Quản lý tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh phú thọ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - DƯƠNG HỒNG HẢI QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - DƯƠNG HỒNG HẢI QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHẠM VĂN DŨNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập tơi Các số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Dương Hồng Hải LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn cố gắng, nỗ lực thân, nhận giúp đỡ tận tình nhiều cá nhân tập thể Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo hướng dẫn – PGS.TS Phạm Văn Dũng – Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội – người tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi thực hồn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, thầy cô giảng dạy trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội, tổ chức, cá nhân truyền đạt kiến thức, hướng dẫn, cung cấp tài liệu cần thiết giúp đỡ suốt thời gian học tập trường, trình tìm hiểu kiến thức để thực luận văn Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ gia đình, bạn bè đồng nghiệp chia sẻ khó khăn động viên tơi hồn thành luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Dương Hồng Hải MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt i Danh mục bảng ii Danh mục sơ đồ iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Stt Từ viết tắt BCTC BIDV CIC NHNN NHTM Diễn giải Báo cáo tài Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại i DANH MỤC CÁC BẢNG Stt Tên bảng Trang Bảng 3.1: Kết kinh doanh BIDV Phú Thọ 36 Bảng 3.2 Trọng số báo cáo tài doanh nghiệp 42 Bảng 3.3 Bảng xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 42 Bảng 3.4 Bảng phân tích dư nợ theo mức xếp hạng tín nhiệm khách hàng BIDV Phú Thọ 44 Bảng 3.5 Bảng trọng số theo vay 46 Bảng 3.6 Bảng hệ số rủi ro nguồn tài trợ 46 Bảng 3.7 Bảng xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 46 Bảng 3.8 Tình hình huy động vốn BIDV Phú Thọ 49 Bảng 3.9 Kết cho vay, thu nợ, dư nợ BIDV Phú Thọ 52 10 Bảng 3.10 Tình hình nợ xấu BIDV Phú Thọ 55 11 Bảng 3.11 Phân loại nợ tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro BIDV Phú Thọ 12 Bảng 3.12 Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng BIDV Phú Thọ 13 Bảng 3.13 Điều kiện cấp giới hạn tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ 14 Bảng 3.14 Mức độ đáp ứng tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ 15 Bảng 3.15 Mức độ đáp ứng tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Phú Thọ ii 57 58 60 60 61 DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Stt Tên sơ đồ, đồ thị Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức BIDV Phú Thọ Đồ thị 3.1 Đồ thị phân tích dư nợ theo mức xếp hạng tín nhiệm khách hàng iii Trang 34 44 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở NHTM nay, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Tuy nhiên, hoạt động tín dụng NHTM đứng trước yêu cầu nâng cao an toàn, chất lượng, hiệu phát triển bền vững Vì vậy, quản lý tín dụng ln vấn đề quan tâm hàng đầu NHTM nhằm tạo tăng trưởng cách ổn định, bền vững góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước năm tới Tính đến 31/12/2014, địa bàn tỉnh Phú Thọ có có 18 đầu mối Ngân hàng hoạt động, gồm: BIDV Phú Thọ, Agribank Phú Thọ, Vietinbank Phú Thọ, BIDV Phú Thọ, Vietinbank Đền Hùng, Vietinbank Thị xã Phú Thọ, Vietcombank Việt Trì, MHB Phú Thọ, MB Phú Thọ, Techcombank Việt Trì, VPBank Phú Thọ, Maritimebank Phú Thọ, Sacombank Phú Thọ, VIB Phú Thọ, Lien Viet Postbank Phú Thọ, Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ Ngân hàng Hợp tác xã Chi nhánh Phú Thọ Ngồi có 15 Ngân hàng Chi nhánh cấp II thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, 103 phòng giao dịch 35 quỹ tín dụng sở Như vậy, tỉnh Phú Thọ có số lượng lớn NHTM hoạt động quy mô ngày tăng, cạnh tranh hoạt động tín dụng ngày sôi động Trong xu hướng nâng cao lực cạnh tranh, mở cửa hội nhập với thị trường dịch vụ Ngân hàng khu vực quốc tế, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ (sau gọi tắt BIDV Phú Thọ) ln xác định hoạt động quản lý tín dụng đóng vai trò định đến tồn phát triển Ngân hàng Tuy nhiên công tác quản lý tín dụng BIDV Phú Thọ gặp khơng khó khăn đặt số vấn đề cần nghiên cứu giải quyết, đặc biệt cần tìm giải pháp để tiếp tục mở rộng qui mơ nâng cao chất lượng tín dụng Cần phải làm để nâng cao chất lượng tín dụng mà đảm bảo tăng trưởng quy mơ tín dụng quan tâm lớn nhà quản lý đội ngũ cán BIDV Phú Thọ Do cần phải có giải pháp cải thiện, nhằm tăng thêm lợi nhuận kinh doanh Ngân hàng, góp phần nâng cao uy tín tạo lợi Ngân hàng cạnh tranh triển doanh nghiệp tương lai Đánh giá lực kinh doanh khách hàng có quy mơ lớn phải phân tích chiến lược kinh doanh mà khách hàng đề gồm: chiến lược hoạch định nguồn cung cấp nguyên liệu, chiến lược sản phẩm phân phối sản phẩm, chiến lược phát triển nguồn nhân lực, khả chiếm lĩnh mở rộng thị phần, chiến lược phát triển quy mô sản xuất kinh doanh, chiến lược xây dựng thương hiệu + Thu thập đánh giá thơng tin phi tài Phân tích thơng tin phi tài giúp ngân hàng xác định thiện chí khả trả nợ khách hàng khoản vay Thơng tin tài phi tài bổ sung chặt chẽ cho đóng vai trò chủ yếu việc định cho vay ngân hàng Thơng thường việc phân tích thơng tin phi tài khách hàng thông qua thông tin sau: thông tin lực khả điều hành máy quản lý, uy tín doanh nghiệp giao dịch với ngân hàng, yếu tố phản ánh từ bên Phân tích thơng tin lực khả điều hành máy quản lý doanh nghiệp thông qua thơng tin vị trí máy lãnh đạo người lao động để nhận xét đánh giá khả điều hành máy lãnh đạo Thu nhập phân tích thơng tin trình độ chun mơn kinh nghiệm máy quản lý có đáp ứng u cầu cơng việc phù hợp với công việc phân công hay khơng? Ngồi chất lượng khả máy quản lý phân tích đánh giá thơng qua khả hoạch định sách sản xuất kinh doanh chiến lược sản phẩm, thị trường, chiến lược khách hàng định hướng phát triển doanh nghiệp, lực tổ chức, phương án sản xuất kinh doanh, phân phối tiêu thụ sản phẩm Phân tích đánh giá uy tín khách hàng thơng qua thơng tin giao dịch với ngân hàng 03 năm gần như: khách hàng có quan hệ tín dụng sòng phẳng khơng? Có thực cam kết với ngân hàng khơng? Có sử dụng vốn vay mục đích khơng? Ngồi ra, để đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng phải thực phân tích thơng tin từ bên ngồi như: triển vọng phát triển khách hàng vay, số lượng đối thủ cạnh tranh thị trường, vị 79 cạnh tranh khách hàng, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh theo ngành theo thị trường + Nâng cao chất lượng thẩm định kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư khách hàng Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, đảm bảo cho mục tiêu tăng trưởng gắn với hiệu tín dụng vững Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, việc ý thực đầy đủ, xác nội dung quy trình thẩm định, phải ý nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác thẩm định, có trình độ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, có khả xử lý cơng việc, có khả phân tích thẩm định dự án đầu tư kế hoạch sản xuất kinh doanh khách hàng để có định cho vay vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng Đổi phương pháp nâng cao chất lượng thẩm định bảo đảm tính độc lập, khách quan, chuyên nghiệp Tích cực khai thác thu thập thơng tin từ nguồn khác nhau, đặc biệt thông tin từ thị trường, thông tin CIC quan chun mơn , trọng kỹ thuật phân tích để đánh giá khả toán khách hàng, hiệu dự án đầu tư - Áp dụng hình thức bảo đảm tín dụng thích hợp Một nguyên tắc quan trọng xem xét định cho vay dựa vào tính khả thi phương án, dự án xin vay; lực uy tín khách hàng vay Tuy nhiên, biến động kinh tế, trị, nằm ngồi dự đốn ngân hàng mà phương án, dự án khơng hiệu dự tính ban đầu gây tổn thất cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần tính đến ràng buộc trách nhiệm khách hàng vay tài sản bảo đảm cho khoản vay, bảo đảm tài sản hình thành vốn vay hay bảo đảm tài sản bên thứ ba để phòng ngừa rủi ro cho khoản vay dự án trung dài hạn, thời gian thu hồi vốn dài, rủi ro biến động thị trường lớn Ngân hàng cần phân loại đánh giá khách hàng để áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp cho khách hàng Trường hợp lựa chọn biện pháp cho vay khơng có đảm bảo tài sản nên áp dụng khoản vay có mức độ 80 an tồn thật cao, khách hàng đáp ứng đủ điều kiện quy định ngân hàng cho vay khơng có bảo đảm khách hàng sử dụng hết tài sản để chấp, khách hàng mà ngân hàng muốn trì mối quan hệ tín dụng lâu dài, đồng thời khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện cho vay khơng có bảo đảm theo quy định Tuy nhiên, ngân hàng tiếp tục chủ động đề nghị đơn vị bổ sung tài sản đảm bảo nguồn thu từ hợp đồng kinh tế, L/C xuất hay đưa tài sản thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát vào làm đảm bảo tiền vay Khi áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay tài sản cần phải ý tài sản phải đủ tính pháp lý để xảy rủi xử lý trả nợ cho ngân hàng Vì vậy, sử dụng để đảm bảo cho khoản vay đó, tài sản phải định giá để trường hợp khách hàng không trả nợ việc lý tài sản giúp cho ngân hàng thu hồi nợ gốc, lãi chi phí khác (nếu có) Thực tế tài sản làm đảm bảo tiền vay phong phú, đa dạng định giá tài sản cần ý đến tính chất an tồn tài sản là: tính ổn định giá trị tài sản suốt thời gian thực nghĩa vụ đảm bảo; tính khoản tài sản bảo đảm; tài sản đảm bảo phải thị trường chấp nhận thời điếm, nơi; tính pháp lý quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản phải rõ ràng; phải thực ưu tiên tốn đăng ký giao dịch bảo đảm Ngồi ra, để hạn chế rủi ro ngân hàng cần yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản nhà xưởng, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, bảo hiểm kho nguyên liệu, hàng hoá xuất nhập khẩu, Đồng thời, với đặc thù doanh nghiệp mà đưa tiêu quản lý doanh nghiệp mức khác nhau: tỷ lệ hàng tồn kho, công nợ phải thu tống tài sản; tỷ lệ vốn chủ sở hữu/tống nguồn vốn, - Tăng trưởng tín dụng đảm bảo an toàn, hiệu quả, bền vững Căn chủ trương kế hoạch phát triển kinh tế Nhà nước, cần thường xuyên phân tích, đánh giá, chọn lọc, chấm điểm tín dụng, xếp hạng, xác định khách hàng tiềm năng, khách hàng chiến lược, có lực tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh hiệu cao; có tín nhiệm cao quan hệ tín dụng, tốn để xác lập trì quan hệ tín dụng Ngược lại, khách hàng có tình hình tài yếu kém, hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả, công nợ lớn, không trả nợ vay gốc lãi, khách hàng gây tổn thất, rủi 81 ro, thiệt hại cho ngân hàng biện pháp kiên quyết, nhanh chóng rút dư nợ chấm dứt quan hệ tín dụng Phải chấp hành nghiêm túc chế, quy trình nâng cao chất lượng thẩm định, cấp tín dụng, thực nghiêm ngặt nguyên tắc điều kiện tín dụng Hạn chế tập trung đầu tư cho vay lớn vào khách hàng Tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay, kiểm soát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, có đối tượng vật tư hàng hoá tương xứng, bán hàng thuộc vốn vay phải trả nợ ngân hàng đầy đủ, chủ động thu nợ (gốc, lãi) theo kỳ hạn theo hợp đồng vay vốn, không để phát sinh nợ gia hạn, nợ hạn 4.3.4 Giải pháp xử lý nợ xấu Nợ xấu biểu rõ ràng đáng ngại hoạt động tín dụng ngân hàng Sự nguy hiểm nợ xấu ngân hàng bắt nguồn từ ảnh hưởng tồn phát triển ngân hàng mặt, nợ xấu làm tăng gánh nặng chi phí cho ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro tăng chi phí thu hồi nợ; mặt khác, khoản nợ xấu chậm xử lý làm tỷ lệ nợ xấu ngày tăng cao, ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài ngân hàng Để giảm thiểu tổn thất tài sản đồng thời lành mạnh hố tình hình tài mình, BIDV Phú Thọ cần tích cực triển khai thực biện pháp xử lý nợ xấu để thu hồi vốn Muốn làm tốt công tác xử lý, thu hồi nợ xấu BIDV Phú Thọ cần thực giải pháp sau: Một là, phân loại chi tiết nợ xấu Thực đánh giá, phân tích để phân loại nợ xấu thành nhóm khách quan, chủ quan; nguyên nhân từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng; có tài sản đảm bảo tiền vay, khơng có tài sản đảm bảo tiền vay, để có biện pháp xử lý thu hồi có hiệu Hai là, ngân hàng cần tư vấn cho khách hàng nhằm tháo gỡ khó khăn kinh doanh Những khó khăn chủ yếu cung cách điều hành, chiến lược kinh doanh bất hợp lý, chậm thích nghi với thay đổi thị trường, mơ hình khơng thích hợp, Cán tín dụng tư vấn, giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn, ngăn chặn tình trạng sản xuất kinh doanh ngày trầm trọng dẫn 82 tới phá sản Cụ thể nhằm vào hướng sau: - Mở rộng sản xuất, tăng suất lao động hạ giá thành sản phẩm; - Đa dạng hoá sản phẩm, tăng sản phẩm mới; - Thay đổi chiến lược tiêu thụ sản phẩm; - Loại bỏ số hoạt động không sinh lời; - Bán bớt tài sản, chuyển nhượng phần doanh nghiệp, … Ba là, tranh thủ hỗ trợ cấp quyền, sở, ban ngành địa phương phối kết hợp chặt chẽ xử lý nợ xấu Tranh thủ mạnh mẽ hỗ trợ cấp quyền, sở, ban ngành địa phương, đặc biệt quan pháp luật để xử lý kiên đối tượng chây ỳ, khó thu Đối với nợ hạn, trường hợp khách hàng có nợ hạn nguyên nhân khách quan bất khả kháng thiên tai, biến động bất lợi giá hàng hoá, ốm đau đột xuất… cần phải xử lý kỹ thuật nghiệp vụ để tháo gỡ khó khăn như: gia hạn nợ, cho vay lại để khách hàng tiếp tục sản xuất để tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Cán tín dụng phải người gần gũi với khách hàng để đề xuất biện pháp nghiệp vụ, tư vấn cho khách hàng kể phương diện quản lý, tiêu thụ sản phẩm, giá để giúp khách hàng vượt qua khó khăn Khi trả nợ, khách hàng tiếp tục gặp khó khăn thực miễn giảm lãi khn khổ khả cho phép để thể thiện chí ngân hàng Làm tốt công tác này, mối quan hệ gắn bó ngân hàng với khách hàng ngày khăng khít hơn, người có nợ q hạn ý thức trách nhiệm việc trả nợ Trường hợp khách hàng có biểu thiếu tích cực, không hợp tác tốt với ngân hàng việc xây dựng kế hoạch trả nợ, tuỳ mức độ trường hợp cụ thể để áp dụng giải pháp xử lý khác phải tuân theo nguyên tắc kiên quyết, dứt khoát Trước hết, phối hợp với tổ chức trị - xã hội tác động, giáo dục tư tưởng để người vay ý thức nghĩa vụ trả nợ Nếu người vay không chịu trả nợ cần áp dụng biện pháp mạnh phối hợp với quyền quan chức bắt buộc người vay phải thực nghĩa vụ trả nợ, khởi kiện, phát mại tài sản thu hồi nợ,… Trường hợp nợ hạn có liên quan đến cán tín dụng tiêu cực, cho vay thiếu khách quan, khơng chế độ tín dụng thiết phải xử lý, quy trách 83 nhiệm vật chất, chuyển công tác khác xử lý ngừng cho vay, chuyên thu nợ nặng sa thải, khởi kiện pháp luật Sau thực giải pháp trên, số nợ hạn lại bù đắp quỹ dự phòng rủi ro Đối với nợ xử lý rủi ro: thực chất nợ xử lý rủi ro nợ hạn thuộc nhóm xử lý rủi ro theo dõi ngoại bảng cân đối kế toán ngân hàng Hướng xử lý thu hồi nhóm nợ tiến hành phân loại áp dụng biện pháp thu nợ nhóm nợ hạn xử lý mạnh mẽ liệt 4.3.5 Giải pháp nâng cao hiệu công tác tra, kiểm tra Kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng nội dung quan trọng quản trị tín dụng Mục đích việc kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng nhằm phát ngăn chặn kịp thời việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng dẫn tới trường hợp rủi ro, không trả nợ Đồng thời, việc thực thường xuyên kiểm tra giúp ngân hàng giám sát quản lý dòng luân chuyển vốn vay để thu hồi nợ sau chu kỳ luân chuyển nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao BIDV Phú Thọ cần quy định công việc cụ thể mà cán tín dụng phải thực q trình giám sát sử dụng vốn vay Những cơng việc chủ yếu mà cán tín dụng phải thực là: - Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay thông qua xem xét hồ sơ lần giải ngân trường dự án (trong việc kiểm tra trường dự án phải coi trọng); - Phân tích tình hình sản xuất kinh doanh dự án thơng qua xem xét, phân tích báo cáo tài định kỳ (trong cần trọng sử dụng kết kiểm toán độc lập); - Kiểm tra, đánh giá trạng tài sản bảo đảm tiền vay; thực nghiêm chỉnh việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm tiền vay theo định kỳ để có biện pháp bảo đảm bổ sung trường hợp có sụt giảm lớn giá trị tài sản bảo đảm tiền vay - Quy định việc thực chế độ kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay theo định kỳ tháng/lần tháng/lần, kết hợp với kiểm tra đột xuất phát 84 sinh dấu hiệu nghi ngờ rủi ro dự án Đối với doanh nghiệp thường xuyên phát sinh vay vốn định kỳ hàng tháng cán tín dụng tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay lần kiểm tra đột xuất (khi cần thiết), qua kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị để nắm bắt kịp thời tình hình doanh nghiệp; đơn vị phát sinh chậm 10 ngày giải ngân chuyển khoản chậm 05 ngày giải ngân tiền mặt cán tín dụng phải kiểm tra việc sử dụng vốn vay Trường hợp phát đơn vị sử dụng sai mục đích yêu cầu đơn vị phải trả nợ trước hạn - Mở rộng việc tham gia phận khác vào việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay với cán tín dụng nhằm nâng cao tình khách quan việc kiểm tra 4.3.6 Giải pháp tăng cường đào tạo, nâng cao chất lượng cán Phát triển nguồn nhân lực mục tiêu hàng đầu tổ chức, doanh nghiệp Việc phát triển đội ngũ nhân viên cần thiết NHTM Do trình độ chun mơn nghiệp vụ hiểu biết pháp luật hạn chế, ý thức trách nhiệm không cao, thiếu đạo đức nghề nghiệp vi phạm qui trình nghiệp vụ, chế, sách, pháp luật dẫn đến thất thoát tài sản ngân hàng Bởi vậy, đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng chắn giảm thiểu phần lớn tổn thất rủi ro chủ quan gây Do vậy, BIDV Phú Thọ cần có kế hoạch tuyển dụng, đào tạo, sử dụng nhân viên cách khoa học, minh bạch bình đẳng Đặt nhân viên vào vị trí thích hợp với khả họ khâu quan trọng cơng tác cán bộ, nhằm đảm bảo đội ngũ nhân viên người góp phần vào thành cơng chung ngân hàng Để tạo dựng nguồn nhân lực đủ mạnh, đáp ứng yêu cầu quản trị tín dụng, BIDV Phú Thọ phải tập trung giải tốt ba vấn đề sau đây: Một là, tạo nguồn cán quản trị tín dụng đủ trình độ lực Để có nguồn nhân lực chất lượng cao lĩnh vực quản trị tín dụng trước hết cần có phối hợp BIDV nói chung BIDV Phú Thọ nói riêng 85 với trường đại học, học viện,… đào tạo sinh viên chuyên ngành tài ngân hàng Những nội dung công việc mà trường đại học, học viện,… ngân hàng cần làm là: * Về phía nhà trường: - Chương trình đào tạo phần kiến thức bắt buộc cần cập nhật thường xuyên kiến thức Mặt khác, sở khảo sát nhu cầu ngân hàng, chương trình đào tạo cần bám sát thực tiễn theo tiêu chí “cung cấp xã hội, doanh nghiệp cần cung cấp nhà trường có” Trong chương trình đào tạo cần có nhiều seminar với tham gia ngân hàng để sinh viên tiếp xúc nhiều với thực tế ngân hàng có điều kiện khảo sát trình độ sinh viên, tạo thuận lợi cho cơng tác tuyển dụng có nhu cầu - Trong chương trình đào tạo, nhà trường nên phối hợp tham khảo ý kiến ngân hàng việc phân bổ thời gian mơn học Có mơn học cần thiết cho công việc thực tế sinh viên sau nên tăng cường thêm số tiết học lý thuyết thực hành cho sinh viên, có mơn học liên quan đến cơng việc thực tế giảm số tiết giảm chương trình đào tạo nhằm mục đích đào tạo chiều sâu nội dung chuyên ngành cho sinh viên Đặc biệt cần bổ sung kiến thức kinh tế lượng, mơ hình phân tích định lượng, kỹ xử lý phân tích liệu, sử dụng phần mềm phân tích thống kê,… - Tăng cường thời gian thực hành thực tế cho sinh viên khơng trường mà phải cho sinh viên thực hành ngân hàng Đối với môn học chuyên ngành, nhà trường nên liên hệ với ngân hàng sinh viên đến thực hành lúc với học mơn học trường, khơng nên đợi đến trước tốt nghiệp trường cho sinh viên thực tập ngân hàng Nếu làm điều giúp sinh viên có thêm tự tin, thêm kỹ hứng thú chuyên ngành học mà sinh viên chọn - Nhà trường nên chủ động đến với ngân hàng để biết nhu cầu doanh nghiệp từ đề sách chương trình đào tạo hướng phù hợp với yêu cầu ngân hàng Điều có lợi cho ba bên sinh viên, nhà trường ngân hàng 86 - Quan tâm đến việc đào tạo kỹ mềm cho sinh viên ngồi kiến thức chun mơn ngành nghề đào tạo - Nhà trường chủ động tiếp cận ngân hàng để tiếp thị sản phẩm sinh viên trường * Về phía ngân hàng: - Chủ động đề xuất yêu cầu đào tạo cho nhà trường - Ngân hàng nên có kế hoạch nhu cầu nhân khơng ngắn hạn mà phải dài hạn (khoảng năm) để phối hợp với nhà trường công tác đào tạo nguồn nhân lực cho ngân hàng - Tạo điều kiện tối đa thời gian nhân lực cho sinh viên đến tham quan thực tập thực tế ngân hàng - Cử chuyên gia đến phối hợp với nhà trường công tác đào tạo tham gia hội thảo việc làm trường tổ chức - Gửi thông tin tuyển dụng, thực tập đến trường nhằm tạo hội cho sinh viên tiếp cận với thơng tin tìm việc Mối liên kết nhà trường với ngân hàng tất yếu khách quan, bối cảnh Việt Nam Liên kết dựa quy luật kinh tế, quan hệ cung cầu, góp phần nâng cao chất lượng đào tạo đáp ứng nhu cầu đào tạo xã hội Hai là, thực đào tạo lại cán tín dụng - Ngân hàng cần rà sốt lại trình độ cán bộ, đặc biệt cán tín dụng, trước hết phải có kiến thức chun mơn vững chắc: sâu lĩnh vực ngân hàng rộng lĩnh vực kinh tế xã hội có liên quan Căn vào kết rà soát, ngân hàng cần kiên có chế hỗ trợ yêu cầu nhân viên chưa đạt chuẩn theo chương trình đào tạo lại Với biến đổi nhanh môi trường kinh doanh, cán có chun mơn kinh nghiệm cần đào tạo bổ sung định kỳ Mỗi cán phải chuyên sâu giỏi lĩnh vực, nắm nhiều việc Xây dựng đội ngũ chuyên gia lĩnh vực chuyên môn mũi nhọn: sản phẩm mới, công nghệ ngân hàng - Phối hợp với sở đào tạo Đại học Quốc Gia Hà Nội, Học viện Tài chính, Học viện Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân,… liên kết với trường đại học địa bàn tỉnh Phú Thọ Trường Đại học Hùng Vương, 87 … để mở lớp đào tạo nghiệp vụ ngân hàng nói chung, đặc biệt nghiệp vụ thẩm định dự án thẩm định khách hàng (bao gồm lực quản lý, lực sản xuất kinh doanh tình hình tài chính), quản trị tín dụng, quản trị tài doanh nghiệp,… - Trang bị kiến thức liên quan đến quản trị tín dụng kiến thức đầu tư xây dựng, định giá tài sản, kinh doanh bất động sản, - Ngân hàng cử chuyên gia rủi ro quản trị rủi ro làm hạt nhân việc tham mưu cho lãnh đạo Ngân hàng việc phổ cập kiến thức kinh nghiệm cán nhân viên rủi ro quản trị rủi ro - Muốn có nguồn nhân lực có chất lượng tốt, trước hết BIDV Phú Thọ cần đầu tư kinh phí để cử số cán có lực học tập ngắn hạn nước ngoài, BIDV Phú Thọ cần tổ chức bồi dưỡng nghiệp vụ chỗ chuyên gia giàu kinh nghiệm đảm nhiệm Sau sử dụng cán đào tạo vào việc giảng dạy nâng cao kiến thức rủi ro phòng ngừa rủi ro đội ngũ nghiệp vụ ngân hàng Thực theo phương hiệu cao cần thời gian không dài, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ ý thức phòng chống rủi ro nâng lên góp phần nâng cao lực quản lý rủi ro ngân hàng Ba là, giảm bớt áp lực công việc cho cán tín dụng - Hiện nay, cán ngân hàng ngồi việc thực cơng việc chun mơn giao phải hồn thành tiêu huy động vốn tiêu cho vay Trong nhiều trường hợp, áp lực khơng hồn thành tiêu dẫn đến việc cán tín dụng thực thẩm định sơ sài cố tình thẩm định sai vay nhằm có lợi cho thân chi nhánh Do đó, cần giảm tiêu huy động vốn cho vay cán tín dụng, đặc biệt cán làm công tác quản trị rủi ro Ngồi ra, cần có chế quy đổi nợ xấu thu hồi với tiêu huy động vốn cho vay để khuyến khích nhân viên ngân hàng xử lý nợ xấu hiệu - Khuyến khích vật chất cán làm tốt nhiệm vụ giao, tăng trưởng tín dụng lành mạnh, phát sinh nợ hạn; ngăn ngừa hạn chế rủi ro, 88 KẾT LUẬN Thực quản lý tốt hoạt động tín dụng khơng nâng cao hiệu quả, làm tăng khả cạnh tranh NHTM bối cảnh kinh tế hội nhập mà đóng góp tích cực vào vận hành kinh tế, giúp Nhà nước thực tốt vai trò quản lý hoạt động kinh tế kinh tế thị trường Quản lý tín dụng ngân hàng hoạt động thống phối hợp, liên kết cá nhân người lao động yếu tố vật chất trình lao động, sản xuất cung cấp dịch vụ ngân hàng nhằm đạt mục tiêu kinh doanh định thời kỳ với phương châm an tồn, chi phí thấp hao tổn nguồn lực để đạt hiệu tối ưu Quản lý tín dụng NHTM gồm nội dung như: xây dựng máy quản lý tín dụng, quản lý khách hàng, quản lý nghiệp vụ tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, tra, kiểm tra Hoạt động quản lý tín dụng NHTM chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố môi trường kinh tế - xã hội nơi ngân hàng hoạt động; khả sinh lợi rủi ro khoản cho vay khác nhau; sách tài chính, tiền tệ quản trị tín dụng Nhà nước; chất lượng cán cấu tổ chức mạng lưới ngân hàng công nghệ ngân hàng Từ việc phân tích làm rõ thực trạng quản lý tín dụng BIDV Phú Thọ khoảng thời gian 2012 – 2014, khẳng định hoạt động quản lý tín dụng BIDV Phú Thọ đạt số kết ban đầu Song hoạt động quản lý tín dụng hạn chế bất cập BIDV Phú Thọ mà nguyên nhân bắt nguồn từ hạn chế nguồn nhân lực, hạn chế thông tin, Để khắc phục tồn BIDV Phú Thọ cần phải thực đồng giải pháp hoàn thiện quản lý khách hàng; hoàn thiện quy chế, thủ tục cho vay, khâu quy trình cho vay; củng cố nâng cao chất lượng tín dụng; tăng cường xử lý nợ xấu; nâng cao hiệu công tác tra, kiểm tra; tăng cường đào tạo, nâng cao chất lượng cán Mặc dù tác giả cố gắng để nội dung đề tài đảm bảo tính lý luận thực tiễn cao, song đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề phức tạp, việc tiếp cận nguồn số liệu khó khăn, đề tài lại thực 89 điều kiện hạn chế thời gian, số liệu nghiên cứu nguồn tài liệu tham khảo, nên tránh khỏi khiếm khuyết định Do đó, tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp để đề tài hồn thiện 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 [2] Quyết định số 99/2008/QĐ-TTg ngày 14/07/2008 việc phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 [3] Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi [4] Thơng tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN [5] Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng [6] Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng chiến lược đến năm 2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006, [7] UBND tỉnh Phú Thọ, Thông báo số 02/TB-UBND ngày 05/01/2013 Kết luận Phó Chủ tịch thường trực UBND tỉnh Nguyễn Đình Cúc buổi làm việc với NHNN- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ [8] Bùi Diệu Anh (2012), Quản trị danh mục cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Luận án Tiến sỹ Kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh [9] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đơng, TP Hồ Chí Minh [10] Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án Tiến sỹ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [11] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội [12] Nguyễn Thị Thanh Hà (2011), Các giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài gòn”, Luận văn thạc sỹ, Trường 91 Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh [13] Tạ Thanh Huyền, Đỗ Thu Hằng (2014), Kinh nghiệm ngân hàng nước giới vệ quản lý rủi ro thông qua mô hình quản lý tín dụng học cho Việt Nam, Tạp chí Nghiên cứu Khoa học Kiểm tốn, Số 81, tr.53-57 [14] Đinh Việt Hùng (2012), Chất lượng tín dụng Ngân hàng Công thương- Chi nhánh Nghệ An”, Luận văn thạc sỹ Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế quốc dân [15] Lê Quốc Khánh (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy” tác giả Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội [16] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội [17] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội [18] Lê Quốc Khánh (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy, Luận văn Thạc sĩ kKinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội [19] Nguyễn Ngọc Lý (2012), Rủi ro tín dụng VPBANK- Chi nhánh Thái Nguyên”, Luận văn thạc sỹ Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tếĐHQG Hà Nội [20] PGS.TS Trương Đông Lộc, ThS Nguyễn Thị Tuyết (2011), Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Chi nhánh Thành phố Cần Thơ, Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, Số 5, tr.38-41 [21] Bế Quang Minh (2008), Rủi ro tín dụng chứng từ Agribank biện pháp phòng ngừa, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh [22] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội [23] Nguyễn Thị Ánh Nhung (2014), Chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Chi nhánh Hưng Yên, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế , Đại học Quốc gia Hà Nội [24] Nguyễn Kim Thoa (2009), Phân tích rủi ro tín dụng giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh 92 Song Phú, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Cần Thơ [25] Đinh Hữu Thuần (2013), Quản trị quan hệ khách hàng BIDV Kom Tum, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại học Đà Nẵng [26] Nguyễn Thị Thưởng (2014), Quản lý hoạt động tín dụng BIDV Bắc Ninh: Thực trạng giải pháp, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh, Đại học Thái Nguyên [27] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội [28] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội [29] PGS.TS Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [30] Trần Trung Tường (2011), Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh [31] Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [32] Báo cáo tình hình hoạt động cho vay năm 2012, 2013, 2014 BIDV – Chi nhánh Phú Thọ [33] Báo cáo kết kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 BIDV – Chi nhánh Phú Thọ 93 ... DƯƠNG HỒNG HẢI QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ... định cấu, đầu tư tín dụng ngân hàng Sự tư ng tác xác định sách khách hàng vay đầu tư ngân hàng nội dung quan trọng quản lý tín dụng ngân hàng Để quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng sử dụng chế... 1.2.2 Quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm, mục tiêu quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại 10 Quản lý tín dụng hoạt động thực nghiệp vụ quản lý, kiểm tra giám sát việc vận dụng