Công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương việt nam chi nhánh đống đa

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ **************** NGUYỄN ĐỨC TUẤN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DOAN NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG ĐA Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS NGUYỄN THẾ HÙNG Hà Nội - 2012 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC BẢNG i DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ ii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trƣờng 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trƣờng 1.2 Vai trò tầm quan trọng thẩm định tín dụng 1.1.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 1.1.2 Vai trò tầm quan trọng thẩm định tín dụng 1.2 Các loại hình thẩm định tín dụng 10 1.2.1 Thẩm định tín dụng ngắn hạn 10 1.2.2 Thẩm định tín dụng dài hạn 19 1.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động thẩm định 25 1.3.1 Tỷ lệ nợ hạn 25 1.3.2 Tỷ lệ nợ xấu 26 1.3.3 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 27 1.3.4 Nguồn lực thẩm định tín dụng 27 1.4 Các yếu tố tác động đến hoạt động thẩm định tín dụng 28 1.4.1 Các yếu tố bên 28 1.4.2 Các yếu tố bên 29 96 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 31 2.1 Khái quát Ngân hàng Công thƣơng Đống Đa 31 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển Ngân hàng Công thƣơng Đống Đa 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 33 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động thẩm định cho vay Ngân hàng Vietinbank Đống Đa 36 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 36 Hình 2.2: Biểu đồ tình hình biến động vốn huy động từ 2009 đến 2011 38 38 Nguồn: Bảng 2.1 38 2.2.2 Hoạt động cho vay 38 2.2.3 Về thẩm định cho vay 40 2.2.4 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng hoạt động thẩm định 48 2.2.5 Phân tích tình thẩm định 55 2.3 Đánh giá hoạt động thẩm định cho vay 75 2.3.1 Những kết đạt đƣợc: 75 2.3.2 Những hạn chế tồn 76 2.3.3 Nguyên nhân 77 CHƢƠNG CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 80 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Vietinbank Đống Đa thời gian tới 80 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thƣơng chi nhánh Đống Đa 83 3.2.1 Đào tạo nâng cao trình độ cán thẩm định tín dụng 83 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thông tin phục vụ cho việc thẩm định tín dụng 84 3.2.3 Tăng cƣờng thẩm định tài sản bảo đảm 85 97 3.2.4 Thực tƣ vấn đầu tƣ cho khách hàng 86 3.2.6 Thẩm định tƣ cách khách hàng 88 3.2.7 Các giải pháp khác 89 3.3 Kiến nghị 89 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành có liên quan 89 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc 91 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Công thƣơng Việt Nam 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 98 DANH MỤC BẢNG STT Tên bảng Trang Bảng giá trị tỷ trọng huy động vốn chi 37 Số hiệu Bảng 2.1 nhánh (2009 -2011) Bảng 2.2 Bảng giá trị tỷ trọng nợ vay chi nhánh 39 (2009 -2011) Bảng 2.3 Bảng xếp hạng chấm điểm tín dụng Vietinbank 47 Bảng 2.4 Bảng đánh giá tín dụng tổng hợp 47 Bảng 2.5 Bảng phân loại nợ 48 Bảng 2.6 Bảng khả thu nợ 49 Bảng 2.7 Bảng thu nhập từ lãi qua năm (2009-2011) 50 Bảng 2.8 Bảng nợ hạn 51 Bảng 2.9 Bảng tỷ lệ nợ xấu 52 10 Bảng 2.10 Bảng tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng i 53 DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ STT Số hiệu Tên hình, biểu đồ Trang Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức máy Ngân hàng thương mại cổ 34 phẩn Công thương chi nhánh Đống Đa Hình 2.2 Biểu đồ tình hình biến động vốn huy động từ 38 2009 đến 2011 Hình 2.3 Biểu đồ tình hình cho vay ngắn hạn, trung dài 39 hạn từ năm 2009 đến 2011 Hình 2.4 Biểu đồ tình hình dư nợ Vietinbank Đống Đa 48 từ năm 2009 đến 2011 Hình 2.5 Biểu đồ tình hình thu nợ Vietinbank Đống 49 Đa từ năm 2009 đến 2011 Hình 2.6 Biểu đồ tình hình thu nhập từ lãi Vietinbank 50 Đống Đa từ năm 2009 đến 2011 Hình 2.7 Biểu đồ tình hình nợ hạn Vietinbank 52 Đống Đa từ 2009 đến 2011 Hình 2.8 Biểu đồ tình hình nợ xấu Vietinbank Đống 53 Đa từ năm 2009 đến 2011 Hình 2.9 Biểu đồ tình hình lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng Vietinbank từ năm 2009 đến 2011 ii 54 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở Việt Nam nước toàn giới, doanh nghiệp vừa nhỏ ngày khẳng định vai trò quan trọng đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế đất nước Theo thống kê, doanh nghiệp vừa nhỏ chiến tới 96% tổng số doanh nghiệp nước, đóng góp 28% GDP thu hút lực lượng lao động đáng kể, tạo nhiều việc làm, góp phần chuyển dịch cầu kinh tế, khai thác tiềm dân cư Để phát triển, tăng trưởng tồn môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt, doanh nghiệp cần vốn để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Khi doanh nghiệp cần vốn, họ thường huy động từ nguồn cá nhân, doanh nghiệp khác, gia đình, bạn bè nguồn quan trọng từ ngân hàng thương mại Nguồn tài giúp doanh nghiệp vừa nhỏ nắm bắt hội đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ nâng cao lực cạnh tranh Các ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Tuy nhiên,việc tiếp cận nguồn vốn trở ngại lớn cho doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp vừa nhỏ có quy mô vốn chủ sở hữu nhỏ, lực tài chưa cao, thiếu tài sản chấp, khả xây dựng dự án có tính khả thi cịn yếu, số liệu thơng tin kế tốn chưa đáng tin cậy Vì vậy, mắt nhà Ngân hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng có độ rủi ro cao Bên cạnh đó, doanh nghiệp vừa nhỏ lại đánh giá đối tượng khách hàng có tiềm lớn.Trong năm gần nhiều ngân hàng thương mại không ngừng hoàn thiện cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ dành riêng cho đối tượng khách hàng Việc hướng sản phẩm dịch vụ vào doanh nghiệp vừa nhỏ đặc biệt sản phẩm cho vay doanh nghiệp đem lại cho ngân hàng thương mại doanh số hoạt động khơng nhỏ, góp phần nâng cao vị cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại thị trường tài Thẩm định tín dụng khâu quan trọng tồn quy trình tín dụng Nó giúp đánh giá mức độ tin cậy phương án sản xuất dự án đầu tư mà khách hàng lập nộp cho ngân hàng làm thủ tục vay vốn; phân tích đánh giá mức độ rủi ro dự án định cho vay; giúp cán tín dụng lãnh đạo ngân hàng mạnh dạn định cho vay giảm xác suất hai loại sai lầm thường xảy định cho vay cho vay dự án tồi từ chối cho vay dự án tốt Chính lý mà tác giả chọn đề tài: “Công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại cổ phẩn Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Đống Đa” làm luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Về mặt sở lý thuyết công tác thẩm định cho vay ngân hàng có tài liệu Tiến sỹ Nguyễn Minh Kiều với “ Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” Về mặt thực tiễn có nghiên cứu Thạc sỹ Tào Tiến Hiệp – Đại học kinh tế quốc dân với đề tài “ Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội”; Thạc sỹ Nguyễn Thu Phương – Đại học kinh tế quốc dân với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Đông Đô” với luận văn nhiều sinh viên trường đại học nước vấn đề Tuy nhiên, nghiên cứu đề cập sơ lược việc chất lượng tín dụng thẩm định tín dụng mà chưa sâu vào nghiên cứu quy trình thẩm định tín dụng Hiện chưa có luận văn nghiên cứu công tác thẩm định cho vay Ngân hàng Cơng thương chi nhánh Đống Đa Vì vậy, vấn đề cần nghiên cứu cách nghiêm túc Mục đích nghiên cứu luận văn Luận văn nghiên cứu sở lý luận công tác thẩm định cho vay xây dựng khung phân tích áp dụng cho Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng đánh giá cơng tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa Xác định hạn chế khó khăn công tác đề xuất giải pháp thực tế nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định ngân hàng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng Công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa b Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa cơng tác thẩm định tài Thời gian: giai đoạn từ 2009 đến Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu: thống kê, phân tích, tổng hợp so sánh Trong coi trọng phương pháp đúc kết học từ việc tham khảo kinh nghiệm công tác thẩm định cho vay vốn ngân hàng thương mại khác Những đóng góp luận văn Hệ thống hóa sở lý luận công tác thẩm định cho vay ngân hàng thương mại Xây dựng khung lý thuyết đánh giá công tác thẩm định cho vay Áp dụng khung lý thuyết vào phân tích cơng tác thẩm định ngân hàng điểm hạn chế ngân hàng Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay ngân hàng Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa Chương 3: Các giải pháp nâng cao hiệu công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa Phát huy tốt vai trò tổ phát triển khách hàng, tập trung vào nhóm khách hàng nộp thuế qua Chi nhánh để lựa chọn, tiếp cận tiếp thị khách hàng giao dịch Chi nhánh Bám sát dự án sử dụng nguồn vốn từ tổ chức tài quốc tế Kết hợp việc khai thác vốn với cung cấp sản phẩm dịch vụ từ tín dụng để thu hút, chia sẻ nguồn tiền gửi tổ chức doanh nghiệp gửi ngân hàng khác Đẩy mạnh cấu lại nguồn vốn theo hướng tăng cường nguồn trung dài hạn, lãi suất thả nhằm hạn chế rủi ro lãi suất rủi ro khoản Tăng cường tìm kiếm, khai thác khác hàng có nguồn vốn lớn ổn định, đặc biệt đơn vị có nguồn tiền gửi giá rẻ, nhằm giảm bớt áp lực lãi suất đầu vào Bám sát đạo, định hướng trụ sở chính, tình hình biến động lãi suất thị trường thực tế hoạt động Chi nhánh để xây dựng sách lãi suất phù hợp Phối hợp chặt chẽ, phân phối kịp thời diễn biến thị trường nhu cầu khách hàng tới phòng ban trụ sở để cập nhật chế, sách sản phẩm/dịch vụ Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đầu tư an toàn, hiệu Bám sát đạo NHCT VN, tình hình kinh tế nước, quốc tế tình hình thực tế Chi nhánh để tăng trưởng tín dụng theo định hướng Vietinbank Tích cực nhiều biện pháp tiếp thị, thu hút khách hàng tốt từ TCTD khác giao dịch Chi nhánh Đồng thời sàng lọc, rút giảm, tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng có tình hình tài khơng lành mạnh, yếu Tiếp tục thực chuyển đổi mô hình tín dụng theo hướng tách riêng phận quan hệ khách hàng với phận thẩm định định tín dụng 81 Tập trung tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, hạn chế cho vay trung dài hạn (đặc biệt cho vay ngoại tệ) Đối với khoản giải ngân ngoại tệ phải tuân thủ nghiêm chỉnh quy định NHCT VN thời kỳ Bám sát việc triển khai dự án, đợt phát hành trái phiếu doanh nghiệp phịng Trụ sở thẩm định để chủ động đăng ký tham gia giải ngân dự án Nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ xấu Chủ động phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng khoản nợ, khách hàng để có biện pháp quản lý, xử lý kịp thời, khơng để phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu Chú trọng đào tạo, nâng cao lực chuyên môn cán thẩm định để nâng cao chất lượng công tác thẩm đinh; Tăng cường cường công tác quản lý khách hàng; Công tác kiểm tra trước, sau cấp tín dụng phải thực nghiêm túc; Thường xuyên theo dõi thông tin để có biện pháp cành báo, phát nguy tiềm ẩn rủi ro hoạt động tín dụng; Đảm bảo cho vay mục đích, tuân thủ quy định Vietinbank Thực phân tích đánh giá khả trả nợ khách hàng có nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Xây dựng phương án xử lý nợ khách hàng, hàng tháng trì họp ban xử lý nợ để tháo gỡ khó khăn vướng mắc, có điều chỉnh kịp thời phương án xử lý nợ Bám sát đạo tranh thủ giúp đỡ, ủng hộ NHCT Việt Nam để đẩy nhanh công tác thu hồi nợ Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ Tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ thông qua bán chéo sản phẩm, cung cấp sản phẩm tài trọn gói cho khách hàng như: tiền gửi, tiền vay, toán, bảo lãnh, thẻ, kiều hối, ngoại tệ, bảo hiểm…nhằm tăng phí dịch vụ, tăng khả cạnh tranh Chú trọng quảng bá, giới thiệu, tư vấn đến khách hàng dịch vụ ngân hàng đại Ipay – dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho cá nhân, 82 VBH2000-dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho doanh nghiệp để tăng thu dịch vụ phí, đồng thời giúp cho khách hàng đơn giản, thuận tiện việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh Tiếp tục phát huy mạnh Chi nhánh việc phát hành thẻ E-Partner thông thường thẻ liên kết trường Đại học để thu học phí qua thẻ nhằm tăng số lượng thẻ phát hành, tăng thu phí dịch vụ tăng tiền gửi Giới thiệu phát hành sản phẩm thẻ JCB, thẻ Visa Debit Đẩy mạnh phát triển dịch vụ tài trợ thương mại, tìm kiếm khách hàng có nguồn ngoại tệ giao dịch để tăng doanh số mua, bán ngoại tê Mở rộng địa bàn khai thác nguồn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu ngoại tệ khách hàng quan hệ tiếp cận, thu hút khách hàng Ngoài Chi nhánh đặt số mục tiêu cụ thể: - Nguồn vốn: 10.300 tỷ đồng - Dư nợ cho vay kinh tế: 5.000 tỷ đồng - Nợ nhóm 2: hoàn thành kế hoạch NHCT Việt Nam giao - Nợ xấu: giảm tối thiểu 50% - Thu hồi nợ ngoại bảng: phấn đấu thu hồi tối thiểu đạt 80 tỷ đồng - Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh: hoàn thành tiêu kế hoạch NHCT Viet Nam giao 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thƣơng chi nhánh Đống Đa 3.2.1 Đào tạo nâng cao trình độ cán thẩm định tín dụng Trong trình thẩm định, yếu tố người đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định tín dụng, chất lượng thẩm định tốt hay xấu phụ thuộc lớn vào yếu tố người, cán thẩm định (tín dụng) có trình độ, chun mơn nghiệp vụ giỏi thành thạo, phải am hiểu pháp luật hành, có kiến thức kế tốn, tài doanh nghiệp, kiến thức sâu, rộng kinh tế, xã hội kết hợp với kinh nghiệm thực tế cho sản phẩm thẩm định có chất lượng cao Vì vậy, Trong năm tới, chi nhánh cần 83 phải đào tạo chuyên sâu (ngoài việc động viên, tạo điều kiện cho cán thẩm định tự học, hay mở đợt tập huấn ngân hàng tổ chức, chi nhánh mời chuyên gia, giáo sư, tiến sỹ trường đại học có uy tín đến bồi dưỡng thêm chun mơn, nghiệp vụ) cho đội ngũ nhân viên để họ trang bị thêm, trang bị lại nhằm đầy đủ lý thuyết kiến thức thực tế lĩnh vực như: Thành thạo quy trình nghiệp vụ, am hiểu quy định pháp luật nhành, có trình độ sâu, rộng lĩnh vực tài ngân hàng, kế tốn, kiểm toán kiến thức xã hội tổng hợp, vi tính, ngoại ngữ, kỹ xử lý khai thác thơng tin… Ngồi ra, chi nhánh cần kết hợp thực đồng số nội dung sau: - Trong thời gian tới, chi nhánh cần chun mơn hố cán thẩm định ngành nghề mà họ có kinh nghiệm hiểu biết sâu, rộng lĩnh vực Cương khơng cán thẩm định thiếu hiểu biết lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thẩm định - Cần xây dựng chế độ thưởng, phạt rõ ràngđối với cán thẩm định để họ ý nhiệm vụ trách nhiệm từ bước nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán thẩm định chi nhánh Đặc biệt, hành vi vi phạm làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng, cần xử lý nghiêm, nhẹ xa thải, nặng truy cứu trách nhiệm hình - Cần có kiểm tra chéo cách chặt chẽ công việc thực cán thẩm định với để tăng khách quan trình thẩm định 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thơng tin phục vụ cho việc thẩm định tín dụng Một hạn chế q trình phân tích tín dụng Vietinbank chất lượng thơng tin dùng cơng tác phân tích chưa cao, mà thơng tin đầu vào q trình phân tích, có ý nghĩa định đến kết có cho vay hay không ngân hàng Thông tin sai lệch khiến cho kết phân tích sai lệch theo dẫn đến nguy ngân hàng cho vay khoản vay không tốt, gây tổn thất cho ngân hàng 84 Trong q trình phân tích, nhân viên ngân hàng không vào báo cáo khách hàng gửi đến mà phải tham quan khảo sát sở sản xuất, văn phòng, nhà xưởng nhằm điều tra lực sản xuất quản lý khách hàng Ngồi ra, cán thẩm định cịn tiến hành điều chỉnh lại thơng tin tài mà khách hàng cung cấp cho số phản ánh thực tế tình hình tài khách hàng Cán thẩm định tham khảo thông tin từ bạn hàng, đối tác, nhà cung cấp doanh nghiệp để đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tốn khả cung cấp đầu vào tiêu thụ đầu dự án Ngoài nguồn thông tin từ quan quản lý kinh tế, chuyên gia kinh tế kỹ thuật, thông tin đa dạng sách báo, tài liệu chuyên ngành liên quan… 3.2.3 Tăng cường thẩm định tài sản bảo đảm Như phân tích trên, bảo đảm tín dụng biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Tài sản bảo đảm sở để khích lệ doanh nghiệp có ý thức trách nhiệm việc thực nghĩa vụ trả nợ Do đó, việc thẩm định tín dụng cán tín dụng cần thay đổi suy nghĩa, “đã có tài sản bảo đảm rồi, doanh nghiệp không đủ khả trả nợ phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn” Các cán thẩm định cần ý rằng, ngân hàng khơng cịn cách thu hồi nợ doanh nghiệp, ngân hàng phát tài sản để thu hồi vốn Vì vậy, thẩm định cán thẩm định cần phải xem xét kỹ lưỡng việc thẩm định phương án sản xuất, kinh doanh, tình hình tài chính, uy tín doanh nghiệp… từ vận dụng biện pháp bảo đảm khau như: Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, cam kết bảo đảm tài sản… cho khoản vay ngắn hạn doanh nghiệp Tuy nhiên, khơng mà cán thẩm định chi nhánh xem nhẹ việc thực tài sản bảo đảm doanh nghiệp Vì, yếu tố làm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng chi nhánh Do đó, để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói 85 chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng, thời gian tới, chi nhánh cần thực số nội dung sau: - Tiếp tục khuyến khích việc thực bảo đảm tín dụng tài sản tự có doanh nghiệp, tài sản hình thành từ nguồn vốn vay, bảo lãnh… Vì, khích lệ gắn trách nhiệm doanh nghiệp trình sử dụng vốn vay - Khi đánh giá tài sản đảm bảo cần có đánh giá chéo thật kỹ lưỡng cho tài sản ln phải đảm bảo đủ vai trị tài sản bảo đảm (như: giá trị tài sản tương lai, hay tài sản bảo đảm phải có thị trường tiêu thụ…) 3.2.4 Thực tư vấn đầu tư cho khách hàng Các cán thẩm định (cán tín dụng) người am hiểu tài chính, kế tốn, có kiến thức tổng hợp phân tích tốt Thêm vào lại có nguồn thơng tin phong phú thị trường đầu ra, đầu vào hay nhu cầu thị hiếu khách hàng Vì vậy, thời gian tới chi nhánh cần chủ động tích cực tư vấn, giúp đỡ doanh nghiệp lập, kiểm tra phương án sản xuất kinh doanh thông tin liên quan (như nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, đầu sản phẩm…) cho có hiệu cho doanh nghiệp Khi doanh nghiệp hoạt động sản xuất, kinh doanh có hiệu quả, làm tăng khả hoàn trả nợ doanh nghiệp, chất lượng thẩm định tín dụng nâng cao Ngoài ra, chi nhánh cần phát huy vai trị tổ chức Đảng, cơng đoàn, đoàn niên chi nhánh nhằm tuyên truyền, giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên chi nhánh Chủ động giúp đỡ cán bộ, chi nhánh có hồn cảnh khó khăn, làm cho họ yên tâm làm việc, tránh cám rỗ đồng tiền để làm sai quy định 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing kèm với đại hố cơng nghệ Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu đặt ngân hàng thoả mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hoá lợi nhuận 86 Trong thời gian qua, chi nhánh NHCT tích cực việc tiến hành hoạt động marketing đạt kết định Song hoạt độngMarketing chưa có tính chuyên nghiệp, chưa thực mang tính đại hội nhập Do thời gian tới, NHCT Đống Đa cần trọng xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh đạt mục tiêu lợi nhuận Cụ thể: - Đi sâu vào nghiên cứu thị trường để xác định đặc điểm thị trường ngân hàng nhằm cung ứng dịch vụ tối ưu, thực phương châm: “ bán thị trường cần, khơng phải bán có sẵn” Trong đó, đặc biệt trọng phương pháp phân đoạn thị trường, tức chia thị trường thành đơn vị nhỏ khác biệt nhau, đơn vị nhỏ có đồng chất hay tính chất hoạt động, để ngân hàng dễ dàng nhận biết đồng thời có sách cụ thể phù hợp nhằm khai thác tối đa thị trường - Tiếp tục mở rộng hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ hoạt động khác ngân hàng cho khách hàng Khi có sản phẩm đời thay đổi việc cung cấp sản phẩm dịch vụ, chi nhánh cần thông báo rộng rãi công chúng để khách hàng nắm rõ thơng tin dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - Chi nhánh cần có tiếp xúc với khách hàng qua mạng lưới dịch vụ rộng khắp, qua hội nghị tiếp xúc với khách hàng hàng năm, qua trình độ nghiệp vụ chun mơn, qua dịch vụ cung ứng - Giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu hoạt động marketing nhân tố người Do đó, năm tới, chi nhánh cần mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng Chi nhánh liên kết với trường đại học khối kinh tế đưa nội dung Marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu Cùng với đó, ngân hàng tổ chức buổi hội thảo, trao 87 đổi kinh nghiệm nội ngân hàng, mời chuyên gia Marketing giỏi giảng dạy, cử cán có kinh nghiệm Marketing theo học khoá đào tạo chuyên ngành Marketing ngân hàng nước Cùng với đẩy mạnh hoạt động Marketing đại hố cơng nghệ ngân hàng Sự ứng dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh thực cách mạng lớn, tạo cho chi nhánh sức mạnh vững Công nghệ đại giúp cải tiến tốc độ thông tin liên lạc nội bộ, tăng tính kịp thời thông tin, làm rút ngắn thời gian thẩm định mà đảm bảo việc định xác, làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng Do đó, chi nhánh cần: - Lựa chọn giải pháp kỹ thuật, trang thiết bị tiên tiến để rút ngắn khoảng cách trình độ cơng nghệ với nước phát triển Xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng hợp lý, chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện Việt Nam có khả kết nối, mở rộng mơi trường công nghệ cao hội nhập kinh tế quốc tế - Tăng cường hợp tác, liên kết ngân hàng với tổ chức kinh tế, hệ thống ngân hàng lĩnh vực công nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử, đổi phương thức phục vụ khách hàng, đẩy mạnh tuyên truyền quảng bá sản phẩm dịch vụ tới tầng lớp dân cư nhằm thu hút khách hàng, phát triển thị trường - Đào tạo nguồn lực với trình độ nghiệp vụ, kỹ thuật đủ sức tiếp cận với công nghệ Đặc biệt trọng phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin qua công tác đào tạo, đào tạo lại tuyển dụng 3.2.6 Thẩm định tư cách khách hàng Tư cách khách hàng đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng Việc thẩm định tư cách khách hàng phải trọng thường xuyên, tư cách người lãnh đạo giữ vai trò quan trọng Thực tế, không thẩm định kỹ tư cách khách hàng, tư cách người lãnh đạo điều hành dễ dẫn đến rủi ro Vì khách hàng có tiền sử lừa đảo tư cách, đạo đức 88 không tốt việc hợp tác khó khăn, đặc biệt trình xử lý tình thu hồi nợ vay 3.2.7 Các giải pháp khác Trên sở áp dụng đồng giải pháp cụ thể đề cập trên, thời gian tới, để tăng cường chất lượng thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng, chi nhánh cần kết hợp thực đồng thêm số giải pháp sau: Thứ nhất: Tăng cường buổi toạ đàm, giao lưu với chi nhánh khác Việc tăng cường buổi toạ đàm, giao lưu với chi nhánh khác nhằm tăng cường học hỏi chi nhánh có thêm thơng tin bổ ích khác từ chi nhánh tham gia giao lưu, qua bổ sung thêm vào nguồn thơng tin phục vụ cho trình thẩm định chi nhánh Nam Hà Nội lần thẩm định sau Thứ hai: Tách biệt cụ thể lương thưởng cho cán bộ, nhân viên chi nhánh Hiện nay, chi nhánh áp dụng biện pháp trả lương, biện pháp thưởng chưa trọng Vì vậy, năm tới, chi nhánh nên áp dụng mức thưởng, phạt cách cụ thể, công minh công cán bộ, nhân viên thực chức thẩm định, tín dụng khoản vay, để từ gắn quyền lợi trách nhiệm cán thực thẩm định vay tương ứng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành có liên quan Nhà nước đóng vai trị quan quản lý cấp độ vĩ mô, để nâng cao chất lượng thẩm tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng chi nhánh Đống Đa, thời gian tới, nhà nước cần giải số vấn đề tồn đọng cấp vĩ mô sau: Thứ nhất: Cần tiếp tục xây dựng hồn thiện khơn khổ hành lang pháp lý: 89 Một khuôn khổ hành lang pháp lý lành đại, mạnh rõ ràng minh bạch điều kiện quan trọng sở pháp lý hoạt động thẩm định tín dụng Khn khổ pháp lý thường bao gồm quy định việc thành lập, hoạt động doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng Hiện nay, khn khổ pháp lý Việt Nam nhiều bất cập, thiếu minh bạch, nhiều xa rời với thực tiễn… Vì vậy, thời gian tới, Nhà nước Chính phủ cần xây dựng hồn thiện khn khổ hành lang pháp lý theo hướng đại hơn, minh bạch sát với thực tế Việc hoàn thiện khn khổ hành lang pháp lý nhiều biện pháp, xong tác giả xin đề xuất số biện pháp chủ yếu sau: - Ban hành, bổ sung chỉnh sửa sách, qui định hành có liên quan đến thành lập, hoạt động DNVVN, nhằm loại bỏ mâu thuẫn, thiếu đồng văn bản, qui phạm pháp luật gây khó khăn, cản trở cho việc thành lập hoạt động doanh nghiệp Việc ban hành, bổ sung sửa chữa sách, qui định phải phù hợp với thực tiến, mang tính lâu dài, đồng đặc biệt phải ban hành kèm theo thông tư hướng dẫn việc thực qui định đó, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vận dụng thực - Hiện nay, việc quản lý việc cấp phép giấy thành lập DNVVN, giấy phép kinh doanh, hay vốn điều lệ… doanh nghiệp thực hiện, ạt, hiệu quả, thực tế cịn có số doanh nghiệp điều lệ giấy phép kinh doanh vốn điều lệ khác so với kế toán sổ sách, hay ngành nghề kinh doanh khác Do đó, thời gian tới, Nhà nước cần phải xây dựng hệ thống quy định cụ thể với chế tài xử phạt nghiêm minh minh bạch lĩnh vực Nhằm bước đưa DNVVN vào khn khổ để quản lý có hiệu Thứ hai: Tăng cường ổn định phát triển sách thị trường - Nhà nước cần phải trì phát triển sách kinh tế phù hợp nhằm 90 ổn định môi trường kinh tế, đảm bảo cho thành phần kinh tế tham gia hoạt động cách dễ dàng, bình đẳng hiệu quả, đặc biệt sách bảo hộ sản xuất, xuất khẩu, nhập khẩu… - Từng bước xây dựng hồn thiện sách để đảm bảo cho kinh tế Việt Nam phát triển theo hướng kinh tế thị trường, nhằm phù hợp với thông lệ khu vực quốc tế - Thành lập, bổ xung số lượng chất lượng quan nghiên cứu thị trường, nhằm xác định biến động thị trường (cung, cầu, thị hiếu người tiêu dùng…) để từ xác định biến động thị trường, nhằm cung cấp thơng tin bổ ích cho DNVVN cho ngân hàng trình hoạt động sản xuất kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc Thứ nhất: Ngân hàng Nhà nước cần chỉnh sửa, bổ sung ban hành số chế tín dụng phù hợp với mơi trường kinh doanh Việt Nam nay, như: Ban hành hướng dẫn thêm điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh loại hình doanh nghiệp (các doanh nghiệp Quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh) phải tuân phải theo chế thị trường, nhằm bảo vệ lợi ích cho bên cho vay (ngân hàng) bên vay (các doanh nghiệp) Thứ hai: Cần có sách cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ giải khó khăn, tạo điều kiện cho DNVVN giải tốt nhu cầu vốn để thực sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp Thứ ba: Cần tích cực cơng tác tra, kiểm tra, giám sát xử lý nghiêm trường hợp vi phạm quy chế hoạt động cho vay ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam, bước hướng hoạt động cho vay ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Cơng thƣơng Việt Nam Nhằm góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói chung vàchất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng chi nhánh Nam 91 Hà Nội thời gian tới ngân hàng Cơng thương Việt Nam cần trọng đến số điểm sau: - Quan tâm đến công tác đào tạo, đào tạo lại chuyên mơn nghiệp vụ cho tồn cán bộ, nhân viên chi nhánh nói chung cán thẩm định chi nhánh nói riêng Qua nhằm trang bị thêm kiến thức mới, trang bị lại kiến thức cũ cho đối tượng Mặt khác, cần tăng cường tổ chức buổi hội thảo, thảo luận hay tổ chức thi cán tín dụng (cán thẩm định) giỏi chi nhánh với nhau, nhằm khích lệ tinh thần tự học chi nhánh, qua chi nhánh học hỏi thêm kinh nghiệm - Cần cập nhận, tổng hợp lưu giữ thông tin liên quan đến ngành, nghề, lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp, để bổ trợ thêm cho việc thu thập xử lý thông tin chi nhánh - Quán triệt thực chủ trương Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Công thương Việt Nam Bộ ngành liên quan việc thực tốt cơng tác thẩm định tín dụng - Tiến hành khoá huấn luyện, đào tạo nội chi nhánh nhằm nâng cao trình độ hiểu biết kỹ cán tín dụng, phổ biến quy định, văn toàn chi nhánh, giúp cán tín dụng tích luỹ kinh nghiệm phân tích đánh giá khách hàng - Trong chi nhánh nên tổ chức hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng máy tính, trao đổi, chia sẻ thơng tin khách hàng với ngân hàng thương mại địa bàn, mở rộng mạng lưới thông tin sử dụng thông tin hiệu nhất, phục vụ công tác thẩm định tín dụng 92 KẾT LUẬN Việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNVVN góp phần làm giảm bớt rủi ro tín dụng nói chung rủi ro tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng, nhằm bước nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đống Đa Khơng cịn góp phần tăng hiệu đồng vốn vay trình thực sản xuất, kinh doanh DNVVN thủ đô Hà Nội Qua nghiên cứu thực tế cho thấy, công tác thẩm định tín dụng DNVVN chi nhánh Đống Đa nhiều vấn đề cần bổ sung hoàn thiện Đề tài mặt làm (như: Chi nhánh nỗ lực tâm thực nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng, hay chi nhánh có tiền đề thuận nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tương lai…) mặt chưa làm (tỷ lệ nợ cần ý, nợ xấu cịn mức cao, nguồn nhân lực, cơng nghệ thơng tin phụ trợ cho việc thẩm định tín dụng cịn hạn chế…) cơng tác thẩm định tín dụng DNVVN Đề tài đưa hệ thống giải pháp kiến nghị cấp, ban ngành có liên qua Vì vậy, thời gian tới chi nhánh Đống Đa cần có kế hoạch để thực đồng giải pháp mà đề tài nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng, góp phần làm giảm thiểu rủi ro tín dụng mát xảy đến với chi nhánh với chi nhánh DNVVN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb đại học kinh tế Quốc Dân - Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Tài Nguyễn Minh Kiều (2008), Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng thẩm định tín dụng, Nxb Thống kê Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài Nghị định Chính phủ số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo Nghị định Chính phủ số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 thống đốc ngân hàng nhà nước, ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, ban hành theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 12 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng, Nxb Chính trị quốc gia 13 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Luật dân 2005 có hiệu lực 1/1/2006 94 14 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Luật doanh nghiệp Nhà nước 2003, hiệu lực 1/7/2004 15 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật doanh nghiệp 2005, có hiệu lực 1/7/2006 16 Website: http://www.google.com.vn 95 ... công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI... luận công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa. .. Công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa b Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa công tác