Đề tài NCKH: “Pháp luật về bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam - Thực trạng và hướng hoàn thiện” Chủ nhiệm đề tài: TS. Lê Thị Thu Thuỷ

Đại học Quốc gia Hà nội Khoa Luât Đ ề tài n g h iê n c ứ u k h o a học C ấ p Đ H Q G , M ã số: QL.o’ó Tên đề tài: “Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam - Thực trạng hưóìig hồn thiện” Chủ nhiệm đề tài: TS Lê Thị Thu Thuỷ ĐAI H Ọ C Q U Ố C G IA HA N Ọ ' T R U N G TÁM T H Ò N G TIN THƯ VIỆN DT / Hà nội, 2008 Ĩ A - Í _ Mục lục P h ầ n mỏ' đ ầ u C h o n g ỉ: N h ữ n g v ấn đ ề lý lu ậ n c b ả n v ề b ả o h iể m tiền g ù i p h p lu ậ t v ề b ả o h iểm tiền gửi 1.1 S ự h ìn h t h n h p h t triển c ủ a b ả o h iể m tiền g ửi 1.2 S ự cầ n th iết phải bảo h iê m tiền g i v v a i trò c ủ a b ả o hiêm tiền gửi 1.3 K h i n iệ m , đ ặ c đ iê m b ảo h iế m tiền gử i 1.4 H n c h ế c ủ a bảo tiền gửi 1.5 M ô h ì n h b ả o h iê m tiề n g i 1.6 P h p lu ậ t v ề b ảo hiem tiền gửi C h n g II: T h ự c t r n g p h áp lu ậ t b ả o h iê m tiền g ửi ỏ' V iệ t N a m 2.1 C h ủ the t r o n g q u a n hệ bảo hiểm tiền gửi 2.2 T iề n gửi số tiền đ ọ c bảo hiêm 2.3 Plií b áo h iể m tiền gủi 2.4 Sụ kiện b ả o h iếm , thủ tục chi trả b ả o h iề m tiền gử i, c h ấ m d ứ t báo hiêm tiên gửi C h o n g III: M ộ t số kiến nghị g óp p h ầ n h o n th iệ n p h p lu ậ t b o hiêm tiền gửi ỏ' V iệt N am 3.1 X â y d ự n g ban h n h L u ậ t v ề B ả o h ie m tiền gửi 3.2 v ề tô c h ứ c bảo hiêm tiền gửi 3.3 v ề tổ c h ứ c t h a m gia báo tiền gửi 3.4 v ề tiền g ửi v hạn m ứ c chi trả bảo h iế m tiền gửi 3.5 v ề p h í b o h iế m tiền gửi K ế t luận D a n h m ụ c tài liệu th a m khao Phần mỏ’ đầu I T ín h cấ p th iế t củ a đ ề tài: N g y nay, khái n iệ m ‘‘b a o h iể m tiền g i” k h n g c ị n x a lạ n g i tr o n g x ã hội B ả o h iể m tiền gửi hoạt đ ộ n g n h ằ m b ả o vệ n g i gứi tiền, đ ả m b ả o an to n lành m n h h oạt đ ộ n g n g â n h àn g M ộ t x ã hội, m ộ t giới n g y c n g p h át triển, n g y c ng thịnh v ợ n g , n g i d â n c ũ n g có m ăn, áo m ặ c , c ũ n g c ó “ c ù a ” đê d ành - m ớc c ủ a c ả n h â n loại T trư ớc đên nay, n ề n kinh tế c h a gắn với thị tr n g c h n g k h o n , p h ầ n lớn ' ‘c u a " đê d àn h c u a n g i dân đ ợ c bí m ậ t dấu kin tro n g n h h o ặ c gưi n g â n h n g h ình th ứ c tiền gửi C h ín h tiền gửi n g â n h n g đ e m lại n h ữ n g k h o a n lợi n h u ậ n đinh c h o n g i gưi tiền, đ ợ c th ề th ô n g q u a lài suất tiền gưi g iúp c h o họ tr o n g việc giảm thiêu rủi ro bị m ấ t c ắ p tiền B ên cạnh đó, n gân h n g c ũ n g đ ợ c h n g nh iều lợi ích từ n g u n tiề n gửi C ó thê nói, tiền gưi “ n h ự a s ố n g ” đê nuôi d ỡ n g ngân h àn g, n g u n v ố n h u y đ ộ n g ch y ế u đê th ự c h iệ n cá c n g h iệ p vụ n g â n h n g , đinh tới s ự tồ n p h t triền c u a n g â n hàn g H iện nay, tiền gửi n gân h n g c h iế m k h o n g % tồ n g n g u n vố n h u y đ ộ n g c u a n g â n hàng Đ iề u n y c h o th ấ y vai trò q u a n tr ọ n g c u a tiền gửi p h át triền hệ th ố n g n g â n h n g tr o n g m ộ t q u ố c gia N h n g để n g â n h n g th u hút đ ợ c nhiều tiền từ c h ủ th ể tr o n g n ề n k in h tế thị trư n g h iện n a y Đ ặ c biệt có diện loại thị trư n g : thị tr n g tài ch ín h (thị tr n g tiền tệ, thị tr n g c h ứ n g k h o n ) 1, thị tr n g bất đ ộ n g san c n h tra n h g a y gắt g iữ a ch ú thê th a m gia trê n thị t r n g Ớ n h ữ n g n c có thị tr n g c h ứ n g k h o n p hát triển, n g i d ân th n g đ ầ u tư tiền đê T hêm vào Yicl m luẽn na> pháp luãl chưa cho plicp ngủn hàng trực ticp thự c hoai dỏng kinh doanh chử ng khốn, (lo vậy, có sụ cạnh tranh n»ân hànj» vói g ty ch n g khoán “ c h i” c h ứ n g k h o n với m o n g m u ố n th u đ ợ c n h ữ n g k h o ả n lợi n h u ậ n “ k ế c h sù " V iệ c gửi tiề n v o n g â n h n g t h n g d n h c h o n h ữ n g n g i tiền, h o ặ c n h ữ n g n g i k h n g có th ời gian, k in h n g h iệ m “ can đ m ” đ ầ u tư c h ứ n g k h o n Như m ộ t n g o i lệ, V iệt N a m , thị tr n g c h ứ n g k h o n tr o n g giai đ o n n h ữ n g th n g cuối nă m 0 c ũ n g đ ã tạo n h ữ n g k h o a n lợi n h u ậ n “ s iê u p h m ” c h o n h ữ n g “ đổ tiề n ” vào c h ứ n g k ho án C ũ n g c h ín h từ đ â y m d ò n g tiề n từ k ê n h n g â n h n g đ ợ c c h u y ế n p h ầ n lớn san g k ê n h thị tr n g c h ứ n g k h o n Đ iề u n y c h o thấy, thị tr n g c h ứ n g k h o n đ e m lại n h ữ n g k h o ả n lợi n h u ậ n n hất địn h cho ngư ời đầu tư, họ c ó th ê dễ d n g tro n g việc th u lợi đ n g n g h ĩa với n ó n g u n tiền gửi tro n g n g â n h n g c ũ n g bị giảm N g o i ra, thị tr n g b ấ t đ ộ n g san c ũ n g tác đ ộ n g k h ô n g k é m p h ầ n q uan trọ n g c c k h o ả n tiề n gửi n g â n hàng Khi thị tr n g bất đ ộ n g san phát triền, giá đất lên, th a y gửi tiền v o n gân h n g đê n h ậ n n h ữ n g k h o a n lãi suất “ eo h ẹ p ” , n g i đ ầ u t linh ho t c h u y ê n n h ữ n g đ n g tiền củ a m ìn h s a n g đ ầ u tư kinh d o a n h bất đ ộ n g sản n h m thu k h o a n lợi n h u ậ n lớn V ậ y m ột vấn đề đặt làm sa o “ giữ c h â n ” thu hút đ ợ c n h ữ n g n gư i gứi tiền vào n g â n h n g ? C ó thê thấy, gưi tiền v o n g â n h n g c ũ n g hoạt đ ộ n g đ ầ u tư, n h m th u lợi D o vậy, m ộ t số n c n h Đ ứ c , M ỹ k h o a n nh u n h ậ p từ lãi tiề n gưi c ũ n g bị đ n h th uế thu n h ậ p Bất k ỳ h o t đ ộ n g đ ẩ u tư, kinh d o a n h n o c ũ n g gắn với đ ộ rui ro định N h ữ n g rủi ro n y có th ê d o n h ữ n g n g u y ê n n h â n k h c h q u a n , c h u q ua n khác T u y n h iê n , đê g iá m th iê u rui ro, đề thu hút tiền gưi c u a k h c h hàng, gây d ự n g n iề m tin c ù a k h c h h n g v o hệ th ố n g n g â n liàng c ầ n c ó k h n g chi n h ữ n g biện p h p p h ò n g n g a từ c h ín h T C T D m c ò n tr o n g c h ín h sách vĩ m ô cu a N h n c , cần c ó n h ữ n g th iế t c h ế định , cần n â n g c a o vai trò c u a cá c c q uan giám sát rủi ro q u ố c g i a M ộ t tr o n g n h ữ n g thiết c h ế vô c ủ n g q u a n trọ n g bao h iê m tiề n gửi B ả o h iể m tiề n gừi đ ợ c coi thiết c h ế b a o d a m an to n h ữ u hiệu, đ ợ c COI “ c h iế c c h ấ n cuối c ù n g " : mà D IV dinh chẽ quan (rong tình khó khăn cùa hoạt đ ộ n g ngân hàng, nhằm tạo tâm lý ổn định c h o n g i gửi tiền tránh đ ợ c n g u y c đ ổ v ỡ n g â n h n g d o việc rút tiền ạt ngân hàng D o tính đặc thù hoạt đ ộng kinh doanh tiền tệ ngân hàng (là kinh doanh chủ yếu bầng vốn cua người khác - tiền vay đê cho vay) nên hậu qua việc sụp đố ngân hàng kh ơn g bó gọn m ộ t n g â n h n g r iê n g le m cị n có th ế tạ o p h a n ứ n g d â y c h u y ề n , dần tới sụp đổ hệ th ố n g n g â n h n g ch ín h điều lại tác đ ộ n g tiê u c ự c tới to àn kinh tế q u ố c gia Đ iề u n ày đ ã đ ợ c m in h c h ứ n g n h ữ n g c u ộ c k h ù n g h o ả n g tài chín h n g â n h n g n h iề u q u ố c gia th ế giới tro n g n h ữ n g th ậ p k ỷ q u a (ví dụ M ỹ năm 30 TK X X , Nhật Ban năm 1997, 1998, Anbani năm 1997 .) N h ữ n g c u ộ c k h ủ n g h o a n g có th ề x uất p h át từ lý m ộ t n g â n h n g bị m ất kh ả n ă n g th a n h to án c ụ c theo m ộ t m ộ t c u ộ c c h y đ u a rút tiền cu a n h ữ n g n g i gửi tiền c c T C T D , k h iế n c h o k h ô n g chi n g â n h n g m ca n h ữ n g n g â n h n g k h c n h a n h c h ó n g rơi v o tình trạ n g m ấ t k h n ă n g th a n h to n tồn hệ thống tài chao đao Vi vậy, v iệ c đám bao an toàn cho hoạt đ ộ n g k in h d o a n h c u a cá c T C T D q u ố c gia vô c ù n g q u a n trọng Đ ặ c b i ệ t , t r o n g XII t h ế h ộ i n h ậ p k in h t ế q u ố c t ế , h ệ t h ố n g n g â n h n g c c quốc gia giới (trong có Việt N am ) có nhiều c hội để phát triển đồng thời cùim phai đối mặt với khơng thách thức, khó khăn Hội nhập tạo đ ộ n g lục th ú c đ y đôi m ới cai c c h hệ th ố n g n g â n h n g , n â n g c a o n ă n g lực cạ n h tra n h c u a c c n g â n hàng Đ ê tồn p h t triền, n g â n h n g V iệt Nam phải “thay da đôi thịt”, thay đôi cấu tô chức, đặc biệt phai nâng cao lực tài c h ín h đ ê k h ô n g bị ' ‘đ o th a i” th e o qui luật c u a thị t r n g trận đấu d iễn k h ô im c ân sức giữ a n g â n h n g V iệt N a m v n g â n h n g m rớ c ngồi T u y nh iê n đ ê nâiií’ c a o kha n ă n g tài ch ín h, k h a n ă n g v ố n c ủ a n g â n h n g m ộ t tro n g nliữ im tiêu chí q ua n trọ n g cần phai n h ẩ n m n h việ c g â y d ự n g d ợ c Ngày 11/01/2007 Việt N am dã chinh tliửc giii nhập lô chức T hươ ng mại giới (\V TO ) Việc thực liiẽn cá c c a n ĩk ể t gia nhập \VTO troiii! lĩnh vự c dicli vụ Iigãn lù n g !;i diều khcmg dơn gian n iề m tin c ủ a c ô n g c h ú n g vào hệ th ố n g n g â n hàng D â n c h ủ n g c ó tin v o ngân hàng m ới gứi tiền vào ngân hàng, ngân hàng m ới huy đ ộn g nhiêu vôn, m ới c ó thể đ a d n g h o h oạt đ ộ n g k in h d o a n h , k iế m đ ợ c n h iề u lợi n h u ậ n cạn h tra n h với n g â n h n g n c n g o i4 V ậ y m th ế n o đ ê g â y d ự n g đ ợ c n iề m tin c ú a n h â n d â n v o hệ th ố n g n gâ n h n g c ố t lõi c ủ a v ấ n đề c h ỗ phái xây d ự n g thiết ch ế b a o vệ q u y ề n , lợi ích h ợ p p h p c ủ a n g i gửi tiền Q u y ề n lợi ích h ợ p p h p c u a n g i gửi tiền đa dạng N g i gưi tiề n có q u y ề n giri tiền b ất kỳ tố c h ứ c tín d ụ n g (T C T D ) nào, đ ợ c g iữ bí m ậ t số dư, bí m ậ t họ, tên địa chi, q u y ề n đ ợ c đối c h iế u số d tiền gừi với n g â n h n g v bất c thời gian nào, q u y ề n đ ợ c rút tiền tất tốn sơ N h ữ n g lợi ích m n g i gưi tiền đ ợ c h n g lãi su ất số d tiền gửi, đ ợ c hỗ trợ tài c h ín h T C T D m ất kh ả n ă n g toán Q u y ề n lợi ích h ợ p p h p c ủ a n g i gửi tiền c ầ n đ ợ c bao vệ b ằ n g h n g loạt cá c c h ín h sách tiền tệ, qui đ ịn h p h p luật cu a N h nư ớc Trong đó, qui định bao hiểm tiền gứi đặc biệt quan trọng Nhận tliírc rõ đ ợ c điều này, c c n c giới đ ã th n h lập tô c h ứ c b ao lìiếm tiền gửi (hiện 118 nước c ó hệ thống bao hiểm tiền g i)3 Ớ Việt N a m , c h ín h sách b a o h iê m tiền gửi đ ã đ ợ c triển khai từ cuối năm 1999 b n g việc b a n h n h N g h ị ĐỊnli /1 9 / N Đ - C P c ủ a C h ín h Phu n g y /0 /1 9 B ao liiêin tiền gửi Đ y c sơ p h p lý đ ầ u tiê n c h o h o ạt đ ộ n g bao h iể m tiề n gử i Việt N am Tiếp theo, n g y 09/1 1/1999 T h ủ T n g C h ín h Phú ban h n h Q u y ế t định số /1 9 / Q Đ - T T g v ề việc th n h lập B ao tiền gửi V iệt N a m v sau đ ó n h iề u văn ban p h p luậ t B H T G c ù n g đ ợ c ban h n h ( N g h ị đ ịn h số /2 0 /N Đ - C P n g y / / 0 ) H iệ n n a y, N h n c ta k h ô n g n g n g h o n th iệ n p h p luật B H T G , tạ o c sơ p h p lý đ ầ y đu c h o Vị Tông t h ố n g th ứ 26 c u a H ợ p c lu m g quốc Hoa kỷ dã nói ngày 12/3/1933: "Rót cuộc, việc líu cu cáu lú‘ thịnii lài chinh cua chúm; tu r ẽu ló 1/ 11(111 Iromi hon ca liên, lum cu vàng (ló niêm tin cua nhàn dân C o ĩm try S Ỵ S tc m list - M a \ 0 - \ u \ \ \ I A D I c o m hoạt động BHTG nhàm bảo vệ tối đa lợi ích cùa người gửi tiền, đàm bao an toàn cho thị trường Tài - tiền tệ Như vậy, với đời hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam pháp luật bao hiểm tiền gửi hình thành nhằm điều chinh quan hệ phát sinh lĩnh vực bào hiềm tiền gừi Tuy nhiên, lĩnh vực rât phức tạp, liên quan tới quyền lợi ích hợp pháp nhiều chù thể xà hội nên pháp luật bảo tiền gửi giai đoạn nhiều cần bàn: qui định bảo hiểm tiền gửi chưa thống nhất, đồng bộ, chưa đầy đủ, không rõ ràng, không phù hợp với thông lệ quốc tế (về đối tượng bao hiểm, loại tiền gửi bao hiểm, số tiền bao hiểm ) nên gây khó khăn đinh việc áp dụnántong thực tiễn qui định bao hiềm tiền gứi Chính vậy, việc tìm giai pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động bao hiểm tiền gửi thực tế, việc xây dựng hoàn thiện pháp luật bào tiền gưi nhu cầu thiết Với lý này, chọn đề tài: " Pháp luật báo tiền gửi Việt Nam - Thực trạng hướng hồn thiện" làm đề tài nghiên cứu 2.Tình hình nghiên cứu nước n g o i: Hiện có số cơng trình nghiên cứu bao hiểm tiền gửi như: "Bao hiểm tiền gửi quan lý khủng hoang " cua tác giả: Carl John Lindgren Gilian Garcia năm 1996; "Bao tiền gưi thực tế định chế phù hợp" - Gilian Garcia năm 2000; "Bảo tiền gửi quản lý rủi ro cua hệ thống ngân hàng Mỹ" - Kuritzkes A - 2002 Tuy nhiên, cơng trình chu yếu nghiên cứu khía cạnh kinh tế Chưa có cơng trình nghiên cứu cách đồng đầy du Iihìrng vấn đê pháp luật bao hiêm tiền gừi đề tài (đặc biệt nghiên cứu có so sánh với pháp luật Việt Nam bao hiêm tiền gừi) Ờ tr o n e n c Trong thời gian vừa qua nghiên cứu bào hiềm tiền gửi bất đầu xuất Dưới giác độ kinh tế có Luận án tiến sỹ: "Các giải pháp phát triền hoạt động báo hiểm tiền gừi Việt Nam" tác già Nguyễn Thị Kim Oanh, 2004; Luận văn Thạc sỹ: " Những giái pháp nhằm hồn thiện sách bao hiêm tiền gửi Việt Nam" cua tác giá Đào Văn Tuấn, 2002; viết tạp chí Tài chính, Tạp chí ngân hàng, Thời báo Tài khía cạnh liên quan đến BHTG mơ hình BHTG, hạn mức chi trá, tiền bào hiểm Dưới giác độ luật học chi có số cơng trình nghiên cửu như: " Pháp luật bao hiểm tiền gửi Việt Nam" - Th.s Nguyễn Vân Hoài; "Bảo hiềm tiền gửi vấn đề an toàn tín dụng" - TS Đinh Dũng Sỹ - Tạp chí "Luật học"số 6, 2002, TS Lê Thị Thu Thuy: “ Xây dựng pháp luật báo vệ quyền lợi cua người gửi tiền”, tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 6, 2007, "Mơ hình bảo hiểm tiền gưi thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế”, tạp chí Luật học, số 12, 2007 Tuy nhiên việc nghiên cứu chi đề cập đến khía cạnh số vấn đề liên quan đến bao hiểm tiền gửi Hiện clnra có đề tài nghiên cứu cách đồnu toàn diện vấn đề báo hiềm tiền gửi; chưa có đối chiếu, so sánh 11Ĩ với qui định có liên quan hệ thống pháp luật Việt Nam, với qui định pháp luật cua số nước (Nga, Mỹ, Pháp, ỷ ) thực tiễn áp dụng Mặt khác, ban thân pháp luật bao hiềm tiền gừi Việt Nam chưa hoàn thiện, cần sừa đồi, bồ sung Chính vậy, việc nghiên cứu đề tài: "Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam- Thực trạng hướng hoàn thiện" cấp thiết 3.M ụ c tiêu nghiên cứu đề tài Thông qua việc phân tích, so sánh cách có hệ thống sở lý luận bảo hiểm tiền gứi (có tham kháo kinh nghiệm nhiều nước giới), đồng thời xem xét, đánh giá thực trạng pháp luật báo hiểm tiền gừi Việt Nam, đề tài làm sáng tó mặt lý luận bất cập pháp luật Việt Nam điều chỉnh bao hiểm tiền gửi Ngoài ra, đề tài đưa giải pháp cụ thê nhằm góp phần xây dựng hoàn thiện pháp luật báo hiểm tiền gứi Bên cạnh đó, dề tài cung cấp cho nhà làm luật nước ta kinh nghiệm lập pháp lĩnh vực bao tiền gửi ngân hàng; đồng thời đề tài cung cấp tài liệu quí báu cho giáo viên sinh viên việc nghiên cứu giang dạy môn Luật ngân hàng trường đại học Cụ thê, đề tài làm rõ vấn đề sau: - Lý luận chung bao tiền gửi khái niệm, đặc điềm, vai trò, mối quan hệ bảo hiểm tiền gìri hoạt động kinh doanh ngân hàng - Nghiên cứu mơ hình bao hiểm tiền gửi Việt Nam, có so sánh đối chiếu với mơ hình bao hiêm tiền gưi cua số nước giới - Phàn tích thực trạng pháp luật, thực tiễn áp dụng luật BHTG Việt Nam, nêu bất cập, tồn - Đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật BHTG Việt Nam P hương pháp nghiên cứu Đe tài sư dụng phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sư sở học thuyết Mác - Lênin tư tường Hồ Chí Minh Nhà nước pháp luật Ngoài ra, phương pháp nghiên cứu cụ thề áp dụng phương pháp luật học so sánh, phân tích, tồng hợp, xã hội học, thống kê Đóng góp khoa học đề tài Đề tài có đóng góp sau đây: - Là cơng trình khoa học nghiên cửu cách tồn diện vấn đề lý luận bảo liiếm tiền giri thực trạng pháp luật Việt Nam lĩnh vực này, có so sánh đối chiếu với pháp luật bảo hiểm tiền gửi số nước giới - Đe tài đưa giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật bao hiềm tiền gửi Việt Nam, sơ nâng cao hiệu qua hoạt động cua Tô chức bao hiểm tiền gưi, đàm bao an toàn hoạt động ngân hàng khuyến khích người dân gưi tiền vào ngân hàng 6.BỐ cục đề tài Đề tài bao gồm phần sau: Phần mơ đầu, chương, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo - Chương I : Những vấn đề lý luận bảo hiểm tiền gưi - Chương II : Thực trạng pháp luật bao hiềm tiền gưi Việt Nam - Chương III : Kiến nghị giai pháp hoàn thiện pháp luật bao hiềm tiền gửi Việt Nam văn b n d i L uậ t, tâ m nghị định Đ ê đ p ứ n g y ê u c ầ u b a o vệ q u y ề n lợi người tiêu d ù n g m ộ t c c h b in h đ ã n g n g y c n g tốt h ơn , tư n g x ứ n g với quy đ ịn h liên q u a n cá c văn ban p h p luật khác v đ p ứ n g đ ợ c yêu cầu hội nhập q u ố c tế, L u ậ t b a o h iể m tiền gứi cần đ ợ c sớ m b a n h àn h Đ iề u c ũ n g phù h ợ p với th ô n g lệ q u ố c tế Đ a số nirớc có kinh tế phát triển xây dựng luật riê n g B a o h iê m tiền gửi có m ối liên hệ chật ch ẽ với Luật liên quan tới q u a n lý k in h d o a n h dịch vụ tro n g lĩnh vự c tài c h in h , n gân h ng Luật b o vệ n g i tiê u d ù n g T h n g c c n c L u ậ t B H T G đ ợ c xây d ự n g trước tô c h ứ c B H T G th n h lập vào hoạt độn g C h ín h p hu nư ớc quan tâm đ ế n vấn đ ề h o n thiện p há p luật B H T G đê đ iều ch in h lĩnh v ự c nhạy cảm c ủ a n ề n k in h tế - lĩnh v ự c tài , n g â n hàng, đê đối ph ó với n h ữ n g diễn biến bất t h n g c u a thị tr n g tài c hính V iệt N a m c ũ n g k h n g n ằ m ntíồi xu hội n h ậ p V iệc b a n hành Luật B H T G gó p p hần gây d ự n g niềm tin cùa c ô n g c h ú n g v o hệ th ố n g n gâ n hàng, tă n g k h a n ă n g huy đ ộ n g vốn cua tô chức tham gia B H T G , g ó p p hần hoàn thiện hệ th ố n g g iá m sát tài q u ốc gia 3.2 tố chức báo tiền gửi: Hội n h ậ p k in h tế q u ố c tế 11 Ơ n h ù n g c hội th c h th ứ c lớn lĩnh v ự c c u a đời s ố n g k in h tế tro ng đ ặc biệt lĩnh v ự c tài ch ín h - n g â n hàng T r o n g xu h n g hội n h ậ p này, thị tr n g tài c h ín h phát triển theo h n g liên kết đa n g n h , đa q u ố c íỉia, hình thàn h tập Hệ th ố n g n g â n h n g V iệt N a m dần đ ợ c đ o n tài c h ín h , n g â n h n g lớn h o n thiện, c ó n h ữ n g b c phát triên đ ịn h thể h iện qui m ô đa d n g lioá cá c loại hình tơ c h ứ c kinh d oa n h tiền tệ c ác loại s n p h m , dịch vụ, nhiên tiềm ân rui ro c a o thê tính th iế u b ề n v n g N ă n g lực cạ n h tranh c ua ca c n g â n h a n g Việt N a m (Vẻ vốn, giá ca c h ấ t lư ợn ti san p h m , dịch vụ vẽ q uan lý, c ô n g n g h ệ ) c h a đu m ạn h đê có t h ê c h ố n g đ p liò n g n g a rui ro phát sinh rhêm vào dó XII thê cạnh tra n h n g y m ộ t g a y gắt giữ a tô c h ứ c tài c h ín h c ó thê d ẫ n tới n g u y c đỗ vỡ củ a cá c n g â n h n g y ế u k ém D o vậy, đê đa m b a o c h o an toàn cua hệ th ố n g ngân h a n g , cần c ó n h ữ n g c h ín h sách n h ằ m n â n g c a o vai trị cù a cá c tơ chức giám sát tài c h ín h , tro n g đ ó T ổ c h ứ c b a o h iê m tiền gửi ( B H T G ) m ộ t định c hế vô q u a n tr ọ n g , g iú p c u n g cố lò ng tin c u a c ô n g c h ú n g v hệ th ố n g ngân hàng, c s đ ó b a o đ a m ổn định cua ca hệ th ố n g tài chinh T u y n h iên vai trò tổ c h ứ c n y c ó đ ợ c p hát hu y hay k h ô n g lại p h ụ th u ộ c vào m ột loạt yếu tố: B H T G đ ợ c th iế t kế theo m ô hình nào, n h ữ n g đ ặc tn r n g so với loại bảo hiểm k h c sao, vị trí p h p lý c ù a tố c h ứ c B H T G nlur thời buổi hội nh ập Đ â y n h ù n g vấn dề c ần đ ợ c xem xét n gh iên u m ộ t cách cụ thể xây d ự n g Luật B H T G , đê n â n g c ao h iệu q u a hoạt đ ộ n g cua Tô ch ứ c B H T G , c sớ đ ó b a o vệ q u y ề n lợi ích h ợ p pliáp củ a n g i gửi tiền, góp phần đ m b a o c h o h o ạt đ ộ n g cua cá c T C T D an toàn, lành m n h môi trư n g kinh tế, c h ín h trị, x hội đ a n g có lìlũmg biến đ ộ n g lớn n găn n g a khùng h o ả n g tài B H T G tr o n g thời k ỳ liội n hập kinh tế quốc tế c ó n h ữ n g đ iếm đặc trư ng bán, bị tác đ ộ n g bơi n h ữ n g y ế u tố định như: c n h tran h g iữ a n gâ n hàng, nhu cầu k iệ n to n b ộ m y giám sát tài ch ín h q u ố c gia T r o n g đ iều kiện m cửa cua thị tr n g tụ' liố tài chín h hệ th ố n g T C T D đ a n g phát triên n h a n h qui m ô tốc độ, đối m ặt với k h ô n g rúi ro, th c h thức k h u n g h o a n g m a n g tin h hệ thống D o vậy, cầ n c ó n h ữ n g c h iế n lược định tr o n g v iệ c p h t triê n c c thiết chế n h ầ m g ia m th iê u rui ro c h o hệ th ố n g n gân hàng tro n g đ ó b a o h iè m tiền gưi thiết chế đ ó n g vai trị q u a n trọ n g tro n g việc giám sát an to n h oạt d ộ n g ca n h b o m i ro đôi với cá c tô c h ú c tham gia bao hiểm tiền gưi V ậy BI! rG I1ƠI1 dược tlúơt kẻ theo I11Ơ hình 113 N h đ ã p h â n tíc h , th ế giới n a y tồ n n h iề u m hình B H T G T u y nhiên, có thê p h â n th n h hai loại chính: i) B H T G m ộ t tơ c h ứ c tài c h ín h N h a nước (ví d ụ n h M ỹ , V iệt N a m , C a n a d a ) ii) B H T G m ột tô c h ứ c tư n g hỗ n g h ề n g h i ệ p - Q u ỹ b a o tồn tiền gưi (ví dụ Đ ứ c , T h u ỵ S ỹ ) T ô chức B H T G th e o m h ìn h i) th u ộ c sơ hữ u nh n c có tư cá c h p h p nhân, hạch toán độc lập, h o t đ ô n g d i s ự hỗ trơ giám sát từ p hía n h n ớc N hà nư c cừu cánh c u ối c ù n g tr o n g t r n g h ợ p k h n ă n g chi tra T ổ c h ứ c b a o tro ng trường h ợ p n y c ó q u y ề n h n n h m ộ t q u a n th u ộ c C h ín h plni, có q u y ề n ban hành cá c v ă n b ả n p h p luật m a n g tính p h p lý D o tạo ơn định việc chi trá b ả o h iế m c h o n g i gửi tiền N go ài ra, m ọi tồ c h ứ c c ó n hận tiền giri phải đ ó n g phí th a m gia b a o h iể m tiền gưi, tạo n g u n tài v ữ n g ch ắc cho tồ ch ứ c chi tra b a o h iế m B ên cạnh đó, can th iệ p c ủ a N h n c vào loại hình tổ chức n y trự c tiếp, q ua n tâm cu a N h n c n h ữ n g người gửi tiền nhó M h ìn h q u ỳ b ao toàn tiền gửi th uộ c h iệp hội n g ân hàng, ngân hàng th n h lập, có tỉnh chất tư n g hỗ vi lợi ích cu a cá c th n h viên hiệp hội, khơn g m ụ c tiê u lợi n h u ậ n , tất nhiên k h n g có hỗ trợ vốn từ p hía nhà nư ớc, kh ông phai p h p n h â n m có tính chất m ột q u ỹ d ự p h ị n g có tài san độc lập với tài sàn c u a h iệ p hội Q u y m ô can thiệp, hỗ trợ g iá m sát h o àn tồn m a n g tính chu đ ộ n g , tín h tự q u a n c u a hiệp hội M ỗ i I1 Ơ hình đ ề u có ưu n h ợ c đ iê m riêng V iệc lựa c h ọ n mô hinh tu ỳ th u ộ c v o đ iề u k iện kinh tế, xã hội c u a từ n g q u ố c gia, c ó tính đến phát triển c u a hệ th ố n g tài chín h , lịch sư phát triên c u a hệ th ố n g n g â n h a n g niềm tin c u a c ô n g c h ú n g vào th ố n g X ét th ự c tiền h o ạt đ ô n g c ua hệ tliống ngân h n g V iệt na m c h o th ấ y c h a đu tiềm lực đê lâp Q u ỳ b a o toan tiền gưi Hệ th ố n g n g â n h n g V iệt nam c h a gây d ự n g d ợ c n iềm tin c u a c ô n g c h ủn g Ban 74 " Hàn th ê m v ề q u ỹ hao lo n n i g ù i" I s N guyên M anh D ũng Ia p c h i N găn h n g số 10 n a m 00 ! thân hệ th ố n g c h a th ự c lớn m n h , bị đ ánh giá có tính dễ bị tơn th n g vốn thâp, n ă n g lực cá n n g â n h n g y ế u k ếm , n ợ x ấ u cao, rủi ro tiềm ân lớn Vai trò c ù a H iệ p H ộ i n g â n h n g c h u a th ụ c s ự đu m n h đế đ ứ n g liên kết ngân h n g tr o n g việ c tạ o lập c chế tự b a o vệ V iệc tự c h ia se rui ro ngân h n g th n h v iên k h ó đ ợ c thự c V ậy m ô h ìn h h iệp hội n gân h n g lập quỹ b ả o to n tiề n gứi k h ô n g k h a thi V iệt N a m tr o n g đ iều kiện Do vậy, p h n g n u th n h lập tô c bao h iề m tiền gứi th u ộ c sơ h ữ u N hà nước T ô c h ứ c n y th a y m ặ t C h ín h phu thực v iệc b a o vệ q u y ề n lợi cua người gứi tiền C ó thể nói, tơn thất đôi với B H T G k h ó có thê d ự đ oá n đirợc m ặt định lư ợ n g c ó thê v ợ t xa k h a n ă n g tài c h ín h c u a tô c h ứ c B H T G G iao cho tổ c h ứ c tài c h ín h n h n c , với ưu điểm lớn đ ợ c đ ám bao kha chi tra, th ự c n h iệ m vụ làm c h o việc b a o h iềm ốn định, th ố ng nhất, từ đ ó th u h út q u a n tâm cua dàn c h ủ n g vào hệ th ố n g ngân hàng, tạo động lực c h o hệ th ố n g p h át triển bền vừng, lành m n h C h ín h plni phai đ ó n g vai trò n g i đ ứ n g sa u tô c h ứ c B H T G n g i c h o vay cuối c ù n g đê hỗ trợ cho tồ c h ứ c B H T G cần thiết T u y n h iê n , đế m hình phát triên lành m n h , bền v ữ ng , m ột vấn đề q u a n tr ọ n g đặt phai xác định rõ c h ứ c n ă n g c u a tơ cliírc B H T G c sơ tạo tính chu đ ộ n g tron g hoạt đ ộ n g , tă n g tính tự chịu trách nhiệm trá n h th ói y lại tài từ nhà nước M h ìn h B H T G phai gán với c h ứ c n ă n g k h ô n g chi tỏ chức chi tra b a o h iề m th u ầ n tuý, m c ò n phai có c h ứ c n ă n g g ia m th iế u rui ro Bao gấn với rui ro rui ro du y ê n đề sinh b a o hiể m Vì vậy, tơ chức B H T G p hai m ột tô c h ứ c đa năn g, có quyền c ấ p c h ứ n g chi B H T G , g iám sát canh báo, p h ò n g c h ô n g rui ro tro n g hoạt độ ng c ù a tô c h ứ c n h ậ n tiền tun chi tra bao liiêm c h o n g i gưi tiên M ụ c tiêu CL13 t ô c h ứ c n v iZcíII v i V1ỘC b t i o v ọ tot nỉicìt C ] u \c n l ợ i CU3 n^Ịirơi t i c n , ịĩiâiTì sát rủi ro đ a m b a o sụ- an to n c u a hè th ố n g n g â n h n g , tai c h ín h chu đ ộ n g việc tái c ấ u trú c h ệ th ố n g n gân h àng Vì v ậ y đòi hoi phai n âng cao vị cùa H ội Đ n g q u n trị c u a tồ c h ứ c B H T G , n n g c a o vai trị hoạt đ ộ n g giám sát thơng q u a v iệ c đ ô i m i p h n g p h p giám sát từ g iá m sát tuân thu sang giám sát c s rủi ro, k h ă n g đ ịn h vai trị c u a tơ c h ứ c B H T G tr o n g việc tái cấu trúc hệ thống n g â n h n g th ô n g q u a m ột số hoạt đ ộ n g n h sáp n h ậ p , m u a lại tô chức tham g ia B H T G h o t đ ộ n g y ế u N g o i ra, cần thiết p hái tạo n ă n g lực đ ủ m n h c h o tổ c h ứ c B H T G b ằ n g cách tă n g v ố n , b ă n g k h n g định rò r n g vị trí, c h ứ c năn g, n hiệm vụ cua tơ chức tr o n g g u n g m y kinh tế, xã hội, qui định pliáp lý rỗ ràng, minh bạch H iệ n n a y vốn đ iề u lệ c u a D ỈV c h a đế n 30 0 ty V N Đ , chi đạt % số dư tiền giri đ ợ c b ao h iểm (tý lệ th eo th ô n g lệ q u ố c tế 1,5% - 5%) Trong bối c n h n ề n kinh tế Việt N am đ a n g tân g trư n g “ n ó n g ” , ngân h n g đ u a n h a u h u y đ ộ n g vốn n u ro tín d ụ n g , m i ro hoạt đ ộ n g cua hệ thống cung ứ n g dicli vụ n g â n h n g th n g x u yê n v ợ t q u th ô n g lệ qu ốc tế vốn hoạt đ ộ n g c u a D I V phái đạt tối th iê u % tồ n g số d tiền gửi đ ợ c báo hiềm , tức k h o ả n g 12.000 ty V N Đ 75 Vì v ậ y , m ộ t đ o luật bao liiêm tiên gưi nhu c ầ u bứ c thiết, góp phần b a o vệ tốt hơ n q u y ề n lợi cua người tiêu d ù n g nói c h u n g , n gư i gưi tiền nói riêng, th n g q u a đ ó h o n thiện hệ thố ng giám sát tài c h ín h q u ố c gia, đam bao cho hệ th ố n g n y p hát triên an toan va bền vững K in h n g h iệ m c u a nư ớc trước nlnr N h ậ t B a n , H n Q u ô c đà chi rõ n hữ n g giai đ o n p hát triên kinh tế ôn định cần phái c ó s ự cluiân bị m ộ t cá c h toàn diện c h o v iệ c p h ò n g c h ố n g rui ro bê tài c hính c ó tín h c h u k ỳ c u a kinh tế thị trường C hi c ó v ậ y , C h ín h phu kiêm sốt đ ợ c nii ro qui m ô k h ác v ề địa VỊ pháp lý cua tô chức BH TG cân khăng đinh rõ la tơ chức tài cua Nha 1111'ơc, co địa VỊ pliáp ly độc lập theo luật, c ó tư cacli pliap '5 M H ươ ng, I.u ãl lìl ri < I: t\i so ilmiị! lụ- iliốiiỊ! HI IT