CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH DIỄN CHÂU, NGHỆ AN
2.1. Tổng quan về Agribank Chi nhánh Diễn Châu
2.2.4. Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân qua một số chỉ tiêu tăng trưởng
2.2.4.5. Những đổi mới trong công tác cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh Diễn Châu
a. Không ngừng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ
Trong quá trình xây dựng và phát triển, Agribank Chi nhánh Diễn Châu đã khẳng định được vị thế, vai trò của một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, luôn đồng hành cùng sự nghiệp phát triển nông nghiệp,
64
nông dân, nông thôn, có nhiều đóng góp tích cực thúc đẩy quá trình tái cơ cấu nền kinh tế, xây dựng nông thôn mới và bảo đảm an sinh xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội.
Bắt nhịp với những thay đổi của thời cuộc, hệ thống Agribank nói chung và Agribank Chi nhánh Diễn Châu đã kịp thời thực hiện các quy trình, văn bản, cơ chế chính sách, hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ phù hợp với tình hình hoạt động và thị trường nhằm đảm bảo cạnh tranh, đơn giản hoá thủ tục, gia tăng tiện ích cho khách hàng; Đánh giá và triển khai giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ kịp thời đối với các thoả thuận hợp tác với các đối tác, trung gian thanh toán, nhà cung cấp dịch vụ; Tập trung khai thác các kênh phân phối truyền thống, mở rộng tính năng, tiện ích dịch vụ trên các kênh phân phối hiện đại (ATM, Mobile Banking, Internet Banking), phát triển kênh phân phối sản phẩm dịch vụ qua các Điểm giao dịch lưu động, đáp ứng nhu cầu về dịch vụ, tài chính ngân hàng theo mặt bằng chung tại thị trường huyện Diễn Châu. Qua đó, góp phần mở rộng thị phần, nâng cao hiệu quả triển khai sản phẩm dịch vụ của Agribank Chi nhánh Diễn Châu đến khách hàng hộ sản xuất, cá nhân tại khu vực nông thôn, vùng xa trung tâm.
Công tác quảng bá sản phẩm dịch vụ cũng được Agribank Chi nhánh Diễn Châu chú trọng đẩy mạnh, triển khai có hệ thống, bài bản, chuyên nghiệp hơn hơn trên cơ sở lập kế hoạch quảng bá sản phẩm bám sát các chương trình kế hoạch phát triển sản phẩm dịch vụ. Tận dụng tối đa nguồn lực sẵn có về cơ sở vật chất, hệ thống mạng lưới, các kênh truyền thông nội bộ (màn hình ATM, Website Agribank.com.vn, tờ thông tin Agribank, Agribank TV…) và các trang mạng xã hội.
Ghi nhận riêng trong năm 2017 có thể thấy, Agribank Chi nhánh Diễn Châu đã nỗ thực hiện các nhiệm vụ, giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ đề ra, định hướng mục tiêu, giải pháp thực hiện theo Đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016 - 2020 và Đề án chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ giai đoạn 2016 - 2020 của Agribank.
65
Trên nền tảng công nghệ hiện đại, phát huy thế mạnh về mạng lưới rộng lớn với bao gồm nhiều SPDV thuộc các lĩnh vực: Cấp tín dụng, Huy động vốn, Thanh toán trong nước, Thanh toán quốc tế, E-Banking…
Nhiều SPDV dành cho KHCN của Agribank Chi nhánh Diễn Châu sau khi đưa vào triển khai ứng dụng trên thực tế đã trở thành những SPDV mang thương hiệu riêng của Agribank được đông đảo khách hàng tin dùng như: Huy động vốn, Thanh toán trong nước, Agribank E-Mobile Banking, Thẻ, Nộp Thuế điện tử, Kiều hối…
Xác định đầu tư cho nông nghiệp, thực hiện “Tam nông” là ưu tiên hàng đầu của Agribank Chi nhánh Diễn Châu, trong chiến lược phát triển, đưa vốn và dịch vụ ngân hàng đến từng hộ sản xuất, liên kết hợp tác với Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh và đặc biệt là phối kết hợp với cấp ủy, chính quyền địa phương cấp cơ sở để đồng hành cùng doanh nghiệp và hộ sản xuất trong nông nghiệp, nông thôn.
Lần đầu tiên trong quy chế cho vay KHCN, Agribank đã mạnh dạn dành hẳn một phần quy định về “cho vay hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn” trong trường hợp khách hàng gặp rủi ro trong sản xuất kinh doanh. Đồng thời, Agribank đang hướng đến cung ứng ngày càng nhiều SPDV đối với KHCN, nhất là khu vực nông nghiệp, nông thôn như: Cho vay lưu vụ đối với KHCN;
cho vay chứng minh tài chính; cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ, cho vay theo các chương trình tín dụng…, đẩy mạnh phát triển nhiều SPDV ngân hàng điện tử đáp ứng thị hiếu của người dùng trước xu thế cách mạng 4.0 như: A Transfer Service (Cho phép khách hàng thực hiện giao dịch chuyển khoản hoặc thanh toán bằng tin nhắn SMS tại bất kỳ nơi nào có phủ sóng viễn thông di động); A PayBill (Cho phép khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán hóa đơn bằng tin nhắn SMS);
Agribank Emobile Banking (Cho phép khách hàng thực hiện nhiều dịch vụ về tài chính ngân hàng như: chuyển khoản trong hệ thống Agribank, nạp tiền điện thoại trả trước, mua thẻ game, thẻ điện thoại, thanh toán hóa đơn, nộp tiền ví
66
điện tử Vnmart… và các dịch vụ phi tài chính ngân hàng như: trao đổi thông tin, thông tin vé máy bay, quản lý đầu tư, tra cứu thông tin…); SPDV Thẻ (Thẻ ghi nợ nội địa, Thẻ lập nghiệp, Thẻ liên kết thương hiệu, Thẻ ghi nợ quốc tế, Thẻ tín dụng quốc tế dành cho cá nhân, …).
b. Mở rộng liên kết, nâng cao chất lượng sản phẩm
Thời gian gần đây, song hành cùng tiến trình hội nhập sâu vào nền kinh tế thế giới của nước ta, cùng với hệ thống Agribank, Agribank Chi nhánh Diễn Châu đã có sự chuyển mình mạnh mẽ, đổi mới về cả tư duy, tăng cường đẩy mạnh và mở rộng liên kết với các đối tác trong và ngoài nước. Tính riêng năm 2017, Agribank đã liên kết với nhiều tổ chức kinh tế trong việc sử dụng dịch vụ của nhau và kết hợp bán chéo sản phẩm như: Liên kết với Viettel, Vinaphone, các công ty điện lực, nước sạch, liên kết thu học phí, triển khai sản phẩm dịch vụ với các cơ quan, tổ chức.
Phát huy đà tăng trưởng tốt của các năm trước, năm 2017, nhóm dịch vụ E-Banking cũng duy trì mức tăng trưởng cao. Việc thực hiện các chương trình khuyến mại được chú trọng đẩy mạnh, kết hợp với bán theo gói, phát triển các tiện ích dịch vụ Mobile Banking, Internet Banking đã thu hút khách hàng mở mới tài khoản và đăng ký sử dụng dịch vụ E-Banking.
Cùng với việc mở rộng liên kết đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, Agribank Chi nhánh Diễn Châu còn tập trung hoàn thiện hoạt động chăm sóc, hỗ trợ khách hàng từ cuối năm 2017. Hệ thống công nghệ thông tin cũng được Agribank Chi nhánh Diễn Châu vận hành ổn định, an toàn, hỗ trợ đắc lực cho công tác quản lý hoạt động, giúp triển khai thêm nhiều dịch vụ, tiện ích hiện đại và nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động sản phẩm dịch vụ.
Tại Agribank Chi nhánh Diễn Châu công tác kiểm tra, giám sát về công tác sản phẩm dịch vụ cũng được thực hiện thường xuyên, việc giải quyết khiếu nại hỗ trợ khách hàng kịp thời hơn. Việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ, đổi mới tác phong giao dịch được quan tâm thực hiện.
67
Trong những năm qua, Agribank đã không ngừng thực hiện việc đổi mới các chính sách, cơ chế nghiệp vụ cho phù hợp với thực tế phát triển từng thời kì.
- Lãi suất cho vay: Để giúp đỡ cho KHCN và các đối tượng chính sách khác phát triển sản xuất nên cho họ vay vốn với lãi suất ưu đãi, càng thấp càng tốt.
Trong những năm qua, lãi suất cho vay KHCN liên tục thay đổi:
Bảng 2.17: Lãi suất cho vay KHCN từ năm 2016 -2017 Lãi suất cho vay
KHCN 2015 2016 2017
Các xã vùng III,
khó khăn 0,45% 0,6% 0,65%
Các xã
còn lại 0,5% 0,65% 0,65%
(Nguồn: Agribank Chi nhánh Diễn Châu)
* Mức cho vay:
Mức cho vay tối đa đối với một KHCN được điều chỉnh tăng dần cho phù hợp với quy mô tăng trưởng nguồn vốn của Agribank và khả năng sử dụng vốn vay của KHCN. Thời kì đầu, do nguồn vốn còn hạn chế và để có nhiều KHCN được vay vốn, tập làm quen với việc sử dụng vốn vay nên quy định mức cho vay tối thiểu đối với mỗi KHCN từ 20 triệu đồng. Từ tháng 1/2015, Hội đồng thành viên đã quyết định điều chỉnh mức cho vay tối thiểu lên 30 triệu đồng. Hội đồng quản trị quyết định nâng mức cho vay tối đa lên 100 triệu đồng không cần tài sản cầm cố đối với các hộ vay vốn để chăn nuôi đại gia súc, trồng cây công nghiệp, cây ăn quả, mua sắm công cụ, nuôi trồng, đánh bắt thủy hải sản, kinh doanh ngành nghề
* Thời hạn cho vay: Mục tiêu chính của việc cho KHCN và các đối tượng chính sách khác vay vốn là để giúp họ duy trì sản xuất, ổn định đời sống, góp phần phát triển kinh tế địa phương. Với loại cho vay và thời hạn cho vay hiện nay theo tôi là phù hợp:
68
Cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng, cho vay trung hạn tối đa 60 tháng, cho vay dài hạn là khoản vay có thời hạn trên 60 tháng. Ngoài ra Agribank Chi nhánh Diễn Châu còn áp dụng các hình thức cho vay lưu vụ, gia hạn nợ, cho vay lại cho đến khi KHCN tạo điều kiện thuận lợi cho KHCN sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả.
Nhờ điều chỉnh kịp thời và áp dụng hợp lý các chính sách trong quá trình hoạt động nên Agribank Chi nhánh Diễn Châu phát triển nhanh về mọi mặt từ tổ chức điều hành đến việc huy động vốn và tăng trưởng nhanh về mức đầu tư tín dụng hàng năm, tạo uy tín lớn trên địa bàn. Đồng vốn tín dụng của Agribank đã thực sự giúp cho một bộ phận không nhỏ KHCN có công ăn, việc làm, tăng thu nhập.