Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP đầu Tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐỖ THỊ DIỄM MY HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: TS ĐẶNG TÙNG LÂM Phản biện 2: TS NGUYỄN HỮU DŨNG Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hướng đẩy mạnh sang hoạt động bán lẻ, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt nam coi trọng hoạt động huy động tiền gửi cá nhân Với riêng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Ban Mê, Chi nhánh cấu nên Chi nhánh xác định huy động tiền gửi cá nhân ưu tiên để thực tốt chiến lược chuyển sang ngân hàng bán lẻ Chi nhánh có nhiều nỗ lực hoạt động huy động tiền gửi cá nhân đạt nhiều thành tựu hoạt động Tuy nhiên, hoạt động huy động tiền gửi cá nhân Chi nhánh tồn hạn chế chủ quan định Mặt khác, tồn rào cản, vướng mắc từ môi trường hoạt động làm hạn chế hiệu hoạt động Xuất phát từ điều nói trên, nhu cầu nghiên cứu nhận diện hạn chế vướng mắc khách quan từ làm sở đề xuất khuyến nghị có tính khả thi có sở nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi cá nhân Chi nhánh cần thiết Mặt khác, xuất phát từ khoảng trống nghiên cứu mục Tổng quan tài liệu nghiên cứu, đề tài nghiên cứu học viên đáp ứng nhu cầu nghiên cứu khoảng trống nghiên cứu phân tích Vì lý nêu trên, học viên chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê” làm đề tài luận văn tốt nghiệp cao học 2 Mục tiêu đề tài Mục tiêu tổng quát đề tài đề xuất khuyến nghị có sở khoa học sở thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân NHTMCP Đầu tư phát triển Việt nam – Chi nhánh Ban Mê phù hợp với chiến lược kinh doanh mục tiêu kế hoạch mà Chi nhánh hoạch định Để thực mục tiêu đó, đề tài phải hồn thành nhiệm vụ nghiên cứu sau đây: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động nhận tiền gửi NHTM - Mô tả phân tích, đánh giá tình hình thực tế hoạt động nhận tiền gửi cá nhân NHTMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam - Chi Nhánh Ban Mê - Đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi NH TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam - Chi Nhánh Ban Mê Câu hỏi nghiên cứu: - Nội dung hoạt động nhận tiền gửi cá nhân bao gồm vấn đề gì? Những tiêu chí để đánh giá hoạt động nhận tiền gửi cá nhân NHTM ? - Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi cá nhân NHTMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam - Chi Nhánh Ban Mê thời gian qua nào? Hoạt động tồn hạn chế ngun nhân hạn chế ? - Cần đề xuất khuyến nghị để hồn thiện hoạt động nhận tiền gửi NHTMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Ban Mê? 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài thực tiễn hoạt động nhận tiền gửi BIDV - Chi nhánh Ban Mê Các đối tượng nghiên cứu cụ thể: - Các phận liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Chi nhánh - Khách hàng cá nhân có gửi tiền Chi nhánh b Phạm vi nghiên cứu + Về nội dung : Đề tài tập trung vào hoạt động nhận tiền gửi cá nhân, bao gồm tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán Khái niệm cá nhân sử dụng đề tài không bao gồm doanh nghiệp tư nhân + Phạm vi thời gian: Số liệu khảo sát thực trạng giới hạn khoảng thời gian từ năm 2016 năm 2018 Những khuyến nghị đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi BIDV Chi Nhánh Ban Mê xem xét nghiên cứu áp dụng cho giai đoạn đến năm 2020 số năm tiếptheo + Phạm vi không gian: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi Nhánh Ban Mê Phƣơng pháp nghiên cứu a Phương pháp phân tích tổng hợp b Phương pháp quan sát c Phương pháp phân tích thống kê d Phương pháp điều tra, khảo sát Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu 5.1 Về ý nghĩa khoa học Đề tài góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt fđộng nhận tiền gửi nói chung hoạt dộng nhận tiền gửi cá nhân nói riêng Ngân hàng thương mại Đề tài có phân tích làm rõ khía cạnh lý luận tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Đồng thời phân tích thực trạng khuyến nghị đóng góp thêm vào sở liệu nghiên cứu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân NHTM Việt Nam 5.2 Về ý nghĩa thực tiễn Kết nghiên cứu đề tài góp phần hồn thiện hoạt động nhận tiền tiền gửi cá nhân NHĐT PT – Chi nhánh Ban Mê Đồng thời, kết nghiên cứu đề tài tham khảo vận dụng cho số Chi nhánh ngân hàng có điều kiện tương tự Chi nhánh Ban Mê Bố cục đề tài Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi NHTMCP Đầu tư phát triển – Chi nhánh Ban Mê thời gian qua Chương 3: Khuyến nghị nhằm thiện hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi Nhánh Ban Mê Tổng quan tình hình nghiên cứu 7.1 Các báo tạp chí khoa học 7.2 Các luận văn thạc sỹ công bố trường Đại học kinh tế Đà Nẵng có liên quan đến đề tài nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN VÀ VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1.1 Nguồn vốn NHTM a Vốn chủ sở hữu b Vốn huy động từ nhận tiền gửi c Các khoản vốn vay phi tiền gửi d Vốn nhận ủy thác đầu tư nguồn vốn khác Ngoài ra, NHTM có nguồn vốn khác như: thuế, lương, nợ cổ đông lợi tức phải trả chưa tới kỳ hạn tốn 1.1.2 Vai trò hoạt động nhận tiền gửi cá nhân - Đối với kinh tế: Tiết kiệm đầu tư sở tảng kinh tế - Đối với người có vốn nhàn rỗi: giúp cho họ khoản tiền lãi hay có dịch vụ tốn đồng thời khoản tiền không bị chết, vận động, quay vòng - Đối với người cần vốn: Họ có hội mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh - Đối với ngân hàng: Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh 1.2 HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm phân loại hình thức nhận tiền gửi cá nhân Theo khoản 13 Điều 4, Luật TCTD 2010 “Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận a Tiền gửi toán b Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền mà khách hàng cá nhân Về kỳ hạn có hai loại Tiền gửi tiết kiệm: - Tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm gồm tiết kiệm khơng kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn, thường gồm ba loại chính: Tiền gửi tiết kiệm sổ tiết kiệm Tài khoản có kê tình hình tiền gửi tiết kiệm Chứng tiết kiệm c Phát hành Giấy tờ có giá Ngồi hình thức tiền gửi, NHTM huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá để thu hút tiền nhàn rỗi chủ thể kinh tế Nếu theo thời hạn, giấy tờ có giá chia thành hai loại: Giấy tờ có giá ngắn hạn Giấy tờ có giá dài hạn d Các hình thức nhận tiền gửi khác Đây nguồn mà ngân hàng huy động thông qua việc cung cấp phương tiện toán, dịch vụ ủy thác đầu tư Nguồn vốn thường có chi phí thấp.Tỷ trọng nguồn vốn cao hay thấp tùy thuộc vào chất lượng dịch vụ uy tín ngân hàng 1.2.2 Nội dung hoạt động nhận tiền gửi cá nhân NHTM Hoạt động nhận tiền gửi cá nhân phải đặt mục tiêu chung ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tổng thể ngân hàng nói riêng Hoạt động bao gồm nhiều nội dung với mục tiêu có quan hệ chặt chẽ với - Đạt mục tiêu quy mô huy động tiền gửi, đáp ứng cách hợp lý yêu cầu nguồn vốn hoạt động kinh doanh NH đáp ứng mục tiêu nâng cao lực cạnh tranh thông qua gia tăng thị phần huy động tiền gửi thị trường mục tiêu - Hợp lý hóa cấu huy động tiền gửi xét theo tiêu thức cụ thể phù hợp với điều kiện hoạt động NH (về kỳ hạn, loại tiền huy động…) - Chi phí huy động vốn bình quân đáp ứng mục tiêu kinh doanh NH phù hợp với chiến lược kinh doanh tổng thể NH thời kỳ Các mục tiêu nói xem xét phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh thời kỳ NH 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết hoạt động nhận tiền gửi cá nhân NHTM a Quy m tiền gửi huy động tiền gửi cá nhân ố dư Tiền gửi cá nhân thời điểm/ ố dư bình quân thời kỳ) b Thị phần huy động tiền gửi cá nhân NH c C cấu tiền gửi cá nhân huy động d Chi ph huy động tiền gửi cá nhân e Chất ượng dịch v nhân NHTM hoạt động nhận tiền gửi cá 1.2.4 Rủi ro hoạt động nhận tiền gửi a Rủi ro ãi suất - Rủi ro lãi suất bao gồm rủi ro lãi suất Sổ ngân hàng rủi ro lãi suất Sổ kinh doanh b Rủi ro kho n Rủi ro khoản rủi ro mà NHTM khơng có khả thực nghĩa vụ trả nợ đến hạn có đủ khả trả nợ đến hạn phải trả chi phí cao mức chi phí bình qn thị trường d Rủi ro hoạt động - Rủi ro hoạt động rủi ro gây tổn thất nguyên nhân người, không đầy đủ vận hành khơng tốt quy trình, hệ thống; kiện khách quan bên 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngồi a M i trường kinh tế b M i trường pháp ý b M i trường cạnh tranh c Yếu tố tiết kiệm dân cư 1.3.2 Nhóm nhân tố bên a Ch nh sách ãi suất b Chất ng tiện ch mức độ đa dạng hóa s n phẩm dịch v c Hoạt động marketing ngân hàng d Uy t n ực tài ch nh ngân hàng e Chất ượng cán c sở vật chất thiết bị KẾT LUẬN CHƢƠNG 10 tiền gửi Qua đó, thấy tầng lớp dân cư thay đổi dần thói quen dùng tiền, cất trữ tiền hay cất trữ vàng sang sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền b Hoạt động cho vay B ng 2.2 Các tiêu chủ yếu hoạt động cho vay BIDV Chi nhánh Ban Mê từ giai đoạn 2016 - 2018 Qua năm cho thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh ln tăng trưởng cao, có tăng trưởng tốt quy mô thị phần dư nợ Cụ thể, tổng dư nợ tín dụng 2.138,4 tỷ đồng, tăng 415,7 tỷ đồng so với đầu năm với tốc độ tăng trưởng 24,1%, đạt 99,9 % kế hoạch TW giao, so với bình quân khu vực đạt 41,65%, so với bình quân hệ thống đạt 41,4% Về tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, năm 2018 tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu giảm nhiều so với năm 2016 2017 cụ thể nợ nhóm năm 2017 so với năm 2018 từ 1,61% xuống 1,03%; nợ xấu từ 1,38% xuống 1,28% Thị phần dư nợ chi nhánh cải thiện qua năm 2016 1,64%, năm 2017 2,1% năm 2018 thị phần dư nợ BIDV Ban Mê chiếm 2,3%, xếp vị trí thứ 15 theo quy mơ dư nợ tín dụng tồn địa bàn c Kết qu tài ch nh hoạt động kinh doanh B ng 2.3 Kết qu kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2016 - 2018 Lợi nhuận trước thuế năm 2018 46,9 tỷ đồng, đạt 123,4% kế hoạch cuối năm TW giao (38 tỷ đồng), so với bình quân khu vực chiếm tỷ trọng khiêm tốn 36,5%, so với bình qn tồn hệ thống đạt 95,7% Lợi nhuận bình quân cán 0,81 tỷ đồng/1 cán bộ, tăng trưởng 64,6% so với năm 2017, so với bình quân khu vực đạt 59,6%, cao so với bình quân hệ thống 68,7% 11 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NHTMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BAN MÊ 2.2.1 Bối cảnh bên đặc điểm nội Ngân hàng có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động nhận tiền gửi cá nhân BIDV – Chi nhánh Ban Mê a Tình hình kinh tế vĩ m có nh hưởng đến hoạt động nhận tiền gửi NHTM Với nỗ lực, tâm cao hệ thống trị, cộng đồng doanh nghiệp nhân dân nước, tình hình kinh tế - xã hội nước ta tiếp tục đà chuyển biến tích cực, việc thực thành công "mục tiêu kép" vừa giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô, vừa thúc đẩy tăng trưởng GDP Việc thực thành công mục tiêu kép tạo thêm dư địa để thực tốt nhiệm vụ kinh tế - xã hội tương lai b Đặc điểm nội ngân hàng - Về đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng - Về sở vật chất đội ngũ cán nhân viên - Về uy tín Ngân hàng 2.2.2 Thực trạng triển khai nội dung hoạt động nhận tiền gửi cá nhân thời gian qua a Thực trạng vận d ng ch nh sách ãi suất Tiền gửi cá nhân Chính sách lãi suất huy động tiền gửi Chi nhánh áp dụng linh hoạt phù hợp với tình hình thị trường sở tuân thủ chặt chẽ quy định NHNN thời kỳ Các đơn vị Hội sở có phối hợp chặt chẽ với Chi nhánh giai đoạn lãi suất biến động mạnh, công tác báo cáo diễn biến lãi suất huy động địa bàn Chi nhánh nghiêm túc thực hiện, nhờ mà nhiều giai đoạn lãi 12 suất huy động tiền gửi dân cư Chi nhánh đảm bảo cạnh tranh Tuy nhiên, số giai đoạn, điều hành lãi suất chậm so với thị trường, sách lãi suất BIDV cạnh tranh so với NHTM CP khác Để đánh giá lãi suất tiền gửi tiết kiệm BIDV Ban Mê ta so sánh với ngân hàng khác địa bàn sau: B ng 2.4 Lãi suất tiền gửi ngân hàng TMCP Theo bảng lãi suất huy động khách hàng cá nhân BIDV CN Ban Mê, lãi suất tiết kiệm kỳ hạn đến tháng ngân hàng áp dụng mức lãi suất 4.5%/năm, kỳ hạn tháng 5.0%, tháng, tháng 5.5%/năm… kỳ hạn 12 tháng nằm khoảng 6.8-6.9% b Thực trạng triển khai ch nh sách s n phẩm tiền gửi khách hàng cá nhân Nhằm đảm bảo tăng trưởng ổn định nguồn vốn, BIDV Chi nhánh Ban Mê triển khai chương trình huy động vốn đa dạng phong phú phù hợp với đối tượng khách hàng tận dụng lợi vùng, miền để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ kinh tế c Về Kênh phân phối dịch v - Chi nhánh khơng ngừng nâng cấp, mở rộng hồn thiện điểm giao dịch để tạo thuận tiện tối đa cho khách hàng tiền gửi Đến thời điểm nay, Chi nhánh có điểm giao dịch gồm: PDG Hòa Bình, PGD Krơng Ana PGD Cư Kuin Các điểm giao dịch có đội ngũ nhân viên động, thực tiếp thị trực tiếp đến khách hàng cá nhân nên hiệu huy động tốt d Thực trạng thực hoạt động truyền th ng, cổ động - Phát tờ rơi cho tất khách hàng giao dịch cho hộ gia 13 đình xa điểm giao dịch - Quảng bá Phòng giao dịch Tuy nhiên, công tác truyền thông cổ động chưa thực chủ động chưa thật phù hợp với đặc thù địa bàn hoạt động vấn đề chưa chủ độngvề ngân sách e Hoạt động triển khai dịch v hổ trợ cho hoạt động huy động tiền gửi Ngoài việc trì ổn định phát triển tốn hệ thống toán, CN triển khai mở rộng dịch vụ tiện ích tốn có, tiến hành dịch vụ thu hộ qua ngân hàng tạo sở cho việc phát triển khách hàng trì khách hàng cũ, trì tăng khoản tiền gửi toán với lãi suất thấp khách hàng lớn Tuy nhiên, quy mô hoạt động chưa đủ lớn để khai thác lợi quy mơ f Vận d ng sách khách hàng Liệt kê khách hàng cá nhân có tiềm lực tài lớn, phân loại chi tiết, có quan hệ tiền gửi, chưa có quan hệ lập kế hoạch cụ thể tiếp cận, thu hút Đối với khách hàng tiền gửi, Ban Giám đốc ln dành quan tâm, chăm sóc tận tình, chu đáo - CN trọng việc nâng cao chất lượng đội ngũ giao dịch viên qua cải thiện cơng tác chăm sóc khách hàng - Coi trọng công tác tư vấn cho khách hàng - Hàng năm, tổ chức hội nghị khách hàng Tuy nhiên, công tác chăm sóc KH cần nâng cao tính chuyên nghiệp, chất lượng nguồn nhân lực giao dịch hạn chế so với NHTM cổ phần địa bàn Mặt khác, mức 14 độ quan tâm đến KHCN nhìn chung chưa KH tổ chức 2.2.3 Phân tích kết nhận tiền gửi cá nhân giai đoạn 2016 – 2018 BIDV – CN Ban Mê Bám sát chủ trương Hội sở chính, BIDV Chi nhánh Ban Mê gặt hái nhiều thành công hoạt động huy động vốn giai đoạn 2016 – 2018 Kết nguồn vốn BIDV Chi nhánh Đăk Lăk tăng trưởng cao đặn qua năm a Về quy m tiền gửi cá nhân B ng 2.5 Quy mô nhận Tiền gửi cá nhân BIDVBan Mê giai đoạn 2016 - 2018 - Năm 2017 tăng 33% so với năm 2016 - Năm 2018 tăng 21,7% so với năm 2017 tăng đến 61,9% so với năm 2017 - Tỷ trọng huy động tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng cao tổng vốn huy động hàng năm Trong năm, tỷ trọng cao 86,8% Nguồn huy động tiền gửi cá nhân tăng qua năm Cụ thể năm 2017 tăng 30,1% so với năm 2016 năm 2018 tăng 20,3% so với năm 2017 b Về c cấu ngu n vốn huy động tiền gửi theo oại tiền kỳ hạn gửi B ng 2.6 C cấu nhận tiền gửi KHCN theo oại tiền BIDV Chi nhánh Ban Mê giai đoạn 2016 – 2018 - Đối v i tiền gửi b ng đồng Việt Nam Qua bảng cho thấy, nguồn tiền gửi tiết kiệm VNĐ chi nhánh năm 2016 453,3 tỷ đồng, chiếm tỉ trọng 98,6%, năm 2017 590,3 tỷ đồng, chiếm tỉ trọng 98,7% tổng nguồn tiền gửi, qua năm tỷ trọng thay đổi không đáng kể, nhiên tốc độ tăng trưởng 15 đạt tỉ lệ 30,2% Sang năm 2018, nguồn tiền gửi 713,6 tỷ đồng (tăng 123,3 tỷ) so với năm 2017 với tốc độ 20,8% - Đối v i tiền gửi b ng ngoại tệ quy đổi Mức lãi suất áp dụng tiền gửi tổ chức (trừ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài) 0%/năm Theo Quyết định số 2589/QĐNHNN ngày 17/12/2015 mức lãi suất tối đa tiền gửi Đô la M tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng Chính dẫn đến doanh số huy động thấp giảm Cụ thể quy mơ năm 2016 đạt 6,1 tỷ đồng chiếm tỷ trọng thấp 1,2% Sang năm 2017 quy mô đạt 7,5 tỷ (tăng 1,4 tỷ) chiếm tỷ trọng 1,1% đặc biệt sang năm 2018 quy mơ giảm nhanh 5,8 tỷ (giảm 1,7 tỷ) kỳ hạn quay vòng khách hàng tất tốn sử dụng vào mục đích khác thay gửi tái tục kỳ hạn B ng 2.7 C cấu nhận tiền gửi KHCN theo kỳ hạn gửi BIDV Chi nhánh Ban Mê giai đoạn 2016 - 2018 Qua bảng cho ta thấy, tính đến cuối năm 2017 số dư nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn 521,4 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 87,2% so với năm 2016 tăng 115,8 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng 22,2% Trong đó, tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng 345,5 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 75,2%, so với năm 2016 tăng 88,7 tỷ đồng với tốc độ 25,6%, tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng 87,2 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 14,6% Nhìn chung, hoạt động nhận tiền gửi KHCN có mức tăng trưởng tốt đặn nhờ vào chương trình huy động trải năm, sách lãi suất linh hoạt… Điều thể nhìn nhận xã hội uy tín thương hiệu BIDV, khẳng định BIDV Chi nhánh Ban Mê định 16 hướng chiến lược phát triển nhằm trì, ổn định, bền vững nguồn vốn huy động tiền gửi c Về hiệu qủa hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Chênh lệch lãi suất bình quân tiền gửi tiết kiệm = Giá mua vốn bình qn Hội sở - lãi suất bình quân trả cho khách hàng B ng 2.8 Hiệu qu hoạt động nhận tiền gửi KHCN giai đoạn 2016-2018 Chỉ tiêu có tính tương đối sử dụng để đánh giá hiệu hoạt động nhận tiền gửi Từ số liệu bảng 2.8 cho thấy diễn biến chênh lệch lãi suất bình quân qua năm Chênh lệch lãi suất bình qn có tăng nhẹ từ 1,4% năm 2016 lên 1,66% năm 2017 năm 2018 Nim lãi suất có giảm nhẹ xuống 1.59% d Thực trạng chất ượng dịch v nhận tiền gửi KHCN Để có đánh giá khách quan hoạt động nhận tiền gửi KHCN BIDV Chi nhánh Ban Mê, luận văn thực khảo sát ý kiến số khách hàng đến giao dịch Chi nhánh sau: Địa bàn tiến hành thu thập thông tin: Thành phố Buôn Ma Thuột Đối tượng thực khảo sát: Khách hàng cá nhân Tổng số khách hàng khảo sát thực tế: 100 khách hàng Tổng số phiếu khảo sát phát ra: 100 phiếu Tổng số phiếu khảo sát thu về: 95 phiếu Tỉ lệ đạt được: 95% Cách thức khảo sát: Tiến hành vấn trực tiếp khách hàng phiếu khảo sát in sẵn Qua tất phân tích trên, cho thấy sản phẩm huy động vốn tiền gửi, đa dạng dịch vụ ngân hàng, sở vật chất, 17 đội ngũ nhân sự, uy tín, nhân tố khách quan nhân tố có mối quan hệ chặt chẽ với khả huy động vốn tiền gửi KHCN ngân hàng, thay đổi nhỏ nhân tố làm ảnh hưởng đến khả huy độn vốn tiền gửi KHCN ngân hàng Nếu ngân hàng muốn tăng khả huy động vốn tương lai, tăng lợi cạnh tranh huy động vốn cấp tín dụng, phát triển mạnh, chiếm lĩnh thị trường nhiều khách hàng đánh giá cao lực hoạt động ngân hàng cần đề giải pháp thiết thực để hoàn thiện phát triển đồng tiêu 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI BIDV CHI NHÁNH BAN M 2.3.1 Nh ng mặt thành c ng - Số dư huy động tiền gửi cá nhân tăng trưởng mạnh hàng năm - Tỷ trọng vốn tiền gửi huy động/tổng vốn huy động chiếm vị trí quan trọng Cả năm đạt 86% - Cơ cấu tiền gửi cá nhân kỳ hạn có xu hướng tăng nhẹ tiền gửi kỳ hạn trến 12 tháng - Chất lượng dịch vụ có cải thiện số mặt 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế p lực doanh số hoạt động huy động vốn tiền gửi Tính chủ động cơng tác huy động vốn tiền gửi KHCN cấu huy động vốn chưa hợp lý Chính sách, biện pháp, hình thức nhận tiền gửi KHCN chủ yếu tiết kiệm dân cư, hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn cải tiến, đổi doanh số tỷ 18 trọng thấp Nguồn vốn tiền gửi KHCN trung dài hạn huy động có tăng trưởng doanh số đạt tỷ trọng thấp giai đoạn 2016 - 2017 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở lý thuyết chương 1, chương khát quát hoạt động đưa kết hoạt động kinh doanh giai đoạn từ 2016 – 2018 Chi Nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ban Mê Đề tài sâu phân tích thực trạng huy động tiền gửi chi nhánh cụ thể đánh giá thực trạng triển khai biện pháp hoạt đông nhận tiền gửi mà ngân hàng áp dụng thời gian vừa qua, qua đánh giá kết hoạt động nhận tiền gửi tiêu quy mô nhận tiền gửi, cấu nhận tiền gửi, chi phí nhận tiền gửi, đánh giá chất lượng nhận tiền gửi phiếu khảo sát khách hàng Qua rút ưu điểm hạn chế hoạt động Hơn nữa, chương nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động nhận tiền gửi KHCN BIDV Ban Mê theo thứ tự giảm dần sau: Cơ sở vật chất ngân hàng, uy tín ngân hàng, đa dạng sản phẩm dịch vụ, đội ngũ nhân viên ngân hàng yếu tố khác Từ thực trạng hoạt động nhận tiền gửi kết hợp với kết khảo sát nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động nhận tiền gửi KHCN BIDV Ban Mê, giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi KHCN BIDV Chi nhánh Ban Mê đưa chương 19 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI BIDV – CHI NHÁNH BAN MÊ 3.1 CĂN CỨ ĐỀ UẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Đ nh hƣớng phát triển chung BIDV 3.1.2 Đ nh hƣớng hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Ban Mê 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI BIDV - CHI NHÁNH BAN MÊ 3.2.1 Khuyến ngh với BIDV Ban Mê a Đa dạng hóa s n phẩm tiền gửi phù hợp với thị trường m c tiêu Chi nhánh cần thường xuyên đánh giá sản phẩm huy động vốn, khắc phục hạn chế, nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn có để phục vụ khách hàng tốt hơn, tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm huy động tiền gửi NHNo Nghiên cứu triển khai sản phẩm huy động tiền gửi có tính đặc thù phù hợp với đia bàn hoạt động Chi nhánh, dựa mạnh mạng lưới, am hiểu sâu sát nhân viên khách hàng Triển khai sản phẩm tiền gửi với kỳ hạn đa dạng phù hợp với chu kỳ dòng tiền vào – hộ trồng cà phê, hồ tiêu, cao su địa bàn Cần kiến nghị với NH cấp để triển khai số sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không đơn để người dân gửi vốn để hưỡng lãi mà cần kết hợp với sản phẩm tín dụng dịch vụ 20 tạo khác biệt đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Hiện nay, địa bàn có doanh nghiệp tham gia hoạt động xuất nhập khẩu, hộ gia đình có thân nhân nước ngồi Đây đối tượng có nguồn thu ngoại tệ Chi nhánh cần có hình thức huy động thích hợp đối tượng b Nâng cao chất ượng hoạt động truuyền th ng, cố thư ng hiệu BIDV Tăng cường công tác quảng cáo internet, kênh truyền hình, phương tiện thơng tin đại chúng làm cho hình ảnh thương hiệu ngân hàng sâu vào lòng khách hàng Ngân hàng cần cải tiến phương thức quản lý, chủ động tiếp cận, đổi cơng nghệ, đại hóa hệ thống toán nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ BIDV Ban Mê cần trì phát triển nét đặc trưng riêng thương hiệu Ngân hàng cần quan tâm đến việc đầu tư nhân cho thương hiệu nhằm tăng tính chuyên nghiệp cho cán chuyên trách việc nghiên cứu marketing ngân hàng, kiến thức thương hiệu, tâm lý khách hàng Từ đó, cán chuyên trách đề xuất giải pháp thiết thực nhằm phát triển thương hiệu c Đầu tư xây dựng c sở vật chất phát triển c ng nghệ Cơ sở vật chất ngân hàng phần thể lực tài BIDV Ban Mê Khi ngân hàng có khả tài tốt, người gửi tiền an tâm gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng huy động nhiều vốn tiền gửi hơn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Muốn ngân hàng phải quan tâm đầu tư sở vật chất 21 d Nâng cao chất ượng đa dạng hóa s n phẩm dịch v hổ trợ - Rà sốt, phân tích, đánh giá lại tính sản phẩm dịch vụ có nhằm xác định lại vị chúng so với sản phẩm loại thị trường - Phát huy vai trò Tổ phát triển khách hàng việc nghiên cứu nhu cầu thị hiếu thị trường d Vận d ng ch nh sách ãi suất ưu đãi thay ãi suất có t nh cạnh trang h n Quán triệt tư tưởng cần phải cạnh tranh chất lượng sản phẩm dịch vụ, phong cách phục vụ khách hàng, giá trị thương hiệu đến toàn thể nhân viên Chi nhánh Ngoài tiêu chênh lệch lãi suất bình quân, chi nhánh cần đưa vào tính tốn tiêu chênh lệch thu nhập lãi ròng (NIM) để phản ảnh xác hiệu sử dụng vốn e Hoàn thiện ch nh sách khách hàng đ i với c i thiện chất ượng dịch v Ngân hàng phải phát triển cung cấp sản phẩm tiền gửi đa dạng để đáp ứng cách tối đa nhu cầu gửi tiền khách hàng Bên cạnh ngân hàng cần kết hợp với sách tiếp thị, quảng cáo nhằm làm tăng tính tiện ích sản phẩm đối tượng khách hàng Chẳng hạn, phân khúc khách hàng theo kỳ hạn gửi tiền sau: Cần hồn thiện sách, phân khúc đối tượng khách hàng để xây dựng sách chăm sóc phát triển toàn diện Từ cách phân khúc khách hàng nêu trên, đưa tiêu chí để xác định phân khúc khách hàng phù hợp định hướng cho phát triển khách hàng mục tiêu đưa sách cụ thể đến 22 khách hàng, chi nhánh số tiêu chí sau đây: d Nâng cao chất ượng ngu n nhân ực Đội ngũ nhân ngân hàng nguồn lực quan trọng ngân hàng, liên kết khách hàng ngân hàng - Trước tiên nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự, BIDV Ban Mê trọng từ khâu tuyển dụng, đào tạo, chế độ đãi ngộ Sau tuyển dụng, ngân hàng cần tổ chức khóa đào tạo khởi đầu cho nhân viên kiến thức ngồi chun mơn k giao tiếp với khách hàng, thái độ phục vụ khách hàng, giới thiệu môi trường làm việc Định kỳ tổ chức khóa đào tạo k nghiệp vụ chun mơn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc 3.2.2 Khuyến ngh BIDV Chiến lược thu hút vốn từ tiền gửi cá nhân BIDV xây dựng sở văn quy định Nhà nước, phù hợp với diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng định hướng phát triển BIDV Xây dựng chế điều hành lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Đây yếu tố tác động đến tâm lý người gửi tiền, khoản chênh lệch lãi suất huy động vốn tiền gửi BIDV cao kết hợp với gửi tiền vào BIDV an toàn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng tiện ích khác thu hút nhiều KHCN gửi tiền vào ngân hàng Ban hành văn quy định mức lãi suất đạo chung cho toàn hệ thống cách kịp thời phù hợp với diễn biến thị trường, thực trạng kinh tế vĩ mô nhằm hạn chế rủi ro lãi suất Trao quyền tự chủ cho chi nhánh hoạt động, xây dựng tiêu 23 doanh số huy động vốn tiền gửi KHCN phù hợp với đặc thù địa bàn hoạt động chi nhánh Thực đồng có hiệu giải pháp huy động vốn, chủ động cân đối nguồn vốn sử dụng vốn nguyên tắc đảm bảo khoản, đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn Tăng cường phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin nhằm nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng, giữ vững thị phần… đồng thời, BIDV trọng đẩy mạnh công tác khách hàng, coi nhiệm vụ trọng tâm, định năm 2019 Tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức phát triển mạng lưới; tập trung tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao khả phát sớm rủi ro Có kế hoạch đánh giá chất lượng sản phẩm, dịch vụ có, hồn thiện phát triển sản phẩm chiến lược, phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Chú trọng công tác đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn cho cán nghiệp vụ thơng qua chương trình đào tạo HSC tổ chức hình thức E-learning, nghiệp vụ liên quan đến huy động vốn, k giao tiếp 3.2.3 Khuyến ngh Ngân hàng Nhà nƣớc Với vai trò Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc thực chức nhiệm vụ thông qua điều hành sách tiền tệ, có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động huy động vốn NHTM Do đó, NHTM cần hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước từ nhiều mặt sau: Tiếp tục thực sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng; sử dụng chủ động, linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ, bảo đảm 24 tốc độ tăng trưởng tín dụng, đảm bảo kiểm sốt lượng tiền cung ứng phù hợp với định hướng điều hành tổng phương tiện toán để thực kiểm soát lạm phát theo mục tiêu đề Về điều hành lãi suất tỷ giá: Điều hành chủ động, linh hoạt mức lãi suất NHNN để kiểm soát điều tiết lãi suất thị trường phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ, đặc biệt diễn biến lạm phát, góp phần ổn định thị trường tiền tệ Tiếp tục áp dụng trần lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam để ổn định mặt lãi suất thị trường, xem xét không quy định trần lãi suất huy động thị trường tiền tệ ổn định khoản hệ thống TCTD cải thiện vững KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động nhận tiền gửi cá nhân BIDV Chi nhánh Ban Mê chương 2, chương trình bày định hướng phát triển BIDV Ban Mê giai đoạn 2018 2020 đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân BIDV Ban Mê Bên cạnh giải pháp đề ra, BIDV Ban Mê cần kết hợp với chủ trương, đường lối, sách Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Hội sở BIDV Bộ Ngành liên quan Điều làm tăng khả nguồn vốn từ tiền gửi cá nhân ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh, nâng cao lợi cạnh tranh cho ngân hàng điều kiện cạnh tranh gay gắt NHTM nước quốc tế ... hoạt động nhận tiền gửi cá nhân NHTMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam - Chi Nhánh Ban Mê - Đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi NH TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam - Chi Nhánh Ban. .. TRIỂN - CN BAN MÊ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH BAN MÊ 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê. .. m tiền gửi huy động tiền gửi cá nhân ố dư Tiền gửi cá nhân thời điểm/ ố dư bình quân thời kỳ) b Thị phần huy động tiền gửi cá nhân NH c C cấu tiền gửi cá nhân huy động d Chi ph huy động tiền gửi