CHƯƠNG III: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN . 75 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
3.2. Một số giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Diễn Châu
3.2.3. Áp dụng linh hoạt các chính sách cho vay khách hàng cá nhân
Đối với Agribank Chi nhánh Diễn Châu, ngân hàng đã có chính sách cho vay đối với đối tượng cho vay khách hàng cá nhân. Tuy nhiên việc cho vay vẫn chưa xứng tầm với tiềm năng sẵn có của nó. Chính sách cho vay phải thay đổi bản chất của cách nghĩ, cách làm. Agribank Chi nhánh Diễn Châu phải mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay cá nhân. Nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân ngày càng lớn, nên theo thực tế khách quan thì việc mở rộng cho vay cá nhân là tất yếu.
- Nội dung giải pháp
Hiện nay dư nợ cho vay cá nhân mới chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ
82
cho vay của ngân hàng. Với thực lực về vốn, về khoa học công nghệ, về cán bộ, về kinh nghiệm của mình, thiết nghĩ ngân hàng nên chú trọng hơn nữa với nhóm khách hàng này. Diễn Châu là nơi có nhiều địa điểm làm ăn buôn bán thuận lơi, hoạt động kinh doanh của cá nhân ở khu vực này cũng cao. Nên ngân hàng nên có những chính sách về lãi suất và giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng đi vay.
Tối ưu hóa định hướng cho vay khách hàng cá nhân
Để thu được những thành công trong các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng, các NHTM cần phải hoạch định chiến lược cho vay tối ưu về các mặt: chính sách, cơ chế, nguồn vốn, công cụ hỗ trợ…
gắn liền với các biện pháp nghiệp vụ cụ thể trên các thị trường tương ứng. Chiến lược hoạch định phải thể hiện được tính linh hoạt tùy theo những mốc thời gian, tương ứng với những thay đổi của môi trường và thị trường kinh doanh.
Đơn cử nói về nguồn vốn và lãi suất. Đây là hai yếu tố quan trọng góp phần tạo nên thành công trong hoạt động cho vay KHCN. Nguồn vốn có ý nghĩa hết sức quan trọng trong hoạt động ngân hàng, là khâu mở đầu của một quy trình tín dụng (Đi vay - Cho vay - Thu nợ). Lãi suất huy động phải được triển khai theo hướng linh hoạt, phù hợp với thị trường, đảm bảo linh hoạt tuân thủ quy định của NHNN và có tính cạnh tranh so với các NHTM khác trên địabàn.
Như vậy, chỉ với hai yếu tố này, Agribank Chi nhánh Diễn Châu cần đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, xử lý các thông tin thị trường và căn cứ vào mục tiêu, nguồn lực hiện có để đưa ra được những quyết sách phù hợp trong từng giai đoạn và từng thời điểm trong các giai đoạn đó.
Mở rộng ra tất cả các các yếu tố khác, Agribank Chi nhánh Diễn Châu cần phải xây dựng và tối ưu hóa một chiến lược cho vay KHCN hữu hiệu đối với địa bàn kinh doanh của mình, đảm bảo tuân thủ Pháp luật, đảm bảo định hướng phát triển theo đúng mục tiêu của ngân hàng, có tính chất linh hoạt…
để nâng cao sức cạnh tranh với các NHTM khác trên cùng thị trường.
83
Linh hoạt trong thực hiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân Nhận thức hoạt động cho vay KHCN trở thành xu hướng phát triển hiện nay của các NHTM tại Việt Nam. Ngày nay, Agribank Chi nhánh Diễn Châu tiếp tục thực hiện chuyển đổi mô hình hoạt động theo tiêu chí ngân hàng hiện đại, tiên tiến để hội nhập nền kinh tế thế giới, nâng cao sức cạnh tranh.
Agribank Chi nhánh Diễn Châu đã từng bước xây dựng mục tiêu cho vay hướng đến việc gia tăng tiện ích cho khách hàng. Hiện tại Agribank đã có quy trình nghiệp vụ cụ thể cho từng loại sản phẩm riêng như: cho vay nhà ở, ôtô, cho vay hộ sản xuât kinh doanh, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, du học… hướng dẫn thủ tục, hồ sơ, tài sản bảo đảm… Điều này đã tạo điều kiện cho cán bộ thẩm định hồ sơ khách hàng vay tuân theo một chuẩn mực nhất định.
Tuy nhiên, vấn đề không chỉ dừng lại ở những thành công trên. Agribank Chi nhánh Diễn Châu cần nghiên cứu, đổi mới quy trình thủ tục cấp tín dụng theo hướng nhanh, gọn, hợp lý thì hoạt động cho vay của ngân hàng sẽ có điều kiện mở rộng hơn. Ví dụ như đối với sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá:
theo quy trình để có thể giải ngân cho khách hàng hồ sơ phải luân chuyển qua nhiều bộ phận khác nhau (bộ phận quan hệ khách hàng, quản trị tín dụng, giao dịch viên) gây mất rất nhiều thời gian cho khách hàng, trong khi đây là sản phẩm cho vay phát sinh thường xuyên và chiếm tỷ trọng cao tại Agribank Chi nhánh Diễn Châu, đồng thời rủi ro nợ xấu của sản phẩm này hầu như không có. Do đó Agribank Chi nhánh Diễn Châu cần xây dựng các quy trình sản phẩm thân thiện với khách hàng theo hướng giảm thiểu thủ tục và rút gọn thời gian giao dịch của khách hàng.
Cơ chế cấp tín dụng cần minh bạch, rõ ràng
Agribank Chi nhánh Diễn Châu cần ưu tiên tập trung công tác rà soát hệ thống văn bản tín dụng bán lẻ để có kiến nghị với Agribank. Rà soát các biểu mẫu theo hướng đầy đủ, đơn giản, dễ hiểu, giảm thiểu thủ tục, thời gian phê duyệt khoản vay, giải ngân của khách hàng trong khi vẫn đảm bảo an toàn.
84
Sự minh bạch, rõ ràng này sẽ tạo điều kiện thuận lợi không chỉ đối với khách hàng mà còn đối với chính bản thân Agribank Chi nhánh Diễn Châu trong việc triển khai hoạt động cho vay KHCN và quản lý, cải tiến hoạt động này.
- Tính khả thi của giải pháp Giải pháp có tính khả thi cao
- Lợi ích và hiệu quả giải pháp mang lại
Chú trọng hơn đến chính sách cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh Diễn Châu tạo thuận lợi cho sự phát triển của Ngân hàng, mang đến những cơ hội kinh doanh đa dạng, hấp dẫn và hiệu quả. Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng chính là nâng cao hình ảnh và uy tín của ngân hàng đối với khách hàng. Từ đó tạo động lực giúp Ngân hàng ngày một chu đáo và sẵn sàng đưa ra những sản phẩm dịch vụ tốt nhất phục vụ khách hàng của mình. Từ những ưu thế trên, việc củng cố và nâng cao chính sách cho vay khách hàng cá nhân là điều cần thiết cho sự tồn tại và phát triển lâu dài, bền vững của Agribank Chi nhánh Diễn Châu.