Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư tại Agribank chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc II

Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư tại Agribank chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc II Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư tại Agribank chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc II Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư tại Agribank chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc II Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư tại Agribank chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc II Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư tại Agribank chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc II

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI LÊ THỊ THÁI HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM DÂN CƯ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẠC VĨNH PHÚC II LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ VĨNH PHÚC – 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI LÊ THỊ THÁI HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM DÂN CƯ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẠC VĨNH PHÚC II CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH HUYỀN VĨNH PHÚC – 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các số liệu, kết nêu luận văn hoàn toàn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị Kết nghiên cứu trình bày chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác Vĩnh Phúc, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Lê Thị Thái ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, nghiên cứu Trường Đại học Thương mại, đến học viên hoàn thành luận văn thạc sĩ với đề tài: “Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư Agribank chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc II” Để hoàn thành luận văn này, ngồi lỗ lực cố gắng thân, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều tập thể cá nhân có liên quan trình nghiên cứu Đầu tiên, tơi xin trân trọng cảm ơn Cô giáo TS Nguyễn Thanh Huyền, người tận tình hướng dẫn để tơi hồn thành luận văn thạc sĩ Tơi xin trân trọng cảm ơn Thầy cô, nhà nghiên cứu công tác Trường Đại học Thương mại trang bị cho kiến thức q báu để tơi hồn thành chương trình thạc sĩ áp dụng vào thực tiễn công việc Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến bạn bè, đồng nghiệp cung cấp số liệu cần thiết, hỗ trợ việc thu thập liệu cho việc thực luận văn Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC BẢNG, BIẺU vi iii DANH MỤC SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số lý luận NHTM .7 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Vai trò NHTM kinh tế thị trường .7 1.1.3 Một số hoạt động kinh doanh NHTM 1.2 Huy động vốn NHTM 11 1.2.1 Khái niệm huy động vốn NHTM 11 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 11 1.2.3 Các hình thức huy động vốn NHTM .13 1.3 Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư NHTM 17 1.3.1 Khái niệm, vai trò huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư 17 1.3.2 Phân loại vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư 21 1.3.3 Quy trình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư NHTM .24 1.3.4 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư ngân hàng thương mại 26 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư NHTM .30 1.4.1 Các nhân tố khách quan 31 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 32 1.5 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư số ngân hàng iv thương mại học kinh nghiệm Agribank chi nhánh huyện Yên Lạc – Vĩnh phúc II 34 1.5.1 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư số ngân hàng thương mại .34 1.5.2 Bài học kinh nghiệm Agribank chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh phúc II 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM DÂN CƯ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẠC VĨNH PHÚC II 38 2.1 Khái quát Agribank Chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc II 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 38 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh 40 2.1.3 Mơ hình tổ chức hoạt động 42 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2016-2018 44 2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư Agribank Chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc II 52 2.2.1 Các loại hình gửi tiết kiệm Agribank chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc II 52 2.2.2 Quy trình huy động vốn TGTK dân cư Agribank 58 2.2.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn TGTK dân cư Agribank Chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc II .59 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư Agribank Chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc II 74 2.3.1 Những kết đạt công tác huy động vốn TGTK dân cư Agribank chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc II 74 2.3.3 Những hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn TGTK dân cư Agribank chi nhánh huyện Yên Lạc 76 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM DÂN CƯ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẠC VĨNH PHÚC II .83 v 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc II 83 3.1.1 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh huyện Yên Lạc 83 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư 85 3.2 Một số giải pháp mở rộng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư Agribank chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc II 86 3.2.1 Nâng cao hình ảnh uy tín Ngân hàng .86 3.2.2 Phát triển đầy đủ hình thức huy động vốn TGTK dân cư 87 3.2.3 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt tiết kiệm chi phí huy động vốn 88 3.2.4 Cơng tác marketing 90 3.2.5 Công tác quản lý cán nhân viên ngân hàng 91 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 92 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị .93 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước quyền địa phương 93 3.3.2 Kiến nghị dối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 96 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU BẢNG 2.1: HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK YÊN LẠC (2016-2018) 45 BẢNG 2.2: SỬ DỤNG VỐN CỦA AGRIBANK YÊN LẠC (2016-2018) 47 BẢNG 2.3: THU DỊCH VỤ CỦA AGRIBANK YÊN LẠC (2016-2018) .49 BẢNG 2.4: KẾT QUẢ TÀI CHÍNH (2016 - 2018) .51 BẢNG 2.5: CƠ CẤU VỐN TGTK DÂN CƯ THEO HÌNH THỨC GỬI .61 BẢNG 2.6: CƠ CẤU VỐN TGTK DÂN CƯ THEO KỲ HẠN 63 BẢNG 2.7: CƠ CẤU VỐN TGTK DÂN CƯ THEO LOẠI TIỀN 65 BẢNG 2.8: CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN TGTK DÂN CƯ 66 BẢNG 2.9: TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG TGTK DÂN CƯ (2016-2018) .67 BẢNG 2.10: TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG VỐN TGTK DÂN CƯ CỦA MỘT SỐ TCTD TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN YÊN LẠC (2016-2018) 69 BẢNG 2.11: THỊ PHẦN HUY ĐỘNG VỐN TGTK DÂN CƯ CỦA CÁC TCTD (2016-2018) 70 BẢNG 2.12: SO SÁNH GIỮA HUY ĐỘNG VỐN TGTK DÂN CƯ VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH YÊN LẠC (2016-2018) 72 BẢNG 2.13: SO SÁNH GIỮA HUY ĐỘNG VỐN TGTK DÂN CƯ VÀ SỬ DỤNG VỐN THEO KỲ HẠN CỦA AGRIBANK - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẠC 73 BIỂU ĐỒ 2.1: NGUỒN VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH YÊN LẠC 20162018 45 BIỂU ĐỒ 2.2: DƯ NỢ CỦA AGRIBANK HUYỆN YÊN LẠC 2016-2018 48 BIỂU ĐỒ 2.3: THU DỊCH VỤ CỦA AGRIBANK YÊN LẠC (2016-2018) 50 BIỂU ĐỒ 2.4: KẾT QUẢ TÀI CHÍNH (2016 - 2018) 51 BIỂU ĐỒ 2.5: CƠ CẤU VỐN TGTK DÂN CƯ THEO HÌNH THỨC GỬI NĂM 2016 -2018 61 BIỂU ĐỒ 2.8: CƠ CẤU VỐN TGTK DÂN CƯ THEO KỲ HẠN NĂM 2016-2018.63 vii BIỂU ĐỒ 2.11: SO SÁNH TỐC ĐỘ TĂNG CỦA CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN TGTK DÂN CƯ VỚI NGUỒN VỐN TGTK DÂN CƯ 66 BIỂU ĐỒ 2.12: TỐC ĐỘ TĂNG VỐN TGTK DÂN CƯ (2016-2018) 68 BIỂU ĐỒ 2.13: THỊ PHẦN HUY ĐỘNG VỐN TGTK DÂNC CƯ CỦA CÁC TCTD NĂM 2016 71 BIỂU ĐỒ 2.14 2.15: THỊ PHẦN HUY ĐỘNG VỐN TGTK DÂNC CƯ CỦA CÁC TCTD NĂM 2017-2018 71 81 xác nghiệp vụ phát sinh đảm bảo nhanh chóng, an tồn hiệu công việc Kết hợp lớp đào tạo chỗ với khoá học ngắn hạn - Trang bị cho cán ngân hàng kiến thức Marketing, đào tạo cho họ có khả phân tích, tổng hợp thơng tin xử lý thơng tin cách xác linh hoạt tạo hiệu cao công việc đáp ứng yêu cầu khách hàng đề ra, ứng dụng kiến thức học vào cụng việc môi trường đầy cạnh tranh cơng việc quan trọng Cần phân tích yếu tố tác động đến khách hàng, đặc điểm nhóm khách hàng để từ có phương pháp tiếp cận với khách hàng có hiệu quả, thu hút ngày nhiều thêm khách hàng đến với ngân hàng Cần xếp bố trí cơng tác cho phù hợp, khơng nên đưa cán có tuổi làm giao dịch viên trực tiếp giao dịch với khách hàng dễ gây thiện cảm, xóa bỏ suy nghĩ đến với Agribank nông thôn, già nua chậm chạp Cần phải thực sách giao khốn tiêu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư tới tồn thể cán nhân viên hình thức có khen thưởng, phạt rõ ràng Các tiêu giao khoán phải theo dõi tiến độ thực cán nhân viên theo số dư tuần, tháng, quý số dư cuối năm Tránh tình trạng nhân viên làm việc chống đối huy động số dư ảo cho ngày cuối tháng, cuối quý, cuối năm nhằm đạt tiêu giao khoán đến kỳ kiểm tra Như hiệu huy động vốn khơng cao Chính sách thưởng, phạt phải rõ ràng lấy làm tiêu đánh giá mức độ hồn thành cơng việc để xếp lương kinh doanh cho toàn thể cán nhân viên nhằm tạo động lực trách nhiệm cho toàn thể cán nhân viên chi nhánh 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng khách hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng Muốn có uy tín cao thị trường ngân hàng nên làm việc sau: 82 - Ngân hàng nên thiết kế hệ thống xếp số thứ tự tự động để phục vụ khách hàng tốt hơn, nhanh công Với cách thức giao dịch khách hàng nắm thời gian phải chờ đợi bao lâu, sau lượt giao dịch Khách hàng chủ động thời gian chờ khơng cịn tình trạng khách hàng đứng chen lấn trước quầy giao dịch viên Trong khoảng thời gian chờ đợi, khách hàng trải nghiệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đọc báo, đọc biển bảng, tờ rời quảng cáo ngân hàng v v - Ln giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả tốn khách hàng có yêu cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng - Bố trí thêm quầy giao dịch nhằm phục vụ khách hàng giờ, thời gian cao điểm ngày sau dịp lễ, tết, thứ hai đầu tuần, thứ sáu cuối tuần Tránh tình trạng khách hàng phải chờ đến lượt giao dịch lâu - Nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên - Ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc ngồi hành chính, ngày thứ bảy Hiện ngân hàng cổ phần địa bàn giao dịch thứ bảy để phục vụ khách hàng tổ chức kinh tế, doanh nghiệp có thời gian làm việc hành 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước quyền địa phương Để mở rộng hoạt động huy động vốn đặc biệt nguồn vốn tiêt kiệm từ dân cư nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển kinh tế - xã hội huyện cần hỗ trợ, quan tâm Chính phủ, quan ban ngành Chính quyền địa phương như: Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô: Trong thời gian vừa qua ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới, kinh tế nước gặp khơng khó khăn, lạm phát tăng cao, thị trường chứng khoán suy giảm, tỷ giá đồng ngoại tệ liên tục biến động, thị trường vàng không ổn định, đồng việt nam giá, người dân đổ xô 83 chuyển sang kinh doanh dự trữ vàng, ngoại tệ làm cho thị trường vàng tỷ giá ngoại tệ biến động khó lường Chỉ đồng Việt Nam ổn định, lòng tin dân chúng vào đồng Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vốn gặp nhiều thuận lợi, người dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài Muốn vậy, Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động NHTM nói riêng Bất kỳ biến động nhỏ môi trường tác động lớn đến luồng tiền chảy chảy vào ngân hàng Sự ổn định môi trường kinh tế điều kiện quan trọng để thu hút vốn nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng qua đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng lên kinh tế Duy trì ổn định trị điều kiện tạo nên ổn định mơi trường kinh tế vĩ mộ Duy trì ổn định trị điều kiện quan trọng để cơng tác huy động vốn có hiệu Sự ổn định trị giúp cho chủ trương, đường lối, sách Đảng Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực ngược lại, bất ổn trị xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nhà đầu tư nước chế độ, sách ảnh hưởng đến định đầu tư nhà đầu tư Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần có sách ngoại giao tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập NHNN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Nhà nước cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước cách đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ơ, lãng phí, làm thất tài sản nhà nước, làm giảm lòng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Hồn thiện chế sách lĩnh vực hoạt động ngân hàng: Nhà nước cần sớm ban hành hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh phát triển dịch vụ ngân hàng 84 Môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng bước hoàn thiện thời gian qua Tuy nhiên đòi hỏi hội nhập kinh tế quốc tế khu vực ngành kinh tế ngành ngân hàng cần có hành lang pháp lý rõ ràng, phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện cho môi trường hoạt động kinh doanh NHTM thuận lợi Năm 2000, đời Bảo hiểm tiền gửi đánh dấu bước quan trọng, củng cố niềm tin nhà đầu vào hệ thống NHTM Việt Nam Tuy nhiên, để tạo yên tâm tin tưởng cho người gửi tiền vào ngân hàng, Chính phủ cần nâng mức sẵn sàng chi trả bảo hiểm quan Bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng trường hợp NHTM khả toán Theo Nghị định 109/2005/NĐ-CP ngày 24/08/2005 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghi định 89 Bảo hiểm tiền gửi, mức chi trả 50 triệu đồng, đến tháng 08/2017 nâng mức chi trả bảo hiểm tiền gửi lên 75 triệu đồng Với tình hình kinh tế năm vừa qua đặc biệt giai đoạn nay, lạm phát mức cao mức chi trả Bảo hiểm tiền gửi NHTM khả toán thấp Cùng với phát triển kinh tế, thu nhập người dân ngày cao, để người dân tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng đề nghị nâng mức chi trả Bảo hiểm lên mức cao Chính phủ cần sớm nâng qui định quảng cáo, cạnh tranh thành luật để tạo sân chơi bình đẳng cho ngân hàng Trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng, tồn quốc nói chung, người dân chủ yếu sử dụng tiền mặt tốn Chính phủ nên có chế tài, sách đồng bộ, ngành liên quan việc hạn chế tốn tiền mặt, khuyến khích thực giao dịch, toán qua ngân hàng toán lương, chi phí hoạt động, hố đơn điện nước, điện thoại, giao dịch mua bán với lượng tiền lớn… để người dân dần có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, qua nâng cao doanh số huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, phục vụ phát triển kinh tế đất nước 85 3.3.2 Kiến nghị dối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước với chức quan quản lý nhà nước điều chỉnh hoạt động hệ thống NHTM, ngân hàng ngân hàng NHNN có vai trị quan trọng ln có ảnh hưởng lớn đến chiến lược huy động vốn NHTM Nếu NHNN có sách hợp lý cách thức tổ chức điều hành đắn tiền đề tích cực công tác huy động vốn NHTM Trong thời gian tới để nâng cao khả huy động vốn NHTM NHNN cần có sách mềm dẻo linh hoạt theo hướng sau: Thứ nhất, để đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, NHNN cần hoàn thiện chiến lược phát triển toàn ngành ngân hàng, đảm bảo hệ thống ngân hàng Việt nam phát triển an toàn, hiệu quả, đủ mạnh để hội nhập kinh tế quốc tế thành công Thứ hai, sở luật NHNN, Luật TCTD, xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn hướng dẫn (dưới luật) tạo thuận lợi cho NHTM hoạt động điều kiện cụ thể nước ta Thứ ba, xây dựng sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch đáng tin cậy kết hợp với việc thực thi sách tài khố sách lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần xây dựng theo hướng linh hoạt để sử dụng cơng cụ thị trường can thiệp dễ dàng có biến động thị trường - Điều hành lãi suất cách thích hợp để NHTM định lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay phù hợp không rơi vào tình trạng thừa, thiếu vốn sách - Điều chỉnh biên độ tỷ giá để hoạt động kinh doanh ngoại hối thuận lợi Thứ tư, NHNN cần trước thúc đẩy đại hóa cơng nghệ ngân hàng đảm bảo tính đồng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, chuyển tiền điện tử, điều chuyển vốn… NHNN cần bố trí khoản vay ưu đãi hỗ trợ mặt tài ưu đãi thuế cho NHTM việc đổi công nghệ ngân hàng Cải tiến đổi mơ hình tổ chức, khả kinh doanh điều hành hệ thống ngân hàng, gắn chặt khả cung cấp vốn nhu cầu sử dụng vốn địa bàn toàn quốc 86 Thứ năm, có kế hoạch cải cách lại hệ thống NHTM theo trình tự định, để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả, an toàn thực cổ phần hoá NHTM nước hội nhập quốc tế Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá NHTM nhà nước Thứ sáu, theo luật NHTM huy động vốn phải thực khoản dự trữ bắt buộc Tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM không sử dụng để vay không hưởng lợi tức từ NHNN Dự trữ bắt buộc công cụ sách tiền tệ nhằm điều tiết, tăng giảm khối lượng tín dụng từ điều tiết khối lượng hoạt động NHTM Tuy nhiên, NHTM tổ chức huy động vốn vay, chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động vốn tạo nên nguồn lợi tức cho ngân hàng nguồn chủ yếu tạo nên lợi nhuận ngân hàng Trong hoạt động NHTM khơng phải sử dụng hết nguồn vốn huy động Thêm vào đó, khoản dự trữ bắt buộc khơng hưởng lợi tức NHTM phải trả lãi cho người gửi tiền Khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao làm cho NHTM bị lỗ Do vậy, NHNN nên hạn chế sử dụng dự trữ bắt buộc công cụ sách, dùng trường hợp bất khả kháng, tránh thiệt hại cho NHTM Thứ bảy, cải thiện chất lượng hoạt động hệ thống ngân hàng định chế tài trung gian việc tạo dựng nguồn cung ứng vốn cho kinh tế quốc dân theo hướng: - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn sử dụng vốn để phù hợp với đặc điểm tâm lý, thói quen, khả thu nhập tiện ích người gửi tiền - Hồn thiện chất lượng phương tiện cơng cụ toán để khoản vốn chu chuyển kinh tế qua hệ thống định chế tài trung gian đặc biệt ngân hàng Thứ tám, phát triển đồng thị trường tài theo hướng nâng cấp hoàn thiện thị trường phận, đặc biệt phát triển vận hành có hiệu thị trường liên ngân hàng để đáp ứng cung cầu từ nội kinh tế thích ứng với biến động dòng lưu chuyển vốn, đặc biệt cần trọng phát triển ổn định thị trường chứng khoán, thị trường tiền tệ, thị trường bất động sản 87 Thứ chín, trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHNN tăng cường kiểm soát việc cho đời TCTD việc mở thêm chi nhánh phòng giao dịch TCTD Đồng thời phát triển hệ thống giám sát ngân hàng, phối hợp với tổ chức quốc tế khác nhằm dự báo, phát hiện, chia sẻ thơng tin, hồn thiện hệ thống cảnh báo sớm nhằm giúp NHTM phòng tránh rủi ro tín dụng Chủ động việc đề xuất giải pháp nhằm đảm bảo kiểm soát điều chỉnh lượng vốn phù hợp với khả hấp thụ kinh tế, hạn chế tác động bất lợi từ dịch chuyển luồng vốn vào, định hướng tạo kênh dẫn vốn vào khu vực kinh tế cần ưu tiên thời kỳ Thứ mười, nâng cao hoạt động thị trường mở, đa dạng hố cơng cụ, chứng có giá tạo cho thị trường mở hoạt động sôi động Từ năm 2000, NHNN cho thị trường mở song kết đạt hạn chế do: - Các loại giấy tờ có giá tham gia thị trường mở cịn q ít, chí có tín phiếu Kho bạc tín phiếu NHNN tham gia - Việc điều hành lãi suất đấu thầu chưa hình thành - Tâm lý, thời gian nhà điều hành NHTM chưa theo kịp xu phát triển tất yếu thị trường Vì vậy, NHNN cần mở rộng cơng cụ, giấy tờ có giá tham gia vào thị trường Đồng thời sớm ban hành văn qui phạm pháp luật sử dụng chứng khoán vốn làm vật chấp vay ngân hàng việc cho vay để khách hàng mua chứng khốn 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Hiện nay, chi nhánh Agribank Việt Nam thực lãi suất huy động vốn sở khung lãi suất Agribank Việt Nam quy định theo thoả thuận hiệp hội ngân hàng, chịu khống chế chênh lệch lãi suất số chế khác, ngân hàng thương mại cổ phần hoàn toàn chủ động tài nên tạo chênh lệch lớn lãi suất hai hệ thống ngân hàng, gây khó khăn 88 cho ngân hàng thương mại quốc doanh cạnh tranh, kinh doanh Kính đề nghị Agribank Việt Nam nghiên cứu, xem xét có giải pháp, tạo chủ động tối đa cho chi nhánh hoạt động kinh doanh định lãi suất huy động vốn cạnh tranh với ngân hàng thương mại cổ phần điều kiện Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động vốn nhằm thu hút khách hàng dân cư Doanh nghiệp vừa nhỏ Nguồn vốn huy động từ đối tượng thường ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư Nhạy bén với diễn biến lãi suất thị trường đảm bảo tính cạnh tranh, hài hịa lợi ích Ngân hàng khách hàng Phát triển sản phẩm tiền gửi phù hợp với phân đoạn khách hàng (quan trọng, thất thiết, tiềm năng, ) sở có chế sách lãi suất phù hợp với nhóm khách hàng nhằm trì ổn định khách hàng thu hút gia tăng nhóm khách hàng Thiết kế xây dựng dịng sản phẩm tiết kiệm có tinh linh hoạt cao kỳ hạn, cho phép rút trước hạn mà đảm bảo lãi suất cho phép gửi tích lũy với lãi suất cao theo kỳ hạn tích lũy,…hoặc triển khai sản phẩm tiết kiệm tiền gửi với kỳ hạn ngày với loại hình khuyến khích Tổ chức kinh tế đặc biệt Tập đoàn kinh tế lớn/Định chế tài chính/các doanh nghiệp sản xuất có nguồn tiền tốn với doanh số cao gia tăng lợi ích từ lãi suất tiền gửi mức lãi suất kỳ hạn ngày cao lãi suất không kỳ hạn Xây dựng cẩm nang sản phẩm tiền gửi cá nhân dành cho cán thường xuyên cập nhật nội dung cẩm nang này, có đánh giá, so sánh sản phẩm Agribank với đối thủ cạnh tranh để cán dễ dàng nắm đặc tính, vị trí sản phẩm Agribank để giới thiệu cho khách hàng Về công nghệ ngân hàng Tiếp tục thực triển khai ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến mở rộng kênh phân phối cho sản phẩm tiền gửi (qua Internet Banking/Mobile Banking) Tập trung cải tiến công nghệ, đẩy mạnh nghiên cứu, đổi ứng dụng chương trình phần mềm hỗ trợ công tác 89 phát triển sản phẩm huy động vốn mới, khai thác số liệu đánh giá hiệu sản phẩm tiền gửi Có chế hỗ trợ chương trình phần mềm chi nhánh chủ động sản phẩm khơng trái quy định, phù hợp với yêu cầu thị trường huy động vốn, dịch vụ; Tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động mua sắm thiết bị, máy tính,… phục vụ nhu cầu thiết yếu cơng việc - Đề nghị Trung ương cần có hỗ trợ nhiều công tác liên quan đến dịch vụ ngân hàng bán lẻ tăng tiện ích cho dịch vụ ngân hàng điện tử, đồng thời nên có chương trình quảng cáo, giới thiệu sản phẩm qui mơ tồn quốc phương tiện phát truyền hình, đưa dịch vụ ngân hàng đến với người sử dụng nhiều - Về công tác tuyên truyền quảng cáo Agribank: Cần phải thuê công ty quảng cáo quốc tế đưa ý tưởng quảng cáo chung toàn hệ thống Quảng cáo Agribank chưa thường xuyên, chất lượng quảng cáo cịn đơi theo sau số đơn vị khác - Về công tác cán bộ; tăng cường hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo Đào tạo kiến thức, chuyên sâu phân hệ tiền gửi, làm chủ việc quản lý, nâng cấp phân hệ kỹ thiết kế, phát triển, quản lý sản phẩm tiền gửi Đào tạo sản phẩm huy động vốn, quy trình tác nghiệp cho cán bộ; định kỳ, tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ: cán Quan hệ khách hàng, cán đón tiếp khách hàng, cán dịch vụ khách hàng, bao gồm: kỹ giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm, phát triển trì quan hệ với khách hàng, thu thập thông tin khách hàng… DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đoàn Thị Thùy Dung (2015), “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đắc Lắc”, Luận văn thạc sỹ Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học Đà Nằng Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc II (2016-2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Nguyễn Văn Tiến, (2014), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Bạch Hồng ( 2014), “Hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm NHTM Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ Quản trị Kinh doanh Phan Thị Thu Hà (2012), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Phùng Thị Loan (2016), “Huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Kạn”, Luận văn Thạc sĩ Tài - Ngân hàng, Trường Đại học Quốc Gia Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII (2010), Luật số 46/2010/QH12 – Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII (2017), Luật số 17/2017/QH14 – Luật tổ chức tín dụng 10 Trần Mỹ Hồng (2015), “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hoa Việt – PGD Ngô Quyền”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Công Nghệ TPHCM 11 Tơ Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, Học viện ngân hàng 12 Vũ Thị Hải Hà (2017), “Hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh TP Tam Điệp tỉnh Ninh Bình”, Luận văn thạc sĩ chun ngành Tài Chính – Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại 13 Viện khoa học tài chính, Bộ tài 1996, Từ điển thuật ngữ tài tín dụng, Hà Nội PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT (Dành cho khách hàng Agribank chi nhánh huyện n Lạc) Kính chào Anh/chị! Tơi Lê Thị Thái học viên trường Đại Học Thương Mại, thực luận văn thạc sĩ mở rộng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm chi nhánh huyện n Lạc Để có góc nhìn thực tế nhất, kính mong anh chị dành chút thời gian q báu để hồn thành bảng câu hỏi Mong anh/chị cung cấp thông tin xác theo đánh giá anh/chị Tơi xin cam đoan thông tin bảo mật, kết khảo sát sử dụng vào mục đích nghiên cứu Chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/chị! I Thông tin chung Họ tên: ……………………………………………………………….… Nghề nghiệp: ………………………………………………… …….…… Địa chỉ: ……………………………………………………………….…… Câu 1: Độ tuổi Anh/chị? Dưới 20 tuổi Từ 20 tuổi đến 30 tuổi Từ 30 tuổi đến 40 tuổi Từ 40 tuổi đến 60 tuổi Trên 60 tuổi Câu 2: Anh/Chị cho biết nghề nghiệp Anh/Chị: Học sinh, sinh viên Nhân viên văn phòng Cấp quản lý Kinh doanh Khác Câu 3: Mức thu nhập trung bình Anh/chị? Dưới triệu Từ triệu đến 10 triệu Từ 10 triệu đến 15 triệu Trên 15 triệu II: Khảo sát hài lòng khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm Agribank chi nhánh huyện Yên Lạc Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý phát biểu cảm nhận dịch vụ tiền gửi tiết kiệm Agribank Chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc II đây, việc đánh dấu chéo (X) vào ô tương ứng: Hồn tồn khơng đồng ý Mức 1: Rất khơng đồng ý Mức 2: Không đồng ý Mức 3: Tương đối đồng ý (Trung hòa) Mức 4: Đồng ý Mức 5: Rất đồng ý Mức độ đánh giá STT Câu hỏi Vị trí ngân hàng thuận tiện cho khách hàng đến giao □ □ □ □ □ dịch Trụ sở quan rộng đẹp, trang thiết bị đại, bãi đỗ xe □ □ □ □ □ rộng Sản phâm tiền gửi tiết kiệm đa dạng phù hợp với nhu cầu □ □ □ □ □ khách hàng Quy trình, thủ tục gửi tiền rút tiền nhanh chóng Thời gian khách hàng ngồi chờ đến lượt giao dịch ngắn Khách hàng cảm thây an toàn gửi tiền ngân hàng Lãi suất Agribank tốt Thông tin khách hàng bảo mật, thông báo chủ tài □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ khoản kịp thời có biến động Nhân viên có kiên thức chun mơn, kỹ làm việc tốt □ □ □ □ □ thái độ sẵn sàng phục vụ khách hàng 10 Agribank có chương trình khuyến chăm sóc □ □ □ □ □ khách hàng thường xuyên 11 Khách hàng hài lòng với dịch vụ tiền gửi tiết kiệm □ □ □ □ □ Agribank 12 Khách hàng sẵn sàng giới thiệu bạn bè, người thân gửi □ □ □ □ □ tiết kiệm Agribank 13 Khách hàng tiếp tục gửi tiết kiệm Agribank □ □ □ □ □ tương lai Phụ lục 02: KẾT QUẢ KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN GỬI TIẾT KIỆM TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẠC Câu hỏi Số người đánh giá Số điểm theo mức độ trung bình Câu 1: Độ tuổi Anh/chị? Dưới 20 tuổi Từ 20 tuổi đến 30 tuổi Từ 30 tuổi đến 40 tuổi 14 17 12 15 11 19 13 10 23 16 2.48 14 15 11 3.48 16 16 11 18 12 10 19 21 3.58 2.88 4.22 Từ 40 tuổi đến 60 tuổi Trên 60 tuổi Câu 2: Anh/Chị cho biết nghề nghiệp Anh/Chị? Học sinh, sinh viên Nhân viên văn phòng Cấp quản lý Kinh doanh Khác Câu 3: Mức thu nhập trung bình Anh/chị? Dưới triệu Từ triệu đến 10 triệu Từ 10 triệu đến 15 triệu Trên 15 triệu Vị trí ngân hàng thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch Trụ sở quan rộng đẹp, trang thiết bị đại, bãi đỗ xe rộng Sản phâm tiền gửi tiết kiệm đa dạng phù hợp với nhu cầu khách hàng Quy trình, thủ tục gửi tiền rút tiền nhanh chóng Thời gian khách hàng ngồi chờ đến lượt giao dịch ngắn Khách hàng cảm thấy an toàn gửi tiền ngân hàng 17 19 3.94 Lãi suất Agribank tốt Thông tin khách hàng bảo mật, thông báo chủ tài khoản kịp thời có biến động Nhân viên có kiên thức chun mơn, kỹ làm việc tốt thái độ sẵn sàng phục vụ khách hàng Agribank có chương trình khuyến chăm sóc khách hàng thường xuyên Khách hàng hài lòng với dịch vụ tiền gửi tiết kiệm Agribank Khách hàng sẵn sàng giới thiệu bạn bè, người thân gửi tiết kiệm Agribank Khách hàng tiếp tục gửi tiết kiệm Agribank tương lai 15 19 2.22 10 18 20 4.12 19 15 3.48 20 15 2.62 16 21 11 3.82 14 13 15 3.64 12 15 20 4.04 ... TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM DÂN CƯ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUY? ??N YÊN LẠC VĨNH PHÚC II 2.1 Khái quát Agribank Chi nhánh huy? ??n Yên Lạc Vĩnh Phúc II Yên Lạc huy? ??n đồng tỉnh Vĩnh Phúc; có... HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM DÂN CƯ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUY? ??N YÊN LẠC VĨNH PHÚC II .83 v 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huy? ??n Yên Lạc Vĩnh Phúc. .. chi nhánh Chính sở lý luận chung thực tế Agribank Chi nhánh huy? ??n Yên Lạc Vĩnh Phúc II, Tôi xin chọn đề tài: ? ?Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư Agribank Chi nhánh huy? ??n Yên Lạc Vĩnh Phúc II? ??