Huy động vốn tiền gửi cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, chi nhánh Nam Định

Mục đích nghiên cứu- Nghiên cứu và phân tích thực trạng Huy động vốn tiền gửi cá nhân tại chinhánh ngân hàng BIDV Nam Định trên các phương diện doanh số, chi phí, tỷ trọngkhách hàng, quy

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành khóa luận với đề tài: “Huy động vốn tiền gửi cá nhân tại ngânhàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, chi nhánh Nam Định”, em xin tỏ lòngbiết ơn sâu sắc đến thầy Phạm Tuấn Anh, đã tận tình hướng dẫn em trong suốt quátrình viết khóa luận tốt nghiệp

Em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô trong khoa Tài chính – Ngân hàng,Trường Đại Học Thương Mại đã tận tình truyền đạt kiến thức trong 4 năm học tập.Với vốn kiến thức được tiếp thu trong quá trình học không chỉ là nền tảng cho quátrình nghiên cứu khóa luận mà còn là hành trang quý báu để em bước vào đời mộtcách vững chắc và tự tin

Em chân thành cảm ơn ban lãnh đạo và các cô chú, anh chị cán bộ nhân viênNgân hàng BIDV chi nhánh Nam Định đã tạo điều kiện thuận lợi và giúp đỡ em thật

sự nhiệt tình trong quãng thời gian em thực tập tại chi nhánh Em xin gửi lời cảm ơnđến Chị Nguyễn Thị Nhung, cán bộ phòng Tổng hợp kế hoạch và đầu tư của chinhánh BIDV Nam Định đã giúp đỡ em rất nhiều trong quá trình thu thập số liệu.Cuối cùng em kính chúc quý Thầy, Cô dồi dào sức khỏe và thành công trong

sự nghiệp cao quý Đồng kính chúc các Cô, Chú, Anh, Chị trong Ngân hàng TMCPĐầu tư và phát triển Việt Nam, chi nhánh Nam Định luôn dồi dào sức khỏe, đạtđược nhiều thành công tốt đẹp trong công việc

Trân trọng cảm ơn!

SVTH: Phạm Thị Na

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN

MỤC LỤC

DANH MỤC BẢNG BIỂU

DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

2 Mục đích nghiên cứu

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4 Phương pháp nghiên cứu

5 Kết cấu khóa luận

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CÁ

NHÂN 1

1.1 MỘT SỐ KHÁI NIỆM LIÊN QUAN TỚI HUY ĐỘNG VỐN TGCN 1

1.1.1 Khái niệm huy động vốn 1

1.1.2 Khái niệm vốn tiền gửi 1

1.1.3 Khái niệm huy động vốn tiền gửi cá nhân 2

1.1.4 Một số thuật ngữ liên quan đến gói dịch vụ huy động vốn tiền gửi cá nhân 3

1.1.5 Các thuật ngữ liên quan đến huy động vốn tiền gửi cá nhân 5

1.2 NỘI DUNG LÝ THUYẾT LIÊN QUAN TỚI VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 6

1.2.1 Quản trị huy động vốn tiền gửi cá nhân 6

1.2.2 Các mô hình lý thuyết liên quan tới lãi suất huy động vốn 9

1.2.3 Mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ Servperf 12

1.3.1 Các nhân tố môi trường vĩ mô 14

1.3.2 Các nhân tố môi trường ngành 15

1.3.3 Các nhân tố môi trường bên trong 16

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 18

2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG BIDV NAM ĐỊNH 18

2.1.1 Thông tin khái quát về đơn vị thực tập 18

2.1.2 Tình hình tài sản - vốn 19

2.2.3 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh 21

2.2 PHƯƠNG PHÁP THU THẬP DỮ LIỆU 22

2.2.1 Thu thập dữ liệu sơ cấp 22

2.2.2 Thu thập dữ liệu thứ cấp 22

2.3 PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TGCN TẠI CHI NHÁNH BIDV NAM ĐỊNH 23

2.3.1 Phân tích dữ liệu sơ cấp 23

2.3.2 Phân tích dữ liệu thứ cấp 28

CHƯƠNG III: CÁC PHÁT HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT.36 3.1 CÁC KẾT LUẬN VÀ PHÁT HIỆN QUA NGHIÊN CỨU 36

3.1.1 Thành tựu chi nhánh đã đạt được 36

3.1.2 Một số vấn đề còn tồn tại 37

3.2 HƯỚNG GIẢI QUYẾT CÁC VẤN ĐỀ PHÁT HIỆN 39

3.2.1 Đẩy mạnh các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dài hạn 39

3.2.2 Gắn việc tăng cường huy động vốn với việc sử dụng vốn có hiệu quả 40

3.2.3 Đa dạng hóa tài khoản TGCN 41

3.2.4 Thực hiện tốt chính sách khách hàng và chiến lược marketing hiệu quả 42 3.2.5 Phát huy tối đa yếu tố con người 43

3.2.6 Đổi mới công nghệ ngân hàng 44

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 44

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Định 44

3.3.2 Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Trung Ương 45

3.3.3 Kiến nghị với nhà nước 47 KẾT LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHẢO

Bảng 2.9 Chi phí trả lãi bình quân của vốn TGCN 33Bảng 2.10 Tính cấn đối giữa huy động và sử dụng vốn TGCN 34Bảng 2.11 Chênh lệch thu chi từ lãi của vốn TGCN 35Biểu đồ 1 Tỉ trọng các thành phần vốn TGCN theo kỳ hạn 31

DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ

1 Sơ đồ tổ chức bộ máy của chi nhánh BIDV Nam Định 18

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

1 BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

7 NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Thời gian vừa qua, quy mô và cấu trúc huy động vốn tiền gửi cá nhân chiếm tỉtrọng tương đối lớn trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Tuy nhiên thì tỉtrọng ở hiện tại và quá khứ hầu như chưa đạt được chỉ tiêu đề ra cũng như mongmuốn của ban lãnh đạo ngân hàng.

Lượng khách hàng cá nhân chiếm khoảng 62,5 % trong số các khách hàng gửitiền tại chi nhánh Phần còn lại được gửi bởi các tổ chức kinh tế và một số nguồnkhác Nhìn chung tỉ trọng này của chi nhánh tương đối cao so với các chi nhánhkhác của BIDV nhưng vẫn chưa phải là con số mà ban lãnh đạo chi nhánh mongmuốn

Qua quá trình thực tập và tìm hiểu tại chi nhánh, tôi nhận thấy có một vài vấn

đề cần giải quyết liên quan đến hoạt động huy động vốn Cụ thể các vấn đề phátsinh trên một số phương diện sau:

Quy trình gửi tiền hiện vẫn đang trong quá trình hoàn thiện vì vậy mà kháchhàng khi gửi tiền vẫn còn một số về thủ tục Nhiều khách hàng nhận thấy thủ tụccủa chi nhánh vẫn còn rườm rà, phức tạp khiến họ gặp khó khăn trong lần gửi tiềnđầu tiên

Chi nhánh ngân hàng đã và đang áp dụng các mô hình tự đánh giá chất lượngdịch vụ huy động vốn tiền gửi cá nhân Chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi

cá nhân được ban lãnh đạo chi nhánh và nhân viên ngân hàng đánh giá tương đối tốtmặc dù vẫn còn một vài hạn chế

Đại đa số các khách hàng đã gửi hoặc có nhu cầu gửi tiền tại chi nhánh thìcũng có những đánh giá tương đối tốt về quy trình và chất lượng dịch vụ huy độngvốn tiền gửi cá nhân của ngân hàng Một vài khách hàng than phiền về thủ tục gửitiền

Đối với bản thân tôi nhận thấy đây là vấn đề nóng đối với BIDV Nam Địnhđồng thời đây cũng là đề tài phù hợp với ngành, lĩnh vực mà tôi đang theo học Hơnnữa huy động vốn cũng là vấn đề mà tôi rất quan tâm, ưa thích vì vậy tôi chọn:

“Huy động vốn tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, chi nhánh Nam Định ” làm đề tài khóa luận của mình.

2 Mục đích nghiên cứu

- Nghiên cứu và phân tích thực trạng Huy động vốn tiền gửi cá nhân tại chinhánh ngân hàng BIDV Nam Định trên các phương diện (doanh số, chi phí, tỷ trọngkhách hàng, quy trình huy động vốn tiền gửi cá nhân, chất lượng dịch vụ, quản trịhuy động vốn tiền gửi cá nhân…)

- Phân tích các nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới hoạt động Huyđộng vốn tiền gửi cá nhân tại chi nhánh ngân hàng BIDV Nam Định

- Nhận dạng các thành công, các vấn đề tồn tại và nguyên nhân của các tồn tạitrong Huy động vốn tiền gửi cá nhân tại chi nhánh

- Trên cơ sở các phân tích thực trạng Huy động vốn tiền gửi cá nhân tại chinhánh ngân hàng BIDV Nam Định kết hợp với phân tích các yếu tố môi trường kinhdoanh của chi nhánh, đề xuất hướng giải quyết các vấn đề tồn tại trong Huy độngvốn tiền gửi cá nhân tại BIDV chi nhánh Nam Định

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu:

+ Thực trạng Huy động vốn tiền gửi cá nhân tại chi nhánh BIDV Nam Định+ Các yếu tố môi trường kinh doanh tác động tới Huy động vốn tiền gửi cánhân tại BIDV chi nhánh Nam Định

+ Các yếu tố tác động tới chất lượng dịch vụ Huy động vốn tiền gửi cá nhântại chi nhánh BIDV Nam Định

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Về nghiệp vụ kinh doanh: Huy động vốn tiền gửi cá nhân

+ Về mặt không gian: khóa luận được nghiên cứu tại chi nhánh BIDV NamĐịnh

+ Về mặt thời gian: trong 3 năm từ 2009 đến 2011

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp suy luận: bài khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu làphương pháp diễn dịch để có thể tìm hiểu về cho vay cá nhân tại Ngân hàng, qua cócái nhìn sâu sắc hơn về nghiệp vụ tại Ngân hàng so với lý thuyết đã được học

- Các phương pháp sử dụng trong phân tích: phương pháp phân tích nhân tố;

sử dụng mô hình SWOT để phân tích các nhân tố môi trường kinh doanh ảnh hưởngtới hoạt động Huy động vốn tiền gửi cá nhân của BIDV chi nhánh Nam Định; đồngthời sử dụng mô hình ServPerf để đánh giá chất lượng dịch vụ huy động vốn tiềngửi cá nhân của chi nhánh

- Phương pháp t hu thập số liệu : Sử dụng phương pháp điều tra nhóm cố địnhdựa trên bảng điều tra… Thu thập thông tin từ ngân hàng và tham khảo thông tin từcác tạp trí, sách báo có liên quan

- Phương pháp x ử lý thông tin : Dùng phương pháp phân tích số tuyệt đối,tương đối, so sánh đối chiếu số liệu qua các năm để phân tích, đánh giá Dùng cácbiểu đồ, bảng biểu để phân tích, so sánh…

5 Kết cấu khóa luận

Ngoài lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ và hình vẽ,danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, lời cảm ơnnội dung chính của khóa luận được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về huy động vốn tiền gửi cá nhân

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư

và phát triển, chi nhánh Nam Định

Chương 3: Các phát hiện nghiên cứu và một số hướng giải quyết

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI

CÁ NHÂN 1.1 MỘT SỐ KHÁI NIỆM LIÊN QUAN TỚI HUY ĐỘNG VỐN TGCN

1.1.1 Khái niệm huy động vốn

Có nhiều tài liệu đưa ra khái niệm “Huy động vốn” như sau:

 Theo luật các tổ chức tín dụng : “ Huy động vốn bao gồm việc nhận tiền gửi, pháthành các giấy tờ có giá, vay vốn giữa các tổ chức tín dụng và vay vốn của Ngânhàng Nhà nước (NHNN) dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định tại điều 30 luậtNHNN ”

 Theo tác giả Nguyễn Minh Kiều chuyên gia nghiên cứu về nghiệp vụ ngânhàng: “ Huy động vốn là một hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM Đây là hoạtđộng đầu tiên và chính yếu, đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng đến chất lượnghoạt động của ngân hàng Nguồn vốn của NHTM nằm bên phải bảng cân đối kếtoán bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu và nguồn vốn vay”

 Trong cuốn Bài giải nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tín dụng ngân hàng,

2010 NXB Đại học quốc gia TPHCM tác giả Phan Thị Cúc có đưa ra khái niệm: “Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản, đầu tiên và quan trọng nhất của một NHTM.Vốn đuợc ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau và sử dụng (saukhi đảm bảo một tỉ l dự trữ bắt buộc) với trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi”

1.1.2 Khái niệm vốn tiền gửi

 Ở các nước phát triển, người ta định nghĩa “ tiền gửi “ được định nghĩa:

“Được coi là tiền gửi, tiền mà ngân hàng nhận được của khách hàng bất luận dướihình thức nào, dù phải trả lãi hay không trả lãi, với quyền sử dụng tiền đó cho hoạtđộng kinh doanh của mình và với bổn phận làm nghiệp vụ ngân quỹ cho người kýgửi, nhất là phải trả trong giới hạn số tiền nhận được, tất cả những lệnh phải trảtiền của người gửi bằng séc, lệnh chuyển khoản, thư tín dụng…hay bất cứ bằngcách nào khác cũng thâu nhập vào khoản tiền gửi mọi số tiền mà ngân hàng thu hộcho người gửi”

Như vậy “Tiền gửi là số tiền của khách hàng gửi tại tổ chức tín dụng dướihình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hìnhthức khác Tiền gửi được hưởng lãi, hoặc không hưởng lãi và phải được hoàn trảcho người tiền” Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất củaNHTM, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng

1.1.3 Khái niệm huy động vốn tiền gửi cá nhân

Giống như khái niệm “Huy động vốn” cũng có nhiều nguồn khác nhau đưa

ra khái niệm “Huy động vốn tiền gửi cá nhân” Cụ thể như sau:

 Theo giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia

TPHCM, Nguyễn Đăng Dờn (2009): “Trong các hình thức huy động vốn , huyđộng vốn tiền gửi cá nhân của NHTM là phương thức huy động vốn cổ xưa nhất

và cho đến hiện nay nó vẫn là hình thức huy động vốn quan trọng nhất về mặt kinh

tế và chiếm tỉ lệ tương đối lớn trong tổng nguồn vốn huy động ở mỗi tổ chức tíndụng”

 Luật các tổ chức tín dụng 2011: “Huy động nguồn tiền gửi của NHTM làmột trong những hoạt động huy động nguồn vốn của NHTM trên cơ sở kháchhàng là các cá nhân chủ động, tự nguyện gửi tiền của mình (trao quyền sử dụngnguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình) cho NHTM sử dụng và quản lý trong mộtthời gian nhất định, và NHTM sẽ cam kết hoàn trả đúng hạn cho khách hàng mộtmức lãi suất hợp lý theo quy định của NHNN”

 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Nguyễn

Thị Mùi (2010) “Huy động vốn tiền gửi cá nhân là việc NH nhận tiền gửi từ phíacác khách hàng cá nhân mà theo đó NH được quyền sử dụng nguồn vốn của kháchhàng để kinh doanh tạo lợi nhuận trong một thời gian nhất định và chi trả chokhách hàng gửi tiền một khoản lãi theo mức lãi suất tiền gửi tùy thuộc vào loạihình mà khách hàng chọn để gửi tiền Sau khi hết hạn gửi tiên khách hàng đượcnhận lại nguồn vốn đã cho NH vay”

1.1.4 Một số thuật ngữ liên quan đến gói dịch vụ huy động vốn tiền gửi cá nhân

1.1.4.1 Tiết kiệm dự thưởng

Đây là một thể thức tiết kiệm mà khi khách hàng gửi tiền của mình vào NHvới 1 lượng vốn và một khoảng thời gian nhất định khách hàng sẽ nhận được mã

dự thưởng để có cơ hội nhận được các phần quà hấp dẫn và thú vị từ phía ngânhàng Theo thể thức này đồng tiền gửi vào ngân hàng sẽ giúp quý khách có mứcsinh lời cao nếu trúng thưởng

Mọi công dân Việt Nam, người nước ngoài cư trú trên lãnh thổ Việt Namđều có thể tham gia thể thức tiết kiệm này

Nếu đến hết kỳ hạn gửi tiền Tiết kiệm dự thưởng, khách hàng không đến rúttiền thì NH sẽ tự động chuyển toàn bộ số tiền gốc sang Tiết kiệm thông thường.1.1.4.2 Tiết kiệm bậc thang

TGTK bậc thang gồm có hai loại là tiết kiệm bậc thang theo thời gian gửi vàtiết kiệm bậc thang theo số dư tiền gửi

* TGTK bậc thang theo thời gian:

Là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn mà KH sẽ được hưởng lãi suất xácđịnh ở các kỳ hạn gửi thực tế.thông thường kỳ hạn càng dài thì lãi suất sẽ cao hơn.Lãi suất thường tăng dần theo thời gian gửi, tuy nhiên cũng có thể giảm dần ở cáccác kỳ hạn dài, nó phụ thuộc vào chính sách huy động vốn của NH trong từng thời

kỳ Khách hàng rút tiền đúng kỳ hạn được hưởng mức lãi suất tương ứng với bậc kỳhạn đó Nếu rút trước hạn khách hàng được nhận mức lãi suất thấp hơn liền kề với

mức lãi suất ký kết.

* TGTK bậc thang theo số tiền gửi

Tiết kiệm bậc thang là sản phẩm TGTK có kỳ hạn với lãi suất tăng dần theo số

dư tiền gửi Theo đó, khách hàng gửi tiền với cùng một kỳ hạn nhưng khoản tiềngửi càng lớn thì lãi suất tiền gửi càng cao Lãi suất phụ thuộc vào kỳ hạn gửi và sốtiền gửi, ở cùng một kỳ hạn nhưng nếu số tiền càng cao thì sẽ được hưởng lãi suấtcao Khách hàng rút tiền đúng kỳ hạn được hưởng mức lãi suất tương ứng với bậc

kỳ hạn đó Nếu rút trước hạn Khách hàng được nhận mức lãi suất thấp hơn tùy theochính sách của mỗi NH.

1.1.4.3 Tiền gửi đầu tư

Tiền gửi đầu tư là sự kết hợp giữa việc gửi tiền và đầu tư trong cùng một kỳhạn, cho phép khách hàng có cơ hội hưởng thu nhập cao hơn việc gửi tiền truyềnthống thông qua việc dự đoán đúng xu hướng giá tài sản đầu tư cụ thể (giá vàng,ngoại tệ,…) Nếu không dự đoán đúng, khách hàng chỉ được nhận thu nhập cơ bảnthấp hơn lãi suất gửi tiền

1.1.4.4 Ủy thác đầu tư

Ủy thác đầu tư là việc ngân hàng nhận ủy thác của khách hàng để đầu tư vàomột dự án Khách hàng đem vốn ủy thác cho tổ chức tín dụng sẽ được nhận lãisuất thỏa thuận và ký với ngân hàng một hợp đồng ủy thác Sau đó, ngân hàngđược sử dụng số tiền này để đầu tư vào các lĩnh vực khác nhau hoặc đem cho vayvới lãi suất đã thỏa thuận từ trước đối với người ủy thác Trái lại, người ủy thác sẽtrả phí cho ngân hàng

1.1.4.5 Tiết kiệm rút gốc linh hoạt

Là hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn mà theo đó khách hàng được quyền rútvốn từng phần một hoặc nhiều lần khi có nhu cầu sử dụng vốn trước hạn

Khi có nhu cầu sử dụng vốn đột xuất, khách hàng có thể rút vốn mà vẫn đảmbảo khoản tiền rút ra được tính với lãi suất hấp dẫn, phần gốc còn lại vẫn đượchưởng lãi suất ban đầu ghi trên sổ tiết kiệm

1.1.4.6 Tiết kiệm lãi suất thả nổi

Là loại tiết kiệm giúp khách hàng tránh được những biến động rủi ro của thịtrường mà vẫn được hưởng mức lãi suất hấp dẫn Khách hàng sẽ được hưởng lãisuất sát với biến động thị trường, tránh được rủi ro lãi suất tăng sẽ làm mất mộtphần lãi Thủ tục nhanh gọn, tiện lợi và tất toán trước hạn vẫn được hưởng mức lãicao như ban đầu

1.1.4.7 Các loại tiết kiệm khác.

Ngoài các sản phẩm TGTK có kỳ hạn trên, mỗi NHTM thường thiết kế ranhững sản phẩm TGTK khác nhau như Tiết kiệm tiện ích, Tiết kiệm dự thưởng,Tiết kiệm liên kết , Tiết kiệm thừa kế, …với các nét đặc trưng riêng nhằm làm chosản phẩm huy động vốn TGTK của mình luôn được đổi mới theo nhu cầu củaKhách hàng và tạo ra sự khác biệt nhằm thu hút Khách hàng

1.1.5 Các thuật ngữ liên quan đến huy động vốn tiền gửi cá nhân

1.1.5.1 Hợp đồng vay

Là bản hợp đồng được ký kết giữa khách hàng và ngân hàng trên tinh thần tựnguyện của 2 bên Hợp đồng bao gồm đầy đủ các chỉ tiêu: số tiền khách hàng gửi,mức lãi suất được hưởng, thời hạn kết thúc hợp đồng, loại tiền khách hàng gửi,phương thức trả lãi…Hợp đồng vay sẽ đảm bảo quyền lơi hợp pháp cho cả 2 bên,bên NH và bên khách hàng khi một bên không thực hiện đúng cam kết đã đưa ra.1.1.5.2 Lãi suất

Lãi suất là tỉ lệ giữa tổng số tiền phải trả so với tổng số tiền vay trong mộtkhoảng thời gian nhất định Lãi suất là giá mà người vay phải trả để sử dụng tiền.1.1.5.3 Điều kiện đối với cá nhân khi gửi tiền tại NHTM

Cá nhân gửi tiền phải là công dân Việt Nam có năng lực pháp luật dân sự vànăng lực hành vi dân sự, là cá nhân nước ngoài có năng lực pháp luật dân sự vànăng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luậ nước đó mà người đó là côngdân

Đối với người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, ngườihạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật, mọi thủ tục mở và sửdụng tài khoản tiền gửi phải thực hiện thông qua người giám hộ, người đại diệntheo pháp luật

1.1.5.4 Quyền lợi và các ưu đãi của cá nhân khi gửi tiền

Khi cá nhân tiến hành gửi tiền vào ngân hàng khoản tiền đó sẽ được đảm bảo

an toàn, được ngân hàng sử dụng một cách hợp lý Ngoài việc cá nhân gửi tiền sẽnhận được lãi từ phía ngân hàng theo cam kết trong hợp đồng vay vốn thì cá nhân

còn được hưởng các quyền lợi khác như: sử dụng dịch vụ thanh toán, tham gia cácchương trình tích điểm, bốc thăm trúng thưởng do ngân hàng tổ chức.

1.2 NỘI DUNG LÝ THUYẾT LIÊN QUAN TỚI VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2.1 Quản trị huy động vốn tiền gửi cá nhân

Quản trị vốn tiền gửi cá nhân bao gồm các nội dung cơ bản sau:

- Xác định quy mô và kết cấu vốn TGCN

- Quản trị chi phí vốn TGCN

- Quản trị lãi suất

- Quản trị kỳ hạn danh nghĩa và thực tế

- Quản trị tăng vốn TGCN

1.2.1.1 Xác định quy mô và kết cấu vốn TGCN

Nội dung chủ yếu bao gồm:

Thứ nhất, làm công tác thống kê các loại nguồn vốn, ghi lại sự thay đổi của

các loại nguồn vốn, tốc độ quay vòng của mỗi loại để từ đó có chiến lược phát triểnsản phẩm mang lại hiệu quả huy động vốn ở mức cao

Thứ hai, phân tích các yếu tố làm thay đổi quy mô và kết cấu nguồn vốn Đây

là cơ sở để ngân hàng đưa ra quyết định để thay đổi kết cấu vốn tiền gửi

Thứ ba, việc phân tích quy mô kết cấu phải gắn với từng đối tượng khách

hàng, nhóm khách hàng

Thứ tư, kế hoạch nguồn vốn tiền gửi được xây dựng cho từng giai đoạn, tính

tới cả yếu tố chất lượng, và yếu tố số lượng

1.2.1.2 Quản trị chi phí cho nguồn tiền gửi cá nhân

Thứ nhất, chi phí bình quân gia quyền theo phương pháp nguyên giá:

Tính toán chi phí bình quân gia quyền theo phương pháp nguyên giá là mộttrong những phương pháp được sử dụng rộng rãi tại các NHTM Phương pháp nàytập trung vào cơ cấu hốn hợp các nguồn vốn mà ngân hàng đã huy động và tính toánmức lãi suất mà thị trường đã đưa ra buộc các ngân hàng phải trả cho mỗi nguồnvốn đi vay Phương pháp này có ưu điểm là đánh giá tình hình huy động vốn từ đóđánh giá được chi phí lãi TGCN của ngân hàng tương đối chính xác Tuy nhiên chi

phí TGCN tính theo phương pháp này lại chưa bao gồm các chi phí liên quan đếnhuy động vốn TGCN như: chi phí quảng cáo, chi phí lương, phí bảo hiểm TGCN,chi phí khuyến mại… trong huy động vốn TGCN Kết quả tính toán thiếu tính tincậy nếu muốn sử dụng làm cơ sở quyết định lựa chọn sản phẩm TGCN cũng như lãisuất cho vay.

Thứ hai, chi phí huy động biên:

Chi phí biên là chi phí bỏ ra để có thêm một đồng vốn tiền gửi Căn cứ vàochi phí biên ngân hàng xác định mức lợi nhuận tối thiểu cần đạt được từ những tàisản có thêm từ các nguồn vốn huy động được Căn cứ vào chi phí biên, ngân hàngxác định mức lợi nhuận tối thiểu cần đạt được từ đầu tư tài sản tăng thêm từ nguồnvốn huy động được Các ngân hàng thường sử dụng phương pháp này khi ngânhàng huy động từ một loại nguồn vốn Tuy nhiên, trong thực tế để tài trợ cho cáckhoản vay ngân hàng phải huy động từ nhiều nguồn vốn khác nhau Vì vậy phươngpháp chi phí huy động vốn biên quan tâm xem xét việc ngân hàng phải tập hợp huyđộng moi nguồn vốn và cho kết quả tính chi phí huy động vốn từ hỗn hợp nhiềunguồn vốn Chi phí biên hỗn hợp này được sử dụng để định giá tài sản tăng thêm.Phương pháp này có ưu điểm nhất định so với phương pháp bình quân gia quyềntheo nguyên giá

Thứ ba, chi phí dự kiến bình quân gia quyền

Nếu như phương pháp đầu tiên là xác định chi phí bình quân gia quyền thì ởphương pháp này đã xét tới yếu tố tương lai Đây là chi phí dự kiến bình quân giaquyền của tất cả các nguồn vốn làm kết quả ước đoán chi phí biên huy động, từ đóxác định mức lãi cần có đối với tài sản sinh lời

Ưu điểm của phương pháp này là giúp ngân hàng theo dõi chi phí huy độngvốn bình quân theo thời gian, xem có xảy ra trái chiều không và mức chi phí lãibình quân cung cấp một chuẩn mực tương đối cho việc quyết định nên cho vay vàđầu tư như thế nào

Ngoài ra, nhà quản trị cần cân đối giữa chi phí và rủi ro Thông thườngnguồn chi phí thấp có thể phải chịu rủi ro cao về lãi suất, thanh khoản Vì vậy khi

huy động vốn, nhà quản trị cần phải lựa chọn thứ tự ưu tiên giữa rủi ro và lợi nhuậntrong công tác nguồn vốn

1.2.1.3 Quản trị lãi suất

Hiện nay lãi suất của các NHTM được phân biệt theo các tiêu thức: thời gian,loại tiền, mục đích gửi, mục đích huy động, quy mô, rủi ro của ngân hàng Ngoài ra,lãi suất của NHTM còn được phân biệt theo các dịch vụ đi kèm như : tiết kiệm cóthưởng, tiết kiệm bảo hiểm

Thông thường tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho người gửi tiền càng caothì lãi suất càng thấp Trong một số trường hợp lãi suất ngân hàng trả bằng không

và người gửi phải trả phí để hưởng tiện ích của ngân hàng Đây được coi như là phíphạt khi khách hàng rút trước hạn

Cách tính lãi:

- Tính lãi cho tài khoản tiền gửi thanh toán:

Số dư  số ngày tồn tại số dư  lãi suất tháng

Tiền lãi =

30

- Tính lãi cho tài khoản tiền gửi tiết kiệm:

Thông thường, các ngân hàng thường tính lãi cho tài khoản tiền gửi tiết kiệmtheo các cách: trả lãi đầu kỳ, trả lãi cuối kỳ, hoặc trả lãi định kỳ

1.2.1.4 Quản trị kỳ hạn

Nhà quản trị ngoài việc quan tâm tới chi phí, lãi suất họ còn quan tâm tới kỳhạn vì kỳ hạn của tiền gửi nói chung và TGCN nói riêng góp phần làm tăng hoặcgiảm chỉ tiêu huy động Quản trị kỳ hạn là xác định kỳ hạn của nguồn phù hợp vớiyêu cầu về kỳ hạn đồng thời tạo sự ổn định của nguồn vốn trong ngân hàng

Nội dung quản trị kỳ hạn bao gồm: xác định kỳ hạn danh nghĩa, kỳ hạn thựccủa các nguồn và các nhân tố ảnh hưởng, cuối cùng là xem xét khả năng chuyểnhoán kỳ hạn của nguồn

- Kỳ hạn danh nghĩa : kỳ hạn tiền gửi công bố ở các trụ sở của ngân hàng là kỳhạn danh nghĩa của nguồn Các kỳ hạn lãi suất này thường gắn với một mức lãi suấtnhất định Thông thường nguồn tiền gửi có kỳ hạn danh nghĩa càng dài, lãi suất

càng cao Khi khách hàng gửi tiền có kỳ hạn điều đó có nghĩa là họ cam kết gửiđúng kỳ hạn và khi đến hạn họ mới thực hiện rút hoặc gửi tiền mới, chính vì thếngười ta khằng định kỳ hạn danh nghĩa là một chỉ tiêu phản ánh tính ổn định củanguồn vốn ngân hàng.

Kỳ hạn danh nghĩa chịu sự ảnh hưởng của các nhân tố: thu nhập, tình hình kinh tế vĩ

mô, kỳ hạn cho vay và đầu tư…

- Kỳ hạn thực tế:là thời gian mà khách hàng gửi tiền tại ngân hàng Vì thế, kỳhạn thực tế liên quan chặt chẽ đến kỳ hạn cho vay và đầu tư

1.2.1.5 Quản trị tăng vốn tiền gửi

- Biện pháp kinh tế:

+ Sử dụng các đòn bẩy kinh tế: lãi suất

+ Thưởng vật chất: tặng quà, sổ số tiết kiệm

- Biện pháp kỹ thuật

+ Cải tiến, nâng cấp thiết bị giúp quá trình thanh toán nhanh và chính xác+ Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, phát triển nhiều loại dịch vụ tiền gửi+ Hoàn thiện mạng lưới huy động truyển thông và phát triển các mạng lướihiện đại (gửi tiền online), thiết lập mạng lưới, chi nhánh thích hợp

+ Thủ tục huy động đơn giản nhưng an toàn

+ Thực hiện bảo hiểm tiền gửi

- Biện pháp tâm lý

+ Tổ chức truyền thông quảng cáo về chất lượng các sản phẩm dịch vụ, uytín… của NH

+ Xây dựng và phát triển đội ngũ nhân viên để tạo hình ảnh tốt đẹp về NH

(Nguồn: Giáo trình Quản trị tác nghiệp NHTM, trường Đại học thương

mại-PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên)

1.2.2 Các mô hình lý thuyết liên quan tới lãi suất huy động vốn

1.2.2.1 Hiệu ứng Fisher

Hiệu ứng Fisher cho rằng: Trong dài hạn, tỷ lệ lạm phát tác động vào lãi suấtdanh nghĩa theo tỷ lệ 1:1 Do đó, trên thị trường vốn vay, người cho vay muốn duy

trì mức lãi suất thực dương, mọi biến đổi của tỷ lệ lạm phát sẽ được chuyển vàomức lãi suất danh nghĩa.

Nếu: i là lãi suất danh nghĩa; r là lãi suất thực; Π là tốc độ lạm phát

1.2.2.2 Học thuyết ngang giá lãi suất (IRP)

Lý thuyết ngang giá lãi suất (IRP) phát biểu rằng sự khác biệt lãi suất giữa 2quốc gia thì cân bằng với sự khác biệt giữa tỷ giá giao ngay với tỷ giá kỳ hạn Đồngtiền của một quốc gia nào đó có lãi suất thấp hơn thì nhất định sẽ là bù kỳ hạn chohợp đồng kỳ hạn đối với đồng tiền của một quốc gia nọ có lãi suất cao hơn Nóicách khác, trừ kỳ hạn hoặc bù kỳ hạn trên giá kỳ hạn là xấp xỉ tương đương vớichênh lệch lãi suất giữa hai đồng tiền

1.2.2.3 Tác động của lạm phát dự tính

Như ta đã biết, chi phí thực của việc vay tiền được đo một cách chính xáchơn bằng lãi suất thực là lãi suất danh nghĩa trừ đi lạm phát dự tính Do đó với mộtlãi suất cho trước, khi lạm phát dự tính tăng lên, chi phí thực hiện việc vay tiềngiảm xuống nên cầu tiền vay tăng lên Mặt khác khi lạm phát dự tính tăng lên thì lợitức dự tính của những khoản tiền gửi giảm xuống Những người gửi tiền lập tứcchuyển vốn tiền tệ vào một thị trường khác như thị trường bất động sản hay dự trữhàng hoá, vàng bạc… Kết quả lượng cung tư bản cho vay giảm đối với bất kỳ lãisuất nào cho trước Vậy tăng lạm phát dự tính sẽ làm tăng lãi suất do giảm lượngcung ứng và tăng lượng cầu về tư bản

(Nguồn: Giáo trình Lý Thuyết tài chính tiền tệ quốc tế, Trường đại học thương

mại- PGS.TS Nguyễn Văn Thanh)

1.2.2.4 Mức tiêu dùng và tiết kiệm của cá nhân

Thu nhập của cá nhân bao giờ cũng được chia làm hai phần là tiêu dùng vàtiết kiệm Hành vi tiết kiệm với kỳ vọng phòng ngừa rủi ro, mở rộng sản xuất, tíchluỹ và tiêu dùng trong tương lai chính là cung về vốn vay trong nền kinh tế

Tiêu dùng là một hàm phụ thuộc vào thu nhập khả dụng Ở mỗi giai đoạn củachu kỳ kinh doanh, sự thắt chặt hay nới lỏng của chính sách thuế mà ngân sách dànhcho chi tiêu bị tác động Tiết kiệm bị ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố như thu nhập, tậpquán tiết kiệm và lãi suất Khi lãi suất tăng làm tăng ý muốn tiết kiệm và sự sẵnsàng chi tiêu giảm xuống

Tiết kiệm là một hàm phụ thuộc thuận vào lãi suất : S =S (r)

Mối quan hệ giữa lãi suất và mức tiêu dùng, tiết kiệm của cá nhân

(Nguồn; Giáo trình kinh tế vĩ mô- Trường đại học kinh tế quốc dân)

1.2.3 Mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ Servperf

Thang đo Servperf được sử dụng để đo lường cảm nhận của khách hàng từ

đó xác định chất lượng dịch vụ thay vì đo lường cả chất lượng cảm nhậnlẫn kỳ vọng như thang đo SERVQUAL Thang đo Servperf được các tác giảCronin & Taylor (1992) đưa ra dựa trên việc khắc phục những khó khăn khisửdụng thang đo SERVQUAL cũng với 5 nhân tố của chất lượng dịch vụ:

độ tincậy, độ phản hồi, sự bảo đảm, sự cảm thông và tính hữu hình và 22biến quan sát được sử dụng để đo lường 5 nhân tố kể trên Các bước thực hiệnnghiên cứu chất lượng dịch vụ sử dụng mô hình SERVPER Gồm 2 bước:

Bước 1: Nghiên cứu định tính:

+ Nhóm nghiên cứu tổ chức họp nhóm, thảo luận để xác định các vấn đề sau:

 Tổng thể: là những khách hàng đã sử dụng dịch vụ mà chúng ta đang cầnđánh giá

Bước 2: Nghiên cứu định lượng

Sau khi có số liệu, dùng phần mềm thống kê để kiểm định các tham số và giả thiếtsau đây:

+ Thống kê mô tả các biến quan sát

 Tìm hệ số Alpha Cronbach để kiểm định độ tin cậy của mô hình

 Tính điểm trung bình của các biến quan sát

=> Thông qua giá trị trung bình (mean), giá trị lớn nhất (max), nhỏ nhất (min) và độlệch chuẩn chúng ta có thể nhận biết đánh giá chung của khách hàng đối với chấtlượng dịch vụ mà công ty cung cấp

+ Đặt giả thiết

+ Xác định hàm hồi quy đa biến Phân tích hồi quy để kiểm định mô hình

+ Từ hệ số Bêta suy ra mức độ ảnh hưởng của 5 nhân tố đến sự hài lòng của kháchhàng Hệ số này càng cao thì nhân tố đó càng có ảnh hưởng.

+ Dựa vào kết quả thu được, rút ra kết luận: nhân tố nào có ảnh hưởng lớn nhất đếnchất lượng DV, nhân tố nào cần khắc phục, từ đó đưa ra các góp ý và kiến nghị chodoanh nghiệp

CÁC NHÂN TỐ MÔI TRƯỜNG KINH DOANH

 Mô hình SWOT của chi nhánh BIDV Nam Định.

Môi trường kinh doanh Điểm

mạnh Điểm yếu Cơ hội Thách thức

Quy mô, trình độ nguồn

nhân lực của chi nhánh



Quy mô, tiềm lực tài  

chính của chi nhánh

Mức độ ứng dụng KHCN

tại chi nhánh



Thương hiệu, các lợi thế

kinh doanh của NH



1.3.1 Các nhân tố môi trường vĩ mô

 Môi trường kinh tế:

Hoạt động của hệ thống NHTM bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởngcủa nền kinh tế, thu nhập quốc dân, tốc độ chu chuyển vốn, tỷ lệ lạm phát… tácđộng trực tiếp Khi nền kinh tế trong thời kì hưng thịnh, có tốc độ phát triển nhanh,thu nhập quốc dân cao, người dân, các cá nhân sẽ có nguồn tiền dồi dào gửi vào

NH Ngược lại, trong điều kiện tình hình kinh tế bất ổn, nền kinh tế trì trệ, tỷ lệ lạmphát cao thì việc huy động vốn tiền gửi cá nhân của NH nói chung sẽ gặp nhiều khókhăn vì người dân không tin tưởng gửi tiền vào Ngân hàng mà dùng tiền để mua cáctài sản có tính ổn định cao và thế mà lượng tiền gửi vào NH sẽ bị thu hẹp

 Môi trường chính sách, pháp luật

NHTM là doanh nghiệp hàng hóa đặc biệt, hàng hóa tiền tệ nên chịu tác độngbởi nhiều chính sách, các quy định của Chính phủ và của NHNN Sự thay đổi chínhsách của nhà nước, của NHNN về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởngđến khả năng thu hút cũng như chất lượng nguồn vốn của NHTM Sự ổn định vềchính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động đến nguồn vốn của mộtNHTM với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới

 Môi trường văn hóa, xã hội

Môi trường xã hội cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động củaNgân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng Phân bố dân

cư, thu nhập của người dân là nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộngquy mô huy động vốn của NHTM Thu nhập của người dân càng cao, nhu cầu đầu

tư và giao dịch của họ tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêu dùng và lúc này nhucầu mở tài khoản cũng như gửi tiền vào Ngân hàng cũng tăng lên

 Môi trường tự nhiên

Môi trường tự nhiên không tác động trực tiếp tới hoạt động huy động vốntiền gửi cá nhân của NHTM mà nó có ảnh hưởng một cách gián tiếp Các điềukiện của môi trường tự nhiên như: bão, lũ lụt, hạn hán, mưa đá, vòi rồng…sẽ ảnhgây ảnh hưởng xấu tới đời sống, thu nhập của người dân từ đó cũng gây ít nhiềutác động tới việc huy động vốn từ các cá nhân đó.

1.3.2 Các nhân tố môi trường ngành

 Ngân hàng cấp trên

BIDV chi nhánh Nam Định nằm dưới sự quản lý và giám sát của NH BIDV

có trụ sở tại Hoàn Kiếm Hà Nội Mọi hoạt động của chi nhánh đều có sự chỉ đạo

cụ thể từ cấp trên Đối với hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân cũng vậy, chinhánh sẽ được NH cấp trên hướng dẫn chi tiết về lãi suất huy động, chỉ tiêu huyđộng, đối tượng…

 Khách hàng

Khách hàng là nhân tố cốt lõi quyết định tới hoạt động và hiệu quả huy độngvốn tiền gửi cá nhân của chi nhánh BIDV Nam Định Mức thu nhập , thói quentiêu dùng, tâm lý khi gửi tiền của khách hàng đòi hỏi chi nhánh phải nắm bắtđược để trên cơ sở đó có thể triển khai các chương trình huy động vốn tiền gửimột cách hiệu quả nhất

 Đối tác (thẩm định, đánh giá, bảo lãnh…)

Các đối tác sẽ trợ giúp cho hoạt động huy động vốn tiền gửi từ cá nhân của

NH rất nhiều, điều quan trọng là NH cần lựa chọn cho mình những đối tác phùhợp Các đối tác sẽ giúp cho chi nhánh mở rộng mạng lưới khách hàng, phối kếthợp với chi nhánh trong hoạt động hàng ngày vì thế có những đối tác tốt, hiệu quảcũng là cơ hội không nhỏ của chi nhánh

 Đối thủ cạnh tranh

Trên địa bàn tỉnh Nam Định có 15 các chi nhánh và tổ chức khác cùng hoạtđộng trong lĩnh vực tín dụng vì thế thách thức của BIDV Nam Định cũng khôngphải là nhỏ Khi quyết định gửi tiền các cá nhân có thể có nhiều sự lựa chọn do đóchi nhánh cần có những điểm vượt trội so với đối thủ của mình để thu hút được

khách hàng Chi nhánh có thể dựa vào khó khăn thách thức của đối thủ để biếnthành cơ hội cho NH mình nhằm huy động được nhiều lượng vốn tiền gửi từ cánhân nhất.

1.3.3 Các nhân tố môi trường bên trong

 Sứ mệnh, mục tiêu, văn hóa kinh doanh của NH

Các nhân tố trên thể hiện bộ mặt của một NH, NH sẽ để lại cho khách hàng

ấn tượng thông qua sứ mệnh, mục tiêu kinh doanh, văn hóa kinh doanh vì thế NHcần xây có cho mình một sứ mệnh cao cả, văn hóa kinh doanh tốt để tạo ấn tượngtốt đẹp với khách hàng Nhiều cá nhân có thể chỉ dựa vào những nhân tố trên đểđưa ra quyết định gửi tiền tại NH cũng như nhiều quyết định quan trọng khác

 Quy mô, tiềm lực tài chính của NH

Một NH có năng lực tài chính tốt sẽ có nguồn lực để phát triển hoạt động kinhdoanh, tạo được sự tin tưởng từ khách hàng và nhà đầu tư đối với NH Ngược lại,tình hình tài chính của một ngân hàng có vấn đề sẽ gây khó khăn cho việc phát triểnhoạt động kinh doanh cũng như gây mất lòng tin đối với nhà đầu tư và khách hàng

Uy tín của một NH là một khái niệm mang tính định tính và không cố định, đượcđánh giá thông qua một quá trình hoạt động lâu dài của NH cùng với những thànhquả mà NH nhận được

 Quy mô, trình độ nhân lực của chi nhánh

Nguồn lực con người là nguồn lực quan trọng mà bất cứ doanh nghiệp hay tổchức kthống của mình nhằm đạt được hiệu quả kinh doanh tốt nhất Đối với côngtác huy động vốn tiền gửi cá nhân, một đội ngũ nhân viên giao dịch vững về nghiệp

vụ, thao tác thành thạo, thái độ niềm nở, ân cần với khách hàng sẽ tạo ấn tượng vàcảm giác tốt đối với khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng giao dịchcũng như gửi tiền tại NH

 Mức độ ứng dụng khoa học công nghệ tại chi nhánh

Trong hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân công nghệ đóng vai trò quantrọng trong việc nâng cao cả số lượng và chất lượng vốn huy động Cùng với việcđổi mới hoạt động, các NHTM ngày càng được trang bị với công nghệ tiên tiến,

hiện đại, nhất là trong khâu phục vụ thanh toán, từ đó làm cho vốn luân chuyển mộtcách nhanh chóng, thuận tiện, chính các, đảm bảo an toàn cho khách hàng trongquan hệ gửi tiền, rút tiền, vay vốn.

 Thương hiệu, các lợi thế kinh doanh của NH

Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và phát triển đòi hỏi các NHTM phải

có một uy tín, thương hiệu và các lợi thế nhất định Uy tín, thương hiệu của Ngânhàng thể hiện ở khả năng sẵn sàng chi trả, thanh toán cho khách hàng khi kháchhàng có nhu cầu, thể hiện ở chất lượng phục vụ khách hàng; chất lượng, hiệu quảhoạt động kinh doanh… Chính vì vậy các NH không ngừng nâng cao uy tín củamình trên thị trường, từ đó có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh, thu hútđược nhiều nguồn tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế Bên cạnh đó một số lợi thế về: địađiểm, công nghệ tân tiến, chất lượng…sẽ giúp NH làm nổi bật mình lên so với cácđối thủ khác, tạo cho khách hàng có cái nhìn tốt về NH từ đó tác động tích cực đếncác hoạt động nói riêng và hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân nói riêng

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI

NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM,

CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG BIDV NAM ĐỊNH

2.1.1 Thông tin khái quát về đơn vị thực tập

Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánhNam Định

Tên gọi tắt: BIDV Nam Định

Địa chỉ: Số 92C Hùng Vương, Thành phố Nam Định, Nam Định

Loại hình: Ngân hàng thương mại cổ phần

Cấp bậc: BIDV Nam Định là chi nhánh cấp 1 trực thuộc ngân hàng BIDV

Nhìn vào sơ đồ trên ta thấy cơ cấu bộ máy tổ chức của Chi nhánh BIDV NamĐịnh gọn nhẹ, hợp lý nhưng vẫn đảm bảo tách bạch các khối chức năng, yêu cầuquản lý rủi ro Theo sơ đồ trên, mô hình tổ chức tại Chi nhánh bao gồm 5 khốichính là : khối quản lý rủi ro, khối quan hệ khách hàng, khối tác nghiệp, khối quản

lý nội bộ và khối các đơn vị trực thuộc

 Chức năng, nhiệm vụ cơ bản

Huy động các nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế, các TCTD, tổchức phi chính phủ, dân cư, doanh nghiệp, tổ chức nước ngoài bằng Việt Nam đồng

và ngoại tệ để tiến hành cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với mọi tổ chức, mọithành phần kinh tế và dân cư

Thực hiện các dịch vụ NH và phi NH

Làm đại lý, NH phục vụ cho đầu tư phát triển từ các nguồn của Chính phủ, các

tổ chức kinh tế tài chính, tiền tệ, các tổ chức xã hội trong và ngoài nước

 Bộ máy lãnh đạo

1 Giám đốc chi nhánh BIDV Nam Định:Phạm Trần Tuấn Khanh

2 Phó giám đốc: Phạm Thanh Hương

3 Phó giám đốc: Nguyễn Thị Anh Thư

2.1.2 Tình hình tài sản - vốn

Bảng 2.1 Một số chỉ tiêu phản ánh tình hình tài sản- vốn của chi nhánh

Đơn vị: (Triệu đồng, %)Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Tổng nguồn vốn 1,700,120 2,149,597 2,400,230 26 12

Hệ số vốn chủ 0.04 0.04 0.03 0 -25

(Nguồn: Phòng kế toán BIDV chi nhánh Nam Định)

 Về tài sản:

Tổng tài sản của BIDV tăng từ năm 2010 đến 2012, cụ thể năm 2011 tăng

26 % so với năm 2010 và tới năm 2012 tổng tài sản đạt 2,400,230 triệu đồng tứctăng 12 % so với năm 2011

Từ năm 2010 đến 2012 phần tài sản này của chi nhánh cũng đều tăng cả vềmặt con số tuyệt đối lẫn số tương đối Tuy nhiên tốc độ tăng từ năm 2011 đến 2012

so với tốc độ tăng từ năm 2010 đến 2011 đã giảm từ 22% xuống còn 14%, đây làvấn đề mà ngân hàng cần quan tâm trong những năm tới

Phần vốn chủ: Vốn chủ của BIDV Nam Định chủ yếu được hình thành từ vốn

điều lệ ngoài ra còn 1 số thành phần khác như: lợi nhuận chưa phân phối, quỹ dựtrữ, các khoản mục chênh lệch tỉ giá hối đoái, chênh lệch đánh giá lại tài sản chiếm

tỉ trọng rất nhỏ không đáng kể Tuy nhiên xét về số tuyệt đối thì vốn chủ của ngânhàng thấp và thấp hơn nhiều so với tổng nợ, điều này sẽ gây trở ngại cho BIDVNam Định trong việc tăng tỉ lệ huy động vốn và các hoạt động kinh doanh khác Phươngchâm của BIDV nói chung và BIDV chi nhánh Nam Định nói riêng là tăng vốn điều lệtrong các năm tới từ đó đưa tỉ trọng vốn chủ tăng lên so với tổng nguồn vốn

Phần tổng nợ: Ngược lại với vốn chủ sở hữu, tổng nợ chiếm đa số trong tổng

nguồn vốn của chi nhánh Tính đến năm 2012 tổng nợ chiếm tới 97% của nguồnvốn Tài sản nợ lớn nhất của chi nhánh là phần “Tiền gửi của khách hàng”,đây cũng

là điều dễ hiểu đối với 1 ngân hàng cổ phần thương mại như BIDV Nam Định.Nhận thấy khoản tiền gửi của khách hàng vào chi nhánh trong 3 năm qua là tăng

nhưng về tốc độ tăng thì có sự sụt giảm khá lớn Cụ thể, từ năm 2011 đến 2012khoản tiền này chỉ tăng 7% trong khi đó tốc độ tăng từ năm 2010 đến 2011 đạt 37%.Nguyên nhân chủ yếu của sự sụt giảm này là do yếu tố khách quan từ nền kinh tếsuy thoái nói chung nhưng chi nhánh vẫn cần có những nỗ lực tù phía mình để khắcphục điều này, bởi khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng là một trong nhữngnguồn vốn tối quan trọng để ngân hàng phát triển đi lên không riêng gì BIDV NamĐịnh.

2.2.3 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh

Bảng 2.2 Một số chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn

2010- 2012

(Đơn vị: Tỉ đồng, %)Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 2012Năm

So sánh2011với2010(%)

So sánh

2012 với2011(%)Thu nhập từ lãi 75.9536 87.3611 95.4257 15.02 9.23Lãi thu từ hoạt động

(Nguồn: Phòng kế toán BIDV chi nhánh Nam Định)

Lợi nhuận sau thuế của BIDV Nam Định tăng từ năm 2010 đến 2012 nhưngtăng ở mức thấp, năm 2010 lợi nhuận sau thuế đạt 30.7585 tỉ đồng, năm 2011 đạt34.7422 và năm 2012 tăng nhẹ đạt mức 36.0017 tỉ đồng Trong tình hình kinh tếkhó khăn như hiện nay nhiều chi nhánh, ngân hàng phải chịu thua lỗ thì mức tăngnhẹ về lợi nhuận ròng của BIDV Nam Định là rất đáng khuyến khích Tuy nhiêntheo số liệu trên ta thấy, hoạt động mua bán chứng khoán đầu tư trong các năm trởlại đây đều không hiệu quả ngân hàng cần có các chính sách, phương án đầu tư hiệuquả hơn hoặc có thể chuyển một phần vốn của hoạt động này sang các hoạt độngkhác hiệu quả cao hơn