Sự ra đời và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh ở Việt Nam - Tiền thân là bảo hiểm tai nạn học sinh được Bảo Việt triển khai vào năm học1985-1986 theo Quyết định số 115
Trang 1Báo cáo
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH TẠICÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX VÀ NHỮNG KIẾN NGHỊNHẰM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH TẠIPJICO
Chương I: Những vấn đề chung về bảo hiểm toàn diện học sinh
I Sự cần thiết khách quan và tác dụng của Bảo hiểm toàn diện học
- Tác dụng của bảo hiểm toàn diện học sinh
+ Góp phần chăm sóc sức khỏe các em học sinh, sinh viên
+ Tạo sự yên tâm cho gia đình, nhà trường và xã hội
+ Góp phần ổn định về mặt tài chính cho gia đình các học sinh, sinh viên
Một số ví dụ thực tế về tác dụng của bảo hiểm toàn diện học sinh
+ Trường hợp của Nguyễn Thị Khánh Huyền – học sinh trường THPT Dânlập Hàng hải - Hải Phòng Huyền chẳng may bị một nhóm thanh niên sayrượu ném chai vào trúng mặt khiến em bị hỏng hoàn toàn bên mắt phải, bịgãy xương gò má phải, tỉ lệ thương tật lên tới gần 60% Số tiền viện phí của
Trang 2Huyền tới hơn 10 triệu đồng Trong khi đó, Huyền có hoàn cảnh đặc biệt Sốtiền bồi thường mà em nhận được sau tai nạn từ Bảo hiểm PJICO dù chỉ hơn2,1 triệu đồng (là mức chi trả tối đa cho trường hợp của Huyền do cả trường
em chỉ mua mức bảo hiểm toàn diện 20.000đ/học sinh/năm) nhưng cũng giúpgia đình em đỡ đi một phần khó khăn
+ Một tai nạn thương tâm xảy ra tại thôn 7, xóm Quỳ Khê, xã Liên Khê,huyện Thủy Nguyên , Hải Phòng, hai em Đoàn Thị Huyền Trang(12 tuổi) và
em Vũ Thị Liên(7 tuổi) bị chết đuối, ngay sau vụ tai nạn vài ngày, văn phòngBảo hiểm PJICO ở Thuỷ Nguyên đã hoàn tất hồ sơ và chuyển đến gia đìnhcác số tiền bồi thường 4 triệu đồng Số tiền không lớn nhưng sự chia sẻ đúnglúc làm gia đình các em cảm nhận được hơi ấm tình người
Thực tế không phải ai cũng nhìn nhận được tác dụng của bảo hiểm toàndiện học sinh, và nhiều phụ huynh tham gia với ý nghĩ là theo phong trào
các phụ huynh còn rất thờ ơ với loại hình bảo hiểm này
II Sự ra đời và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh
ở Việt Nam
- Tiền thân là bảo hiểm tai nạn học sinh được Bảo Việt triển khai vào năm học1985-1986 theo Quyết định số 115/HĐBT ngày 29/9/1986 của Hội đồng Bộtrưởng, , các đơn vị thuộc Bộ Giáo dục và Đào tạo và Bộ Tài chính đã có sự phốihợp chặt chẽ và đạt được kết quả tốt
- Thay thế bảo hiểm thân thể học sinh bằng bảo hiểm toàn diện cho học sinh toàntỉnh kể từ năm học 1995 - 1996 theo nguyên tắc của Bộ Tài chính ban hành vàbiểu phí kèm theo quyết định này
- Hiện nay, thị trường bảo hiểm Việt Nam có 15 doanh nghiệp bảo hiểm phinhân thọ cùng tham gia chia sẻ thị trường bảo hiểm học sinh
III Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh
Trang 31 Những quy định chung (theo Thông tư liên bộ hướng dẫn về bảo hiểm
toàn diện đối với học sinh, sinh viên ngày 25 tháng 4 năm 1995)
- Về nguyên tắc tham gia bảo hiểm toàn diện đối với học sinh, sinh viênđược thực hiện trên cơ sở tự nguyện
- Mọi công ty bảo hiểm của Việt nam đều được quyền triển khai nghiệp vụbảo hiểm toàn diện học sinh theo quy tắc thống nhất của Nhà nước
- Chế độ bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viên do các công ty bảo hiểmxây dựng trên cơ sở các Quy tắc bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh xâydựng trên cơ sở các Quy tắc bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh ban kèmtheo Quyết định số 256/TC/BH ngày 27/7/1991, Quy tắc bảo hiểm trợ cấpnằm viện và phẫu thuật ban hành kèm theo Quyết định số 466/TC/BHngày 2/7/1993 và Qui tắc bảo hiểm sinh mạng cá nhân ban hành kèm theoQuyết định số 349/TC/BH ngày 10/8/1992 của Bộ Tài chính
- Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm thực hiện theo quy định chung và ápdụng thống nhất một mức đối với một trường
- Khoản thu bảo hiểm không phải là khoản thu của ngành Giáo dục và Đàotạo, mà là khoản thu hộ các doanh nghiệp bảo hiểm
2 TRÁCH NHIỆM CỦA CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM VÀ CÁC TRƯỜNG (theo Thông tư liên bộ hướng dẫn về bảo hiểm toàn diện đối với học sinh, sinh
viên ngày 25 tháng 4 năm 1995)
* Các công ty bảo hiểm có trách nhiệm:
- Triển khai tới các trường và các cơ quan khác có liên quan những quy định củaNhà nước về nội dung, phạm vi bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viên, quyền lợicủa người mua bảo hiểm, thủ tục bảo hiểm và trả tiền bảo hiểm
- Cung cấp cho các trường các văn bản pháp lý và các quy tắc bảo hiểm có liênquan đến chế độ bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viên
Trang 4- Tổ chức mạng lưới cộng tác viên rộng rãi, thuận tiện cho việc thu và chuyểnphí bảo hiểm.
- Thanh toán tiền hoa hồng cho các trường hoặc cộng tác viên theo mức quy địnhcủa Bộ Tài chính ngay khi nhận được phí bảo hiểm
- Trả tiền bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn cho học sinh, sinh viên khi xảy ra trườnghợp thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm
* Các trường có trách nhiệm:
- Phối hợp với các công ty bảo hiểm phổ biến chế độ bảo hiểm toàn diện họcsinh, sinh viên cho học sinh, sinh viên và phụ huynh học sinh của trường, vậnđộng học sinh, sinh viên và gia đình tham gia bảo hiểm toàn diện học sinh, sinhviên
- Giới thiệu cán bộ làm cộng tác viên cho công ty bảo hiểm Cộng tác viên cótrách nhiệm lập danh sách học sinh, sinh viên và thu phí bảo hiểm của học sinh,sinh viên theo những thoả thuận với công ty bảo hiểm
- Chỉ đạo các bộ phận chức năng cà cộng tác viên hướng dẫn cho học sinh, sinhviên kê khai trung thực và đầy đủ các khoản mục quy định trong giấy yêu cầubảo hiểm, ký hợp đồng bảo hiểm và chuyển phí bảo hiểm thu được cho công tybảo hiểm theo đúng quy định
- Khi học sinh, sinh viên của trường bị tai nạn, ốm đau, điều trị nằm viện, phẫuthuật, chết thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, đôn đốc các bộ phận chứcnăng và cộng tác viên nhanh chóng làm thủ tục cần thiết theo mẫu hướng dẫncủa công ty bảo hiểm để gíúp học sinh, sinh víên hoặc gia đình học sinh, sinhviên sớm nhận được tiền bảo hiểm
3 Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh.
· Đối tượng tham gia: Học sinh, sinh viên đang theo học tại tất cả các trường học
Trang 5ở Việt nam từ nhà trẻ mẫu giáo đến các trường phổ thông trung học, các trườngcao đẳng dậy nghề, đại học, trung học chuyên nghiệp
· Phạm vi bảo hiểm: Tất cả những rủi ro xẩy ra đối với học sinh tại bất kỳ thờiđiểm nào trong năm, trong phạm vi lãnh thổ Việt nam Phạm vi bảo hiểm gồm 3điều kiện bảo hiểm riêng biệt Học sinh có thể lựa chọn tham gia 2 hoặc 3 điềukiện bảo hiểm sau:
- Điều kiện bảo hiểm A: Chết do ốm đau bệnh tật
- Điều kiện bảo hiểm B: Thương tật thân thể hoặc chết do tai nạn
- Điều kiện bảo hiểm C: Trợ cấp nằm viện do ốm đau, bệnh tật tai nạn; Trợ cấpphẫu thuật do ốm đau bệnh tật
· Số tiền bảo hiểm (STBH): Từ 01 triệu đến 10 triệu đồng, áp dụng cho cả 03Điều kiện Bảo hiểm, tuỳ theo sự lựa chọn của Người tham gia bảo hiểm
· Phí Bảo hiểm: Bằng STBH X Tỷ lệ phí Bảo hiểm Tỷ lệ phí phụ thuộc vàoĐiều kiện tham gia Bảo hiểm:
- Điều kiện bảo hiểm A: 0,4% STBH
- Điều kiện bảo hiểm B: 0,15% STBH
- Điều kiện bảo hiểm C: 0,35% STBH
Chương II: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX VÀ MỘT
SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH SINH VIÊN TẠI PJICO
I Giới thiệu một vài nét về công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex.
- Lịch sử hình thành và phát triển
- Ngành nghề kinh doanh
Trang 6- Cơ cấu tổ chức công ty
- Kết quả kinh doanh trong hai năm gần nhất
II Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh
viên tại PJICO trong những năm qua.
1 Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viên của PJICO 1.1 Đối tượng bảo hiểm
Học sinh tử 1 tuổi (12 tháng) đế 25 tuổi đang theo học tại các trường:nhà trẻ,mẫu giáo , phổ thông cơ sở, phổ thông trung học, các trường đại học, trung họcchuyên nghiệp, học sinh học nghề
1.2 Phạm vi bảo hiểm
Bao gồm những rủi ro sau xảy ra đối với Người được bảo hiểm trong phạm vilãnh thổ Việt Nam
- Điều kiện A (Bảo hiểm sinh mạng): Chết do ốm đau bệnh tật
- Điều kiện B (Bảo hiểm tai nạn) : Chết thương tật thân thể do tai nạn
- Điều kiện C (Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật) :Nằm viện điều trị do
ốm đau, bệnh tật, tai nạn; Phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật
Tai nạn được hiểu là:
- Một lực bất ngờ, ngoài ý muốn của Người được bảo hiểm, từ bên ngoài tácđộng lên thân thể Người được bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếp làmcho Người được bảo hiểm bị chết hoặc bị thương tật thân thể
- Người được bảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước,của nhân dân, và tham gia chống hành động phạm pháp
Nằm viện: là việc Người được bảo hiểm lưu trú ít nhất 24 giờ ở bệnh viện để
điều trị khỏi về lâm sang, bao gồm cả việc sinh đẻ hoặc điều trị trong thời kì có
Trang 7Phẫu thuật: là một phương pháp khoa học để điều trị thương tật hoặc bệnh tật
được thực hiện bởi những phẫu thuật viên có bằng cấp thông qua những ca mổbằng tay với những dụng cụ y tế hoặc bằng máy móc y tế trong bệnh viện
Bệnh viện: là cơ sở khám chữa bệnh hợp pháp được nhà nước công nhận và:
- Có khả năng và phương tiện chẩn đoán, điều trị và phẫu thuật
- Có điều kiện thuận lợi cho việc điều trị nội trú và có phiếu theo dõi sứckhỏe hàng ngày cho mỗi bệnh nhân của mình
- Không phải là nơi dùng nghỉ ngơi hoặc điều dưỡng hay một cơ sở đặc biệtdành riêng cho người già hoặc để cai nghiện rượu, ma túy, chất kích thíchhoặc để điều trị các căn bệnh rối loạn tâm thần, phong
1.3 Không thuộc phạm vi bảo hiểm:
Những rủi ro xảy ra đối với Người được bảo hiểm do những nguyên nhân sauđây không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm:
- Hành động cố ý của Người được bảo hiểm hoặc Người thừa kế hợp pháp
- Người được bảo hiểm là học sinh cấp hai trở lên vi phạm nghiêm trọngpháp luật, nội quy, quy định của chính quyền địa phương hoặc các tổ chức
xã hội, vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông
- Người được bảo hiểm bị ảnh hưởng của rượu bia, ma túy hoặc các chấtkích thích tương tự khác
- Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh tật bẩm sinh, những thương tật và chỉđịnh có từ trước ngày bắt đầu bảo hiểm
- Điều trị hoặc phẫu thuật theo yêu cầu của Người được bảo hiểm mà khôngliên quan đến việc điều trị và phẫu thuật bình thường do ngành y tế quy
Trang 8- Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ.
- Chiến tranh, nội chiến, đình công
1.4 Hợp đồng bảo hiểm
Các trường lớp có yêu cầu tham gia bảo hiểm theo hợp đồng này có danh sáchyêu cầu bảo hiểm ( theo mẫu của PJICO ), PJICO sẽ ký hợp đồng bảo hiểm vớicác tập thể đó kèm theo các học sinh tham gia
Trường hợp hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm: Trường hợp một trong hai bên đề nghịhủy bỏ hợp đồng bảo hiểm, bên yeeua cầu hủy bỏ phải thông báo bằng văn bảncho bên kia biết trước 30 ngày kể từ ngày định hủy bỏ Nếu hợp đồng được haibên thỏa thuận hủy bỏ, PJICO sẽ hoàn trả 80% phí bảo hiểm của thời gian cònlại với điều kiện đến thời điểm đó hợp đồng bảo hiểm này chưa có lần nào đượcPJICO chấp nhận trả tiền bảo hiểm
1.5 Hiệu lực bảo hiểm:
- Đối với trường hợp chết hoặc thương tật thân thể do tai nạn: hiệu lực bắtđầu từ khi đóng phí bảo hiểm
- Đối với trường hợp phẫu thuật, nằm viện, chết do ốm đau, bệnh tật: hiệulực bắt đầu sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm( không áp dụng đối
Trang 9với những hợp đồng tập thể có từ 50 người trở lên).
- Đối với trường hợp thai sẩn: hiệu lực bắt đầu sau 90 ngày kể từ khi đóngphí bảo hiểm nếu sảy thai, cần thiết phải nạo thai, theo chỉ định của Bác sĩ,lấy u nang buồng trứng, điều trị thai sản; 270 ngày kể từ khi đóng phí bảohiểm nếu sinh đẻ ( không áp dụng đối với những hợp đồng tập thể có từ
100 người trở lên nhưng chỉ được hưởng quyền lợi theo tỷ lệ giữa số ngày–kể từ ngày bắt đầu bảo hiểm đến ngày rủi ro được bảo hiểm xảy ra- với
90 ngày hoặc 270 ngày)
1.6 Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm
Phí bảo hiểm được tính theo công thức:
Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm
Học sinh các cấp đều được tham gia bảo hiểm kết hợp 02 điều kiện B+C tỷ lệ phíbảo hiểm 0.5 %STBH/người/năm
Theo khả năng và nguyện vọng của cha mẹ học sinh, sau khi thống nhất với Banđại diện cha mẹ học sinh, nhà trường lựa chọn cho học sinh tự nguyện tham giatrong các mức bảo hiểm dưới đây ( từ 5 đến 10 triệu đồng):
Điều kiện bảo hiểm STBH người/vụ Phí bảo hiểm/người/năm
Trang 10cùng bàn bạc, thống nhất với các Phòng bảo hiểm của BẢO HIỂM PJICO tạicác Quận, huyện để hướng dẫn chọn số tiền bảo hiểm cho phù hợp.
Bảo hiểm miễn phí: BẢO HIỂM PJICO nhận bảo hiểm miễn phí cho học sinh
là con liệt sỹ, thương binh hạng 1/4 đang theo học trong các trường tham giabảo hiểm tại BẢO HIỂM PJICO và đang được hưởng trợ cấp theo thông tư27/TT-LB ngày 11/11/1993 Với những học sinh này, điều kiện bảo hiểm, sốtiền bảo hiểm áp dụng như học sinh khác cùng lớp, cùng trường Các PhòngGD- ĐT phải có danh sách học sinh thuộc đối tượng trên gửi cho BẢO HIỂMPJICO
Thu phí bảo hiểm:
- Phí bảo hiểm nộp 01 kỳ sau đầu năm học
- BẢO HIỂM PJICO sẽ cử cán bộ chuyên trách phối hợp Đại lý viên và Banđại diện cha mẹ học sinh để thu phí bảo hiểm tại các trường ( Cán bộ Bảohiểm đến thu phí phải có Giấy giới thiệu của BẢO HIỂM PJICO )
- BẢO HIỂM PJICO cấp thẻ bảo hiểm đến từng học sinh tham gia bảohiểm
- Ngoài việc tham gia bảo hiểm và thu phí bảo hiểm tại các trường, cha mẹhọc sinh còn có thể tham gia bảo hiểm cho học sinh tại tất cả các phòngbảo hiểm Quận, huyện của BẢO HIỂM PJICO
- Khi nộp phí bảo hiểm, các trường cần nộp đầy đủ danh sách học sinh thamgia bảo hiểm Trường hợp nộp phí không có danh sách thì những sự cố tainạn sẽ không có căn cứ để giải quyết bồi thường
1.7 Quyền lợi của người được bảo hiểm
- Điều kiện A: Trường hợp Người được bảo hiểm chết do ốm đau bệnh tật:PJICO trả toàn bộ số tiền bảo hiểm
Trang 11 Mở rộng quyền lợi bảo hiểm:
- Học sinh tham gia điều kiện C: Được hưởng trợ cấp nằm viện cả trongtrường hợp bị tai nạn Số ngày nằm viện không quá 180 ngày/năm Khi
ốm đau, bệnh tật phải nằm điều trị tại các cơ sở bệnh viện Đông Y, đượctrợ cấp 0.2% số tiền bảo hiểm/ngày
- Học sinh tham gia bảo hiểm kết hợp B+C khi ốm đau , bệnh tật phải nằmđiều trị, phấu thuật tại bệnh viện nhưng không qua khỏi dẫn đến tử vong,được trợ cấp mai táng phí: 1.000.000 đ/người
- Học sinh bị tai nạn gãy xương, nhưng không nằm viện được trợ cấp 0.2%
số tiền bảo hiểm/ngày, không quá 07 ngày/vụ
1.8 Trách nhiệm của người được bảo hiểm
- Kê khai trung thực, đầy đủ các khoản mục quy định trong giấy yêu cầubảo hiểm và nộp phí bảo hiểm theo đúng quy định
Trang 12- Khi xảy ra rủi ro được bảo hiểm, Người được bảo hiểm hoặc thân nhâncủa họ phải áp dụng các biện pháp cần thiết và có thể thực hiện được đểcứu chữa nạn nhân.
- Trung thực trong việc khai báo và cung cấp các chứng từ chính xác về rủi
ro được bảo hiểm xảy ra
1.9 Thủ tục trả tiền bảo hiểm
Khi yêu cầu PJICO trả tiền bảo hiểm, Người được bảo hiểm hoặc người thừa
kế hợp pháp phải gửi cho PJICO các giấy tờ sau đây trong vòng 30 ngày kể tửngày Người được bảo hiểm điều trị hoặc chết:
- Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm ( theo mẫu của PJICO )
- Giấy chứng nhận bảo hiểm (nếu có)
- Biên bản tai nạn có xác nhận của Nhà trường, chính quyền địa phươnghoặc công an nơi người được bảo hiểm bị tai nạn ( trường hợp bị tai nan)
- Các chứng từ y tế: Giấy ra viện, phiếu điều trị ( trường hợp điều trị nộitrú) , phiếu mổ ( trường hợp phẫu thuật), phim chụp và kết quả đọc phim( nếu gãy/rạn xương), đơn khám bệnh…
- Giấy chứng tử và giấy xác nhận quyền thừa kế hợp pháp (trường hợpNgười được bảo hiểm chết)
Số tiền bảo hiểm được trả cho Người được bảo hiểm hoặc Người thừa kế hợppháp, hoặc Người được ủy quyền hợp pháp
Trường hợp Người được bảo hiểm hoặc Người được ủy quyền, hay Người thừa
kế hợp pháp không trung thực trong việc thực hiện các quy định của hợp đồngnày, PJICO có quyền từ chối một phần hay toàn bộ số tiền bảo hiểm tùy theomức độ vi phạm