KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP. ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 3

TR NGă CH IăH CăM ăTP.ăH ăCHệăMINHă NGăTRỊNHă ẨOăT Oă CăBI Tă ă KHOÁăLU NăT TăNGHI Pă NGẨNHăTẨIăCHệNHăậăNGỂNăHẨNGă ă TểNă ăTẨIă GI IăPHÁPăPHÁTăTRI NăHO Tă NGă CHOăVAYă IăV Iăă KHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHI Pă T IăNGỂNăHẨNGăTMCPăCỌNGăTH CHIăNHÁNHă3ă ă ă ă ă ă SVTHă :ăPh măTh ăNh ăQu nhă ă MSSVă :ă0954030572ă ă NgƠnhă :ăTƠiăchínhăậăNgơnăhƠngă ă GVHDă:ăThS.ăD ngăT năKhoaă ă ThƠnhăph ăH ăChíăMinhăậăN mă2013ă NGă GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh     ă L IăC Mă Nă Tr c h t, xin g i l i c m n chân thành nh t đ n Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng ậ Chi nhánh đư t o u ki n cho th c t p t i quý ngân hàng ng th i, c m n ban lưnh đ o anh ch cán b tín d ng t i phịng Khách hàng doanh nghi p đư t o nhi u c h i cho ti p xúc v i môi tr ng làm vi c th c t n m đ c ki n th c c b n v ho t đ ng cho vay t i ngân hàng c bi t, xin g i l i c m n sâu s c đ n Ths D ng T n Khoa, gi ng viên h ng d n c a C m n th y đư t n tình quan tâm ch d y, ch nh s a, góp ý xun su t q trình th c hi n khố lu n, giúp tơi hồn thành t t khố lu n t t nghi p c a Cu i c ng xin g i l i c m n đ n quý th y cô khoa tài ậ ngân hàng tr ng i h c M Tp.HCM đư t n tình truy n đ t nh ng ki n th c c b n, t o n n v ng ch c cho su t b n n m h c v a qua, góp ph n hồn thi n báo cáo c a Do cịn h n ch v trình đ kinh nghi m nên báo cáo th c t p khó tránh kh i thi u sót Tôi r t mong nh n đ c nh ng ý ki n đáng giá, phê bình c a th y cô h i đ ng b o v khố lu n nh m hồn thi n phát tri n khoá lu n t t nghi p TP H Chí Minh, ngày 05 tháng 06 n m 2013 Sinh viên th c hi n Ph m Th Nh Qu nh      KHOÁ LU N T T NGHI P   i GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   XÁCăNH NăC AăGI NGăVIểNăH NGăD Nă TP H Chí Minh, ngày … tháng … n m 2013     KHOÁ LU N T T NGHI P   ii GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   DANHăM CăCÁCăT ăVI TăT Tă T ăvi tăt tă   Gi iăthíchă CN Chi nhánh ậ Ngân hàng Công Th DN Doanh nghi p DNVVN Doanh nghi p v a nh H CV Ho t đ ng cho vay KHDN Khách hàng Doanh nghi p NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng TMCP Công Th NHNN Ngân hàng Nhà N ng Vi t Nam c Vi t Nam   KHOÁ LU N T T NGHI P   ng iii GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   M CăL C CH NGă1.ăGI IăTHI Uă ăTẨIăNGHIểNăC Uă ă1  1.1.  T NGăQUANăV ăHO Tă NGăCHOăVAYăN Mă2012ăVẨă NH NGăTHÁCHăTH CăTRONGăN Mă2013ă ă1  1.2.  LụăDOăCH Nă ăTẨIăVẨăS ăC NăTHI TăC Aă ăTẨIă ă2  1.3.  M CăTIểUăNGHIểNăC Uă ă3  1.4.  PH 1.5.  NGăPHÁPăNGHIểNăC Uă .ă3  IăT NGăVẨăPH MăVIăNGHIểNăC Uă ă4  1.6.  K TăC UăN IăDUNGăBÁOăCÁOă .ă4ă   CH NGă2.ăC ăS ăLụăLU NăCHUNGăV ăăHO Tă NGă CHOăVAYă IăV IăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHI Pă ă5  2.1.  T NGăQUANăV ăHO Tă NGăCHOăVAYăC AăNGỂNăHẨNGă TH NGăM Iă ă5  2.2.  NH NGăV Nă ăC ăB NăV ăDOANHăNGHI Pă ă7  2.3.  CÁCăCH ăTIểUă ÁNHăGIÁăHI UăQU ăHO Tă NGăCHOăVAYă IăV IăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHI Pă ă8  2.3.1.  Nhóm ch tiêu đ nh tính 8  2.3.2.  Nhóm ch tiêu đ nh l ng 8  2.4.  CÁCăNHỂNăT ă NHăH NGă NăVI CăPHÁTăTRI NăHO Tă NGăCHOăVAYă IăV IăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHI Pă ă11  2.5.  VAIăTRọăVẨăS ăC NăTHI TăC AăVI CăPHÁTăTRI NăHO Tă NGăCHOăVAYă ă16  2.6.  CÁCăNGHIểNăC Uă ẩăTH CăHI NăLIểNăQUANă Nă ăTẨI17ă   CH NGă3.ăTH CăTR NGăHO Tă NGăCHOăVAYăă Iă V IăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHI PăăT IăNGỂNăHẨNGă CỌNGăTH NGăCHIăNHÁNHă3ă ă19  3.1.  NGU NăV NăHUYă NGăậăC ăS ăPHÁTăTRI NăHO Tă NGă CHOăVAYă .ă19  KHOÁ LU N T T NGHI P   iv GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   3.2.  TH CăTR NGăHO Tă NGăCHOăVAYă IăV IăăKHÁCHă HẨNGăDOANHăNGHI PăT IăCHIăNHÁNHă3ă .ă19  3.2.1.  Các s n ph m cho vay khách hàng doanh nghi p t i Chi nhánh 19  3.2.2.  S l ng khách hàng có quan h tín d ng t i Chi nhánh 21  3.2.3.  Phân tích đánh giá quy đ nh chung ho t đ ng cho vay khách hàng doanh nghi p t i Chi nhánh 21  3.2.4.  Phân tích đánh giá quy trình th m đ nh khách hàng doanh nghi p 22  3.2.5.  D n cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p ậ Chi nhánh 23  3.3.  M TăS ăCH ăTIểUăPHỂNăTệCHăCH TăL NGăHO Tă NGă CHOăVAYă IăV IăKHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHI Pă ă29  3.2.1.  H s s d ng v n 29  3.2.2.  Vòng quay v n tín d ng 30  3.2.3.  Tình hình n h n 31  3.2.4.  Doanh s cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p 31  3.2.5.  Doanh s thu n Doanh s cho vay đ i v i KH doanh nghi p 32  3.4.  ÁNHăGIÁăK TăQU ă Tă Că ă33  3.5.  NH NGăT NăT IăVẨăNGUYểNăNHỂNă .ă35  3.3.1.  Nh ng v n đ h n ch t n t i 35  3.3.2.  Nguyên nhân 36   CH NGă4.ăGI IăPHÁPăVẨăKI NăNGH ăNH MăăPHÁTă TRI NăHO Tă NGăCHOăVAYă IăV IăKHÁCHăHẨNGă DOANHăNGHI PăT IăNGỂNăHẨNGăCỌNGăTH NGăCHIă NHÁNHă3ă ă39  4.1.  NHăH NGăPHÁTăTRI NăHO Tă NGăCHOăVAYăKHÁCHă HẨNGăDOANHăNGHI PăC AăCHIăNHÁNHă3ă ă39  4.2.  GI IăPHÁPă ă40  4.3.  KI NăNGH ă ă47  K TăLU NăCH NGă4ă .ă49  K TăLU Nă ă50ă     KHOÁ LU N T T NGHI P   v GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   DANHăM CăB NGă B ngă3.1 S l ng khách hàng có quan h tín d ng t i Chi nhánh B ngă3.2ă D n cho vay khách hàng doanh nghi p B ngă3.3 C c u d n cho vay khách hàng doanh nghi p theo lo i ti n cho vay B ngă3.4ăă D n cho vay khách hàng doanh nghi p theo ch t l B ngă3.5 ng n vay D n cho vay khách hàng doanh nghi p theo tài s n đ m b o B ngă3.6: T ng tr ng d n cho vay KHDN theo lo i hình doanh nghi p B ngă3.7 T c đ t ng tr B ngă3.8 D n cho vay khách hàng doanh nghi p theo k h n B ngă3.9 Ngu n v n huy đ ng d n bình quân c a Chi nhánh ng d n cho vay khách hàng doanh nghi p theo quy mô B ngă3.10 C c u d n h n khách hàng doanh nghi p B ngă3.11 C c u doanh s cho vay doanh s c p tín d ng đ i v i KHDN B ngă3.12 H s thu n doanh s cho vay KHDN     KHOÁ LU N T T NGHI P   vi GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   DANHăM CăHỊNHă Bi uăđ ă3.1 Ngu n v n huy đ ng t khách hàng c a Chi nhánh Bi uăđ ă3.2 T c t ng tr ng c a d n đ i v i khách hàng doanh nghi p Bi uăđ ă3.3 C c u d n khách hàng doanh nghi p Bi uăđ ă3.4 C c u d n khách hàng doanh nghi p theo lo i ti n vay Bi uăđ ă3.5 C c u d n khách hàng doanh nghi p theo lo i hình doanh nghi p Bi uăđ ă3.6 Ngu n v n huy đ ng d n c a Chi nhánh Bi uăđ ă3.7 T c đ t ng tr     KHOÁ LU N T T NGHI P   ng doanh s thu n doanh s cho vay vii GVHD: Ths D CH ng T n Khoa NGă1.ăGI IăTHI Uă ă SVTH: Ph m Th Nh Qu nh ăTẨIăNGHIểNăC Uă 1.1 T NGă QUANă V ă HO Tă NGă NGỂNă HẨNGă N Mă 2012ă VẨăNH NGăTHÁCHăTH CăTRONGăN Mă2013ă 1.1.1 Nh ngăđi măn iăb tăv ăho tăđ ngătínăd ngăn mă2012ă N m 2012 đ c xem m t n m đ y khó kh n v i nhi u cung b c không ch đ i v i n n kinh t Vi t Nam nói chung mà cịn v i ho t đ ng tín d ng nói riêng th hi n qua m n i b t sau: - Tín d ng t ng tr ng th p nh t 20 n m g n đây, tín d ng c a tồn h th ng t ng tr ng 7% n m 2012 nguyên nhân c u y u, s n xu t kinh doanh khó kh n làm cho doanh nghi p không đ n ki n vay v n, s ki m soát ch t ch c a ngân hàng đ i v i n x u t ng v t - L i nhu n ngân hàng gi m ch u nhi u nh h tr ng tín d ng khơng h p lý r i ro t n x u ng t n n kinh t trì tr , t ng - Lưi su t gi m 3-8% nh m “c u” doanh nghi p g p khó kh n v v n h tr doanh nghi p l nh v c u tiên - Tái c c u ngân hàng y u qua h p nh t, sát nh p t o th đ ng v ng ch c cho ngân hàng th tr ng - Vi ph m pháp lu t l nh v c ngân hàng t ng đ t bi n, v l a đ o, chi m đo t tài s n b i cán b ngân hàng liên t c b kh i t - S n l c c a ngân hàng Nhà n c qua sách ti n t linh ho t sách khác nh phân nhóm tín d ng, cho vay ph i có tài s n đ m b o, đ c quy n phát hành vàng mi ng 1.1.2 Nh ngătháchăth căvƠăh ngăđiătrongăn mă2013ă - Th nh t, h s d n cao nh ng ch a đ m b o đ c tính minh b ch thông tin, x p h ng doanh nghi p ch a theo thông l c r i ro tác nghi p c a cán b tín d ng - Th hai, ho t đ ng tín d ng nên t p trung l nh v c u tiên bao nh m t o th đ nh tính chi n l c cho n n kinh t n - Th ba, t p trung x lý tín d ng cung ng v n tín d ng m t cách h p lý nh m u ch nh c c u tín d ng theo đ nh h ng c a ngân hàng nhà n c nh m gi m thi u r i ro, nâng cao hi u qu s d ng v n - Th t , gi m t l cho vay h p lý đ đ m b o tính kho n c a h th ng t ch c tín d ng KHỐ LU N T T NGHI P GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh - Th n m, ho t đ ng cho vay huy đ ng v n c n ph i h p phát tri n, đ m b o k h n cho vay ti n g i h p lý nh m cân đ i ngu n v n, tránh tình tr ng chuy n ngu n v n t ng n h n sang cho vay trung dài h n 1.2 LụăDOăCH Nă ăTẨIăVẨăS ăC NăTHI TăC Aă ăTẨIă Ho t đ ng cho vay nghi p v truy n th ng mang tính sinh l i cao ch y u v i ho t đ ng kinh doanh ngân hàng Qu n tr t t ho t đ ng cho vay nh m ki m soát qu n lý r i ro ch t ch , qua s d ng hi u qu ngu n v n huy đ ng đem l i l i nhu n l n cho ngân hàng Tuy v y, n m 2012 v a qua đ c xem n m xu ng d c c a toàn h th ng ngân hàng v i v n đ n i b t nh tín d ng t ng tr ng th p, n x u t ng cao, l i nhu n ngân hàng gi m đáng k , vi ph m l nh v c ngân hàng t ng đ t bi n c ng thêm nh ng v n đ tiêu c c khác đư nh h ng nghiêm tr ng đ n tình hình kinh t nói chung hi u qu kinh doanh ngân hàng nói riêng i u n cho ngân hàng dè d t ki m sốt ch t ch thu h p tín d ng, c ng nh ho t đ ng cho vay M t khác, đ i v i doanh nghi p, nhu c u v n đư nhu c u c p thi t nh m n đ nh trì ho t đ ng s n xu t kinh doanh, ph c h i t ng tr ng tình hình kinh t khó kh n Ho t đ ng cho vay công c h tr đ c l c đ đáp ng nhu c u Bên c nh đó, Nhà n c ta xem nh ng “Doanh nghi p t n t i tr c t c a n n kinh t ” (Ts Lê Xuân Ngh a), v y đ n n kinh t t ng tr ng n đ nh, v t qua khó tr c m t s k t h p gi a t ng tr ng tín d ng c a ngân hàng th ng m i n đ nh ho t đ ng kinh doanh s n xu t c a doanh nghi p không th thi u Do đó, vi c nâng cao m r ng ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p mang ý ngh a vai trò quan tr ng đ i v i s phát tri n c a ngân hàng, doanh nghi p n n kinh t n c T i Ngân hàng công th ng Chi nhánh 3, công tác cho vay đ c tr ng nh m đáp ng m i nhu c u c a khách hàng đ c xem ho t d ng ch ch t t o ngu n l i nhu n cho Chi nhánh đ t đ c nh ng thành t u đáng k Tuy v y, m t s khâu nh quy trình cho vay ho t đ ng c a Chi nhánh v n m t s v n đ xu t phát t ch quan c a ngân hàng c v phía khách hàng Do đó, gi i quy t tri t đ v n đ không ch nh m phát tri n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng mà th hi n vai trò ch đ o c a ngân hàng đ i v i n n kinh t , h tr v n giúp doanh nghi p ho t đ ng n đ nh phát tri n Nh n th c đ c ý ngh a t m quan tr ng c a nh ng v n đ trên, v i nh ng ki n th c đư đ c h c t p, nghiên c u t i tr ng sau m t th i gian th c t p t i ngân hàng TMCP Công Th ng ậ Chi nhánh 3, quy t đ nh ch n đ tài ắGi iăphápăphátă tri năho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăkháchăhƠngădoanhănghi păt iăngơnăhƠngăTh ngă m iăc ăph năCơngăTh ngăVi tăNamăậăChiănhánhă3ăTPăH ăChíăMinhẰ cho khố lu n t t nghi p c a mình, nh m giúp b n thân tích lu ki n th c th c t h tr ngân hàng nâng cao phát tri n c a ho t đ ng cho vay t ng lai KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   DANHăM CăTẨIăLI UăTHAMăKH Oă - Báo cáo tài h p nh t Ngân hàng Công Th - Báo cáo th ng niên Ngân hàng Công Th ng n m 2010, 2011, 2012 ng n m 2010, 2011 - B ng t ng k t s li u kinh doanh phòng Khách hàng doanh nghi p Chi nhánh t n m 2010 đ n n m 2012 - Ts Phan c D ng (2011), Phân tích báo cáo tài (Lý thuy t & Bài t p), NXB Th ng Kê, Tp H Chí Minh - Ts, Nguy n Minh Ki u (2009), Nghi p v ngân hàng th t p & gi i), NXB Th ng Kê, Tp H Chí Minh - Hồng Vân (08/03/2013), “Ni m tin ng nào?”, Cafebiz, đ c download t i đ a ch ng m i (Lý thuy t, i tiêu dùng suy gi m nh th http://cafebiz.vn/thi-truong/niem-tin-nguoi-tieu-dung-dang-suy-giam-nhu-the-nao20130306121759894ca101.chn vào ngày 10/03/2013 - Nguy n Minh Phong (22/09/2019), “Thách th c cho kinh t 2013?”, Báo M i, đ c download t i đ a ch http://www.baomoi.com/Thach-thuc-nao-cho-nam-2013/45/9382883.epi vào ngày 11/03/2013 - inh V n D , “VietinBank Chi nhánh ậ L i th t m ng l VietinBank, đ c download t i đ a ch i kinh doanh”, http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/09/090616.html vào ngày 12/03/2013 - Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam ậ http://www.sbv.gov.vn - Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam ậ http://www.vietinbank.vn - Tr ng đào t o phát tri n http://www.vietinbankschool.edu.vn ngu n nhân l c VietinBank ậ - Tin nhanh Vi t Nam VnExpress ậ www.vnexpress.vn - Kênh thơng tin tài CafeF ậ www.cafeF.vn - Tài nguyên giáo d c m Vi t Nam VOER ậ www.voer.edu.vn KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   PH ăL Că1ă QUYă NHăCHUNGăTRONGăCHOăVAYă Nguyênăt căvayăv nă Khách hàng vay v n ph i tuân th nguyên t c sau S d ng v n vay m c đích tho thu n h p đ ng tín d ng (H TD) Hồn tr n g c lưi ti n vay lo i phí (n u có) đ y đ , h n đư tho thu n H TD Mang l i l i ích cho NHCT tuân th quy đ nh c a pháp lu t Ngân hàng Nhà n c (NHNN) liên quan đ n ho t đ ng cho vay Nh ngătr ngăh păkhôngăđ căchoăvayă Ngân hàng cho vay (NHCV) không cho vay đ i v i tr ng h p sau, tr tr h p kho n vay đ cđ m b o đ y đ b ng tài s n có tính kho n cao: Khách hàng mà NHCV khó xác đ nh, qu n lý đ Các tr ng h p không đ t ng th i k ng c ngu n tr n cho kho n vay c cho vay khác T ng giám đ c quy d nh H năch ăchoăvayă NHCT không cho vay khơng có đ m b o, cho vay v i nh ng u ki n u đưi v lưi su t, v m c cho vay đ i v i: T ch c ki m tốn có trách nhi m ki m toán t i h th ng NHCT T ch c kinh t có m t nh ng đ i t 10% v n u l c a t ch c đó: ng quy đ nh sau s h u  Thành viên H i đ ng qu n tr , Ban ki m sốt, T ng giám đ c, Phó T ng giám đ c; Giám đ c, phó giám đ c Chi nhánh  Cán b , nhân viên c a NHCT th c hi n nhi m v th m đ nh, quy t đ nh cho vay  B m , v ch ng, c a thành viên H QT, Ban ki m soát, T ng giám đ c, Phó t ng giám đ c; Giám đ c, phó giám đ c Chi nhánh Các c đông l n c a NHCT t ch c s h u 10% v n u l ho c n m gi 10% v n c ph n có quy n b phi u c a NHCT KHỐ LU N T T NGHI P GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   Doanh nghi p mà v n đ u t c a NHCT d i hình th c góp v n, mua c ph n vào doanh nghi p đó: chi m 25% v n u l c a cơng ty c ph n tr lên ho c chi m 51% v n u l c a công ty trách nhi m h u h n tr lên Nh ngănhuăc uăv năkhôngăđ căchoăvayă ă mua s m tài s n chi phí đ hình thành nên tài s n mà pháp lu t c m mua bán, chuy n nh ng, chuy n đ i tốn chi phí th c hi n giao d ch mà pháp lu t c m đáp ng nhu c u tài c a giao d ch mà pháp lu t c m tr n g c, lưi vay cho h th ng NHCT ho c t ch c tài chính, TCTD khác, tr :  Lưi ti n vay tr cho NHCT th i h n thi công, ch a bàn giao đ a tài s n c đ nh vào s d ng đ i v i kho n vay trung dài h n đ đ u t tài s n c đ nh mà kho n lưi ti n vay đ c tính vào giá tr tài s n c đ nh  Cho vay b ng ngo i t đ tr n n c tr ch n n p thu thu nh p doanh nghi p, thu tiêu th đ c bi t tr c ti p cho Ngân sách Nhà n c tr :  Các kho n vay đ  Các tr c đ m b o đ y đ b ng tài s n có tính kho n cao ng h p đ c bi t đ Các nhu c u không đ th i k c Tài s n Có ch p thu n b ng v n b n c cho vay khác T ng giám đ c quy đ nh t ng M căchoăvayă M c cho vay đ i v i m t d án/ ph ng án d c xác đ nh c n c vào: M c v n ch s h u tham gia nhu c u vay v n c a khách hàng đ th c hi n d án/ ph ng án Kh n ng hoàn tr n t ngu n thu c a d án/ ph (n u có) ng án ngu n khác Giá tr tài s n đ m b o (TS B), lo i tài s n đ m b o bi n pháp b o đ m ti n vay (n u có) Kh n ng ngu n v n c a NHCT NHCT quy t đ nh cho vay đ i v i m t khách hàng ph m vu th m quy n đ m b o: T ng d n cho vay c a ho t đ ng tín d ng khơng v vay KHOÁ LU N T T NGHI P t gi i h n cho GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   T ng d n cho vay khơng có tài s n đ m b o không v đ m b o c a khách hàng t gi i h n cho vay Th iăh năchoăvayă C n c xác đ nh th i h n cho vay ngh kh n ng tr n c a khách hàng Chu k s n xu t kinh doanh c a khách hàng Th i h n thu h i v n c a d án/ ph ng án Th i h n ho t đ ng t i Vi t Nam (n u có) Kh n ng ngu n v n c a NHCT Th i h n cho vay đ c xác đ nh theo bi n pháp b o đ m ti n vay Tr ng h p cho vay có b o đ m b ng tài s n, th i h n cho vay không đ c v t th i gian s d ng l i c a TS B theo quy đ nh hi n hành c a NHCT  i v i TS B hàng hoá luân chuy n trình s n xu t kinh doanh (SXKD), th i h n cho vay ph thu c kh n ng luân chuy n hàng hoá nh ng t i đa 12 tháng  i v i cho vay có đ m b o b ng tài s n có tính kho n cao (không bao g m b o lưnh), th i h n cho vay không v t th i h n đáo h n c a tài s n đó, tr tr ng h p TS B s ti t ki m, s d tài kho n ti n g i, gi y t có giá NHCT phát hành ho c đ c t ch c tín d ng (TCTD) phát hành cam k t phong to vô th i h n theo yêu c u c a NHCV Tr ng h p cho vay có đ m b o b ng b o lưnh có th i h n, th i h n cho vay ph i ng n h n th i h n b o lưnh m t kho ng th i gian nh t đ nh, đ đ yêu c u bên b o lưnh th c hi n ngh a v tr thay theo cam k t b o lưnh Lưiăsu tăchoăvayăvƠăphíă NHCV cơng b lưi su t cho vay lo i phí hi n áp d ng cho khách hàng bi t Lưi su t cho vay phí đ i v i t ng kho n vay, t ng khách hàng đ c xác đ nh theo nguyên t c sau: Tuân th quy đ nh lưi su t cho vay (bao g m lưi su t sàn, lưi su t u đưi đ i v i khách hàng chi n l c, ph ng th c áp d ng lưi su t (c đ nh, th n i, k t h p), k tính lưi, k tính lưi, k thu lưi …) quy đ nh v phí liên quan đ n ho t đ ng cho vay c a NHCT t ng th i k , phù h p quy đ nh c a pháp lu t NHNN KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   Tu thu c vào th i h n cho vay, m c đ r i ro c a t ng kho n vay…, đ m b o trang tr i dù đ chi phí huy đ ng v n, chi phí qu n lý kho n vay, trích l p d phòng r i ro mang l i l i ích cho NHCT M c lưi su t ph t h n b ng 50% lưi su t cho vay h n đư đ ho c u ch nh H TD c ký k t Tr ng h p h n n g c d i 10 ngày, Giám đ c NHCV đ c quy n quy t đ nh m c lưi su t ph t h n đ thu ho c quy t đ nh không thu lưi ph t h n Ph t ch m tr lưi: th c hi n theo quy đ nh c a T ng giám đ c NHCT khách hàng tho thu n, ghi vào H TD: ph ng th c áp d ng lưi su t cho vay, m c cách tính lưi su t cho vay h n, u ch nh lưi su t, lưi su t ph t h n, ti n ph t ch m tr lưi lo i phí liên quan NHCT đ c quy n ch đ ng u ch nh lưi su t th tr ng có bi n đ ng nh m b o đ m l i ích cho NHCT Ph ngăth căchoăvayă NHCV tho thu n v i khách hàng vi c áp d ng ph Ph ng th c cho vay sau: ngăth căchoăvayăt ngăl nă Khi áp d ng ph ng th c này, ph i đ m b o doanh s cho vay không v s ti n cho vay đư tho thu n H TD t M i l n vay v n, khách hàng NHCV làm th t c vay v n ký k t H TD Tr ng h p th i gian th c hi n, thu h i v n c a toàn b ph ng án SXKD dài, nh ng ti n đ toán đ c chia thành nhi u giai đo n theo kh i l ng công vi c hồn thành (ví d nh xây l p, đóng tàu, thu mua nguyên li u theo th i v đ ph c v s n xu t, tiêu th c n m…) thì:  NHCV khách hàng có th ký H TD nguyên t c c s ph s n xu t kinh doanh t ng th ng án  Khi khách hàng vay v n đ ph c v SXKD t ng giai đo n s ký k t t ng H TD c th  S ti n cho vay th i m tr n cu i H TD c th phù h p v i ti n đ tốn t ng giai đo n SXKD, nh ng khơng v t s ti n, th i m tr n cu i ghi H TD nguyên t c Cách tính s ti n cho vay: L = N ậ VCSH ậ H K Trong đó: L: Nhu c u vay v n KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   N: T ng nhu c u v n c a d án/ ph ng án VCSH: V n ch s h u tham gia d án/ ph ng án H K: V n huy đ ng khác (chi m d ng t b n hàng, ngân sách, ng đ ng…) Xác đ nh v n ch s h u tham gia vào d án/ ph i lao ng án VTG = VLC + VGBS + LNDT + KHCB ậ NDH ậ TK Trong đó: VTG: Kh n ng v n ch s h u tham gia vào d án/ ph ng án VLC: V n luân chuy n c a k tài dài nh t VGBS: V n góp/ ho c c p b sung c a Ch s h u LNDT: L i nhu n sau thu d tính c a khách hàng th i gian đ u t KHCB: Kh u hao c b n th i gian đ u t NDH: N dài h n đ n h n ph i toán th i gian đ u t TK: V n ch s h u tham gia vào ho t đ ng đ u t khác th i gian đ u t d án/ ph ng án vay v n Ph ngăth căchoăvayătheoăh năm că m b o d n cho vay không v t h n m c cho vay tho thu n H TD Cách tính h n m c cho vay: Tu thu c vào yêu c u th c t , chi nhánh có th l a ch n m t hai ph ng pháp sau đ xác đ nh nhu c u vay v n  Ph ng pháp gi n đ n  B c 1: Xác đ nh nhu c u v n l u đ ng bình quân Trên c s ph ng án kinh doanh c a khách hàng, xác đ nh kho n chi b ng ti n b ng cách t p h p chi phí (tr kh u hao); ho c l y t ng Doanh thu tr Kh u hao c b n L i nhu n tr c thu Xác đ nh nhu c u v n l u đ ng bình quân b ng cách l y chi phí b ng ti n m t chia vòng quay v n l u đ ng  B c 2: c l ng nhu c u v n l u đ ng t i đa c s v n l u đ ng bình quân đ c m th i v c a ho t đ ng kinh doanh, ph ng án kinh doanh c a doanh nghi p  B HMVV = VL T c 3: Áp d ng công th c đ xác đ nh nhu c u h n m c vay v n ậ VCSH ậ H K Trong đó: KHỐ LU N T T NGHI P GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   HMVV: Nhu c u h n m c vay v n VL : V n l u đ ng t i đa T VCSH: V n ch s h u tham gia H K: V n huy đ ng khác tham gia vào ph  Ph ng án ng án đ y đ  B c 1: Trên c s th c tr ng tài ph ng án SXKD c a khách hàng, l p b ng tính nhu c u v n l u đ ng bình quân k V n l u đ ng bình quân đ c tính c s d tr ti n m t, d tr hàng t n kho (trong l u ý d tr thành ph m), t l bán ch u k B ng : B ng tính nhu c u v n l u đ ng bình quân k Kho n m c Doanh s phát S ngày d tr sinh k S vòng quay Nhu c u V n l u đ ng bình quân Ti n m t, Ti n g i ngân hàng Các kho n ph i thu Hàng t n kho Nguyên v t li u Bán thành ph m Thành ph m Nhu c u v n l u đ ng  B c 2: Xác đ nh chênh l ch gi a VL s h u huy đ ng khác t i đa VL bình quân, v n ch T l chênh l ch VL t i đa VL bình quân so v i VL bình quân (g i r) đ c xác đ nh c s tham chi u k t qu kh o sát s li u c a n m tr c, có tính đ n bi n đ ng t ng nhu c u c a ph ng án V n ch s h u KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   V n huy đ ng khác d a vào v n vay ng n h n c a T ch c tín d ng (TCTD) khác, v n chi m d ng bình quân c a khách hàng  B c 3: Áp d ng công th c đ xác đ nh nhu c u h n m c vay v n HMVV = VL BQ x (1 + r) ậ VCSH ậ H K Trong đó: HMVV: Nhu c u h n m c hay v n VL BQ: V n l u đ ng bình quân Ph ngăánăchoăvayătheoăd ăánăđ uăt ă Khi áp d ng ph ng th c này, ph i đ m b o doanh s cho vay không v cho vay đư tho thu n H TD t s ti n Cách tính s ti n cho vay: LTSC = NTSC ậ VCSH ậ H K Trong đó: LTSC : nhu c u vay v n tài tr tài s n c đ nh NTSC : T ng m c đ u t c a d án tr ph n v n l u đ ng NHCV ch xem xét gi i ngân bù đ p ngu n v n huy đ ng t m th i (không ph i v n vay c a NHCT TCTD khác) mà khách hàng đư s d ng đ tốn chi phí c a d án, c s ch ng t h p pháp, h p l phát sinh ch a 12 tháng Tr ng h p chi phí c a d án đư phát sinh 12 tháng, Chi nhánh trình Tài s n Có (TSC) Xem xét, quy t đ nh H i đ ng tín d ng TSC xem xét, quy t đ nh gi i ngân bù đ p đ i v i chi phí d án đư phát sinh đ n 24 tháng NHCV khách hàng ph i tho thu n th i h n gi i ngân, th i gian ân h n (phù h p v i th i m t o ngu n thu c a d án) H TD Tr ng h p khách hàng có nhu c u kéo dài th i h n gi i ngân, th i gian ân h n cho kho n vay ph i có v n b n đ ngh Vi c đ nh k h n tr n có th đ h t th i gian ân h n Ph c th c hi n t i th i m ký H TD ho c sau ngăth căchoăvayătr ăgópă Khi áp d ng ph ng th c này, ph i đ m b o doanh s cho vay không v t s ti n cho vay đư tho thu n H TD, s ti n vay đ c tr n thành nhi u k h n đ u v i t ng s ti n tr n g c lưi c a m i k h n b ng nhau, s ti n tr lưi đ c tính d n s ngày th c t c a k h n tr n Vi c đ nh k h n tr n đ KHOÁ LU N T T NGHI P c ghi H TD ho c ph l c H TD GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh Thu n g c lưi đ H TD c ti n hành theo tho thu n ghi H TD ph l c   Khách hàng có th tr n tr c h n nh ng v n ph i tr s ti n lưi đư xác đ nh tho thu n c a k h n theo quy đ nh c a NHNN NHCT Tr tr ng h p khách hàng tr n tr c h n m t l n t 1/2 s k h n tr lên, NHCV đ c quy n quy t đ nh khơng thu ph n, ho c tồn b ti n lưi ch a phát sinh c a k h n tr tr c N u phát sinh n h n, khách hàng ph i tr thêm lưi ph t h n tính t ng s ti n tr n c a k h n theo quy đ nh c a NHNN NHCT t ng th i k Cách tính:  B c 1: T m tính s ti n tr n m i k h n (tr k tr n cu i đ u ch nh theo s ti n tr n th c t ) Trong đó: c A: S ti n ph i tr m t k L: S ti n vay (gi i ngân l n) r: Lưi su t t ng ng v i k h n tr n (quy đ i t lưi su t tháng, n m theo nguyên t c tháng có 30 ngày, n m 360 ngày) n: S k h n n  B c 2: Tính lưi ph i tr t ng k h n (I) = B * I * d Trong đó: B: D n đ u k i: Lưi su t cho vay tính theo ngày D: S ngày th c t c a k h n  B c 3: Tính g c ph i tr t ng k h n: (P) = A- I  B c 4: K h n cu i tính theo th c t s ti n g c lưi khách hàng ph i tr Ph ngăth căchoăvayăthơngăquaăphátăhƠnhăvƠăs ăd ngăth ătínăd ngă Là vi c NHCV ch p nh n cho khách hàng đ c s d ng v n vay ph m vi h n m c cho vay đ toán ti n mua hàng hoá, d ch v rút ti n m t t i máy rút ti n t đ ng ho c m ng ti n m t đ i lý c a NHCT KHOÁ LU N T T NGHI P GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   Khách hàng NHCV ph i tuân theo quy đ nh hi n hành v phát hành s d ng th tín d ng Ph ngăth căchoăvayătheoăh năm căchoăvayăd ăphòngă Là vi c NHCV cam k t đ m b o s n sàng cho khách hàng vay v n ph m vi h n m c cho vay đư tho thu n H TD Khi áp d ng ph ng th c cho vay này, NHCV th c hi n nh ph ng th c cho vay h n m c, tr n i dung sau ph i đ c tho thu n H TD: Th i h n hi u l c c a h n m c cho vay d phịng, theo khách hàng đ c phép rút v n phù h p v i ti n đ yêu c u s d ng v n th c t , nh ng ph i thông báo cho NHCV t i thi u tr c ngày làm vi c Th i m tr n ghi gi y nh n n phù h p v i chu k luân chuy n v n c a đ i t ng gi i ngân c th , nh ng không v t th i m h t hi u l c c a h n m c cho vay d phòng M c phí tr cho h n m c cho vay d phịng theo bi u phí hi n hành quy đ nh tuèng th i k , ph i đ c tốn ch m nh t vào ngày có hi u l c c a h n m c cho vay d phòng Ph ngăth căchoăvayăh păv nă NHCV v i m t ho c m t s TCTD, ho c Chi nhánh c a TCTD khác th c hi n vi c cho vay toàn b ho c m t ph n d án/ ph ng án, NHCV có th t ch c đ u m i ho c thành viên cho vay h p v n NHCV th c hi n cho vay h p v n theo quy ch đ ng tài tr c a NHNN h c a NHCT ng d n Choăvayătheoăh năm căth uăchiă NHCV tho thu n b ng v n b n ch p thu n cho khách hàng ch v t s ti n có tài kho n toán c a khách hàng, phù h p v i quy đ nh c a Chính ph NHNN v ho t d ng toán qua t ch c cung ng d ch v toán NHCV th c hi n cho vay th u chi theo h Choăvayătheoăcácăph ng d n c a NHCT ngăth căkhácă Tu theo nhu c u c a khách hàng th c t phát sinh, NHCT s xem xét cho vay theo ph ng th c khác phù h p v i đ c m, tu theo nhu c u c a khách hàng th c t phát sinh, NHCT s xem xét cho vay theo ph ng th c khác phù h p v i đ c m ho t đ ng t ng th i k không trái v i quy đ nh c a pháp lu t Chi nhánh trình Tài s n Có xem xét ch th c hi n có s ch p thu n b ng v n b n c a T ng giám đ c H ăs ăvayăv nă KHOÁ LU N T T NGHI P 10 GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   Trên c s tài li u khách hàng đư g i cho NHCT đ đ ngh c p GHTD/GHCV, đ ngh vay v n, khách hàng ph i g i cho NHCT tài li u sau: H ăs ăphápălỦă H s pháp lý c p nh t đ n th i m vay v n Ngh quy t c a h i đ ng c đông/ h i đ ng qu n tr / h i đ ng thành viên/ đ i h i xư viên, giao quy n cho T ng giám đ c/ giám đ c/ ch nhi m ký k t tài li u, th t c liên quan đ n vay v n, b o đ m ti n vay cho ngân hàng (n u i u l c a đ n v không quy đ nh) H ăs ăkho năvayă Gi y đ ngh vay v n (tr ng h p khách hàng ch a đ l p gi y đ ngh c p GHTD vay v n) c c p GHTD ch c n Tài li u, báo cáo v tình hình SXKD, d ch v , kh n ng tài c a khách hàng  Báo cáo v tình hình SXKD, tài quý g n nh t c a khách hàng đ n th i m vay v n  B ng chi ti t kho n ph i thu, ph i tr , hàng t n kho l n kho n m c có nh h ng l n đ n k t qu kinh doanh, tình hình tài (n u NHCV u c u)  B ng kê s d ti n vay, b o lưnh, L/C kho n c p tín d ng khác (n u có) tài TCTD, t ch c tài ngồi n c đ n tr c th i m vay v n  Các tài li u, thông tin khách theo yêu c u c a NHCV D án ho c ph ng án tài li u khác liên quan  H s đ m b o ti n vay  H p đ ng b o hi m tài s n ho c gi y ch ng nh n b o hi m, gi y u quy n nh n ti n b i th ng (n u có) Tu theo đ i t ng khách hàng đ c m c a kho n vay, NHCV xác đ nh c th doanh m c h s cho vay phù h p Khách hàng đ c m c a kho n vay v n ch u trách nhi m tr c pháp lu t v tính h p pháp, tính xác c a thơng tin tài li u g i cho NHCV 10 Th iă giană th mă đ nh,ă quy tă đ nhă choă vayă vƠă gi iă quy tă cácă phátăsinhătrongăquáătrinhăchoăvayă NHCV quy đ nh niêm y t công khai th i h n t i đa ph i thông báo quy n quy t đ nh cho vay ho c không cho vay đ i v i khách hàng (k t cán b nh n đ y đ h s h p l thông tin c n thi t c a khách hàng) theo s n ph m cho vay, ph ng KHOÁ LU N T T NGHI P 11 GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   th c cho vay c th (n u c n thi t), nh ng không s ngày làm vi c theo quy đ nh sau: iăv iăkho năvayăthôngăth ngă B ng : B ng th i h n t i đa ph i thông báo quy t đ nh cho vay ho c không cho vay đ i v i khách hàng n v : ngày N i dung C p Gi i h n cho vay đ ng th i C p Gi i h n cho vay tr xem xét cho vay xem xét cho vay c Cho vay ng n Cho vay trung Cho vay ng n Cho vay trung h n dài h n h n dài h n Không th m đ nh r i ro 12 Ph i th m đ nh r i ro 18 15 H i đ ng tín 10 d ng c s quy t đ nh 20 17 iă v iă kho nă vayă cóă đ mă b oă đ yă đ ă b ngă tƠiă s nă cóă tínhă thanhă kho nă cao:ă1ăngƠyălƠmăvi că N u quy t đ nh không cho vay, NHCV ph i thông báo cho khách hàng b ng v n b n, nêu rõ lý t ch i 11 Gi iăngơnă Nguyênăt căvƠăth ăt căgi iăngơnăti năvayă M i H TD, khách hàng có th rút ti n vay m t ho c nhi u l n phù h p v i ti n đ yêu c u s d ng v n th c t ; m i l n rút ti n vay, khách hàng ph i l p gi y nh n n , tr tr ng h p vi c nh n n đ c ghi vào H TD Tr ng h p cho vay có đ m b o b ng tài s n hình thành t ng lai, NHCV ch đ c gi i ngân sau khách hàng b tr c ph n v n ch s h u đ th c hi n d án/ ph ng án ho c gi i ngân đ ng th i theo t l c c u v n đ th c hi n d án/ ph ng án Tr c ký vào gi y nh n n gi i ngân cho khách hàng, NHCV có trách nhi m ki m tra u ki n n i dung gi i ngân theo quy đ nh hi n hành c a NHCT v ki m tra giám sát trình vay v n, s d ng v n vay tr n c a khách hàng KHOÁ LU N T T NGHI P 12 GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   C năc ăgi iăngơnă Khách hàng ph i có gi y t ch ng minh m c đích s d ng v n vay phù h p v i n i dung ghi H TD gi y nh n n ng ti n nh n n ph i phù h p v i lo i ti n đư đ c xác đ nh H TD ho c v n b n s a đ i b sung H TD Tr ng h p khách hàng s d ng đ ng ti n khác v i đ ng ti n nh n n ph i đ c NHCV ch p thu n chuy n đ i theo t giá quy đ nh c a NHCT t i th i m gi i ngân Ch gi i ngân ti n vay n kê ch ng t s d ng ti h ng (tr tr ng h ti n m t T ng giám đ u phù h p v i n i dung ghi gi y nh n n và/ ho c b ng n vay Ti n vay đ c chuy n kho n tr c ti p cho bên th p đ c thù T ng giám đ c quy đ nh) Vi c gi i ngân b ng c quy đ nh t ng th i k ă ă ă ă ă ă ă ă ă ă ă ă ă ă KHOÁ LU N T T NGHI P 13 GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   PH ăL Că2ă QUYă NHăTH Mă NHăCHOăVAYăă KHÁCHăHẨNGăDOANHăNGHI Pă ă Quy trình cho vay đ c b t đ u t cán b tín d ng ti p nh n h s khách hàng k t thúc k toán viên t t toán, lý H TD, đ c ti n hành theo b c sau: Ti p nh n h ng d n khách hàng v l p h s vay v n Th m đ nh u ki n vay v n Xác d nh ph ng th c cho vay Xem xét kh n ng ngu n v n, u ki n toán xác đ nh lưi su t L p t trình th m đ nh kho n vay đ xu t quy t đ nh gi i h n cho vay khách hàng (tham kh o BM03/TT-GHTD), ký trình Lưnh đ o phịng Tái th m đ nh kho n vay (tái th m đ nh nh ng n i dung đư đ gi i thích nh ng nh n đ nh, đánh giá khác bi t) c th m đ nh Trình t, xét t kho n vay  Tr ng h p thu c th m quy n c a Chi nhánh Xem xét báo cáo th m đ nh đ xu t c p gi i h n tín d ng, t trình th m đ nh bi n pháp b o đ m c a khách hàng, t trình th m đ nhvà đ xu t quy t đ nh gi i h n cho vay c a phòng qu n lý r i ro Yêu c u phòng khách hàng, phòng qu n lý r i ro b sung h s , thông tin (n u cịn thi u), gi i trình them n i dung ch a rõ Ghi ý ki n đ ng ý/ không đ ng ý c p gi i hjna cho vay (tr ng h p không đ ng ý ph i nêu rõ lý do), u ki n c p gi i h n cho vay ký vào t trình th m đ nh đ xu t gi i h n cho vay Tr ng h p giám đ c ho c ng i đ c u quy n không đ ng ý v i đ xu t t ch i c p gi i h n cho vay/ ho c xét th y có th c p gi i h n cho vay cao h n đ xu t tri u t p/ ho c đ ngh t p h p H i đ ng tín d ng c s đ xem xét quy t đ nh  Tr ng h p v t th m quy n Chi nhánh H i đ ng tín d ng c s nh t trí c p gi i h n cho vay, ch t ch h i đ ng tín d ng c s ký v n b n trình yêu c u phòng qu n lý r i ro g i kèm 01 b h s đ y đ trình Tr s (thơng qua phịng khách hàng Tr s chính) xem xét quy t đ nh KHỐ LU N T T NGHI P 14 GVHD: Ths D ng T n Khoa SVTH: Ph m Th Nh Qu nh   Sau nh n đ c đ y đ h s h p l thông tin c n thi t c a khách hàng, cán b tín d ng ph i ti n hành th m đ nh, trình phê t thông báo vi c phê t thông báo vi c phê t/ không phê t v i khách hàng th i gian s m nh t có th nh ng khơng 10 ngày làm vi c đ i v i cho vay ng n h n không 30 ngày làm vi c đ i v i vay trung dài h n Tr ng h p ph c t p có th kéo dài theo s tho thu n v i khách hàng Th i gian t i đa phê t tín d ng ph i đ c NHCV niêm y t công khai cho khách hàng bi KHOÁ LU N T T NGHI P 15 ... ng? ?3. 1 S l ng khách hàng có quan h tín d ng t i Chi nhánh B ng? ?3. 2ă D n cho vay khách hàng doanh nghi p B ng? ?3. 3 C c u d n cho vay khách hàng doanh nghi p theo lo i ti n cho vay B ng? ?3. 4ăă D n cho. .. NG? ?CHO? ?VAY? ? IăV IăăKHÁCHă HẨNG? ?DOANH? ?NGHI PăT I? ?CHI? ?NHÁNH? ?3? ? .ă19  3. 2.1.  Các s n ph m cho vay khách hàng doanh nghi p t i Chi nhánh 19  3. 2.2.  S l ng khách hàng có quan h tín d ng t i Chi. .. gi a doanh nghi p ngân hàng 3. 2 TH Că TR NGă HO Tă NGă CHO? ? VAY? ? Iă V Iăă KHÁCHăHẨNG? ?DOANH? ?NGHI PăT I? ?CHI? ?NHÁNH? ?3? ? 3. 2.1 Cácă s nă ph mă cho? ? vay? ? khách? ? hƠngă doanh? ? nghi pă t iă Chi? ?nhánh? ?3? ?