Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại agribank chi nhánh diễn châu, nghệ an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - BÙI SỸ HIẾU GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH DIỄN CHÂU, NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội – 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI -ooo - BÙI SỸ HIẾU GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH DIỄN CHÂU, NGHỆ AN Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Vũ Quang Hà Nội – 2018 LỜI CAM ĐOAN Học viên cam đoan rằng, luận văn này: - Các số liệu, thơng tin trích dẫn theo quy định - Các số liệu sử dụng trung thực, có - Lập luận, phân tích, đánh giá, kiến nghị đưa dựa quan điểm nghiên cứu tác giả - Luận văn khơng trùng lặp cơng trình công bố TÁC GIẢ Bùi Sỹ Hiếu LỜI CẢM ƠN Trong trình theo học chương trình cao học quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội thời gian nghiên cứu, hoàn thiện luận văn ngày hôm kết trình học tập với say mê dày cơng nghiên cứu thân Nhưng để tơi có kết nhờ giảng dạy, bảo nhiệt tình thầy, Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội ủng hộ đồng nghiệp, bạn bè gia đình Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu,Viện Đào sau Đại học, giảng viên Viện kinh tế Quản lý Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội giảng dạy tạo điều kiện giúp đỡ khóa học q trình thực luận văn Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo TS Vũ Quang người tận tình hướng dẫn tơi q trình hồn thiện luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo bạn đồng nghiệp Agribank Chi nhánh Diễn Châu nơi tơi cơng tác để hồn thành tốt luận văn Và thời gian học tập thời gian làm luận văn, nhận cộng tác chân thành học viên học xin gửi lời cám ơn tới bạn cộng tác giúp đỡ thời gian qua Cuối xin gửi lời cảm ơn tới gia đình, bạn bè ủng hộ tơi suốt thời gian học tập làm luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cám ơn! Hà Tĩnh, tháng 10 năm 2018 Tác giả Bùi Sỹ Hiếu DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC Eximbank Ngân hàng xuất nhập Việt Nam KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Agribank Chi Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông chi nhánh Diễn Châu nhánh huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Việt Nam thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại 10 NQH Nợ hạn 11 Sacombank Ngân hàng kỹ thương Việt Nam 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 CBCNV Cán nhân viên 14 VietinBank 15 VND 16 WTO Trung tâm thơng tin tín dụng ( Credit Information Center) Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Việt Nam Đồng Tổ chức thương mại giới (World Trade Organization) DANH MỤC BẢNG BIỂU Mô hình 1.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Diễn Châu 34 Bảng 2.1: Số liệu lao động Agribank Chi nhánh Diễn Châu 36 Bảng 2.2: Doanh số cho vay theo kỳ hạn Agribank Chi nhánh Diễn Châu 37 Bảng 2.3: Bảng khảo sát ý kiến KHCN thủ tục quy chế cho vay vốn 39 Bảng 2.4: Bảng khảo sát ý kiến KHCN tiếp nhận hồ sơ thẩm định khoản vay 41 Bảng 2.5: Doanh số cho vay giai đoạn 2015 -2017 45 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2015 -2017 47 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay KHCN theo đối tượng vay giai đoạn 2015 -2017 48 Bảng 2.8: Vòng quay vốn cho vay KHCN thời gian qua 50 Bảng 2.9: Tỷ lệ khách hàng có nợ hạn 51 Bảng 2.10: Tỷ lệ dư nợ hạn 52 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu 53 Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN 54 Bảng 2.13: Thị phần cho vay KHCN ngân hàng (2015 -2017) 55 Bảng 2.14: Bảng khảo sát ý kiến khách hàng KHCN chất lượng kênh phân phối 58 Bảng 2.15: Bảng khảo sát ý kiến KHCN mức độ đa dạng sản phẩm 60 Bảng 2.16: Bảng kết khảo sát khách hàng KHCN tính minh bạch, ổn định sách cho vay KHCN 63 Bảng 2.17: Lãi suất cho vay KHCN từ năm 2016 – 2017 67 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ đánh giá bình quân tiêu thủ tục quy chế cho vay vốn 40 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ đánh giá bình quân tiêu tiếp nhận hồ sơ thẩm định khoản vay 42 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN 46 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2015 -2017 48 Biểu đồ 2.5: Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng địa bàn huyện Diễn Châu đến 31/12/2017 57 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NHTM 1.1 Tổng quan NHTM hoạt động Tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Hoạt động Tín dụng NHTM 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.3 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.3 Nội dung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 11 1.3.1 Tiếp nhận hồ sơ thẩm định khoản vay 11 1.3.2 Quyết định khoản vay 12 1.3.3 Giải ngân khoản vay 13 1.3.4 Kiểm tra, giám sát tiền vay 13 1.3.5 Thu nợ gốc lãi 14 1.3.6 Thanh lý hợp đồng cho vay 15 1.4 Các tiêu chí để đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 15 1.4.1 Tiêu chí chung để đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 15 1.4.2 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 17 1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 24 1.5.1 Nhóm yếu tố khách quan 24 1.5.2 Nhóm yếu tố chủ quan 25 1.6 Kinh nghiệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số Ngân hàng hệ thống Agribank địa bàn Nghệ An 26 1.6.1 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi Nhánh huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An 26 1.6.2 Kinh nghiệm cho vay Ngân hàng Công thương Chi nhánh Nghệ An 27 1.6.3 Kinh nghiệm cho vay Ngân hàng Đông Nam Á 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH DIỄN CHÂU, NGHỆ AN 31 2.1 Tổng quan Agribank Chi nhánh Diễn Châu 31 2.1.1 Giới thiệu Agribank Chi nhánh Diễn Châu 31 2.1.2 Cấu trúc quản trị 33 2.1.3 Một số hoạt động cho vay Agribank Diễn Châu thời gian gần 36 2.2 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Diễn Châu 38 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân qua tiêu định tính 38 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân qua tiêu định lượng 45 2.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay 45 2.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay 46 2.2.3.3 Tốc độ vòng quay vốn cho vay 50 2.2.3.4 Chỉ tiêu phản ánh rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: 51 2.2.3.5 Các tiêu khả sinh lời 53 2.2.4 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân qua số tiêu tăng trưởng 55 2.2.4.2 Hệ thống kênh phânphối 56 2.2.4.3 Tính đa dạng sản phẩm dành cho KHCN 58 Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình 59 Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà dân cư 59 Cho vay trả góp 59 Cho vay mua phương tiện lại 59 Cho vay theo hạn mức tín dụng 59 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 60 Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ 60 2.2.4.4 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 61 2.2.4.5 Những đổi công tác cho vay KHCN Agribank Chi nhánh Diễn Châu 63 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Agribank Diễn Châu 68 2.3.1 Những kết đạt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Diễn Châu 68 2.3.2 Những hạn chế tồn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Diễn Châu 69 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 71 2.3.31 Nguyên nhân khách quan 71 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 CHƯƠNG III: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN 75 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH DIỄN CHÂU 75 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Diễn Châu 75 3.1.1 Những yêu cầu từ hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Diễn Châu 75 3.1.2 Định hướng hồn thiện hoạt động cho vay nói chung khách hàng cá nhân nói riêng Agribank Chi nhánh Diễn Châu 76 3.2 Một số giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Diễn Châu 77 3.2.1 Thực thu nợ thu lãi phù hợp với thực trạng khoản vay 77 3.2.2 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên Ngân hàng để đáp ứng yêu cầu kinh doanh chế thị trường 78 3.2.3 Áp dụng linh hoạt sách cho vay khách hàng cá nhân 81 3.2.3 Giải pháp công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm 84 3.2.4 Cải tạo sở hạ tầng, sở vật chất 86 3.2.5Nâng cao giá trị vay, để KHCN đủ lực tài SX-KD 87 Xác định mức cho vay 88 3.3 Kiến nghị 94 3.3.1 Kiến nghị với Chínhphủ 94 3.3.2 Kiến nghị với phủ ngân hàng nhà nước 96 3.3.2 Kiến nghị với Agribank 97 KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO thập, phân tích, xử lý thơng tin, phần mềm theo dõi, quản lý trình thu nợ… áp dụng góp phần giảm thời gian cơng sức cho cán kinh doanh Đặc biệt công nghệ báo nợ thúc dục tự động khách hàng có độ tín nhiệm thấp để nâng cao nhiệm vụ trả nợ họ mà cán tín dụng khơng nhiều thời gian vào cơng việc - Nội dung giải pháp Hiện nay, Ngân hàng trang bị hệ thống máy tính kết nối Internet, mạng máy tính nội bộ, máy in, máy photo, điện thoại cố định cho phòng nghiệp vụ Các cán có máy tính xách tay, điện thoại di động Do đó, việc liên lạc thuận tiện dễ dàng nhiều Tuy nhiên, hệ thống máy tính trang bị cho phịng cũ, cấu hình khơng đủ cao để thực số thao tác nhanh Do đó, thời gian tới, ngân hàng cần trang bị lại hệ thống máy tính cho phịng phương tiện làm việc, công cụ làm việc môi trường làm việc thuận lợi cho CBTD Ở đây, công cụ phương tiện làm việc hiểu sở quy định quy trình làm việc hợp lý, hệ thống thông tin sử dụng triệt để, điều kiện cơng tác tốt, có hướng dẫn, đạo nghiệp vụ… - Lợi ích hiệu giải pháp mang lại Các nhân viên ngân hàng có máy tính riêng cài đặt sẵn phần mềm hỗ trợ Hệ thống máy móc phục vụ công việc đầy đủ hơn, phục vụ tố cho nhu cầu ngân hàng 3.2.5 Nâng cao giá trị vay, để KHCN đủ lực tài SX-KD - Căn để đề xuất Một thực tế có nhiều khoản vay KHCN phải hạn nợ điều chỉnh kì hạn nợ, hộ sản xuất Qua kiểm tra thực tế cho thấy nhiều trường hợp hộ xin gia hạn nợ Ngân hàng đồng ý phê duyệt cho gia hạn nợ nguyên nhân khách quan chế độ quy định, mà thực chất thời hạn cho vay Ngân hàng chưa phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh, thời hạn sinh trưởng, phát triển thực tế trồng vật ni 87 Do điều kiện kiên đồng vốn Ngân hàng thực phát huy hiệu cần phải xác định cho thời hạn cho vay hợp lý khoa học Đặc thù hộ sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực khác nhau, nhiều ngành nghề khác khác chu kì sản xuất kinh doanh hộ gia đình địi hỏi Ngân hàng phải có kì hạn cho vay phù hợp với hộ - Nội dung giải pháp Xác định mức cho vay * Về mức cho vay: Trong thực tế Ngân hàng thường cho vay khoảng 70- 80% số vốn cần thiết mà khách hàng yêu cầu để tiến hành sản xuất kinh doanh Chính tiền lệ dẫn đến việc lập hồ sơ vay vốn Ngân hàng khách hàng thường nâng cao qui mô nguồn vốn lên để vay đủ số tiền cần thiết Điều gây khó khăn cho Ngân hàng cơng tác thẩm định dự án, khó khăn công tác quản lý sử dụng vốn mục đích, dự án Vì Ngân hàng nên đáp ứng 100% số vốn theo yêu cầu khách hàng xét thấy dự án sản xuất kinh doanh có hiệu Số vốn Ngân hàng cho vay = Tổng vốn dự án – Vốn tự có Nên cho vay 100% giá trị tài sản chấp quyền sử dụng đất thực tế khung giá đất theo qui định Chính phủ thấp nhiều so với giá thị trường Hơn thức tế cho thấy giá đất có xu hướng biến động lên, biến động xuống thực tế giá thị trường cao giá theo khung giá qui định * Về thời hạn cho vay: Một điều đáng lưu ý thực tế thời hạn sản xuất ngắn song thời gian tiêu thụ lại kéo dài Chính Ngân hàng cần nhìn nhận chu kì sản xuất kinh doanh hộ sản xuất cách toàn diện chi tiết, áp dụng thời hạn cho vay hộ cách linh hoạt phù hợp 88 Bên cạnh việc xác định thời hạn cho vay linh hoạt, Ngân hàng cần xem xét đến kế hoạch thu nợ cách phù hợp Kế hoạch thu nợ dựa vào chu kì sản xuất kinh doanh khách hàng mà cịn vào tình hình tài ngân quĩ khách hàng Tuỳ đối tượng mà Ngân hàng xác định kế hoạch thu nợ lân hay nhiều lần Trong thực tế với vay lớn Ngân hàng thường áp dụng hình thức thu nợ nhiều lần để giảm bớt áp lực trả nợ cho khách hàng Đối với vay nhỏ áp dụng thu nợ lần để giảm thiểu chi phí lại, giấy tờ, thời gian Thời hạn cho vay phù hợp hộ sản xuất phải lớn chu kì sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên thực tế cho thấy đồng vốn Ngân hàng thực phát huy hiệu việc xác định khoản thời gian ân hạn khoản tín dụng cách phù hợp điều vô quan trọng Cách 1: Thời gian ân hạn tính từ lúc Ngân hàng giải ngân vay khách hàng tiêu thụ sản phẩm, có tiền trả Ngân hàng, tức khách hàng kết thúc chu kì sản xuất kinh doanh Thời gian ân hạn nên áp dụng khoản tín dụng nhỏ khách hàng có tiền sử tín dụng tốt Cách 2: Thời gian ân hạn tính từ lúc bắt đầu tiến hành giải ngân khách hàng thu kết sản xuất (có doanh thu) Ngân hàng áp dụng cách khoản vay lớn Ngân hàng thường tiến hành thu nợ nhiều lần Như để có thời gian ân hạn hợp lý Ngân hàng nên vận dụng linh hoạt hai cách Thời hạn cho vay khoản tín dụng phải dựa chu kì sản xuất kinh doanh khách hàng Ngân hàng thu nợ khách hàng bắt đầu có thu nhập hình thành từ vốn vay Nếu đối tượng sử dụng vốn vay tham gia vào chu kì Ngân hàng áp dụng cách thứ Cịn khách hàng hoạt động nhiều chu kì gối nên áp dụng cách thứ hai 89 Thơng qua việc xác định thời hạn cho vay linh hoạt hợp lý đồng vốn Ngân hàng phát huy tác dụng khách hàng điều đảm bảo Ngân hàng thu hồi nợ mở rộng dư nợ tín dụng khách hàng điều đảm bảo Ngân hàng thu hồi dư nợ mở rộng tín dụng, đặc biệt dư nợ trung dài hạn - Xác định mức lãi suât cho vay linh hoạt Trong thực tế vay hàm chứa mức độ rủi ro tín dụng khác nhau, Ngân hàng không nên áp dụng mức lãi suất cứng nhắc cho đối tượng mà nên áp dụng nhiều mức lãi suất khác dựa đánh giá mức độ rủi ro vay Ngân hàng nên qui định khung lãi suất dao động khoảng nhóm khách hàng, giao cho cán tín dụng định mức lãi suất phải phù hợp với khung lãi suất qui định Thực tế cho thấy khách hàng cá nhân, hộ sản xuất địa bàn huyện Diễn Châu nhu cầu dịch vụ kèm theo toán, ngân quĩ, chuyển tiền Chính nhóm khách hàng cá nhân, hộ sản xuất, lãi suất nhân tố có sức cạnh tranh lớn nhân tố mang tính định chiến lược mở rộng thị phần Ngân hàng Các hộ sản xuất quan tâm đến mức lãi suất nhiều dịch vụ tiện ích Do Ngân hàng cần xây dựng vận hành chế sách lãi suất phù hợp có tính cạnh tranh Để thực thi điều ngồi việc tiết kiệm chi phí hoạt động Ngân hàng cịn phải có sách thu hút nguồn vốn có chi phí thấp để tài trợ cho việc hạ lãi suất Những nguồn vốn gồm tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi tốn, nguồn vốn uỷ thác, vốn từ chương trình Chính phủ, tỉnh * Dựa phân loại khách hàng vay vốn: + Với khách hàng có tiền sử tốt, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu cao Ngân hàng cho vay với mức lãi suất thấp lãi suất cho vay trung bình hiệu kinh doanh cao, rủi ro tín dụng thấp 90 + Với khách hàng khác đủ điều kiện vay vốn cho vay với lãi suất cao khả rủi ro tín dụng lớn Như điểm mấu chốt dựa phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng vay vốn Ngân hàng Ngân hàng cần xây dựng tiêu chí phân loại khách hàng khoa học, hợp lý, phù hợp với tình hình thực tiễn * Dựa vào nguồn huy động vay + Nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước theo chương trình tín dụng định: Do khơng phí huy động, Ngân hàng cho vay với lãi suất ưu đãi cho đối tượng theo yêu cầu bên cung cấp vốn + Nguồn vốn uỷ thác tổ chức, cá nhân nước: Đối với nguồn vốn Ngân hàng phải cho vay đối tượng theo lãi suất uỷ thác để giữ uy tín với đối tác cho vay Mức lãi suất uỷ thác thường thấp so với lãi suất huy động Ngân hàng Tuy khó hạ thấp mức lãi suất cho vay từ nguồn vốn thực chất Ngân hàng phải trả phí cho nguồn vốn nhìn chung nguồn vốn tốt, chi phí thấp qui mơ lớn + Nguồn vốn huy động Ngân hàng Nguồn vốn Ngân hàng phải trả lãi suất huy động lãi suất huy động thị trường, nhìn chung khó dùng nguồn vốn vay với lãi suất ưu đãi Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động vay hộ sản xuất với lãi suất thương mại nên thấp lãi suất cho vay Ngân hàng khác cho vay hộ sản xuất Do Ngân hàng cần tiết kiệm chi phí hoạt động để thực mục tiêu hạ lãi suất * Sử dụng lãi suất cho vay biến đổi Lãi suất cho vay khoản tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất biến đổi Do giá thị trường có biến đổi khó lường trước lãi suất dao động thay đổi theo Bên cạnh phải đối mặt với nguy lạm phát thực tế cho 91 thấy lạm phát có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển lạm phát dừng mức vừa phải Do lạm phát điều tất yếu xảy nhà kinh tế nào chế thị trường song lại khơng biết xảy mức độ nào, với tỷ lệ phần trăm Vì Ngân hàng nên thống với khách hàng mức lãi suất thị trường vào thời điểm Quy định khách quan hợp lý cho khách hàng Ngân hàng thời gian vay trung dài hạn dài quy định mức lãi suất cao lãi suất thực tế thị trường có lúc khách hàng phải chịu mức lãi suất cho vay Ngân hàng không đáp ứng đủ mức lãi suất cho vay Ngân hàng Như quy định mức lãi suất biến đổi làm cho Ngân hàng khách hàng giảm bớt rủi ro hoạt động kinh doanh - Mở rộng cho vay theo hạn mức Trong thực tế cho vay KHCN Agribank Chi nhánh Diễn Châu chủ yếu cho vay lần, cho vay theo hạn mức Tuy nhiên hoạt động, nhiều hộ sản xuất có nhu cầu vốn thường xuyên song mức vốn lần không lớn lắm, đặc biệt hộ làng nghề hộ kinh doanh dịch vụ thương mại Chính cho vay lần với khối lượng lớn cho chu kì hoạt động dẫn đến tình trạng phận vốn Ngân hàng mà khách hàng vay tạm thời không sử dụng đến gây lãng phí nguồn vốn tăng chi phí đầu vào cho khách hàng Bên cạnh nều khách hàng vay vốn đủ cho nhu cầu lần khách hàng phải tiến hành làm nhiều hồ sơ vay vốn Như thời gian chi phí liên quan cho Ngân hàng khách hàng Để khắc phục tình trạng trên, Ngân hàng nên áp dụng rộng rãi hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng hộ sản xuất có nhu cầu mà Ngân hàng thấy hợp lý Hạn mức tháng, năm nên quy định số dư hạn mức vào cuối thời gian cho vay hạn mức Tuy nhiên để thực tốt hiệu cho vay theo hạn mức, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng tiền vay khách hàng xem có cam kết 92 hợp đồng vay vốn hay không Ngân hàng nên có chế mềm mỏng để xem xét điều chỉnh hạn mức cho vay, thời hạn vay xét thấy điều cần thiết hợp lý cho khách hàng - Mở rộng tín dụng gián tiếp Các vay KHCN có khối lượng tín dụng nhỏ xảy địa bàn trải rộng, dẫn đến chi phí quản lý vay tăng cao, gây bất lợi cho hai phía Hơn vay nhỏ song khối lượng vay lại lớn nên cán tín dụng phải phụ trách nhiều vay, dẫn đến tình trạng quản lý khoản vay cán tín dụng khơng sát sao, nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng nợ hạn KHCN Để khắc phục tình trạng Ngân hàng nên tìm hình thức tín dụng hiệu mà tốn hơn, tín dụng gián tiếp Có nhiều cách cho vay gián tiếp cá nhân, hộ sản xuất Thứ nhất: Cho vay thơng qua tổ nhóm hợp tác Tổ nhóm tín dụng hợp tác tổ chức bao gồm thành viên sinh sống làng, xã tự nguyện tập hợp với thành tổ trưởng, tổ phó kế tốn (hoặc thư kí) thành viên tổ tự bầu, hoạt động theo quy chế nội bộ, tổ chức đoàn thể, hội cấp quản lý trực tiếp UBND xã, thừa nhận liên đới chịu trách nhiêm việc vay vốn Ngân hàng Các hộ kí chung vào hợp đồng tín dụng Ngân hàng, vay vốn hộ thành viên không đáp ứng điều kiện Ngân hàng tổ nhóm đứng bảo lãnh tín chấp cho thành viên tổ nhóm có trách nhiệm với Ngân hàng quản lý khoản vay Trước nộp hồ sơ vay vốn, tổ nhóm hợp tác cần xem xét xin vay phù hợp với nhu cầu khả hộ tổ Như mơ hình cho vay thơng qua tổ nhóm san sẻ phần khâu giám sát khoản vay vốn Ngân hàng tới thành viên tổ, đồng thời thành viên tổ cịn phải giúp 93 đỡ q trình sử dụng tiền vay để mở rộng sản xuất phát triển kinh tế, hạn chế rủi ro Ngoài thành viên tổ nhóm thành thành viên ưu tú có uy tín xóm làng cách sàng lọc, lựa chọn khách hàng cách hiệu xác, chọn khách hàng có tư cách tín dụng tốt cho Ngân hàng Thứ hai: Cho vay thơng qua tổ chức Chính trị- Xã hội Đó tổ chức Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ, Cơng đồn Ngân hàng cần có mối liên kết chặt chẽ tổ chức Các tổ chức xây dựng chương chình, dự án kinh tế để thực triển khai phạm vi hoạt động hội Ngân hàng xem xét, thẩm định dự án xem có hiệu hay khơng để tiến hành giải ngân Các tổ chức phải có trách nhiệm sàng lọc, lựa chọn hộ có đủ tiêu chuẩn thực dự án phải sát quản lý nguồn vốn vay với Ngân hàng Các tổ chức trị cầu nối trung chuyển, trung gian quan hệ Ngân hàng hộ gia đình Việc thu nợ gốc, thu lãi vay Ngân hàng bàn giao phần cho tổ chức 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chínhphủ Nhu cầu vay khách hàng cá nhân ngày cao, đặc biệt tình hình nay, mà tiềm để NHTM đẩy mạnh hoạt động lớn Tuy nhiên để phát triển hoạt động này, đưa sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng riêng thân ngân hàng cố gắng chưa đủ, cần có đạo, phối hợp giúp đỡ từ phía Chính phủ, nghành liên quan, đặc biệt vấn đề thủ tục hànhchính Thứ nhất, Chính phủ cần có biện pháp bình ổn mơi trường kinh tế xã hội Nền kinh tế tiếp tục tăng trưởng khá; An sinh xã hội bảo đảm; quốc phòng an ninh giữ vững Kinh tế-xã hội nước ta tiếp tục phải đối mặt với khó khăn, thách thức, chí lớn so với dự báo cuối năm trước 94 lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ an sinh xã hội Tăng trưởng GDP có xu hướng chậm lại, thấp so với kì năm 2017; Giá cả, làm phát, mặt lãi suất tăng cao so với số làm phát tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp; tình trạng la hóa sử dụng vàng để kinh doanh, làm cơng cụ toán trở lên phổ biến nghiêm trọng hơn; Tỷ giá biến động mạnh, giá vàng tăng cao; Dự trữ ngoại hối giảm; Việc cung cấp điện nhiều căng thẳng Tình hình tác động tiêu cực đến sản xuất, đời sống nhân dân Thứ hai, Một vấn đề mà NHTM thường gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn KHCN vấn đề tài sản chấp KHCN vay vốn thường chấp bất động sản, nhà đất, vấn đề thường liên quan đến sổ đỏ (giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) đa phần giấy tờ chưa đảm bảo quy định pháp luật Đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp ngân hàng phải phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay, đó, thị trường bất động sản cầm cố chưa hình thành Do vậy, để hỗ trợ ngân hàng phát triển hoạt động cho vay, Chính phủ cần đẩy mạnh việc hoàn thiện thủ tục hành Thứ ba, việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho TCTD hoạt động Chính ổn định vĩ mơ tiền đề cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Chính phủ cần ban hành văn pháp luật hoạt động cho vay KHCN NHTM, nhằm tạo hàng lang pháp lý chặt chẽ để ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm cho vay KHCN Đồng thời hoàn thiện hệ thống pháp luật sách liên quan đến hoạt động cho vay KHCN luật thuế thu nhập, luật đất đai… Thứ tư, Chính phủ cần ban hành văn chủ trương, phương hướng biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng ngân hàng Khuyến khích thành phần kinh tế người sử dụng dịch vụ ngân hàng Đây 95 xu hướng phát triển đại ngày góp phần lành mạnh hóa tài quốc gia 3.3.2 Kiến nghị với phủ ngân hàng nhà nước Để hoạt động kinh doanh Agribank nói riêng tồn ngành ngân hàng nói chung Chính phủ cần có biện pháp hữu để phát triển nghiệp vụ Sự quản lý vĩ mô Nhà nước với định hướng chung ảnh hưởng trực tiếp lên việc cho vay ngân hàng Các sửa đổi quy định Chính phủ cần phải có khoảng thời gian thích hợp để ngân hàng kịp điều chình hoạt động kinh doanh Các quy định Ngân hàng Nhà nước cần phải cụ thể, sát thực với thực tế phát triển tình hình cung đất nước Đơn quy định mức trần lãi suất cho vay mà ngân hàng Nhà nước quy định Đã có nhiều hiểu khác ngân hàng Hơn mức trần lãi suất cho vay khơng cịn phù hợp với thực tế kinh tế có mức lạm phát cao Nếu ngân hàng nhà nước cho vay với quy định pháp luật khơng có lãi, cho vay với mức cao xét góc độ khác ngân hàng cho vay nặng lãi, phải bị pháp luật xử lý Thiết nghĩ Ngân hàng Nhà nước nên quy định mức lãi suất mở hơn, phù hợp với tình hình kinh tế Ngân hàng nhà nước với vai trò ngân hàng ngân hàng, công cụ điều tiết vĩ mô Nhà nước cần nâng cao hiệu phục vụ Có việc làm thiết thực giúp ngân hàng vượt qua hồn cảnh khó khăn phát triển hoạt động Các quy định Ngân hàng Nhà nước ban hành phải có tầm nhìn xa, phụ vụ cho phát triển ổn định kinh tế Tránh trường hợp liên tục sửa đồi làm khó cho người vay ngân hàng Trong kinh tế nước ta, nhóm doanh nghiệp nhỏ tư nhân phát triển mạnh Nên tạo điều kiện kịp thời tạo động lực để nhóm kinh tế phát triển Ngân hàng nên quan tâm có nhiều sách ưu tiên cá nhân Hơn nâng cao mức sống người dân mục tiêu phát triển Vì khuyến khích ngân hàng cho vay tiêu dùng góp phần thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng người dân Ngân 96 hàng Nhà nước cần làm tốt việc đánh giá rủi ro ngân hàng Vì ngân hàng ngành kinh doanh có lợi nhuận cao nên không tránh khỏi việc ngân hàng chạy theo lợi nhuận mà tăng khoản cho vay chứa nhiều rủi ro Để che dấu điều ngân hàng thương mại cung cấp số nợ hạn nhỏ, hay tổng dư thực tế lớn để tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ thực tế nhỏ Nếu Ngân hàng Nhà nước không quản lý tốt dẫn đến vụ hoảng loạn ngân hàng kéo theo sụp đổ kinh tế số nước giới gặp phải Chính phủ cần hạn chế kiểm sốt hoạt động ngân hàng can thiệp mang tính mệnh lệnh, hành nhằm đảm bảo tuân theo quy luật thị trường hoạt động ngân hàng đảm bảo cho ngân hàng có chủ động kinhdoanh NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy quy định hoạt động cho vay KHCN: cần quy định sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN, tạo hành lang pháp lý phù hợp để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng vay Đồng thời tạo chủ động cho ngân hàng NHNN cần có biện pháp phát triển hệ thống thơng tin ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), cập nhật khách hàng vay vốn, bắt buộc tổ chức tín dụng phải báo cáo Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động CIC, để CIC thực trở thành trung tâm cung cấp thông tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Đồng thời, NHNN phải thường xun nâng cấp hồn thiện cơng nghệ để thu nhập thông tin nhanh nhất, xu hướng tự động hóa, khai thác trang web, có phương án đảm bảo an tồn tình (xâm nhập hacker, hỏahoạn…) 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Với sách đường lối phát triển mình, Agribank gặp hái nhiều thành công thời gian qua Điều thể đạo vĩ mơ Agribank đắn mang lại hiệu cao Tuy nhiên hoàn thành mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ xuất sắc Việt Nam Agribank cần 97 quan tân đến cho vay cá nhân Mảng khách hàng cá nhân ngân hàng khai thác tốt liên tục tăng qua năm gần đây, kết đạt cịn lớn tiềm nhóm khách hàng cịn nhiều Agribank nên có sách khuyến khích họat động cho vay cá nhân để chiếm tỷ trọng cao so với kết đạt Ngân hàng nên có biện pháp hữu hiệu để hoạt động cho vay cá nhân liên tục Khơng để tình trạng khách hàng tốt, vay tốt khơng thể cho vay thiếu vốn Điều ảnh hưởng xấu đến uy tín ngân hàng, gây ấn tượng không tốt đến khách hàng Agribank nên xây dựng sách cho vay riêng biệt khoản vay cá nhân, kim nam để chi nhánh triển khai tồn hệ thống Giúp tăng tính thống nhất, giảm thời gian chi phí cho vay Từ nâng hiệu cho vay cá nhân, đối tượng khách hàng tiềm ngân hàng 98 KẾT LUẬN Để đảm bảo an toàn hạn chế mức rủi ro thấp cho nguồn vốn tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng, nghiệp vụ cho vay thành phần kinh tế tổ chức cá nhân nước có phù hợp nghiệp vụ công tác cho vay thu nợ nhằm đạt mức tối đa hoá lợi nhuận ngân hàng Agribank Chi nhánh Diễn Châu Ngân hàng thương mại giai đoạn phục vụ đầy đủ, kịp thời có hiệu nhu cầu vốn, tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp, cá nhân phát triển sản xuất kinh doanh Từ lý thuyết đến vận dụng thực tế để phù hợp với tình hình kinh tế địa bàn tình hình hoạt động kinh doanh mình, Agribank Chi nhánh Diễn Châu đổi nghiệp vụ cơng tác kế tốn cho vay tổ chức cá nhân nước với nghiệp vụ tín dụng đưa đồng vốn Ngân hàng đến tay người cần vốn, đưa đồng vốn Ngân hàng đến thành phần kinh tế xã hội tạo lực đẩy mạnh mẽ cho phát triển kinh tế Đồng thời gây dựng lòng tin cho khách hàng, thực góp phần đưa Ngân hàng trở lại với vai trị trung tâm kinh tế, để Ngân hàng trở thành "Ngân hàng người, nhà" Với điều kiện học tập quan sát thực tế hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh Diễn Châu chuyên đề thực tập giải số vấn để cụ thể Về mặt lý luận: Chuyên đề làm rõ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại điển hình Phân tích nhân tố ảnh hưởng lên hiệu cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời đưa số tiêu chí cho việc đánh giá, phản ánh hiệu cho vay Đây lý luận chung nhất, mang tính khái quát, đường cho nghiên cứu thực tiễn đưa đánh giá xác đáng Về mặt thực trạng: Để hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh, chuyên đề nêu qua số nét tình hình hoạt động 99 kinh doanh chi nhánh năm gần đây, để tiện cho việc phân tích, sosánh, đối chiếu, để hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chuyên đề giới thiệu hình thức cho vay, lãi suất, thời hạn đặc điểm khoản vay cho cá nhân mà ngân hàng áp dụng Đặc điểm khách hàng phân tích cụ thể Hiệu cho vay chi nhánh làm rõ kết cho vay phản ánh qua tiêu nêu phần lý luận Cuối phần đánh giá tổng quan kết đạt hạn chế tồn Về mặt giải pháp kiến nghị: Dựa vào tình hình thực tế, dựa vào nhận thức thân, em đưa số giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Các giải pháp cụ thể như: Chính sách cho vay cá nhân cần trọng hơn, có mục tiêu xây dựng kế hoạch cụ thể, hoàn thiện mở rộng hình thức cho vay, mở rộng xây dựng tốt mối quan hệ với chủ đầu tư, đại lý phân phối hàng tiêu dùng,…Các kiến nghị đưa với hội sở Agribank với cấp, ngành có liên quan giúp cho ngân hàng nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngồi ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để mở rộng cho vay KHCN NHTM Cuối cùng, em xin trân trọng cảm ơn giảng viên hướng dẫn người trực tiếp hướng dẫn Đồng thời, em xin cảm ơn anh/chị phịng Tín dụng, Agribank Chi nhánh Diễn Châu giúp đỡ em nhiều trình thực luận văn 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đặng Ngọc Đức, 2011, Tăng cường khả phát triển bền vững ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ David Cox, 1997, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Th.S Châu Văn Thưởng- Th.S Phùng Hữu Hạnh (2013) Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Việt Nam NXB Tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thông tư số 09/2015/TT-NHNN ngày 18/3/2015 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Phan Thị Thu Hà, 2010, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Tơ Ngọc Hưng, Tài liệu đào tạo Phân tích Hoạt động kinh doanh Ngân hàng, 2011 Quyết định số 226/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 03/3/2017 Hội đồng thành viên NHNo&PTNT Việt Nam quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-KHCN ngày 15/01/2015 Hội đồng thành viên quy định thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 10 Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/5/2015 HĐTV ban hành việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank 11 Báo cáo tổng kết HĐKD Agribank Diễn Châu 2016, 2017, 2017 ... trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Diễn Châu, Nghệ An - Đưa giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Diễn Châu, Nghệ An Đối tượng... luận hoạt độngcho vay khách hàng cá nhân NHTM Chương2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Diễn Châu Chương3: Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay. .. cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.3 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng