CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NHTM
1.6. Kinh nghiệm hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại một số Ngân hàng trong và ngoài hệ thống Agribank trên địa bàn Nghệ An
1.6.1. Phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Chi Nhánh huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An.
Yên Thành là một huyện đồng bằng của tỉnh Nghệ An. Hoạt động kinh tế chủ yếu là Nông nghiệp, các ngành nghề thủ công còn manh mún, nhu cầu vay vốn đầu tư để phát triển còn gặp nhiều khó khăn và hạn chế. Nhận thấy được những khó khăn mà người nông dân huyện Yên Thành đang gặp phải, Ngân hàng Agribank chi nhánh Yên Thành đã mạnh dạn triển khai hỗ trợ vay vốn làm ăn cho người dân. Để việc vay vốn đến tay người dân có hiệu quả nhất, ban lãnh đạo chi nhánh đã phân công cụ thể cán bộ xuống từng địa bàn liên hệ với chính quyền địa phương triển khai chủ động tư vấn, cách thức sử dụng vốn vay sao cho có hiệu quả.
Một trong những phương thức cho vay hiệu quả mà chi nhánh Yên Thành
27
đang áp dụng đó là thực hiện cho vay vốn thông qua tổ vay vốn, với phương thức này chi đánh đã thực hiện liên kết với chính quyền địa phương, Hội Nông Dân, hội phụ nữ với phương châm là chính quyền và các hội là đầu mối thực hiện triển khai qua tổ, với mỗi thôn xóm là 1 tổ vay vốn, việc thành lập tổ vay vốn được thực hiện theo quy ước và hợp đồng dịch vụ với các tổ trưởng, tùy vào mức dư nợ cụ thể sẽ có % mức hoa hồng cho từng tổ để vừa động viên và khuyến khích trong hoạt động cho vay. Trong công tác cho vay việc khai thác thông tin, thẩm định hồ sơ duyệt cho vay, và thu nợ luôn được chính quyền địa phương hỗ trợ hết mình. Hàng năm chi nhánh triển khai hội nghị, hội thảo để rút ra bài học kinh nghiệm trong công tác cho vay và tri ân chính quyền, các hội đã phối hợp hỗ trợ trong công tác vay vốn qua tổ.
Với phương pháp như vậy Chi nhánh Agribank Yên Thành đã thành công trong việc tăng trưởng và giữ chất lượng tín dụng đảm bảo, hiện nay dư nợ của CN chiếm 90% tổng dư nợ cho vay của các NHTM trên địa bàn huyện, do có sự phối hợp chặt chẽ như vậy nên các NHTM khác trên địa bàn muốn mở rộng tín dụng cũng gặp rất nhiều khó khăn.
1.6.2. Kinh nghiệm cho vay tại Ngân hàng Công thương Chi nhánh Nghệ An.
Hiện tại, Ngân hàng Công thương Nghệ An có các mục gồm cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay đặc thù. Với các sản phẩm cho vay đa dạng này cùng với việc áp dụng các điều kiện cho vay nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc chọn lọc khách hàng thuộc đối tượng và ngành hàng chiến lược, áp dụng lãi suất linh hoạt từng thời kì, thủ tục chovay đơn giản song có sự xem xét, đánh giá kĩ lưỡng khách hàng đã giúp Ngân hàng Công thương Chi nhánh Nghệ An giành được những kết quả quan trọng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân:Thu từ hoạt động cho vay khách hàng các nhân gia tăng cả về tỷ trọng lẫn số lượng.
Tuy vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công thương Chi nhánh Nghệ An còn nhiều hạn chế: Các sản phẩm của Ngân hàng chưa có những đặc trưng nổi bật tạo thế mạnh cạnh tranh so với các Ngân hàng
28
khác, yêu cầu khá khắt khe về tài sản đảm bảo, chưa thu hút được số lượng đông đảo khách hàng. Xuất phát của hạn chế đó do các nguyên nhân chủ yếu sau:
Chất lượng hoạt động Marketing chưa cao, chưa thực sự chú tâm tới thu hút khách hàng cá nhân; quy trình thủ tục cho vay đối với khách hàng cá nhân chưa thuận tiện; sự phối kết hợp các hoạt động giữa các phòng ban chưa tốt và cuối cùng cơ sở vật chất hạ tầng chưa thực sự tạo sự thoải mái cho khách hàng trong giao dịch.
1.6.3. Kinh nghiệm cho vay tại Ngân hàng Đông Nam Á
Trong chiến lược phát triển Ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân và đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp lớn. Các sản phẩm tín dụng ngày càng được đa dạng và chuyên môn hóa cao; thủ tục cho vay tương đối đơn giản, nhanh chóng với mức lãi suất linh hoat, phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Hiện nay, Ngân hàng đang cung cấp cho thị trường tính dụng cá nhân bộ sản phẩm khá phong phú. Công tác phân loại và đánh giá khác hàng, phân loại khoản vay, hệ thống phê duyệt và kiểm soát tín dụng để kiểm soát chất lượng tín dụng cũng được tăng cường và hiện đại hóa. Hệ thống xếp hàng tín dụng đã được triển khai áp dụng nhằm chuẩn hóa việc phân loại, xếp hạng khách hàng, quản lý chất lượng, dự báo rủi ro. Để đạt được những thành quả quan trọng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Ngân hàng Đông Nam Á đã tổ chức thực hiện các biện pháp sau đây:
- Áp dụng lãi suất linh hoạt: Đặc biệt cho vay cầm cố (khách hàng có sổ tiết kiệm tại ngân hàng) lãi suất bằng với lãi suất ghi trên sổ cộng với biên độ 1%. Đây là mức lãi suất cho vay tiêu dùng thấp nhất trên thị trường tính đến thời điểm này.
Ngoài việc ưu đãi lãi suất đối với tất cả các khoản vay tiêu dùng của khách hàng, ngân hàng còn giảm 1% lãi suất so với lãi suất cho vay tiêu dùng thông thường đối với các khách hàng cá nhân là những cán bộ quản lý, chủ chốt
29
tại các đơn vị, doanh nghiệp có thực hiện thanh toán trả lương qua tài khoản tại ngân hàng.
- Tăng tỉ lệ vay trên giá trị tài sản đảm bảo: Hạn mức vay của Ngân hàng có thể lên tới 85% đến 95% đối với giấy tờ có giá, tài sản đảm bảo, tỉ lệ này thay đổi linh hoạt theo nhu cầu khách hàng và mặt bằng chung của thị trường.
- Linh hoạt trong chấp nhận hồ sơ tài sản thế chấp: Ngân hàng có thể linh hoạt chấp nhận hồ sơ tài sản thế chấp đối với trường hợp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà với các khu chung cư mới xây nếu xét thấy có nhân thân tốt và có chính quyền địa phương xác nhận là đã cư trú.
- Đa dạng hóa sản phẩm: Hiện nay Ngân hàng Đông Nam Á có các sản phẩm cho vay cá nhân như: Cho vay mua ô tô – SeACar, cho vay khuyến học SeAStudy, cho vay tiêu dùng – SeABuy, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay tiêu dùng có tiêu dùng có tài sản đảm bảo – SeAMore, thấu chi tài khoản cá nhân – SeAFast, cho vay mua, xây, sửa chữa nhà ở SeAHome và cho vay giành cho giáo viên với các điều kiện vay hấp dẫn, lãi suât và kì hạn vay linh hoạt, giải ngân nhanh. Trong đó các sản phẩm cho vay tiêu dùng như mua nhà, mua đất, xây, sửa chữa nhà ở, mua ô tô, du học, và cho vay tiêu dùng sinh hoạt đối với người lao động được trả lương qua thẻ ATM… Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đông Nam Á còn nhiều vấn đề tồn tại: Đội ngũ nhân viên còn rất trẻ, đa số là mới ra trường, thường hay có sự thay đổi về mặt nhân sự đã ảnh hưởng tới việc thu hút khách hàng đến với Ngân hàng. Các sản phẩm cho vay vẫn chưa có sự đặc trưng riêng của Ngân hàng, doanh số thanh toán trong nước và quốc tế chưa tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng.
30
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, luận văn đã trình bày nghiên cứu tổng quan cơ sở lý luận về cho vay của Ngân hàng thương mại và đi vào cụ thể hoạt động cho vay đối với KHCN. Trong đó, luận văn đã đi phân tích khái niệm và một số đặc điểm của hoạt động cho vay KHCN đối với NHTM, các cách phân loại hoạt động cho vay KHCN. Chương 1 cũng đã nêu một số chỉ tiêu dùng để đánh giá hoạt động cho vay đốivới KHCN, trong đó bao gồm các nhóm chỉ tiêu về quy mô, chỉ tiêu về cơ cấu dư nợ, chỉ tiêu về thu nhập, chỉ tiêu về mức độ kiểm soát rủi ro. Đây là những chỉ tiêu sử dụng để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Diễn Châu trong chương 2. Chương 1 cũng đã nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN, trong đó chia theo 2 nhóm nhân tố chính là nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan. Những cơ sở lý luận về các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN sẽ là cơ sở để nghiên cứu đánh giá các tác độngcủa các nhân tố đến hoạt động cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh Diễn Châu trong chương 2. Những lý luận nêu trên làm cơ sở cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài trong các chương tiếp theo.
31
CHƯƠNG 2