đô, Trường Đại Học Thương Mại…nơi tập trung nhiều khách hàng giao dịch Bên cạnh đó, BIDV Thăng Long cũng đã không ngừng phát triển các sản phẩm mới ứng dụng trên ATM như: thanh toán tiền hoá đơn điện thoại, hoá đơn điện, hoá đơn nước… 38

Chi nhánh phát triển tốt dịch vụ POS, có 86 đơn vị chấp nhận thẻ hợp tác với BIDV Thăng Long Chi nhánh lắp đặt POS tại các siêu thị, các cửa hàng, các quán Bar, Café, Trung tâm tin học, ngoại ngữ…phục vụ nhu cầu quẹt thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ ăn uống, thanh toán tiền học phí… Mạng lưới ATM và POS trên khắp địa bàn hoạt động đã phát huy tối đa khả năng thu phí và huy động vốn của Chi nhánh Thăng Long 39

Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của BIDV Thăng Long giai đoạn 2013 – Tháng 5/2016 41

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động dịch vụ của BIDV Thăng Long giai đoạn 44

2013 – Tháng 5/2016 44

Bảng 2.3: Bảng lãi suất tiền gửi BIDV Thăng Long Năm 2013 – Tháng 5/2016 51

Bảng 2.4: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm của BIDV Thăng Long Tháng 5/2016 52

2013 – Tháng 5/2016 56

Hình 2.2: Biểu đồ vốn TGTK so với tổng vốn huy động của BIDV Thăng Long giai đoạn 2013 – Tháng 5/2016 56

Bảng 2.6: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm của BIDV Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2013 -Tháng 5/2016 58

Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn TGTK của BIDV Thăng Long 62

giai đoạn 2013 - Tháng 5/ 2016 62

Bảng 2.8: Tương quan giữa vốn TGTK và cho vay của BIDV Thăng Long 65

giai đoạn 2013 -Tháng 5/2016 65

BIDV Chi nhánh Thăng Long tiếp luôn đi theo định hướng và kế hoạch chung của BIDV Tuy nhiên mỗi chi nhánh có những khó khăn và thế mạnh riêng phù hợp với địa bàn và điều kiện kinh tế khác nhau Theo đó BIDV Thăng Long có những bước đi phù hợp với tình hình thực tế của mình Chi nhánh định hướng hoạt động HĐV TGTK trong giai đoạn tới: 73

Công tác HĐV là nhiệm vụ trọng tâm và xuyên suốt trong chỉ đạo điều hành hoạt động tại chi nhánh nhằm đảm bảo an toàn và nâng cao hiệu quả của chi nhánh 73

Khai thác tối đa TGTK của khách hàng hiện tại, tiếp tục tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng tiền gửi mới; đẩy mạnh, duy trì sự tăng trưởng nguồn vốn khách hàng cá nhân nhằm tăng tính ổn định, bền vững của nguồn vốn 73

Phấn đấu duy trì nguồn vốn dân cư chiếm trên 70% tổng nguồn vốn huy động Mục tiêu cụ thể về HĐV TGTK của chi nhánh trong giai đoạn tới là: 73

Nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, giảm thiểu rủi ro trong HĐV TGTK 75

Trên nền khách hàng đã tạo được, chi nhánh tập trung quản lý và giũ vững nền khách hàng để ổn định nguồn vốn trong cả ngắn hạn và dài hạn 75 Trên cơ sở các hình thức huy động vốn truyền thống, Chi nhánh Thăng Long cần quan tâm đa dạng hóa các hình thức huy động vốn TGTK Cần gắn đa dạng hóa các hình thức huy động vốn với việc tiếp tục duy trì, bổ sung, điều chỉnh các hình thức huy động

lược huy động vốn nói riêng Trong thời gian tới, để đáp ứng nhu cầu ngày càng đadạng hoá của khách hàng, ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu, bổ sung các sản phẩm,hình thức huy động vốn theo hướng: 75 NHNN cần thực thi chính sách tiền tệ đúng đắn, đảm bảo tính minh bạch, phù hợp vớihoàn cảnh thực tế từng thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi nềnkinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn và có thể kiểm soát được, ngườidân có thu nhập ổn định hơn, họ sẽ tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng , khi đó ngân hàng

có cơ hội thu hút nhiều nguồn vốn hơn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Mặtkhác, NHNN cần cải tiến và không ngừng hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp quy

về quản lý ngoại hối, đảm bảo luôn đi sau đi sát với tình hình thực tế 85DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 56

Tên viết tắt Diễn giải

AGRIBANK Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV Thăng Long Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chi nhánh Thăng Long

BAC A BANK Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Bắc Á

ĐCTC Định chế tài chính

PVCOMBANK Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam

SHB Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn-Hà Nội

TGTK Tiền gửi tiết kiệm

TP BANK Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong

VNĐ

VHĐ

Đồng Việt Nam Vốn huy động VIETCOMBANK Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam

DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ

Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của BIDV Thăng Long giai đoạn 2013 – Tháng 5/2016 41

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động dịch vụ của BIDV Thăng Long giai đoạn 44

2013 – Tháng 5/2016 44

Bảng 2.3: Bảng lãi suất tiền gửi BIDV Thăng Long Năm 2013 – Tháng 5/2016 51

Bảng 2.4: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm của BIDV Thăng Long Tháng 5/2016 52

Bảng 2.6: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm của BIDV Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2013 - Tháng 5/2016 58

Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn TGTK của BIDV Thăng Long 62

giai đoạn 2013 - Tháng 5/ 2016 62

Bảng 2.8: Tương quan giữa vốn TGTK và cho vay của BIDV Thăng Long 65

giai đoạn 2013 -Tháng 5/2016 65

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV Thăng Long 35

Hình 2.2: Biểu đồ vốn TGTK so với tổng vốn huy động của BIDV Thăng Long giai đoạn 2013 – Tháng 5/2016 56

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

Từ việc nghiên cứu kinh nghiệp huy động vốn của một số NHTM của Việt Nam trên địa bàn Hà Nội có thể rút ra những bài học kinh nghiệm đối với BIDV Thăng Long như sau: 30

Một là, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ: 30

Hiện nay, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân vẫn còn chiếm tỷ trọng lớn, thói quen chi tiêu bằng tiền mặt còn khá phổ biến, trong khi nhu cầu vốn của nền kinh tế rất cao Để thực hiện tốt vai trò trung gian tài chính, hệ thống NHTM cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của mình nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi để chuyển tới nơi có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế Các công cụ huy động TGTK và cho vay đa dạng về loại tiền tệ, kỳ hạn, đối tượng, phương thức trả lãi, trả gốc, tiện ích của dịch vụ… 30

Hai là, xây dựng danh mục khách hàng tiềm năng có uy tín và hiệu quả, tuân thủ các quy định của nhà nước: 30

cho sự phát triển của ngân hàng gắn liền với sự ổn định của thị trường và nền kinh tế.Bên cạnh đó, việc xây dựng được một danh mục khách hàng tiềm năng luôn là mụctiêu hướng tới của các ngân hàng, theo đó: 30

- Khách hàng được chia thành từng nhóm để có chính sách đãi ngộ hợp lý Nhữngkhách hàng lớn, khách hàng truyền thống được ngân hàng tín nhiệm sẽ được nhậnnhững chính sách ưu tiên về lãi suất, phí dịch vụ, và các dịch vụ chăm sóc kèm theo 30

- Có một bộ phận quản lý khách hàng, thực hiện nhiệm vụ nghiên cứu khách hàng, tìmkiếm các đặc điểm, khả năng, sở thích, thói quen, động cơ và nhu cầu của họ 30

Ba là, áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động của ngân hàng: 30

Để nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như nâng cao tốc độ trong thanh toán, giao dịch,phát triển tiện ích mới cho khách hàng, nhất thiết các NHTM phải đổi mới về côngnghệ: máy vi tính, hệ thống bảo mật, máy sử dụng thẻ thanh toán, chương trình phầnmềm hiện đại… 30CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠINGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMCHI NHÁNH THĂNG LONG 312.1 Đặc điểm hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chinhánh Thăng Long 312.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam Chi nhánh Thăng Long 312.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam 31 Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam 31

Từ 1981 đến 1989: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam 31

Từ 1990 đến 27/04/2012: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) 31

Từ 27/04/2012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam (BIDV) 31

theo đề án cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015 của Chínhphủ Sau sáp nhập vốn điều lệ của BIDV lên đến 34.000 tỷ đồng, mở rộng mạng lướilên đến gần 1000 điểm giao dịch và tổng lao động lên đến hơn 24.000 cán bộ, nhânviên 31

Là NHTM Nhà nước ở vị trí doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam do UNDP xếp hạng,BIDV có thế mạnh và kinh nghiệm hợp tác quốc tế BIDV hiện đang có quan hệ đại lý,thanh toán với 1551 định chế tài chính trong nước và quốc tế, là ngân hàng đại lý chocác tổ chức đơn phương và đa phương như WorldBank, ADB, JBIC 31 Được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là một trong nhữngthương hiệu ngân hàng lớn nhất Việt Nam, được chứng nhận bảo hộ thương hiệu tại

Mỹ, nhận giải thưởng Sao vàng Đất Việt cho thương hiệu mạnh…và nhiều giải thưởnghàng năm của các tổ chức, định chế tài chính trong và ngoài nước 31

Là ngân hàng đi đầu trong việc thành lập ngân hàng liên doanh với nước ngoài để phục

vụ phát triển kinh tế đất nước Tháng 5/1992 Ngân hàng liên doanh VID PUBLIC đượcthành lập, có Hội sở chính tại Hà nội và các chi nhánh ở TP Hồ Chí Minh, Hải Phòng,

Đà Nẵng, đây là ngân hàng liên doanh sớm nhất ở Việt Nam 31Thực hiện chiến lược đa phương hóa trong hợp tác kinh tế và mở rộng thị trường,BIDV đã thiết lập các liên doanh: VidPublicBank (với Malaysia năm 1992), Lào ViệtBank (năm 1999) Bảo hiểm Lào Việt (năm 2008), Ngân hàng Liên doanh Việt Nga( năm 2006), Công ty quản lý quỹ đầu tư BVIM (với Hoa Kỳ năm 2006), Công ty địa

ốc BIDV Tower (với Singapore năm 2005), Công ty quản lý quỹ đầu tư tại Hồng Kông

và thiết lập hiện diện tại Cộng hoà Séc Với việc đầu tư vào thị trường Lào trên cả balĩnh vực: Ngân hàng, Bảo hiểm và Đầu tư tài chính, BIDV đã cùng các đối tác Lào tạonên một cầu nối hữu hiệu cho quan hệ kinh tế, thương mại và đầu tư giữa hai nước LàoViệt liên tục phát triển 322.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam Chi nhánh Thăng Long 32

Phòng chuyên quản trực thuộc Ngân hàng kiến thiết trung ương (sau này đổi tên là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam) để cấp phát, kiểm tra và thanh toán vốn xây dựng cơ bản cho việc xây dựng cầu Thăng Long, đến năm 1991 được thành lập và đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Đến tháng cuối tháng 4 năm 2013 sau khi tiến hành cổ phần hóa chi nhánh Thăng Long được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long là một trong 180 chi nhánh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Với nhiệm vụ kinh doanh đa ngành,

đa lĩnh vực về tài chính, tín dụng, tiền tệ dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận của ngân hàng, góp phần

thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước 32

2.1.2 Mô hình tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long 33

1 Khối Quản lý khách hàng, gồm: các phòng khách hàng doanh nghiệp 1, khách hàng doanh nghiệp 2, phòng khách hàng cá nhân 33

2 Khối Quản lý rủi ro, gồm: phòng Quản lý rủi ro 33

3 Khối Tác nghiệp, gồm: 33

- Phòng Quản trị tín dụng; 33

- Các phòng Giao dịch khách hàng; 33

- Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ; 33

4 Khối quản lý nội bộ, gồm: 33

- Phòng Kế hoạch - tổng hợp 33

- Phòng Tài chính - kế toán; 33

- Phòng Tổ chức 33

- Văn phòng 33

5 Khối trực thuộc, gồm: 33

- Các Phòng Giao dịch: bao gồm 6 phòng Giao dịch 33

việc cho giám đốc 33

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV Thăng Long 352.1.3 Đặc điểm nguồn lực của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chinhánh Thăng Long 36

a, Chất lượng nguồn nhân lực 36Với nhận thức về tầm quan trọng của nguồn lực con người trong việc tăng năng lựccạnh tranh của Chi nhánh, và quan điểm lấy phát huy nguồn nhân lực con người là yếu

tố cơ bản cho sự phát triển nhanh và bền vững, trong suốt 26 năm qua BIDV ThăngLong đã xây dựng được một đội ngũ người lao động rất vững mạnh 36Nguồn nhân sự của Chi nhánh Thăng long tương đối đông và trẻ Đội ngũ lao động tạithời điểm hiện tại là 165 người gồm 100 nữ và 65 nam Độ tuổi lao động bình quân củaChi nhánh là 30 tuổi Trình độ học vấn của cán bộ BIDV Thăng Long tương đối cao vàđồng đều, trong đó có 20% cán bộ có trình độ trên đại học, 76% cán bộ trình độ đại học

và 4% trình độ trung cấp và cao đẳng Với đặc thù của ngành Ngân hàng nên đa số cáccán bộ tốt nghiệp trường Đại học thuộc lĩnh vực Kinh tế, Tài Chính, Ngân hàng, Quảntrị kinh doanh 36Ngoài yêu cầu về trình độ chuyên môn thì trình độ ngoại ngữ và trình độ tin học là yếu

tố bắt buộc tại BIDV Thăng Long Trong đó 10% cán bộ tốt nghiệp các trường đại họcNgoại ngữ khoa Tiếng Anh, 50% cán bộ có chứng chỉ Tiếng anh đạt chuẩn Quốc tế nhưTOEIC, TOEFL, IELTS, 40% cán bộ có chứng chỉ Tiếng anh C, 100% cán bộ cóchứng chỉ tin học văn phòng 36

Để mở rộng nguồn nhân lực cho phát triển hiện tại và tương lai BIDV Thăng long đã

và đang tìm kiếm những con người có năng lực cạnh tranh nhất trên thị trường ngânhàng thông qua các đợt tuyển dụng tập trung Thông thường một năm một lần theo quyđịnh của BIDV H.O 36BIDV Thăng Long là là một Đảng bộ Cơ sở có 60 Đảng viên và 105 Đoàn viên côngđoàn Toàn bộ cán bộ đều yêu nghề, có tư tưởng đạo đức và lối sống lành mạnh 36

công tác đào tạo trình độ, tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ hoăc cử cán bộ tham gialớp học do Trường Đào tạo cán bộ BIDV tổ chức BIDV Thăng Long có một đội ngũnhân viên đủ số lượng và giỏi chuyên môn Đội ngũ Chi nhánh trẻ có nhu cầu học tậpcao và chuyên tâm với nghề Chi nhánh tạo được sự gắn bó giữa người lao động và tổchức Đây chính là thế mạnh giúp Chi nhánh có thể cạnh tranh với các tổ chức kháctrong hoạt động kinh doanh của mình 36

b, Cơ sở vật chất 37Xác định tầm quan trọng của việc xây dựng cơ sở vật chất hiện tại, tương xứng với tầmvóc quy mô và vị thế hoạt động của Ngân hàng, năm 2009 BIDV Thăng Long đãchuyển địa điểm trụ sở chính đến số 8 Phạm Hùng, Quận Cầu Giấy, TP Hà Nội 37Không gian giao dịch tại Chi nhánh được bài trí theo đúng quy định về không gian giaodịch và quy định về bộ nhận diện thương hiệu BIDV (Nghị quyết số 321/HĐ-NQ ngày10/5/2012) Hệ thống bàn quầy được bố trí thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch, hệthống biển hiệu, logo, bộ ấn chỉ ấn phẩm, bộ tài liệu truyền thông lịch sự, dễ nhận biết.Tất cả đều được đồng bộ thương hiệu tạo nên hình ảnh của BIDV Thăng Long rấtchuyên nghiệp và hiện đại mà vẫn gần gũi với khách hàng 37

Hệ thống công nghệ thông tin tại Chi nhánh mạnh và hiện đại Hệ thống ngân hàng Corebanking của BIDV Thăng Long nằm trong dự án phần mềm BIDV trên toàn hệthống Hệ thống máy chủ Corebanking có nền tảng công nghệ theo hướng hiện đại, hệđiều hành OS/400 V5R4 Các phân hệ chính của Corebanking BIDV: các úng dụngdịch vụ ngân hàng: BDS, ATM, PC, hệ thống SIBS và các hệ thống trực tuyến khác

lõi-Mô hình ứng dụng BDS (Branch Delivery System) là hệ thống phân phối sản phẩmdich vụ tại Chi nhánh, bao gồm: phân hệ tiền gửi, tiền vay, tài trợ thương mại, chuyểntiền, ngân quỹ, kế toán tổng hợp, quản lý thông tin khách hàng Hệ thống SIBS với ưuđiểm nổi bât là hệ thống dữ liệu tập trung định hướng theo khách hàng, xử lý giao dịchtrực tuyến Hệ thống này cho phép BIDV đưa ra các sản phẩm mới phục vụ khách hàngtrên diện rộng , phát triển kênh phân phối và huy động vốn mới như: Homebanking,internetbanking, ATM, POS… 37

ngân hàng hiện đại Các nghiệp vụ ngân hàng ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại

đã nâng cao hình ảnh, uy tín, tính cạnh tranh của BIDV Thăng Long Thành tích BIDVThăng Long không nằm ngoài thành tích của hệ thống: trong ba năm liên tục (2007 -2009), BIDV là Ngân hàng thương mại duy nhất trong khối các ngân hàng tại ViệtNam giữ vị trí hàng đầu Vietnam ICT Index (chỉ số sẵn sàng cho ứng dụng công nghệthông tin) Năm 2009 và 2010, lãnh đạo phụ trách CNTT BIDV được trao giải CIO tiêubiểu của khu vực Đông Dương và Đông Nam Á 37

c, Mạng lưới hoạt động 38BIDV Thăng Long có mạng lưới hoạt động rộng khắp khu vực Hà Nội Ngoài trụ sởchính, hiện tại Chi nhánh có 6 phòng giao dịch trực thuộc: 38Phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh được thành lập ngày 10/8/2001, địa điểm tại số

109 Đương Nguyễn Chí Thanh, Q.Đống Đa, Hà Nội 38Phòng giao dịch Làng Quốc Tế Thăng Long, được thành lập ngày 08/6/2004, tại nhàB2, Làng Quốc Tế Thăng Long, Q Cầu Giấy, Hà Nội 38Phòng giao dịch Ngọc Khánh, thành lập ngày 24/01/2002, tại địa điểm: 551 Kim Mã,Q.Ba Đình, Hà Nội 38Phòng giao dịch Trung Kính, thành lập ngày 14/8/2006, địa chỉ tại Tòa F5 Trung Kính,Khu đô thị Yên Hòa, Q.Cầu Giấy, Hà Nội 38Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn, thành lập ngày 25/05/2009, địa chỉ tại BT2Nguyễn Khánh Toàn, Q.Cầu Giấy, Hà Nội 38Phòng giao dịch Phạm Văn Đồng, thành lập ngày 12/02/2009, địa chỉ tại 30 Phạm VănĐồng, Q.Cầu Giấy, Hà Nội 38

Hệ thống máy ATM, POS 38Hiện tại Chi nhánh quản lý 13 máy ATM và 131 máy POS trên toàn khu vực Hà Nội.Máy ATM được đặt tại trụ sở chính và các phòng giao dịch để phục vụ nhu cầu rút tiền,chuyển tiền và các nhu cầu khác của khách hàng Ngoài ra máy ATM được đặt tại siêuthị Ebest Mall, Trường Đại Học Thành Đô, Trường Đại Học Thương Mại…nơi tậptrung nhiều khách hàng giao dịch Bên cạnh đó, BIDV Thăng Long cũng đã không

điện thoại, hoá đơn điện, hoá đơn nước… 38

Chi nhánh phát triển tốt dịch vụ POS, có 86 đơn vị chấp nhận thẻ hợp tác với BIDV Thăng Long Chi nhánh lắp đặt POS tại các siêu thị, các cửa hàng, các quán Bar, Café, Trung tâm tin học, ngoại ngữ…phục vụ nhu cầu quẹt thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ ăn uống, thanh toán tiền học phí… Mạng lưới ATM và POS trên khắp địa bàn hoạt động đã phát huy tối đa khả năng thu phí và huy động vốn của Chi nhánh Thăng Long 39

Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của BIDV Thăng Long giai đoạn 2013 – Tháng 5/2016 41

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động dịch vụ của BIDV Thăng Long giai đoạn 44

2013 – Tháng 5/2016 44

Bảng 2.3: Bảng lãi suất tiền gửi BIDV Thăng Long Năm 2013 – Tháng 5/2016 51

Bảng 2.4: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm của BIDV Thăng Long Tháng 5/2016 52

Bảng 2.5: Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn TGTK của BIDV Thăng Long giai đoạn 2013 – Tháng 5/2016 56

Hình 2.2: Biểu đồ vốn TGTK so với tổng vốn huy động của BIDV Thăng Long giai đoạn 2013 – Tháng 5/2016 56

Bảng 2.6: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm của BIDV Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2013 -Tháng 5/2016 58

Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn TGTK của BIDV Thăng Long 62

giai đoạn 2013 - Tháng 5/ 2016 62

Bảng 2.8: Tương quan giữa vốn TGTK và cho vay của BIDV Thăng Long 65

giai đoạn 2013 -Tháng 5/2016 65

BIDV Chi nhánh Thăng Long tiếp luôn đi theo định hướng và kế hoạch chung của BIDV Tuy nhiên mỗi chi nhánh có những khó khăn và thế mạnh riêng phù hợp với địa bàn và điều kiện kinh tế khác nhau Theo đó BIDV Thăng Long có những bước đi phù hợp với tình hình thực tế của mình Chi nhánh định hướng hoạt động HĐV TGTK trong giai đoạn tới: 73

tại chi nhánh nhằm đảm bảo an toàn và nâng cao hiệu quả của chi nhánh 73Khai thác tối đa TGTK của khách hàng hiện tại, tiếp tục tìm kiếm và tiếp cận các kháchhàng tiền gửi mới; đẩy mạnh, duy trì sự tăng trưởng nguồn vốn khách hàng cá nhânnhằm tăng tính ổn định, bền vững của nguồn vốn 73Phấn đấu duy trì nguồn vốn dân cư chiếm trên 70% tổng nguồn vốn huy động Mụctiêu cụ thể về HĐV TGTK của chi nhánh trong giai đoạn tới là: 73Nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ,giảm thiểu rủi ro trong HĐV TGTK 75Trên nền khách hàng đã tạo được, chi nhánh tập trung quản lý và giũ vững nền kháchhàng để ổn định nguồn vốn trong cả ngắn hạn và dài hạn 75Trên cơ sở các hình thức huy động vốn truyền thống, Chi nhánh Thăng Long cần quantâm đa dạng hóa các hình thức huy động vốn TGTK Cần gắn đa dạng hóa các hìnhthức huy động vốn với việc tiếp tục duy trì, bổ sung, điều chỉnh các hình thức huy độngvốn TGTK hiện có cho phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế nói chung và chiếnlược huy động vốn nói riêng Trong thời gian tới, để đáp ứng nhu cầu ngày càng đadạng hoá của khách hàng, ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu, bổ sung các sản phẩm,hình thức huy động vốn theo hướng: 75 NHNN cần thực thi chính sách tiền tệ đúng đắn, đảm bảo tính minh bạch, phù hợp vớihoàn cảnh thực tế từng thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi nềnkinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn và có thể kiểm soát được, ngườidân có thu nhập ổn định hơn, họ sẽ tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng , khi đó ngân hàng

có cơ hội thu hút nhiều nguồn vốn hơn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Mặtkhác, NHNN cần cải tiến và không ngừng hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp quy

về quản lý ngoại hối, đảm bảo luôn đi sau đi sát với tình hình thực tế 85DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 56

LỜI MỞ ĐẦU

1.Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho cáchoạt động của nền kinh tế quốc dân Qua đó tạo điều kiện tốt nhất cho sự pháttriển của nền kinh tế Như vậy có thể thấy rằng việc huy động vốn của các NHTMmang tính chất quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế

Hoạt động huy động vốn là hoạt động chủ yếu và có ý nghĩa quyết định với

sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Trong bối cảnh đất nước hiện nay, nhucầu về vốn cho đầu tư phát triển kinh tế đất nước ngày càng trở nên cấp thiết, thìhuy động vốn trở thành hoạt động được ngân hàng quan tâm nhiều nhất CácNHTM trong hệ thống ngân hàng ở Việt Nam đang tích cực đổi mới và hiện đạihóa ngân hàng để tìm ra những sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao củakhách hàng và đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế

Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam CN Thăng Long thuộc hệthống ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Một trong những NHTMlớn ở Việt Nam đã có nhiều thành công trong công tác huy động vốn trên thị trường.Tuy nhiên trong bối cảnh suy thoái kinh tế và sự cạnh tranh khốc liệt giữa các tổchức tài chính trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển CNThăng Long vẫn còn nhiều hạn chế trong công tác huy động vốn đặc biệt là huyđộng TGTK Vậy Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển CN Thăng Long phảitìm mọi biện pháp để tăng cường huy động vốn nói chung và huy động vốn TGTKnói riêng trong công cuộc đổi mới này Sau một thời gian công tác tại NHTMCPĐầu Tư và Phát triển Việt Nam CN Thăng Long, tìm hiểu tình hình thực tiễn côngtác huy động vốn tại BIDV Thăng Long, với mong muốn góp phần đẩy mạnh hoạt

động huy động vốn TGTK của chi nhánh, tác giả đã lựa chọn đề tài: “Huy động

vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHTM Cổ phần Đầu Tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ của mình.

2 Tổng quan các công trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực của đề tài

Huy động vốn tiền gửi đặc biệt là huy động vốn tiền gửi tiết kiệm là vấn đềthen chốt trong hoạt động huy động vốn của các NHTM hiện nay Đã có nhiều tácgiả nghiên cứu về vấn đề này và các công trình nghiên cứu cũng đã phản ánh đượcphần nào thực trạng công tác quản lý hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tạicác NHTM Sau đây là một số công trình tiêu biểu:

“Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội” (2013), Luận văn Thạc sĩ kinh tế của tác giả Nguyễn

Thu Hiền, Trường ĐH Thương Mại đã làm sáng tỏ những cơ sở hệ thống lý luận vềcác công cụ huy động vốn trong đó có nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy độngvốn và đánh giá thực tiễn sử dụng các nhân tố đó để từ đó đưa ra các giải phápnhằm nâng cao chất lượng huy động vốn

Luận văn Thạc Sĩ: “Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh” (2013), Từ Thị Thu Hiền, Trường

ĐHQGHN Đề tài đi sâu phân tích thực trạng, chỉ ra những kết quả đạt được cũngnhư những hạn chế còn tồn tại trong việc quản lý hoạt động huy động vốn tạiNgân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Hà Tĩnh, từ đó đề xuất các giảipháp để hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại Vietinbank Hà Tĩnh

“Chiến lược huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau” (2007), Huỳnh Thị Thúy Phượng, ĐH Cần

Thơ Trong luận văn tác giả không chỉ phân tích tình hình huy động vốn của ngânhàng mà còn phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn Từ việc

áp dụng ma trận SWOT tác giả xây dựng các chiến lược cụ thể và biện pháp thựchiện các chiến lược đó nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn Tuy nhiên luận vănchưa phân tích kỹ về nghiệp vụ huy động vốn và đánh giá hiệu quả huy động vốnthông qua các chỉ tiêu cụ thể để từ đó đề ra các giải pháp sát thực với thực trạng củaNgân hàng giúp Ngân hàng tăng cường huy động vốn

“Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam” (2010), Nguyễn Thị Lan Phương, Trường ĐHKTQD, đã

làm sáng tỏ những cơ sở hệ thống lý luận về hoạt động huy động vốn và đánh giáhoạt động huy động vốn tại ngân hàng để đưa ra những giải pháp nhằm nâng caokhả năng huy động vốn Nhưng khi nghiên cứu phần lý luận chung về hoạt độnghuy động vốn của NHTM tác giả lại chưa tập trung vào phần nguồn vốn của NHTM

có được là từ đâu? Do đó, bài luận văn của tác giả còn chung chung, chưa đi sâu

“Huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

-CN Huyện Ninh Giang, Tỉnh Hải Dương” (2013), Mai Hải Yến, Trường ĐHTM.

Trong luận văn, tác giả đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về nguồn vốnđồng thời phân tích và đánh giá thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn CN Huyện Ninh Giang, Tỉnh Hải Dương từ năm

2011 đến năm 2013 Trên cơ sở nhìn nhận những mặt hạn chế, luận văn đưa ra những

đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN và các giải pháp đối với Ngân hàng Nôngnghiệp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại đơn vị Tuy nhiên trong mỗigiai đoạn nghiên cứu khác nhau, tại mỗi địa bàn khác nhau thì mỗi Ngân hàng lại cónhững chiến lược riêng để mang lại hiệu quả kinh tế

Xem xét một cách tổng quát, hoạt động huy động vốn của NHTM đã có nhiều tácnghiên cứu trong các công trình nghiên cứu khoa học Tuy nhiên trong nền kinh tế thịtrường luôn vận động, đổi mới và phát triển nên mỗi công trình nghiên cứu lại có giá trịtại một thời điểm nhất định

Với đề tài “Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long ” tôi sẽ tập trung nghiên cứu

giải quyết những vấn đề mà các tác giả trước đây chưa đề cập hoặc chưa giải quyết mộtcách thỏa đáng nhằm bổ sung đầy đủ cả về lý luận lẫn thực tiễn, góp phần đẩy mạnhkhả năng huy động vốn hơn nữa trong những năm tới

3 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là đề xuất các giải pháp nhằm đẩy mạnhhoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của NHTMCP Đầu Tư và Phát triểnViệt Nam Chi nhánh Thăng Long Để thực hiện mục tiêu này luận văn cần thực hiệncác nhiệm vụ sau:

- Hệ thống hóa các lý thuyết cơ bản về nguồn vốn và huy động vốn tiền gửitiết kiệm của NHTM

- Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn TGTK tại BIDV Thăng Longnhằm chỉ ra những kết quả đã đạt được, những mặt còn hạn chế và nguyên nhân củanhững hạn chế đó.

- Đề xuất các giải pháp để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn TGTK tại BIDVThăng Long

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu của đề tài là: hoạt động huy động vốn TGTK tại

5 Phương pháp nghiên cứu

* Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp:

- Thu thập dữ liệu từ báo đài, internet, tham khảo các giáo trình, sách báo vàcác công trình nghiên cứu, thu thập dữ liệu từ hệ thống trang chủ “Văn phòng điệntử” của BIDV Thăng Long, website http://www.bidv.com.vn

- Thu thập số liệu tại phòng tài chính kế toán, phòng kế hoạch tổng hợp củaBIDV Thăng Long: thu thập số liệu trên bảng cân đối kế toán và báo cáo tài chínhgiai đoạn 2013 - Tháng 5/2016 của BIDV Thăng Long Dựa trên những số liệu đã

có từ nguồn báo cáo đó của ngân hàng để xử lý nó, đưa ra nhận định kết quả tươngứng

* Phương pháp xử lý dữ liệu thứ cấp

- Phương pháp phương pháp thống kê

- Phương pháp so sánh, phân tích: Phân tích đánh giá và so sánh tài liệu đã thuthập được với phần lý luận và quy định của Nhà Nước và của Ngân hàng.Trên kết

quả đó chỉ ra những ưu điểm và những mặt hạn chế cần được khắc phục; từ đó đưa

ra giải pháp để khắc phục mặt hạn chế và phát huy những ưu điểm

6 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, luận văn được chia thành 3 chương vớikết cấu cơ bản sau:

Chương 1: Một số lý luận cơ bản về huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngânhàng thương mại

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Thươngmại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long

Chương 3: Định hướng và giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động vốn tiền gửitiết kiệm tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chinhánh Thăng Long

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI

TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.1 Tổng quan về NHTM và các hình thức huy động vốn của NHTM

1.1.1 Khái niệm NHTM và nguồn hình thành vốn kinh doanh của NHTM

Theo luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: “Những nhà băng thiết yếu baogồm những nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại vàcác giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụchuyển ngân, đứng ra bảo hiểm…”(Law 3424/7 The bank of Greece, on theAthens Exchange,1930)

Theo luật Ngân hàng Pháp năm 1941: “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sởhành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hìnhthức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tíndụng hay dịch vụ tài chính”, (“Bank of France”, 1941, France)

Theo quan điểm của Giáo sư Peter Rose, một nhà kinh tế Mỹ:

“NHTM là một tổ chức tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm vàthanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chứckinh doanh nào trong nền kinh tế”, (Peter Rose 2004, “Quản trị ngân hàng thươngmại” NXB Tài Chính, Hà Nội) Định nghĩa này thể hiện rõ phạm vi, quy mô cũng

như vai trò của NHTM trên thị trường tài chính - tiền tệ, đồng thời phản ánh đượcảnh hưởng của NHTM tới nền kinh tế của một nước.

Ở Việt Nam theo theo luật các TCTD 47/2010/QH12: “NHTM là loại hình tổchức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng và các hoạt độngkhác được quy định tại Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận Trong đó, hoạt động tíndụng là hoạt động đặc trưng để phân biệt các NHTM với các tổ chức tài chính màchức năng, nghiệp vụ cũng như dịch vụ của các tổ chức này cung cấp ngày càngđược mở rộng và không ngừng đổi mới, phát triển”

Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tàichính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản

là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTMcũng cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch

- Vốn điều lệ: tùy theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn

điều lệ khác nhau; nếu là ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước nguồn vốn này do ngânsách nhà nước cấp; nếu là ngân hàng TMCP nguồn vốn này do cổ đông đóng góp

thông qua mua cổ phần, cổ phiếu và được ghi trong điều lệ hoạt động của ngân hàng.

- Các quỹ dự trữ: bao gồm quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài

chính, quỹ dự phòng rủi ro, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi, quỹ thặng dư, quỹ khenthưởng…

- Nguồn vay có thể chuyển đổi thành cổ phần: một số khoản vay trung và dài

hạn của NHTM được ngân hàng quy định có thể chuyển đổi thành vốn cổ phần.Đây là khoản nợ lưỡng tính

Vốn nợ

Toàn bộ vốn thu hút từ bên ngoài ngân hàng gọi là vốn nợ của NHTM baogồm: vốn tiền gửi và vốn phi tiền gửi Thành phần của vốn phi tiền gửi bao gồmtiền vay và vốn nợ khác.

Để gia tăng nguồn tiền gửi có chất lượng ngày càng cao các ngân hàng đã đưa ranhiều hình thức huy động khác nhau như: tiền gửi thanh toán,tiền gửi tiết kiệm của dân

cư, tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội, tiền gửi của các tổ chức tíndụng khác

* Vốn phi tiền gửi

-Vốn vay: NHTM có thể vay tại NHNN, các tổ chức tín dụng khác, vay trên thị

1.1.2.1 Huy động từ nguồn tiền gửi

Theo Luật các tổ chức tín dụng thì tiền gửi được hiểu là: “số tiền khách hàng gửilại tổ chức tín dụng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi

tiết kiệm và các hình thức khác Tiền gửi được hưởng lãi hoặc không hưởng lãi và phảiđược hoàn trả cho người gửi tiền”.

Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền củangân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền

có chất lượng ngày càng cao, các NHTM đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huyđộng khác nhau

* Căn cứ vào mục đích gửi tiền

- Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch)

Đây là khoản tiền của các tổ chức (bao gồm các loại hình doanh nghiệp, sản xuấtkinh doanh) và các tổ chức xã hội khác, hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngânhàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của tổchức và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện Các khoản thu bằng tiền của doanhnghiệp và cá nhân đều có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Ngânhàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng với điều kiện khách hàng phải

có tiền và chỉ thanh toán trong phạm vi số dư Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền nàyrất thấp (hoặc bằng không), thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụngân hàng với mức phí thấp…

Ngày nay, ở các nước có nền kinh tế phát triển, hầu hết các tổ chức, doanhnghiệp và cá nhân đều mở tài khoản tại ngân hàng Các giao dịch thanh toán, thu chiđược thực hiện qua hệ thống ngân hàng bằng cách trích chuyển tài khoản Thanhtoán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế tăng lên đủ lớn cho các NHTM có lượngtiền gửi thanh toán ngày càng tăng Tiền gửi thanh toán là nguồn vốn huy động rất

có lợi vì ngân hàng chỉ phải trả một số tiền lãi rất nhỏ, đồng thời thu được cáckhoản phí chuyển tiền của khách hàng Tuy nhiên, lượng nguồn vốn này luôn biếnđộng Với mục tiêu tích tụ và tập trung các nguồn vốn trong nền kinh tế nhằm cấptín dụng cho những khách hàng có nhu cầu vốn để phát triển sản xuất kinh doanh thìbên cạnh tiền gửi thanh toán các ngân hàng rất chú trọng đến việc huy động tiền gửi

có kỳ hạn, đây sẽ là khoản nguồn vốn quan trọng để các ngân hàng có thể đầu tưcho vay, tài trợ cho nền kinh tế

- Tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức

Nhiều khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội sẽ được chitrả sau một thời gian xác định Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện trong hoạtđộng thanh toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu nhập của ngườigửi ngân hàng đã đưa ra hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi không được sửdụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửi thanh toán để áp dụng đối với loạitiền gửi này Nếu cần chi tiêu người gửi phải rút tiền ra Tiền gửi có kỳ hạn đượchưởng lãi suất cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm

Các tầng lớp dân cư đều có các khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa sử dụng (cáckhoản tiền tiết kiệm) Đó là khoản tiền để dành của mỗi cá nhân được gửi vào ngânhàng, để được hưởng lãi suất theo quy định Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiếtkiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng vàtiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huyđộng đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ như tiền gửi với các kỳ hạn khácnhau, tiết kiệm bằng ngoại tệ, bằng vàng, hay các hình thức tiết kiệm dự thưởng, linhhoạt, thẻ cào…) ngân hàng có thể mở cho mỗi người nhiều sổ tiết kiệm cho mỗi kỳhạn và mỗi lần gửi khác nhau Sổ tiết kiệm này không dùng để thanh toán tiền hàng

và dịch vụ song có thể thế chấp để vay vốn nếu được ngân hàng cho phép

- Tiền gửi của các ngân hàng khác

Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, NHTM có thể gửitiền tại ngân hàng khác Tuy nhiên quy mô nguồn này thường không lớn

* Căn cứ vào kỳ hạn gửi tiền

- Tiền gửi không kỳ hạn:

Đây là khoản tiền đúng như tên gọi của nó là thời gian gửi tiền không xác định ,khách hàng có quyền rút tiền ra bất cứ lúc nào Mục đích của khách hàng đối với loạitiền này là hưởng những tiện ích trong thanh toán khi có nhu cầu chi trả trong hoạtđộng sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Vì vậy đây chỉ là bộ phận tiền nhàn rỗi tạm thờikhông phải là khoản để dành

* Căn cứ vào loại tiền

- Tiền gửi bằng nội tệ:

Là các khoản tiền gửi bằng Việt Nam đồng, loại tiết kiệm này được hưởng lãisuất cao và thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tiền gửi của ngân hàng

- Tiền gửi bằng ngoại tệ:

Bao gồm tiền gửi huy động bằng các loại ngoại tệ như USD, EUR Các ngânhàng thu hút nguồn tiền gửi ngoại tệ nhằm phục vu cho hoạt động thanh toán quốc tế,tài trợ xuất khẩu, kinh doanh ngoại tệ trong nước

* Căn cứ theo đối tượng

- Tiền gửi của dân cư:

Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến Trongđiều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm với mục tiêuđảm bảo an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm Nhằm thu hút ngày càng nhiềutiền tiết kiệm, các ngân hàng đều khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng vàtiền mặt tại nhà bằng các mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động

đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn…

- Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội:

Các doanh nghiệp do yêu cầu của hoạt động sản xuất kinh doanh nên các đơn vịnày thường gửi một khối lượng tiền lớn vào ngân hàng để hưởng tiện ích trong thanhtoán NHTM là một trung gian tài chính, nó quan hệ với các đối tượng này thông quaviệc mở tài khoản, nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế và đáp ứng yên cầu thanh toáncủa họ Do có sự đan xen giữa các khoản phải thu và các khoản phải thanh toán nênNgân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi nhất định, điều này lý giải vì sao ngân hànghuy động được nhiều nguồn vốn nhất trong lĩnh vực này, có chi phí thấp và được sửdụng cho vay không chỉ ngắn hạn mà còn cả trung hạn Tuy nhiên nguồn này có hạnchế là tính ổn định và độ lớn phụ thuộc vào quy mô, loại hình của doanh nghiệp

Ngoài ra còn có tiền gửi của các tổ chức khác như: các tổ chức tín dụng, các tổchức phi tín dụng, định chế tài chính, kho bạc nhà nước…

1.1.2.2 Huy động vốn thông qua các nguồn vốn phi tiền gửi

- Vay ngân hàng nhà nước

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHTM Trongtrường hợp thiếu hụt dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán) NHTM thường vay NHNN Hìnhthức cho vay chủ yếu của NHNN là cho vay tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn)

- Vay các tổ chức tín dụng khác:

Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụngkhác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do cókết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể sẵnlòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn và ngược lại

- Vay trên thị trường vốn: Các ngân hàng vay mượn bằng cách phát hành các giấy

nợ như kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu trên thị trường vốn

* Vốn nợ khác:

Tiền trong thanh toán: các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể

hình thành nguồn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ để mởL/C…)

Tiền ủy thác: ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân

và thu hộ…

Tiền khác: Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả…

1.2 Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của NHTM

1.2.1 Đặc điểm và các yêu cầu đặt ra trong huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của NHTM

1.2.1.1 Đặc điểm tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.

Mục đích của loại tiền gửi này chủ yếu là giữ an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi

và sinh ra một khoản tiền lớn hơn trong tương lai Ngoài ra khoản tiền gửi tiết kiệmnày còn phục vụ một số mục đích khác như cầm cố vay vốn, tích lũy dần để thựchiện mục đích khác trong tương lai Cũng do đặc điểm trên nên tài TGTK chỉ thựchiện được các giao dịch về ngân quỹ không thực hiện được các giao dịch về thanhtoán như ủy nhiệm chi, chuyển tiền, séc lĩnh tiền mặt

Tiền gửi tiết kiệm là loại nguồn vốn tương đối ổn định do khách hàng đã địnhtrước kỳ hạn gửi nên ngân hàng có thể sử dụng để cho vay trung và dài hạn tùythuộc vào thời hạn gửi tiền Đây là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng thực hiện cácnghiệp vụ sinh lời như cho vay hoặc đầu tư dự án…Nguồn vốn này chiếm tỷ trọnglớn trong tổng nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng thì sẽ tạo sự chủ động trong quátrình kinh doanh của ngân hàng Quy mô nguồn vốn TGTK lớn thể hiện năng lực tài

chính và uy tín của ngân hàng Tuy nhiên chi phí huy động đầu vào loại tiền nàytương đối cao do ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán.Đối tượng gửi tiền là cá nhân có khoản tiền nhàn rỗi và muốn có khoản tiền lãiphát sinh thêm hoặc cá muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việcchi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý từ khoản lãi của khoản tiền nhàn rỗi đó Vì vậy mụcđích của họ là gửi tiền để tìm kiếm thu nhập chứ không phải sử dụng các dịch vụ tiệních của ngân hàng thông qua các kênh điện tử như khoản tiền gửi thanh toán.

Chi phí huy động loại TGTK tương đối cao do ngân hàng phải trả lãi suất chokhoản TGTK cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán Ngoài ra ngân hàng phải thựchiện dự trữ bắt buộc theo quy định của NHNN Tùy theo kỳ hạn gửi tiền ngân hàng

áp dụng mức lãi suất tương ứng Thông thường kỳ hạn càng dài thì lãi suất càngcao Tuy nhiên do chính sách huy động vốn tại từng thời điểm khác nhau thì ngânhàng áp dụng mức lãi suất TGTK khác nhau Đôi khi lãi suất TGTK dài hạn khôngcao hơn nhiều so với lãi suất trung hạn

Tiền gửi tiết kiệm áp dụng cho cả đồng nội tệ VNĐ và ngoại tệ như: USD,EUR Khoản tiền gửi tiết kiệm nội tệ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tiền gửi Khoảnhuy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ hơn tuy nhiên khoản này cũng rất quantrọng cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ trong nước, tài trợ xuất khẩu, chuyển tiềnthanh toán quốc tế

1.2.1.2 Các yêu cầu đặt ra trong công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của NHTM

Nguồn vốn của ngân hàng khá đa dạng, bao gồm nhiều thành phần Một sốthành phần không ổn định nhưng có khả năng giao dịch cao và lãi suất thấp vàngược lại Do đó cơ cấu vốn, chi phí vốn, tính chất ổn định, thời hạn của nguồn vốn

là nhân tố quan trọng đánh giá chất lượng nguồn vốn và là mục tiêu mà các ngânhàng đều hướng tới Đây là những yếu tố quan trọng trong việc thực hiện mục tiêuvừa an toàn vừa có lợi nhuận cao của ngân hàng Những yêu cầu cơ bản đặt ra trongcông tác huy động vốn của NHTM bao gồm:

Thứ nhất, đảm bảo tính hiệu quả trong huy động vốn tiền gửi tiết kiệm

- Lãi suất huy động phải hợp lý

Chi phí trả lãi được coi là chi phí lớn nhất trong các chi phí của ngân hànggồm: chi phí trả lãi đầu vào cho tiền gửi có kỳ hạn và trả lãi trái phiếu, kỳphiếu Mỗi sự thay đổi về lãi suất hay cơ cấu nguồn vốn đều có thể làm thay đổichi phí trả lãi, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng Việc tính chi phí củatừng nguồn vốn cụ thể cho phép các nhà quản lý xác định nguồn vốn nào rẻ hơn, cónên thay đổi lãi suất hay không, thu nhập từ tài sản tăng thêm có đủ bù đắp chi phícủa nguồn vốn tăng thêm hay không Về nguyên tắc, những nguồn vốn có thời hạncàng ngắn và tính ổn định thấp thì chi phí nguồn vốn cũng phải thấp tương ứng Tuynhiên nguồn vốn rẻ thì lại đồng nghĩa với giảm tính cạnh tranh của ngân hàng Tínhchi phí một cách chính xác cho phép ngân hàng chủ động lựa chọn những nguồnvốn khác nhau và đảm bảo doanh thu đủ bù đắp chi phí và đem lại tỷ lệ thu nhậpmong đợi.

- Áp dụng các hình thức huy động vốn phù hợp

Ngân hàng muốn dế dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hóacác hình thức huy động vốn TGTK Hình thức huy động vốn càng phong phú thìngân hàng càng dễ dàng huy động hơn Ngân hàng có thể huy động bằng cách pháthành kỳ phiếu, trái phiếu, huy động TGTK trong đó đưa ra nhiều thời hạn khácnhau cho các loại TGTK có kỳ hạn

- Đảm bảo mối quan hệ cân đối giữa huy động vốn TGTK và sử dụng vốn từ TGTK

Các NHTM nói chung đều hoạt động kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận và sự tăngtrưởng không ngừng của vốn kinh doanh Để đạt được những mục tiêu đó đòi hỏi ngânhàng phải vạch ra chiến lược vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trongtừng thời kỳ Một yếu tố quan trọng trong chiến lược vốn là phải đảm bảo mối quan hệcân đối giữa huy động được và sử dụng vốn để mang lại hiệu quả cao nhất

Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn còn được thể hiện ở kỳ hạn vàloại tiền huy động phù hợp đảm bảo lợi nhuận ngân hàng thu được là lớn nhất

Thứ hai, tạo ra nguồn vốn TGTK ổn định và cơ cấu phù hợp

Cơ cấu vốn cần đa dạng thể hiện ở việc duy trì một tỷ lệ giữa huy động vốnTGTK ngắn hạn và dài hạn, giữa vốn nội tệ và ngoại tệ Một ngân hàng có chấtlượng huy động vốn TGTK cao sẽ có nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối,

tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng căng thẳng về tài chính trong điều kiện môitrường kinh doanh thường xuyên thay đổi.

Hơn nữa ngân hàng phải dự đoán xu hướng biến đổi cơ cấu nguồn vốn huyđộng Yếu tố này cũng rất quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch sử dụng vốncủa ngân hàng Mỗi loại nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việchuy động và khai thác Do đó sự biến động về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự biến đổitrong cơ cấu cho vay, đầu tư, bảo lãnh và kéo theo sự thay đổi lợi nhuận, rủi rotrong hoạt động ngân hàng Sự biến đổi cơ cấu vốn huy động TGTK phụ thuộc mộtphần vào kế hoạch điều chỉnh của ngân hàng và những nhân tố bên ngoài ngân hàngđòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường

Thứ ba, chấp hành các quy định của pháp luật và của NHNN về huy động vốn

tiền gửi tiết kiệm

Ngân hàng phải thực hiện theo đúng quy chế về tiền gửi tiết kiệm của NHNN.Theo đó các tổ chức và cá nhân vi phạm các quy định của quy chế này, theo tínhchất và mức độ vi phạm sẽ bị xử lý vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ vàhoạt động ngân hàng hoặc truy cứu trách nhiệm hình sự theo quy định của pháp luật

và phải bồi thường vật chất về những thiệt hại đã gây ra Cụ thể:

Phải công bố công khai lãi suất TGTK, phương thức trả lãi, mức thu phí nếu cóliên quan đến dịch vụ gửi và rút tiền tiết kiệm tại các địa điểm giao dịch của ngân hàng

Có trách nhiệm giữ bí mật số dư tiền gửi và đảm bảo an toàn số dư của chủ sởhữu TGTK

Chịu trách nhiệm về những thiệt hại về TGTK do lỗi của Ngân hàng

Có trách nhiệm báo cáo cho NHNN các số liệu liên quan đến hoạt động nhận

và chi trả TGTK theo quy định hiện hành về chế độ báo cáo thống kê

Tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định đảm bảo quyền lợi của người gửitiền, góp phần duy trì sự ổn định của hệ thống các tổ chức tín dụng

Thực hiện theo đúng quy định của NHNN về lãi suất huy động TGTK

1.2.2 Nội dung huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Xây dựng chính sách huy động vốn tiền gửi tiết kiệm

- Chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt

Lãi suất là yếu tố có ảnh hưởng rất lớn đến quy mô của nguồn vốn huy động.Lãi suất cũng là yếu tố nhạy cảm và thường xuyên thay đổi, gắn liền với sự thay đổicủa quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường Một chính sách lãi suất linh hoạt, phù

hợp với thị trường và hợp lý với mọi đối tượng khách hàng sẽ thu hút và duy trì lâudài các mối quan hệ với khách hàng, làm tăng khả năng huy động vốn TGTK củangân hàng Vì vậy, để có thể vừa thu hút được nhiều vốn TGTK, vừa đảm bảo sứccạnh tranh thì các NHTM phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến độnglãi suất trên thị trường và ngay trên địa bàn hoạt động để có các quyết định điềuchỉnh phù hợp.

- Chính sách thu hút khách hàng

Để thực hiện mục tiêu phát triển mỗi NHTM đều phải xây dựng cho mình mộtchính sách riêng để thu hút khách hàng Chính sách khách hàng cần phải hướng vàotăng cường quảng bá, tiếp thị, giữ vững nền khách hàng và số dư huy động Trongđiều kiện khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả như hiện nay, chấtlượng dịch vụ trở thành công cụ cạnh tranh vô cùng quan trọng để hút vốn Thái độphục vụ thân thiện, chu đáo, bố trí hệ thống thanh toán khoa học là những điều hếtsức cần thiết để giữ vững khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng mới

- Chính sách sản phẩm

Nhóm chính sách này liên quan tới sản phẩm, giá cả của các sản phẩm, lãisuất, tỷ lệ hoa hồng và chi phí dịch vụ Đây là một trong những chính sách quantrọng, các NHTM đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống vừamang tính hiện đại như: tiền gửi tiết kiệm đa năng, tiết kiệm dự thưởng, tiềngửi tiết kiệm linh hoạt…với sự phong phú về kỳ hạn và loại tiền qua đó từng bướcthu hút được nhiều khách hàng hưởng ứng

Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chi phí dịch vụ đượccoi là giá cả của các sản phẩm Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi nhưmột công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi và thay đổi qui mô nguồn vốn

Để duy trì và thu hút thêm vốn ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thựchiện những ưu đãi về giá cho những khách hàng lớn, khách hàng truyền thống

Một NHTM có sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn TGTK trong nềnkinh tế sẽ thỏa mãn nhu cầu của người gửi tiền Một sản phẩm phù hợp sẽ làmkhách hàng quan tâm và muốn gửi tiền vào ngân hàng thay vì đi tìm kiếm các hình

thức đầu tư khác Vì vậy, cần đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốnTGTK có thể coi là cuộc chạy đua của các NHTM.

1.2.2.2 Tổ chức công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm

Mỗi NHTM có cơ cấu tổ chức bộ máy huy động vốn riêng Tuy nhiên, về cơbản bộ máy tổ máy huy động vốn TGTK của NHTM nếu xét theo cách tiếp cận từcấp cao xuống bao gồm:

- Ban chỉ đạo huy động vốn bao gồm: tổng giám đốc, các phó tổng phụ tráchkinh doanh, giám đốc khối kinh doanh;

- Các khối kinh doanh chỉ huy theo trục dọc xuống dưới các mạng lưới, chinhánh phòng giao dịch của ngân hàng;

- Từ mạng lưới PGD đó phân bố đến các chuyên viên tín dụng, GDV;

- Các bộ phận hỗ trợ trong huy động vốn tiền gửi tiết kiệm như bộ phận tácnghiệp vận hành, CNTT, phòng nguồn vốn (thực hiện mua bán vốn)…

Trên cơ sở các mục tiêu chiến lược huy động vốn từ TGTK, một hệ thống cácgiải pháp về nguồn lực, cơ sở vật chất, công nghệ cũng như các chính sách tiếp thị,khuyếch trương, ban hành văn bản hướng dẫn, chỉ đạo thực hiện kế hoạch huy độngvốn nhằm tìm kiếm, khai thác các nguồn vốn tối đa, kết hợp tối ưu với nhu cầu sửdụng nhằm tối đa hóa lợi nhuận

Công tác huy động và sử dụng vốn luôn luôn song hành với nhau Chiến lượchuy động nguồn được đặt trong kế hoạch sử dụng trong đó chính sách cho vay cũngnhư các chính sách sử dụng vốn khác: dự trữ, đầu tư, điều chuyển vốn nội bộ…cầnphải có những quy định rõ ràng và phải có khả năng truyền đạt đến các bộ phận cóliên quan bao gồm mục tiêu, cơ cấu, hạn mức, thời hạn, lãi suất của các hoạt động

sử dụng vốn đạt được sự tối ưu hoá vốn khả dụng và gia tăng lợi nhuận

Vì vậy các nhà lãnh đạo phải thường xuyên theo sát tình hình, đánh giá kếtquả so sánh với thực tế hoạt động từ đó điều chỉnh tiến trình ở từng bộ phận hoặcđiều chỉnh các nội dung chính sách huy động vốn nhằm đạt được hiệu quả cao trongquản trị huy động vốn gắn với sử dụng vốn tại ngân hàng

1.2.2.3 Kiểm tra và đánh giá kết quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm

Đối với NHTM thì việc kiểm tra huy động vốn là quá trình xem xét, theo dõicác hoạt động, kết quả mà các đơn vị đã thực hiện Sau đó so sánh với các chỉ tiêu

kế hoạch mà họ đã được giao để thấy được hiệu quả công việc, xem xét hoạt động

họ đã làm có chấp hành đúng quy chế của ngân hàng đề ra, có đi đúng hướng theo

kế hoạch đã giao Từ đó rút ra những mặt đã làm được, những mặt còn hạn chế vàđưa ra những kiến nghị để thay đổi các sai sót kịp thời, lái công việc đi đúng vớimục tiêu kế hoạch ban đầu Đồng thời, có các hình thức khen thưởng, kỷ luật rõràng, minh bạch với từng nhân viên, phòng ban

Công tác kiểm tra và đánh giá kết quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm củaNHTM thường được rất chú trọng, thông thường kết quả huy động vốn được đánhgiá qua một số chỉ tiêu chủ yếu sau:

(1) Quy mô và tốc độ tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi tiết kiệm

Quy mô vốn huy động TGTK là chỉ tiêu phản ánh kết quả huy động vốn củangân hàng Quy mô vốn huy động TGTK tăng là cơ sở để mở rộng quy mô hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng, nâng cao khả năng thanh khoản của ngân hàng

Để đánh giá sự tăng trưởng về quy mô, người ta sử dụng công thức: Tốc độtăng trưởng quy mô:

Tốc độ tăng

trưởng quy mô =

vốn TGTKhuy động năm N

- vốn TGTK huyđộng năm N-1

x 100%vốn TGTK huy động năm N-1

Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng quy mô phản ánh quy mô vốn huy động hàng nămđược mở rộng hay thu hẹp so với năm trước

Nếu quy mô vốn TGTK cho biết độ lớn của lượng vốn TGTK ngân hàng huyđộng được thì tốc độ tăng trưởng phản ánh sự tăng (giảm) của vốn TGTK tại cácthời điểm khác nhau cũng như sự tăng (giảm) đó là nhiều hay ít

Tốc độ tăng trưởng > 100%: vốn TGTK của ngân hàng tăng