công tác triển khai sản phẩm Bảo HiểmNT tại Cty Bảo Hiểm NT bắc ninh

công tác triển khai sản phẩm Bảo HiểmNT tại Cty Bảo Hiểm NT bắc ninh

Chơng I: một số vấn đề lý luận cơ bản về bảohiểm nhân thọ và quy trình triển khai sản phẩm

Sự kiện trong BHNT thờng bao gồm: bị chết; bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn ;hoặc sống đến độ tuổi nhất định Ngoài ra tuỳ theo mức độ đa dạng hoá sản phẩmvà sự triển khai bổ sung các nghiệp vụ sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ mà sựkiện BHNT có thể mở rộng hay thu hẹp.

Đối tợng tham gia BHNT rất rộng: bao gồm mọi ngời ở các lứa tuổi khácnhau

Lịch sử ra đời BHNT khá sớm: hợp đồng BHNT đầu tiên đầu tiên trên thếgiới ra đời năm 1583, do công dân Luân Đôn-ông William Gybbon tham gia Phíbảo hiểm ông phải đóng lúc đó là 32 bảng anh Khi ông chết trong năm đó ngờithừa kế của ông đợc hởng 400 bảng anh.

Đến thế kỷ 17, hai nhà toán học Pascal và Fermat đã tìm ra phơng thức tínhxác xuất Dựa trên cơ sở phát kiến này, đến thế kỷ 18 nhà toán học Johan Dewit-ngời Hà Lan đã tìm đã tìm ra cách tính Niên kim trọn đời và John Graun- 1 nhạctrởng đã lập ra bảng tỷ lệ tử vong.

Trong những năm 50 của thế kỷ 18, T.Simpon đã dựa vào bảng thống kê tửvong do E.Halley lập ra, để lập thành bảng tỷ lệ phí BHNT Nhng phí BHNT tăngdần hàng năm, bởi tỷ lệ chết của con ngời tăng dần khi tuổi càng cao.

Năm 1759, Công ty BHNT đầu tiên ra đời ở Philadephia( Mỹ ) và cho đếnnay công ty này vẫn còn đang hoạt động Nhng lúc đầu công ty chỉ bán bảo hiểmnhân thọ cho các con chiên ở nhà thờ của tín đồ Presbyterian

Năm 1762, nhà toán học ngời Anh- Dobson đã hoàn thiện kỹ thuật tính phíbảo hiểm, ông đã điều chỉnh mức phí bảo hiểm tăng dần hàng năm trở thành mứcphí bảo hiểm bình quân và ông đã tính toán đợc phí BHNT tử kỳ và BHNT trọnđời Trớc khi chết Dobson đã đệ trình 1 dự án thành lập công ty BHNT Vào năm

1762, Công ty BHNT Equitable ở nớc Anh đợc thành lập và là công ty BHNT đầutiên trên thế giới bán BHNT rộng rãi cho mọi ngời dân Bản hợp đồng BHNTđầu tiên của công ty BHNT Equitable là hợp đồng BHNT trọn đời.

Năm 1769, t vấn kỹ thuật của công ty Equitable là tiến sỹ Richard Pirice đãxuất bản cuốn sách đầu tiên về tính phí BHNT hoàn chỉnh.

Năm 1774, vua Anh là Georges III đã chính thức cho phép loại hình BHNThoạt động Đến năm 1782, ở Anh đã có 3000 hợp đồng BHNT đợc phát hành.

ởPháp, công ty BHNT Hoàng gia đợc thành lập vào năm 1787.

ởchâu á các công ty BHNT ra đời đầu tiên tại nớc Nhật Bản, đó là Côngty bảo hiểm Meiji- năm 1868; công ty Kyoei-năm1888 và công ty Nippon đợcthành lập vào năm 1889 đã phát triển cho đến nay.Công ty BHNT đầu tiên ở HànQuốc đợc thành lập vào năm 1889 và ở Singapore vào năm 1909.

Nh vậy, với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế xã hội hàng loạt các côngty BHNT đã ra đời BHNT đã phát triển rất nhanh không chỉ ở châu âu, ChâuMỹ mà cả ở Châu á,cụ thể:

Theo số liệu thống kê năm 1990, trong 100% phí BHNT của thế giới thì:-Phí BHNT ở Châu Mỹ chiếm: 34,8%

-Phí BHNT ở Châu âu chiếm: 31,4%-Phí BHNT ở Châu á chiếm: 33,8%

Có thể nói BHNT là loại hình bảo hiểm có tốc độ tăng trởng nhanh nhấttrên thế giới: năm 1985 doanh thu phí BHNT mới chỉ đạt 630,5 tỷ đô la; năm1989 đã nên tới 1.210,2 tỷ đô la; năm 1993 con số này là 1.647 tỷ đô la, chiếmgần 48% tổng phí bảo hiểm.

Hiện nay,có 5 thị trờng BHNT lớn nhất thế giới là Nhật, Anh, Mỹ , Phát vàĐức.Theo số liệu thống kê năm 1994 phí BHNT của 5 thị trờng này đợc thể hiệnở bảng 1 sau:

Bảng 1: Doanh thu phí BHNT ở một số nớc năm 1994.

(nghìn USD)

Thị phần thịtrờng

Kể từ khi ra đời, BHNT phát triển rất nhanh nhng mức tăng trởng kỷ lục lạidiễn ra ở Châu á và Châu Phi Doanh thu phí BHNT đã vợt xa loại hình bảo hiểmphi nhân thọ Cụ thể ở Châu á, chỉ tính riêng các nớc khu vực Đông Nam áBHNT cũng đã có những bớc tiến vợt bậc với doanh thu phí BHNT tính đến năm1993 là 45,1 tỷ USD trong khi doanh thu của toàn ngành bảo hiểm là 61,1 tỷUSD chiếm 73,8% Cụ thể xem bảng

Biểu2: Thống kê phí BHNT theo khu vực năm 1996

ở Việt Nam trớc những năm 1975 Công ty Hng Việt(miền Nam Việt Nam)đã triển khai loại hình BHNT và hoạt động trong thời gian ngắn(chỉ 1 đến 2năm).

Năm 1987, Bảo Việt bắt đầu nghiên cứu về BHNT ở Việt Nam với đề án“BHNT và điều kiện triển khai ở Việt Nam”, nhng lúc đó cha có đủ điều kiện vì:

-Thu nhập dân c còn thấp, kinh tế kém phát triển, tỷ lệ lạm phát cao.-Thi trờng tài chính cha phát triển.

-Cha có môi trờng đầu t, công ty bảo hiểm cha đợc phép hoạt động tronglĩnh vực đầu t.

-Cha có văn bản pháp luật điều chỉnh mối quan hệ giữa công ty bảo hiểm vàngời tham gia bảo hiểm.

Do đó, Bảo Việt chỉ triển khai bảo hiểm sinh mạng có thời hạn 1năm(BHNT tử kỳ thời hạn 1 năm) Đến năm 1994, khi môi trờng kinh tế xã hộivà pháp lý có nhiều thay đổi, Bảo Việt tiếp tục nghiên cứu và trình bộ tài chínhhai sản phẩm BHNT 5, 10 năm và bảo hiểm trẻ em Sau khi đợc bộ tài chính chophép với quyết định số 28/TC/QĐ ngày 20/3/1996, Bảo Việt đã chính thức triểnkhai BHNT trên phạm vi cả nớc Hợp đồng BHNT đầu tiên ký ngày 1/8/1996 đãmở ra một giai đoạn phát triển mới của Bảo Việt và đánh dấu sự khởi đầu trênchặng đờng phát triển của thị trờng BHNT ở Việt Nam.

Năm 1999, lần đầu tiên Việt Nam mở cửa thị trờng bảo hiểm, trớc tiên làBHNT-Việt Nam cho phép các công ty nớc ngoài vào kinh doanh bảo hiểm Chođến nay có 5 công ty BHNT đang hoạt động trên thị trờng Việt Nam: Bảo Việtnhân thọ (công ty duy nhất trong nớc); Bảo Minh CMG(công ty liên doanh với n-ớc ngoài); Prudental, Chinfon, AIA(là các công ty 100% vốn nớc ngoài)

Qua 15 năm đổi mới, có thể nói rằng nền kinh tế nớc ta có những bớc pháttriển vợt bậc với những thành tựu rất lớn lao Kinh tế tăng trởng liên tục trong cácnăm qua, lạm phát đợc duy trì ở mức có thể chấp nhận đợc(dới 10%), thu nhậpđầu ngời ngày một tăng …(xem bảng 3) Ng(xem bảng 3) Ngời dân đã bắt đầu đợc tích luỹ và yêntâm sử dụng tiền tích luỹ này để đầu t trở lại nền kinh tế, trong đó BHNT là mộttrong những kênh đợc ngời dân lựa chọn Đây chính là những yếu tố quan trọngvà là cơ sở cho sự phát triển của BHNT.

Bảng 3: Tốc độ tăng trởng GDP và lạm phát của Việt Nam trong những nămgần đây

(Nguồn: BHNT Bắc Ninh)

Bên cạnh điều kiện kinh tế nh đã nêu trên, chính sách của nhà nớc có nhiềucải tổ.Nhà nớc đã quan tâm hơn đến việc khuyến khích phát triển ngành bảohiểm Việt Nam nhằm mục tiêu phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam trong từnggiai đoạn 5 năm, 10 năm và 20 năm tới do Bộ Tài Chính đa ra, nhằm tăng nhanhchóng tỷ lệ đóng góp của ngành bảo hiểm vào GDP, nâng cao vai trò của ngànhbảo hiểm trong việc ổn định đời sống xã hội, phát triển kinh tế nớc nhà(tỷlệ/GDP năm 2000 là 0,6%; mục tiêu đến năm 2005: 3%).

Hơn nữa Việt Nam là một trong số các quốc gia đông dân trên thế giới, ViệtNam có tiềm năng về BHNT Đến năm 2001, dân số Việt Nam lên tới gần 80nghìn ngời, trong đó ngời lao động và trẻ em chiếm đa số Thế nhng số ngời thamgia BHNT mới khoảng 1 nghìn ngời so với trong khu vực và trên thế giới thì cònrất thấp.Theo tạp chí Sigma xếp hạng thị trờng BHNT Việt Nam đứng thấp nhấttrong khu vực về mặt doanh thu phí bảo hiểm , qui mô của thị trờng và mức độchi tiêu cho BHNT của ngời dân.

Xem bảng so sánh về thị trờng BHNT một số nớc trong khu vực (năm 2001)có thể thấy: doanh thu phí BHNT của Việt Nam chỉ chiếm 0,04% doanh thu toànkhu vực và chiếm 0,52% GDP, trong khi Nhật là nớc có thị trờng BHNT pháttriển nhất doanh thu phí chiếm đến 78,75% doanh thu toàn khu vực và chiếm đến8,85% GDP.

Bảng 4: Phí BHNT một số nớc trong khu vực.Quốc gia

Phí BHNT(nghìn đô la

Phần trămso với khu

Phần trămphí BHNTtrên GDP

Phí BHNTbình quân đầu

ngời

(Nguồn: Tạp chí thị trờng bảo hiểm )

Tỷ lệ doanh thu phí trên GDP thấp, tốc độ tăng trởng doanh thu phí khácao(hơn 60% năm 2002) và với những phân tích ở trên đều là những căn cứ quantrọng mà Chính Phủ Việt Nam và các nớc trên thế giới đã thống nhất đánh giá:thị trờng BHNT Việt Nam mới đang ở giai đoạn phát triển ban đầu và là thị trờngphát triển tiềm năng Đợc biết năm 2002, doanh thu phí BHNT của thị trờng ViệtNam lên tới 2.800 tỷ VNĐ tăng lên gần 2 lần, vợt doanh thu phí bảo hiểm phinhân thọ nhng vẫn là thị trờng có doanh thu phí bảo hiểm trên GDP thấp nhấtkhu vực Hiện nay có 9000 đại lý chuyên nghiệp và bán chuyên nghiệp Định h-ớng phát triển BHNT năm 2010:

-Doanh thu : 6000 đến 10.000 tỷ đồng

-Tỷ trọng : 50% trên tổng phí bảo hiểm toàn thị trờng bảo hiểm.

II-đặc điểm và tác dụng của bảo hiểm nhân thọ.

1.Một số đặc điểm cơ bản của BHNT:

BHNT loại hình bảo hiểm con ngời nhng có những đặc điểm cơ bản khácvới các loại hình bảo hiểm con ngời khác nh Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, Bảohiểm con ngời phi nhân thọ Điều này thể hiện ở những điểm sau:

Trớc hết, BHNT vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro: đặc điểmnày thể hiện rất rõ bản chất BHNT là ngời tham gia bảo hiểm sẽ định kỳ nộp mộtkhoản tiền nhỏ(gọi là phí BHNT ) cho ngời bảo hiểm , ngợc lại ngời bảo hiểm cótrách nhiệm trả một số tiền lớn (gọi là số tiền bảo hiểm ) cho ngời đợc hởngquyền lợi bảo hiểm nh đã thoả thuận trớc trong hợp đồng Số tiền bảo hiểm đợctrả khi ngời đợc bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định và đợc ấn định tronghợp đồng hoặc số tiền này đợc trả cho thân nhân gia đình ngời đợc bảo hiểm khingời đợc bảo hiểm không may bị chết ngay cả khi họ mới tiết kiệm một khoản

tiền nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm, điều này thể hiện rất rõ tính tiết kiệm củaBHNT Đồng thời, thể hiện tính rủi ro ở chỗ là ngời đợc bảo hiểm không may bịchết hoặc bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn trong thời hạn bảo hiểm thì ngời thân củahọ sẽ nhận đợc khoản trợ cấp hoặc số tiền bảo hiểm từ Công ty bảo hiểm.

Bên cạnh đó, BHNT còn đáp ứng nhiều mục đích khác nhau của ngời thamgia bảo hiểm : trong khi nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng đợc mụcđích góp phần khắc phụ hậu quả tổn thất khi ngời tham gia bảo hiểm gặp sự kiệnbảo hiểm, còn BHNT thì đa dạng hoá các mục đích Mỗi một mục đích củaBHNT đều đợc thể hiện rất rõ trong từng loại hợp đồng Chẳng hạn, hợp đồngbảo hiểm hu trí đáp ứng nhu cầu ngời tham gia bảo hiểm là đợc nhận nhữngkhoản trợ cấp đều đặn hàng tháng để ổn định cuộc sống của họ khi về già Hợpđồng bảo hiểm tử vong giúp ngời tham gia bảo hiểm để lại cho gia đình số tiềnbảo hiểm khi họ chết, số tiền này giúp họ giải quyết đợc nhiều mục đích : trangtrải nợ lần, giáo dục con cái, phụng dỡng mẹ già …(xem bảng 3) NgHợp đồng BHNT đôi khi còncó tác dụng nh vật thế chấp để vay vốn Chính vì, đáp ứng đợc nhiều mục đíchkhác nhau nên BHNT có thị trờng ngày càng rộng và đợc nhiều ngời quan tâm.

Hơn nữa, hợp đồng BHNT rất đa dạng và phức tạp: tính đa dạng và phức tạpcủa hợp đồng BHNT thể hiện ở ngay mỗi nghiệp vụ Mỗi sản phẩm BHNT cũngcó nhiều hợp đồng khác nhau nh BHNT hỗn hợp có các hợp đồng 5 năm hoặc 10năm Mỗi hợp đồng với mỗi thời hạn bảo hiểm khác nhau, với các mức số tiềnbảo hiểm khác nhau lại có sự khác nhau về phơng thức đóng phí , độ tuổi ngờitham gia bảo hiểm, mức phí…(xem bảng 3) Ngmặt khác, trong một hợp đồng mối quan hệ giữacác bên cũng rất phức tạp, một hợp đồng BHNT có thể có 4 bên: ngời tham giabảo hiểm ; ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm ;ngời đợc bảo hiểm; ngời bảohiểm.

Đồng thời, phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quátrình định phí khá phức tạp: Việc định giá(định phí bảo hiểm ) các sản phẩmBHNT khác với các loại hàng hoá thông thờng khác Bởi, giá cả các loại hànghoá khác đợc xác định chủ yếu dựa trên các chi phí bỏ ra để sản xuất ra hànghoá đó nhng sản phẩm BHNT thì các chi phí mà ngời bảo hiểm bỏ ra để tạo lên:nh chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng …(xem bảng 3) Ng không phải là yếu tố chính hìnhthành lên giá cả Tất cả yếu tố trên chỉ là 1 phần để cấu thành lên giá cả sảnphẩm BHNT, 1 phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào: độ tuổi của ngời tham giabảo hiểm; tuổi thọ bình quân của con ngời; số tiền bảo hiểm ; thời hạn bảo hiểm ;phơng thức thanh toán; lãi suất đầu t; tỷ lệ lạm phát đồng tiền…(xem bảng 3) NgKhi định phí mộtsố yếu tố trên phải giả định nh tỷ lệ chết, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng, lãi suất đầu t, tỷ

lệ lạm phát…(xem bảng 3) Ng mặt khác, đòi hỏi phải lắm vững đặc trng của mỗi loại sản phẩm,phân tích đợc dòng tiền tệ và phải phân tích đợc chiều hớng phát triển của mỗisản phẩm trên thị trờng nói chung Vì vậy, quá trình định phí là rất phức tạp.

BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế- xã hội nhất định.Nh chúng ta đã biết ở các nớc kinh tế phát triển, BHNT đã ra đời và phát triểnhàng trăm năm nay Ngựơc lại, có một số quốc gia trên thế giới hiện nay vẫn chatriển khai đợc loại hình BHNT, mặc dù mọi ngời hiểu rõ vai trò của BHNT đốivới đời sống Để lý giải vấn đề này, hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng cơ sởchủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế xã hội phải phát triển.

-Những điều kiện về kinh tế : tốc độ tăng trởng của GDP; tổng sản phẩmquốc nội tính bình quân 1 đầu ngời; mức thu nhập của dân c ; tỷ lệ lạm phát củađồng tiền; tỷ giá hối đoái …(xem bảng 3) Ng

-Những điều kiện về xã hội bao gồm: điều kiện về dân số; tuổi thọ bìnhquân của ngời dân; trình độ học vấn; tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh.

Ngoài điều kiện kinh tế xã hội thì môi trờng phát lý cũng ảnh hởng khôngnhỏ đến sự ra đời và phát triển của BHNT Thông thờng ở các nớc luật kinhdoanh bảo hiểm, các văn bản, quy định có tính pháp quy phải ra đời trớc khingành bảo hiểm phát triển ậ một số nớc phát triển nh Anh, Pháp, Đức …(xem bảng 3) Ngnhà nớcthờng tạo điều kiện thuận lợi cho BHNT bằng cách có chính sách thuế u đãi.Mục đích là tạo ra cho các cá nhân cơ hội để tiết kiện, tự mình lập nên quỹ hu trítừ đó cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ nhà nớc Mặt khác, còn đẩy mạnh đợcquá trình tập trung vốn trong các công ty bảo hiểm, từ đó có vốn dài hạn đầu tcho nền kinh tế Cũng chính vì mục đích trên mà 1 số nớc Châu á nh ấn độ,Hồng kông, Singapore…(xem bảng 3) Ngkhông đánh thuế doanh thu đối với các sản phẩmBHNT, sự u đãi này là đòn bẩy tích cựu để BHNT phát triển.

2-Tác dụng của bảo hiểm nhân thọ.

Trong công cuội đổi mới và phát triển đất nớc các ngành, các lĩnh vực hoạtđộng đến có đóng góp nhất định và luôn tự cải tiến để vơn tới sự hoàn thiện.

Cùng với xu thế đó, BHNT phát triển rất mạnh, doanh thu phí bảo hiểmngày càng tăng vì loại hình BHNT có vai trò rất lớn, cụ thể:

Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo lập cuộc sống ổn định, thịnh vợng cho

các cá nhân, gia đình và là chỗ dựa tinh thần cho ngời đợc bảo hiểm.

Mặc dù trong thời đại ngày nay khoa học kỹ thuật đã phát triển cao, nhngrủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra và thực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân vàgia đình trở nên khó khăn, túng quẫn khi có một thành viên trong gia đình, đặc

biệt thành viên đó lại là trụ cột bị chết hoặc bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn Khi đógia đình phải chi phí mai táng, chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phíphẫu thuật và những khoản thu thờng xuyên bị mất đi Khó khăn hơn là một loạtcác nghĩa vụ và trách nhiệm mà ngời chết cha kịp hoàn thành nh: trả nợ, phụng d-ỡng cha mẹ già, nuôi dạy con cái ăn học…(xem bảng 3) NgDù rằng hệ thống bảo trợ xã hội và cáctổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn, những cũng chỉ mang tính tạm thời trớcmắt, cha đảm bảo đợc lâu dài về mặt tài chính Tham gia BHNT sẽ phần nào giảiquyết đợc những khó khăn đó Đồng thời với cơ chế bù đắp tài chính, khắc phụchậu quả rủi ro, hỗ trợ tài chính khi không còn khả năng lao động(qua các sảnphẩm hu trí), chúng ta có thể nhận định đợc một cách logíc rằng, BHNT đã,đang và sẽ góp phần tích cực xoá bỏ bao cấp, giảm nhẹ các khoản trợ cấp củaNhà nớc, của xã hội đối với các cá nhân gặp rủi ro ngoài ra còn thực hiện xã hộihoá các đảm bảo xã hội.

Hay nói cách khác, tham gia BHNT là việc ngời đợc bảo hiểm đã chuyểnphần rủi ro của mình sang công ty bảo hiểm, đã giải toả đợc nỗi sợ hãi và lo lắngvề những thiệt hại xảy ra đối với mình.

Ví dụ: Một ngời là trụ cột một gia đình với hai đứa con, thu nhập của anh takhoảng 3 nghìn đồng một tháng Với rất nhiều công việc phải lo toan trong cuộcsống, anh ta nghĩ rằng nếu không may có điều gì đó xảy ra đối với mình liệu vợcon mình sẽ ra sao? Họ sẽ chi tiêu trong sinh hoạt nh thế nào khi khoản thu nhậpcủa gia đình bị giảm?Bằng cách tham gia BHNT với một số tiền bảo hiểm là 30nghìn đồng, về tinh thần anh ta đã an tâm, giải toả những lo lắng của mình đốivới gia đình nếu không may những ruỉ ro thờng trực có thể xảy ra.

Bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh

cho các doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó giữa ngời laođộng và ngời sử dụng lao động.

Tuỳ theo đặc điểm nghành nghề kinh doanh, các chủ doanh nghiệp thờngmua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tập thể,…(xem bảng 3) Ngcho ngời làm công, đặc biệt lànhững ngời chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm đảm bảo ổn định cuộc sống và tạora sự nôi cuốn, gắn bó ngay cả trong lúc doanh nghiệp gặp khó khăn, tránh chodoanh nghiệp sự bất ổn về tài chính khi mất ngời chủ chốt Những ngời chủ chốtthờng là những kỹ s trởng, những tay thợ lành nghề, những chuyên viên điềuhành mạng Internet,…(xem bảng 3) Ngnếu doanh nghiệp bị mất họ, thì khả năng thu lợi sẽ bịgiảm và công việc điều hành gặp khó khăn Do vậy, mua BHNT cho họ, có thểđảm bảo cho doanh nghiệp khỏi sự thua thiệt về tài chính vì những tai nạn rủi rogây nên mà vẫn có đợc những chi phí bù đắp.

BHNT góp phần nâng cao sức khẻo những ngời tham gia BHNT.

Thông qua dịch vụ kiểm tra sức khoẻ của phòng chăm sức khoẻ khách hàng,dịch vụ này thờng đợc tiến hành định kỳ 1,2 năm/lần tại các trung tâm y tế docông ty BHNT chỉ định hoặc tại phòng chăm sóc sức khoẻ khách hàng của côngty.

Mặt khác, khi ngời đợc bảo hiểm gặp rủi ro khi ốm đau, phẫu thuật, tai nạn,công ty BHNT cũng trả một số tiền để họ phục hồi sức khoẻ một cách nhanh…(xem bảng 3) Ng

Ngoài ra, BHNT còn có vay trò nh một vật thế chấp để vay vốn hoặc BHNTtín dụng thờng đợc bán cho các đối tợng đi vay để mua xe hơi, đồ dùng gia đình

hoặc dùng cho các mục đích cá nhân khác

 Hơn nữa, BHNT có tác dụng kích thích tiết kiệm.

Bảo hiểm ra đời đã tạo ra một hình thức tiết kiệm linh hoạt, tác động đếnnếp suy nghĩ của các cá nhân, từng gia đình, chủ doanh nghiệp, góp phần hìnhthành ý thức, thói quen về việc dành một phần thu nhập để cho một cuộc sống t-ơng lai an toàn hơn Không có bảo hiểm sẽ không có ai mang năm mơi hay mộttrăm ngàn đồng đến ngân hàng để gửi tiết kiệm Thông qua các hợp đồng bảohiểm, họ hoàn toàn có thể tiết kiệm đợc số tiền một cách có kế hoạch.

Vai trò của BHNT không chỉ thể hiện trong từng gia đình, từng cá nhân mà

còn thể hiện rõ trên phạm vi toàn xã hội, BHNT góp phần thu hút vốn đầu t nớcngoài, tạo kênh huy động và cung cấp vốn đầu t lớn cho nền kinh tế, thúc đẩykinh tế- xã hội phát triển

Xem bảng 5 sau:

Bảng 5 : Quỹ đầu t các công ty BHNT có thể cung cấp cho nền kinh tế.

Quỹ đầu t (tỷ đồng) 0,7 15 178 582 1654 4000

(Nguồn: Tạp chí bảo hiểm số 6/2002)

Ghi chú: quỹ đầu t ớc tính vào cuối năm, tơng ứng với quỹ dự phòng nghiệp

vụ, không tính nguồn vốn điều lệ, vốn chủ sở hữu.

Với chức năng gom nhặt và tập trung những khoản tiền nhỏ, nhàn rỗi nằmrải rác trong dân c, BHNT đã hình thành một một quỹ đầu t lớn, cung cấp vốncho nền kinh tế, đặc biệt là nguồn vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là nguồn vốntrung vầ dài hạn, phục vụ đắc lực cho công cuộc công nghiệp hoá, góp phần pháttriển kinh tế- xã hội So với ngành ngân hàng, BHNT Việt Nam tuy mới có thâmniên hoạt động còn rất ngắn nhng đã thực sự trở thành một kênh huy động và

phân phối vốn hữu hiệu cho nền kinh tế Với số tài sản quản lý đợc tích luỹ (dớihình thức quỹ dự phòng) ngày càng lớn, cho phép các doanh nghiệp BHNT thựchiện những khoản đầu t lớn dới các hình thức nh góp vốn liên doanh, mua cổphiếu, tín phiếu kho bạc Nhà nớc, gửi tiết kiệm ngân hàng, cho vay, tham gia cácdự án đầu t…(xem bảng 3) NgLấy năm 2001 làm ví dụ, nh đã nêu trên, tổng số phí BHNT toàn thịtrờng đạt 2.786 tỷ đồng, chiếm 0,55% GDP và nh vậy tính đến thời điểm này,tổng số vốn mà các doanh nghiệp BHNT có thể cung cấp cho nền kinh tế lên tớitrên 4000 tỷ đồng (chủ yếu quỹ dự phòng đợc tích tụ qua các năm) Hoạt độngtài chính cũng trở thành xơng sống nâng đỡ cho hoạt động kinh doanh BHNT, tạotiền đề và điều kiện để các doanh nghiệp BHNT tham gia vào thị trờng tài chính,tạo lập các quỹ đầu t Trên thực tế, các doanh nghiệp BHNT đã tham gia vào rấtnhiều hoạt động đầu t, là cổ đông lớn trong nhiều công ty cổ phần đồng thời cũnglà thành viên thờng xuyên trong các cuộc đấu thầu tín phiếu, trái phiếu kho bạcvà cũng là những “ngời chơi” lớn trên thị trơng chứng khoán Năm 1999, BảoViệt thành lập công ty chứng khoán Bảo Việt – công ty chứng khoán đầu tiên ởViệt Nam.

Còn ở Đài loan, năm 1987 chính phủ bắt đầu mở cửa cho các công ty bảohiểm nớc ngoài vào hoạt động Từ đó đến nay, các công ty này đã cung cấp vốncho thị trờng Đài Loan hàng năm từ 500-800 triệu USD.

ởMỹ, năm1970 số vốn các công ty BHNT cung cấp chỉ là 9 tỷ đô la, trongkhi đó cung cấp vốn qua hệ thống ngân hàng để đầu t là 37 tỷ đô la.Nhng đếnnăm 1991 số vốn do các công ty BHNT đầu t là 90,2 tỷ đô la, trong khi hệ thốngngân hàng cung cấp đầu t trong nớc chỉ có 85,7 tỷ đô la.

Trên phạm vi toàn xã hội, BHNT còn góp phần thực hành tiết kiệm, chống

lạm phát và tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động.

Thời gian qua ngành BHNT đã thu hút, tạo công ăn việc làm cho một lợngđông đảo lao động dới hình thức đại lý chuyên nghiệp, đại lý bán chuyên nghiệpvà cộng tác viên Đến cuối năm 2001, tổng số đại lý chuyên nghiệp của toàn thịtrờng đã tới con số 40.000 ngời(trong đó , Bảo Việt có trên 12.000 ngời) Với đặctrng nổi bật hoàn toàn độc lập, tự chủ về thời gian, đòi hỏi tính tự giác cao, h ởngthù lao theo kết quả hoạt động, tự hạch toán độc lập( có thể coi mỗi đại lý là một“doanh nghiệp” , trên thực tế có nhiều đại lý là một “doanh nghiệp” thụ), khôngyêu cầu quá cao về bằng cấp, nghề đại lý (t vấn ) BHNT đã thực sự trở thành mộtnghề có tính chuyên nghiệp, đợc xã hội thừa nhận và là nghề có thu nhập khá caoở Việt Nam hiện nay Đồng thời, BHNT cũng đã tạo ra chỗ làm việc cho hàngnghìn ngời với t cách là cán bộ, nhân viên của các doanh nghiệp BHNT , ngoài ra

còn tạo việc làm cho các nghành khác có liên quan nh công nghệ thông tin, ngânhàng, in ấn, quảng cáo…(xem bảng 3) Ng

Chính vì có nhiều tác dụng nh vậy mà BHNT ngày càng phát triển và trởnên quan trọng không thể thiếu đợc đối với mỗi cá nhân, tổ chức và mỗi nền kinhtế.

III.Qui trình triển khai sản phẩm BHNT.

Cũng nh các sản phẩm khác, công tác triển khai sản phẩm BHNT phải quacác khâu sau:

1.Khai thác:

Khai thác sản phẩm BHNT là khâu đầu tiên quan trọng nhất của quy trìnhtriển khai sản phẩm Khâu này quyết định sự tồn tại và phát triển của một sảnphẩm BHNT cũng nh sự tồn tại và phát triển của một doanh nghiệp bảo hiểm.Hoạt động của BHNT dựa trên nguyên tắc số đông bù số ít: khai thác đợc số lợnghợp đồng lớn thì công ty bảo hiểm có thể tạo lập quỹ tài chính độc lập tập trungđủ lớn Từ đó, công ty có khả năng chi trả tiền bảo hiểm khi ngời đợc bảo hiểmbị chết hoặc bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn, hay khi đến hạn nhận niên kim đồngthời công ty có thể trang trải các chi phí hoạt động, ngoài ra quỹ còn tạo ra lợinhuận cho doanh nghiệp Khâu khai thác thờng bao gồm các hoạt động sau:

Lập kế hoạch khai thác:

Để việc khai thác của các đại lý đạt hiêu quả cao Để đánh giá hiệu quả hoạtđộng của công ty thì các công ty bảo hiểm nhân thọ luôn lập ra các kế hoạch khaithác tháng, quí, năm cho mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.

 Căn cứ vào nguồn lực của công ty để xem xét công ty đã có bao nhiêu đạilý chuyên thu, đại lý khai thác,…(xem bảng 3) Ng

Thực hiện các biện pháp hỗ trợ cho khâu khai thác:

Sau khi lập kế hoạch khai thác, công ty cần chuẩn bị các biện pháp hỗ trợcho khâu khai thác nh: tuyển dụng thêm đại lý(tuỳ theo từng doanh nghiệp); thựchiện các hoạt động xúc tiến hỗn hợp ( hầu hết các doanh nghiệp thờng thực hiệncác chiến dịch quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng ).

Tiến hành khai thác:

Sau khi lập kế hoạch và thực hiện các biện pháp hỗ trợ thì công ty tiến hànhkhai thác thông qua các đaị lý bảo hiểm nhân thọ Nhiệm vụ của các đại lýBHNT :

-Tìm kiếm khách hàng tiềm năng: khách hàng tiềm năng là những kháchhàng có nhu cầu về BHNT, có khả năng về tài chính, có đối tợng có thể bảohiểm đợc, doanh nghiệp BHNT có thể tiếp cận những đối tợng này Đồng thờinhững ngời cha tham gia bảo hiểm hoặc đã tham gia bảo hiểm ở những công tykhác.

-Giới thiệu, chào bán sản phẩm BHNT.

-Kiểm tra tình hình sức khoẻ qua đơn yêu cầu BHNT khi khách hàng yêucầu.

-Quyết định nhận hay không nhận đơn yêu cầu bảo hiểm.

-Xác định điều khoản, biểu phí thích hợp và thực hiện giao kết hợp đồng.Khai thác BHNT hoàn toàn khác so với một số loại hình bảo hiểm khác,nguồn thông tin chính để chấp nhận bảo hiểm vẫn là đơn yêu cầu bảo hiểm Dođặc điểm của BHNT nên sẽ có một số câu hỏi liên quan đến sức khoẻ cho các tr-ờng hợp nhất định, công ty BHNT phải nhờ tới sự giúp đỡ của các chuyên gia y tếtrong quá trình kiểm tra sức khoẻ Đó là công việc rất cần thiết đối với những hợpđồng có số tiền bảo hiểm lớn hay trờng hợp ngời yêu cầu bảo hiểm có sức khoẻkém Chi phí cho việc kiểm tra sức khỏe sẽ do công ty BHNT chịu trách nhiệm.

Đánh giá kết quả khai thác: công ty BHNT cần đánh giá kết quả khai

thác bằng cách so sánh các chỉ tiêu thực hiện với các chỉ tiêu kế hoạch( thể hiệnvề doanh thu phí, số hợp đồng khai thác mới, doanh thu khai thác mới) và cácchỉ tiêu so sánh đợc phân chia theo từng loại sản phẩm BHNT hoặc từng nhómkhách hàng, từng khu vực địa lý Từ đó, giúp công ty xác định đợc tốc độ pháttriển của các sản phẩm BHNT mà công ty đang bán Qua đó định hớng đợc sảnphẩm nào là sản phẩm chủ đạo của công ty,sản phẩm nào là sản phẩm triểnvọng để công ty có các biện pháp khai thác tốt hơn Đồng thời giúp công ty đa rađợc kế hoạch khai thác cho kỳ sau sát với thực tế hơn và phù hợp với khả năngkhai thác của công ty hơn.

2.Quản lý hợp đồng BHNT

Sau khi hợp đồng BHNT đợc ký kế, doanh nghiệp BHNT phải tổ chức quảnlý hợp đồng, theo dõi toàn bộ quá trình thực hiện hợp đồng của các bên Hợpđồng BHNT rất đa dạng và phức tạp, thời gian thờng kéo dài, trong quá trình thựchiện lại có rất nhiều tình huống phát sinh phải sửa đổi, huỷ bỏ, đình chỉ, treo hợpđồng …(xem bảng 3) Ngvì vậy quản lý hợp đồng là công việc trọng tâm trong quản trị kháchhàng Các doanh nghiệp BHNT thờng tổ chức riêng một phòng quản lý hợp đồnghay phòng quản lý khách hàng để đảm nhận công việc này Những doanh nghiệpBHNT nhỏ, mới thành lập, việc quản lý hợp đồng BHNT có thể giao cho một bộphận chức năng đảm trách.

Quản lý hợp đồng BHNT đợc thực hiện theo những nội dung chủ yếu sau:

2.1.Quản lý số lợng hợp đồng BHNT.

Số lợng hợp đồng BHNT không ngừng tăng lên là một dấu hiệu tốt đối vớicác doanh nghiệp bảo hiểm Điều đó chứng tỏ sản phẩm của doanh nghiệp bảohiểm đã đáp ứng đợc yêu cầu khách hàng và mọi công việc đang phát triển tốtđẹp Để quản lý theo dõi số hợp đồng, bộ phận quản lý phải đánh giá số hợpđồng theo trình tự thời gian, sản phẩm BHNT Tất cả phải đợc ghi vào một quyểnsổ cái chính thức để tiện việc kiểm tra theo dõi Sau đó, số hợp đồng BHNT đã đ -ợc ký kết phải tổ chức lu trữ sao cho dễ dàng tra cứu và cập nhật bổ sung Tấtnhiên, công nghệ tin học sẽ giúp con ngời làm tốt việc này, song do hợp đồngBHNT đợc soạn thảo trên giấy dới dạng văn bản, nên phải lu trữ chúng cùng vớinhững loại giấy tờ khác có liên quan Trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng ,những loại giấy tờ này phải đợc cập nhật, bổ sung dới dạng văn bản khác nh: Vănbản sửa đổi hợp đồng ; biên lai nhận tiền; biên lai vay tiền,…(xem bảng 3) Ng

Nh vậy, thực chất bộ phận quản lý hợp đồng BHNT phải lập, lu trữ và bảoquản hồ sơ khách hàng Những công việc này đòi hỏi hết sức tỷ mỷ, cẩn thận Vềnguyên tắc, hồ sơ khách hàng cần đợc bảo quản càng lâu càng tốt, vì ngoài vấnđề pháp lý còn giúp các doanh nghiệp BHNT lập bảng tỷ lệ tử vong kinh nghiệmnhằm chủ động trong công tác phí BHNT …(xem bảng 3) NgCùng với thời gian, số hợp đồngBHNT trong các doanh nghiệp BHNT luôn biến động nên nên cần phải theo dõivà thống kê đợc các chỉ tiêu: số hợp đồng bị huỷ bỏ và tỷ lệ hợp đồng bị huỷ bỏ,số khách hàng vay theo hợp đồng Đó là những chỉ tiêu rất quan trọng giúp bangiám đốc và các bộ phận chức năng có liên quan kịp thời ra đợc những quyếtđịnh chính xác phục vụ quản lý Vì thế, nó cần đợc thống kê chi tiết theo loại sảnphẩm BHNT, số tiền bảo hiểm, thời hạn hợp đồng, loại khách hàng, loại đại lý,địa phơng.

2.2.Quản lý chất lợng thực hiện hợp đồng.

Việc thực hiện hợp đồng BHNT là trách nhiệm và nghĩa vụ của doanhnghiệp BHNT đối với khách hàng của mình Chất lợng thực hiện hợp đồng tốthay xấu ảnh hởng đến sự tín nhiệm trực tiếp của khách hàng và xã hội đối vớidoanh nghiệp BHNT Quản lý chất lợng thực hiện hợp đồng BHNT là một nộidung rất rộng, bao gồm cả việc kiểm tra sức khoẻ định kỳ trong thời hạn bảohiểm, giám định và chi trả tiền bảo hiểm để giải quyết khiếu nại của kháchhàng…(xem bảng 3) NgTuy nhiên, bộ phận quản lý hợp đồng trong các doanh nghiệp BHNT th-ờng chỉ đảm nhận việc theo dõi thực hiện hợp đồng BHNT đối với khách hàng vàphối hợp với các bộ phận có liên quan để hoàn tất hồ sơ khách hàng khi cần thiết.

Khi theo dõi thực hiện hợp đồng BHNT cần có những giấy tờ sau:

-Bảng kê phí bảo hiểm đã nộp bao gồm các nội dung: thời gian nộp phí, sốphí phải nộp, số phí thực nộp, chữ ký của ngời nhận và ngời nộp phí…(xem bảng 3) Ng

-Biên bản xác nhận tai nạn do cơ quan công an, y tế cung cấp, giấy chứngminh tình trạng thơng tật, bệnh tật của giám định y khoa…(xem bảng 3) Ng

-Bản thanh toán tiền viện phí, mai táng phí trong những trờng hợp tai nạn, tửvong…(xem bảng 3) Ng

-Bảng kê vay trên hợp đồng , các lần chi trả…(xem bảng 3) Ng

-Bảng quyết toán thực hiện hợp đồng BHNT với khách hàng…(xem bảng 3) Ng

Tất cả những văn bản trên cần phải in ấn theo những mấu thống nhất chonhững loại hình BHNT để tiện việc theo dõi, tra cứu và lu trữ bảo quản Tuy vậy,để có đầy đủ các thông tin, trong quá trình quản lý hợp đồng BHNT, doanhnghiệp BHNT phải phối hợp chặt chẽ với khách hàng, với các cơ quan công an, ytế và các tổ chức xã hội khác để thu thập quản lý hợp đồng đợc chặt chẽ, đúngpháp luật.

3 Công tác dịch vụ khác hàng

Công tác dịch vụ khách hàng là 1 bộ phận của Marketing bảo hiểm Nhngdo đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nên tổ chức phân phối sảnphẩm BHNT , kiểm tra và giám định thơng tật cũng nh công tác chi trả bảo hiểmthực chất cũng là nội dung quan trọng của công tác dịch vụ khác hàng Tuynhiên, đó là những khâu mà hoạt động của nó mang tính tơng đối nên đợc tổchức riêng Vì thế nội dung chính của phần này chỉ đề cập đến vấn đề : Dịch vụchăm sóc khách hàng, dịch vụ hỗ trợ khách hàng , phân cấp dịch vụ khách hàngcho đại lý BHNT.

Dịch vụ chăm sóc khách hàng:

Dịch vụ này đợc thực hiện sau khi giao kết hợp đồng BHNT Đối với cácdoanh nghiệp sản xuất kinh doanh các sản phẩm hàng hoá thông thờng, dịch vụchăm sóc khách hàng của họ là bảo hành, sửa chữa, kiểm tra sản phẩm định kỳCòn đối với các doanh nghiệp BHNT lại thực hiện thông qua những lời thăm…(xem bảng 3) Ng

hỏi, tặng quà trong những ngày lễ tết, sinh nhật …(xem bảng 3) NgMặc dù rất đơn giản, song lạicó vai trò rất lớn góp phần làm cho mối quan hệ giữa khách hàng và doanhnghiệp BHNT gần gũi, gắn bó và thân thiết hơn Sự hài lòng của họ chắc chắn sẽlàm tăng thêm uy tín cho doanh nghiệp BHNT , giúp doanh nghiệp nôi kéo thêmkhách hàng mới Thậm chí họ mạnh dạn và cởi mở hơn trong việc góp ý kiến vớidoanh nghiệp BHNT về nhu cầu tham gi BHNT , về những mặt còn hạn chế củacác loại sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm nhân thọ , về đại lý BHNT …(xem bảng 3) Ng

Với hơn 150 năm kinh nghiệm, công ty BHNT Prudential đã nắm bắt

đợc nhu cầu của khách hàng cần gì từ sự phục vụ, họ cần:

+Sự quan tâm chú ý và những mối liên hệ cá nhân của doanh nghiệp BHNTqua ngời đại lý Bởi lẽ khách hàng không muốn nhận đợc hợp đồng để rồi sau đóbị lãng quên Sự liên hệ cá nhân của đại lý –ngời đại diện của doanh nghiệp bảohiểm luôn làm cho họ yên tâm tin tởng Mối liên hệ đó có thể qua điện thoại haygửi thiếp chúc mừng năm mới hoặc cũng có thể rất đơn giản chỉ là sự ghé thămlúc đi qua.

+Phục vụ đầy đủ tận nơi: đây là một nhu cầu chính đáng không phân biệtkhách hàng là ngời nông thôn hay thành thị, nam hay nữ , già hay trẻ, quốc tịchhay màu da…(xem bảng 3) NgSự phục vụ chọn vẹn hay đầy đủ của đại lý khi họ cần đến chắcchắn sẽ làm họ hải lòng.

+Giữ lời hứa: khi tiếp súc qua điện thoại hay khi gặp trực tiếp khách hàng,ngời đại lý phải cung cấp những thông tin cần thiết mà mình đã hứa Điều nàycũng có nghĩa là ngời đại lý phải đúng giờ khi đến gặp khác hàng Khi đã ha điềugì với khác hàng phải thực hiện đúng lời hứa đó Giữ lời hứa đúng ra chỉ là mộtchuyện thờng tình trong cuộc sống, nhng thật đáng ngạc nhiên khi có những đạilý lại không thực hiện đợc dẫn đến mất khách hàng và anhr hởng ngay đến kếtquả bán hàng của họ.

+Tiếp tục quan tâm chú ý và liên hệ với khách hàng ngay cả khi khách hàngđã chấm dứt hợp đồng của mình Bởi vì, rất có thể họ tiếp tục tham gia và giớithiệu thêm khách hàng mới do sự tận tụy của đại lý.

Dịch vụ hỗ trợ khách hàng:

Đối với các doanh nghiệp BHNT , dịch vụ này thờng bao gồm:

 Dịch vụ khách hàng dành cho đại lý

Đại lý BHNT có vai trò hết sức quan trọng đối với các doanh nghiệpBHNT Họ là những ngời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, giải đáp những khiếunại, thắc mắc của khách hàng, t vấn giúp đỡ khách hàng lựa chọn sản phẩmBHNT Đồng thời đại lý còn là ngời bảo vệ uy tín cho doanh nghiệp BHNT trớccác loại đối tợng khác nhau Vì vậy, doanh nghiệp BHNT ngoài việc đào tạo đạilý một cách kỹ lỡng về sản phẩm BHNT , marketing BHNT , về cách nắm bắtthông tin và mời chào bán sản phẩm BHNT, còn phải trang bị cho họ nhữngkiến thức gia tiếp liên quan đến dịch vụ khách hàng Phân cấp cho họ đợc làmnhững dịch vụ khách hàng nào, loại dịch vụ nào doanh nghiệp BHNT đảm nhận.Tính toán và trả hoa hồng cho họ một cách thoả đáng, hỗ trợ họ trong khâu bánhàng thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo và cải tiến sản phẩm BHNT.

Có hình thức khen thởng thoả đáng đối với các đại lý khai thác đợc nhiềuhợp đồng, doanh thu cao, nhng lại có tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng thấp nhất hoặckhông có hợp đồng nào bị huỷ bỏ Đặc biệt là những trờng hợp BHNT còn hiệulực, nhng đại lý của họ không còn phụ trách (do nghỉ hu, chết hoặc không thểphục vụ đợc nữa) khách hàng dễ có tâm lý huỷ bỏ hợp đồng Trong trờng hợpnày, doanh nghiệp BHNT phải cử ngay 1 đại lý khác thay thế và liên lạc trực tiếp

với họ để giải thích rõ nguyên nhân.

4 Giải quyết quyền lợi bảo hiểm.

Vai trò của công tác giải quyết quyền lợi bảo hiểm :

Giải quyết quyền lợi bảo hiểm là vấn đề quan trọng đối với tất cả các bêntham gia hợp đồng BHNT , cụ thể:

*Đối với công ty bảo hiểm : việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm là trách

nhiệm của công ty nhng công ty thực hiện tốt là cách tốt nhất để khách hàng cảmnhận đầy đủ về lợi ích của sản phẩm , đặc biệt trong trờng hợp khách hàng chếthoặc bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn Trên cơ sở đó khuyếch chơng đợcuy tín, danh tiếng của công ty.

*Đối với đại lý: Cùng công ty bảo hiểm đại lý không thể thiếu đợc trong

khâu tiến hành giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng Hơn nữa, đại lý làngời thực hiện phần lớn các công việc trong công tác dịch vụ khách hàng, là ngờitheo dõi và phục vụ khách hàng suốt thời gian có hiệu lực Ngời đại lý giúpkhách hàng hoàn thành nhanh chóng thủ tục nhận tiền sẽ tạo lòng tin và tiếngtăm cho công ty.

*Đối với khách hàng: khi quyền lợi bảo hiểm đợc giải quyết thì khách hàng

sẽ nhận đợc những khoản tiền theo quy định Số tiền nhận đợc này sẽ giúp kháchhàng vợt qua những khó khăn trớc mắt hay thực hiện các kế hoạch đã đợc địnhsẵn …(xem bảng 3) Ng

Quy trình giải quyết quyền lợi của khách hàng cần phải đáp ứng những yêucầu: nhanh chóng, gọn, chính xác, trách gây phiền hà cho khách hàng nhng phảiđảm bảo đúng thủ tục.

Các trờng hợp cần giải quyết quyền lợi bảo hiểm:

khi hợp đồng đáo hạn hoặc đến hạn nhận niên kim:

-Thời hạn giải quyết quyền lợi bảo hiểm : 12 tháng kể từ ngày đáo hạn hợpđồng hoặc đến ngày nhận niên kim.

-Hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm:

+Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm +Hợp đồng bảo hiểm gốc

+Các giấy tờ khác có liên quan: các chứng từ hoá đơn,phiếu thu phí bảo hiểm …(xem bảng 3) Ng

Khi ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc hợp đồng bảo hiểm bị huỷ bỏ:

-Thời hạn giải quyết quyền lợi bảo hiểm : 12 tháng kể từ ngày xảy ra tửvong hoặc yêu cầu huỷ bỏ.

-Hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm khi ngời tham gia bảo hiểmhoặc ngời đợc bảo hiểm chết:

+ Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm+ Hợp đồng bảo hiểm gốc.

+Giấy chứng tử (bản gốc hoặc bản sao hợp lệ)

+Biên bản tai nạn(nếu ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thamgia bảo hiểm bị chết do tai nạn)

+Bằng chứng xác nhận quyền thừa kế hợp pháp (Chứngth chuyển nhợng, di chúc, giấy uỷ quyền…(xem bảng 3) Ng)

-Hồ sơ yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm :

+Giấy đề nghị huỷ bỏ hợp đồng

Sau khi nhận đợc thông báo, chuyên viên y tế do công ty chỉ định đợc quyềnkiểm tra tình trạng thơng tật của ngời đợc bảo hiểm (ngời tham gia bảo hiểm nếu bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn phải đợc cơ quan y tế có thẩm quyền xác nhậnlà phát sinh trong vòng 180 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn.

-Thời hạn giải quyết quyền lợi bảo hiểm: sau khi có kết luận của cơ quan ytế có thẩm quyền về tình trạng thơng tật của ngời đợc bảo hiểm(ngời tham giabảo hiểm trong A9) nhng không quá 12 tháng kể từ ngày xảy ra tai nạn

-Hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm :

+ Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm

+Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan công an haycơ quan nơi ngời đợc bảo hiểm (ngời tham gia bảohiểm ) làm việc hoặc chính quyền địa phơng nơi xảy ratai nạn.

+Giấy xác nhận của cơ quan y tế có thẩm quyền về tìnhtrạng thơng tật của ngời đợc bảo hiểm (ngời tham giabảo hiểm ).

Trách nhiệm giải quyết quyền lợi bảo hiểm:

Có trách nhiệm giải quyết quyền lợi bảo hiểm hoặc thanh toán giá trị giải ớchay hoàn phí trong vòng 30 ngày kể từ khi nhận đợc hồ sơ đầy đủ và hợp lệ củakhách hàng Nếu quá thời hạn trên công ty phải trả thêm lãi của số tiền này trongthời gian quá hạn Thông báo giải quyết quyền lợi bảo hiểm cần giửi tới địa chỉcuối cùng do khách hàng cung cấp Địa điểm giải quyết quyền lợi bảo hiểm đợcthực hiện tại công ty khi giải quyết quyền lợi bảo hiểm công ty có quyền thu hồicác khoản nợ (nếu có).

Các hình thức thanh toán quyền lợi bảo hiểm.

Để giúp cho việc chi trả đợc chu đáo, thuận tiện khách hàng có thể lựa chọntrong 5 hình thức chi trả tiền bảo hiểm dới đây:

-Nhận tiền mặt trực tiếp tại địa chỉ khách hàng đăng ký.

-Chuyển khoản sang tài khoản cá nhân: công ty sẽ chuyển số tiền bảo hiểmvào tài khoản của khách hàng tại nhân hàng mà khách hàng chỉ định.

-Nhận tiền qua đờng bu điện: công ty sẽ giửi tiền qua đờng bu điện chokhách hàng ngoại tỉnh và có nhu cầu nhận tiền tại nhà.

-Hình thức nhận tiền qua giửi tiền vào quỹ tiết kiệm cho khách hàng: côngty cử nhân viên cùng với khách hàng làm thủ tục gửi tiền vào tiết kiệm do kháchhàng lựa chọn.

- Hình thức nhận tiền mặt tại văn phòng của công ty :công ty tổ chức bố tríquần chi trả cho khách hàng tại trụ sở giao dịch của công ty.

Giải quyết tranh chấp.

Trong thời hạn 12 tháng kể từ ngày nhận đợc thông báo giải quyết quyền lợibảo hiểm hoặc các thông báo khác của công ty có liên quan đến hợp đồng bảohiểm, ngời đợc bảo hiểm , ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc hởng quyền lợi bảohiểm có quyền khiếu nại với công ty bằng văn bản về giải quyết quyền lợi bảohiểm.

Mọi tranh chấp phát sinh liên quan đến hợp đồng trớc hết phải đợc giảiquyết quyền lợi bảo hiểm thông qua thơng lợng giữa các bên Nếu không giảiquyết đợc bằng thơng lơng, 1 trong các bên có quyền khởi kiện tại toà án nơicông ty có trụ sở hoặc nơi ngời đợc bảo hiểm c trú để giải quyết.

Chơng II: công tác triển khai sản phẩm BHNTtại công ty BHNT bắc ninh

I.vài nét về đặc điểm tình hình tỉnh bắc ninh.

1.Khái quát chung về đặc điểm kinh tế xã hội.

Bắc Ninh nay- Kinh Bắc xa, thuộc vùng đồng bằng sông Hồng-trung tâmđồng bằng Bắc Bộ tiếp giáp và cửa ngõ Đông Bắc của thủ đô Hà Nội ; là một tỉnhnằm trong vùng phát triển kinh tế trọng điểm Bắc Bộ và tam giác tăng trởng kinhtế Hà Nội- Hải Phòng-Quảng Ninh Thị xã tỉnh lỵ cách trung tâm Hà Nội 30km,sân bay quốc tế Nội Bài hơn 40 km, cảng Hải Phòng 100 km, cảng cái lân và HạLong 135 km, cửa khẩu Việt- Trung 140 km

Bắc Ninh có vị trí thuận lợi, có hệ thống đờng bộ, đờng sắt, đờng sông đansen kết nối với nhau, đợc đầu t nâng cấp khá tốt, đáp ứng yêu cầu khai thác tiềmnăng và lợi thế cho phát triển kinh tế xã hội địa phơng và giao lu, trao đổi với bênngoài.Ngày nay, Bắc Ninh có hơn 500.000 lao động đợc đào tạo, khéo léo, năngđộng và sáng tạo trong làm ăn kinh tế, trong giao lu, buôn bán, dịch vụ; nơi cóhàng trăm làng nghề truyền thống nổi tiếng nh sắt Châu Khê, gỗ mỹ nghệ Đồngkỵ- Hơng Mạc, đồng Đại Bái, giấy Phong Khê, gốm Phù lãng-Quế võ…(xem bảng 3) NgBắc Ninhvốn đầy đủ những lợi thế, đã, đang và tiếp tục hội tụ những tiềm năng để tiếnhành CNH, HĐH, xây dựng Bắc Ninh giàu mạnh, văn hiến và cách mạng

Thực hiện công cuộc đổi mới và tái lập tỉnh 01/01/1997 đến nay, nhân dânBắc Ninh đã phát huy mội nguồn lực sẵn có để phát triển kinh tế xã hội; Đó là lợithế so sánh về địa lý, kinh tế;nguồn lực về vốn; về nguồn lực con ngời : tính đến31/12/2002 Bắc Ninh có số dân là 965.815 ngời đợc phân bố chủ yếu ở các vùngnông thôn Chỉ riêng khu vực nông thôn đã có 874.546 ngời chiếm 95,5% tổng sốdân toàn tỉnh Còn lại 91.269 ngời chiếm 9,45% tổng số dân toàn tỉnh sống ở cácthị trấn, thị xã Toàn tỉnh Bắc Ninh có 213.722 hộ gia đình, trong đó bình quânmỗi hộ có 2,49 ngời lao động Tốc độ tăng dân số của tỉnh là 1,193%/năm Cơcấu dân c theo độ tuổi là một yếu tố có ảnh hởng hoạt động kinh doanh của công

ty Số trẻ em trong độ tuổi 0-13 là 401.120 trẻ em, đây là một con số đáng kể sovới tổng số dân c toàn tỉnh là 965.815 ngời Cùng với số trẻ em trong độ tuổi 0-13, số ngời nằm trong độ tuổi lao động có việc làm thờng xuyên là 541.790 laođộng Bộ phận dân c này đem về thu nhập chính cho các hộ gia đình và do đó cóảnh hởng quan trọng đến công tác triển khai sản phẩm BHNT của công ty.

Hiện nay phân bố lao động có việc làm thờng xuyên hết sức đa dạng Trongđó:

Lao động trong khu vực doanh nghiệp nhà nớc: 15.497( lđ);

Lao động trong khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh: 6.562(lđ);Lao động trong khu vực doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài: 809(lđ);Lao động trong những khu vực khác.

Bức tranh kinh tế của tỉnh đã có bớc phát triển khá: tốc độ phát triển kinh tế(GDP) bình quân 1997-2000 là 12,4%, năm 2001 và năm 2002 đều đạt 14% Cơcấu kinh tế chuyển dịch theo hớng tích cực: năm 2001 khu công nghiệp xây dựng37,1%, khu nông nghiệp xây dựng 34,2%, khu vực dịch vụ 28,7%, năm 2002 khucông nghiệp xây dựng 40%, khu nông nghiệp 31,7%, khu dịch vụ 28,3%.Thunhập bình quân đầu ngời của tỉnh đạt 4.500.000 đồng/ngời/năm, trong đó ngờidân sử dụng 45% thu nhập của mình để tiết kiệm và đầu t cho con cái,…(xem bảng 3) Ng

*Thế mạnh của tỉnh Bắc Ninh

Những năm qua, kinh tế địa phơng tăng trởng với nhịp độ tơng đối cao.GDP tăng bình quân hàng năm 12,4%, cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hớngcông nghiệp hoá, hiện đại hoá, từng bớc nâng cao hiệu quả kinh tế Cụ thể:

-Về sản xuất công nghiệp - thủ công nghiệp: hầu hết các làng nghề truyềnthống đã đợc khôi phục và phát triển, một số ngành nghề mới đã và đang hìnhthành(toàn tỉnh có 58 làng nghề và 25.000 chuyên nghiệp) đầu t vào sản xuâtngày đợc quan tâm, thay thế lao động thủ công bằng cơ khí máy móc, ứng dụngcông nghệ mới,…(xem bảng 3) NgSố hộ thuần nông đang giảm dần, thu nhập phi nông nghiệptrong nông thôn ngày càng tăng; góp phần bổ sung cho nguồn khách hàng tiềmnăng của BHNT Đồng thời, tỉnh đã vận dụng chủ trơng của Đảng, chính sáchnhà nớc để thu hút vốn đầu t nớc ngoài, khuyến khích các thành phần kinh tếngày càng phát triển Các doanh nghiệp quốc doanh đợc củng cố, các doanhnghiệp có vốn đầu t nớc ngoài ngày càng tăng, các doanh nghiệp t nhân liên tụchình thành phát triển và đã thực sự trở thành những đơn vị kinh tế tự chủ, gópphần tăng trởng kinh tế trên địa bàn Điều này đợc thể hiện thông qua việc tỉnhtriển khai xây dựng khu công nghiệp Tiên Sơn, xây dựng và tiếp tục quy hoạchkhu công nghiệp Quế Võ…(xem bảng 3) Ng

Nh vậy, có thể khẳng định rằng sản xuất công nghiệp-tiểu thủ công nghiệpcủa tỉnh phát triển với tốc độ cao, là nhân tố chủ yếu góp phần đẩy nhanh nhịp độphát triển kinh tế của tỉnh Sự phát triển nhanh chóng này đã giải quyết việc làmcho lực lợng lao động khá lớn trong toàn tỉnh, từ đó làm tăng nguồn khách hàngtiềm năng của BHNT.

-Về nông nghiệp: do đợc ứng dụng những tiến bộ khoa học công nghệ vàosản xuất nông nghiệp nên sản lợng thực phẩm của tỉnh đã đáp ứng đợc nhu cầutiêu dùng của dân c, đồng thời tỉnh tham gia vào xuất khẩu Phong trào phủ xanhđất trống, đồi núi trọc đợc tỉnh triển khai một cách triệt để có hiệu quả Nôngthôn ở nhiều nơi có chuyển biến rõ rệt nh số hộ thuần nông giảm dần, thu nhậpcủa ngời dân cũng tăng dần Từ đó, bổ sung cho nguồn khách hàng tiêm năngcủa công ty BHNT Bắc Ninh.

-Về sự nghiệp giáo dục đào tạo: Chất lợng giáo dục ngày càng đợc quantâm,trình độ dân trí của địa phơng từng bớc đợc nâng lên(tỉnh đã phổ cập giáodục bậc tiêu học ) Vì vậy công tác tuyên truyền về BHNT đã có nhiều thuận lợi.Sự quan tâm và hiểu biết về BHNT trong nhân dân đã tăng lên, BHNT đã đếntừng ngõ ngách của các địa phơng trong tỉnh Thực tế này giúp cho công tác khaithác BHNT trên toàn tỉnh có triển vọng trong những tới.

*Các doanh nghiệp BHNT trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh

Năm 2002, trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh có sự cạnh tranh của bốn công tyBHNT có vốn đầu t nớc ngoài(Prudential; Bảo Minh CMG; Manuelife; AIA), lịchsử của các công ty này nh sau:

+Prudential:Công ty 100% vốn nớc ngoài của Anh quốc, vốn đăng ký kinhdoanh 14 triệu USD, thời hạn hoạt động 50 năm.Năm 2001, Prudential đã tăngvốn kinh doanh lên tới 40 triệu USD trên phạm vi cả nớc.

+ Bảo Minh CMG: Công ty liên doanh giữa tập đoàn CMG(Australia) vàbảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh), vốn dăng ký kinh doanh 10 triệuUSD, thời hạn hoạt động 30 năm

+ Manuelife: Công ty 100% vốn nớc ngoài của tập đoàn Manuelife(Canada)( trớc đây là công ty bảo hiểm nhân thọ liên doanh Chinfon-Manuelife Năm2001 Chinfon bán lại phần vốn góp của mình cho Manuelife), vốn đăng ký kinhdoanh 10 triệu, thời hạn hoạt động 50 năm

+ AIA: Công ty 100% vốn nớc ngoài của Mỹ, vốn đăng ký kinh doanh 10triệu USD, thời hạn hoạt động 50 năm

Các công ty này hoạt động ở Bắc Ninh mới khai thác đợc khu vực thị xãBắc Ninh, các thị trấn có nhiều tiềm năng nh Từ Sơn, Yên Phong, Tiên Du.

Theo số liệu thu thập từ các đại lý của công ty, số lợng đại lý của các đốithủ cạnh tranh trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh nh sau: Prudential(198 đại lý); AIA(25đại lý); Bảo Minh CMG(5 đại lý); Chifon Manuelife(3đại lý).

Sản phẩm bán chạy nhất của các công ty đối thủ cạnh tranh là “Phú tích luỹgiáo dục”.

ii- vài nét về công ty Bảo hiểm nhân thọ bắc ninh.

I - Quá trình hình thành và phát triển.

Công ty BHNT Bắc Ninh nằm trên địa bàn thị xã Bắc Ninh cách Hà Nội 30km về phía Bắc dọc theo trục đờng quốc lộ 1 Đây là một đơn vị hoạt động kinhdoanh trực thuộc Tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam.

Cùng với việc thực hiện nghị quyết kỳ họp thứ X Quốc hội khoá 9 về việctái lập tỉnh Bắc Ninh , ngày 15/1/1997 Bộ tài chính đã ra quyết định số 65TC/QĐ/TCCB v/v thành lập công ty Bảo hiểm Bắc Ninh trực thuộc Tổng công tyBHVN Sau một thời gian ngắn chuẩn bị với tinh thần khẩn trơng, ngày01/02/1997 công ty đã chính thức hoạt động Tháng 05 năm 1997 công ty bắt đầutriển khai mạnh mẽ các sản phẩm BHNT trong phạm vi toàn tỉnh.

Do sự phát triển quá nhanh về nghiệp vụ bảo hiểm này, công ty BHNT BắcNinh đợc thành lập trên cơ sở tách ra từ Công ty Bảo Hiểm Bắc Ninh theo quyếtđịnh số 46/2000/QĐ-BTC ngày 27/03/2000 của Bộ trởng Bộ trởng tài chính ( tứcCông ty Bảo Hiểm Bắc Ninh tách thành: Công ty Bảo Hiểm Bắc Ninh gọi tắt làBảo Việt Bắc Ninh và Công ty BHNT Bắc Ninh gọi tắt là Công ty Bảo Việt nhânthọ Bắc Ninh) Khi Bảo Việt Nhân thọ Bắc Ninh hoạt động độc lập, đã triển khaihàng loạt cải tiến về hệ thống tổ chức bộ máy, liên tục cung cấp các sản phẩm &dịch vụ mới, góp phần thiết thực đáp ứng những yêu cầu đợc bảo đảm ngày càngcao của ngời dân.

Sau hơn 06 năm triển khai thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ ở địa ơng, Bảo Việt nhân thọ Bắc Ninh luôn đáp ứng đợc nhu cầu về bảo hiểm cho các

ph-đối tợng thuộc mọi lứa tuổi và các tầng lớp dân c, tuỳ theo nguyện vọng và khảnăng tài chính của mỗi gia đình.

Với những nỗ lực của chính mình cùng với sự quan tâm giúp đỡ của các cấpuỷ Đảng, chính quyền, sự cộng tác của các cơ quan đơn vị và đặc biệt là sự chỉđạo, hỗ trợ kịp thời-toàn diện-hiệu quả của Tổng Công ty Bảo Hiểm Việt Nam;Công ty BHNT Bắc Ninh đã khẳng định đợc vị trí quan trọng của mình đối vớicuộc sống của ngời dân.

II- Cơ cấu tổ chức của công ty BHNT Bắc Ninh.

1.Bộ máy tổ chức của công ty(đợc thể hiện qua sơ đồ 1 dới

Phòng tài chính kế toán

Phòng nghiệp

Phòng quản lý

đại lý

Phòng dịch vụ

khách hàng

Các tổ đại lý

Hiện nay, Công ty BHNT Bắc Ninh đợc tổ chức thành các phòng theo

quyết định số 120 QĐ/BHNTBN-2002 gồm:-Phòng tổng hợp.

-Phòng tài chính kế toán.

-Phòng nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ.-Phòng phát triển và quản lý đại lý.-Phòng dịch vụ khách hàng.

Công ty quy định rõ chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn cho các phòngnhằm giúp cho việc điều hành các hoạt động của công ty theo đúng định hớng.

Phòng tổng hợp gồm 4 cán bộ, trong đó 1 cán bộ là trởng phòng, chịu tráchnhiệm điều hành mọi hoạt động của phòng.

Phòng tổng hợp có chức năng tham mu giúp việc cho công ty về công táchành chính quản trị, tổ chức cán bộ, nhân sự, tiền lơng, công tác pháp chế vàcông tác tổng hợp.

Nhiệm vụ của phòng tổng hợp bao gồm:

-Quản lý, lu trữ các hồ sơ, tài liệu;-Luân chuyển công văn đi, đến;

-Tổ chức các công việc hành chính nh hội nghị, lễ tân, đối ngoại và công tácgiao dịch của công ty;

-Nghiên cứu các phơng án tổ chức bộ máy hoạt động của công ty, công tácquản lý cán bộ, đề xuất việc bổ nhiềm và miễn nhiệm cán bộ.

-Quản lý lao động, nhân sự và tiền lơng nh tuyển chọn và sắp xếp lao động,qui hoạch xếp lơng, nâng lơng, nâng bậc.

-Lập kế hoạch và thực hiện kế hoạch đào tạo chuyên môn cho cán bộ vànhân viên toàn công ty, tuyển chọn cán bộ gửi đào tạo dài hạn ở nớc ngoài.

-Xây dựng thoả ớc lao động tập thể và tổ chức thực hiện.

-Lập các báo cáo sơ kết, tổng kết tháng, quí và năm của toàn công ty.

-Giải quyết các khiếu nại trong nội bộ công ty và đối với các khách hàngbên ngoài.

-T vấn cho lãnh đạo công ty những vấn đề liên quan về mặt pháp luật, đảmbảo các hoạt động của công ty đợc đúng với qui định của pháp luật hiện hành.

2.2-Phòng tài chính kế toán

Phòng tài chính kế toán gồm 4 cán bộ, trong đó 1 cán bộ là trởng phòng,chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của phòng và các hoạt động tài chínhcủa công ty.

*Chức năng của phòng tài chính – kế toán

Phòng tài chính kế toán có chức năng tham mu cho lãnh đạo công ty và tổchức thực hiện các mặt công tác sau:

-Hạch toán kịp thời, đầy đủ toàn bộ tài sản, tiền vốn, các hoạt động thu, chitài chính và kết quả kinh doanh theo qui định của nội bộ Bảo Việt, đảm bảo phụcvụ tốt cho hoạt động kinh doanh.

-Lập kế hoạch kinh doanh và kế hoạch tài chính của đơn vị.

-T vấn, tham mu cho lãnh đạo đơn vị chỉ đạo và thực hiện kiểm tra, giám sátviệc quản lý và chấp hành chế độ tài chính-kế toán chung của Nhà nớc và củaBảo Việt tại đơn vị.

*Nhiệm vụ, quyền hạn của phòng tài chính-kế toán:

-Tổ chức hạch toán kế toán toàn bộ tài sản, vốn, các hoạt động tài chính củacông ty theo qui định của Bảo Việt.

-Lập kế hoạch kinh doanh và kế hoạch tài chính hàng năm.

-Thực hiện các nghiệp vụ kế toán,hạch toán, thống kê báo cáo mọi hoạtđộng tài chính của công ty theo qui định của Tổng công ty.

-Chỉ đạo và quản lý về lĩnh vực tài chính, tài chính của các phòng phục vụkhách hàng khu vực.

-Thực hiện kiểm tra, giám sát và quản lý việc chấp hành chế độ tài chính kếtoán theo qui định chung của Nhà nớc và của Bảo Việt tại đơn vị.

-Phòng tài chính kế toán có quyền hạn đợc đôn đốc, kiểm tra, yêu cầu cácđơn vị và cá nhân trong công ty thực hiện các qui định về tài chính kế toán, báocáo để xử lý các vi phạm qui chế tài chính kế toán trong đơn vị.

2.3-Phòng nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ

Phòng nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ gồm 9 cán bộ, trong đó 1 cán bộ là ởng phòng, chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của phòng.

tr-*Phòng nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ có chức năng quản lý, thực hiện cáccông việc thuộc hợp đồng bảo hiểm, đồng thời tham mu cho lãnh đạo công ty cácphát sinh trong khi thực hiện hợp đồng và biện pháp khắc phục.

*Nhiệm vụ của phòng nghiệp vụ BHNT bao gồm:

-Tổ chức việc ký kết hợp đồng BHNT với khách hàng nh lập hồ sơ, thẩmđịnh hồ sơ, kiểm tra sức khoẻ khách hàng, chấp nhận bảo hiểm và phát hành hợpđồng.

-Quản lý hợp đồng trong quá trình thực hiện, và giải quyết các quyền lợicho khách hàng.

-Nghiên cứu và mở rộng thị trờng, thực hiện công tác tuyên truyền quảngcáo, cung cấp thông tin và giải đáp thắc mắc cho khách hàng.

-Quản trị toàn bộ các cơ sở dữ liệu của công ty phục vụ cho mọi yêu cầuhoạt động kinh doanh của công ty và công tác bảo mật.

2.4-Phòng phát triển và quản lý đại lý

Phòng phát triển và quản lý đại lý gồm 5 cán bộ, trong đó 1 cán bộ là trởng

phòng, chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của phòng.

*Chức năng của phòng phát triển và quản lý đại lý :là quản lý, duy trì và

nâng cao trình độ, chất lợng của các đại lý trong công tác bán hàng và phân phốisản phẩm BHNT

*Nhiệm vụ chủ yếu của phòng bao gồm:

-Tổ chức tuyển dụng, đào tạo và nâng cao nghiệp vụ cho các thành viên củađại lý bán sản phẩm BHNT

-Xây dựng định hớng hoạt động cho các đại lý, hỗ trợ đại lý đẩy mạnh cáckhâu tuyên truyền giới thiệu sản phẩm, bán sản phẩm, thu phí bảo hiểm và duytrì hợp đồng.

-Thực hiện công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của lực lợng bán sản phẩmBHNT, đồng thời thực hiện chế độ chính sách đối với các đại lý BHNT -Giảiquyết các thắc mắc, khiếu nại, tranh chấp có liên quan đến các đại lý BHNT theophân cấp.

-Kết hợp chặt chẽ với các phòng trong công ty để quản lý tình hình thu nộpphí bảo hiểm của các đại lý và tổ đại lý.

2.5-Phòng dịch vụ khách hàng khu

Phòng dịch vụ khách hàng khu gồm 6 cán bộ, trong đó 1 cán bộ là trởngphòng, chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của phòng.

*Chức năng của Phòng dịch vụ khách hàng khu:

Phòng dịch vụ khách hàng khu vực có chức năng tổ chức, quản lý, chỉ đạohoạt động, phục vụ mạng lới phân phối sản phẩm BHNT và công tác dịch vụkhách hàng trong khu vực.

*Nhiệm vụ của phòng dịch vụ khách hàng gồm:

-Tổ chức, quản lý và chỉ đạo hoạt động của mạng lới phân phối sản phẩmtrong khu vực, hoạt động của các tổ nhóm đại lý.

-Nhận và xem xét giấy yêu cầu bảo hiểm theo yêu cầu của công ty.

-Thực hiện việc chi trả tiền hoa hồng cho đại lý , giao hợp đồng bảo hiểm,thông báo, quà tặng ,…(xem bảng 3) Ngcủa công ty cho đại lý để chuyển đến khách hàng.

-Thu tiền phí bảo hiểm do các đại lý, tổ đại lý, phòng đại lý hoặc kháchhàng nộp trực tiếp, thực hiện quản lý tiền phí bảo hiểm theo quy định

-Trả tiển bảo hiểm khi đáo hạn, giải quyết các quyền lợi bảo hiểm củakhách hàng theo phân cấp của công ty, giao tiền cho khách hàng vay theo hợpđồng hoặc thu nợ của khách hàng theo kế hoạch và chỉ đạo của công ty.

-Tiếp nhận yêu cầu thay đổi, khiếu nại, thắc mắc hoặc các thông tin khác cóliên quan đến HĐBH của khách hàng trong khu vực.

-Phối hợp với phòng nghiệp vụ BHNT để tổ chức việc giám định sức khoẻcủa khách hàng.

3.Các sản phẩm BHNT Bảo Việt Nhân Thọ Bắc Ninh đang triểnkhai:

Từ năm 1996 Bảo Việt Nhân Thọ Bắc Ninh chỉ triển khai hai loại sản phẩmnhân thọ chính là Bảo hiểm và tiết kiệm 5, 10 năm(A1,A2) và An sinh giáodục(A3).

Năm 1998 Công ty tiến hành sửa đổi, bổ sung một số điều khoản và triểnkhai lại 2 sản phẩm trên với ký hiệu khác: A4, A5(Bảo hiểm & tiết kiệm 5,10năm loại mới thay thế cho A1,A2 ); A6(An sinh giáo dục loại mới thay thế choA3)

Năm 1999, trớc nhu cầu đa dạng của khác hàng và sự cạnh tranh gay gắt củacác công ty nớc ngoài, cùng với sự phát triển lớn mạnh của BHNT, Bảo ViệtNhân Thọ Bắc Ninh triển khai thêm 2 sản phẩm BHNT : Bảo hiểm trọn đời(C1)và Niên kim nhân thọ (D1).

Năm 2000, Công ty tiếp tục triển khai thêm sản phẩm tử kỳ nhóm.

Năm 2001, với mục tiêu mở rộng thị phần, cùng với sự thay đổi của thị ờng bảo hiểm, Công ty BHNT Bắc Ninh tiếp tục triển khai các sản phẩm mới trêncơ sở sửa đổi , bổ sung các sản phẩm cũ: A9 (An sinh giáo dục thay thế A6);A7,A8 (An khang thịnh vợng5,10 năm thay thế A4,A5): C2 (An khang trờng thọthay thế C1); D2(An hởng hu trí thay thế D1).

tr-Cũng trong năm 2001, Công ty đã triển khai các điều khoản riêng 1,2(R1,R2) kèm theo các sản phẩm chính.

Năm 2002, bên cạnh các sản phẩm trên Công ty lại triển khai thêm sảnphẩm mới An gia thịnh vợng 5, 10, 15, 20 năm (A10, A11, A12, A13).Đồng thờitriển khai điều khoản riêng 5, 6, 7 (R5, R6, R7 thay thế cho R1,R2).

Tóm lại, hiện nay Công ty BHNT Bắc Ninh đang triển khai các sản phẩm cóđặc điểm nh sau:

3.1-An khang thịnh vợng

(Bảo hiểm & tiết kiệm 10 năm - BV-NA8/2001).

*Ngời đợc bảo hiểm : là những ngời từ 14 đến 60 tuổi.*Thời hạn bảo hiểm: 10 năm.

*Quyền lợi bảo hiểm:

-Trờng hợp 1: Ngời đợc bảo hiểm sống đến ngày đáo hạn hợp đồng Bảo

Việt trả số tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm.

-Trờng hợp 2: Ngời đợc bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm

a.Do tai nạn: Trả số tiền bảo hiểm cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm vàchấp dứt hợp đồng bảo hiểm.

b Do tử tự hoặc nhiễm virus HIV:

+ Hợp đồng có hiệu lực cha đủ 24 tháng: Công ty hoàn lại 100% số phí đãnộp cho ngời tham gia bảo hiểm và chấm dứt hợp đồng bảo hiểm.

+ Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ 24 tháng trở lên: Trả số tiền bảo hiểmcho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm và chấm dứt hợp đồng bảo hiểm.

-Trờng hợp 3: Ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn

trong thời hạn bảo hiểm: Hoặc trả số tiền bảo hiểm, hoặc hợp đồng bảo hiểm vẫnduy trì hiệu lực và dừng thu phí kể từ ngày đến kỳ nộp phí tiếp theo.

-Trờng hợp 4: Ngời đợc bảo hiểm chết do nguyên nhân không thuộc phạm

vi trách nhiệm bảo hiểm thời hạn bảo hiểm thì công ty hoàn lại 100% số phí đãnộp cho ngời tham gia bảo hiểm và chấm dứt hợp đồng bảo hiểm.

Hoặc bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do nguyên nhân không phải tai nạn, hợpđồng không dừng đóng phí và duy trì bình thờng.

Nh vậy, lợi ích của sản phẩm An khang thịnh vợng là:

-Đối với những ngời có gia đình (từ 25-45 tuổi):Bảo về tài chính bản thân vàgia đình trớc những rủi ro trong cuộc sống, tiết kiệm một cách có kỷ luật chonhững kế hoạch và dự định lớn trong tơng lai: xây nhà, mua sắm đồ dùng đắttiền, lập gia đình cho con,…(xem bảng 3) Ng

-Đối với ngời trẻ tuổi( từ 14-30): Thực hiện những ớc mơ, hoài bão về họctập, lập gia đình, lập thân, lập nghiệp; tạo cho bản thân tính kỷ luật trong tiết

kiệm; báo hiếu cha mẹ khi chẳng may qua đời sớm; bảo đảm cuộc sống khi tàntật, vợt qua những ngày tháng bi quan thất vọng nhất, tiếp tục sống có ích.

3.2-An gia thịnh vợng:

(Bảo hiểm hỗn hợp có số tiền bảo hiểm tăng dần)

(BV- NA10/2001,BV-NA11/2001, BV-NA12/2001và BV-NA13/2001.)

*Ngời đợc bảo hiểm và thời hạn bảo hiểm :

Là ngời từ 1 đến 60 tuổi vào lúc hợp đồng phát sinh hiệu lực, đồng thờikhông quá 70 tuổi tại thời điểm kết thúc thời hạn bảo hiểm của hợp đồng.

-Hợp đồng 5 năm(NA10) : tuổi tham gia từ 1 – 60 tuổi;-Hợp đồng 10 năm(NA11) : tuổi tham gia từ 1 – 60 tuổi;-Hợp đồng 15 năm(NA12) : tuổi tham gia từ 1 – 55 tuổi;-Hợp đồng 20 năm(NA13) : tuổi tham gia từ 1 – 50 tuổi;*Số tiền bảo hiểm(STBH):

-Số tiền bảo hiểm gốc: là số tiền bảo hiểm ban đầu tại thời điểm hợp đồngphát sinh hiệu lực.

-Số tiền bảo hiểm điều chỉnh:

Trong thời hạn bảo hiểm, vào mỗi ngày kỷ niệm hợp đồng kể từ năm thứ 2của hợp đồng trở đi đến năm cuối cùng của hợp đồng, số tiền bảo hiểm của hợpđồng đợc tính tăng thêm 5% trên số tiền bảo hiểm gốc.

Số tiền bảo hiểm điều chỉnh của từng năm hợp đồng sẽ là căn cứ để giảiquyết quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng tại thời điểm tơng ứng.

Công thức tính số tiền bảo hiểm điều chỉnh:

Nh vậy, trong năm cuối cùng của hợp đồng và vào ngày đáo hạn hợp đồng,STBH điều chỉnh đối với các sản phẩm sẽ tơng ứng nh sau:

-Hợp đồng 5 năm(NA10) : 1,2 x STBH gốc;-Hợp đồng 10 năm(NA11) : 1,45 x STBH gốc;-Hợp đồng 15 năm(NA12) : 1,7 x STBH gốc;-Hợp đồng 20 năm(NA13) : 1,95 x STBH gốc;

Lu ý : STBH điều chỉnh đợc tính theo phơng pháp cộng giản đơn, không

phải theo phơng pháp cộng gộp.*Quyền lợi bảo hiểm:

-Trờng hợp 1: ngời đợc bảo hiểm sống đến ngày đáo hạn hợp đồng, trả

STBH điều chỉnh cho ngời đợc bảo hiểm.

STBH điều chỉnh của năm thứ n = STBH gốc x 1+ 0,05 x (n-1) 

-Trờng hợp 2: ngời đợc bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm:

a.Do tai nạn: trả STBH điều chỉnh cho ngời đợc bảo hiểm và chấm dứt hợpđồng bảo hiểm.

b.Do tự tử hoặc nhiễm vi rút HIV

+Hợp đồng có hiệu lực cha đủ 24 tháng: hoàn lại 100% số phí đã nộpsau khi đã trừ đi các chi phí hợp lý có liên quan cho ngời tham gia bảohiểm và chấm dứt hợp đồng bảo hiểm.

+Hợp đồng đã có hiệu lực từ 24 tháng trở lên: trả số tiền bảo hiểm điềuchỉnh cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm và chấm dứt hợp đồngbảo hiểm.

c.Do các nguyên nhân khác:

+Hợp đồng đã có hiệu lực cha đủ 12 tháng: hoàn lại 100% số phí đãnộp sau khi đã trừ đi các chi phí hợp lý có liên quan cho ngời tham giabảo hiểm và chấm dứt hợp đồng bảo hiểm.

+Hợp đồng có hiệu lực từ 12 tháng trở lên: trả số tiền bảo hiểm điềuchỉnh cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm và chấm dứt hợp đồngbảo hiểm.

-Trờng hợp 3: Ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn

trong thời hạn bảo hiểm : hoặc trả số tiền bảo hiểm điều chỉnh cho ngời đợc bảohiểm, hoặc hợp đồng vẫn duy trì hiệu lực và dừng thu phí kể từ ngày đến kỳ nộpphí tiếp theo.

-Trờng hợp 4: ngời đợc bảo hiểm chết do nguyên nhân không thuộc phạm

vi trách nhiệm bảo hiểm thì công ty hoàn lại 100% phí bảo hiểm đã nộp sau khiđã trừ đi các chi phí hợp lý có liên quan cho ngời tham gia bảo hiểm và chấm dứthợp đồng bảo hiểm Nếu ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn donguyên nhân không phải tai nạn thì hợp đồng không đợc dừng đóng phí và duytrì bình thờng.

-Trờng hợp 5: trả trớc số tiền bảo hiểm

Khi hợp đồng có hiệu lực từ 12 tháng trở lên, Bảo Việt trả 50% số tiền bảohiểm điều chỉnh( nhng không quá 50000000đồng) cho ngời đợc bảo hiểm trongcác trờng hợp sau:

+Ngời đợc bảo hiểm bị bệnh hiểm nghèo trong giai đoạn cuối.

+Bảo Việt căn cứ vào các bằng chứng y tế thoả đáng thừa nhận rằngngời đợc bảo hiểm sẽ chết trong vòng 12 tháng và trớc khi thời hạn bảo hiểm kếtthúc.

Khoản tiền đã trả này sẽ đợc khấu trừ vào quyền lợi bảo hiểm, thanh toánkhi ngời đợc bảo hiểm chết hoặc khi hợp đồng bảo hiểm đáo hạn.

Chú ý: các chi phí hợp lý có liên quan gồm: chi phí kiểm tra sức khoẻ(đối

với các trờng hợp đã tiến hành kiểm tra sức khoẻ theo yêu cầu của Bảo Việt); chiphí khai thác, đánh giá rủi ro, phát hành hợp đồng (băng 0,3% số tiền bảo hiểmgốc nhng tối thiểu là 60000đồng, tối đa là 300000đồng).

(Mức khấu trừ chi phí khai thác này áp dụng thống nhất cho tất cả các hợpđồng An gia thịnh vợng không phân biệt thời hạn, số tiền bảo hiểm.)

3.3.An sinh giáo dục.(BV-NA9/2001)

*Ngời đợc bảo hiểm: trẻ em từ 1 đến 13 tuổi

*Ngời tham gia bảo hiểm: là cá nhân từ 18 đến 60 tuổi, có thể là bố(mẹ) củangời đợc bảo hiểm; hoặc ngời đỡ đầu, ngời giám hộ hợp pháp của ngời đợc bảohiểm ; hoặc ông, bà, cô, gì, chú, bác, cậu, anh,chị ruột của ngời đợc bảo hiểmnếu có sự chấp thuận của bố(mẹ) bằng văn bản.

*Thời hạn bảo hiểm: phụ thuộc vào tuổi của ngời đợc bảo hiểm : thời hạnngắn nhất là 5 năm(nếu ngời đợc bảo hiểm 13 tuổi), dài nhất là 17 năm (nếu ng-ời đợc bảo hiểm 1 tuổi)

*Quyền lợi bảo hiểm:

Đối với ngời đợc bảo hiểm :

a.Sống đến ngày hợp đồng đáo hạn(18 tuổi): trả số tiền bảo hiểm cho ngờiđợc bảo hiểm

b.Chết trong thời hạn bảo hiểm : hoàn lại 100% số phí đã nộp cho ngời thamgia bảo hiểm và chấm dứt hợp đồng bảo hiểm

c.Bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn: trả trợ cấp mỗi năm bằng 25% sốtiền bảo hiểm kể từ ngày xẩy ra tai nạn cho đến khi kết thúc thời hạn bảo hiểm vàdừng thu phí kể từ ngày đến kỳ thu phí tiếp theo ngay sau ngày xẩy ra tainạn,đồng thời hợp đồng vẫn đợc duy trì với đầy đủ các quyền lợi khác.

 Đối với ngời tham gia bảo hiểm :

a.Ngời tham gia bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm :

+Do tai nạn: dừng thu phí kể từ ngày đến kỳ thu phí tiếp theo ngay saungày xảy ra tai nạn và hợp đồng tiếp tục đợc duy trì với đầy đủ các quyền lợi bảohiểm khác

+ Do tự tử hoặc nhiễm virus HIV:

Hợp đồng có hiệu lực cha đủ 24 tháng: hoàn lại 100% số phí bảohiểmđã nộp cho ngời thừa kế hợp pháp của ngời tham gia bảo hiểm vàchấm dứt hợp đồng.

Hợp đồng có hiệu lực từ 24 tháng trở lên: dừng thu phí kể từ ngày đếnkỳ thu phí tiếp theo ngay sau khi xảy ra tử vong, hợp đồng vẫn đợc duytrì với đầy đủ các quyền lợi khác.

+Do các nguyên nhân khác.

Hợp đồng có hiệu lực cha đủ 12 tháng: hoàn trả 100% số phí bảo hiểmđã nộp cho ngời thừa kế hợp pháp của ngời tham gia bảo hiểm và chấmdứt hợp đồng.

Hợp đồng có hiệu lực từ 12 tháng trở lên: dừng thu phí kể từ ngày đếnkỳ thu phí tiếp theo ngay sau khi xảy ra tử vong và hợp đồng vẫn đợcduy trì với đầy đủ các quyền lợi khác.

b.ngời tham gia bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn trong thờihạn bảo hiểm

Dừng thu phí kể từ ngày đến kỳ thu phí tiếp theo ngay sau ngày xảy ra tainạn, hợp đồng vẫn đợc duy trì với đầy đủ các quyền lợi bảo hiểm khác.

Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm chết do nguyên nhân không thuộcphạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do nguyênnhân không phải tai nạn.

a.Chết : hoàn lại 100% phí bảo hiểm đã nộp cho ngời tham gia bảo hiểmhoặc ngời thừa kế hợp pháp của ngời tham gia bảo hiểm và chấm dứt hợp đồng.

b.Thơng tật toàn bộ vĩnh viễn : không dừng thu phí, hợp đồng duy trì bìnhthờng.

Nh vậy, sản phẩm An sinh giáo dục là sản phẩm lo tơng lai học vấn và nghềnghiệp cho con cái.

Học vấn là hành trang cần thiết nhất và quý nhất mà cha mẹ có thể dành chocon cái Trong khi đó, chi phí giáo dục ngày càng tăng, đặc biệt ở bậc đại học vàsau đại học Hơn nữa thị trờng lao động ngày càng cạnh tranh gay gắt, vì vậy thunhập của cha mẹ sẽ gặp khó khăn hơn Đồng thời An sinh giáo dục còn có lợi íchbảo vệ con cái trớc rủi ro trong cuộc sống khi cha mẹ chẳng may qua đời Ngoàira, sản phẩm này còn thể hiện tình yêu thơng sâu sắc con trẻ và giáo dục con cáiý thức tiết kiệm, quý trọng đồng tiền Đặc biệt sản phẩm này còn mang lại khoảntiền để chăm sóc và nuôi dỡng con trẻ khi bị tàn tật.

3.4.An khang trờng thọ.

(Bảo hiểm trọn đời)

*Ngời đợc bảo hiểm :tuổi bắt đầu tham gia:-Từ 18-60(nếu hợp đồng đóng phí định kỳ)-Từ 18-65(nếu hợp đồng đóng phí một lần)

*Thời hạn bảo hiểm: không xác định trớc, hợp đồng chấm dứt hiệu lực khingời đợc bảo hiểm chêt hoặc bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn.

*Thời hạn và phơng thức đóng phí:-Đóng phí định kỳ:

+Thời hạn đóng phí tối thiểu 6 năm;

+ngời tham gia bảo hiểm có thể chọn thời hạn đóng phí đến hếttuổi 55 hoặc 65.

-Đóng phí một lần: thời hạn đóng phí tối thiểu là 1 năm.*Quyền lợi bảo hiểm:

Trờng hợp 1: ngời đợc bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm

a.Do tai nạn: trả số tiền bảo hiểm cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm vàchấm dứt hợp đồng.

b.Do tự tử hoặc nhiễm virus HIV:

-Hợp đồng có hiệu lực cha đủ 24 tháng: hoàn lại 100% số phí đã nộp chongời tham gia bảo hiểm và chấm dứt hợp đồng.

-Hợp đồng có hiệu lực từ 24 tháng trở lên: trả số tiền bảo hiểm cho ngời đợchởng quyền lợi bảo hiểm và chấm dứt hợp đồng.

c.Do các nguyên nhân khác:

Trả tiền theo bảng cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm và chấm dứt hợpđồng.

Trong năm hợp đồng thứ nhất

Trong năm hợp đồng thứ nhất

Trong các năm hợp đồng sau

Nộp phí định kỳ STBH x 0,3 STBH x 0,6 STBHNộp phí một lần STBH x 0,4 STBH x 0,8 STBH

Trờng hợp 2: ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn

trong thời hạn bảo hiểm: trả số tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm và chấmdứt hợp đồng.

Thời điểmNĐBHNTchết

Phơng thức đóng phí

Trờng hợp 3: Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết do nguyên nhân không

thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn donguyên nhân không phải tai nạn: hoàn trả lại 100% số phí đã nộp cho ngời thamgia bảo hiểm và chấm dứt hợp đồng.

Sản phẩm An khang trờng thọ do vậy đáp ứng các nhu cầu:

-Đối với những ngời có gia đình(25-50 tuổi): có tác dụng bảo vệ tài chínhgia đình, trang trải các khoản nợ(thích hợp cho những ngời làm nghề buôn bán vàchủ doanh nghiệp), đồng thời đảm bảo cuộc sống khi bị tàn tật.

-Đối với những ngời trung tuổi(50 trở lên): An khang trờng thọ có tác dụngtạo một di sản thừa kế cho con cháu và lo hậu sự.

-Đối với ngời trẻ tuổi: sản phẩm còn có vai trò quan trọng trong việc báohiếu cha mẹ và phòng khi tàn tật.

*Thời hạn và phơng thức đóng phí:-Đóng phí định kỳ

+Thời hạn đóng phí tối thiểu là 6 năm.

+ngời tham gia bảo hiểm có thể chọn thời hạn đóng phí đến hết 55tuổi hoặc 60 tuổi hoặc 65 tuổi.

-Đóng phí một lần: thời hạn đóng phí tối thiểu là 1 năm.*Quyền lợi bảo hiểm

Trờng hợp 1:ngời đợc bảo hiểm sống đến ngày bắt đầu nhận niên kim: trả

niên kim hàng năm vào ngày kỷ niệm hợp đồng cho đến khi ngời đợc bảo hiểmchết.

Trờng hợp 2: ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn

trong thời gian cha nhận niên kim: dừng thu phí kể từ ngày đến kỳ thu phí tiếptheo ngay sau khi xảy ra tai nạn Hợp đồng tiếp tục đợc duy trì với đầy đủ cácquyền lợi bảo hiểm khác.

Trờng hợp 3:ngời đợc bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm : ngời đợc

bảo hiểm chết vì bất kỳ nguyên nhân gì, bất kể vào thời điểm nào sau khi hợpđồng phát sinh hiệu lực sẽ trả tiền mai táng phí(bằng giá trị của một niên kim)

cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm Công ty trả thêm các khoản khác trongcác trờng hợp sau:

-Nếu ngời đợc bảo hiểm sau ngày bắt đầu nhận niên kim mà cha nhận đợcniên kim: trả số tiền chênh lệch giữa giá trị của 10 niên kim và số niên kim màngời đợc bảo hiểm đã nhận.

-Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày bắt đầu nhận niên kim:

a.Do tai nạn: công ty trả trợ cấp tử vong(phụ lục hợp đồng) cho ngời đợchởng quyền lợi bảo hiểm và chấm dứt hợp đồng.

b.Do tự tử hoặc nhiễm virus HIV

+Hợp đồng có hiệu lực cha đủ 24 tháng: hoàn lại 100% số phí bảohiểm đã nộp cho ngời tham gia bảo hiểm và chấm dứt hợp đồng.

+Hợp đồng có hiệu lực từ 24 tháng trở lên: trả trợ cấp tử vong cho ngờiđợc hởng quyền lợi bảo hiểm và chấm dứt hợp đồng.

c.Do các nguyên nhân khác: Trả trợ cấp tử vong cho ngời đợc hởng quyềnlợi bảo hiểm và chấm dứt hợp đồng.

Trờng hợp 4: ngời đợc bảo hiểm chết do nguyên nhân không thuộc phạm

vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do nguyên nhân khôngphải tai nạn.

a.Chết: Bảo Việt hoàn lại 100% phí đã nộp cho ngời tham gia bảo hiểm vàchấm dứt hợp đồng trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày nhận niênkim.

b.Thơng tật toàn bộ vĩnh viễn :Không dừng thu phí, hợp đồng duy trì bìnhthờng.

*Những lợi ích của sản phẩm An hởng hu trí: trớc hết giúp ngời tham giabảo hiểm có khả năng độc lập tài chính mà không phụ thuộc vào con cháu khi vềgià Đồng thời, bảo đảm và tăng thu nhập khi về già cho cả những ngời có bảohiểm xã hội Ngoài ra, sản phẩm còn có tác dụng trong việc trang trải các chi phính ăn uống, sinh hoạt hàng ngày, tham quan du lịch, lễ hội đình chùa, chi phíthuốc men y tế, chăm sóc sức khoẻ,…(xem bảng 3) Ng

Bên cạnh các sản phẩm trên, Công ty BHNT Bắc Ninh còn đang triển

khai các điều khoản riêng R5, R6, R7.

I.Điều khoản riêng 5

(Bảo hiểm thơng tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn)(BV-NR5/2001)

1.Đối tợng nhận bảo hiểm

-Ngời đợc bảo hiểm có tên trong hợp đồng bảo hiểm chính và/hoặc ngờitham gia bảo hiểm trong An sinh giáo dục

-Tuổi ngời đợc bảo hiểm : là ngời trong độ tuổi từ 1 đến 69 vào thời điểmphát sinh hiệu lực của điều khoản riêng.

2.Số tiền bảo hiểm :chắn đến hàng nghìn đồng và tối thiểu 10 nghìn đồng,tối đa là gấp đôi số tiền bảo hiểm của điều khoản chính.

3 Thời điểm phát sinh hiệu lực của điều khoản riêng

a.Trờng hợp mua cùng với điều khoản chính: Điều khoản riêng phát sinhhiệu lực cùng với hợp đồng chính.

b.Trờng hợp mua khi hợp đồng chính đang có hiệu lực: Điều khoản riêngphát sinh hiệu lực vào ngày kỷ niệm hợp đồng ngay sau ngày ngời tham gia bảohiểm hoàn tất thủ tục yêu cầu bảo hiểm và nộp phí cho điều khoản riêng

4.Thời hạn bảo hiểm : thời hạn bảo hiểm của điều khoản riêng là 1 năm kểtừ ngày điều khoản riêng phát sinh hiệu lực hoặc kể từ ngày tái tục điều khoảnriêng này.

5.Tái tục điều khoản riêng : điều khoản riêng sẽ tự động tái tục vào ngàytiếp theo ngày kết thúc hiệu lực của điều khoản riêng, trừ trờng hợp ngời thamgia bảo hiểm hoặc Bảo Việt thông báo bằng văn bản về việc không tái tục điềukhoản riêng chậm nhất 15 ngày trớc ngày kết thúc thời hạn bảo hiểm của điềukhoản riêng.

6.Chấm dứt hiệu lực:

Điều khoản riêng chấm dứt hiệu lực trong các trờng hợp sau đây:

-Thời hạn bảo hiểm của điều khoản riêng kết thúc và điều khoản riêngkhông đợc tái tục.

-Ngời tham gia bảo hiểm yêu cầu huỷ bỏ điều khoản riêng.7.Quyền lợi bảo hiểm:

Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạnxảy ra trong thời hạn của điều khoản riêng, Bảo Việt trả tiền bảo hiểm theo quyđịnh trong “ bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm” của điều khoản riêng.

8.Nguyên tắc xét trả tiền bảo hiểm gồm:

-Mất hoàn toàn và không thể phục hồi chức năng của một bộ phận đợc coinh mất bộ phận đó

-Đối với hậu quả của một tai nạn xảy ra với ngời đợc bảo hiểm tổng số tiềntrả cho tất cả các thơng tật bộ phận không vợt quá 100% số tiền bảo hiểm theođiều khoản.

-Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn hơn một lần, tổng số tiền Bảo Việttrả cho ngời đợc bảo hiểm trong một năm thời hạn bảo hiểm không vợt quá100% số tiền bảo hiểm theo điều khoản riêng

-Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn,Bảo Việt sẽ giải quyết quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng chính và trờng hợp đókhông thuộc phạm vi bảo hiểm theo điều khoản riêng

-Trờng hợp hậu quả của tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm bị trầmtrọng hơn do bênh tật hay sự tàn tật có sẵn của ngời đợc bảo hiểm hoặc điều trịvết thơng không kịp thời và không theo sự chỉ dẫn của cơ sở y tế thì Bảo Việt chỉtrả tiền bảo hiểm nh đối với loại vết thơng tơng tự ở ngoài có sức khoẻ bình thờngđợc điều trị một cách hợp lý.

9.Công ty bảo hiểm sẽ không chi trả trong các trờng hợp sau:

-Hành động tự tử hay gây thơng tích của ngời đợc bảo hiểm do cố ý hoặcvô ý.

-Ngời đợc bảo hiểm tham gia các hoạt động hàng không(trừ khi với t cáchlà hành khách); các cuộc diễn tập; tập huấn quân sự; tham gia chiến đấu của cáclực lợng vũ trang; các hoạt động thể thao nguy hiểm( nh đua xe, đua ngựa, đuathuyền máy, săn bắn, các hoạt động thể thao trên không, trên núi và trên biển)

-Hành vi cố ý vi phạm pháp luật của ngời đợc bảo hiểm; ảnh hởng của biarợu, ma tuý hoặc các chất kích thích khác.

-Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ, chiến tranh, nội chiến, đình công, bạođộng, nổi loạn và các sự kiện mang tính chất chiến tranh khác.

II.Điều khoản riêng 6.

(Bảo hiểm chi phí phẫu thuật (BV-NR6/2001))

1.Đối tợng nhận bảo hiểm

-Ngời đợc bảo hiểm có tên trong hợp đồng bảo hiểm chính và/hoặc ngờitham gia bảo hiểm trong An sinh giáo dục.

-Tuổi ngời đợc bảo hiểm : là ngời trong độ tuổi từ 1 đến 69 vào thời điểmphát sinh hiệu lực của điều khoản riêng