Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên

Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên

1 LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới thầy giáo T.S Vũ Xuân Dũng Nhờ giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình thầy em có kiến thức quý báu cách thức nghiên cứu vấn đề nội dung đề tài, từ em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn tình cảm truyền thụ kiến thức thầy, cô giáo khoa Tài – Ngân hàng, trường Đại học Thương Mại suốt năm qua dạy dỗ em học tập nghiên cứu Trong thời gian thực tập ACB chi nhánh Hưng Yên, em nhận giúp đỡ tạo điều kiện Ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình anh chị phịng giao dịch Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ ngân hàng, trải nghiệm kiến thức thực tế mà trường chưa có hội tiếp cận Những kiến thức hành trang ban đầu cho qúa trình cơng tác, làm việc em sau Vì vậy, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo ngân hàng ACB chi nhánh Hưng Yên, tòan thể cán bộ, nhân viên ngân hàng giúp đỡ tận tình anh chị thời gian thực tập vừa qua Mặc dù có hướng dẫn thầy anh chị ngân hàng ACB chi nhánh Hưng Yên, em có cố gắng nhiều thời gian làm kiến thức có hạn kinh nghiệm thực tiễn cịn nên em khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế Kính mong hướng dẫn bảo, đóng góp ý kiến thầy Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ iv DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT .v PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài: Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề NHTM vốn tiền gửi NHTM 1.1.1 Khái quát NHTM .4 1.1.2 Vốn tiền gửi NHTM 1.2 Huy động vốn tiền gửi NHTM 1.2.1 Khái niệm huy động vốn tiền gửi NHTM 1.2.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi NHTM 1.2.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn tiền gửi 10 1.2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HƯNG YÊN .17 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên 17 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên 17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên 19 2.1.3 Tình hình kết hoạt động ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên .21 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên 24 2.2.1 Thực trạng danh mục sản phẩm huy động vốn tiền gửi 24 2.2.2 Quy trình huy động vốn ACB chi nhánh Hưng Yên 26 2.2.3 Thực trạng kết huy động vốn tiền gửi 29 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn tiền gửi TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên 38 2.3.1 Kết đạt 38 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 40 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HƯNG YÊN 43 3.1 Định hướng hoàn thiện huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên 43 3.2 Giải pháp hoàn thiện huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên 44 3.2.1 Mở rộng, đa dạng hóa hoạt động huy động vốn 44 3.2.2 Đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ tiền gửi phi tín dụng 44 3.2.3 Đa dạng hóa nhóm khách hàng 45 3.2.4 Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu 45 3.2.5 Đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ 47 3.3 Một số kiến nghị .48 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 48 3.3.2 Kiến nghị với ACB 48 KẾT LUẬN 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh rút gọn ACB chi nhánh Hưng Yên năm 2017 - 2019 Bảng Các sản phẩm thẻ ngân hàng ACB chi nhánh Hưng Yên Bảng Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm ngân hàng ACB Bảng Các sản phẩm cho vay ngân hàng ACB Bảng Quy mô nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư ngân hàng ACB chi nhánh Hưng Yên năm 2017 – 2019 Bảng Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên năm 2017 – 2019 Bảng Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên năm 2017 – 2019 Bảng Chi phí huy động tiền gửi ngân hàng ACB chi nhánh Hưng Yên năm 2017 – 2019 Bảng 9: Tỷ lệ dư nợ/Tổng huy động vốn tiền gửi ngân hàng ACB chi nhánh Hưng Yên năm 2017 – 2019 Bảng 10: Quan hệ huy động vốn tiền gửi ngắn hạn sử dụng vốn ngắn hạn ngân hàng ACB chi nhánh Hưng Yên năm 2017 – 2019 Bảng 11: Quan hệ huy động vốn tiền gửi trung dài hạn sử dụng vốn trung dài hạn ngân hàng ACB chi nhánh Hưng Yên năm 2017 – 2019 BIỂU ĐỒ Biểu đồ Tỷ trọng vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư ngân hàng ACB chi nhánh Hưng Yên năm 2017 - 2019 Biểu đồ Tỷ trọng vốn tiền gửi phân theo loại tiền ngân hàng ACB chi nhánh Hưng Yên năm 2017 - 2019 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Mơ hình tổ chức ngân hàng ACB chi nhánh Hưng Yên 19 Sơ đồ Sơ đồ huy động vốn tiền gửi ACB chi nhánh Hưng Yên 27 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB NHTM TMCP KHCN KH VHĐ NHNN HĐTD LNST LNTT Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Khách hàng cá nhân Kỳ hạn Vốn huy động Ngân hàng Nhà nước Hợp đồng tín dụng Lợi nhuận sau thuế Lợi nhuận trước thuế PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Những năm gần đây, Việt Nam ta ngày hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, ngành Ngân hàng theo xu hướng theo dòng chảy hội nhập Các Ngân hàng thương mại (NHTM) nước khơng phải cạnh tranh với mà phải cạnh tranh với NHTM nước hoạt động Việt Nam Để NHTM phát triển mở rộng cạnh tranh nhu cầu vốn đầu tư lớn cần thiết Trong thời gian qua, với chức trung gian tài kinh tế, NHTM đẩy mạnh phát huy dịch vụ, hoạt động tiện ích, đa dạng hóa hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng gửi tiền Để đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng kinh tế địi hỏi ngân hàng cần có chiến lược huy động vốn, kế hoạch triển khai cụ thể thời kỳ Vấn đề huy động vốn NHTM không vấn đề riêng ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên mà vấn đề chung tất ngân hàng khác Trong thời đại xã hội ngày phát triển nay, tính cạnh tranh mơi trường ngành ngày gay gắt với yêu cầu ngày cao khách hàng hoạt động huy động vốn lại đặt thách thức khơng nhỏ Cùng với đó, áp lực tiêu tiêu lợi nhuận khó khăn mà ACB chi nhánh Hưng n gặp phải Nguồn vốn có vai trị định quan trọng, điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế, chất ngân hàng huy động cho vay Tại ACB chi nhánh Hưng Yên ngày thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền, nhiên ACB chi nhánh Hưng Yên cần mở rộng đặc biệt giữ vững uy tín thị trường ngân hàng nay, có tồn lại lâu dài phát triển Tuy có hướng chiến lược phát triển huy động vốn khơng thể tránh khỏi khó khăn chung Vì vậy, giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn nhằm củng cố phát triển ngân hàng thêm lớn mạnh vấn đề đã, trọng quan tâm hàng đầu Từ vấn đề em lựa chọn đề tài: “Huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên” đề tài cho khóa luận Mục tiêu nghiên cứu Khóa luận thực với mong muốn:  Hệ thống sở lý thuyết huy động vốn tiền gửi NHTM làm rõ thực trạng huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên  Đưa giải pháp nhằm cải thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên  Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên  Phạm vi thời gian: Từ năm 2017 - 2019 Phương pháp nghiên cứu • Phương pháp thu thập liệu: Khóa luận chủ yếu sử dụng phương pháp thu thập thông tin thứ cấp Các số liệu thu thập từ tài liệu liên quan ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên: bảng cân đối kế toán chi tiết, báo cáo kết kinh doanh năm 2017, 2018 2019 • Phương pháp phân tích, xử lý liệu: Thông qua số liệu thu thập để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hưng Yên Phương pháp phân tích sử dụng phương pháp thống kê mơ tả, sử dụng bảng tính excel, hệ thống bảng, biểu để phân tích, so sánh, khái quát hóa, tổng hợp Phương pháp thống kê suy luận sử dụng để rút kết luận nghiên cứu có sở khoa học Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục sơ đồ bảng biểu, chia thành 03 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Chương 2: Thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề NHTM vốn tiền gửi NHTM 1.1.1 Khái quát NHTM Khái niệm: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Các hoạt động bản: Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng thực huy động vốn từ nhiều nguồn khác Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Khi bắt đầu hoạt động, ngân hàng thực mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động lượng tiền nhàn rỗi doanh nghiệp, tổ chức dân cư Khi khả huy động tiền gửi bị hạn chế hay lượng tiền gửi không đáp ứng nhu cầu chi trả, Ngân hàng thường vay mượn thêm Ngân hàng thương mại thực vay Ngân hàng Nhà nước, vay tổ chức tín dụng khác vay thị trường vốn Nghiệp vụ thực chủ yếu nhằm giải nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách ngân hàng thương mại Ngồi hình thức huy động trên, ngân hàng thương mại thực việc huy động vốn chủ sở hữu thông qua phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mơ hoạt động, đổi trang thiết bị để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước quy định… Hình thức huy động khơng thường xun song giúp cho ngân hàng có lượng vốn sở hữu lớn cần thiết Hoạt động tín dụng, đầu tư hoạt động trung gian khác Hoạt động tín dụng hoạt động trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Trong nghiệp vụ này, ngân hàng chuyển giao tạm thời quyền sử dụng vốn cho bên vay, sau khoảng thời gian định bên vay phải hoàn trả gốc lãi cho Ngân hàng Ngân hàng đầu tư vào chứng khốn mục tiêu khoản đa dạng hóa tài sản Các loại chứng khốn mang lại thu nhập cho ngân hàng bán để gia tăng ngân quỹ cần thiết Ngân hàng nắm giữ nhiều loại chứng khoán chứng khoán Chính phủ, giấy nợ ngắn hạn ngân hàng thương mại, cơng ty tài chính… Ngồi ra, ngân hàng thực hoạt động khác tham gia góp vốn với tổ chức khác, cung cấp dịch vụ liên quan kèm cho khách hàng, hoạt động uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ… 1.1.2 Vốn tiền gửi NHTM Khái niệm: Đây nguồn vốn chủ yếu ngân hàng thương mại, thực chất tài sản tiền chủ sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng phải có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khách hàng yêu cầu Nguồn vốn huy động nguồn tài nguyên to lớn NHTM Phân loại vốn tiền gửi: Phân loại theo thời gian: 37 Cho vay ngắn hạn Tỷ lệ VHĐ tiền gửi ngắn hạn/ 321.041 371.034 450.481 87,69% 45,61% 70,31% Cho vay ngắn hạn Bảng 11: Quan hệ huy động vốn tiền gửi trung dài hạn sử dụng vốn trung dài hạn ngân hàng ACB chi nhánh Hưng Yên năm 2017 – 2019 Chỉ tiêu Vốn huy động trung dài hạn Cho vay trung dài hạn Tỷ lệ VHĐ tiền gửi trung dài Năm 2017 148.792 380.652 Năm 2018 114.158 419.201 Năm 2019 196.262 423.360 39,09% 27,23% 46,36% hạn/ Cho vay trung dài hạn Từ bảng số liệu 10 11 ta thấy, cấu nguồn vốn tiền gửi ngắn hạn/ cho vay ngắn hạn nguồn vốn tiền gửi trung dài hạn/ cho vay trung dài hạn chưa đáp ứng nhu cầu cho vay Tuy nhiên số có xu hướng tăng qua năm Đây vấn đề khó mà ngân hàng cần phải giải đặc biệt năm 2018 2019 nhu cầu tín dụng tăng cao so với nguồn vốn huy động từ tiền gửi Vì mà sử dụng vốn ngắn hạn, chi nhánh phải sử dụng nhiều loại vốn khác để đáp ứng nhu cầu khách hàng Điều làm giảm tính khoản, chứa nhiều rủi ro làm giảm lợi nhuận ngân hàng Cơ cấu huy động sử dụng vốn huy động ngân hàng chưa thực hiệu nhiều điểm hạn chế cần có hướng khắc phục kịp thời 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn tiền gửi TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên 2.3.1 Kết đạt Trải qua thời gian hoạt động dài, ACB chi nhánh Hưng Yên đạt số thành tựu đáng ghi nhận với nhiều kinh nghiệm rút từ mặt hoạt động kinh doanh Với động khai tăng nguồn vốn, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, góp phần giữ vững ổn định giá trị đồng tiền Việt Nam, chi nhánh góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh Hưng Yên phát triển Từng bước khẳng định củng cố vị thị trường Chi nhánh đã, 38 người bạn đồng hành tin cậy người, tập đoàn, tổ chức kinh tế địa bàn tỉnh Hưng Yên Công tác huy động vốn tiền gửi KHCN công tác đảm bảo đầu vào cho hoạt động phịng giao dịch Vì vậy, chất lượng cơng tác huy động vốn tiền gửi KHCN có vai trị định đến hoạt động ACB chi nhánh Hưng Yên Nguồn vốn huy động ngân hàng tăng lên quý, năm; cấu nguồn vốn cải thiện, bước thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư kinh tế tạo lượng vốn lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Cụ thể thấy năm 2017 tổng vốn huy động 671.897 triệu đồng, năm 2018 tăng lên 736.934 triệu đồng, số tiếp tục tăng lên 892.012 triệu đồng vào năm 2019, số khả quan đáng ghi nhận Chi phí trả lãi tiền gửi ngân hàng tăng giảm qua năm không đáng kể Năm 2017 68.254 triệu đồng, năm 2018 81.674 triệu đồng năm 2019 giảm 75.701 triệu đồng Con số giảm không mạnh cho thấy phần sụt giảm lãi suất ngân hàng Trong tình hình cạnh tranh gay gắt lãi suất ngân hàng nay, ACB chi nhánh Hưng Yên có điều chỉnh lãi suất huy động đồng lãi suất cho vay hợp lý để thu hút khách hàng vay vốn ACB chi nhánh Hưng Yên thành công việc cải thiện chất lượng tài sản, khoản, hạn chế vốn để có mức lợi nhuận khả quan Quá trình tăng trưởng ngân hàng cịn kéo dài sau xử lý hết tồn đọng từ khứ Mảng bán lẻ đóng góp khoảng 60% thu nhập chiếm khoảng 50% tổng lợi nhuận ngân hàng Để phát triển mảng hoạt động này, ngân hàng đẩy mạnh đầu tư cho số hóa - xu Ngân hàng thực số hóa quy trình hoạt động năm 2017 mảng tốn nước ngồi, quy trình cấp tín dụng tự động hóa Với mảng tốn nội địa, tập trung nâng cấp ứng dụng Mobile Banking 39 Ngân hàng có cơng ty cho th tài trực thuộc thành viên đóng góp tích cực vào phát triển tín dụng tài thời gian qua việc cho thuê phương tiện cá nhân tới chuyển đổi sang mơ hình cơng ty tài cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, mảng tín dụng thẻ, tín dụng tiêu dùng tín chấp, cho vay nhỏ lẻ doanh nghiệp vừa nhỏ tập trung phát triển Ngân hàng có sách, hoạt động ưu đãi nhằm thu hút nhóm khách hàng lớn, tổ chức kinh tế Ngoài thành tựu đạt mặt định lượng, ngân hàng đạt thành tựu đáng kể mặt định tính Chất lượng dịch vụ ngân hàng tốt, tạo uy tín, lịng tin khách hàng cũ tin tưởng khách hàng Khách hàng tín nhiệm thường xuyên quay lại ngân hàng để thực giao dịch Trình độ cán nhân viên chuyên nghiệp thành thạo nghiệp vụ, niềm nở đón tiếp khách hàng, đặc biệt ln giữ chủ động việc tìm kiếm khách hàng khơng có thái độ ỷ lại, thực giao dịch khách hàng yêu cầu… Công nghệ mà ngân hàng áp dụng việc cung ứng dịch vụ cho khách hàng đại, tối ưu hóa, khách hàng cá nhân không cần thiết phải đến gửi tiết kiệm quầy mà gửi tiết kiệm online, rút, gửi tiền vào tài khoản thơng qua máy ATM Tiết kiệm nhiều thời gian cho khách hàng đến giao dịch Điều đáp ứng nhu cầu khiến khách hàng hài lòng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh thành cơng đạt hoạt động huy động ACB chi nhánh Hưng Yên tồn hạn chế sau: Mặc dù tổng nguồn tổng nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN có tăng trưởng qua năm tỷ lệ tăng trưởng chưa cao, mức độ tăng trưởng đều chưa có bước đột phá Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng chưa ổn định 40 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi sử dụng vốn ACB chi nhánh Hưng Yên chưa hợp lý Ta thấy nhu cầu vay với lượng vốn huy động chưa hợp lý hài hòa Điều tiềm ẩn rủi ro khoản dẫn tới khó khăn thách thức cho ngân hàng Một số sản phẩm huy động vốn ngân hàng chưa thực phát huy tác dụng không tạo khác biệt hay trội để tăng khả cạnh tranh sản phẩm ngân hàng khác Sản phẩm huy động chủ yếu chi nhánh chủ yếu huy động tiết kiệm thông qua nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Một số sản phẩm huy động vốn khác chưa thực thu hút ý khách hàng Hiện nay, Hưng n hình thành nhiều khu cơng nghiệp lớn có nhiều doanh nghiệp, cơng ty nước Tuy nhiên, chi nhánh chưa thực có dịch vụ hay sản phẩm huy động vốn rõ ràng doanh nghiệp, công ty nước ngồi địa phương Cùng với đó, đội ngũ cán nhân viên làm công tác huy động vốn cịn hạn chế trình độ ngoại ngữ Từ mà việc huy động nguồn vốn tiền gửi từ doanh nghiệp nước Hưng Yên cịn thấp Với mơi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng sản phẩm mẻ, đánh trúng vào nhu cầu khách hàng trình độ chun mơn cán nhân viên chi nhánh nâng cao yếu tố quan trọng để thu hút nhóm khách hàng mà chi nhánh nhắm tới 2.3.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan Ngân hàng áp dụng hình thức, dịch vụ huy động vốn chưa thực phong phú chưa có nhiều mẻ Giải pháp thu hút vốn chưa phù hợp, chưa tạo sức hút khách hàng gửi tiền Chính sách lãi suất chưa thực hấp dẫn khách hàng, chưa đáp ứng tốt yêu cầu huy động vốn địa bàn có tính cạnh tranh mạnh Khu vực tỉnh Hưng Yên địa bàn dân cư đơng đúc có nhu cầu cao, đồng 41 nghĩa theo hàng loạt ngân hàng khác mở nên cạnh tranh ngân hàng gay gắt Việc tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị chưa đầu tư Các ưu đãi thông tin chưa đến với người dân mà người dân thiếu thông tin sản phẩm ngân hàng cung cấp làm hiệu huy động vốn ngân hàng chưa cao Nguyên nhân khách quan Môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, đồng Việc quy định lãi suất trần huy động NHTW giúp ổn định lãi suất hệ thống ngân hàng Tuy nhiên gây khó khăn việc thu hút nguồn tiền gửi khách hàng lãi suất giảm xuống Khách hàng lựa chọn kênh đầu tư khác hay gửi tiền vào công ty bảo hiểm, cơng ty tài chính,…với mức lãi suất hấp dẫn đồng nghĩa với hoạt động huy động ngân hàng giảm sút Do biến động môi trường kinh doanh nước, biến động giá cả, lạm phát, thị trường chứng khoán, bùng nổ thị trường vàng, thị trường bất động sản, diễn biến thị trường tỷ giá USD… khiến công tác huy động tiền gửi gặp nhiều khó khăn Sự cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng lãi suất, chất lượng dịch vụ, sức hấp dẫn loại hình sản phẩm với kỳ hạn khác nhau… khiến cho lượng khách hàng ACB chi nhánh Hưng Yên bị phân tán Người dân Hưng Yên gửi tiền lựa chọn gửi tiền với kỳ hạn ngắn họ thường xuyên phải rút tiền trước kỳ hạn tác động mơi trường sống Thói quen tiêu dùng tiền mặt ăn sâu nhận thức người dân Nhiều người dân làm nông hay bn bán Hưng n có thu nhập tốt nhiên chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng, chưa quen giao dịch với ngân hàng Người dân hay có thói quen mua vàng tích trữ sợ giảm giá đồng tiền Và thời điểm giá vàng biến động lên cao, người dân đổ xơ mua vàng tích trữ không lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng Đó 42 nguồn vốn nhàn rỗi lớn nằm dân cư mà ngân hàng chưa khai thác 43 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HƯNG YÊN 3.1 Định hướng hoàn thiện huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng ACB chi nhánh Hưng Yên thời gian tới xác định định hướng phát triển hệ thống ngân hàng ACB, định hướng phát triển nước tỉnh Hưng Yên tình hình hoạt động thực tế chi nhánh Chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi, đặc biệt hình thức huy động vốn có kỳ hạn dài 12 tháng nhằm nâng cao khả cạnh tranh tạo chỗ đứng địa bàn tỉnh Hưng Yên Phấn đấu trở thành chi nhánh có quy mơ lớn huy động vốn chất lượng dịch vụ tốt, có sức cạnh tranh cao với ngân hàng khác, có tính động, linh hoạt phù hợp với môi trường kinh tế địa phương Tìm kiếm nguồn vốn huy động ổn định có chi phí thấp Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ dân cư tổ chức để cân đối trì nguồn vốn ổn định Từ nâng cao lợi nhuân kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, cần có chiến lược cụ thể để phát triển nhóm khách hàng khác trở nên đa dạng hiệu Thực tốt nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Đẩy mạnh hoạt động cho vay thành phần kinh tế tư nhân có điều kiện hoạt động hiệu Từ chi nhánh có thêm nguồn thu từ phí dịch vụ Tiếp tục triển khai có hiệu dịch vụ sản phẩm mới, quảng bá phát triển thương hiệu kênh thông tin, tảng công nghệ đại Xây dựng trình độ cơng nghệ dịch vụ ngân hàng lên đại, tiên tiến so với mức trung bình Hưng Yên 44 Xây dựng tập thể vững mạnh, đồn kết, mơi trường hoạt động, điều hành có kỷ luật, nề nếp 3.2 Giải pháp hoàn thiện huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên 3.2.1 Mở rộng, đa dạng hóa hoạt động huy động vốn Thực tế, hình thức huy động vốn ngân hàng ACB chi nhánh Hưng Yên hấp dẫn khách hàng Để tối đa hoạt động huy động vốn tiền gửi, chi nhánh cần phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn hấp dẫn thỏa mãn nhu cầu khách hàng lựa chọn sản phẩm tiền gửi Các hình thức huy động cần phù hợp, linh hoạt với nhóm khách hàng khác điều kiện kinh tế Hưng Yên để phát huy hết ưu điểm hình thức huy động Hiện nay, hình thức huy động tiền gửi ngân hàng có nét tương đồng nhau, chưa có khác biệt bật rõ ràng Vì vậy, chi nhánh cần phát triển sản phẩm tiền gửi có độc đáo riêng biệt như:  Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm: Việc đa dạng hóa hình thức gửi tiền làm tăng tỷ trọng nhóm nguồn vốn trung dài hạn khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với khả tài Khách hàng tổ chức kinh tế gửi tiền ngân hàng chủ động có việc đột xuất cần phải sử dụng tiền ngay, đồng thời giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn đinh  Mở rộng tiết kiệm cá nhân, phát hành séc cá nhân: Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi khu vực dân cư với lãi suất thấp Đồng thời việc góp phần làm đại hóa q trình tốn khơng dùng tiền mặt  Chi nhánh cần có mở rộng loại tiền gửi để đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.2 Đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ tiền gửi phi tín dụng Chi nhánh cần đẩy mạnh phát triển sản phẩm phi tín dụng dịch vụ toán, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng loại thẻ khác nhau, 45 dịch vụ toán lương qua ngân hàng, dịch vụ giữ hộ, ủy thác đầu tư… Hiện nay, với thuận tiện việc tiêu dùng qua thẻ giúp người dân có thuận tiện, an tồn, tránh tượng phải nắm giữ lượng tiền mặt nhiều Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đa dạng, tiện ích thu hút nhiều lượng tiền gửi khách hàng, thu hút nguồn vốn ổn định cho ngân hàng 3.2.3 Đa dạng hóa nhóm khách hàng Khách hàng yếu tố tiên tạo nên thành công ngân hàng Một ngân hàng phát triển tốt ngân hàng thu hút khách hàng sử dụng hài lịng với sản phẩm huy động vốn Từ đó, ACB chi nhánh Hưng Yên cần có sách thu hút khách hàng hợp lý, có sản phẩm, dịch vụ tốt, phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng, ngày thu hút nhiều nhóm khách hàng khác lựa chọn sản phẩm, dịch vụ chi nhánh 3.2.4 Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu Hiểu biết khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng Chúng có ảnh hưởng tới loại dịch vụ cung ứng, lựa chọn dịch vụ phương pháp tác động đến khách hàng để thu hút họ phía ngân hàng Trong yếu tố cá nhân yếu tố quan lứa tuổi, tình hình kinh tế, tính cách cá nhân, lối sống… khách hàng Khi nghiên cứu khách hàng, cần phải phân tích động chủ yếu thúc đẩy khách hàng dử dụng dịch vụ sản phẩm ngân hàng mình: lợi nhuận tiết kiệm, tính linh hoạt dịch vụ, an tồn thuận tiện hay uy tín ngân hàng… Trên sở phân tích điều kiện giúp ngân hàng hiểu khách hàng cách tốt Sau tiến hành phân loại khách hàng, rút đặc điểm nhóm khách hàng để hỗ trợ trình phục vụ khách hàng phù hợp đem lại hài lòng cho khách hàng Sau nghiên cứu xong khách hàng mình, ngân hàng cần đưa sách đắn trì khách hàng truyền thống, khuyến khích họ quay lại 46 với ưu đãi hấp dẫn, thu hút mở rộng khách hàng mới, đảm bảo lợi ích khách hàng lẫn ngẫn hàng Đối với doanh nghiệp ngân hàng cần có hành động chủ động tham gia vào kế hoạch, chiến lược hoạt động doanh nghiệp nhằn giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn Điều tạo mối quan hệ lâu dài ngân hàng doanh nghiệp Phân loại khách hàng để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Thơng qua phản ánh, qua nắm bắt nhu cầu yêu cầu nhóm đối tượng khách hàng khách để đưa chiến lược phục vụ khiến khách hàng thỏa mãn Hoạt động chăm sóc khách hàng sau bán cơng việc quan trọng, Đây yếu tố tạo tin tưởng khả quay lại khách hàng cũ Chăm sóc khách hàng phục vụ khách hàng theo cách mà họ mong muốn, tìm cách giữ chân khách hàng đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng tảng khách hàng Khách hàng cảm thấy thỏa mãn với sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp tạo lịng tin, uy tín ngân hàng lịng khách hàng Họ tuyên truyền, quảng cáo cho người thân, bạn bè xung quanh sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đặc biệt lĩnh vực huy động tiền gửi KHCN, khách hàng khách hàng cá nhân, mong muốn khách hàng khách nhau, cơng tác chăm sóc khách hàng cần phải linh động, chu đáo hiệu Để làm tốt công tác này, ngân hàng cần ý điểm sau:  Ngân hàng cần xây dựng chiến lược chăm sóc khách hàng sau bán phù hợp với đối tượng khách hàng, tâm lý văn hóa khách hàng  Việc phân khúc khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Mỗi đối tượng khách hàng: khách hàng V.I.P, khách hàng truyền thống, khách hàng phổ thơng cần phải có sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp 47  Vào dịp lễ, Tết, sinh nhật… cần có lời chúc mừng cần có quà phù hợp với đối tượng khách hàng để họ cảm thấy hài lòng quan tâm chu đáo  Thường xuyên trao đổi thông tin với khách hàng Trao đổi thông tin thường xuyên với khách hàng hình thức giúp ngân hàng biết khách hàng cần gì, muốn gì, cảm nhận khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng sao, qua đáp ứng tốt nhu cầu họ đồng thời dần hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Trao đổi thơng tin tiến hành hình thức hội nghị khách hàng, chương trình quảng, điều tra thăm dị ý kiến, phản hồi từ khách hàng Thiết lập đường dây nóng…  Giải khiếu nại khách hàng cách nhanh chóng, kịp thời Việc giải khiếu nại khách hàng hội để chỉnh sửa, hoàn thiện quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đem lại niềm tin, hài lòng khách hàng Đồng thời hạn chế lan truyền thông tin khách hàng không giải khiếu nại, gây mât uy tín cho ngân hàng 3.2.5 Đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ Trong q trình hoạt động ngân hàng ACB chi nhánh Hưng Yên, yếu tố người yếu tố quan trọng Các chiến lược, hoạt động dịch vụ đề ra, thực đội ngũ cán bộ, nhân viên chi nhánh Sự phát triển thành công chi nhánh phụ thuộc nhiều vào trình độ nghiệp vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ, nhân viên chi nhánh việc cần thiết thường xuyên để phù hợp với yêu cầu khách hàng thích ứng với tình cụ thể Không ngừng cử cá cán nhân viên tập huấn, hội thảo nâng cao nghiệp vụ chuyên mơn Chỉ có khơng ngừng nâng cao trình độ ngân hàng theo kịp đổi mới, phát triển xã hội ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Các nhà lãnh đạo ngân hàng cần có quan tâm, động viên chăm sóc tinh thần vật chất cán bộ, nhân viên Tạo cho họ môi trường làm việc thuận 48 lợi, tâm lý thỏa mái họ cảm nhận nơi họ làm gia đình lớn Chỉ tạo thỏa mái, thân thiện cán nhân viên họ cố gắng hết sức, hết lòng làm việc ngân hàng giúp ngân hàng ngày phát triển lớn mạnh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Nhà nước phủ cần hoàn thiện hành lang pháp lý kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng với kinh tế giới Nhiều vấn đề phát sinh đòi hỏi hành lang pháp lý cần có điều chỉnh linh hoạt mang tính thống Nhà nước cần có biện pháp nhằm đảm bảo ban hành văn pháp luật quy định hướng dẫn thi hành điều luật cách cụ thể NHNN cần thực sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường thông qua việc sử dụng hữu hiệu cơng cụ sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, tăng trưởng kinh tế Về sách lãi suất, NHNN cần có động thái rõ ràng đồng Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng từ khâu cập nhật liệu đến khâu cung cấp số liệu xác để tiết kiệm chi phí hoạt động huy đơng vốn tiền gửi vấn đề quan trọng NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm soát ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động vốn tiền gửi nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh hoạt động hệ thống tài ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với ACB Để nâng cao hoạt động huy động vốn tiền gửi, ngân hàng ACB chi nhánh Hưng Yên cần xây dựng sách huy động vốn cụ thể phù hợp với tình hình thị trường Về vấn đề lãi suất, chi nhánh nên điều chỉnh lãi suất huy động để tăng khả cạnh tranh với NHTM khác Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ nghề nghiệp, kỹ giao tiếp… cho cán bộ, nhân viên chi nhánh 49 Nên nâng cao công tác truyền thông, quảng bá sản phẩm hiệu góp phần mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi chi nhánh Ví dụ thực quảng cáo truyền hình, radio, từ nâng cao hiểu biết khách hàng sản phẩm tiền gửi ngân hàng kênh mang tính đại chúng cao, hình ảnh thơng điệp phát sóng có hàng trăm hàng triệu người theo dõi Hay tăng cường quảng cáo cách hợp tác với đơn vị bên ngồi: banner nơi đơng người siêu thị, trung tâm thương mại nhờ khách hàng không cần đến ngân hàng biết đến sản phẩm tiền gửi ngan hàng 50 KẾT LUẬN Ngày nay, với tăng trưởng kinh tế nhu cầu vốn kinh tế mối quan tâm hàng đầu nhà kinh tế, trị gia ngân hàng Hoạt động huy động vốn tiền gửi nghiệp vụ quan trọng NHTM Quy mô, chất lượng huy động vốn yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng Chính quan trọng cần thiết vấn đề mà em chọn đề tài “Huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên” để nghiên cứu Kết thúc khóa luận, em hồn thành kêt nghiên cứu sau: Thứ nhất, đưa sở lý thuyết huy động vốn tiền gửi NHTM làm rõ thực trạng huy động vốn tiền gửi ngân hàng ACB chi nhánh Hưng n Thứ hai, tìm hiểu phân tích đưa đánh giá chủ quan thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh Thứ ba, sở lý thuyết phân tích nêu giải pháp kiến nghị thân Nhà nước, thân chi nhánh để ACB chi nhánh Hưng Yên khắc phục hạn chế phát huy mạnh chi nhánh nhằm đạt kết hoạt động tốt Em xin chân thành cảm ơn 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại trường Đại học Thương Mại, Phó giáo sư tiến sĩ Nguyễn Thị Phương Liên NXB Thống Kê 2011 TS Nguyễn Minh Kiều, 2007, nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường ĐH Kinh tế Tp Hồ Chí Minh, nhà xuất thống kê Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 ACB chi nhánh Hưng Yên Báo cáo nội năm 2017 - 2019 ACB chi nhánh Hưng Yên Website ngân hàng TMCP Á Châu https://www.acb.com.vn/ Website Wikipedia Website tin tức kinh tế, tài https://cafef.vn/ ... NHÁNH HƯNG YÊN 43 3.1 Định hướng hoàn thiện huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên 43 3.2 Giải pháp hoàn thiện huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên. .. lý thuyết huy động vốn tiền gửi NHTM làm rõ thực trạng huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên  Đưa giải pháp nhằm cải thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP. .. PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HƯNG YÊN 3.1 Định hướng hoàn thiện huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hưng Yên Định hướng phát triển hoạt động