(Luận văn thạc sĩ) nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP tiên phong chi nhánh cửu long

i TĨM TẮT Trong q trình thực chƣơng trình cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nƣớc, sau gia nhập vào tổ chức thƣơng mại giới WTO, cá nhân, tập thể, tổ chức xã hội cần phải cố gắng nhiều nhằm đóng góp, tham gia xây dựng đất nƣớc Các ngân hàng thƣơng mại khơng nằm ngồi xu này, hệ thống ngân hàng thƣơng mại N TM đƣ c coi hệ tuần hoàn vốn c a kinh tế t ng quốc gia tồn cầu, đóng vai tr quan tr ng hệ thống trung gian tài ch nh ởi vậy, hoạt động ngân hàng cần phải thông suốt, hiệu an tồn để trì vận hành trơi chảy hoạt động kinh tế, góp phần thúc đ y kinh tế phát triển Trong số hoạt động c a N TM hoạt động cho vay nghiệp v ản quan tr ng nghiệp v sinh lời ch yếu cho N TM ồng thời, hoạt động thƣờng xuy n xảy r i ro gây tổn thất lớn cho N TM o vậy, việc đảm ảo an toàn nâng cao chất lƣ ng cho vay y u cầu khách quan điều kiện sống c n cho tồn phát triển c a N TM a số N TM lớn c a Việt Nam tiến hành cho vay với doanh nghiệp lớn c n thành phần kinh tế khác c n ị hạn chế đặc iệt doanh nghiệp v a nhỏ (DNNVV Trong đó, DNNVV ộ phận chiếm tỷ lệ cao kinh tế, lực lƣ ng n ng cốt tạo sôi động đa dạng cho kinh tế, tạo động lực cho kinh tế phát triển Mặc dù vậy, loại hình doanh nghiệp c n tồn nhiều khó khăn nhƣ: thiếu vốn, thiết ị cơng nghệ lạc hậu, trình độ lực tổ chức quản lý yếu kém, chi ph sản xuất giá thành sản ph m cao, thị trƣờng ti u th hàng hố khơng ổn định, ị cạnh tranh gay gắt t ph a doanh nghiệp lớn… Vì cần phải nghiên cứu để có giải pháp, chiến lƣ c thích h p để phát triển dịch v tín d ng DNNVV cho có hiệu nhất, với thời gian nghi n cứu, h c hỏi Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Cửu Long, em xin lựa ch n đề tài nghi n cứu : “Nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Cửu Long” ii Do tính chất cho vay loại hình doanh nghiệp tiềm tàng nhiều r i ro Nhằm hồn thiện cơng tác cảnh báo r i ro nâng cao chất lƣ ng tín d ng nên em nghiên cứu đề tài phƣơng diện chất lƣ ng cho vay DNNVV Ngoài phần m c l c, danh m c ảng iểu, danh m c chữ viết tắt, danh m c tài liệu tham khảo, nội dung chuy n đề c a em ao gồm phần sau: Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Cửu Long Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Cửu Long iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn chƣa t ng đƣ c trình nộp để lấy h c vị thạc sĩ trƣờng đại h c Luận văn cơng trình nghi n cứu riêng c a tôi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣ c công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại tr trích dẫn đƣ c dẫn nguồn đầy đ luận văn Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan tr n Thành phố Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2019 Tác giả Nguyễn Thị Huệ iv LỜI CÁM ƠN ể hồn thành luận văn này, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Tiến sĩ Nguyễn ình Trung ngƣời định hƣớng đề tài cho Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Quý Ban giám hiệu trƣờng ại h c Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh, q thầy Khoa sau đại h c trang ị kiến thức cho suốt năm h c v a qua, nhƣ tạo điều kiện cho tơi suốt q trình h c tập nghiên cứu trƣờng ồng thời xin gửi lời cảm ơn đến an Giám đốc, Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Tiên Phong chi nhánh Cửu Long tạo điều kiện cho thực đề tài Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, ạn bè ngƣời động vi n, giúp đỡ thời gian v a qua Xin chân thành cảm ơn! Học viên thực Nguyễn Thị Huệ v MỤC LỤC TÓM TẮT i LỜI CAM OAN iii LỜI CÁM ƠN iv MỤC LỤC .v DANH MỤC VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG & SƠ Ồ ix AN SƠ Ồ VÀ BIỂU Ồ .x MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV CỦA NHTM 1.1 Cơ sở lý luận chất lƣ ng cho vay DNNVV c a NHTM 1.1.1 Tổng quan DNNVV 1.1.2 Hoạt động cho vay DNNVV c a NHTM 10 1.1.2.1 Khái niệm cho vay 10 1.1.3 Tổng quan chất lƣ ng cho vay DNNVV c a NHTM .13 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao chất lƣ ng cho vay DNNVV c a NHTM .24 1.2.1 Kinh nghiệm số N TM tr n địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 24 1.2.2 Bài h c rút t thực tiễn cho ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Cửu Long việc nâng cao chất lƣ ng cho vay 25 Kết luận Chƣơng 27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY DNNVV TẠI NHTM TIÊN PHONG – CHI NHÁNH CỬU LONG 28 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh NHTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long .28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long .30 vi 2.2 Thực trạng chât lƣ ng cho vay DNNVV NHTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long 38 2.2.1 Chính sách cho vay DNNVV NHTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long .38 2.2.2 Tình hình cho vay DNNVV NHTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long 41 2.2.3 Một số ti u đánh giá chất lƣ ng cho vay DNNVV NHTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long 47 2.3 ánh giá chất lƣ ng cho vay DNNVV NHTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long 56 2.3.1 Những kết đạt đƣ c 56 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .58 Kết luận Chƣơng 63 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NHTMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH CỬU LONG 64 3.1 ịnh hƣớng nâng cao chất lƣ ng cho vay DNNVV NHTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long 64 3.1.1 Ch trƣơng phát triển DNNVV c a Nhà nƣớc 64 3.1.2 ịnh hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh 65 3.1.3 ịnh hƣớng nâng cao chất lƣ ng cho vay DNNVV 67 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣ ng cho vay DNNVV NHTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long 68 3.2.1 Tăng cƣờng bồi dƣỡng, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp v c a cán tín d ng .68 3.2.2 Hoàn thiện mạng lƣới thu thập xử lý thông tin 69 3.2.3 Phát triển sản ph m tr n gói cho DNNVV 70 3.2.4 Nâng cao khả th m định tái th m định .72 3.2.5 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 73 3.2.6 Tăng cƣờng xử lý khoản vay có vấn đề 74 vii 3.2.7 Hồn thiện sách tín d ng 76 3.3 Một số kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nƣớc .77 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 79 3.3.3 Kiến nghị với NHTMCP Tiên Phong 80 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ v a 81 Kết luận Chƣơng 83 ết luận 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO .85 viii DANH MỤC VIẾT TẮT STT 10 Ký hiệu CBCNV DNNVV NHTM NHNN NHTMCP KT-XH SXKD TCTD TP TPBANK Nguyên nghĩa Cán công nhân viên Doanh nghiệp nhỏ v a Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kinh tế - xã hội Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín d ng Thành phố Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong ix DANH MỤC BẢNG & SƠ ĐỒ Bảng 1.2 Phân loại DNNVV theo quy mô khu vực kinh tế Việt Nam .7 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2016-2018 31 Bảng 2.2 ƣ n cho vay giai đoạn 2016-2018 .33 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018 .36 Bảng 2.4 Số lƣ ng DNNVV vay vốn chi nhánh giai đoạn 2016-2018 .42 Bảng 2.5 Doanh số cho vay, doanh số thu n , dƣ n dnnvv giai đoạn 2016-2018 .43 Bảng 2.6 Cơ cấu dƣ n cho vay NNVV giai đoạn 2016-2018 45 Bảng 2.7 Nhóm tiêu phản ánh cơng tác thu n dnnvv 47 Bảng 2.8 Phân loại dƣ n cho vay DNNVV giai đoạn 2016-2018 49 Bảng 2.10 Nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời t hoạt động cho vay 53 Bảng 2.9 Nhóm tiêu phản ánh mức độ an toàn cho vay DNNVV 50 x DANH SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Tpbank – chi nhánh Cửu Long 29 Biểu đồ 2.2: ƣ n cho vay giai đoạn năm 2016-2018 34 Biểu đồ 2.3: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 - 2018 37 Biểu đồ 2.4: Số lƣ ng DNNVV vay vốn chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 .42 Biểu đồ 2.8 Phân loại dƣ n cho vay dnnvv giai đoạn 2016-2018 49 Biểu đồ 2.6 cấu dƣ n cho vay NNVV giai đoạn 2016-2018 45 72 3.2.4 Nâng cao khả thẩm định tái thẩm định Làm tốt công tác th m tái th m định yếu tố quan tr ng nhằm đảm bảo nâng cao chất lƣ ng cho vay Công tác th m định c a ngân hàng bao gồm hai nội dung ch yếu sau : - Th m định khách hàng : Xem xét thông tin chung khách hàng Ngân hàng cần ý nghiên cứu số vấn đề nhƣ : + Kiểm tra hồ sơ xin vay c a khách hàng : Ngân hàng cần kiểm tra tƣ cách pháp lý, nghành nghề lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà N đƣ c phép hoạt động + Kiểm tra m c đích vay vốn : Xem xét m c đ ch vay vốn có phù h p với nghành nghề mà N đƣ c phép hoạt động, DN vay vốn ngoại tệ phải xem xét khoản vay để đảm bảo việc cho vay phù h p với quy định quản lý ngoại hối hay khơng ? + Phân t ch, đánh giá tình hình hoạt động khả tài ch nh c a khách hàng : xem xét áo cáo tài ch nh thƣờng niên c a N vay kết h p với tiêu chí đánh giá c a ngân hàng, cán tín d ng tiến hành chấm điểm N để t đánh giá lực tài c a N đồng thời xác định phƣơng thức cho vay phù h p với nhu cầu c a khách hàng + Cán tín d ng cần phải nắm rõ thực tế, đánh giá lực điều hành, quản lý, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức c a DN vay vốn, nghiên cứu bạn hàng c a doanh nghiệp qua đánh giá đƣ c uy tín c a DN quan hệ với khách hàng thị trƣờng + Tài sản chấp : ây nguồn thu thứ hai c a ngân hàng trong trƣờng h p DN không trả đựơc n Tuy nhi n DNV & N, h khó đáp ứng đƣ c yêu cầu o đó, ngân hàng cần phải linh hoạt việc th m định tài sản chấp khách hàng - Th m định dự án đầu tƣ : Nội dung mang tính định đến khả khách hàng có đƣ c vay vốn hay không + Hiệu kinh tế xã hội mà dự án đem lại : Hiệu kinh tế mà dự án đem 73 lại cho ngân hàng tiền lãi c a khoản vay Bên cạnh l i ích kinh tế mà dự án trực tiếp đem lại cho ngân hàng, cán tín d ng cần quan tâm đến l i ích kinh tế mà dự án đem lại cho toàn xã hội Một số tiêu cần ý th m định nhƣ vòng quay vốn, mức tăng ti u th hàng hoá c a xã hội, sản ph m c a dự án đƣ c tung ra, khả ảnh hƣởng môi trƣờng c a dự án + Khả th ch ứng c a phƣơng án sản xuất c a khách hàng môi trƣờng kinh doanh : yếu tố ảnh hƣởng trực tiếp đến phƣơng án sản xuất kinh doanh c a khách hàng nhƣ : cung- cầu, giá cả, thị hiếu yếu tố cần phải đƣ c quan tâm xem xét th m định Vì thế, trình th m định, cán tín d ng khơng thể đ i hỏi, yêu cầu hoàn hảo tuyệt đối dự án c a DNV & N nhƣng n n có tƣ vấn, giúp đỡ để DN hồn thiện dự án Cán ộ tín d ng g i ý yêu cầu doanh nghiệp đề xuất vài phƣơng án dự ph ng Làm nhƣ N ngân hàng hạn chế đƣ c r i ro, t hai h p tác với xây dựng mối quan hệ chặt chẽ 3.2.5 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay ối với khách hàng NNVV đối tƣ ng khách hàng tiềm n nhiều r i ro, Chi nhánh cần phải nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay Hiện nay, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay c a Chi nhánh chƣa thực đƣ c thực đầy đ nghiêm ngặt dù có nhiều cố gắng Trên thực tế, cán tín d ng tr ng đến cơng tác th m định, phân tích tín d ng trƣớc vay xem nhẹ việc kiểm tra, kiểm soát sau cho vay dẫn đến doanh nghiệp sử d ng vốn sai m c đ ch, hiệu Chi nhánh khơng thể kiểm sốt đƣ c Ngồi việc theo dõi qua báo cáo tài chính, cán tín d ng cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt động kinh doanh c a doanh nghiệp ể tăng cƣờng hoạt động cán tín d ng cần tiến hành hoạt động : - ến thăm thƣờng xuy n hơn, sở SXKD c a doanh nghiệp nhằm đánh giá tình hình kinh doanh c a doanh nghiệp, m c đ ch khoản vay có đƣ c sử d ng với thỏa thuận khơng Căn vào tình hình hoạt động kinh doanh c a doanh nghiệp đƣa đánh giá khả toán n hạn, nhận thấy khách 74 hàng khơng có khả hồn trả n ngân hàng cần tiến hành biện pháp thu hồi vốn vay trƣớc thời hạn - Xem xét biến động giá trị c a tài sản chấp, kiểm tra tính hữu ích c a tài sản Nếu tài sản ị giảm giá trị ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo, cắt giảm bớt lƣ ng vốn vay - Tiến hành trao đổi với doanh nghiệp tình hình kinh doanh c a doanh nghiệp doanh nghiệp đến trả lãi - ánh giá h p tác c a khách hàng qua thái độ h p tác ngân hàng, việc h có sẵn sàng cung cấp thơng tin theo yêu cầu hay không, thoải mái cán tín d ng tới thực tế sở sản xuất - Nên phân công việc th m định hồ sơ cho vay kiểm tra tình hình sử d ng vốn cho hai nhân viên khác Vì có không t trƣờng h p nhân viên th m định cho vay làm phƣơng án sử d ng vốn vay cho khách hàng, khách hàng khơng sử d ng nhƣ phƣơng án trình ày Trong trƣờng h p phát dấu hiệu bất thƣờng trình sử d ng vốn c a doanh nghiệp, Chi nhánh cần tìm hiểu nguyên nhân gây Nếu nguyên nhân ch quan doanh nghiệp nhƣ : Cố tình sử d ng vốn sai m c đ ch, trình độ quản lý c a lãnh đạo Chi nhánh thu hồi n trƣớc hạn Ngƣ c lại, nguy n nhân tr n nguy n nhân khách quan nhƣ : thiên tai, dịch bệnh, kh ng hoảng kinh tế… khó khăn khó khăn tạm thời, Chi nhánh hỗ tr cho doanh nghiệp vƣ t qua khó khăn ằng cách gia hạn n , tƣ vấn cho doanh nghiệp… t nâng cao khả trả n c a doanh nghiệp 3.2.6 Tăng cƣờng xử lý khoản vay có vấn đề Ngăn ng a xử lý n hạn, n xấu biện pháp nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại x y hoạt động cho vay ể nâng cao chất lƣ ng cho vay NNVV, trƣớc hết, ngân hàng phải sớm nhận biết, phát khoản n có vấn đề, tiến hành phân loại n theo quy định c a NHNN, trích lập dự phịng r i ro, t có biện pháp phịng ng a xử lí kịp thời khoản vay có dấu hiệu r i ro Cán tín d ng phải nắm bắt kịp thời tình hình kinh doanh c a 75 doanh nghiệp, định kỳ hàng tháng, q, thực rà sốt, đánh giá tình hình khoản vay Xử lý n hạn, n xấu cần có biện pháp c thể nhƣ: - Phân tích nguyên nhân n hạn c a t ng khách hàng, t đó, đƣa biện pháp tháo gỡ ối với nguyên nhân khách quan bất khả kháng, ngân hàng áp d ng biện pháp nhƣ gia hạn n , thu n dần đồng thời giúp khách hàng vƣ t qua khó khăn có iện pháp ph c hồi kinh doanh, trả n ngân hàng Kiểm sốt chặt chẽ dịng tiền c a doanh nghiệp để thu hồi n kịp thời Nếu khách hàng cố tình khơng trả n , ngân hàng thể áp d ng biện pháp mạnh, phối h p với quan chức để xử lý, thu hồi n - Chi nhánh cần kiên quyết, đôn đốc cán quản lý khách hàng thu hồi n , áp d ng biện pháp giải dứt điểm n tồn đ ng theo quy trình nghiệp v quy định c a pháp luật; có biện pháp thu hồi n t tài sản bảo đảm để thu hồi vốn vay ù đắp khoản chi phí khác - Tích cực triển khai đồng giải pháp hạn chế n xấu phát sinh gia tăng; xử lý n xấu thông qua sử d ng dự ph ng để xử lý r i ro, bán n , xử lý tài sản đảm bảo, hỗ tr khách hàng tìm kiếm đối tác mua lại tài sản đảm bảo mua, bán sang nhƣ ng công ty để có nguồn tiền thu hồi n xấu - Thực đánh giá, xác định khoản n xấu đ điều kiện để bán n cho Công ty quản lý tài sản c a TCTD Việt Nam (VAMC) - Tập trung nguồn lực, đạo sát sao, yêu cầu xây dựng phƣơng án thu hồi n đến t ng khách hàng t đầu năm nhằm tập trung liệt thu hồi n ngoại bảng - Nghiên cứu, đánh giá để đ y mạnh biện pháp xử lý n theo hình thức bán n , gán n , chuyển n thành vốn góp, chế linh hoạt xử lý miễn giảm lãi để khuyến khích khách hàng nỗ lực xử lý tài sản đảm bảo huy động nguồn khác để trả n ngân hàng - ối với cán để xảy n hạn, n tồn đ ng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài nhƣng nguy n nhân khách quan, lãnh đạo ngân hàng giao tiêu 76 c thể tiếp t c thu hồi n ối với khoản n hạn, n xấu nguyên nhân ch quan tùy theo mức độ nghiêm tr ng c a v việc, có biện pháp xử lý thích h p nhƣ chịu trách nhiệm đ i n , bồi thƣờng vật chất, đào tạo lại, xếp lại lao động, không đáp ứng u cầu cơng việc chuyển sang làm cơng việc khác - N hạn, n xấu phát sinh phải đƣ c xác định trách nhiệm c a máy hoạt động tín d ng nên cần phải xây dựng chế xử lý n rõ ràng, phân định trách nhiệm đến t ng cá nhân li n quan, đó, trách nhiệm trƣớc hết thuộc ngƣời đứng đầu hoạt động tín d ng Việc xử lý n xấu phải đƣ c công khai, minh bạch, có đạo thơng suốt t xuống dƣới để tạo sức mạnh đoàn kết đồng trình xử lý n mang lại hiêu cao 3.2.7 Hồn thiện sách tín dụng Chính sách tín d ng ln đóng vai tr dẫn dắt hoạt động tín d ng c a ngân hàng Và Chi nhánh Cửu Long thế, sách tín d ng phù h p tạo định hƣớng cho cán th m định có chu n xác để hồn thành tốt chun mơn c a Ngoài việc quản lý, cảnh báo vấn đề li n quan đến n xấu, n hạn giúp cho chi nhánh nắm bắt tốt hơn, c ng cố nâng cao chất lƣ ng cho vay c a doanh nghiệp Chi nhánh cần phải xem xét rà soát số ti u nhƣ sau: - Thứ nhất, sách khách hàng: Chính sách khách hàng phải đảm bảo giúp Chi nhánh xác định đƣ c thị trƣờng m c tiêu c a ngân hàng, cân đối khả quy mô c a ngân hàng + Cần tr ng đến việc mở rộng thành phần khách hàng, tập trung thành phần kinh tế quốc doanh với nhiều tiềm n cạnh khách hàng truyền thống (Khu vực kinh tế quốc doanh) + Tiến hành phân đoạn thị trƣờng, xác định đối tƣ ng tr ng điểm c a chi nhánh để xác định định hƣớng kinh doanh Cần xác định rõ khách hàng tiềm để đầu tƣ, đặc điểm c a khách hàng nhằm cung cấp dịch v phù h p khách hàng 77 + Cần tiếp t c trì mối quan hệ với khách hàng lớn + Tiến hành phân loại khách hàng cách thƣờng xuyên nhằm c ng cố trì mối quan hệ với khách hàng nhƣ đánh giá khách hàng cách xác - Thứ hai, mặt lãi suất: Lãi suất cần đƣa h p lý t ng thời kỳ, t ng đối tƣ ng khách hàng c thể, nhƣng phải đảm bảo cho phù h p với quy định lãi suất c a NHTMCP Tiên Phong nhƣ quy định c a NHNN - Thứ ba, bảo đảm tiền vay: Vấn đề tài sản bảo đảm vấn đề vƣớng mắc cần có đạo đắn sách Trong thời gian qua, hoạt động đảm bảo tín d ng TPBank – chi nhánh Cửu Long số bất cập nhƣ: Việc định giá tài sản chấp cịn khó khăn, hoạt động tín chấp chƣa phổ biến, phát mại tài sản đảm bảo cịn chậm khó khăn Mặc dù vậy, chi nhánh coi tài sản bảo đảm công c hữu hiệu nhằm hạn chế r i ro cho vay Và để hoạt động đạt hiệu cao chi nhánh cần đề giải pháp nhằm phát huy đƣ c tối đa công d ng c a tài sản bảo đảm việc hạn chế r i ro cho vay đặc biệt khu vực quốc doanh C thể chi nhánh TPBank – chi nhánh Cửu Long cần ý vấn đề sau : cần thực nghiêm t c nguyên tắc nội dung tài sản bảo đảm N NN đề ra, xác định giá trị c a tài sản chấp, phát triển hình thức tín chấp phù h p phát triển hội nhập c a kinh tế 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nƣớc Thứ nhất, khẳng định vai trò DNNVV quan trọng kinh tế, đặc biệt điều kiện hội nhập : Nhà nƣớc cần có biện pháp tạo điều kiện hỗ tr loại hình doanh nghiệp ồng thời phổ biến việc xếp loại đánh giá hiệu hoạt động c a DNNVV, xúc tiến triển khai chƣơng trình ình ch n DNNVV kinh doanh có hiệu iều giúp ngân hàng y n tâm cho vay doanh nghiệp này, nâng cao chất lƣ ng cho vay c a Ngân hàng 78 Thứ hai, hoàn thiện pháp luật liên quan tới hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp : Hệ thống pháp luật không đồng bộ, thƣờng xuyên thay đổi gây trở ngại lớn cho doanh nghiệp q trình hoạt động Do vậy, Chính ph cần có biện pháp hỗ tr tạo môi trƣờng pháp lý đồng tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại hoạt động việc nâng cao chất lƣ ng cho vay doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng Thứ ba, Nhà nước cần đưa sách cụ thể, sát thực, hiệu nhằm hỗ trợ hoạt động DNNVV : Hiện nay, đa số doanh nghiệp nhỏ v a hoạt động có hiệu mong muốn mở rộng sản xuất kinh doanh nằm tình trạng thiếu đất để làm mặt Việc xin cấp đất thu đất c a DNNVV bị cản trở hồ sơ, th t c phức tạp Chính thế, quan chức cần cải cách chế th t c hành vấn đề giao đất chuyển quyền sử d ng đất cho DNNVV Thực cấp giấy chứng nhận quyền sử d ng đất giấy phép xây dựng nhanh chóng, kịp thời, tạo điều kiện cho doanh nghiệp sớm vào hoạt động Trong thời đại bùng nổ khoa h c công nghệ ngày đặt nhiệm v cho doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng phải tiếp cận nắm bắt công nghệ đại nhằm tăng suất, hạ giá thành sản ph m, nâng cao sức cạnh tranh Tuy nhiên, việc đổi công nghệ đ i hỏi lƣ ng vốn lớn DNNVV với khả tài ch nh hạn chế thách thức Vì thế, nhà nƣớc cần có sách hỗ tr tạo điều kiện cho DNNVV vấn đề Một vấn đề khác mà DNNVV hay gặp thông lệ điều kiện cạnh tranh không ình đẳng thị trƣờng nƣớc Vì vậy, nhà nƣớc cần đƣa sách tạo ình đẳng quan hệ tín d ng ngân hàng với doanh nghiệp thuộc m i thành phần kinh tế Ngoài ra, cần xem xét sửa đổi chế độ kế toán cho phù h p với yêu cầu trình độ quản lý c a DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp thực cơng khai hóa tài ch nh hàng năm, t c ng cố tạo l ng tin cho đối tác có quan hệ kinh doanh 79 Thứ tư, cần nâng cao vai trò Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Trung tâm thông tin trợ giúp DNNVV : Tăng cƣờng vai trò c a tổ chức việc hỗ tr , chắn tạo động lực tích cực giúp DNNVV phát triển nhanh mạnh ối với ph ng thƣơng mại công nghiệp Việt Nam, Hiệp hội DNNVV cần làm tốt vai tr đại diện c a doanh nghiệp với quyền, tham gia xây dựng sách phù h p với nhu cầu c a doanh nghiệp Bảo vệ l i ích h p pháp c a doanh nghiệp, tạo hội giao lƣu, trao đổi kinh nghiệm, cung cấp thơng tin cho doanh nghiệp Có thể tổ chức khóa đào tạo, buổi hội thảo nắm bắt xu hƣớng c a thị trƣờng Ngoài ra, cần phát triển trung tâm tƣ vấn, hỗ tr thông tin cho DNNVV Một hạn chế c a NNVV đội ngũ quản lý yếu kém, doanh nghiệp thiếu thông tin khả tiếp cận thị trƣờng Vì vậy, việc thành lập trung tâm tƣ vấn hỗ tr DNNVV cần thiết quan tr ng Các thông tin tạo hội cho doanh nghiệp nắm bắt hội kinh doanh Vì vậy, cần phải thực việc cung cấp thơng tin cách nhanh chóng để doanh nghiệp đạt đƣ c hiệu tối ƣu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nƣớc nâng cao chất lƣ ng hoạt động c a hệ thống thơng tin phịng ng a r i ro, nâng cao việc thực nghiệp v c a trung tâm việc phân tích xếp hạng tín d ng, đánh giá doanh nghiệp cách ch nh ch nh xác ph c v cho hoạt động cho vay Do hầu hết ngân hàng thƣơng mại sử d ng nguồn thông tin t trung tâm ph c v cho hoạt động c a nhƣng hệ thống thơng tin chƣa hiệu cịn nhanh nhạy gây nhiều bất cập hoạt động Vì trung tâm cần nâng cao vai tr việc cảnh áo ngân hàng trƣớc cho vay Thứ hai, Ngân hàng Nhà nƣớc n n hình thành Cơ quan phân t ch đánh giá tài dự áo xu hƣớng phát triển c a ngân hàng thƣơng mại tr n sở kịp thời điều chỉnh quy định biện pháp giám sát 80 Thứ ba, Ngân hàng Nhà nƣớc phải thƣờng xuyên cập nhật tình hình thực tế để an hành văn ản quy định hoạt động c a ngân hàng thƣơng mại, t có biện pháp hỗ tr DNNVV cần thiết đảm ảo ngân hàng cạnh tranh cơng ằng ể làm đƣ c điều đó, Ngân hàng Nhà nƣớc nên ban hành quy chế cho vay DNNVV riêng phù h p với đặc điểm DNNVV Thứ tư, NHNN cần tăng cƣờng công tác tra, kiểm soát giám sát NHTM, xây dựng đội ngũ tra mạnh số lƣ ng chất lƣ ng ảm bảo thực kiểm tra, kiểm sốt có hiệu quả, nắm bắt kịp thời diễn biến c a hoạt động tín d ng nhằm hạn chế tối thiểu r i ro xảy Thứ năm, Thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo, tập huấn nâng cao trình độ quản trị tài cho ngân hàng thƣơng mại đáp ứng yêu cầu hoạt động c a ngành Ngoài ra, cần quan tâm tới công tác đào tạo đội ngũ cán ộ ngành ngân hàng cách tổng h p để hoàn thành m i nhiệm v đƣ c giao, vƣơn lên tầm khu vực giới 3.3.3 Kiến nghị với NHTMCP Tiên Phong Một là, xây dựng chiến lƣ c Marketing hoàn hảo để thực chiến lƣ c sản ph m Hiện nay, việc NHTMCP Tiên Phong cần làm ban hành chiến lƣ c sản ph m, rõ đối tƣ ng khách hàng ngành hàng cần tập trung hƣớng tới Việc giúp cho hoạt động tín d ng c a hệ thống đạt hiệu cao hơn, có t nh định hƣớng lâu dài t nâng cao đƣ c chất lƣ ng tín d ng Hai là, xem xét có sửa đổi quy chế cấp tín d ng phù h p với điều kiện khách hàng vay vốn hệ thống Trong thời gian qua, quy chế cho vay c a NHTMCP Tiên Phong khắt khe điều khoản cho vay chặt chẽ, điều đảm bảo đƣ c vấn đề quản trị r i ro, nhiên số trƣờng h p cấp bách mang tính khả thi nhƣng chƣa đáp ứng đ điều kiện vay, ngân hàng nới lỏng cho khách hàng giới hạn cho phép định 81 Ba là, có hƣớng dẫn c thể chế tài chi cho hoạt động khuyến mãi, duyệt bổ sung thêm chi tiêu cho hoạt động tiếp thị, khuyến theo đề nghị c a Chi nhánh, để Chi nhánh mở rộng hoạt động tiếp thị tăng cƣờng huy động vốn tiếp cận thêm nhiều khách hàng có tình hình tài lành mạnh giao dịch vay vốn Chi nhánh Bốn là, hỗ tr Chi nhánh công tác đào tạo, đào tạo lại cán nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động chế thị trƣờng, kiến thức marketing, tiếp thị kỹ cho vay Năm là, hồn thiện chƣơng trình đại hóa Tăng cƣờng khả khai thác liệu c a hệ thống để đáp ứng yêu cầu công việc yêu cầu c a khách hàng Hiện nay, khả khai thác thông tin c a hệ thống chƣa đáp ứng đƣ c yêu cầu kịp thời thơng tin Vì vậy, việc hồn thiện hệ thống yêu cầu cấp thiết thông tin yếu tố quan tr ng việc định thành bại c a chiến lƣ c kinh doanh Sáu là, Ngân hàng TMCP Tiên Phong nên có biện pháp giúp đỡ Chi nhánh việc tổ chức buổi hội thảo, tiếp xúc ngân hàng với NNVV để giới thiệu hình ảnh c a ngân hàng, tháo gỡ khó khăn c a doanh nghiệp việc tiếp cận nguồn vốn tín d ng Bảy là, tăng cƣờng quản lý trƣớc, trong, sau cho vay; quản lý thu n để giảm thiểu n xấu, đảm ảo thu đƣ c n cho vay 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa Một là, tăng cƣờng quản lý khả tiếp cận thị trƣờng Nâng cao kỹ quản lý NNVV môi trƣờng kinh doanh đầy iến động kinh tế thị trƣờng y u cầu cấp thiết Các ch NNVV cần trang ị cho kiến thức, kinh nghiệm thị trƣờng, hoạt động SXK , đối th cạnh tranh ặc iệt, thời gian tới, NNVV n n ý đến chƣơng trình tr giúp tổng h p c a Nhà nƣớc Hai là, xây dựng kế hoạch sản xuất hàng năm 82 Các DNNVV phải nhận thức đầy đ tầm quan tr ng, cần thiết c a việc lập phƣơng án SXK kế hoạch SXK định kỳ, việc giúp NNVV ch động kinh doanh, không ị ất ngờ trƣớc iến động c a thị trƣờng ây điều kiện giúp NNVV tiếp cận đƣ c với nguồn vốn t n d ng c a ngân hàng Ba là, sổ sách kế toán phải đầy đ theo quy định c a Nhà nƣớc Các DNNVV cần thực nghi m túc chế độ hạch toán kế toán theo pháp lệnh TKT, đảm ảo tình hình tài ch nh minh ạch, áo cáo tài ch nh đầy đ thông tin giúp cán ộ ngân hàng việc th m định, tạo tin tƣởng cho ngân việc xét duyệt cho vay vốn Bốn là, tạo mối quan hệ tốt với khách hàng Các NNVV đầu ằng h p đồng đơn lẻ với doanh nghiệp lớn, trì thƣờng xuy n mối quan hệ kinh tế ngày trở thành ngƣời ạn đáng tin cậy, làm doanh nghiệp vệ tinh cho doanh nghiệp lớn, ngƣời cung cấp nguy n vật liệu đầu vào làm đại lý ti u th , phân phối sản ph m đầu ây l i chứng tỏ khả c a hàng xét cho vay NNVV ngân NNVV nhận đƣ c ảo lãnh c a ch nh cácdoanh nghiệp lớn quan hệ t n d ng với ngân hàng Năm là, DNNVV cần tr ng tới việc đổi dây chuyền cơng nghệ Các doanh nghiệp cần có chƣơng trình đổi công nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi ph , nâng cao chất lƣ ng sản ph m, tr ng áp d ng hệ thống quản lý chất lƣ ng theo ti u chu n chất lƣ ng quốc tế n cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề c a ngƣời lao động để theo kịp đại c a máy móc, nâng cao hiệu sử d ng máy, hạn chế tƣ ng lãng ph nguồn lực Sáu là, NNVV cần nâng cao trình độ hiểu iết pháp luật Sự thiếu hiểu iết pháp luật nguy n nhân gây khó khăn, cản trở hoạt động c a doanh nghiệp Vì thế, việc nâng cao trình độ hiểu iết pháp luật 83 có ý nghĩa nâng cao uy t n hiệu kinh doanh ây nhân tố tạo n n mối quan hệ t n d ng lâu dài ngân hàng với doanh nghiệp n cạnh đó, vấn đề quan tr ng cấp ách NNVV vấn đề hội nhập kinh tế với khu vực giới ó v a hội v a thách thức NNVV Vì NNVV cần tranh th giúp đỡ c a quan chức để nắm thông tin, nâng cao hiểu iết luật lệ thƣơng mại quốc tế, khai thác thị trƣờng phù h p Kết luận Chƣơng Trong chƣơng 3, tác giả đƣa định hƣớng, giải pháp nhằm nâng cao chất lƣ ng cho vay DNNVV NHTMCP Tiên Phong – chi nhánh Cửu Long Bên cạnh đó, tác giả đƣa số kiến nghị với quan Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc, NHTMCP Tiên Phong NNVV để phát triển hoạt động cho vay cải thiện, nâng cao chất lƣ ng cho vay DNNVV NHTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long 84 ẾT LUẬN Nâng cao chất lƣ ng cho vay DNNVV ngân hàng thƣơng mại v a tạo điều kiện cho ngân hàng giảm đƣ c r i ro, nâng cao lực cạnh tranh, tạo đƣ c uy t n thƣơng hiệu hệ thống ngân hàng, thu hút đƣ c nhiều khách hàng, v a giúp DNNVV yên tâm vay vốn hoạt động kinh doanh theo tiến độ, tăng khả cạnh tranh thị trƣờng ồng thời hoạt động cho vay đạt chất lƣ ng cao khiến DNNVV ngân hàng ngày phát triển, điều tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đ y nhanh tiến trình xây dựng đất nƣớc NHTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long nỗ lực đổi mới, hoàn thiện kịp thời để không ng ng nâng cao chất lƣ ng cho vay DNNVV đạt đƣ c thành tựu đáng kể Tuy nhi n, để nâng cao chất lƣ ng cho vay DNNVV mức độ cao Chi nhánh cần phải có chu n bị nhân tố cần thiết cho hoàn thiện Trong luận văn, tác giả hệ thống khung kiến thức ản chất lƣ ng cho vay NNVV Tr n sử phân t ch thực trạng cho vay DNNVV NHTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long, đánh giá khách quan kết đạt đƣ c số vấn đề tồn tại, nhận định nguy n nhân đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣ ng cho vay DNNVV Chi nhánh Với giải pháp trình ày, tác giả hy v ng đóng góp phần nhỏ việc phát triển, sản ph m dịch v ngân hàng để ngành ngân hàng Việt Nam phát triển cao hơn, theo kịp ngân hàng giới tạo điều kiện cho kinh tế Việt Nam phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính ph (2018), Nghị định số 34/2018/N -CP ngày 08/3/2018 việc thành lập, tổ chức hoạt động c a quỹ bảo lãnh tín d ng cho DNNVV Chính ph (2018), Nghị định số 39/2018/N -CP c a Chính ph việc Quy định chi tiết số điều c a Luật Hỗ tr doanh nghiệp nhỏ v a Quốc hội, 2017 Luật hỗ tr DNNVV số 04/2017/QH14 ban hành ngày 12/06/2017 Chính ph , 2009 Nghị định 56/2009 NĐ-CP, ngày 30/6/2009“Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa” Chính ph , 2016 Nghị 35/NQ-CP, ngày 16/5/2016 “Về hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020” Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc NHNN việc Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nươc ngồi Thơng tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02 Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2016 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, ngày 30/12/2016 Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Hà Nội Lê Thị Mận, Lý Hoàng Ánh, 2013, Tiền tệ ngân hàng, NX ại h c quốc gia, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thu ơng, 2012 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận án Tiến sĩ, ại h c Kinh tế quốc dân 10 Võ ức Tồn, 2012, Tín d ng doanh nghiệp nhỏ v a c a NHTM cổ phần tr n địa bàn TP HCM Luận án Tiến sĩ kinh tế - ại h c Ngân hàng TP.HCM 11 Bộ Kế hoạch ầu tƣ, 2016 Báo cáo Hội thảo Công bố Báo cáo Đặc điểm 86 môi trường kinh doanh Việt Nam: Kết điều tra doanh nghiệp nhỏ vừa năm 2015, ngày 9/11/2016 Hà Nội 12 Tổng c c Thống k 2017, Tình hình inh tế-xã hội năm 2017, truy cập [truy cập ngày 15/03/2018] 13 Sở Kế oạch ầu Tƣ Tp CM: www.dpi.hochiminhcity.gov.vn 14 Sở Kế oạch ầu Tƣ Tp CM: www.dpi.hochiminhcity.gov.vn 15 Hiệp Hội Doanh Nghiệp Nhỏ V a Việt Nam: www.vinasme.vn 16 TP ank 2019, áo cáo thƣờng niên 2018, tru cập tại: www.tpbank.com.vn ... tiễn chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Cửu Long Chương 3: Giải pháp nâng. .. CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NHTMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH CỬU LONG 64 3.1 ịnh hƣớng nâng cao chất lƣ ng cho vay DNNVV NHTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long ... tiễn cho ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Cửu Long việc nâng cao chất lƣ ng cho vay 25 Kết luận Chƣơng 27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY DNNVV TẠI NHTM TIÊN PHONG – CHI NHÁNH CỬU