Quản lý tín dụng tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam – chi nhánh thanh hóa

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ HƯỜNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HĨA LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2018 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ HƯỜNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HĨA Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.NGUYỄN MẠNH HÙNG Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn này, tác giả nhận giúp đỡ nhiều cá nhân tổ chức Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Mạnh Hùng, giáo viên hướng dẫn khoa học cho tác giả tận tình hướng dẫn Thầy Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, phòng Đào tạo Sau đại học trường Đại học Kinh tế - ĐHQG toàn thể thầy giáo tận tình giảng dạy, quan tâm, giúp đỡ tác giả trình học tập nghiên cứu Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo vàcác anh chị đồng nghiệp tất phòng ban thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả trình nghiên cứu, thu thập tài liệu liên quan đến đề tài nghiên cứu; xin cảm ơn khách hàng vay vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa nhiệt tình tham gia trả lời câu hỏi điều tra, giúp tác giả thu thập thông tin vơ q báu hữu ích Xin cảm ơn gia đình, bạn bè giúp đỡ, động viên, cổ vũ tác giả trình học tập nghiên cứu Mặc dù cố gắng trình nghiên cứu khơng thể tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Kính mong q thầy giáo, bạn bè, đồng nghiệp người quan tâm đến đề tài tiếp tục đóng góp ý kiến để đề tài hoàn thiện Một lần nữa, xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv DANH MỤC SƠ ĐỒ .v MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG .4 1.1 Tổng quan nghiên cứu .4 1.2.Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại: 1.3 Lý luận chung tín dụng ngân hàng: 11 1.3.1 Khái niệm Tín dụng 11 1.3.2 Phân loại tín dụng .12 1.4 Quy trình quản lý tín dụng .14 1.5 Các tiêu đánh giá chất lượng quản lý tín dụng 21 1.6 Kinh nghiệm quản lý tín dụng số NH TMCP học cho Vietcombank Thanh Hóa 26 1.6.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) - Chi nhánh Thanh Hóa .26 1.6.2 Kinh nghiệm quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (VietinBank) – Chi nhánh Thanh Hóa: 26 1.6.3 Kinh nghiệm quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Thanh Hóa 28 1.6.4 Bài học kinh nghiệm quản lý tín dụng cho NHTM Thanh Hóa: 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .31 2.1 Nghiên cứu sơ 31 2.1.1 Phương pháp thu thập phân tích liệu thứ cấp 31 2.1.2 Phương pháp khảo sát thu thập liệu sơ cấp 31 2.2 Thiết kế bảng câu hỏi khảo sát 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH THANH HÓA 38 3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 38 3.1.1 Quá trình hình thành, phát triển tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thanh Hóa .38 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Thanh Hóa .40 3.2 Thực trạng quản lý tín dụng Vietcombank Thanh Hóa giai đoạn 2015 – 2017 .48 3.2.1 Thực trạng tín dụng Vietcombank Thanh Hóa .48 3.2.2 Thực trạng quản lý tín dụng Vietcombank Thanh Hóa 54 3.3 Đánh giá cơng tác quản lý tín dụng Vietcombank Thanh Hóa 58 3.3.1 Việc xét duyệt cho vay 58 3.3.2 Việc giải ngân .62 3.3.3 Kiểm tra sử dụng vốn vay 64 3.4 Tồn nguyên nhân 68 3.4.1 Những tồn tại, hạn chế 68 3.4.2 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 74 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK THANH HĨA 74 4.1 Định hướng hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng Vietcombank Thanh Hóa thời gian tới 74 4.2 Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng Vietcombank Thanh Hóa: 75 4.2.1 Đề xuất số giải pháp hoàn thiện công tác xét duyệt cho vay: .75 4.2.2 Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác giải ngân: 76 4.2.3 Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay: 77 4.2.4 Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác thu hồi nợ vay: 77 4.2.5 Đề xuất số giải pháp nhân 78 4.3 Kết luận kiến nghị .79 4.3.1 Kết luận 79 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam: 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO .82 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nguyên nghĩa ĐTXD Đầu tư xây dựng HĐQT Hội đồng quản trị NHTM Ngân hàng thương mại NXB Nhà xuất PGD Phòng giao dịch TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VCB Vietcombank 10 VNĐ Việt Nam đồng i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Nội dung Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa Tình hình huy động vốn phân theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi Trang 41 43 44 nhánh Thanh Hóa Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền Bảng 3.4 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi 46 nhánh Thanh Hóa Tình hình cấu tín dụng theo thành phần kinh tế Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa Tình hình phù hợp nguồn vốn huy động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi 49 50 52 nhánh Thanh Hóa Tình hình thu nhập từ lãi vay tổng dư nợ Bảng 3.8 Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh 53 Thanh Hóa Thống kê số lượng hồ sơ vay vốn tiếp nhận 10 11 Bảng 3.9 Bảng 3.10 Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa Ý kiến đánh giá đối tượng điều tra quy trình vay vốn Bảng 3.11 Ý kiến đánh giá đối tượng điều tra tiếp cận ii 54 58 59 12 13 14 15 16 17 18 19 Bảng 3.12 khoản vay Ý kiến đánh giá đối tượng điều tra điều kiện vay Bảng 3.13 Thời gian xử lý trung bình hồ sơ Ý kiến đánh giá đối tượng điều tra quy Bảng 3.14 trình giải ngân Thời gian khách hàng kiểm tra sử dụng vốn Bảng 3.15 vay Ý kiến đánh giá đối tượng điều tra công Bảng 3.16 tác thu nợ lý hợp đồng Tình hình nợ Ngân hàng TMCP Ngoại Bảng 3.17 thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Bảng 3.18 Thời gian xử lý trung bình hồ sơ Thống kê số lượng hồ sơ vay vốn thiếu Bảng 3.19 chứng từ giải ngân Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa iii 60 62 63 64 65 67 68 69 Biểu đồ 3.4: Cơ cấu nợ hạn theo thời gian vay vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Thanh Hóa năm 2015, 2016, 2017 3.4 Tồn nguyên nhân 3.4.1 Những tồn tại, hạn chế - Thời gian xét duyệt hồ sơ chậm, từ 1-2 ngàFy, chí có hồ sơ giải ngân bị kéo dài đến tuần, ảnh hưởng tiêu cực đến kế hoạch vốn khách hàng (Theo bảng 3.13) Bảng 3.18: Thời gian xử lý trung bình hồ sơ Chỉ tiêu ĐVT 2015 2016 2017 So sánh tăng (%) 2016/15 2017/16 Thời gian xử lý hồ sơ phận Khách hàng Ngày Thời gian xử lý hồ sơ phận Quản lý nợ Thời gian xử lý hồ sơ Phút 1 1.5 0% 50% 20 25 40 25% 60% phận kế toán tiền vay Phút 10 15 42.8% 50% Việc cán khách hàng, cán quản lý nợ (20 cán bộ) so với số lượng khách hàng vay vốn (1.650 khách hàng) dẫn đến việc tắc nghẽn xử lý hồ sơ hay hồ sơ sai sót phải sửa chữa nhiều lần 68 - Vẫn có tình trạng cán khách hàng soạn sẵn hồ sơ cho khách hàng, dẫn đến nhiều rủi ro khách hàng chưa nắm hết nội dung hồ sơ vay vốn - Tình trạng giải ngân hồ sơ chưa đầy đủ, chưa quy định, hay tình trạng giải ngân trước bổ sung hồ sơ sau khách hàng VIP diễn thường xuyên Đây chủ quan ban lãnh đạo việc quản lý hồ sơ giải ngân, dễ dẫn đến rủi ro mặt đạo đức, rủi ro tác nghiệp; nghiêm trọng Ngân hàng gặp bất lợi xảy nợ xấu hay phát sinh tranh chấp Ngân hàng khách hàng Bảng 3.19: Thống kê số lượng hồ sơ vay vốn thiếu chứng từ giải ngân Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa Chỉ tiêu ĐVT 2015 2016 2017 So sánh tăng (%) 2016/15 2017/16 Số lượng hồ sơ giải ngân Tỷ trọng Số lượng hồ sơ Bộ % thiếu giải ngân Tỷ trọng Bộ % 1.737 100 1.842 100 2.433 100 6% 32.1% - - 223 470 12.8% 25.5% 753 30.1% 110% 60.2% - - Nguồn: Báo cáo thống kê tín dụng Vietcombank Thanh Hóa năm 2015, 2016, 2017 - Đa số cán tín dụng khơng chủ động việc nhắc nợ khách hàng theo quy định Đây nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu, nhắc nợ muộn khiến khách hàng không chủ động xếp nguồn tiền để trả nợ cho ngân hàng 3.4.2 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế - Nguyên nhân khách quan Sự cạnh tranh Ngân hàng địa bàn, mà chủ yếu BIDV Vietinbank dẫn đến việc tiếp cận khách hàng gặp nhiều khó khăn, đặc biệt 69 khách hàng có chất lượng tín dụng tốt Đơn vị: Triệu đồng Biểu đồ 3.5: Dư nợ tín dụng Ngân hàng địa bàn Nguồn: Báo cáo hoạt động tổ tín dụng địa bàn tỉnh Thanh Hóa NHNN năm 2015, 2016, 2017 Khơng kể đến dư nợ vượt trội Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Thanh Hóa, số thị phần lại cạnh tranh Vietinbank, BIDV, VCB ngân hàng TMCP khác Dư nợ tín dụng VCB Thanh Hóa năm 2017 có tăng trưởng rõ rệt so với năm 2016 2015, chí vượt dư nợ Vietinbank BIDV Thanh Hóa Tuy nhiên, dư nợ tín dụng VCB Thanh Hóa tập trung vào số khách hàng lớn Tổng công ty ĐTXD TM Anh phát với dư nợ 967.296 triệu đồng hay Công ty THNH BT Thọ Xuân dư nợ 1.491.136 triệu đồng tổng dư nợ 5.286.162 triệu đồng Vietcombank Thanh Hóa thời điểm 31 tháng 12 năm 2017; phần tín dụng lại VCB Thanh Hóa khách hàng địa bàn không đáng kể so sánh với số lượng khách hàng Vietinbank BIDV Thanh Hóa Bên cạnh đó, Vietinbank Thanh Hóa ngân hàng TMCP địa bàn có nhiều sách cạnh tranh lãi suất cho vay với nhiều chương trình ưu đãi nhằm tiếp cận, lơi kéo khách hàng tốt, để lơi kéo, giữ chân khách hàng, cán tín dụng VCB Thanh Hóa phải thực biện pháp chăm sóc cho khách hàng nợ hồ sơ, 70 điền hồ sơ hộ khách hàng, giải ngân chưa có hồ sơ gốc…Điều tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho Ngân hàng khách hàng xảy cố có ý đồ lừa đảo Bên cạnh việc phải linh hoạt cho khách hàng để cạnh tranh với Ngân hàng bạn địa bàn, phận tín dụng VCB Thanh Hóa phải tn thủ quy trình phê duyệt tín dụng, quy trình giải ngân chặt chẽ từ Trụ sở Và quy trình phê duyệt tín dụng, quy trình giải ngân phụ thuộc nhiều vào trụ sở chính, dẫn đến ảnh hưởng đến thời gian chất lượng phục vụ khách hàng Tại chi nhánh, hạn mức phê duyệt tín dụng tối đa mà hội đồng tín dụng phép phê duyệt 45 tỷ, hạn mức từ 45 tỷ trở lên phải trình lên Phòng phê duyệt tín dụng Trụ sở Các khoản cho vay phê duyệt Trụ sở Vietcombank phải qua nhiều bước, nhiều thời gian Trong thời gian đợi phê duyệt, nhiều khách hàng không đủ kiên nhẫn hệ chuyển sang TCTD khác để rút vốn cho kịp tiến độ phương án, dự án - Nguyên nhân chủ quan Trong giai đoạn tỉnh Thanh Hóa mở rộng thu hút đầu tư khu công nghiệp lớn tỉnh, nhiều dự án mọc lên kéo theo nhu cầu vốn chủ đầu tư Dưới cạnh tranh khốc liệt nhiều TCTD địa bàn, Vietcombank Thanh Hóa thiếu yếu việc tìm kiếm, thu hút dự án, khách hàng lớn, cán tín dụng khơng có nhiều kinh nghiệm nên chưa có nhạy bén, nhanh nhạy việc tiếp cận khách hàng Cùng với việc cân đối bố trí nhân phận Quản lý nợ Kế toán tiền vay làm chậm tiến độ giải ngân, hồ sơ ùn tắc, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tín dụng nói chung Cán tín dụng chưa nhận thức rõ rủi ro việc cho khách hàng nợ hồ sơ hay soạn hồ sơ vay vốn thay khách hàng Quy trình tín dụng Vietcombank quy định rõ nhiệm vụ bên, điều nhằm mục đích giảm thiểu rủi ro, tránh hậu khơng đáng có sau, thân bán tín dụng khơng tn thủ theo quy định 71 Việc tuyển dụng cán trẻ tuổi với độ tuổi trung bình 23, chủ yếu sinh viên vừa tốt nghiệp đại học, chưa có nhiều kinh nghiệm lại tuyển vào phận quan trọng tín dụng làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định, kéo dài thời gian xử lý hồ sơ làm giảm chất lượng hồ sơ trình cấp tín dụng Số lượng cán tín dụng (12 cán tín dụng) so với số lượng 1.650 khách hàng, lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn ngày nhiều khiến cho công việc bị q tải, cán tín dụng từ thiếu tinh thần trách nhiệm thái độ chăm sóc khách hàng, cơng tác hỗ trợ, tư vấn sản phẩm dịch vụ cho khách hàng không đảm bảo yêu cầu chất lượng, từ tác động làm giảm hiệu kinh doanh chi nhánh Việc kiểm tra sử dụng vốn vay chưa thực định kỳ đột xuất, cán tín dụng chưa có ý thức trách nhiệm khâu Cán xem nhẹ khâu rủi ro, khách hàng đánh giá tốt thời điểm vay vốn khơng có nghĩa suốt thời gian sử dụng vốn ngân hàng, khách hàng tốt Những thay đổi kinh tế, trị, xã hội hay thân khách hàng điều khó lường trước, thay đổi nhỏ làm tình hình kinh doanh khách hàng diễn biến theo hướng khác Chính sách chăm sóc khách hàng Vietcombank khơng nhận đánh giá cao Phí giao dịch thực máy móc khơng linh hoạt,lãi suất vay chưa đa dạng khơng có nhiều gói lãi suất loại hình vay; ngân hàng thận trọng việc xử lý lãi suất khách hàng gặp khó khăn 72 Kết luận chương Chương luận văn phản ánh trực trạng quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa, mặt hạn chế tồn tại, rủi ro Vietcombank Thanh Hóa gặp phải q trình quản lý tín dụng Qua đó, người đọc thấy vai trò quan trọng cơng tác quản lý tín dụng hoạt động NHTM Chương luận văn phân tích nguyên nhân chủ quan khách quan dẫn tới hạn chế tồn mà Ban lãnh đạo đội ngũ nhân viên Viecombank Thanh Hóa cần khắc phục thời gian tới để hồn thiện, nâng cao chất lượng quản lý tín dụng Chi nhánh, giảm thiểu rủi ro xảy yếu tố chủ quan, gây ảnh hưởng đến hoạt động Chi nhánh toàn hệ thống Vietcombank 73 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK THANH HĨA 4.1 Định hướng hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng Vietcombank Thanh Hóa thời gian tới Căn thực tiễn kinh doanh, Ban lãnh đạo Vietcombank Thanh Hóa thống đưa phương hướng cơng tác quản lý tín dụng giai đoạn 2017-2019 sau: - Chi nhánh chủ động bám sát, sẵn sàng tháo gỡ vướng mắc, khó khăn khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp, đối tượng khách hàng mà Chi nhánh định hướng tập trung phát triển đối tượng khách hàng đem lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng - Hồn thiện điều kiện cấp tín dụng phê duyệt để giải ngân; ký kết hợp đồng tín dụng, tiến đến giải ngân số dự án có giá trị cấp tín dụng lớn Các dự dự án chiếm hầu hết dư nợ Ngân hàng thời gian tới, cần tập trung hoàn thiện văn pháp lý, hoàn thiện hồ sơ theo điều kiệm cấp tín dụng Trụ sở phê duyệt để hạn chế rủi ro khoản vay có dư nợ lớn đem lại - Kết hợp với sở ban ngành địa bàn Tỉnh khu kinh tế Nghi sơn để có thông tin nhằm tiếp cận phát triển khách hàng đặc biệt doanh nghiệp FDI khu kinh tế Nghi Sơn Các doanh nghiệp FDI dược xem nhóm khách hàng tiềm năng, rủi ro, sử dụng đa dạng loại dịch vụ Ngân hàng, cần thành lập phận chuyên trách để phục vụ doanh nghiệp FDI cách tập trung chuyên nghiệp - Sàng lọc lựa chọn khách hàng tốt địa bàn để cấp tín dụng, tập trung vào khách hàng hoạt động ngành nghề kinh doanh mạnh địa bàn, theo định hướng tín dụng Vietcombank; khơng hạ chuẩn tín dụng Việc sàng lọc khách hàng tốt phải thực cách bản, có hệ thống tiêu chí 74 rõ ràng, có tìm hiểu đánh giá khách quan, độc lập từ cán làm trực tiếp từ phía Ban lãnh đạo Chi nhánh - Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng: thành lập đưa tổ chăm sóc khách hàng đặc biệt vào hoạt động; Tiếp cận, khai thác, cung ứng dịch vụ chăm sóc khách hàng cách chuyên nghiệp, tăng cường quảng bá, bán chéo sản phẩm Vietcombank - Phân loại khách hàng để có sách lãi suất, phí áp dụng, chăm sóc phù hợp Đối với khách hàng lớn - Chi nhánh tiếp tục coi công tác xử lý thu hồi nợ hạn nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trên quan điểm đó: Phân bổ nhân lực phù hợp cho Cơng tác này; Tích cực phối hợp với Hội sở chính, quan chức để đẩy nhanh trình xử lý thu hồi nợ hạn, nợ xử lý dự phòng rủi ro; Ban giám đốc, Tổ Xử lý nợ chuyên trách thuộc phòng Khách hàng liệt bám sát khách hàng, vụ việc phương án để có phản ứng kịp thời 4.2 Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng Vietcombank Thanh Hóa: 4.2.1 Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác xét duyệt cho vay: - Có hình thức kỷ luật cụ thể, rõ ràng cán khơng thực quy định, quy trình nghiệp vụ - Cán tín dụng Vietcombank Thanh Hóa cần nổ, nhiệt tình, bám sát khách hàng, khơng ngại khó q trình tìm kiếm khách hàng - Cán Vietcombank Thanh Hóa nên có ý thức tự giác học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, nên tìm hiểu thêm điểm mạnh, điểm yếu TCTD khác nhằm giúp Vietcombank Thanh Hóa ngày hồn thiện phát triển cơng tác quản lý tín dụng - Vietcombank Thanh Hóa cần xây dựng riêng cho chi nhánh danh mục đầu tư, sách khách hàng cho phù hợp với tình hình kinh tế đặc thù địa bàn, phát huy lợi chi nhánh so với TCTD khác địa bàn thành phố Danh mục đầu tư, sách khách hàng cần đáp ứng yêu 75 cầu hiệu kinh doanh, gia tăng thị phần địa bàn tỉnh, bên cạnh mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận phải quản lý rủi ro cùng, đảm bảo tăng trưởng tín dụng tỷ lệ nợ xấu phạm vi chấp nhận - Tăng cường sử dụng thông tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng Vietcombank, nguồn thơng tin thời gian gần cải thiện nhiều, chi nhánh cần quan tâm khai thác nguồn thông tin hữu ích cách hiệu - Trong khâu thẩm định dự án đầu tư, nhiều dự án lớn cần ý đến hiệu thực tế, khả thu xếp vốn dự án, khả quản lý khách hàng Đối với dự án lớn mà chi nhánh đánh giá công nghệ, giá trị thật máy móc thiết bị,… nên th tổ chức độc lập, có uy tín để định giá, đánh giá cơng nghệ, máy móc thiết bị cho khách quan Thông tin ngành nghề, sản phẩm dự án cần thiết cho việc đánh giá đầu ra, hiệu dự án, nên mua thông tin, tư vấn ngành nghề sản phẩm tổ chức có uy tín chưa am hiểu kỹ dự án - Xây dựng sách khách hàng cụ thể, có ưu đãi riêng lãi suất điều kiện cho vay khách hàng tiềm năng, quy mô lớn 4.2.2 Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác giải ngân: - Vietcombank Thanh Hóa cần sớm tách riêng phận Kế tốn tiền vay nhằm chun mơn hóa phục vụ khách hàng tốt - Bộ phận Kiểm tra kiểm sốt nội - Phòng kế tốn Vietcombank Thanh Hóa cần tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát tín dụng, thường xun có đợt rà sốt lại hồ sơ chứng từ vay vốn, kiểm sốt tính tn thủ hoạt động cấp tín dụng nhằm kịp thời phát sai sót rủi ro tiềm ẩn, cảnh báo đưa giải pháp sớm cho phận liên quan - Trước giải ngân: thực theo phê duyệt tín dụng, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí phương án vay vốn doanh nghiệp, đảm bảo đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, việc áp dụng phương thức tốn chuyển khoản giúp ngân hàng kiểm sốt việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp 76 4.2.3 Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay: - Sau giải ngân: cán tín dụng cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng đồng thời tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp.Trong kiểm tra sử dụng vốn vay, cán tín dụng cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Để việc kiểm tra sử dụng vốn vay có hiệu quả, cán tín dụng cần chủ động kiểm tra thực tế trường, kiểm đếm hàng hóa kho hàng, cộng sổ đối chiếu giá trị hóa đơn với phiếu xuất nhập kho kiểm tra sổ sách chứng từ kế toán Các loại giấy tờ cần chụp lưu giữ để làm kết luận việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp 4.2.4 Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác thu hồi nợ vay: - Vietcombank Thanh Hóa cần liệt cơng tác thu hồi xử lý nợ, đặc biệt khoản nợ khó đòi Thành lập phận chun trách để theo dõi xử lý khoản nợ xấu có dấu hiệu rủi ro Việc thu hồi nợ khó đòi phải thực cách nghiêm túc, liệt nhanh chóng, tránh kéo dài dẫn đến nhiều tổn thất, việc xử lý tài sản bảo đảm - Có biện pháp nhắc nhở khách hàng trả nợ thời hạn, hạn chế việc khách hàng trả nợ chậm lý khách quan cán khách hàng quên không thông báo với khách, tiền khách hàng chưa kịp chuyển tài khoản, hay lỗi cán tác nghiệp thực thu nợ Cán khách hàng cán quản lý nợ phải nhận thức trách nhiệm việc nhắc nhở khách hàng trả nợ, việc nhắc nhở phải thực liên tục, thường xuyên trước thời hạn trả nợ để khách hàng có chuẩn bị, khơng nhắc nhở qua loa, hình thức - Cán khách hàng phải thường xuyên quan tâm đến hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng, thường xuyên gặp gỡ khách hàng, có dấu hiệu khách hàng khơng có khả trả nợ, hay thường xuyên trả gốc lãi chậm phải 77 làm việc với khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân hướng xử lý trước để nợ bị nhảy nhóm rơi vào tình trạng nợ khó đòi - Cán khách hàng phải quan tâm đến nguồn trả nợ khách hàng bước thẩm định cho vay có đảm bảo khả trả nợ hay không yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn thấy nguồn trả nợ khách hàng có vấn đề 4.2.5 Đề xuất số giải pháp nhân - Tuyển dụng bổ sung phận có nhân lực thiếu yếu, đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu ngày lớn khách hàng Ưu tiên tuyển cán có kinh nghiệm, lực vào làm vị trí quan trọng cán khách hàng, cán quản lý nợ để tránh tình trạng cán yếu nghiệp vụ dẫn đến ảnh hưởng đến chất lượng cơng việc - Cần bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán khách hàng, tránh tình trạng q tải dẫn đến khơng đảm bảo chất lượng cơng việc, cán tín dụng khơng có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản, khơng chăm sóc khách hàng cách có hiệu - Bổ sung cán bộ phận Quản lý nợ để cân đối công việc so với khối lượng công việc lớn Tránh việc giải ngân chậm trễ sai sót q trình khai báo thơng tin - Tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ nội Chi nhánh để cán trẻ có hội học hỏi kinh nghiệp thực tế đồng thời học hỏi quy trình, nghiệp vụ, sản phẩm Trụ sở ban hành Đồng thời thường xuyên tổ chức buổi thi nghiệp vụ để kiểm tra, đánh giá trình độ cán có đáp ứng nhu cầu cơng việc hay khơng Điều buộc cán phải học hỏi, cập nhật quy trình nghiệp vụ mới, hạn chế sai sót trình tác nghiệp - Xây dựng chế thi đua khen thưởng kịp thời cho cá nhân có thành tích xuất sắc cơng việc hay thi, kiểm tra, đánh giá, tạo động lực cho cán thi đua sáng tạo công việc Bên cạnh việc khen thưởng theo định kỳ, cần xây dựng bổ sung chế khen thưởng đột xuất trường hợp cần thiết 78 4.3 Kết luận kiến nghị 4.3.1 Kết luận Quản lý tín dụng cơng tác trọng yếu Tổ chức tín dụng nói chung Vietcombank Thanh Hóa nói riêng Việc hồn thiện cơng tác góp phần quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng, từ đem lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực tiễn hoạt động tín dụng Vietcombank Thanh Hóa thời gian qua cho thấy, chi nhánh tích cực tiếp cận khách hàng lớn đồng thời tận dụng phát triển khu công nghiệp địa bàn tỉnh Thanh Hóa để đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng Điều hứa hẹn mang lại cho chi nhánh khoản vay có dư nợ lớn ổn định, bên cạnh khoản thu từ hoạt động dịch vụ bán chéo Tuy nhiên, mặt khác tránh khỏi rủi ro tiềm ẩn kèm mà hậu xấu xảy làm cho tỷ lệ nợ hạn chi nhánh tăng cao, chi nhánh phải trích lập dự phòng rủi ro nhiều kết hoạt động kinh doanh bị kéo xuống Việc tập trung chủ yếu vào khách hàng lớn dẫn đến rủi ro khách hàng nhóm khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động Chi nhánh Hơn nữa, gia tăng số lượng khách hàng với lực lượng cán Vietcombank Thanh Hóa khó lòng đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, khách hàng lớn ln muốn có u cầu, ưu tiên đặc biệt, điều làm ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng dịch vụ, niềm tin hài lòng khách hàng giao dịch Dựa sở lý luận thực tiễn công tác quản lý tín dụng, luận văn sâu nghiên cứu thực trạng cơng tác quản lý tín dụng Vietcombank Thanh Hóa thơng qua thơng tin, báo cáo tổng hợp số liệu thu thập từ đối tượng điều tra Các số liệu sau tổng hợp, phân tích mặt tích cực cần phát huy mặt hạn chế cần phải khắc phục Từ đó, sở định hướng Ban lãnh đạo chi nhánh giai đoạn tiếp theo, tác giả mạnh dạn đưa giải pháp phù hợp với điều kiện địa bàn tn thủ chặt chẽ quy trình quản lý tín dụng Vietcombank Thanh Hóa 79 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam: Bên cạnh giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng đề xuất riêng Vietcombank Thanh Hóa, phòng/ban Trụ sở Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần có biện pháp, phương án nhằm giải hạn chế tồn tại, cải tiến quy trình tín dụng, nâng cấp hệ thống khơng phù hợp với thực tiễn nay,… Tác giả xin phép đưa số kiến nghị sau: - Trụ sở Vietcombank nên có biện pháp hỗ trợ nhằm giảm bớt thời gian phê duyệt vay có hạn mức từ 20 tỷ đồng trở lên biện pháp như: + Tăng hạn mức phê duyệt giám đốc chi nhánh hội đồng tín dụng sở Vietcombank Thanh Hóa + Tăng cường nhân lực cho phòng Phê duyệt tín dụng - Trụ sở Vietcombank, đảm bảo kịp thời xử lý hồ sơ trình phê duyệt tín dụng + Đưa quy định chuẩn thời gian xử lý hồ sơ phòng Phê duyệt tín dụng kể từ nhận tờ trình đến khoản vay lãnh đạo phê duyệt, kèm theo chế tài xử lý công khai, minh bạch với cán khơng hồn thành nhiệm vụ, gây ảnh hưởng đến tiến độ xử lý hồ sơ vay vốn chi nhánh - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho cán nghiệp vụ cán quản lý tín dụng; đồng thời định kỳ tổ chức thi, đánh giá chất lượng đội ngũ cán hệ thống - Tăng cường nghiên cứu để đưa gói sản phẩm đa dạng, hợp lý hơn, với nhiều hình thức ưu đãi lãi suất, phí giao dịch - Vietcombank nên đưa biểu mẫu, chứng từ có hướng dẫn cụ thể có nội dung dễ hiểu nhằm giúp doanh nghiệp thuận tiện việc soạn hồ sơ khai báo thông tin; ban hành thêm, chỉnh sửa thống mẫu, biểu, hợp đồng tiếng Anh,hoàn chỉnh mẫu biểu kiểm tra sử dụng vốn, tài sản bảo đảm… nhằm hạn chế rủi ro mặt pháp lý - Vietcombank cần phải đầu tư phần mềm công nghệ, chương trình máy tính để cập nhật, thống kê nhanh chuẩn xác số liệu liên quan 80 đến hoạt động tín dụng, giúp chi nhánh có sở phân tích, đánh giá biến động, từ phát rủi ro tiềm tàng xảy để có sách điều chỉnh, chủ động ứng phó rủi ro xảy - Nâng cấp hệ thống quản lý tài sản bảo đảm toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nhằm phục vụ tốt công tác định giá tài sản bảo đảm cán tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh từ tài sản bảo đảm 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Phan Thị Thu Hà, 2007 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân Hội đồng Nhà nước, 1990 Pháp lệnh Ngân hàng Hà Nội Nguyễn Thị Mùi, 2008 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Tài Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, 2013 Sổ tay tín dụng Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, 2008 Quy trình tín dụng doanh nghiệp Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa, 2017 Báo cáo Hội nghị Người lao động Thanh Hóa Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa, 2015, 2016, 2017 Báo cáo thống kê tín dụng doanh nghiệp, Thanh Hóa Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa, 2015, 2016, 2017 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Thanh Hóa Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa, 2017 Biên họp Ban lãnh đạo Thanh Hóa 10 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, 2015, 2016, 2017 Báo cáo thường niên Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, 2010 Cẩm nang tín dụng Hà Nội 12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật TCTD sửa đổi, bổ sung Hà Nội TÀI LIỆU TIẾNG ANH 13 Peter Rose, 1999 Commercial Bank Management Mc Graw - Hill, United Kingdom 82 ... - Chi nhánh Thanh Hóa .26 1.6.2 Kinh nghiệm quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) – Chi nhánh Thanh Hóa: 26 1.6.3 Kinh nghiệm quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP. .. 3.7 Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa Tình hình phù hợp nguồn vốn huy động cho vay Ngân hàng TMCP. .. tác quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Do vậy, việc nghiên cứu luận văn góp phần bổ sung lý luận thực tiễn cho công tác quản lý tín dụng tổ chức tín dụng