THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI SẢN PHẨM BẢO HIỂM HỌC SINH TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA

THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI SẢN PHẨM BẢO HIỂM HỌC SINH TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA I Giới thiệu chung công ty cổ phần bảo hiểm AAA Lịch sử hình thành phát triển cơng ty Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA Bộ Tài cơng nhận cấp giấy phép thành lập hoạt động số 30/GP/KDBH ngày 28 tháng năm 2005 Tên công ty tên giao dịch: Tiếng Việt: CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA Tiếng Anh: AAA ASSURANCE CORPORATION Trụ Sở Công Ty: 02 Bis Trần Cao Vân, Quận I, TP.HCM Điện thoại: (848) 8228499 Fax: (848) 8228488 Website: www.aaa.com.vn Hình Thức Pháp Lý: Cơng ty cổ phần bảo hiểm Ngày thành lập: 28/02/2005 Thời hạn hoạt động: 99 năm Vốn điều lệ : 380.000.000.000 đồng (ba trăm tám mươi tỷ đồng chẵn) Chủ tịch HĐQT kiêm Tổng Giám đốc: Bà ĐỖ THỊ KIM LIÊN  Cổ đông sáng lập công ty - Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội (MB) - Ngân hàng xuất nhập Việt nam (Eximbank) - Tập đoàn Bankinvest - Một số doanh nghiệp cá nhân khác giàu tâm huyết kinh nghiệm lĩnh vực bảo hiểm  Các đối tác chiến lược - Tập đoàn Assisst – Card International (Swiss) - Tập đoàn Archimedes (Israel) - Tổng cơng ty Cơng nghiệp Ơtơ Việt Nam (Vinamotor) - Tập đồn Địa ốc Chuang Hồng Kơng - Cơng ty đóng tàu dịch vụ dầu khí Vũng Tàu (Vung Tau Shipyard) - Công ty Cổ phần Dịch vụ Du lịch Đà Lạt (Dalat Toserco) - Công ty Cổ phần Tài trợ địa ốc R.C (Refico) - Công ty tái bảo hiểm B.E.S.T – Văn phịng Tiếp thị (Malaysia) - Cơng ty TNHH HAAKON (Asia – Văn phòng Tiếp thị Kuala Lumpur (Malaysia) Bệnh viện Chợ Rẫy - Công ty phát chuyển nhanh TTC - Vinashin Vũng Tàu - Và tổ chức nước khác Phạm vi hoạt động kinh doanh 2.1 Kinh doanh bảo hiểm gốc Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA phép hoạt động kinh doanh sản phẩm bảo hiểm Phi nhân thọ Với phạm vi rộng, cung cấp đầy đủ dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ cho công ty, tổ chức, cá nhân nước sinh sống, kinh doanh, làm việc, học tập toàn lãnh thổ Việt Nam  Một số sản phẩm bảo hiểm AAA cung cấp sản phẩm bảo hiểm đa dạng, bao gồm nhóm:  Bảo hiểm tàu • BH Tàu biển • BH Tàu sơng • BH Tàu cá  Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển • Hàng xuất • Hàng nhập • Hàng vận chuyển nội địa  Bảo hiểm tài sản thiệt hại • BH hỏa hoạn rủi ro • BH rủi ro, tài sản & thiệt hại  Bảo hiểm kỹ thuật • BH rủi ro xây dựng – CAR • BH rủi ro lắp đặt – EAR • BH thiết bị điện tử  Bảo hiểm trách nhiệm • BH trách nhiệm công cộng • BH trách nhiệm sản phẩm • BH trách nhiệm nghề nghiệp  Bảo hiểm sức khỏe tai nạn người • BH tai nạn chăm sóc sức khỏe • BH học sinh • BH người lao động • BH Du lịch • BH du lịch toàn cầu  Bảo hiểm xe giới • BH xe ơtơ • BH mơtơ, xe máy • BH tổn thất tồn cắp môtô, xe máy  Bảo hiểm hàng không  Bảo hiểm dầu khí  Bảo hiểm nơng nghiệp 2.2 Kinh Doanh Tái Bảo Hiểm Nhận nhượng tái tất nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ 2.3 Tiến hành hoạt động đầu tư Hoạt động đầu tư thực theo quy định Pháp luật Q trình phát triển Kể từ thức hoạt động vào tháng 11/2005, Công ty cổ phần bảo hiểm AAA gặt hái nhiều thành công thông qua nỗ lực phát triển không ngừng Chỉ với 80 tỷ đồng vào ngày đầu thành lập, đến vốn điều lệ AAA lên đến 1500 tỷ đồng với hệ thống 55 văn phịng có mặt khắp 64 tỉnh thành nước Đội ngũ cán nhân viên 500 người với trình độ chuyên mơn cao, có tinh thần trách nhiệm đạo đức, thấm nhuần văn hóa kinh doanh cơng ty yếu tố thúc đẩy thành công AAA, góp phần thực thi sứ mang cao mà công ty cam kết với khách hàng  Phương châm hoạt động Với phương châm “Nhanh – Đúng – Đủ”, công ty mong muốn đem lại cho khách hàng dịch vụ có chất lượng quốc tế, giá hợp lý thơng qua sản phẩm độc đáo, giàu tính sáng tạo Để trao cho khách hàng “Quyền an tâm”, AAA đặt chữ TÂM TÀI kim nam cho hành động, dẫn dắt công ty thực thành công sứ mạng, mang đến cho khách hàng lợi ích tốt đẹp Năm 2007, Cơng ty mở rộng địa bàn hoạt động tỉnh Bình Thuận, Quảng Ngãi, Hậu Giang, Bình Định, Khánh Hịa Để tiếp tục mở rộng đồng thời phục vụ tốt cho khách hàng, ngày 05/04/2007, Công ty khai trương Sở giao dịch Miền Bắc Chi nhánh Bảo hiểm AAA Hà Nội 155 – Láng Hạ Đây kiện đánh dấu phát triển công ty Miền Bắc Tại Đại hội cổ đông thường niên năm 2006, Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA trí thơng qua phương án tăng vốn điều lệ từ 80 tỷ đồng lên 380 tỷ đồng Phương án tài đồng ý văn số 4806/BTC – BH ngày 09/04/2007 Đến ngày 18/10/2007 cơng ty lại có phương án tăng vốn điều lệ từ 380 tỷ đồng lên 1.500tỷ đồng Bộ Tài chấp thuận ngun tắc cơng văn số 15828/BTC – BH ngày22/11/2007 Từ công ty thành lập nay, AAA trở thành công ty bảo hiểm phi nhân thọ lớn Việt nam Tháng 5/2007, công ty cổ phần Bảo hiểm AAA thức kí hợp đồng bán triệu cổ phần cho Tập đoàn Bankinvest Đan Mạch Đây đối tác lớn, quản lý nguồn vốn 25 tỷ USD, có Quỹ đầu tư PENM trị giá 80 triệu USD chuyên đầu tư vào doanh nghiệp nhỏ vừa nhiều tiềm Việt Nam Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA nhận thức tầm quan trọng việc đa dạng hóa sản phẩm nên không ngừng nghiên cứu, phát triển, cho đời sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA gây ý bắt tay với Assist Card International để lần tung thị trường sản phẩm Bảo hiểm du lịch toàn cầu Đây sản phẩm bảo hiểm đánh giá đại mang nhiều lợi ích thiết thực cho khách hàng mà Assist Card thành cơng gần trăm quốc gia Vì vậy, khách hàng mua Bảo hiểm du lịch tồn cầu Cơng Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA kkhi nước hồn tồn an tâm khơng may xảy cố Tiếp nắm vững nhu cầu phát triển người dân sống đô thị đại, lần Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA lại đưa sản phẩm hấp dẫn, đáp ứng lòng mong mỏi nhiều người: “Bảo hiểm tồn cắp trộm tơ xe máy” vào tháng 1/2008 vừa qua Nhân kỷ niệm Cơng Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA trịn năm tuổi, ngày 2/11/2007 vừa qua, cơng ty thức mắt vào hoạt động Trung tâm Cứu trợ Khẩn cấp Toàn cầu 24/24 Trung tâm đời nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, phản ứng nhanh việc giám định, bồi thường tổn thất, giảm bớt thủ tục hành chính, chí giải bồi thường trường cho khách hàng Đến tháng năm 2008, AAA thiết lập 55 chi nhánh, văn phịng giao dịch tồn quốc dự kiến mở rộng hoạt động khắp 64 tỉnh thành vào cuối năm 2008, với đội ngũ cán nhân viên lên đến 500 người 10.000 đại lý bảo hiểm  Thành tựu bảo hiểm AAA  Giải “Bơng hồng vàng 2006” phịng Thương mại – Công nghiệp VN (VCCI) tổ chức  Giải “Quả cầu vàng 2006” VCCI Hiệp hội doanh nghiệp Vừa Nhỏ Việt Nam phối hợp tổ chức  Cúp vàng chất lượng hội nhập hàng đầu  Giải thưởng sản phẩm, dịch vụ Thương hiệu Việt hội nhập WTO Liên hiệp Hội khoa học kỹ thuật Việt Nam Trung tâm nghiên cứu ứng dụng phát triển thương hiệu Việt  Cúp vàng Thương hiệu Hội nhập (dành cho sản phẩm/ dịch vụ hội nhập WTO) Bảo hiểm Du lịch toàn cầu năm 2007 Liên hiệp hội Khoa học Kỹ thuật Việt Nam – Trung tâm Nghiên cứu Ứng dụng Khoa học kỹ thuật tổ chức Đặc điểm cấu tổ chức 4.1 Cơ cấu ban điều hành: Chủ tịch HĐQT kiêm Tổng Giám đốc : Bà Đỗ Thị Kim Liên Phó Chủ tịch HĐQT: Ơng See Chin Thye Phó Chủ tịch HĐQT: Ơng Đinh Nam Thắng Trưởng ban Kiểm sốt: Ơng Ngơ Quang Dũng Phó Tổng Giám đốc: Bà Nguyễn Thị Hiền Khanh Phó Tổng Giám đốc: Ơng Nguyễn Quang Vinh Giám đốc Tài chính: Ơng Văn Nhật Huy Kiểm tốn độc lập: Cơng ty Kiểm tốn Tư vấn Xây dựngViệt nam 4.2 Ban giám đốc Tổng Giám Đốc: Bà Đỗ Thị Kim Liên Phó tổng Giám đốc: Ơ Nguyễn Quốc Kỳ Phó tổng Giám Đốc: Ơ Đặng Đức Hồng Phó tổng Giám Đốc: Ơ Lê Việt Thành Phó tổng Giám Đốc: Ơ Hồ Hán Dân Phó tổng Giám Đốc: Bà Nguyễn Thị Hiền Khanh Tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA vào hoạt động tạo uy tín, khẳng định vị thị trường bảo hiểm nước thong qua nhiều sản phẩm phong phú chất lượng dịch vụ tốt Một sô sản phẩm đánh giá cao như: Bảo hiểm xe giới, Bảo hiểm du lịch toàn cầu, Bảo hiểm người, Bảo hiểm tài sản…Năm 2005, tổng doanh thu phí Bảo hiểm xe giới chiếm 50%, tổng doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe tai nạn người chiếm 20% tổng doanh thu phí bảo hiểm Các dự án đầu tư:  Hệ thống chuỗi dừng chân toàn quốc Hiện triển khao với tổng số vốn đầu tư 20.000 tỷ đồng Sẽ có 38 trạm dừng chân quốc lộ 1,6,8,91 gồm loại dịch vụ: Bãi đáp máy bay, trực thăng cứu hộ,gara ô tô, cứu hộ giao thong,cứu hộ y tế, siêu thị, bệnh viện, nhà hang, bảo hiểm, kinh doanh xuất nhập xăng dầu trực tiếp, trạm xăng, kinh doanh vận tải, đăng kiểm, salon xe, nhà nghỉ, khu vui chơi giải trí…  Cơng ty chứng khốn AAA  Cơng ty viễn thong G.net  Dự án du lịch Đà Lạt  Trường đại học cơng nghệ Sài Gịn  Dự án Cao Ốc Căn Hộ Cao Cấp Green View Tp Hồ Chí Minh Hà Nội với quỹ đất 40 Tổng giá trị đầu tư khoảng tỷ USD  Đầu tư nhà máy đóng tàu Vũng Tàu ShipYard  Đầu tư xây dựng tàu viễn dương vận tải quốc tế nội địa  Đầu tư xây dựng cảng tổng hợp Cái Mép hạ cho tàu có trọng tải 100.000 cập cảng Tồng vốn đầu tư 350 triệu USD Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA đời sau Bảo hiểm AAA dần khẳng định vị tên tuổi thị trường Bảo hiểm Việt Nam Doanh nghiệp mở cho lối riêng: thiết kế sản phẩm bảo hiểm độc đáo sang tạo phù hợp với nhu cầu, tính chất cơng việc đặc điểm kinh doanh doanh nghiệp cá nhân; trọng nâng cao chất lượng dịch vụ qua việc phục vụ khách hàng; đưa sách thu hút phát triển nguồn nhân lực có trình độ chun mơn cao, có đạo đức, trách nhiệm tâm huyết với nghề; xây dựng thương hiệu thân thiện, tạo cảm giác an tâm cho khách hàng, đối tác cho nhân viên Năm 2005, thật vào hoạt động vào tháng 11/2005, Công ty thu số kết đáng kể: Doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt tỷ đồng; Doanh thu hoạt động kinh doanh bảo hiểm đạt tỷ đồng Tổng lợi nhuận trước thuế 4.350.609.317 đồng Đây kết đáng ghi nhận Năm 2006, với phát triển thị trường bảo hiểm, Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA thu kết tích cực: Doanh thu phí Bảo hiểm gốc tăng lên 48 tỷ, gấp lần với năm 2005; Doanh thu hoạt động kinh doanh bảo hiểm tăng lên 27 tỷ; lợi nhuận hoạt động kinh doanh tăng lên 23 tỷ, gấp lần năm 2005 Tuy số khiêm tốn so với doanh nghiệp bảo hiểm khác thị trường đáng khen với doanh nghiệp vào hoạt động Năm 2007 đánh dấu bước phát triển AAA với mức doanh thu tăng 310% Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động thành công năm 2008 với hàng loạt dịch vụ triển khai phù hợp cho lợi ích cộng đồng, Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA thực tạo niềm tin nơi công chúng người tiêu dùng nước Năm 2008 năm khó khăn cho doanh nghiệp Việt Nam, lĩnh vực bảo hiểm ngoại lệ Công ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA nỗ lực hết mình, cố gắng vượt qua khó khăn để trụ vững Bằng chứng doanh số tăng trưởng đạt khoảng 39% so với năm 2007,đạt 210 tỷ đồng doanh thu hoạt động kinh doanh Biểu đồ: Doanh thu hoạt động kinh doanh qua năm Bảo hiểm AAA Đơn vị tính: tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh AAA) Tuy nhiên so với công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác thị trường thị phần Cơng Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA cịn khiêm tốn, năm 2007 vào khoảng 1,82% Đây kết đáng ghi nhận cơng ty cịn trẻ gần ba năm vào hoạt động Phương hướng hoạt động thời gian tới Trong thời gian tới, Bảo hiểm AAA tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ nhằm đáp ứng niềm tin khách hàng Đặc biệt năm 2008, Bảo hiểm AAA Vinamotor thức triển khai hệ thống trạm dừng chân dọc quốc lộ toàn quốc Ở trạm có dịch vụ khép kín như: bãi đáp máy bay, trực thăng cứu hộ, ga ô tô, cứu hộ giao thông, cứu hộ y tế, siêu thị, bệnh viện, nhà hàng, ngân hàng, bảo hiểm, kinh doanh xuất nhập xăng dầu trực tiếp, kinh doanh vận tải, đăng kiểm xe giới, salon xe, nhà nghỉ, khu vui chơi giải trí… với tổng mức đầu tư lên đến 700 tỷ đồng/ trạm Bên cạnh hoạt động nói trên, lĩnh vực bảo hiểm mục tiêu chủ đạo đóng vai trị quan trọng Bảo hiểm AAA nghiên cứu phát triển dòng sản phẩm phù hợp với nhu cầu thiết thực người dân Việt Nam, đồng thời tìm hiểu nhằm liên kết với cơng ty bảo hiểm chuyên nghiệp giới nhằm tiếp nhận áp dụng công nghệ tiên tiến Bảo hiểm AAA doanh nghiệp trẻ, sau gần năm vào hoạt động từ số vốn pháp định 80 tỷ đồng thành lập số lên tới 1.500 tỷ đồng, mạng lưới hoạt động kinh doanh 55 văn phòng, chi nhánh, trung tâm giao dịch 10.000 đại lý khắp tỉnh thành Thời gian tới tiếp tục đẩy mạnh việc mở rộng hệ thống đại lý toàn quốc Bảo hiểm AAA lấy năm 2009 năm “hành động” Mọi hành động chứng minh tối đa nguyện vọng, mong muốn AAA ngàn lời nói Hiện tại, nỗ lực thiết lập đưa vào sử dụng từ đầu năm đường dây nóng trực tuyến giải chỗ rủi ro khơng may xảy với khách hàng Khách hàng hồn tồn miễn phí cước điện thoại gọi đến tổng đài chúng tơi tồn quốc Bên cạnh đó, cơng ty thành lập đội phản ứng nhanh khách hàng cần Đội phản ứng nhanh trang bị từ trang phục quần áo, xe mơtơ phân khối lớn, đàm… hình dung cảnh sát 113 Bộ phận chăm sóc khách hàng mắt dịp này, mục đích để khách hàng hài lịng với chất lượng dịch vụ hồn tồn yên tâm đến với AAA Tiếp đến, công ty tiếp tục cho đời sản phẩm đáp ứng nhu cầu thiết thực khách hàng, đồng thời có mức phí chương trình hấp dẫn với cộng đồng AAA hướng tới cộng đồng, cộng đồng đẩy mạnh kinh tế phát triển thông qua giá trị sống Mục tiêu bảo hiểm AAA tham gia niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán vào cuối năm 2009! nghiệp, mức phí cạnh tranh dịch vụ hỗ trợ…AAA thường sử dụng phương tiện thư mời để giới thiệu công ty sản phẩm bảo hiểm học sinh Xây dựng mạng lưới đại lý: Đại lý người tổ chức trung gian DNBH người tham gia bảo hiểm, đại diện cho doanh nghiệp quyền lợi doanh nghiệp Đại lý lực lượng tiếp thị có hiệu nhất, giúp doanh nghiệp bán sản phẩm Thông qua bán hàng đại lý giải thích cho khách hàng tiềm điều họ chưa biết chưa rõ sản phẩm thương hiệu DNBH Đối với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, DNBH khác AAA chủ yếu xây dựng phát triển mạng lưới đại lý trường Vì nhà trường nơi giáo dục em có ảnh hưởng trực tiếp đến định mua bảo hiểm em bậc phụ huynh Tổ chức hội nghị khách hàng: Hàng năm công ty bảo hiểm cần phối hợp với ngành giáo dục đào tạo tổ chức hội nghị tổng kết năm học cũ Thông qua hội nghị khách hàng, công ty báo cáo công tác bảo hiểm học sinh năm học vừa qua phổ biến bảo hiểm học sinh năm tới, lắng nghe đóng góp ý kiến vị khách mời để ngày hoàn thiện sản phẩm, rút kinh nghiệm cho năm 3.1.1.3 Tổ chức khai thác Thông thường tổ chức khai thác gồm ba bước: Tìm kiếm khách hàng, bán bảo hiểm, thống kê báo cáo Trong trình khai thác phải kết hợp với việc đánh giá kết quả, rút kinh nghiệm để nâng cao hiệu khai thác, kịp thời giải vấn đề phát sinh q trình khai thác Đối với Cơng Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA, Công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm học sinh nói riêng người nói chung triển khai theo Lưu đồ sau: Lưu đồ 1: Quy trình khai thác bảo hiểm Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA Trách nhiệm Thủ tục tiến hành Tài liệu viện dẫn/Biểu mẫu/Mẫu Biểu phí Kinh doanh/Khai thác viên Tiếp thị khách hàng Quảng cáo/Giới thiệu công ty Lãnh đạo đơn vị/Khai thác viên/Biểu phí Kỹ thuật(nếu cần) Lãnh đạo đơn vị/Khai thác viên Lãnh đạo đơn vị/Khai thác viên Đánh giá rủi ro Từ chối Trênphân cấp Đề xuất phương án BH Chưa đạt Trong phân cấp Khơng duyệt Trình BGĐ Khai thác viên/Khách hàng Theo quy định/Điều khồn/Quy tắc Theo hướng dẫn/Tình hình thực tế Biểu phí Theo mẫu MB-CN-01 Chào BH/đàm phán Lãnh đạo đơn vị/Khai thác viên Theo mẫu MB-CN-02 Yêu cầu bảo hiểm Khai thác viên/Kế toán Lãnh đạo đơn vị/ Khai thác viên/ Các phòng ban liên quan Hóa đơn/Chứng từ Kế tốn Cấp đơn Theo Qui trình/Qui định Thu phí/Theo dõi thu phí Quản lý dịch vụ 3.1.1.4 Đánh giá rút kinh nghiệm Đề phòngHCTT Bồithường Chăm sóc KH Sau kỳ hoạt động cơng ty phải đánh giá lại kết đạt để khơng thấy điểm đạt mà phải khắc phục thiếu sót hạn chế Bảo hiểm học sinh thường tiến hành vào đầu năm học nên công ty bảo hiểm thường tập trung đẩy mạnh khai thác vào thời điểm Khi kết thúc năm học, doanh nghiệp đánh giá kết quả, hiệu khai thác rút kinh nghiệm 3.1.2 Tình khai thác sản phẩm bảo hiểm học sinh Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA thời gian qua Bảng 1: Doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm người Đơn vị: triệu đồng Loại nghiệp vụ bảo hiểm BH tai nạn chăm sóc sức khỏe BH học sinh Kế hoạch 2006 Thực Kế hoạch 2007 Thực Kế hoạch 2008 Thực Kế hoạch Thực 330 281,879 1.100 762,215 1.000 447,596 400 422,382 800 749,301 1.100 1.192,036 1.100 856,041 1.100 1.073,130 120 78,000 800 818,073 1.000 1.210,825 2.500 2.662,427 1.250 BH du lịch Tổng 2005 1.109,180 3.000 2.772,324 3.100 2.514,462 4.000 4.157,939 (Nguồn:Báo cáo tổng hợp bảo hiểm học sinh Bảo hiểnm AAA) Qua bảng ta thấy: Tình hình kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm người khơng tốt mong đợi Chỉ có năm 2008 vừa qua doanh thu phí bảo hiểm gốc nghiệp vụ vượt kế hoạch đề 3,948% Con số chưa phải lớn Doanh nghiệp đặt mũi nhọn vào việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm du lịch Từ năm 2006, nghiệp vụ có mức tăng trưởng cao, ln vượt mức tiêu đề Còn nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, năm 2006 doanh nghiệp thực tốt, vượt kế hoạch 8,366% Đây năm doanh nghiệp triển khai thêm sản phẩm bảo hiểm toàn diện học sinh Trong năm 2008 vừa qua, doanh nghiệp chưa hoàn thành kế hoạch doanh thu đề nghiệp vụ bảo hiểm học sinh doanh thu phí nghiệp vụ tăng so với năm 2007 lên 1.073,130 triệu đồng, tăng 25,359% Sở dĩ có kết Bảo hiểm AAA phát triển mạnh kênh phân phối đến tất vùng miền nước, mạng lưới cộng tác viên tới trường tăng mạnh, tăng cường tiếp xúc với quan có chức sở giáo dục đào tạo Doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm học sinh năm 2006 tăng 59,086% so với năm 2005, tương ứng với 442,735 triệu đồng Tuy nhiên đến năm 2007 với sụt giảm tổng doanh thu phí bảo hiểm tồn cơng ty doanh thu phí bảo hiểm học sinh giảm so với năm 2006 28,186% xuống 856,041 tỷ đồng Bảng 2: Cơ cấu doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm người Đơn vị: % Loại hình nghiệp vụ bảo hiểm 2005 2006 2007 2008 BH tai nạn chăm sóc sức khỏe 25,413 27,493 17,800 10,158 Bảo hiểm học sinh 67,544 42,997 34,044 25,809 7,043 100,000 29,510 100,000 48,156 100,000 64,033 100,000 BH du lịch Tổng (Nguồn: Báo cáo tổng hợp nghiệp vụ bảo hiểm người AAA) Qua bảng trên, thấy nghiệp vụ bảo hiểm học sinh nghiệp vụ đóng góp lớn thứ vào tổng doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm người Tuy nhiên tỷ trọng doanh thu phí nghiệp vụ giảm dần qua năm Năm 2005 doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm học sinh chiếm 67,544%, năm 2006 giảm xuống 42,799%, năm 2007 34,044% năm 2008 25,809% Một nhân tố tác động gây tượng chiến lược kinh doanh công ty trọng phát triển sản phẩm bảo hiểm du lịch toàn cầu Bảng 3: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm học sinh theo khu vực Đơn vị: % Khu vực 2005 2006 2007 2008 - Miền Bắc 18,493 16,230 15,496 16,420 - Miền Trung 10,149 20,493 24,500 27,390 - Miền Đông Nam Bộ 62,157 49,257 43,606 39,190 9,201 14,020 16,398 17,000 100,000 100,000 100,000 100,000 - Miền Tây Nam Bộ Tổng (Nguồn: Báo cáo tổng hợp nghiệp vụ bảo hiểm học sinh AAA) Với chiến lược mở rộng hệ thống phân phối khắp tỉnh thành nước, Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA năm 2005 có chi nhánh văn phịng đại diện tồn quốc, năm 2006 20 chi nhánh, năm 2007 49 chi nhánh năm 2008 số tăng lên 96 văn phịng chi nhánh tồn quốc Trong Bảo hiểm AAA tập trung vào thị trường Hà Nội Miền Đông Nam Bộ có TP Hồ Chí Minh Chính doanh thu phí bảo hiểm học sinh hai khu vực đóng góp tỷ trọng lớn Trong năm 2005, khu vực Miền Đơng Nam Bộ đóng góp 62,157% khu vực phía Bắc có Hà Nội Hải Phịng đóng góp 18,493% tổng doanh thu phí bảo hiểm hiểm học sinh Tuy nhiên tỷ trọng đóng góp khu vực Miền Đơng Nam Bộ giảm dần qua năm đến năm 2008 39,11% khu vực chiếm trọng lớn Tỷ trọng đóng góp vào tổng doanh thu phí bảo hiểm học sinh Miền Bắc giảm năm 2006 xuống cịn 16,230% Tỷ trọng khu vực Phía Bắc khơng thay đổi nhiều hai năm tiếp theo, dến năm 2008 14,420% Khu vực Miền Trung có tỷ trọng dóng góp tăng dần qua năm Năm 2005 đóng góp 10,149%, 2006 đóng góp 20,493%, đến 2007 tăng lên 24,500% năm 2008 tỷ trọng 27,390% Tỷ trọng lớn đóng góp khu vực phía Bắc từ năm 2006 Có điều chi nhánh phát triển mạnh khu vực Miền Trung chi nhánh Nghệ An, chi nhánh Quảng Ngãi Hai chi nhánh đóng góp lớn vào tổng doanh thu phí bảo hiểm học sinh Góp phần làm tăng tỷ trọng đóng góp khu vực Miền Trung Bảng 4: Tình hình khai thác bảo hiểm học sinh Bảo Hiểm AAA Đơn vị: Người 2005 BH tai nạn HS Chỉ tiêu 2006 BH Tai nạn BH Toàn HS diện HS 2007 BH Tai nạn BH Toàn HS diện HS BH Tai nạn HS 2008 BH Toàn diện HS Tổng số HS tham gia: - MN 59.120 9.480 45.525 6.355 37.154 5.042 40.886 5.910 33.219 4.054 43.303 6.352 39.128 5.123 15.812 12.086 8.130 9.356 6.126 9.659 8.760 12.695 8.160 7.026 7.520 5.960 8.167 7.613 13.360 11.284 10.584 9.876 9.265 10.255 8.697 5.020 - TH 7.640 6.372 8.314 7.814 8.870 8.935 - THCS - THPT - ĐH, CĐ, THCN ( Nguồn: Báo cáo tổng hợp nghiệp vụ bảo hiểm học sinh Bảo hiểm AAA) Qua bảng thống kê ta thầy tổng số học sinh tham gia sản phẩm bảo hiểm học sinh có hai sản phẩm bảo hiểm tai nạn học sinh bảo hiểm toàn diện học sinh Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA tăng dần qua năm Số học sinh tham gia năm 2005 59.120 học sinh, năm 2006 82.679 học sinh, 2007 giảm xuống 74.105 học sinh không nhiều năm 2008 số học sinh tham gia tăng lên 82.431 học sinh Số học sinh tham gia bảo hiểm học sinh ổn định Năm 2005, công ty triển khai sản phẩm bảo hiểm tai nạn học sinh Từ năm 2006 công ty bắt đầu triển khai sản phẩm bảo hiểm tồn diện học sinh Chính điều làm tăng tổng số học sinh tham gia Qua bảng số liệu ta thấy số học sinh tham gia sản phẩm bảo hiểm tai nạn học sinh nhiều sản phẩm bảo hiểm toàn diện học sinh qua năm 2006, 2007,2008 Qua năm thấy bậc tiểu học trung học phổ thơng có số học sinh tham gia bảo hiểm nhiều Sau đến trung học sở, Mầm non cuối bậc đại học, cao đẳng trung học chuyên nghiệp Sở dĩ có tượng kế hoạch kinh doanh công ty tập trung mở rộng mạng lưới cộng tác viên bậc học tiểu học, trung học phổ thông nhiều bậc đại học, trung học sở, mầm non Thị trường bảo hiểm học sinh bậc đại học chủ yếu công ty lớn khai thác Bảo Việt, Bảo Minh Pijico 3.2 Cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất Đề phòng hạn chế tổn thất khâu quan trọng thiếu q trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Cơng tác liên quan đến trách nhiệm nghĩa vụ công ty bảo hiểm Nếu làm tốt khâu này, số vụ tổn thất giảm mức độ tổn thất vụ giảm từ doanh nghiệp bảo hiểm tiết kiệm số tiền bồi thường chi trả Vì khâu khơng có ý nghĩa kinh tế mà cịn có ý nghĩa xã hội lớn Tổn thất không xảy kiểm soát tạo nên niềm tin khách hàng với doanh nghiệp bảo hiểm góp phần đảm bảo an tồn cho xã hội Đối với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất lại có ý nghĩa lớn lao Vì cơng tác góp phần giảm thiểu tổn thất cho em học sinh chủ nhân tương lai đất nước Góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tương lai đất nước, phần quan trọng chiến lược phát triển bền vững Đảng Nhà nước ta Với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA, sau cấp đơn thu phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm thường trích phần để lại cho trường học mua sắm hình thành tủ thuốc học đường để sơ cứu ban đầu Đây khoản chi lớn công tác đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm học sinh doanh nghiệp Bên cạnh Bảo hiểm AAA cịn có chi phí hỗ trợ nhà trường quỹ khuyến học, tài trợ chương trình phát triển tin học, hỗ trợ tổ chức hội thao hội khỏe phù Đây khơng phí đề phịng hạn chế tổn thất mà chi phí góp phần khuyến khích học sinh học tập, hỗ trợ chương trình ngoại khóa, thắt chặt mối quan hệ nhà trường doanh nghiệp.Vì nghiệp giáo dục nghiệp toàn dân toàn xã hội Tuy nhiên kinh phí hạn hẹp phí hỗ trợ cho nhà trường cịn hạn chế chiếm trung bình khoảng 7,12% tổng chi nghiệp vụ bảo hiểm học sinh Qua bảng thấy chi phí đề phịng hạn chế tổn thất tăng dần qua năm Chi phí năm 2005 81,556 triệu đồng chiếm tỷ lệ 19,004% Vì năm công ty vào hoạt động đồng thời năm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm học sinh nên tỷ lệ chưa cao Năm 2007 chi phí đề phịng hạn chế tổn thất 169,305 triệu đồng đến năm 2008 201,750 triệu đồng tương ứng 23,539% tổng chi phí nghiệp vụ bảo hiểm học sinh.Các hoạt động đề phịng hạn chế tổn thất Cơng Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA: - Triển khai chương trình tủ thuốc Học đường Đây biện pháp hiệu góp phần đề phịng hạn chế tổn thất Bằng việc sơ cứu chỗ tai nạn bất ngờ trường học - Cử cán xuống tận nhà trường phối hợp với sở y tế trường để tuyên truyền, giáo dục chỗ cho em biện pháp chăm sóc sức khỏe, cách phịng bệnh chữa bệnh, kiến thức y tế sơ cứu ban đầu Hỗ trợ chi phí, cơng cụ dụng cụ cho hội chữ thập đỏ trường hoạt động hiệu Bảng 5: Chi đề phịng hạn chế tổn thất chi phí hỗ trợ nghiệp vụ bảo hiểm học sinh Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2008 Chi phí (Triệu đồng) Chi ĐPHCTT - Tủ thuốc Học đường Tỷ lệ (%) Tỷ lệ (%) Chi phí (Triệu đồng) 81,556 184,075 60,080 24,040 14,000 5,602 129,532 57,456 2,762 2,974 27,331 4,188 0,976 12,296 7,089 1,652 17,829 429,148 Chi phí hỗ trợ Nhà trường - Quỹ khuyến học - Tài trợ phát triển tin học - Hỗ trợ tổ chức hội thao, hội khỏe phù 19,004 100,000 925,233 Tỷ lệ (%) Chi phí (Triệu đồng) 19,894 14,000 169,305 24,189 16,000 201,750 7.290 137,130 80,392 21,676 3,097 1,467 2,726 30,503 699,909 100,000 857,067 2,954 1,329 100,000 9,380 4,161 1,660 1,927 Tổng chi nghiệp vụ BHHS 16,000 14,227 19,317 23.539 35,653 10,627 6,210 111,985 51,023 Tỷ lệ (%) Chi phí (Triệu đồng) 3,559 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp nghiệp vụ bảo hiểm học sinh AAA) 3.3 Công tác giám định chi trả tiền bảo hiểm Giám định bồi thường tổn thất khâu quan trọng định tới uy tín hiệu kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm Vì doanh nghiệp bảo hiểm thường dề tiêu chuẩn: “nhanh chóng, kịp thời, xác, hợp pháp đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng” Với Bảo hiểm AAA hiệu “Nhanh-Đúng-Đủ” Tuy nhiên, trình giải bồi thường chi trả tiền bảo hiểm có nhiều yếu tố khách quan chủ quan chi phối, như: Chiến lược kinh doanh, quy trình giải bồi thường, trình độ kinh nghiệm thái độ phục vụ cán giải bồi thường, công tác kiểm tra, giám sát tinh thần hợp tác khách hàng tham gia bảo hiểm… Bảo hiểm AAA ln cố gắng thực nhanh chóng theo quy trình bồi thường để khách hàng hài lòng với cách phục vụ chuyên nghiệp công ty Sau nhận đầy đủ hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo 100,000 hiểm khách hàng vào biên giám định công ty tiến hành bồi thường hay từ chối bồi thường cho khách hàng Trong vòng ngày tối đa 30 ngày với trường hợp phải xác minh hồ sơ, Bảo hiểm AAA có thơng báo giải bồi thường cho khách hàng Bảo hiểm AAA xem xét giải bồi thường cho trường hợp nộp hồ sơ trực tiếp Bảo hiểm AAA Thực chi tạm ứng 50% số tiền giải bồi thường Người bảo hiểm nhận tiền bồi thường tại: Trụ sở, chi nhánh, văn phòng Bảo hiểm AAA Lưu đồ 2: Quy trình bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm người AAA Trách nhiệm Khách hàng/khai thác viên Thủ tục Thông báo tổn thất Tài liệu viện dẫn/biểu mẫu/mẫu Theo mẫu Giám định tổn thất Giám định viên Khai thác viên, lãnh đạo đơn vị Đánh giá sơ hồ sơ Theo quy định/yêu cầu Theo mẫu Khai thác viên, lãnh đạo đơn vị Theo quy trình Kiểm tra hồ sơ Lãnh đạo/ bồi thường viên Theo Quy tắc Xét bồi thường Lãnh đạo đơn vị Theo mẫu Chưa đạt Đạt(trong phân cấp) Đạt(trên phân cấp)/từ chối Theo mẫu quy định lưu trữ hồ sơ Bồi thường viên Trình BGĐ Duyệt bồi thường Bảng 6: Hướng dẫn thu thập Hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm học sinh Thông báo Các thườngliệu chứng từ phịng kế tốn Lưu hồ sơ bồi thường toán bồi loại tài đến khách hàng Người thực Ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm: - Giấy chứng nhận bảo hiểm cá nhân - Hoặc danh sách bảo hiểm theo lớp, trường (bản photo) - Phụ huynh học sinh - Hoặc giáo viên chủ nhiệm - Hoặc cán y tế phụ trách bảo hiểm trường Theo hợp đồng bảo hiểm Giấy thông báo tai nạn yêu cầu bồi thường: - Tai nạn trường học: có xác nhận Ban Giám Hiệu trường học - Tai nạn ngồi trường học: có xác nhận quan quyền địa phương - Tai nạn giao thơng: Có xác nhận tai nạn CSGT, giấy đăng ký xe, Bằng lái (nếu có) - Phụ huynh học sinh - Hoặc giáo viên chủ nhiệm - Hoặc cán y tế phụ trách bảo hiểm trường - Giám định viên Bảo hiểm AAA Theo mẫu AAA Chứng từ y tế điều trị hợp lệ: - Thương tích đơn giản (không nằm viện): Y chứng, toa thuốc bác sĩ điều trị (có dấu xác nhận sở y tế, bệnh viện) - Thương tích phải nằm viện: Giấy ra, vào viện, giấy chứng thương và/hoặc chi phí điều trị… Giấy chứng tử (trường hợp chết): - Phụ huynh, học sinh bị tai nạn - Giám định viên bảo hiểm AAA Do bệnh viện, sở y tế (hợp pháp) cấp trình khám điều trị Chính quyền địa phương cấp Bản photo có Giấy tờ pháp nhân: Khi nhận tiền bồi thường bảo hiểm Người hưởng quyền lợi bảo hiểm - Phụ huynh, học sinh bị - Giấy chứng minh nhân dân (photo), hộ (nếu phụ huynh tai nạn nhận thay) - Người thừa kế hợp - Giấy ủy quyền, giấy giới thiệu trường pháp - Giấy xác nhận quyền thừa kế Các loại giấy tờ khác: Nếu cần, Bảo hiểm AAA thông báo theo trương hợp cụ thể 3.4 Đánh giá kết hiệu kinh doanh sản phẩm bảo hiểm học sinh xác nhận trường Như trình bày phần sở lý luận, để đánh giá kết hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải thông qua hệ thống tiêu qua khâu cơng việc cụ thể Qua đánh giá so sánh xem khâu chưa mang lại hiệu để tìm nguyên nhân hướng khắc phục Bảng 7: Báo cáo kết hiệu triển khai nghiệp vụ bảo hiểm học sinh Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA (2005-2008) Chỉ tiêu Tổng số HS tham gia Tổng doanh thu phí Chi ĐPHCTT Chi khai thác - Chi hoa hồng Chi bồi thường Chi khác Tổng chi 8.Lợi nhuận(= (2)-(7)) 9.Tỷ lệ chi ĐPHCTT(= (3)/ (7)*100) 10.Tỷ lệ chi khai thác(=(4)/ (7)*100) 11 Tỷ lệ bồi thường(= (5)/ (2)*100) 12 Hiệu khai thác (=(2)/(4)) Đơn vị 2005 2006 2007 2008 Người 59.120 82.679 74.105 82.431 Trđ 749,301 1.192,036 856,041 1.073,130 - 81,556 184,075 169,305 201,750 - 137,581 88,391 179,245 156,450 152,489 134,152 181,068 153,124 - 123,947 431,421 276,989 348,767 - 86,064 130,492 101,126 125,482 - 429,148 925,233 699,909 857,067 - 320,153 266,803 156,132 216,063 % 19,004 19,894 24,189 23,539 % 32,059 19,373 21,786 21,126 % 16,541 36,192 31,305 32,499 5,446 6,650 5,613 5,926 13 Hiệu ĐPHCTT (= (8)/ (3)) 14 Hiệu KD theo DT( =(2)/ (7)) 15 Hiệu KD theo LN (= (8)/(7)) 3,925 1,449 0,922 1,071 1,746 1,288 1,223 1,252 0,746 0,288 0,223 0,252 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp nghiệp vụ bảo hiểm học sinh AAA) Qua Báo cáo trên, thấy: Năm 2005 lợi nhuận nghiệp vụ bảo hiểm học sinh 320,153 triệu đồng Khi Bảo Hiểm AAA triển khai sản phẩm bảo hiểm tai nạn học sinh số học sinh tham gia hạn chế 59.120 học sinh phạm vi bảo hiểm cịn hạn hẹp Cũng mà tỷ lệ chi bồi thường năm 2005 thấp bốn năm qua chiếm 16,541% tổng chi phí cho nghiệp vụ Tỷ lệ chi khai thác năm 2005 chiếm tỷ lệ lớn 32,059% Chi phí khai thác năm cao doanh nghiệp thành lập nên phải tìm kiếm thị trường, xây dựng kênh phân phối, quảng bá thương hiệu…Đây chi phí tốn Trong năm doanh thu đạt cao, mà tỷ lệ bồi thường thấp nên hiệu khai thác, hiệu đề phòng hạn chế tổn thất cao so với năm lại 5,446 3,925 Tức đồng doanh nghiệp bỏ chi cho khai thác thu 5,446 đồng doanh thu phí đồng chi phí bỏ cho cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất thu 3,925 đồng lợi nhuận Năm 2006 coi năm có kết kinh doanh sản phẩm bảo hiểm học sinh tốt Đây năm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh Tổng doanh thu phí bảo hiểm đạt tỷ đồng tăng 59% so với năm 2005 Đây kết đáng ghi nhận Tuy nhiên loại chi phí tăng cao đặc biệt chi bồi thường Tỷ lệ bồi thường tăng lên 36,192% nên lợi nhuận đạt 266,803 triệu đồng 83% lợi nhuận năm 2005 Dẫn đến hiệu đề phòng hạn chế tổn thất, hiệu kinh doanh theo doanh thu, hiệu kinh doanh theo lợi nhuận giảm Năm 2007 năm có kết kinh doanh không tốt mà lợi nhuận giảm xuống 156,132 triệu đồng Tất tiêu kết hiệu kinh doanh giảm sút Năm 2008 vừa qua đánh dấu phục hồi kết kinh doanh sản phẩm bảo hiểm học sinh Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA Tất tiêu tăng Lợi nhuận tăng lên 216,063 triệu đồng, tương ứng tăng 38,38 % so với năm 2007 Hiệu đề phòng hạn chế tổn thất tăng lên 1,071 so với 0,922 năm 2007 Tức đồng chi phí bỏ cho đề phịng hạn chế tổn thất doanh nghiệp thu 1,071 đồng lợi nhuận Hiệu khai thác tăng lên mức 5,926 Hiệu kinh doanh theo doanh thu đạt 1,252 tức đồng chi phí bỏ thu ược 1,252 đồng doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm học sinh Có kết thấy doanh nghiệp biết điều tiết chi phí cách hợp lý, nâng cao hiệu cơng tác khai thác, cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất Qua việc phân tích thực trạng kinh doanh sản phẩm bảo hiểm học sinh bốn năm qua, đưa số nhận xét sau: Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh nghiệp vụ bảo hiểm nhiều công ty bảo hiểm phi nhân thọ thị trường triển khai Đây chưa phải nghiệp vụ mạnh Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA Sức ép cạnh tranh thị trường lớn đòi hỏi doanh nghiệp phải nỗ lực nhiều để có chỗ đứng thị trường - Tuy kết kinh doanh sản phẩm bảo hiểm học sinh năm qua có lãi song nhỏ, số lượng học sinh tham gia nhỏ so với doanh nghiệp khác thị trường Đây điều dễ hiểu AAA kinh doanh sản phẩm bốn năm - Do doanh nghiệp cịn q trình hình thành cịn kinh nghiệm nên kết hiệu kinh doanh chưa cao chưa ổn định Kết kinh doanh khu vực chênh lệch lớn ảnh hưởng đến kết kinh doanh chung - Việc phân bổ sử dụng chi phí chi phí khai thác chi phí đề phịng hạn chế tổn thất chưa hợp lý Do hiệu mang lại chưa cao - Doanh nghiệp trọng đến tăng số lượng học sinh tham gia nên doanh thu phí thu chưa cao Trong thời gian tới để cải thiện tình hình kinh doanh sản phẩm bảo hiểm học sinh doanh nghiệp cần khắc phục giải vấn đề tồn đọng Trong chương em xin đưa số kiến nghị, đề xuất để doanh nghiệp tham khảo ... hưởng tham gia bảo hiểm học sinh Thực trạng triển khai sản phẩm bảo hiểm học sinh Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA 3.1 Công tác khai thác Khai thác bảo hiểm khâu quy trình triển khai bảo hiểm Nó có ý... vụ bảo hiểm học sinh Bảo hiểm AAA) Qua bảng thống kê ta thầy tổng số học sinh tham gia sản phẩm bảo hiểm học sinh có hai sản phẩm bảo hiểm tai nạn học sinh bảo hiểm toàn diện học sinh Công Ty Cổ. .. 82.431 học sinh Số học sinh tham gia bảo hiểm học sinh ổn định Năm 2005, công ty triển khai sản phẩm bảo hiểm tai nạn học sinh Từ năm 2006 công ty bắt đầu triển khai sản phẩm bảo hiểm toàn diện học