Quản lý rủi ro hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh phú thọ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - PHẠM THỊ CẨM LINH QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - PHẠM THỊ CẨM LINH QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRỊNH THỊ HOA MAI XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Cẩm Linh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn cố gắng, nỗ lực thân, nhận giúp đỡ tận tình nhiều cá nhân tập thể Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô giáo hướng dẫn – PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai – Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội – người tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi thực hồn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, thầy cô giảng dạy trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội, tổ chức, cá nhân truyền đạt kiến thức, hướng dẫn, cung cấp tài liệu cần thiết giúp đỡ suốt thời gian học tập trường, trình tìm hiểu kiến thức để thực luận văn Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ gia đình, bạn bè đồng nghiệp chia sẻ khó khăn động viên tơi hồn thành luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Cẩm Linh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .i DANH SÁCH CÁC BẢNG ii DANH SÁCH HÌNH iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Các cơng trình nghiên cứu vấn đề quản lý rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu luận văn .10 1.2 Cơ sở lý luận quản lý rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng 11 1.2.2 Rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng 17 1.2.3 Quản lý rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng 24 1.3 Cơ sở thực tiễn 39 1.3.1 Kinh nghiệm số nước giới việc quản lý rủi ro hoạt động cho vay 39 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam BIDV Phú Thọ công tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay .41 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN 43 2.1 Phương pháp nghiên cứu .43 2.1.1 Cơ sở phương pháp luận đề tài .43 2.1.2 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 43 2.1.3 Phương pháp tiếp cận 43 2.1.4 Pháp pháp thu thập thông tin .44 2.1.5 Phương pháp tổng hợp, phân tích thông tin 45 2.2 Thiết kế luận văn 46 2.2.1 Xác định vấn đề nghiên cứu 46 2.2.2 Nghiên cứu cơng trình, tài liệu liên quan đến đề tài 46 2.2.3 Xây dựng đề cương nghiên cứu (đề cương sơ bộ) 47 2.2.4 Thu thập liệu 47 2.2.5 Hình thành liệu thứ cấp cần thu thập từ nguồn tư liệu gốc .49 2.2.6 Phân tích liệu 49 2.2.7 Giải thích kết hoàn thành luận văn 49 CHƯƠNG 3: QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ 50 3.1 Khái quát BIDV Phú Thọ .50 3.1.1 Qúa trình hình thành phát triển .50 3.1.2 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực .51 3.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng .54 3.2 Thực trạng quản lý rủi ro hoạt động cho vay BIDV Phú Thọ từ năm 20122014 57 3.2.1 Hoạt động cho vay BIDV Phú Thọ 57 3.2.2 Thực trạng rủi ro cho vay BIDV Phú Thọ .60 3.2.3 Thực trạng quản lý rủi ro cho vay BIDV Phú Thọ 67 3.3 Đánh giá chung công tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay BIDV Phú Thọ 80 3.3.1 Những kết đạt được 80 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân .82 CHƯƠNG 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI BIDV PHÚ THỌ 89 4.1 Định hướng hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay BIDV Phú Thọ 89 4.1.1 Định hướng hoạt động 89 4.1.2 Định hướng quản lý rủi ro hoạt động cho vay 90 4.2 Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay BIDV Phú Thọ 92 4.2.1 Hoàn thiện hệ thống cấu tổ chức hoạt động tín dụng cấu quản lý, giám sát rủi ro tín dụng Ngân hàng 92 4.2.2 Hồn thiện cơng tác chính sách phân loại khách hàng 94 4.2.3 Xây dựng hệ thống văn chế độ, quy chế, quy trình, thủ tục cấp tín dụng 96 4.2.4 Xây dựng hệ thống công cụ đo lường định hạng rủi ro tín dụng 96 4.2.5 Hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác xử lý nợ xấu 97 4.2.6 Giải pháp tăng cường công nghệ, nguồn nhân lực công tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay 99 4.3 Một số kiến nghị .102 4.3.1 Đối với quan quản lý Nhà nước 102 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .104 4.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Phú Thọ 105 4.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 106 KẾT LUẬN 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO 110 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu BIDV Nguyên nghĩa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Phú Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Thọ Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ NHTM Ngân hàng thương mại QLKH Quản lý khách hàng QLRRCV Quản lý rủi ro hoạt động cho vay RRTCV Rủi ro hoạt động cho vay TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần i DANH SÁCH CÁC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Nội dung Tổng hợp kết kinh doanh BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 – 2014 Tình hình lợi nhuận từ hoạt động cho vay BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 -2014 Cơ cấu hoạt động cho vay BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 – 2014 Tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 Cơ cấu nợ hạn theo loại vay Tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 – 2014 Dự phòng rủi ro tín dụng Các tiêu kinh doanh BIDV Phú Thọ, giai đoạn 2016 – 2018 Trang 54 56 57 59 61 62 65 88 DANH SÁCH HÌNH ST Hình Nội dung ii Trang T Hình 3.1 Mơ hình tổ chức BIDV Phú Thọ năm 2014 51 Hình 3.2 Thị phần tín dụng NHTM địa bàn năm 2014 58 Hình 3.3 Hình 3.4 Hình 3.5 Hình 3.6 Hình 3.7 Quy trình cho vay BIDV Phú Thọ Tăng trưởng hoạt động cho vay BIDV Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế BIDV Phú Thọ năm 2014 Cơ cấu cho vay theo ngành tổng nợ nhóm năm 2014 BIDV Phú Thọ Cơ cấu nợ xấu cho vay theo ngành kinh tế năm 2014 BIDV Phú Thọ iii 60 63 63 64 69 để có giải pháp xử lý phù hợp với loại hình nợ xấu Đẩy mạnh triển khai đồng có hiệu giải pháp xử lý nợ xấu đôn đốc thu hồi nợ, bán, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm, khởi kiện khách hàng, sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro, Kiên xử lý tài sản bảo đảm khách hàng khơng có khả phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh khơng có thiện chí trả nợ biện pháp linh hoạt gắn với tình hình thực tế khách hàng như: + Đơn đốc thu hồi nợ theo kế hoạch khách hàng có khả phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh, nhằm hỗ trợ khách hàng giảm dần dư nợ xấu + Đối với khách hàng gặp khó khăn, tiềm ẩn rủi ro, rà sốt, đánh giá để xác định phân loại mức độ khó khăn khách hàng chịu tác động yếu tố khách quan kinh tế, dẫn tới gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, để chủ động thực giải pháp hỗ trợ khắc phục khó khăn cấu tài chính, cấu khoản vay, miễn giảm lãi,… nhằm hỗ trợ khách hàng có khả phục hồi trì hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo khả trả nợ ngân hàng + Xử lý tài sản bảo đảm khách hàng khơng có khả phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh + Khởi kiện tòa án có thẩm quyền nhóm khách hàng khơng hợp tác với ngân hàng để trả nợ Nhóm giải pháp thực tế triển khai BIDV Phú Thọ, nhiên, cần linh hoạt gắn kết, điều chỉnh kịp thời biện pháp gắn với diễn biến thực tế để đạt mục đích cuối thu hồi nợ - Tăng hiệu biện pháp ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm khách hàng vay vốn Theo quy định thỏa thuận bên, phải xử lý tài sản bảo đảm, ngân hàng thường giao cho khách hàng tự bán, tự bán để trả nợ thuận lợi; trường hợp không tự bán được, ngân hàng đứng xử lý tài sản bảo đảm Giải pháp đề xuất việc ngân hàng tăng tính tự chủ, linh hoạt xử lý, đẩy nhanh q trình thu hồi nợ Thực tế, có nhiều tài sản bảo đảm bất động sản có vị trí lợi thương mại tốt, áp dụng việc nhận tài sản bảo đảm để gán nợ, BIDV Phú Thọ sử dụng làm trụ sở phòng giao dịch Biện pháp này, lý thuyết khơng có vướng mắc, nhiên thực tế 98 chưa triển khai trường hợp nào, chủ yếu chế nội ngân hàng nhiều vấn đề cần giải Ở góc độ khác, trường hợp ngân hàng bán tài sản bảo đảm, cần có thay đổi cách tiếp cận vấn đề theo hướng, ngân hàng tăng tính chủ động tìm kiếm đối tác có nhu cầu mua tài sản để bán qua kênh Internet, kênh truyền thông nội hệ thống BIDV,…, với việc chủ yếu thực qua thông báo phương tiện đài, báo Để thực tốt đề xuất này, cần có tháo gỡ chế cần có thay đổi quan điểm tiếp cận chủ động xử lý tài sản bảo đảm, rút ngắn thời gian xử lý 4.2.6 Giải pháp tăng cường công nghệ, nguồn nhân lực công tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay Phát huy mạnh nguồn nhân lực BIDV Phú Thọ số lượng lao động lớn, tuổi đời trẻ, đào tạo theo chuyên ngành để phân cơng, bố trí lao động hợp lý, khai thác tốt tiềm năng, mạnh cán Gắn với hoạt động cho vay quản lý rủi ro hoạt động cho vay, góc độ người, nguồn nhân lực, BIDV Phú Thọ cần tập trung giải pháp sau: Thứ nhất, Để nâng cao lực quản lý rủi ro hoạt động cho vay BIDV Phú Thọ cần phải nâng cao nhận thức cán chất loại rủi ro hoạt động cho vay mà ngân hàng phải đối mặt, nguyên nhân gây rủi ro, hậu mà rủi ro đưa đến cho ngân hàng, biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro BIDV Phú Thọ cần mời chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, định cho vay an toàn Thứ hai, phải nâng cao chất lượng chuyên nghiệp cán tập trung xây dựng thương hiệu cho ngân hàng với mục tiêu giảm thiểu rủi ro nhân lực rủi ro hoạt động, cụ thể: - Nâng cao chất lượng tuyển dụng đầu vào, đảm bảo nhân viên tuyển dụng có đủ điều kiện, trình độ phẩm chất đảm nhiệm cơng việc giao 99 - Tổ chức học tập, hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho tồn thể cán cán nhân viên vào làm việc Với tảng cán đào tạo bản, nhiên thực tiễn cần bổ sung đào tạo lại thường xuyên để cập nhật kiến thức mới, kỹ tư Bên cạnh biện pháp BIDV Phú Thọ thực tốt cần tiếp tục phát huy cử cán tập huấn, đào tạo Trường đào tạo BIDV, tham gia thi sát hạch nghiệp vụ, tạo điều kiện cho cán tự học bổ sung trình độ thạc sỹ, tiến sỹ,… luận văn đề xuất giải pháp trọng đào tạo lại cán hình thức trực tiếp Chi nhánh, phận, phòng tổ phận, phòng tổ với - Hàng năm, ngân hàng cần rà soát lại trình độ cán làm nghiệp vụ thi nghiệp vụ chuyên môn, động viên cán tự nghiên cứu, đào tạo nhằm nâng cao chất lượng công tác chuyên môn - Ngân hàng cần đưa sách khuyến khích, đãi ngộ hợp lý cán làm cơng tác tín dụng, đảm bảo thu nhập phải tương xứng với trách nhiệm công việc Việc phân phối thu nhập phải đôi với công tác kiểm sốt cán vào chất lượng cơng việc nhằm hạn chế tình trạng lạm dụng quyền hạn vay khoản rủi ro Thứ ba, BIDV Phú Thọ cần tiếp tục làm tốt công tác luân chuyển cán theo quy định, mặt hình thức đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ, tạo sức sáng tạo cho cán nhiều lĩnh vực nghiệp vụ, mặt khác biện pháp phòng ngừa rủi ro tác nghiệp, quản lý khách hàng, khoản vay Bên cạnh đó, cần tiếp tục bổ sung lực lượng cán cho phận liên quan hoạt động cho vay, hoạt động xử lý nợ nhằm tạo nguồn lực tốt cho việc thực mục tiêu trọng yếu BIDV Phú Thọ thời gian tới Thứ tư, trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng Rủi ro tác nghiệp nhân tố ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động nói chung hoạt động cho vay nói riêng ngân hàng; nguyên nhân từ góc độ người sai sót tác nghiệp thực quy trình, đạo đức nghề nghiệp BIDV Phú Thọ cần tiếp tục kết hợp giải pháp đào tạo, đào tạo lại, thực quy trình để giảm thiểu tối đa lỗi tác nghiệp, nâng cao chất lượng khoản vay cung cấp đến ngân hàng góc độ hài lòng sản phẩm thực quy trình 4.2.7 Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm tra 100 Công tác tra, kiểm tra hoạt động cho vay yếu tố quan trọng q trình QLRRCV Mục đích việc tra, kiểm tra hoạt động cho vay khách hàng nhằm phát ngăn chặn kịp thời trường hợp rủi ro xuất phát từ phía Ngân hàng khách hàng dẫn tới khách hàng không trả nợ, gây khả vốn Đồng thời, việc thực thường xuyên kiểm tra giúp ngân hàng giám sát quản lý khách hàng để từ có biện pháp quản lý phù hợp với đối tượng nhằm đảm bảo hoạt động cho vay đạt chất lượng cao, kiểm soát rủi ro Để làm tốt công tác tra, kiểm tra BIDV Phú Thọ cần thực giải pháp: - Kiểm tra qua báo cáo định kỳ/đột xuất sở số liệu chiết xuất từ hệ thống để từ có nhìn tổng thể tranh hoạt động cho vay BIDV Phú Thọ, phân tích nguyên nhân gây rủi ro tập trung nhóm đối tượng khách hàng, nhóm ngành để có biện pháp quản lý, cấu lại danh mục cho vay phù hợp, kiểm soát rủi ro giúp Ban lãnh đạo chủ động điều hành - Tăng cường tiến hành kiểm tra trực tiếp, tự kiểm tra rà soát, kiểm tra chéo thông qua thông qua hoạt động đoàn kiểm tra định kỳ đột xuất để từ kịp thời phát dấu hiệu rủi ro xảy q trình cho vay như: hồ sơ vay vốn, hồ sơ pháp lý khách hàng, tính pháp lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay; thực trạng tài sản đảm bảo khách hàng… nhằm phát ngăn chặn kịp thời việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng, hồ sơ tài sản không đảm bảo dẫn tới trường hợp rủi ro, không trả nợ Bên cạnh đó, cần thành lập phận chuyên kiểm tra hoạt động cho vay, tập trung kiểm tra vay có giá trị lớn để nhận diện rủi ro phát sinh 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với quan quản lý Nhà nước Chính phủ cần tập trung điều hành kinh tế đảm bảo ổn định, tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng Kết phục hồi tăng trưởng kinh tế giai đoạn vừa qua thể 101 kết đạo liệt Chính phủ ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm soát, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng gắn với an sinh xã hội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tham mưu tốt cho Chính phủ điều tiết kinh tế vĩ mô, ổn định tỷ giá, tăng dự trữ ngoại tệ, quản lý thị trường vàng, giảm mặt lãi suất, giảm tỷ lệ nợ xấu, thực tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại, có tác động tích cực to lớn đến kinh tế nói chung cộng đồng doanh nghiệp; tạo điều kiện để doanh nghiệp yên tâm thực hiện, mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh, hoạt động đầu tư, có tác động tích cực tới chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Mặc dù vậy, nhiều vấn đề cần giải góc độ vĩ mơ giữ vững đà tăng trưởng kinh tế, kiểm sốt nợ cơng, đầu tư cơng, khơi thơng thị trường bất động sản, giải pháp xử lý nợ xấu mang tính dài hạn, Các ảnh hưởng trình suy thối kinh tế nhiều tác động tới doanh nghiệp, sách cắt giảm đầu tư cơng giai đoạn trước ảnh hưởng trực tiếp đến doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thi công xây lắp nguồn vốn bị cắt giảm giãn, hoãn tiến độ, ảnh hưởng trực tiếp đến khoản vay ngân hàng; bên cạnh đó, tồn kho bất động sản lớn, dự án chậm tiến độ, nhu cầu tiêu thụ vật liệu xây dựng xi măng, sắt, thép, gạch bị tác động trực tiếp khiến cung giảm sút, ảnh hưởng đến khoản vay ngân hàng Để giải vấn đề đòi hỏi Chính phủ Bộ ngành liên quan tiếp tục bước có giải pháp tổng thể vĩ mơ tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, tạo mơi trường ổn định cho doanh nghiệp ngân hàng thương mại hoạt động hiệu Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mơ kinh tế góc độ xây dựng quy hoạch ngành, định hướng phát triển ngành, vùng đảm bảo tính khoa học, hiệu ổn định, sở để ngân hàng thẩm định, đánh giá cho vay hạn chế rủi ro có thay đổi đột ngột định hướng sách Chính phủ, khiến cho dự án hoạt động khó khăn Chính phủ, Bộ Tài cần đạo Bộ, ngành, địa phương thường xuyên kiểm tra việc phân bổ bố trí kế hoạch vốn ngân sách nhà nước cho 102 công trình dự án: tập trung vào dự án trọng điểm, cần thiết, sớm hoàn thành đưa vào sử dụng; đầu năm sớm có thơng báo kế hoạch vốn năm thực bố trí đủ vốn kế hoạch thơng báo; bảo đảm cơng trình chuyển tiếp năm sau bố trí đủ vốn theo hợp đồng kinh tế ký nhằm hỗ trợ doanh nghiệp thi công xây lắp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn vay ngân hàng có nguồn trả nợ ngân hàng đến hạn, qua góp phần nâng cao chất lượng khoản vay ngân hàng Hệ thống pháp lý liên quan hoạt động ngân hàng nhiều vướng mắc, khó khăn cần phải giải quyết, đặc biệt việc thể tính chủ động ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm, đẩy nhanh tiến độ xử lý khoản nợ xấu khách hàng khơng có khả phục hồi Qua thực tiễn cho thấy, vấn đề xử lý tài sản bảo thu hồi nợ xấu gặp nhiều vướng mắc trình tự, thủ tục, thời gian xử lý kéo dài nghĩa vụ nợ ngày tăng lên, tài sản bảo đảm, đặc biệt máy móc, thiết bị, nhà xưởng, phương tiện vận tải ngày giảm giá trị, tiềm ẩn gây tổn thất lớn cho ngân hàng Một ngun nhân trình tự xử lý qua quan pháp luật kéo dài, đặc biệt trường hợp khách hàng cố tình trì hỗn, vắng mặt bước trình tố tụng,…Do vậy, cần xem xét điều chỉnh quy định thời gian thực bước tranh chấp dân thương mại liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm để đẩy nhanh tiến độ xử lý Nhà nước cần hoàn thiện quy định pháp lý liên quan vấn đề quan trọng thực thi máy quản lý nhà nước liên quan hệ thống pháp luật đảm bảo tính đồng bộ, thống Tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp, có chế tài cụ thể để kiểm tra, giám sát đảm bảo doanh nghiệp thực góp đủ vốn điều lệ đăng ký; chế tài doanh nghiệp không thực nghiêm túc chế độ minh bạch thông tin; chế tài buộc doanh nghiệp phải chấp hành Luật kế toán chuẩn mực kế toán 103 Về kiểm toán, cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp ràng buộc trách nhiệm quan kiểm tốn độ xác, tính minh bạch kết kiểm toán, giúp phản ánh trung thực tình hình tài doanh nghiệp Từ giúp ngân hàng có sở đánh giá khả tài doanh nghiệp để có định đầu tư đắn, hạn chế rủi ro 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu sách tháo gỡ ngân hàng thương mại việc tiếp tục cho vay khách hàng có nợ xấu, hoạt động sản xuất kinh doanh, tài có khả phục hồi, giải mâu thuẫn cho vay tăng nợ xấu, giảm lợi nhuận trích dự phòng rủi ro có khả thu nợ xấu cũ doanh nghiệp phục hồi hoạt động - Ngân hàng Nhà nước cần có điều chỉnh bổ sung điều kiện, nguyên tắc cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh phù hợp với xu thị trường - Nâng cao hiệu công tác tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước Hồn thiện mơi trường pháp lý tra, giám sát ngân hàng nhằm thúc đẩy đổi mơ hình tổ chức hoạt động hệ thống tra, giám sát ngân hàng từ trung ương đến địa phương, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Đổi phương pháp, quy trình tra, giám sát ngân hàng, lấy cảnh báo, phát sớm, phòng ngừa rủi ro, vi phạm làm trọng tâm thay dựa vào việc tra chỗ theo tính tuân thủ để phát sai phạm xảy tổn thất hữu Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường quản lý, tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ - Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Thời gian qua, hệ thống thơng tin tín dụng có nhiều cải tiến, thay đổi, đáp ứng nhu cầu ngân hàng thương mại, nhiên, cần tiếp tục bổ sung, nâng cao chất lượng công tác thơng tin tín dụng lĩnh vực thơng tin tài doanh 104 nghiệp, thơng tin tài sản bảo đảm, thông tin định hướng ngành, lĩnh vực,…đảm bảo tính cập nhật, chi tiết đến tổ chức tín dụng, tài sản bảo đảm,… - Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục phát huy vai trò Cơng ty mua bán nợ, tập trung vào giải pháp hữu hiệu xử lý thu hồi khoản nợ mua từ ngân hàng thương mại - Thực đề án tái cấu hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước cần có chế hỗ trợ ngân hàng giao nhiệm vụ nhận sáp nhập tham gia hỗ trợ điều hành ngân hàng thuộc diện tái cấu việc ổn định việc làm cho người lao động, chế tiền lương, quyền lợi người lao động 4.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Phú Thọ - Cải thiện mạnh mẽ môi trường đầu tư, tăng cường cải cách thủ tục hành chính, nâng cao lực cạnh tranh cấp tỉnh tạo điều kiện thu hút đầu tư, thúc đẩy doanh nghiệp mở rộng hoạt động đầu tư, hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển mạnh tỉnh - Tập trung dự toán ngân sách đầu tư công mở rộng đầu tư xây dựng sở hạ tầng có trọng điểm theo hướng phát triển kinh tế theo địa bàn tỉnh đảm bảo tăng cường lưu thơng hàng hóa vùng; tập trung phát triển kinh tế nông thôn mới, đảm bảo kết hợp hài hóa kinh tế thị nơng thơn; quan tâm đến giải pháp hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho loại hình doanh nghiệp, lĩnh vực nhằm kích cầu đầu tư mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm - Đa dạng hóa hình thức xúc tiến đầu tư, tăng cường mời gọi đầu tư Tiếp tục xây dựng hoàn thiện hạ tầng khu công nghiệp nhằm thu hút nguồn vốn nhà đầu tư với công nghệ tiên tiến, công nghệ sạch, khai thác lợi sản phẩm có tính cạnh vùng phát triển kinh tế - Chỉ đạo quan liên quan đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở, công trình đất, giấy chứng nhận sở hữu cơng trình cá nhân, tổ chức, đảm bảo việc thực giao dịch bảo đảm liên quan quy định pháp luật; đạo quan liên quan việc thực thi quy định 105 pháp luật phối hợp với ngân hàng việc thực quyền tự chủ xử lý tài sản bảo đảm, thu hồi nợ 4.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Một là, tăng tính chủ động Chi nhánh phán cho vay, tạo điều kiện cho Chi nhánh tăng trưởng quy mô cho vay sở đảm bảo quản lý rủi ro cho vay - Đa dạng hóa sản phẩm nói chung sản phẩm cho vay nói riêng với nét đặc trưng BIDV để cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác, phát huy mạnh BIDV Nghiên cứu, xây dựng gói sản phẩm dịch vụ, gói sản phẩm cho vay phù hợp với ngành, địa phương nhằm khai thác lợi ngành, địa phương hạn chế rui ro hoạt động cho vay - Tiếp tục cải tiến quy trình, quy định đảm bảo tính chặt chẽ, tách bạch khâu: đề xuất, thẩm định giải ngân nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy trình cho vay - Phối hợp với quyền địa phương việc xúc tiến đầu tư, mời gọi đầu tư vào địa phương, mặt nâng cao vị Chi nhánh, mặt khác hội để mở rộng khách hàng tốt, tăng hiệu hoạt động Hai là, có chế linh hoạt việc xử lý thu hồi nợ, đặc biệt việc xử lý tài sản bảo đảm, nhận gán tài sản bảo đảm để đẩy nhanh tiến độ, kết thu hồi nợ xấu; hỗ trợ Chi nhánh việc xử lý nợ xấu thông qua phát huy vai trò Trung tâm xử lý nợ hệ thống Ba là, hướng dẫn, hỗ trợ Chi nhánh chế giao đánh giá kế hoạch chi tiết đến cán bộ, nhằm gắn trách nhiệm, quyền lợi cán thực kế hoạch kinh doanh, tạo tính chủ động, linh hoạt thực nhiệm vụ Bốn là, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động Chi nhánh thông qua kiểm tra trực tiếp, gián tiếp qua hệ thống công nghệ thông tin,… nhằm cảnh báo rủi ro 106 Năm là, tiếp tục nghiên cứu, triển khai để nâng cao ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin quản trị điều hành thực nhiệm vụ kinh doanh Sáu là, hỗ trợ Chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ tác nghiệp cập nhật kiến thức để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trên sở lý luận quản lý rủi ro hoạt động cho vay kết hợp với việc phân tích thực trạng quản lý rủi ro cho vay BIDV Phú Thọ, vào yêu cầu chiến lược, mục tiêu quan điểm phát triển hoạt động cho vay BIDV Phú Thọ, Chương Luận văn có số đề xuất sau: Luận văn đưa số giải pháp cho BIDV Phú Thọ việc lựa chọn giải pháp quản lý rủi ro cho vay để hồn thiện sách quản lý rủi ro nhằm đạt mục tiêu cho vay bền vững, hiệu Đồng thời, xây dựng số phương hướng nhằm triển khai quan điểm quản lý rủi ro cho vay NHTM cách đồng bộ, có hệ thống Kiến nghị với NHNN phải hỗ trợ giúp đỡ NHTM cơng tác quản lý rủi ro phòng ngừa hạn chế rủi ro Kiến nghị với ban ngành liên quan việc xây dựng sách, chiến lược thích hợp với quy mơ tính chất hoạt động yêu cầu quản lý rủi ro hoạt động cho vay NHTM vấn đề quản lý đất đai, đăng ký giao dịch đảm bảo, quy hoạch, quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất để hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM thực thi sách quản lý rủi ro cho vay cách hiệu 107 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh chế thị trường doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phải chấp nhận rủi ro, không ngành kinh doanh gặp nhiều rủi ro ngành ngân hàng Rủi ro tồn ngồi ý muốn người, thường gây hậu khó lường thực tế loại trừ rủi ro khỏi môi trường kinh doanh mà phân tích, dự đốn, đo lường tìm ngun nhân, giải pháp phòng ngừa, hạn chế tác động rủi ro tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Quản lý rủi ro hoạt động cho vay nội dung quan trọng góp phần đảm bảo cho phát triển bền vững thành công NHTM hệ thống NHTM quốc gia, bối cảnh hội nhập kinh tế giới toàn cầu Việt Nam Đây vấn đề then chốt định tồn hệ thống NHTM xảy khủng hoảng tài tiền tệ (vấn đề mang tính chất chu kỳ kinh tế thị trường) Việc hoàn thiện quản lý rủi ro hoạt động cho vay cách có hiệu để tận dụng tối ưu nguồn lực có nhằm mục đích vừa giảm thiểu rủi ro vừa gia tăng lợi nhuận cho tài sản có đòi hỏi vơ thiết NHTM nói chung BIDV Phú Thọ nói riêng q trình phát triển hội nhập kinh tế quốc tế Trên sở vấn đề BIDV Phú Thọ, tác giả đưa giải pháp có tính thực tiễn nhằm góp phần nâng cao hiệu quản lý rủi ro hoạt động cho vay, đảm bảo nâng cao hiệu kinh doanh, an toàn hoạt động đảm bảo yêu cầu hội nhập Quản trị rủi ro cho vay vấn đề lớn, chịu tác động nhiều yếu tố liên quan nên giải pháp kiến nghị luận văn phát huy tác dụng có kết hợp đồng phận ngân hàng các quan quản lý nhà nước có liên quan q trình thực 108 Mặc dù có đóng góp định, giới hạn thời gian hiểu biết thân, chắn luận văn hạn chế định Tôi xin trân trọng cảm ơn ý kiến đóng góp từ nhà khoa học, nhà quản lý giảng viên để luận văn hồn thiện Tơi xin trân trọng cảm ơn hướng dẫn giúp đỡ PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai, hỗ trợ giúp đỡ đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ trình hồn thành luận văn 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO Authur William, Bs (Chủ biên) Nguyễn Quang Thu (dịch), 2005 Quản trị rủi ro Hà Nội: Nhà xuất thống kê Lê Văn Chi, 2011 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng cơng thương Thanh Hố Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Cục thống kê tỉnh Phú Thọ, 2014 Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ 2013 Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Mai Hoa, 2011.Hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn thạc sĩ kinh tế Học Viện Ngân hàng Học viện Ngân hàng, 2009 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Học viện ngân hàng, 2003 Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Thống kê ISO, 2005, ISO9000:2005 Quality management systems, Fundamentals and vocabulary 3rd Joel Bessis, 2012 Quản trị rủi ro Ngân hàng Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao động Xã hội Trương Đông Lộ Nguyễn Thị Tuyết, 2011 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Chi nhánh Thành phố Cần Thơ Tạp chí Công nghệ ngân hàng, Số 5, tr.38-41 10.Nguyễn Hồng Luận, 2010 Nâng cao quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 11 Cấn Văn Lực, 2014 Quản lý rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam chuẩn mực Basel quản lý rủi ro Tạp chí Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, số 15, trang 11-15 12 Phan Ngọc Mai, 2008 Quản trị rủi ro tín dụng hệ thống Ngân hàng thương 110 mại Việt Nam – Thực trạng giải pháp Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 13.Nguyễn Duy Nam, 2011 Quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Kon Tum - Thực trạng giải pháp Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh 14.Nguyễn Hồng Nam, 2011 Phân tích rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Cần Thơ 15 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2005 Sổ tay tín dụng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 16 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, 2012, 2013, 2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, Phú Thọ 17 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2001 Qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN Hà Nội tháng năm 2001 18 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2005 Quyết định 493/QĐ-NHNN qui định việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Hà Nội tháng năm 2005 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội tháng 01 năm 2013 20 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2005 Quyết định 457/QĐ-NHNN qui định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Hà Nội tháng năm 2005 21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, 2012, 2013, 2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, Phú Thọ 22 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam Luật Tổ chức tín dụng Hà Nội tháng năm 2010 23.Lê Thị Quyên, 2014 Một số giải pháp cụ thể phân tán rủi ro tín dụng nhằm 111 ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội 24.Ngô Hải Quỳnh, 2010 Quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng Hàng hải Chi nhánh Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Đà Nẵng 25 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 26.Phùng Thế Tuyến, 2013 Giải pháp nâng cao quản lý chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội 27 Lê Văn Tư, 2005 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXB Tài 112 ... 3: Quản lý rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ Chương 4: Định hướng số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng. .. QLRRCV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ 11 1.2 Cơ sở lý luận quản lý rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng 1.2.1.1... Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Phú Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Thọ Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ NHTM Ngân hàng thương mại QLKH Quản lý khách hàng